中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理手冊(cè)范本

1、發(fā)文單位：【總行】文件編號(hào)：農(nóng)銀發(fā)2008255號(hào)文件編號(hào)：豫農(nóng)銀發(fā)2008161號(hào)轉(zhuǎn)發(fā)總行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法及有關(guān)操作規(guī)程的通知各二級(jí)分行、各直管支行：現(xiàn)將總行關(guān)于印發(fā)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法及有關(guān)操作規(guī)程的通知（以下簡(jiǎn)稱通知），轉(zhuǎn)發(fā)給你們，并提出以下要求，請(qǐng)一并貫徹執(zhí)行。一、加強(qiáng)個(gè)人住房按揭樓盤準(zhǔn)入治理（一）按揭樓盤準(zhǔn)入流程以通知中要求的一般準(zhǔn)入流程及整體準(zhǔn)入流程辦理。2008年省分行對(duì)二級(jí)分行按揭樓盤準(zhǔn)入轉(zhuǎn)授權(quán)高于本通知要求的，本授權(quán)年度仍以省分行轉(zhuǎn)授權(quán)書為準(zhǔn)。（二）若按揭樓盤為尚未竣工驗(yàn)收的期房，作為限制性條款，首筆個(gè)人住房貸款發(fā)放必須是按揭樓盤項(xiàng)目五證齊全、樓盤

2、主體結(jié)構(gòu)封頂并符合其他規(guī)定條件。二、嚴(yán)格個(gè)人住房抵押登記（一）以借款人所購(gòu)住房設(shè)定抵押的一手住房貸款，在辦妥時(shí)期性擔(dān)保和抵押預(yù)告登記之后發(fā)放；借款人所購(gòu)一手住房差不多完成所有權(quán)初始登記的，貸款在辦妥住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記和抵押登記之后發(fā)放；對(duì)當(dāng)?shù)胤课莸怯洐C(jī)構(gòu)未開辦抵押預(yù)告登記的地區(qū)，貸款應(yīng)在辦妥時(shí)期性擔(dān)保和房屋買賣合同登記備案之后發(fā)放。（二）以借款人所購(gòu)住房設(shè)定抵押的二手住房貸款，在辦妥住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記和抵押登記之后發(fā)放。三、加強(qiáng)個(gè)人住房貸款治理（一）關(guān)于向借款人及其配偶發(fā)放的個(gè)人住房貸款，單筆超過30萬元（含）的，須實(shí)行雙人調(diào)查。（二）關(guān)于向借款人及其配偶發(fā)放2筆以上（含）個(gè)人住房貸款的，須實(shí)

3、行雙人調(diào)查。（三）對(duì)已婚抵押人的配偶或其他共有權(quán)人，應(yīng)由貸款行經(jīng)辦人員現(xiàn)場(chǎng)見證簽署個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同；不能見證簽署個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同的，應(yīng)公證簽署同意抵押承諾書。對(duì)房地產(chǎn)權(quán)利證書上未將借款人配偶登記為共有權(quán)人，且房地產(chǎn)登記治理部門明確規(guī)定此種情況下辦理房產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記及抵押登記時(shí)無需配偶簽字或出具承諾書的，原則上要求由貸款行經(jīng)辦人現(xiàn)場(chǎng)見證簽署個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同或公證簽署同意抵押承諾書。四、其他規(guī)定各二級(jí)分行應(yīng)在確保風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，自行確定承擔(dān)時(shí)期性擔(dān)保的保證人是否交納保證金及保證金的具體額度。保證人交納保證金的，應(yīng)在“保證金存款個(gè)人住房一手樓貸款保證金”會(huì)計(jì)科目下為保證人設(shè)置保證金專戶，關(guān)在

4、借款合同中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。本方法實(shí)行后，原關(guān)于印發(fā)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河南省分行個(gè)人住房貸款操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)及責(zé)任追究暫行規(guī)定的通知（豫農(nóng)銀發(fā)2005126號(hào)）同時(shí)廢止。執(zhí)行中遇到情況和問題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告省分行（個(gè)人業(yè)務(wù)處、信貸治理處）。附件：關(guān)于印發(fā)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法及有關(guān)操作規(guī)程的通知二八年八月十五日文件編號(hào)：農(nóng)銀發(fā)2008255號(hào)關(guān)于印發(fā)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法及有關(guān)操作規(guī)程的通知各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行：現(xiàn)將中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房按揭樓盤準(zhǔn)入操作規(guī)程（試行）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行一手住

5、房貸款操作規(guī)程、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行二手住房貸款操作規(guī)程、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款差不多要素有關(guān)規(guī)定等（附件16）印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)，切實(shí)貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇有問題，請(qǐng)及時(shí)向總行（個(gè)人業(yè)務(wù)部，信貸治理部）報(bào)告。附件： HYPERLINK mk:MSITStore:I:業(yè)務(wù)指南貸款信貸文件匯編（2010%5b1%5d.3.25更新）信貸文件匯編Build2010.03.25.CHM:/19.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)/個(gè)人住房貸款治理方法及有關(guān)操作規(guī)程.htm l 治理方法#治理方法 1中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法 HYPERLINK mk:MSITStore:I:業(yè)務(wù)指南貸款信貸文件匯編（2010%5b1

6、%5d.3.25更新）信貸文件匯編Build2010.03.25.CHM:/19.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)/個(gè)人住房貸款治理方法及有關(guān)操作規(guī)程.htm l 按揭樓盤準(zhǔn)入操作規(guī)程#按揭樓盤準(zhǔn)入操作規(guī)程 2中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房按揭樓盤準(zhǔn)入操作規(guī)程（試行） HYPERLINK mk:MSITStore:I:業(yè)務(wù)指南貸款信貸文件匯編（2010%5b1%5d.3.25更新）信貸文件匯編Build2010.03.25.CHM:/19.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)/個(gè)人住房貸款治理方法及有關(guān)操作規(guī)程.htm l 一手住房貸款操作規(guī)程#一手住房貸款操作規(guī)程 3中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人一手住房貸款操作規(guī)程 HYPERLINK mk:MSITSto

7、re:I:業(yè)務(wù)指南貸款信貸文件匯編（2010%5b1%5d.3.25更新）信貸文件匯編Build2010.03.25.CHM:/19.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)/個(gè)人住房貸款治理方法及有關(guān)操作規(guī)程.htm l 二手住房貸款操作規(guī)程#二手住房貸款操作規(guī)程 4中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人二手住房貸款操作規(guī)程 HYPERLINK mk:MSITStore:I:業(yè)務(wù)指南貸款信貸文件匯編（2010%5b1%5d.3.25更新）信貸文件匯編Build2010.03.25.CHM:/19.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)/個(gè)人住房貸款治理方法及有關(guān)操作規(guī)程.htm l 差不多要素有關(guān)規(guī)定#差不多要素有關(guān)規(guī)定 5中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款差不多要素有關(guān)規(guī)定

8、 HYPERLINK mk:MSITStore:I:業(yè)務(wù)指南貸款信貸文件匯編（2010%5b1%5d.3.25更新）信貸文件匯編Build2010.03.25.CHM:/19.個(gè)人信貸業(yè)務(wù)/個(gè)人住房貸款治理方法及有關(guān)操作規(guī)程.htm l 有關(guān)問題的講明#有關(guān)問題的講明 6關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法及相關(guān)制度修訂有關(guān)問題的講明二八年七月二十三日附件1：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法第一章 總 則第一條 為支持個(gè)人購(gòu)買住房，規(guī)范個(gè)人住房貸款治理，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康進(jìn)展，依照中華人民共和國(guó)物權(quán)法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、其他有關(guān)法律、法規(guī)、部門規(guī)章及中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)差不多規(guī)程（試行）

9、，制定本方法。第二條 本方法所稱個(gè)人住房貸款（不含個(gè)人商業(yè)用房貸款，下同）是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的用于購(gòu)買國(guó)有土地上的住房的貸款。第三條 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持“集中經(jīng)營(yíng)、精細(xì)治理、操縱風(fēng)險(xiǎn)、有效進(jìn)展”的原則，并納入個(gè)人消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)治理。第四條 按照交易性質(zhì)劃分，個(gè)人住房貸款包括一手住房貸款、二手住房貸款。一手住房貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的，用于借款人購(gòu)買首次交易的住房（即房地產(chǎn)開發(fā)商或其他合格開發(fā)主體開發(fā)建設(shè)后銷售給個(gè)人的住房）的貸款。二手住房貸款是指貸款行向借款人發(fā)放的，用于借款人購(gòu)買再交易住房（即售房人通過交易取得房地產(chǎn)權(quán)利證書并能夠在房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)再次交易的住房）的貸款。第五條 個(gè)

10、人住房貸款歸入“個(gè)人住房貸款”會(huì)計(jì)科目核算，按交易性質(zhì)在信貸治理系統(tǒng)錄入相應(yīng)貸款類不。第六條 本方法適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)辦理的自營(yíng)性個(gè)人住房貸款和組合貸款中的自營(yíng)性貸款部分。第二章 差不多規(guī)定第七條 個(gè)人住房貸款的對(duì)象為在中國(guó)境內(nèi)具有完全民事行為能力的自然人，包括中國(guó)公民和在中國(guó)擁有合法居留權(quán)的外國(guó)人。第八條 借款人須同時(shí)具備下列條件：（一）具有完全民事行為能力和合法有效的身份證件；（二）具有償還貸款本息的能力；（三）信用狀況良好；（四）已簽訂合法有效的房屋買賣合同，且所購(gòu)房屋用途為住宅；（五）有不低于最低規(guī)定比例的首付款證明；（六）原則上以所購(gòu)住房設(shè)定抵押擔(dān)保；（七）農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他

11、條件。第九條 個(gè)人住房貸款金額應(yīng)依照借款人所購(gòu)住房的建筑面積、單位價(jià)格、成新率以及借款人還款能力等因素合理確定。一手住房貸款金額最高不超過借款人所購(gòu)住房成交價(jià)格的80%，二手住房貸款金額最高不超過借款人所購(gòu)住房成交價(jià)格、評(píng)估價(jià)格兩者之中低者的80。任何情況下，個(gè)人住房貸款金額均須符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定。第十條 個(gè)人住房貸款期限最長(zhǎng)不超過30年；借款人年齡與貸款期限之和最長(zhǎng)不超過70年；借款人年齡在60歲以上的，應(yīng)增加信用狀況和還款能力符合要求的連帶責(zé)任保證人或增加共同借款人。個(gè)人住房貸款到期日不得晚于抵押物國(guó)有土地使用權(quán)到期日。個(gè)人住房貸款期限應(yīng)在1年以上，但總行另有規(guī)定的除外。第十一條 貸款

12、利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行和總行利率規(guī)定,能夠采納固定利率、浮動(dòng)利率或固定加浮動(dòng)利率（混合利率）方式。第十二條 對(duì)符合總行規(guī)定，期限在1年以內(nèi)（含1年）的個(gè)人住房貸款，可實(shí)行利隨本清或按月（季）結(jié)息到期還本的還款方式；期限在1年以上的個(gè)人住房貸款，應(yīng)實(shí)行分期還本付息。個(gè)人住房貸款的還款周期能夠?yàn)橐粋€(gè)月、三個(gè)月或總行規(guī)定的其他周期。個(gè)人住房貸款的還款方式能夠?yàn)榈阮~本金、等額本息、等比遞增、等比遞減、等額遞增、等額遞減或總行規(guī)定的其他方式。第十三條 個(gè)人住房貸款在辦妥抵押登記之前，應(yīng)按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保治理方法有關(guān)規(guī)定設(shè)定時(shí)期性擔(dān)保。一手住房貸款由售房人承擔(dān)時(shí)期性保證擔(dān)保，但總行另有規(guī)定的除外。

13、售房人承擔(dān)時(shí)期性擔(dān)保的，無需對(duì)售房人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定和擔(dān)保額度核定。第十四條 保證人交納保證金的，應(yīng)在農(nóng)業(yè)銀行“保證金存款”會(huì)計(jì)科目下為保證人設(shè)置保證金專戶，并在相關(guān)協(xié)議、合同中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。第十五條 申請(qǐng)抵押（預(yù)告）登記及領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)利證書等工作應(yīng)由調(diào)查人員之外的農(nóng)業(yè)銀行職員親自辦理。第十六條 個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)遵循自愿、平等協(xié)商原則。在借款人自愿基礎(chǔ)上，與借款人平等協(xié)商選擇是否投保、保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。借款人購(gòu)買保險(xiǎn)的，原則上應(yīng)將農(nóng)業(yè)銀行作為第一受益人。第十七條 以借款人所購(gòu)住房設(shè)定抵押的一手住房貸款，原則上在辦妥時(shí)期性擔(dān)保和抵押預(yù)

14、告登記之后發(fā)放，但對(duì)房地產(chǎn)交易治理規(guī)范的地區(qū)或符合條件的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)商，經(jīng)總行批準(zhǔn)，貸款可在辦妥時(shí)期性擔(dān)保、收?qǐng)?zhí)房屋登記機(jī)構(gòu)出具的抵押預(yù)告登記受理證明之后發(fā)放。對(duì)當(dāng)?shù)胤课莸怯洐C(jī)構(gòu)未開辦抵押預(yù)告登記的地區(qū)，貸款應(yīng)在辦妥時(shí)期性擔(dān)保和房屋買賣合同登記備案之后發(fā)放。借款人所購(gòu)一手住房差不多完成所有權(quán)初始登記的，貸款既可在辦妥住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記和抵押登記之后發(fā)放，也可在辦妥住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記及時(shí)期性擔(dān)保、收?qǐng)?zhí)房屋登記機(jī)構(gòu)出具的抵押登記受理證明之后發(fā)放。第十八條 以借款人所購(gòu)住房設(shè)定抵押的二手住房貸款，原則上在辦妥住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記和抵押登記之后發(fā)放。對(duì)符合總行規(guī)定條件的，也可在辦妥時(shí)期性擔(dān)保、住房所有

15、權(quán)轉(zhuǎn)移登記、收?qǐng)?zhí)房屋登記機(jī)構(gòu)出具的抵押登記受理證明之后發(fā)放。第三章 操作流程第十九條 個(gè)人住房貸款的操作流程包括：借款人申請(qǐng)、銀行受理、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、簽訂借款合同、辦理?yè)?dān)保手續(xù)、貸款發(fā)放、貸后治理、貸款收回、清戶撤押等。第二十條 借款人申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的，應(yīng)按規(guī)定提供包括但不限于借款人身份證件、婚姻狀況證明、購(gòu)房首付款證明、還款能力證明以及合法有效的房屋買賣合同等在內(nèi)的貸款申請(qǐng)資料。第二十一條 調(diào)查人員應(yīng)對(duì)包括但不限于貸款資料真實(shí)性，借款人購(gòu)房行為真實(shí)性、信用狀況、還款能力，購(gòu)房首付款，房屋交易價(jià)格合理性等內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。對(duì)借款人申請(qǐng)一手住房貸款并以所購(gòu)住房之外的其他住房設(shè)定抵押

16、的或借款人申請(qǐng)二手住房貸款的，應(yīng)按規(guī)定對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)格評(píng)估。調(diào)查人員應(yīng)對(duì)評(píng)估價(jià)格是否合理出具調(diào)查意見。調(diào)查人員須查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng),打印并保存借款人信用報(bào)告。調(diào)查人員須至少與借款人面談一次，并做好面談?dòng)涗??？傂谢蛞患?jí)分行規(guī)定進(jìn)行雙人調(diào)查的，應(yīng)實(shí)行雙人調(diào)查制度。第二十二條 審查人員應(yīng)對(duì)包括但不限于貸款資料完整合法有效性，借款人信用狀況、還款能力，購(gòu)房首付款，貸款擔(dān)保，調(diào)查部門調(diào)查結(jié)論等在內(nèi)的內(nèi)容進(jìn)行審查。審查人員應(yīng)基于信貸資料，通過盡職審查，對(duì)借款人購(gòu)房風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體評(píng)價(jià)。審查人員應(yīng)特不關(guān)注借款人購(gòu)房?jī)r(jià)格合理性。第二十三條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，參考調(diào)查、審查意見審批個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。第二

17、十四條 貸款行應(yīng)依照審批意見填寫個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同，報(bào)送合同審查員進(jìn)行規(guī)范性審查和/或法律審查之后，按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合同治理方法有關(guān)規(guī)定，與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽署或公證簽署個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同。第二十五條 個(gè)人住房貸款須在個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同生效并落實(shí)全部放款條件之后發(fā)放。貸款資金應(yīng)直接劃轉(zhuǎn)至售房人賬戶，但總行另有規(guī)定且借貸雙方做出書面約定的除外。第二十六條 貸款發(fā)放后，借貸雙方可按照農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定及個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同約定，辦理提早還款，調(diào)整還款方式、還款期限、還款周期等貸款要素。第二十七條 能夠辦理抵押（預(yù)告）登記的地區(qū)，必須及時(shí)辦理抵押（預(yù)告）登記；在辦理抵押（預(yù)告）登記之前發(fā)放個(gè)人

18、住房貸款的，須在合理期限內(nèi)辦妥抵押（預(yù)告）登記手續(xù)。一手住房貸款發(fā)放時(shí)借款人所購(gòu)住房為期房的，須在住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記之后三個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)辦理抵押登記。抵押登記原則上應(yīng)在一手住房竣工驗(yàn)收之日起兩年內(nèi)辦妥。第二十八條 貸款行應(yīng)加強(qiáng)抵押房屋登記治理工作，設(shè)立專門臺(tái)賬，重點(diǎn)記錄房屋所有權(quán)、抵押（預(yù)告）登記申請(qǐng)、他項(xiàng)權(quán)利證書取得、抵押（預(yù)告）登記變更與注銷等環(huán)節(jié)的辦理時(shí)刻與經(jīng)辦人員。各行應(yīng)按規(guī)定對(duì)本行轄內(nèi)辦理抵押（預(yù)告）登記的真實(shí)性、合法性、及時(shí)性進(jìn)行檢查。第二十九條 個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案治理方法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行治理。具備條件的地區(qū)，應(yīng)積極推廣電子檔案系統(tǒng)，平常只使用電子檔案，實(shí)物檔

19、案實(shí)行集中保管。第三十條 個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分類按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類治理方法、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。其他貸后治理工作按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)差不多規(guī)程(試行)執(zhí)行，但總行另有規(guī)定的除外。第三十一條 借款人清償全部貸款本息后，貸款行應(yīng)將抵押的權(quán)利憑證交還抵押人，并協(xié)助辦理抵押登記的注銷手續(xù)。第四章 其他規(guī)定第三十二條 在一手住房貸款中，原則上僅可對(duì)有權(quán)準(zhǔn)入行差不多審批準(zhǔn)入的按揭樓盤發(fā)放一手住房貸款。在一手住房貸款中，原則上以借款人本筆貸款所購(gòu)住房設(shè)定抵押擔(dān)保。但對(duì)信用等級(jí)符合總行規(guī)定條件的借款人，確有需要的能夠借款人家庭擁有所有權(quán)的其他住房設(shè)定抵押擔(dān)保，貸款金額

20、既要符合本方法關(guān)于貸款金額的一般性規(guī)定，同時(shí)不得超過抵押物評(píng)估價(jià)格的70。第三十三條 對(duì)借款人在以自身名義獨(dú)立取得使用權(quán)的國(guó)有土地上建筑自有住房的自建房貸款，歸入個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)治理，但貸款準(zhǔn)入、審批條件應(yīng)從嚴(yán)掌握，審慎辦理。第三十四條 對(duì)借款人已在我行辦理個(gè)人住房貸款，申請(qǐng)貸款購(gòu)買與所購(gòu)住房相配套的車庫(kù)（位）、且車庫(kù)(位)能夠辦理獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)證明和抵押登記手續(xù)的，能夠發(fā)放貸款。貸款條件和辦理流程參照個(gè)人住房貸款有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，歸入“個(gè)人住房貸款”會(huì)計(jì)科目核算，在信貸治理系統(tǒng)中的貸款類不與已辦理的個(gè)人住房貸款相同。車庫(kù)（位）雖不能辦理獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)證明但可在貸款所購(gòu)住房的房地產(chǎn)權(quán)利證書中做明確記載且隨

21、住房轉(zhuǎn)讓的，可對(duì)住房和配套車庫(kù)(位)合并發(fā)放個(gè)人住房貸款。第三十五條 對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的虛假按揭及其他違規(guī)行為，按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行職員違反規(guī)章制度治理方法進(jìn)行處罰，觸犯刑法的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。第五章 附 則第三十六條 本方法實(shí)行后，原中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法（農(nóng)銀發(fā)200060號(hào)）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款操作流程（農(nóng)銀發(fā)2001182號(hào)）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款貸后治理方法（農(nóng)銀發(fā)200446號(hào)）同時(shí)廢止。本方法下發(fā)之前的其他規(guī)定與本方法不一致的，以本方法為準(zhǔn)。第三十七條 本方法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修改，各一級(jí)分行可制定實(shí)施細(xì)則，并向總行備案。第三十八條 本方法

22、自2008年9月1日起實(shí)行。附件2：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房按揭樓盤準(zhǔn)入操作規(guī)程（試行）一、總 則第一條 為積極穩(wěn)健進(jìn)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，依照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)差不多規(guī)程(試行)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法等規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。第二條 在審批個(gè)人一手住房貸款之前，有權(quán)準(zhǔn)入行須對(duì)按揭樓盤履行準(zhǔn)入程序，但總行另有規(guī)定的除外。第三條 住房按揭樓盤準(zhǔn)入差不多條件：（一）開發(fā)商具有房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)，申請(qǐng)合作時(shí)開發(fā)商在我行和其他金融機(jī)構(gòu)無逾期未還貸款本息，法定代表人信用狀況良好；（二）項(xiàng)目合法，建設(shè)用地規(guī)劃及建設(shè)工程規(guī)劃要緊為住宅；（三）工程進(jìn)展順利，無非正常停工現(xiàn)象；（四）符合農(nóng)業(yè)銀行要求的

23、其他條件。第四條 住房按揭樓盤準(zhǔn)入權(quán)限在二級(jí)分行及以上，但總行另有規(guī)定的除外。對(duì)優(yōu)質(zhì)開發(fā)商開發(fā)的住房按揭樓盤以及總行或一級(jí)分行認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)住房按揭樓盤，整體準(zhǔn)入權(quán)限在總行或一級(jí)分行。二、操作流程分類第五條 按揭樓盤準(zhǔn)入操作流程分為兩大類：（一）一般準(zhǔn)入流程1、經(jīng)營(yíng)行受理、二級(jí)分行或一級(jí)分行準(zhǔn)入開發(fā)商提出按揭合作申請(qǐng)；經(jīng)營(yíng)行客戶部門受理、客戶經(jīng)理（指從事個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，下同）調(diào)查；經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)（或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)）簽字同意后出具調(diào)查報(bào)告；有權(quán)準(zhǔn)入行客戶部門（指從事個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的客戶部門，下同）進(jìn)行審核并出具審核意見；有權(quán)審批人（指主管個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的行長(zhǎng)或副行長(zhǎng)，下同）簽署準(zhǔn)入審批意

24、見；有權(quán)準(zhǔn)入行客戶部門直接或逐級(jí)批復(fù)至經(jīng)營(yíng)行；經(jīng)營(yíng)行客戶部門在信貸治理系統(tǒng)（CMS）中錄入相關(guān)信息；經(jīng)營(yíng)行與開發(fā)商簽署一手房貸款業(yè)務(wù)銀企合作協(xié)議（簡(jiǎn)稱“按揭合作協(xié)議”，下同）。2、二級(jí)分行或一級(jí)分行直同意理、準(zhǔn)入開發(fā)商提出按揭合作申請(qǐng)；有權(quán)準(zhǔn)入行客戶部門受理、客戶經(jīng)理調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告；客戶部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核并出具審核意見；有權(quán)審批人簽署準(zhǔn)入審批意見；有權(quán)準(zhǔn)入行客戶部門依照準(zhǔn)入審批意見確定按揭合作經(jīng)營(yíng)行并直接或逐級(jí)批復(fù)至經(jīng)營(yíng)行；經(jīng)營(yíng)行客戶部門在信貸治理系統(tǒng)（CMS）中錄入相關(guān)信息；經(jīng)營(yíng)行與開發(fā)商簽署按揭合作協(xié)議。3、經(jīng)營(yíng)行直接準(zhǔn)入開發(fā)商提出按揭合作申請(qǐng)；經(jīng)營(yíng)行客戶部門受理、客戶經(jīng)理調(diào)查并出具調(diào)

25、查報(bào)告；客戶部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核并出具審核意見;經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)（或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)）簽署準(zhǔn)入審批意見；經(jīng)營(yíng)行客戶部門在信貸治理系統(tǒng)（CMS）中錄入相關(guān)信息；經(jīng)營(yíng)行與開發(fā)商簽署按揭合作協(xié)議。（二）整體準(zhǔn)入流程有權(quán)準(zhǔn)入行客戶部門提出整體準(zhǔn)入方案并以簽報(bào)形式上報(bào)有權(quán)審批人；有權(quán)審批人簽署整體準(zhǔn)入審批意見；有權(quán)準(zhǔn)入行客戶部門下發(fā)整體準(zhǔn)入文件；經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理對(duì)準(zhǔn)入條件進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告；經(jīng)營(yíng)行客戶部門負(fù)責(zé)人對(duì)準(zhǔn)入條件進(jìn)行審核并出具審核意見；經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)（或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)）簽署具體準(zhǔn)入審批意見；經(jīng)營(yíng)行客戶部門在信貸治理系統(tǒng)（CMS）中錄入相關(guān)信息；經(jīng)營(yíng)行與開發(fā)商簽署按揭合作協(xié)議。三、一般準(zhǔn)入操作流程第六條 按揭

26、樓盤合作申請(qǐng)開發(fā)商提交按揭樓盤合作申請(qǐng)。調(diào)查人員應(yīng)通過開發(fā)商、工商行政治理部門、房地產(chǎn)治理部門、售樓現(xiàn)場(chǎng)以及其他合法渠道收集以下資料：（一）企業(yè)資料1、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、貸款卡、房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書、法定代表人（或授權(quán)代理人）身份證件及身份證明書；2、企業(yè)上年度和近期財(cái)務(wù)報(bào)表；3、經(jīng)由公司章程規(guī)定的董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)同意，為購(gòu)房的借款人承擔(dān)時(shí)期性連帶保證責(zé)任或無條件回購(gòu)責(zé)任的書面承諾，但按規(guī)定不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任及無條件回購(gòu)責(zé)任的可不提供本項(xiàng)資料。上述第1、2項(xiàng)資料原件經(jīng)經(jīng)營(yíng)行審核無誤后留存復(fù)印件，加蓋 “與原件核對(duì)無誤”章并簽字；第3項(xiàng)資料須為原件。（二）按揭樓盤資料1、按揭樓盤為尚

27、未竣工驗(yàn)收的期房的，提供建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、國(guó)有土地使用證和商品房預(yù)售許可證（以下簡(jiǎn)稱“項(xiàng)目五證”）；按揭樓盤為竣工驗(yàn)收合格但未辦理初始登記的現(xiàn)房的，提供樓盤國(guó)有土地使用證、商品房銷（預(yù)）售許可證和竣工驗(yàn)收合格證明；按揭樓盤為已辦理初始登記的現(xiàn)房的，提供國(guó)有土地使用證和房屋所有權(quán)證；2、按揭樓盤工程形象進(jìn)度影像資料；3、鼓舞收集按揭樓盤其他有關(guān)資料，例如售樓書、媒體宣傳資料、戶型圖、公示的價(jià)格表或其他能夠反映按揭樓盤情況的資料。上述第1項(xiàng)資料原件經(jīng)經(jīng)營(yíng)行審核無誤后留存復(fù)印件，加蓋 “與原件核對(duì)無誤”章并簽字；第2、3項(xiàng)資料須為原件。（三）農(nóng)業(yè)銀行要求提供

28、的其他資料（四）資料的減免1、對(duì)尚未竣工驗(yàn)收的期房，差不多取得國(guó)有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證和建設(shè)工程規(guī)劃許可證，但尚未取得建筑工程施工許可證和預(yù)售許可證的，有權(quán)準(zhǔn)入行進(jìn)行按揭樓盤準(zhǔn)入時(shí)可將取得建筑工程施工許可證和預(yù)售許可證作為限制性條件；首筆個(gè)人住房貸款發(fā)放前項(xiàng)目五證必須齊全并符合其他規(guī)定條件。2、對(duì)尚未竣工驗(yàn)收的期房，一級(jí)分行可指定房地產(chǎn)治理規(guī)范的地區(qū)僅收集并核實(shí)預(yù)售許可證，不強(qiáng)制要求收集項(xiàng)目五證中的其他四證；第七條 按揭樓盤準(zhǔn)入調(diào)查參與按揭樓盤調(diào)查的調(diào)查人員應(yīng)許多于兩名，調(diào)查人員同時(shí)參與各個(gè)調(diào)查環(huán)節(jié)，調(diào)查意見相同的，共同撰寫調(diào)查報(bào)告、共同做出調(diào)查結(jié)論，并共同對(duì)調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；調(diào)查意見不

29、同的，分不撰寫調(diào)查報(bào)告，分不做出調(diào)查結(jié)論，并對(duì)各自的調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。調(diào)查人員應(yīng)通過核實(shí)相關(guān)資料、查詢行內(nèi)外相關(guān)系統(tǒng)和實(shí)地調(diào)查等多種方式進(jìn)行調(diào)查。按揭樓盤調(diào)查要緊包括以下內(nèi)容：（一）企業(yè)情況1、對(duì)企業(yè)的性質(zhì)、注冊(cè)資本、股東構(gòu)成、資質(zhì)等級(jí)、信用等級(jí)（非我行客戶可不調(diào)查信用等級(jí)情況）進(jìn)行調(diào)查，了解企業(yè)財(cái)務(wù)狀況和近年開發(fā)經(jīng)營(yíng)情況；2、開發(fā)商及其法定代表人信用狀況。凡是開發(fā)商制造過重大假按揭、有逾期未還的貸款或其法定代表人達(dá)不到信用狀況良好標(biāo)準(zhǔn)的，不得進(jìn)行按揭樓盤合作。（二）按揭樓盤情況1、項(xiàng)目合法性。調(diào)查售房人所提供的資料是否真實(shí)、合法、有效，其中重點(diǎn)調(diào)查項(xiàng)目五證是否真實(shí)、合法、有效、內(nèi)容相互統(tǒng)一。按規(guī)

30、定僅需提供商品房預(yù)售許可證的，應(yīng)調(diào)查商品房預(yù)售許可證是否真實(shí)、合法、有效。2、按揭樓盤差不多情況。調(diào)查樓盤的地理位置、周邊環(huán)境、占地面積、建筑面積、容積率、要緊戶型、樓座數(shù)量、綠化率、施工進(jìn)度、后期物業(yè)治理安排等；對(duì)尚未主體封頂且沒有商業(yè)銀行開發(fā)貸款支持的樓盤還須調(diào)查項(xiàng)目總投資、資金來源與到位情況。3、市場(chǎng)前景。調(diào)查樓盤的市場(chǎng)定位和銷售情況，推斷樓盤是否適銷對(duì)路。4、銷售價(jià)格合理性。調(diào)查人員要通過與周邊同類、同檔次樓盤的比較分析，對(duì)樓盤銷售價(jià)格是否差不多合理進(jìn)行整體性推斷。對(duì)價(jià)格明顯高于周邊同類、同檔次樓盤的，應(yīng)深入調(diào)查緣故并在調(diào)查報(bào)告中特不講明；對(duì)沒有合理緣故價(jià)格過高的樓盤，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查

31、報(bào)告中特不講明，并出具不與合作、慎重合作或降低最高貸款成數(shù)等調(diào)查意見。調(diào)查人員撰寫以上述調(diào)查內(nèi)容為主的調(diào)查報(bào)告，并在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按揭樓盤準(zhǔn)入內(nèi)部運(yùn)作（審批）表上簽署調(diào)查意見，確實(shí)是否同意按揭合作、是否操縱個(gè)人住房貸款總額、是否要求繳存保證金及其比例、單筆貸款要緊要素（最長(zhǎng)貸款期限、最高成數(shù)、最低利率、還款方式、擔(dān)保方式等），以及限制性條款等方面提出意見。調(diào)查后認(rèn)為明顯不符合貸款條件的，可不予受理或中止貸款程序，并及時(shí)通知開發(fā)商；同意合作的報(bào)送審核人員履行審核程序。第八條 按揭樓盤準(zhǔn)入審核審核人員要緊審核以下內(nèi)容：（一）開發(fā)商資質(zhì)、信用狀況等是否符合準(zhǔn)入要求；（二）信貸資料是否完整、合法、有效；

32、（三）項(xiàng)目五證是否完整、合法、有效、內(nèi)容相互統(tǒng)一；按規(guī)定僅需提供商品房預(yù)售許可證的，應(yīng)審核商品房預(yù)售許可證是否合法、有效；（四）銷售價(jià)格及貸款成數(shù)操縱是否差不多合理；（五）調(diào)查結(jié)論是否完整、清晰。審核人員在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按揭樓盤準(zhǔn)入內(nèi)部運(yùn)作（審批）表上簽署審核意見，確實(shí)是否同意按揭合作、是否操縱個(gè)人住房貸款總額、是否要求繳存保證金及其比例、單筆貸款要緊要素（最長(zhǎng)貸款期限、最高成數(shù)、最低利率、還款方式、擔(dān)保方式等），以及限制性條款等方面提出意見后報(bào)送有權(quán)審批人審批。第九條 按揭樓盤準(zhǔn)入審批有權(quán)審批人依照調(diào)查意見、審核意見和相關(guān)信貸資料，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按揭樓盤準(zhǔn)入內(nèi)部運(yùn)作（審批）表上簽署審批意見。有

33、權(quán)準(zhǔn)入行可直接或逐級(jí)批復(fù)至經(jīng)營(yíng)行。有權(quán)準(zhǔn)入行直接批復(fù)至經(jīng)營(yíng)行的，應(yīng)同時(shí)抄送中間各級(jí)行。第十條 在信貸治理系統(tǒng)錄入相關(guān)信息按揭樓盤準(zhǔn)入審批通過后，由經(jīng)營(yíng)行客戶部門負(fù)責(zé)在信貸治理系統(tǒng)（CMS）錄入“法人客戶差不多信息”（“客戶治理客戶概況登記法人客戶差不多信息”模塊）、“合作商差不多信息”（“客戶治理客戶概況登記法人客戶差不多信息合作商差不多信息”模塊）。合作項(xiàng)目信息依照審批內(nèi)容或與客戶簽定的合作協(xié)議內(nèi)容錄入，具體錄入規(guī)范按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸治理系統(tǒng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入規(guī)范指引（關(guān)于印發(fā)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸審批業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)操作規(guī)程（暫行）的通知附件）執(zhí)行。第十一條 簽訂按揭合作協(xié)議有權(quán)審批人審批同意的

34、，經(jīng)營(yíng)行須按照審批意見與開發(fā)商簽訂按揭合作協(xié)議，明確最高貸款成數(shù)、擔(dān)保方式、保證金比例及其他必要事項(xiàng)，并原則上約定由售房人向借款人獵取辦理房地產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記的代理權(quán)，且售房人在辦妥房地產(chǎn)權(quán)利證書后直接交由經(jīng)營(yíng)行辦理抵押登記手續(xù)。開發(fā)商交納保證金的，應(yīng)在農(nóng)業(yè)銀行“保證金存款個(gè)人住房一手樓貸款保證金”會(huì)計(jì)科目下為保證人設(shè)置保證金專戶，并在合作協(xié)議中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。第十二條 信貸資料歸檔經(jīng)營(yíng)行須將按揭樓盤準(zhǔn)入涉及的要緊信貸資料（如企業(yè)資料、樓盤合法性資料、調(diào)查報(bào)告、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按揭樓盤準(zhǔn)入內(nèi)部運(yùn)作（審批）表及批復(fù)文件）進(jìn)行掃描，并上傳至信貸治理系統(tǒng)的檔案治理子系統(tǒng)（“合

35、作項(xiàng)目信息登記-檔案治理”模塊）形成電子檔案，以供單筆貸款調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員調(diào)閱使用。按揭樓盤信貸資料按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案治理方法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行治理。四、整體準(zhǔn)入操作流程第十三條 有權(quán)準(zhǔn)入行內(nèi)部操作流程有權(quán)準(zhǔn)入行客戶部門提出整體準(zhǔn)入方案（包括但不限于具體的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)商清單和/或具體的優(yōu)質(zhì)住房按揭樓盤清單、實(shí)施整體準(zhǔn)入的要緊緣故及依據(jù)、準(zhǔn)入限制性條款等內(nèi)容）;客戶部門負(fù)責(zé)人簽字同意后上報(bào)有權(quán)審批人；有權(quán)審批人簽署整體準(zhǔn)入審批意見；客戶部門下發(fā)整體準(zhǔn)入文件，并可指定具體經(jīng)辦行。第十四條 按揭樓盤合作申請(qǐng)（一）擬合作開發(fā)商已被列入整體準(zhǔn)入清單的，在開發(fā)商提交按揭樓盤合作申請(qǐng)之

36、后，經(jīng)營(yíng)行調(diào)查人員應(yīng)按照本操作規(guī)程第七條規(guī)定收集資料，但可免于收集企業(yè)資料中的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。擬合作開發(fā)商屬于整體準(zhǔn)入清單所列開發(fā)商控股50以上的子公司的，可免于收集企業(yè)資料中的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。（二）擬合作按揭樓盤已被列入整體準(zhǔn)入清單的，在開發(fā)商提交按揭樓盤合作申請(qǐng)之后，經(jīng)營(yíng)行調(diào)查人員應(yīng)按照本操作規(guī)程第七條規(guī)定收集資料，但可免于收集企業(yè)資料中的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表。關(guān)于整體準(zhǔn)入文件已列明項(xiàng)目五證的，可免于收集五證。第十五條 經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理調(diào)查參與按揭樓盤調(diào)查的經(jīng)營(yíng)行客戶經(jīng)理應(yīng)許多于兩名，調(diào)查人員同時(shí)參與各個(gè)調(diào)查

37、環(huán)節(jié)，調(diào)查意見相同的，共同撰寫調(diào)查報(bào)告、共同做出調(diào)查結(jié)論，并共同對(duì)調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)；調(diào)查意見不同的，分不撰寫調(diào)查報(bào)告，分不做出調(diào)查結(jié)論，并對(duì)各自的調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)。調(diào)查人員應(yīng)通過核實(shí)相關(guān)資料、查詢行內(nèi)外相關(guān)系統(tǒng)和實(shí)地調(diào)查等多種方式進(jìn)行調(diào)查。（一）擬合作開發(fā)商已被列入整體準(zhǔn)入清單的，調(diào)查人員要緊調(diào)查以下內(nèi)容:1、擬合作開發(fā)商是否屬于整體準(zhǔn)入文件中已列明的開發(fā)商（或是否為整體準(zhǔn)入文件所列開發(fā)商控股50以上的子公司）；2、開發(fā)商信用狀況是否符合要求；3、項(xiàng)目五證是否完整、合法、有效、內(nèi)容相互統(tǒng)一；按規(guī)定僅需提供商品房預(yù)售許可證的，應(yīng)調(diào)查商品房預(yù)售許可證是否真實(shí)、合法、有效；4、銷售價(jià)格是否差不多合理。（二）

38、擬合作按揭樓盤已被列入整體準(zhǔn)入清單的，調(diào)查人員要緊調(diào)查以下內(nèi)容:1、擬合作按揭樓盤是否為整體準(zhǔn)入文件所列項(xiàng)目；2、開發(fā)商信用狀況是否符合要求；3、項(xiàng)目五證是否完整、合法、有效、內(nèi)容相互統(tǒng)一；按規(guī)定僅需提供商品房預(yù)售許可證的，應(yīng)調(diào)查商品房預(yù)售許可證是否真實(shí)、合法、有效；4、銷售價(jià)格是否差不多合理。調(diào)查人員撰寫以上述調(diào)查內(nèi)容為主的調(diào)查報(bào)告，并在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按揭樓盤準(zhǔn)入內(nèi)部運(yùn)作（審批）表上簽署調(diào)查意見，確實(shí)是否同意按揭合作、是否操縱個(gè)人住房貸款總額、是否要求繳存保證金及其比例、單筆貸款要緊要素（最長(zhǎng)貸款期限、最高成數(shù)、最低利率、還款方式、擔(dān)保方式等），以及限制性條款等方面提出意見。調(diào)查后認(rèn)為明顯不符

39、合貸款條件的，可不予受理或中止貸款程序，并及時(shí)通知開發(fā)商；同意合作的報(bào)送審核人員履行審核程序。第十六條 經(jīng)營(yíng)行客戶部門負(fù)責(zé)人審核（一）擬合作開發(fā)商已被列入整體準(zhǔn)入清單的，審核人員要緊審核以下內(nèi)容：1、擬合作開發(fā)商是否屬于整體準(zhǔn)入文件中已列明的開發(fā)商（或是否為整體準(zhǔn)入文件所列開發(fā)商控股50以上的子公司）；2、開發(fā)商信用狀況是否符合要求； 3、信貸資料是否完整、合法、有效；4、項(xiàng)目五證是否完整、合法、有效、內(nèi)容相互統(tǒng)一；按規(guī)定僅需提供商品房預(yù)售許可證的，應(yīng)審核商品房預(yù)售許可證是否合法、有效；5、銷售價(jià)格及貸款成數(shù)操縱是否差不多合理；6、調(diào)查結(jié)論是否完整、清晰。（二）擬合作按揭樓盤已被列入整體準(zhǔn)入清

40、單的，審核人員須審核以下內(nèi)容:1、擬合作按揭樓盤是否為整體準(zhǔn)入文件所列項(xiàng)目；2、開發(fā)商信用狀況是否符合要求；3、信貸資料是否完整、合法、有效；4、項(xiàng)目五證是否完整、合法、有效、內(nèi)容相互統(tǒng)一；按規(guī)定僅需提供商品房預(yù)售許可證的，應(yīng)審核商品房預(yù)售許可證是否合法、有效；5、銷售價(jià)格及貸款成數(shù)操縱是否差不多合理；6、調(diào)查結(jié)論是否完整、清晰。審核人員在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按揭樓盤準(zhǔn)入內(nèi)部運(yùn)作（審批）表上簽署審核意見，確實(shí)是否同意按揭合作、是否操縱個(gè)人住房貸款總額、是否要求繳存保證金及其比例、單筆貸款要緊要素（最長(zhǎng)貸款期限、最高成數(shù)、最低利率、還款方式、擔(dān)保方式等），以及限制性條款等方面提出意見后報(bào)送有權(quán)審批人審批

41、。第十七條 經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)（或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)）審批經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)（或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)）依照整體準(zhǔn)入文件、調(diào)查意見、審核意見和相關(guān)信貸資料，在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按揭樓盤準(zhǔn)入內(nèi)部運(yùn)作（審批）表上簽署具體準(zhǔn)入審批意見。第十八條 錄入信貸治理系統(tǒng)按揭樓盤準(zhǔn)入審批通過后，由經(jīng)營(yíng)行客戶部門負(fù)責(zé)在信貸治理系統(tǒng)（CMS）錄入“法人客戶差不多信息”（“客戶治理客戶概況登記法人客戶差不多信息”模塊）、“合作商差不多信息”（“客戶治理客戶概況登記法人客戶差不多信息合作商差不多信息”模塊）。合作項(xiàng)目信息依照審批內(nèi)容或與客戶簽定的合作協(xié)議內(nèi)容錄入，具體錄入規(guī)范按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸治理系統(tǒng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)錄入規(guī)范指引（關(guān)于印發(fā)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀

42、行信貸審批業(yè)務(wù)網(wǎng)上作業(yè)操作規(guī)程（暫行）的通知附件）執(zhí)行。第十九條 簽署按揭合作協(xié)議經(jīng)營(yíng)行依照整體準(zhǔn)入文件及經(jīng)營(yíng)行準(zhǔn)入審批意見與開發(fā)商簽訂按揭合作協(xié)議，明確最高貸款成數(shù)、擔(dān)保方式、保證金比例及其他必要事項(xiàng)，并原則上約定由售房人向借款人獵取辦理房地產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記的代理權(quán)，且售房人在辦妥房地產(chǎn)權(quán)利證書后直接交由經(jīng)營(yíng)行辦理抵押登記手續(xù)。開發(fā)商交納保證金的，應(yīng)在農(nóng)業(yè)銀行“保證金存款個(gè)人住房一手樓貸款保證金”會(huì)計(jì)科目下為保證人設(shè)置保證金專戶，并在合作協(xié)議中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。第二十條 信貸資料歸檔經(jīng)營(yíng)行須將按揭樓盤準(zhǔn)入涉及的要緊信貸資料（如企業(yè)資料、樓盤合法性資料、調(diào)查報(bào)告、中國(guó)

43、農(nóng)業(yè)銀行按揭樓盤準(zhǔn)入內(nèi)部運(yùn)作（審批）表及批復(fù)文件）進(jìn)行掃描，并上傳至信貸治理系統(tǒng)的檔案治理子系統(tǒng)（“合作項(xiàng)目信息登記-檔案治理”模塊）形成電子檔案，以供單筆貸款調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員調(diào)閱使用。按揭樓盤信貸資料按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案治理方法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行治理。五、附 則第二十一條 本規(guī)程由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修改，各一級(jí)分行可制定實(shí)施細(xì)則，并向總行備案。第二十二條 本規(guī)程自2008年9月1日起實(shí)行。附件3：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人一手住房貸款操作規(guī)程一、總 則第一條 為了規(guī)范個(gè)人一手住房貸款操作，依照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)差不多規(guī)程（試行）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法，制定本

44、規(guī)程。第二條 本規(guī)程適用于售房人承擔(dān)時(shí)期性擔(dān)保，且借款人以抵押方式承擔(dān)全程擔(dān)保的一手住房貸款。二、操作流程第三條 借款人申請(qǐng)借款人申請(qǐng)一手住房貸款，須具有完全民事行為能力和償還貸款本息的能力，按要求填寫中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款申請(qǐng)表。調(diào)查人員需收集以下資料：（一）借款人身份證件；（二）借款人婚姻狀況證明；（三）借款人還款能力證明；（四）購(gòu)房首付款證明；（五）借款人與售房人簽訂的合法有效的房屋買賣合同；（六）有共同借款人的，共同借款人須按要求提供身份證件及其他相關(guān)證明文件，并按要求填寫中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款申請(qǐng)表；（七）對(duì)資質(zhì)符合要求的借款人以所購(gòu)住房之外的其他住房設(shè)定抵押的，須提供抵押物

45、房地產(chǎn)權(quán)利證書、抵押物所有權(quán)人及共有權(quán)人的身份證件及其同意抵押的書面承諾；（八）農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他資料。上述資料能夠留存原件的留存原件；不能留存原件的，審核無誤后留存復(fù)印件，加蓋“與原件核對(duì)無誤”章并簽字。第四條 貸款受理、調(diào)查（一）調(diào)查人員對(duì)收集的信貸資料初步審核，同意受理的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸前調(diào)查。對(duì)大額貸款應(yīng)由兩名調(diào)查人員共同調(diào)查。貸前調(diào)查要緊包括以下內(nèi)容：1、貸款資料是否真實(shí)、完整；2、借款人購(gòu)房行為是否真實(shí)。關(guān)于售房人職員、建筑企業(yè)職員及樓盤銷售企業(yè)職員集中購(gòu)買參與開發(fā)、建設(shè)及銷售的樓盤的，應(yīng)特不關(guān)注購(gòu)房行為的真實(shí)性，并在調(diào)查報(bào)告中出具明確的調(diào)查意見及風(fēng)險(xiǎn)提示；3、借款人及配偶信用狀

46、況是否符合規(guī)定。須通過查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報(bào)告；4、借款人及配偶還款能力是否充足。調(diào)查、核實(shí)借款人及配偶本筆住房貸款月還款額與月收入之比應(yīng)在50%（含）以下、月所有債務(wù)支出（本筆貸款的月還款額+其他債務(wù)月均償付額）與月收入之比應(yīng)在55%（含）以下；5、借款人購(gòu)房首付款比例是否符合總行規(guī)定及按揭樓盤準(zhǔn)入限定，是否已真實(shí)、足額支付；6、貸款年限是否符合規(guī)定；7、借款人所購(gòu)住房與周邊同類、同檔次住房?jī)r(jià)格相比是否處于合理水平；8、貸款擔(dān)保是否合法、足值、有效。抵押物權(quán)屬狀況是否清晰，抵押物共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件。對(duì)資質(zhì)符合規(guī)定的借款人以所購(gòu)住房之

47、外的其他住房設(shè)定抵押的，須按規(guī)定進(jìn)行價(jià)格評(píng)估。調(diào)查人員要對(duì)評(píng)估價(jià)格是否合理出具明確的調(diào)查意見。（二）調(diào)查人員要與借款人至少面談一次，重點(diǎn)了解借款人的差不多情況、購(gòu)房行為及貸款行為的真實(shí)性、還款意愿等并做好面談?dòng)涗?。（三）調(diào)查人員應(yīng)依照對(duì)信貸資料的分析及面談情況確定是否開展實(shí)地調(diào)查。開展實(shí)地調(diào)查的，應(yīng)重點(diǎn)了解借款人家庭狀況、職業(yè)特征、收入情況、居住環(huán)境等因素并進(jìn)行綜合評(píng)估。（四）調(diào)查人員填寫中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款內(nèi)部運(yùn)作（審查審批）表，就借款人提供資料的真實(shí)性和完整性、購(gòu)房行為真實(shí)性、信用狀況、還款能力、購(gòu)房首付款真實(shí)性、房產(chǎn)交易價(jià)格合理性，以及貸款要緊要素（金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保

48、方式等）、限制性條件等提出調(diào)查意見，并出具是否同意貸款的調(diào)查結(jié)論。（五）調(diào)查人員應(yīng)按照規(guī)定將經(jīng)調(diào)查核實(shí)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)輸入信貸治理系統(tǒng)（CMS）。（六）調(diào)查人員和調(diào)查主責(zé)任人均不同意貸款的，可中止貸款程序，及時(shí)通知借款人不予貸款的緣故，并做好信貸資料歸檔工作。（七）調(diào)查人員同意貸款的，經(jīng)調(diào)查主責(zé)任人簽署意見后，報(bào)送審查人員進(jìn)行審查。第五條 貸款審查（一）一手住房貸款審查的要緊內(nèi)容包括：1、信貸資料是否完整、合法、有效；2、借款人及配偶的信用報(bào)告是否完整，信用狀況是否符合規(guī)定；3、借款人及配偶本筆住房貸款月還款額與月收入之比、月所有債務(wù)支出與月收入之比是否符合規(guī)定；4、購(gòu)房首付款支付是否符合規(guī)定；

49、5、貸款用途、金額、期限、利率、還款方式等是否符合規(guī)定； 6、貸款擔(dān)保是否符合規(guī)定；抵押物權(quán)屬是否清晰，抵押物共有權(quán)人是否出具同意抵押的合法文件；借款人以非所購(gòu)住房設(shè)定抵押的，抵押物是否通過價(jià)格評(píng)估，估價(jià)報(bào)告是否完整、合法、合規(guī)，估價(jià)結(jié)論是否差不多合理；7、調(diào)查結(jié)論是否完整、清晰。（二）審查人員應(yīng)基于信貸資料，通過盡職審查，對(duì)借款人購(gòu)房風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體評(píng)價(jià)，并特不關(guān)注借款人購(gòu)房?jī)r(jià)格合理性。關(guān)于售房人職員、建筑企業(yè)職員及樓盤銷售企業(yè)職員集中購(gòu)買參與開發(fā)、建設(shè)及銷售的樓盤的，應(yīng)特不關(guān)注購(gòu)房行為的真實(shí)性。（三）審查人員認(rèn)為調(diào)查部門移交的信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的，應(yīng)要求調(diào)查人員補(bǔ)充調(diào)查或重新

50、調(diào)查。（四）審查人員應(yīng)在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款內(nèi)部運(yùn)作（審查審批）表中，就借款人信用狀況、還款能力、購(gòu)房首付款支付、貸款要緊要素（包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等）及限制性條款提出意見，出具是否同意貸款的審查結(jié)論，并經(jīng)審查主責(zé)任人簽署意見后報(bào)送有權(quán)審批人進(jìn)行審批。（五）審查人員應(yīng)按照規(guī)定將審查意見輸入信貸治理系統(tǒng)（CMS）。第六條 貸款審批（一）有權(quán)審批人依照調(diào)查意見和審查意見，在授權(quán)范圍內(nèi)，審批一手住房貸款業(yè)務(wù)，并在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款內(nèi)部運(yùn)作（審查審批）表上簽署審批意見。（二）有權(quán)審批人應(yīng)按照規(guī)定將審批意見輸入信貸治理系統(tǒng)（CMS）。第七條 簽訂合同（一）貸款經(jīng)有權(quán)

51、審批人批準(zhǔn)后，應(yīng)直接或逐級(jí)批復(fù)至貸款行，由貸款行客戶經(jīng)理通知借款人提供在農(nóng)業(yè)銀行開立的用于還款的銀行卡（折），并留存復(fù)印件。（二）貸款行客戶經(jīng)理應(yīng)依據(jù)審批意見，按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合同治理方法有關(guān)規(guī)定選用并填寫個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同。（三）在各方當(dāng)事人簽章前，應(yīng)當(dāng)由合同審查員進(jìn)行規(guī)范性審查和/或法律審查。合同審查員應(yīng)按規(guī)定出具審查意見。（四）合同審查通過的，客戶經(jīng)理應(yīng)在核實(shí)借款人、擔(dān)保人的真實(shí)身份基礎(chǔ)上，按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行合同治理方法有關(guān)規(guī)定與借款人、擔(dān)保人當(dāng)面簽署或公證簽署個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同。第八條 辦理?yè)?dān)保、保險(xiǎn)手續(xù)（一）采納抵押擔(dān)保的一手住房貸款，原則上以借款人所購(gòu)的住房設(shè)定抵押；對(duì)采納借款人

52、家庭擁有所有權(quán)的可自由處分的其他住房設(shè)定抵押的，須符合總行規(guī)定。（二）由售房人提供時(shí)期性保證擔(dān)保的，時(shí)期性擔(dān)保原則上自貸款發(fā)放之日起至辦妥抵押登記手續(xù)之日止，售房人應(yīng)在個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同保證人簽章處簽章。（三）保證人繳納保證金的，應(yīng)在農(nóng)業(yè)銀行“保證金存款個(gè)人住房一手樓貸款保證金”會(huì)計(jì)科目下為保證人設(shè)置保證金專戶，并在借款合同中明確約定以該專戶內(nèi)的保證金為所擔(dān)保的債務(wù)設(shè)定質(zhì)押。（四）貸款行收?qǐng)?zhí)差不多備案登記的房屋買賣合同，按規(guī)定取得抵押（預(yù)告）登記證明、抵押（預(yù)告）登記受理證明或他項(xiàng)權(quán)利證書，并按要求在個(gè)人住房貸款抵押物登記治理臺(tái)賬中做好記錄。（五）一手住房貸款保險(xiǎn)遵循自愿平等協(xié)商原則。在借款

53、人自愿基礎(chǔ)上，貸款行與借款人平等協(xié)商選擇是否投保、保險(xiǎn)品種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。借款人購(gòu)買保險(xiǎn)的，原則上應(yīng)在保險(xiǎn)單上明確貸款行為第一受益人并由貸款行將保險(xiǎn)單作為重要憑證入庫(kù)保管。第九條 貸款發(fā)放（一）貸款發(fā)放前必須落實(shí)以下條件：1、有權(quán)審批人差不多審批同意；2、房屋買賣合同差不多生效并辦理登記備案；3、貸款擔(dān)保差不多落實(shí)；4、貸款限制性條款差不多全部落實(shí)；5、農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。（二）滿足放款條件的前提下，貸款行應(yīng)按照總行CMS貸款發(fā)放實(shí)時(shí)處理流程有關(guān)規(guī)定，將貸款資金劃入售房人賬戶。第十條 檔案治理（一）個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)檔案按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案治理方法有關(guān)規(guī)定進(jìn)行治

54、理。（二）具備條件的分行，應(yīng)積極推廣電子檔案系統(tǒng)，平常只使用電子檔案，實(shí)物檔案實(shí)行集中保管。第十一條 貸后治理（一）借款人以所購(gòu)一手住房設(shè)定抵押的，貸款行須緊密關(guān)注按揭樓盤建設(shè)進(jìn)度。按揭樓盤竣工驗(yàn)收合格后應(yīng)督促售房人、借款人及時(shí)辦理房地產(chǎn)初始登記、轉(zhuǎn)移登記。貸款行應(yīng)在住房轉(zhuǎn)移登記之后三個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)辦理抵押登記。抵押登記原則上在房產(chǎn)竣工驗(yàn)收之日起兩年內(nèi)辦妥，確因客觀緣故無法按時(shí)辦妥的，貸款行應(yīng)采取合理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施并立即向上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門書面報(bào)告。（二）在辦妥抵押（預(yù)告）登記之前發(fā)放貸款的，貸款行應(yīng)在合理期限內(nèi)辦妥抵押（預(yù)告）登記。（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)分類按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類治理方法、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀

55、行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（四）其他貸后治理工作按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)差不多規(guī)程有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，總行另有規(guī)定的，從其規(guī)定。第十二條 貸款收回（一）部分/全部提早還款1、借款人在提早還款前原則上應(yīng)向貸款行提交書面申請(qǐng)。2、貸款行客戶部門應(yīng)在查詢借款人貸款余額、逾期貸款本息、還款賬戶等差不多情況的基礎(chǔ)上，審核提早還款是否符合政策規(guī)定和合同約定，并提出是否核準(zhǔn)的審核意見。3、貸款行會(huì)計(jì)部門依照客戶部門核準(zhǔn)意見為客戶辦理提早還款。部分提早還款的應(yīng)生成新的還款打算并告知借款人；全部結(jié)清貸款的應(yīng)辦理清戶撤押手續(xù)。（二）正常還款貸款行應(yīng)采取適當(dāng)方式提醒借款人在每期還款日前存入足額資金，并于約定

56、還款日由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)扣劃。第十三條 清戶撤押借款人償還全部貸款本息后（含提早全部結(jié)清貸款），貸款行會(huì)計(jì)部門出具貸款結(jié)清憑證給客戶部門。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)通知借款人，持有效身份證件、個(gè)人購(gòu)房借款擔(dān)保合同辦理貸款結(jié)清手續(xù)。貸款行應(yīng)將已入庫(kù)保管的有關(guān)法律憑證和文件退給借款人，并由借款人書面簽收。采取抵押擔(dān)保方式的，貸款行應(yīng)協(xié)助借款人辦理抵押注銷手續(xù)。三、附 則第十四條 本規(guī)程由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)解釋和修改，各一級(jí)分行可制定實(shí)施細(xì)則，并向總行備案。第十五條 本規(guī)程自2008年9月1日起實(shí)行。附件4：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人二手住房貸款操作規(guī)程一、總 則第一條 為了規(guī)范個(gè)人二手住房貸款操作，依照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信

57、貸業(yè)務(wù)差不多規(guī)程（試行）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款治理方法，制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程適用于借款人購(gòu)買再交易住房的貸款。二、操作流程第三條 借款人申請(qǐng)借款人申請(qǐng)二手住房貸款，須具有完全民事行為能力和償還貸款本息的能力，按要求填寫中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款申請(qǐng)表。調(diào)查人員需收集以下資料：（一）借款人身份證件；（二）借款人婚姻狀況證明；（三）借款人還款能力證明；（四）購(gòu)房首付款證明；（五）真實(shí)、合法、有效的房屋買賣合同；（六）有共同借款人的，共同借款人須按要求提供身份證件及其他相關(guān)證明文件，填寫中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人房地產(chǎn)貸款申請(qǐng)表；（七）擬交易房屋所有人和共有權(quán)人的身份證件及共有權(quán)人同意房屋交易的書面

58、聲明；（八）以售房人為所有權(quán)人的擬交易房屋的權(quán)利證書；（九）售房人在農(nóng)業(yè)銀行開立的用于收款的銀行卡/折；（十）交易雙方由調(diào)查人員見證簽署的個(gè)人購(gòu)房貸款資金劃轉(zhuǎn)授權(quán)托付書；（十一）擬交易房屋已出租的，須提交售房人與承租人同意終止租賃合同的證明文件或借款人與承租人同意接著租賃的證明文件；（十二）農(nóng)業(yè)銀行要求的其他資料。上述資料能夠留存原件的留存原件；不能留存原件的，審核無誤后留存復(fù)印件，加蓋“與原件核對(duì)無誤”章并簽字。第四條 貸款調(diào)查、評(píng)估（一）調(diào)查人員對(duì)收集的信貸資料初步審核，同意受理的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸前調(diào)查并安排房屋價(jià)格評(píng)估。對(duì)需要雙人調(diào)查的貸款應(yīng)由兩名調(diào)查人員共同調(diào)查。貸前調(diào)查要緊包括以下內(nèi)容

59、：1、貸款資料是否真實(shí)、完整；2、擬交易房屋能否正常、合法交易，能否正常使用；3、與同區(qū)域、同類型房屋相比，借款人所購(gòu)二手住房成交價(jià)格是否合理；價(jià)格評(píng)估報(bào)告的估價(jià)結(jié)論是否差不多合理；4、二手房交易是否真實(shí)。對(duì)中介機(jī)構(gòu)內(nèi)部職員作為賣方或買方發(fā)生的二手房交易，或近親屬之間發(fā)生的二手房交易，應(yīng)特不關(guān)注交易行為的真實(shí)性，并在調(diào)查報(bào)告中出具明確的調(diào)查意見及風(fēng)險(xiǎn)提示；5、借款人及配偶信用狀況是否符合規(guī)定。須通過查詢?nèi)嗣胥y行個(gè)人征信系統(tǒng)調(diào)查借款人及配偶信用狀況，打印并保存信用報(bào)告；6、借款人及配偶還款能力是否充足。調(diào)查、核實(shí)借款人及配偶本筆住房貸款月還款額與月收入之比應(yīng)在50%（含）以下、月所有債務(wù)支出（本

60、筆貸款的月還款額+其他債務(wù)月均償付額）與月收入之比應(yīng)在55%（含）以下；7、借款人是否已真實(shí)、足額支付不低于規(guī)定比例的購(gòu)房首付款，或已托付農(nóng)業(yè)銀行對(duì)首付款實(shí)施資金托管；8、貸款期限是否符合規(guī)定；9、售房人在農(nóng)業(yè)銀行開立的結(jié)算賬戶是否與買賣雙方簽署的個(gè)人購(gòu)房貸款資金劃轉(zhuǎn)授權(quán)托付書中約定一致；10、借款人所購(gòu)二手住房是否已出租，已出租的，是否已提交售房人與承租人同意終止租賃合同的證明文件或借款人與承租人同意接著租賃的證明文件。（二）調(diào)查人員要與借款人至少面談一次，重點(diǎn)了解借款人的差不多情況、購(gòu)房行為及貸款行為的真實(shí)性、還款意愿等并做好面談?dòng)涗?。調(diào)查人員應(yīng)與擬交易房屋所有人、共有權(quán)人面談一次，重點(diǎn)了