保險(xiǎn)學(xué)(第五版)教學(xué)ppt課件(完整版)

1、第一章 危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)危險(xiǎn)概述第二節(jié)危險(xiǎn)管理第三節(jié)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)危險(xiǎn)概述知識(shí)框架一、危險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)二、危險(xiǎn)的定義及特性三、危險(xiǎn)的構(gòu)成要素四、危險(xiǎn)的種類一、危險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn),也是產(chǎn)生保險(xiǎn)的前提和根源。(一)風(fēng)險(xiǎn)的概念所謂風(fēng)險(xiǎn),是指人們?cè)趶氖履撤N活動(dòng)或決策的過(guò)程中,預(yù)期未來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確定性。這種未來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確定性,是指出現(xiàn)正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講,正面效應(yīng)就是收益,負(fù)面效應(yīng)就是損失。根據(jù)這種未來(lái)結(jié)果的隨機(jī)不確定性,我們將風(fēng)險(xiǎn)劃分為如下三類:第一類風(fēng)險(xiǎn),可以稱之為收益風(fēng)險(xiǎn),即只會(huì)產(chǎn)生收益而不會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的可能性,只是具體的收益規(guī)模無(wú)法確定。第二類風(fēng)險(xiǎn)

2、,可以稱之為純粹風(fēng)險(xiǎn),它是指只會(huì)產(chǎn)生損失而不會(huì)導(dǎo)致收益的可能性。對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn),我們無(wú)法確定具體的損失有多少。第三類風(fēng)險(xiǎn),可以稱之為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),它是指既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)最好的例子要屬股票投資。風(fēng)險(xiǎn)管理主要針對(duì)的是第二類和第三類風(fēng)險(xiǎn)(二)風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)本書認(rèn)為,純粹風(fēng)險(xiǎn)即“危險(xiǎn)”。危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)是兩個(gè)既有區(qū)別又有聯(lián)系的概念。如果我們用集合的觀點(diǎn)來(lái)考察兩者的關(guān)系,危險(xiǎn)集合包含于風(fēng)險(xiǎn)集合之中,是風(fēng)險(xiǎn)集合的子集。危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。危險(xiǎn)是客觀存在的現(xiàn)象,不確定性是指損失是否發(fā)生的不確定性,損失發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、程度及其承擔(dān)的主體是不確定的。損失的不確定性是危險(xiǎn)固有的內(nèi)在本

3、質(zhì),危險(xiǎn)損失的不確定性是其最為顯著的特性,危險(xiǎn)是存在于人們活動(dòng)中的負(fù)面效應(yīng)。二、危險(xiǎn)的定義及特性理論界有兩種危險(xiǎn)學(xué)說(shuō):主觀危險(xiǎn)論和客觀危險(xiǎn)論。主觀危險(xiǎn)論認(rèn)為危險(xiǎn)是主觀的、個(gè)人的和心理上的一種觀念,是人們主觀上的一種認(rèn)識(shí)?？陀^危險(xiǎn)論則以危險(xiǎn)的客觀存在為前提,以對(duì)危險(xiǎn)事故的觀察為基礎(chǔ),以數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)觀點(diǎn)加以定義,并認(rèn)為危險(xiǎn)可以用客觀的尺度來(lái)衡量和測(cè)算。根據(jù)危險(xiǎn)的內(nèi)在本質(zhì)和外在表現(xiàn)形態(tài),可以概括出其具有如下特性:(一)客觀性人們不可能消滅危險(xiǎn)。同時(shí),危險(xiǎn)的客觀性還表現(xiàn)在可以用客觀尺度來(lái)測(cè)度,即可以根據(jù)概率論來(lái)度量危險(xiǎn)發(fā)生的概率大小。(二)損失性危險(xiǎn)的后果必然是造成人們的某種損失。(三)不確定性一是損失

4、是否發(fā)生是不確定的;二是損失發(fā)生的時(shí)間是不確定的;三是損失發(fā)生的地點(diǎn)是不確定的;四是損失的大小是不確定的;五是損失的承擔(dān)主體是不確定的,即由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)損失是不確定的。(四)普遍性 危險(xiǎn)的普遍性表現(xiàn)在危險(xiǎn)無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有。(五)社會(huì)性既然危險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)損失,則與人類社會(huì)的利益直接相關(guān)。(六)可測(cè)性可以在概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上,利用損失分布的方法來(lái)計(jì)算危險(xiǎn)損失發(fā)生的概率、損失的大小及損失的波動(dòng)性。(七)可變性危險(xiǎn)可變性是指危險(xiǎn)的性質(zhì)、量、發(fā)生與否等在一定條件下是變化的。三、危險(xiǎn)的構(gòu)成要素一般而言,構(gòu)成危險(xiǎn)的要素有危險(xiǎn)因素、危險(xiǎn)事故、危險(xiǎn)損失和危險(xiǎn)載體。(一)危險(xiǎn)因素危險(xiǎn)因素是指引起或促使危險(xiǎn)事故發(fā)生、

5、損失增加或擴(kuò)大的原因和條件。根據(jù)危險(xiǎn)因素的性質(zhì),通?？梢詫⑵浞譃橛行挝ｋU(xiǎn)因素和無(wú)形危險(xiǎn)因素。1.有形危險(xiǎn)因素也叫實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素,是指能導(dǎo)致或增加某一危險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的物質(zhì)因素,或引起損失的機(jī)會(huì)和損失程度的客觀條件。2.無(wú)形危險(xiǎn)因素也可以稱為人為危險(xiǎn)因素,它往往與人的心理或行為有關(guān),通常包括道德危險(xiǎn)因素和心理危險(xiǎn)因素兩種。(二)危險(xiǎn)事故危險(xiǎn)事故又被稱為危險(xiǎn)事件,是指引起損失或損失增加的直接的或外在的事件。沒(méi)有危險(xiǎn)事故就不可能有損失的發(fā)生,因此,危險(xiǎn)事故是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的媒介。(三)危險(xiǎn)損失危險(xiǎn)損失是偶然發(fā)生的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或滅失。由災(zāi)害事故導(dǎo)致的危險(xiǎn)損失可以分為直接

6、損失和間接損失。(四)危險(xiǎn)載體 危險(xiǎn)的載體是指危險(xiǎn)的直接承受體,即危險(xiǎn)事故直接指向的對(duì)象。根據(jù)這一定義,危險(xiǎn)載體可以分為人身載體和財(cái)產(chǎn)載體。圖11表示了危險(xiǎn)要素間的關(guān)系:危險(xiǎn)因素導(dǎo)致危險(xiǎn)事故的發(fā)生,引起危險(xiǎn)損失并由危險(xiǎn)載體承受危險(xiǎn)損失。四、危險(xiǎn)的種類(一)自然危險(xiǎn)與社會(huì)危險(xiǎn)根據(jù)危險(xiǎn)的起因,危險(xiǎn)可劃分為自然危險(xiǎn)與社會(huì)危險(xiǎn)。自然危險(xiǎn)是指由于自然原因引起的危險(xiǎn),如地質(zhì)運(yùn)動(dòng)引起地震、火山爆發(fā)、泥石流、山體滑坡等災(zāi)害,氣候異常引起高溫、低溫災(zāi)害及洪澇災(zāi)害、臺(tái)風(fēng)災(zāi)害等。 社會(huì)危險(xiǎn)是指由于人為原因引起的危險(xiǎn),這種危險(xiǎn)的特性是與人類自身(包括自然人個(gè)人、法人乃至國(guó)家、社區(qū)等)行為密切相關(guān),行為失常或出現(xiàn)不可預(yù)

7、料的行為后果等均可以歸入社會(huì)危險(xiǎn)。(二)靜態(tài)危險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)危險(xiǎn) 這種劃分是根據(jù)危險(xiǎn)發(fā)生的形態(tài)來(lái)劃分的,其依據(jù)則是社會(huì)經(jīng)濟(jì)是否正常。靜態(tài)危險(xiǎn)是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下,由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)作用和人們的過(guò)錯(cuò)行為所造成的危險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治的變動(dòng)為直接原因的危險(xiǎn),即由于社會(huì)、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的危險(xiǎn)。(三)基本危險(xiǎn)與特殊危險(xiǎn)按照危險(xiǎn)所涉及和影響的范圍劃分,危險(xiǎn)可分為基本危險(xiǎn)和特定危險(xiǎn)。這種劃分方法也是美國(guó)的分類方法之一?；疚ｋU(xiǎn)是指特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或預(yù)防的危險(xiǎn),它是由非個(gè)人的或是個(gè)人不能阻止的因素所引起的危險(xiǎn),涉及范圍通常較大。 特定危險(xiǎn)是指與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的危險(xiǎn),它

8、通常由特定的因素引起,是由個(gè)人或家庭、企業(yè)來(lái)承擔(dān)損失的危險(xiǎn)。(四)財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、人身危險(xiǎn)、責(zé)任危險(xiǎn)與信用危險(xiǎn)這種劃分是以危險(xiǎn)損失的后果為依據(jù),即任何危險(xiǎn)導(dǎo)致的危險(xiǎn)損失均不外乎下述四種:財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人和家庭或企業(yè)所有的、使用的或保管的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損害、滅失、貶值的危險(xiǎn)。例如,建筑物遭受火災(zāi)、地震、暴雨的危險(xiǎn)。人身危險(xiǎn)通常分為生命危險(xiǎn)和健康危險(xiǎn),其中,生命危險(xiǎn)是與人的生存與否有關(guān)的危險(xiǎn),而健康危險(xiǎn)主要影響的是人們身體的健康程度。責(zé)任危險(xiǎn)是產(chǎn)生在法律基礎(chǔ)上的損害賠償責(zé)任,往往稱為第三者責(zé)任危險(xiǎn),它是由于人們的過(guò)失或侵權(quán)行為導(dǎo)致他人的財(cái)產(chǎn)毀損和人身傷亡,在合同、道義、法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的危險(xiǎn),它又可以分

9、為對(duì)人的賠償危險(xiǎn)和對(duì)物的賠償危險(xiǎn)。信用危險(xiǎn)是指人們?cè)诮?jīng)濟(jì)交往過(guò)程中,權(quán)利人和義務(wù)人之間,由于一方違約或犯罪而導(dǎo)致對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的危險(xiǎn)。第二節(jié)危險(xiǎn)管理知識(shí)框架一、危險(xiǎn)管理概念與危險(xiǎn)管理成本二、危險(xiǎn)管理的過(guò)程一、危險(xiǎn)管理概念與危險(xiǎn)管理成本(一)危險(xiǎn)管理概念所謂危險(xiǎn)管理,是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過(guò)對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量,采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段,主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對(duì)危險(xiǎn)加以處理,以盡量小的成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。對(duì)于危險(xiǎn)管理的概念,我們可以從幾個(gè)方面來(lái)理解:1.危險(xiǎn)管理的主體是各種經(jīng)濟(jì)單位,個(gè)人、家庭、企業(yè)以及其他法人團(tuán)體都可以看做是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)單位。2.危險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動(dòng)行

10、為。在危險(xiǎn)管理的過(guò)程中,首先需要對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和衡量,才能對(duì)癥下藥,采取合理的手段,主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地控制危險(xiǎn)和處理危險(xiǎn),危險(xiǎn)的識(shí)別與度量是危險(xiǎn)控制與處理的前提條件。3.危險(xiǎn)管理的目的是以盡可能小的成本來(lái)?yè)Q取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。(二)危險(xiǎn)管理成本所謂危險(xiǎn)管理成本是指由于危險(xiǎn)的存在和危險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少,是危險(xiǎn)的代價(jià)。一般包括危險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、危險(xiǎn)損失的無(wú)形成本或機(jī)會(huì)成本以及處理危險(xiǎn)的費(fèi)用。危險(xiǎn)損失的實(shí)際成本又稱為危險(xiǎn)事故的代價(jià),是指對(duì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位而言,危險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致的實(shí)際損失。危險(xiǎn)損失的無(wú)形成本又稱為危險(xiǎn)因素的代價(jià),是指經(jīng)濟(jì)單位面臨某種危險(xiǎn)

11、時(shí),由于危險(xiǎn)因素的存在使社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、社會(huì)生產(chǎn)率、社會(huì)資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)等多方面存在的潛在危險(xiǎn)損失。處理危險(xiǎn)的費(fèi)用,是為預(yù)防和控制危險(xiǎn)而采取各種合理措施的費(fèi)用,即預(yù)防或控制危險(xiǎn)損失的成本。二、危險(xiǎn)管理的過(guò)程危險(xiǎn)管理的過(guò)程通常包括危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、危險(xiǎn)識(shí)別、危險(xiǎn)衡量、危險(xiǎn)處理(危險(xiǎn)對(duì)策選擇和實(shí)施)和危險(xiǎn)管理效果的評(píng)估等。(一)危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定損失發(fā)生前的危險(xiǎn)管理目標(biāo)是:減少或避免損失的發(fā)生,將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低;減輕和消除精神壓力。對(duì)于損失發(fā)生后的危險(xiǎn)管理目標(biāo)是:盡可能地減少直接和間接損失,使其盡快恢復(fù)到損失前的狀況。在確定危險(xiǎn)管理目標(biāo)時(shí)應(yīng)考慮以下一些情況: 1.目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)

12、性 2.目標(biāo)的明確性 3.目標(biāo)的層次化 4.目標(biāo)的定量化(二)危險(xiǎn)識(shí)別 危險(xiǎn)識(shí)別一方面可以通過(guò)感性認(rèn)識(shí)和歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷;另一方面可通過(guò)對(duì)各種客觀的經(jīng)營(yíng)管理的資料和危險(xiǎn)事故的記錄來(lái)分析、歸納和整理,以及必要時(shí)的專家訪問(wèn),從而找出各種明顯和潛在的危險(xiǎn)及其損失規(guī)律。危險(xiǎn)識(shí)別的方法有多種,有用于一般性危險(xiǎn)識(shí)別的專家法、保險(xiǎn)調(diào)查法等,也有針對(duì)經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)部特有狀況而設(shè)計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、流程圖分析法、投入產(chǎn)出分析法等。進(jìn)行危險(xiǎn)分析還可采用危險(xiǎn)清單法、威脅分析法、事故分析法和危險(xiǎn)因素預(yù)先分析法。(三)危險(xiǎn)衡量危險(xiǎn)衡量是對(duì)某種特定危險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算,用以評(píng)價(jià)危險(xiǎn)對(duì)預(yù)定目標(biāo)的不利影響及其程度,為選

13、擇危險(xiǎn)處理方法和進(jìn)行危險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。有時(shí)又稱為危險(xiǎn)評(píng)價(jià)。對(duì)于危險(xiǎn)的衡量通常包括三個(gè)方面的內(nèi)容：1.損失概率又稱為損失機(jī)會(huì)(chance of loss),是指危險(xiǎn)損失在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。2.損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次危險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度。3.損失的變異性,也稱為損失的波動(dòng)程度。通常這種變異程度通過(guò)損失變量的方差或標(biāo)準(zhǔn)差來(lái)度量。(四)危險(xiǎn)處理 危險(xiǎn)處理是針對(duì)經(jīng)過(guò)危險(xiǎn)識(shí)別和危險(xiǎn)衡量后的危險(xiǎn)問(wèn)題采取對(duì)策并實(shí)施的過(guò)程,是危險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。1.危險(xiǎn)對(duì)策概述。危險(xiǎn)對(duì)策一般分為兩類:控制型危險(xiǎn)對(duì)策和財(cái)務(wù)型危險(xiǎn)對(duì)策。2.危險(xiǎn)處理常見方法。

14、危險(xiǎn)處理的主要方法包括:危險(xiǎn)回避、損失控制、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、危險(xiǎn)自留。危險(xiǎn)對(duì)策的選擇既要針對(duì)危險(xiǎn)的實(shí)際狀況,又要根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位的資源狀況,綜合考慮危險(xiǎn)對(duì)策的可行性和效用。在危險(xiǎn)管理中,危險(xiǎn)識(shí)別具有連續(xù)性特點(diǎn),因此,危險(xiǎn)識(shí)別、危險(xiǎn)衡量和危險(xiǎn)處理在時(shí)間上并不能截然分開。事實(shí)上,三個(gè)環(huán)節(jié)的工作有時(shí)是順次進(jìn)行的,有時(shí)是穿插進(jìn)行的。(五)危險(xiǎn)管理評(píng)估危險(xiǎn)管理評(píng)估是對(duì)所采用的危險(xiǎn)對(duì)策的適用性和效益性及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。危險(xiǎn)管理的效益就是獲得的安全保障與成本的比值,即實(shí)施該危險(xiǎn)對(duì)策可減少的危險(xiǎn)損失與該危險(xiǎn)對(duì)策實(shí)施費(fèi)用和機(jī)會(huì)成本之和的比值,比值越大,效益越好,當(dāng)效益比值大于1時(shí),該危險(xiǎn)對(duì)策可取。此外

15、,在評(píng)估時(shí),還應(yīng)注重長(zhǎng)期的效果。第三節(jié)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)框架一、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系二、可保危險(xiǎn)一、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系(一)危險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)的影響首先,危險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提;其次,危險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。(二)保險(xiǎn)對(duì)危險(xiǎn)管理的影響保險(xiǎn)是危險(xiǎn)管理中傳統(tǒng)有效的危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移手段保險(xiǎn)是最能夠適應(yīng)危險(xiǎn)的不確定性與不平衡性發(fā)生規(guī)律的合理機(jī)制。(三)互制與互促關(guān)系一方面,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受到危險(xiǎn)管理技術(shù)的制約；另一方面,保險(xiǎn)的發(fā)展與危險(xiǎn)管理的發(fā)展又相互促進(jìn)。二、可保危險(xiǎn)保險(xiǎn)人通常將危險(xiǎn)劃分為可保危險(xiǎn)與不可保危險(xiǎn),其中可保危險(xiǎn)才是保險(xiǎn)客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)人可以接受承保的危險(xiǎn)。作為可保危險(xiǎn),需要滿足以下條件:(一)危

16、險(xiǎn)損失可以用貨幣來(lái)計(jì)量(二)危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性(三)危險(xiǎn)的出現(xiàn)必須是意外的(四)危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性(五)危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性第二章 保險(xiǎn)概述本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)保險(xiǎn)的概念第二節(jié)保險(xiǎn)的分類第三節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用第四節(jié)保險(xiǎn)的代價(jià)第五節(jié)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展第一節(jié)保險(xiǎn)的概念知識(shí)框架一、有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō)二、保險(xiǎn)的性質(zhì)三、保險(xiǎn)的定義四、保險(xiǎn)的對(duì)象五、保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、擔(dān)保和救濟(jì)等行為的比較六、自保的問(wèn)題一、有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說(shuō)(一)損失說(shuō)損失說(shuō)又稱損害說(shuō),該學(xué)說(shuō)以“損失”這一概念為中心,主要從損失補(bǔ)償?shù)慕嵌葋?lái)剖析保險(xiǎn)機(jī)制。強(qiáng)調(diào)沒(méi)有損失就沒(méi)有保險(xiǎn),認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害填補(bǔ)”和“損失分擔(dān)”,有損失才有

17、保險(xiǎn)的必要。損失說(shuō)的主要理論分支包括損失賠償說(shuō)、損失分擔(dān)說(shuō)、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)和人格保險(xiǎn)說(shuō)。1.損失賠償說(shuō)的基本要點(diǎn)有二:一是認(rèn)為保險(xiǎn)是一種合同;二是認(rèn)為所有保險(xiǎn)的共同特征是損失賠償。2.損失分擔(dān)說(shuō)首先承認(rèn)保險(xiǎn)是一種損失賠償,但更強(qiáng)調(diào)損失賠償背后反映出的多數(shù)人互助合作共同分擔(dān)損失這一事實(shí),因而把損失分擔(dān)這一概念看做保險(xiǎn)的性質(zhì)。3.危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說(shuō)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)組織的重要性,認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,任何團(tuán)體或個(gè)人都可以憑支付一定的費(fèi)用為代價(jià)將生活中的各種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)組織。4.人格保險(xiǎn)說(shuō)認(rèn)為人的生命與財(cái)產(chǎn)一樣,具有可以用貨幣來(lái)衡量的價(jià)值,因而人壽保險(xiǎn)也是一種損失補(bǔ)償。(二)非損失說(shuō)非損失說(shuō)理論包括保險(xiǎn)技術(shù)說(shuō)、欲

18、望滿足說(shuō)、相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō)和財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)。1.保險(xiǎn)技術(shù)說(shuō)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ),認(rèn)為保險(xiǎn)的特點(diǎn)就在于采用了保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算、保險(xiǎn)基金的計(jì)算等特殊技術(shù),保險(xiǎn)的性質(zhì)主要體現(xiàn)在技術(shù)方面。2.欲望滿足說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種滿足人們的經(jīng)濟(jì)需要和金錢欲望的手段,并且這就是保險(xiǎn)的性質(zhì)。3.相互金融機(jī)構(gòu)說(shuō)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的資金融通功能,4.財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō)從靜態(tài)的觀點(diǎn)看保險(xiǎn),認(rèn)為只有積蓄財(cái)富作為財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備,才能應(yīng)付危險(xiǎn)事故造成的損失,保險(xiǎn)人是受托管理財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備的組織。(三)二元說(shuō)該學(xué)說(shuō)首先認(rèn)為人壽保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn),但損失補(bǔ)償是不能說(shuō)明其性質(zhì)的,人壽保險(xiǎn)應(yīng)該是一種儲(chǔ)蓄和投資,它與損失保險(xiǎn)不能作統(tǒng)一的定義。二元說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)合同可以分為兩類:一

19、類是損失賠償?shù)暮贤?如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);一類是以給付一定金額為目的的合同,如人身保險(xiǎn)。二者只能擇一,因此二元說(shuō)又稱“擇一說(shuō)”。二、保險(xiǎn)的性質(zhì)(一)從經(jīng)濟(jì)的角度看1.保險(xiǎn)最主要的特征體現(xiàn)在它是一種經(jīng)濟(jì)行為。2.保險(xiǎn)又是一種金融行為。3.從被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系看,保險(xiǎn)還起到了國(guó)民收入再分配的作用。(二)從法律的角度看 保險(xiǎn)是一種合同行為。(三)從社會(huì)功能的角度看保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移機(jī)制。三、保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金,對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。本定義有三個(gè)要點(diǎn):1.聚資建立基金。無(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn),都離不開以法律認(rèn)可的形式集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金,這是保險(xiǎn)正常

20、運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。2.對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障。無(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn),都不是為所有的危險(xiǎn)提供保險(xiǎn),僅為法律認(rèn)可范圍內(nèi)的特定危險(xiǎn)提供保障。3.財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。無(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn),當(dāng)特定危險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人都將賠付保險(xiǎn)金,使受益人在經(jīng)濟(jì)上得到一定補(bǔ)償。中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)是這樣定義的:“本法所稱保險(xiǎn),是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！鄙鐣?huì)保險(xiǎn)不像商業(yè)保險(xiǎn)在法律上有明確的定義,在學(xué)術(shù)界也

21、沒(méi)有過(guò)多的爭(zhēng)議。本書認(rèn)為:社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家在既定的政策下,通過(guò)立法手段建立社會(huì)保險(xiǎn)基金,使勞動(dòng)者由于年老、疾病、傷殘、失業(yè)、生育等原因,暫時(shí)或永久性失去勞動(dòng)能力或勞動(dòng)機(jī)會(huì)的時(shí)候,由國(guó)家或社會(huì)對(duì)其本人或家庭給予一定的物質(zhì)幫助的社會(huì)保障制度。四、保險(xiǎn)的對(duì)象保險(xiǎn)的對(duì)象,即保險(xiǎn)標(biāo)的,是指保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的各類危險(xiǎn)載體。保險(xiǎn)的對(duì)象根據(jù)與人身是否相關(guān)可以分為與人身無(wú)關(guān)的標(biāo)的和人身標(biāo)的兩類。就保險(xiǎn)對(duì)象而言,非人身標(biāo)的和人身標(biāo)的的區(qū)別是明顯的:1.人的生命和身體機(jī)能,不能像非人身標(biāo)的物那樣進(jìn)行準(zhǔn)確的估價(jià),因此人身標(biāo)的的保險(xiǎn)金額沒(méi)有具體的標(biāo)準(zhǔn)。2.人一旦死亡或身體機(jī)能發(fā)生永久性傷殘、衰老,無(wú)法恢復(fù),而非人

22、身標(biāo)的的損失一般可以得到復(fù)原。3.人的生命和身體機(jī)能是不能轉(zhuǎn)讓和出賣的,而多數(shù)非人身標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓和出賣。五、保險(xiǎn)與賭博、儲(chǔ)蓄、擔(dān)保和救濟(jì)等行為的比較(一)保險(xiǎn)與賭博賭博中的危險(xiǎn),即純粹風(fēng)險(xiǎn)是由賭博行為本身引起的,但在保險(xiǎn)中,危險(xiǎn)是客觀存在的保險(xiǎn)與賭博的另一個(gè)差別是,賭博有可能使你獲利,而保險(xiǎn)無(wú)此可能。兩者之間的第三個(gè)差別是,它們與隨機(jī)事件的關(guān)系不同。(二)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄1.保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣。2.兩者遵循原則不一樣。3.儲(chǔ)蓄對(duì)于個(gè)人而言,支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系;保險(xiǎn)對(duì)于整體而言,支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系,對(duì)于個(gè)人則不具備這種關(guān)系。(三)保險(xiǎn)與擔(dān)保1.保險(xiǎn)的運(yùn)作在于雙方相互的行為,

23、保險(xiǎn)雙方都有義務(wù);而在擔(dān)保行為中,僅僅擔(dān)保人有單方面義務(wù)2.保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在于對(duì)危險(xiǎn)事故發(fā)生概率的精確計(jì)算,有保險(xiǎn)基金積累;擔(dān)保則沒(méi)有這種基礎(chǔ)(四)保險(xiǎn)與救濟(jì)1.保險(xiǎn)是一種合同行為,雙方都要受合同的約束,任何一方違約都會(huì)受到懲罰;而救濟(jì)行為則不是合同行為,具體則要分開來(lái)看。2.保險(xiǎn)是雙方的行為,投保人和保險(xiǎn)人之間存在著對(duì)價(jià)交易,雙方存在相互支付的情況;而救濟(jì)是單方面的行為3.保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定,保費(fèi)的計(jì)算有特殊方法,且與投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)有聯(lián)系;而救濟(jì)金的多少要分情況六、自保的問(wèn)題自保公司一般分為兩種類型,即單一自保公司和聯(lián)合自保公司。單一自保公司指由一個(gè)商業(yè)組織擁有的自保公司;聯(lián)

24、合自保公司又稱集團(tuán)自保公司,指代表多個(gè)彼此并不相關(guān)的商業(yè)組織利益的自保公司。自保多為大公司、大集團(tuán)采用,是集團(tuán)內(nèi)部的危險(xiǎn)分散機(jī)制。還有一種自保公司設(shè)立是作為中介機(jī)構(gòu)。對(duì)于集團(tuán)而言,采用保險(xiǎn)還是自保,都是從成本的角度出發(fā)考慮的。與普通的商業(yè)保險(xiǎn)相比,自保最大的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益一致,雙方能夠密切合作,消除信息不對(duì)稱的情況,從而有效避免逆向選擇和道德危險(xiǎn)的發(fā)生。除此之外,自保還有以下特點(diǎn):(1)由于自保公司成立的目的就是為母公司提供一個(gè)危險(xiǎn)損失的資金融通工具,因此自保公司可以減少或消除許多開展傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所必需的費(fèi)用。(2)自保公司在保費(fèi)收取和賠款支付方面有很大的變通性,這樣能夠大大改善

25、母公司的現(xiàn)金流量狀況,帶來(lái)更大的盈余。(3)因?yàn)樽员９就顿Y的收益也屬于母公司,所以母公司可以享受到保險(xiǎn)投資方面的好處。(4)如果法律將自保公司歸入保險(xiǎn)公司一類,自保公司不但可以在已決賠款和費(fèi)用中享受稅收優(yōu)惠,還能夠在賠款準(zhǔn)備金中獲得稅收減免。(5)自保公司的存在使母公司在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上更有優(yōu)勢(shì)。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相比,自保在規(guī)模經(jīng)濟(jì)、危險(xiǎn)多樣性、稅收優(yōu)惠方面都處于劣勢(shì),不能做到對(duì)危險(xiǎn)的徹底分散。此外,母公司成立自保公司需要?jiǎng)潛艹霰匦璧馁Y本金和投入大筆初始資金;如果自保公司過(guò)分追求盈利,會(huì)給整個(gè)集團(tuán)帶來(lái)危險(xiǎn)等。第二節(jié)保險(xiǎn)的分類知識(shí)框架一、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類二、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類三、按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類四、按

26、實(shí)施方式分類五、其他分類方式一、按保險(xiǎn)性質(zhì)分類按照保險(xiǎn)性質(zhì)不同,保險(xiǎn)可以分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)行為。社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會(huì)保障制度。政策保險(xiǎn)是政府為了一定的政策目的,運(yùn)用普通保險(xiǎn)的技術(shù)而開辦的一種保險(xiǎn)。二、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)事故有可能發(fā)生的載體。一般按廣義仍把商業(yè)保

27、險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類;但按狹義可細(xì)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及與之相關(guān)的利益,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故,如火災(zāi)、爆炸、海難、空難等導(dǎo)致的危險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。人身保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體或生命,以生存、年老、傷殘、疾病、死亡等人身危險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故責(zé)任保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任。信用保證保險(xiǎn),其保險(xiǎn)標(biāo)的是合同的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用,以義務(wù)人的信用危險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故,對(duì)義務(wù)人的信用危險(xiǎn)致使權(quán)利人遭受的經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)人按合同約定,在義務(wù)人不能履約償付的情況下負(fù)責(zé)提供

28、損失補(bǔ)償。三、按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類 (一)原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)按照危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移的層次分類,保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)(重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn))和再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是指投保人與保險(xiǎn)人之間直接簽訂合同,確立保險(xiǎn)關(guān)系,投保人將危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。再保險(xiǎn),也稱分保,是指保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部,分給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承擔(dān)。(二)復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一危險(xiǎn)向若干保險(xiǎn)公司投保,如果保險(xiǎn)金額之和沒(méi)有超過(guò)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值,稱為復(fù)合保險(xiǎn);如果保險(xiǎn)金額之和超過(guò)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值,稱為重復(fù)保險(xiǎn)。(三)共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)也稱共保,具體有兩種情況:一種是幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)共同承保同一標(biāo)的的同

29、一危險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故,而且保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。發(fā)生賠償責(zé)任時(shí),賠償金依照各保險(xiǎn)人承保的金額按比例分?jǐn)?。另一種是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,這實(shí)際上是指投保人的投保金額小于標(biāo)的物價(jià)值的情況,不足額部分被視同由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。要注意將以下幾個(gè)概念區(qū)分清楚：1.共同保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。2.共同保險(xiǎn)和復(fù)合保險(xiǎn)。四、按實(shí)施方式分類按照實(shí)施方式分類,保險(xiǎn)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn),又稱法定保險(xiǎn),是指國(guó)家或政府根據(jù)法律、法令或行政命令,在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立起保險(xiǎn)關(guān)系。例如社會(huì)保險(xiǎn)、以及目前商業(yè)保險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和疫苗責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn),也稱任意保險(xiǎn),是指投保人和

30、保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上,通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同或者自愿組合,建立起保險(xiǎn)關(guān)系。絕大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)五、其他分類方式 (一)按是否以營(yíng)利為目的分類按照經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)是否以營(yíng)利為目的,可以將保險(xiǎn)分為營(yíng)利保險(xiǎn)和非營(yíng)利保險(xiǎn)。營(yíng)利保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)組織以追求利潤(rùn)為目的而經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。我們所指的營(yíng)利保險(xiǎn)就是商業(yè)保險(xiǎn)。非營(yíng)利保險(xiǎn)是不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱,它主要由非營(yíng)利機(jī)構(gòu)經(jīng)辦;也可以由營(yíng)利機(jī)構(gòu)受政府的委托經(jīng)辦。按照經(jīng)營(yíng)主體的不同,非營(yíng)利保險(xiǎn)又可分為社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)及合作保險(xiǎn) (二)按經(jīng)營(yíng)主體分類保險(xiǎn)按照經(jīng)營(yíng)主體來(lái)劃分,可以分為公營(yíng)保險(xiǎn)和私營(yíng)保險(xiǎn)。公營(yíng)保險(xiǎn)是指由政府出面經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。私營(yíng)保險(xiǎn)是指由私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)

31、。(三)按保險(xiǎn)客戶分類按照保險(xiǎn)主體或投保單位分,保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)。個(gè)人保險(xiǎn),其投保人是單個(gè)的自然人,是以個(gè)人的名義向保險(xiǎn)人購(gòu)買的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn),其投保人為集體,投保的團(tuán)體與保險(xiǎn)人簽訂一份保險(xiǎn)總合同,向集體內(nèi)的成員提供保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)率要低于個(gè)人保險(xiǎn),團(tuán)體保險(xiǎn)多用于人身保險(xiǎn)。 (四)按承保的危險(xiǎn)分類按照承保的危險(xiǎn)分類,保險(xiǎn)分為單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)、綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。單一危險(xiǎn)保險(xiǎn),即保險(xiǎn)人僅對(duì)被保險(xiǎn)人所面臨的某一種危險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn),即保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所面臨的兩種或兩種以上的危險(xiǎn)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。一切險(xiǎn),即保險(xiǎn)人除了對(duì)合同中列舉出來(lái)的不保危險(xiǎn)外,對(duì)被保險(xiǎn)人面臨的其他一切危險(xiǎn)都負(fù)有經(jīng)

32、濟(jì)賠償責(zé)任。(五)按保額確定方式分類按照是否在保險(xiǎn)合同中列明保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值,保險(xiǎn)可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。定值保險(xiǎn),是指在保險(xiǎn)合同中列明由當(dāng)事人雙方事先確定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,即保險(xiǎn)價(jià)值。 不定值保險(xiǎn),除上述采取定值保險(xiǎn)外的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用不定值保險(xiǎn)方式,不定值保險(xiǎn)在合同中不事先列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,僅將列明的保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦薅取?(六)按是否足額投保分類按照保險(xiǎn)金額占保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的比例分類,保險(xiǎn)可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)。足額保險(xiǎn)是指投保人以全部保險(xiǎn)價(jià)值投保,與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,建立保險(xiǎn)關(guān)系。不足額保險(xiǎn)也稱部分保險(xiǎn),指的是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值。超額保

33、險(xiǎn)指的是保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。第三節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用 知識(shí)框架一、保險(xiǎn)的職能 二、保險(xiǎn)的作用一、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的基本職能是集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金,為特定危險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障。簡(jiǎn)而言之,保險(xiǎn)的基本職能有兩個(gè),即分擔(dān)危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。這兩個(gè)職能是相輔相成的,補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的,分擔(dān)危險(xiǎn)則是保險(xiǎn)處理危險(xiǎn)事故的技術(shù)方法,是達(dá)到補(bǔ)償損失這一目的所采用的手段。 (一)保險(xiǎn)的基本職能1.分擔(dān)危險(xiǎn)的職能。保險(xiǎn)組織通過(guò)向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi),建立保險(xiǎn)基金。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí),用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償。2.補(bǔ)償損失的職能。把危險(xiǎn)分散給大家的過(guò)程也就是對(duì)遭受損失的個(gè)體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^(guò)程。(二)保險(xiǎn)的派生職

34、能1.融資職能。保險(xiǎn)的融資職能是指將保險(xiǎn)基金的暫時(shí)閑置部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中。2.防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)的這一職能是指保險(xiǎn)人參與了防災(zāi)防損活動(dòng),提高了社會(huì)的防災(zāi)防損能力。3.分配職能。分配職能是指保險(xiǎn)實(shí)際上參與了對(duì)國(guó)民收入的再分配。二、保險(xiǎn)的作用(一)保險(xiǎn)的宏觀作用保險(xiǎn)的宏觀作用是指保險(xiǎn)對(duì)全社會(huì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響。主要體現(xiàn)在:1.有助于穩(wěn)定社會(huì)再生產(chǎn)循環(huán)。2.有助于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)交往。3.有助于擴(kuò)大積累規(guī)模。4.有助于推動(dòng)科技發(fā)展。5.有助于增加外匯收入。6.可以在世界范圍內(nèi)分散危險(xiǎn)。7.保險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)起到穩(wěn)定作用,進(jìn)而有助于社會(huì)的穩(wěn)定。(二)保險(xiǎn)的微觀作用保險(xiǎn)的微觀作用指保險(xiǎn)對(duì)作為經(jīng)濟(jì)個(gè)

35、體的單位或個(gè)人產(chǎn)生的影響。主要體現(xiàn)在:1.有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。2.有助于安定人民生活。3.有助于均衡個(gè)人財(cái)務(wù)收支。第四節(jié)保險(xiǎn)的代價(jià) 知識(shí)框架一、保險(xiǎn)組織運(yùn)營(yíng)成本二、解決逆向選擇問(wèn)題的成本三、解決道德危險(xiǎn)的成本一、保險(xiǎn)組織運(yùn)營(yíng)成本 我們以商業(yè)保險(xiǎn)組織為主來(lái)討論保險(xiǎn)組織的運(yùn)營(yíng)成本。保險(xiǎn)組織運(yùn)營(yíng)成本,是由于保險(xiǎn)制度運(yùn)行所產(chǎn)生的費(fèi)用,只包括營(yíng)業(yè)費(fèi)用,賠償危險(xiǎn)事故損失的費(fèi)用并不包括在其中,因?yàn)閾p失賠償產(chǎn)生的費(fèi)用不是保險(xiǎn)制度的運(yùn)作帶來(lái)的。保險(xiǎn)在社會(huì)產(chǎn)業(yè)分類中被歸入金融服務(wù)類,保險(xiǎn)組織不生產(chǎn)有形的產(chǎn)品,它向社會(huì)提供的是無(wú)形的服務(wù)將大家的錢聚集起來(lái),代為管理,必要的時(shí)候以賠償或給付的形式再返還給大家。

36、那么僅從營(yíng)業(yè)費(fèi)用的角度考慮運(yùn)營(yíng)成本,保險(xiǎn)組織與其他服務(wù)類企業(yè)沒(méi)有什么不同。二、解決逆向選擇問(wèn)題的成本 (一)逆向選擇問(wèn)題經(jīng)濟(jì)學(xué)中競(jìng)爭(zhēng)性模型的一個(gè)重要假設(shè)前提是買方和賣方都具有完全的信息。 在現(xiàn)實(shí)中,這些假設(shè)很難成立。第一,信息不對(duì)稱是絕對(duì)的。第二,投保人作為一個(gè)理性的人,在不違法的前提下,一定會(huì)利用各種可能來(lái)為自己謀利。這種信息不對(duì)稱發(fā)生在保險(xiǎn)交易之前,對(duì)市場(chǎng)的影響是導(dǎo)致“次品”驅(qū)逐“良品”。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)將這種情況稱為“逆向選擇”。(二)解決的辦法 逆向選擇源于信息不對(duì)稱,解決問(wèn)題的方法自然是消除交易前的信息不對(duì)稱,使信息劣勢(shì)方能夠獲得充分的信息,信息經(jīng)濟(jì)學(xué)稱之為信號(hào)傳遞。根據(jù)信號(hào)是由信息優(yōu)勢(shì)方

37、發(fā)出還是由信息劣勢(shì)方發(fā)出,解決方法可以分為“信號(hào)傳遞模型”和“信號(hào)篩選模型”兩種?！靶盘?hào)傳遞模型”中,信號(hào)由信息優(yōu)勢(shì)方發(fā)出。“信號(hào)篩選模型”中,信號(hào)由處于信息劣勢(shì)方的保險(xiǎn)公司發(fā)出。不論信號(hào)由誰(shuí)發(fā)出,信號(hào)的生產(chǎn)和傳遞都會(huì)產(chǎn)生成本,信息了解得越充分,成本就越高。三、解決道德危險(xiǎn)的成本道德危險(xiǎn)是指投保人和保險(xiǎn)人雙方簽訂保險(xiǎn)合同后,其行為發(fā)生變化的傾向,其后果是導(dǎo)致交易對(duì)方的收益減少。不論是投保人還是保險(xiǎn)人都存在道德危險(xiǎn)問(wèn)題。對(duì)于投保人而言,道德危險(xiǎn)又分為事前道德危險(xiǎn)和事后道德危險(xiǎn)。事前道德危險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在防損方面的行為產(chǎn)生的背離。事后道德危險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在減損方面的行為產(chǎn)生的背離。道德危險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)

38、在承保人身上,如保險(xiǎn)公司可能濫用保險(xiǎn)基金進(jìn)行投機(jī)性活動(dòng),使保險(xiǎn)基金受損的可能性增大。第五節(jié)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 知識(shí)框架一、海上保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展二、火災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展三、人身保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展四、再保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展五、責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種的出現(xiàn)一、海上保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展 意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。近代海上保險(xiǎn)發(fā)展于英國(guó)。美洲新大陸發(fā)現(xiàn)之后,英國(guó)的對(duì)外貿(mào)易獲得了空前的發(fā)展,保險(xiǎn)的中心轉(zhuǎn)移到了英國(guó)。勞合社在海上保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中占有重要地位。在英國(guó)海上貿(mào)易迅猛發(fā)展的同時(shí),西班牙的對(duì)外貿(mào)易也進(jìn)入了發(fā)展的黃金階段。不斷擴(kuò)大的海上貿(mào)易帶動(dòng)了海上保險(xiǎn)發(fā)展,政府也不斷頒布法令加以規(guī)范。隨后,法國(guó)、荷

39、蘭、德國(guó)均頒布了有關(guān)海上保險(xiǎn)的法令,進(jìn)一步規(guī)范了海上保險(xiǎn),促進(jìn)了海上貿(mào)易的發(fā)展,表明海上保險(xiǎn)在走向成熟。以后海上保險(xiǎn)就成為國(guó)際保險(xiǎn)的主要內(nèi)容,也是涉及國(guó)際法律和公約最多、技術(shù)含量最高的一種獨(dú)立險(xiǎn)種。二、火災(zāi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展 火災(zāi)保險(xiǎn)是繼海上保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的又一種主要的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它將近代保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍由海上即水險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到陸地即非水險(xiǎn)業(yè)務(wù),從而開辟了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的廣闊空間。真正促使火災(zāi)保險(xiǎn)走向大發(fā)展的國(guó)家是英國(guó),1666年的倫敦大火事件則是火災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)有著特殊意義的事件?；馂?zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,標(biāo)志著近代保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入比較成熟的階段,這一時(shí)代以海上保險(xiǎn)與火災(zāi)保險(xiǎn)的并存發(fā)展為主體內(nèi)容。與財(cái)產(chǎn)保

40、險(xiǎn)的原始階段相比,近代保險(xiǎn)階段不僅確立了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的籌資和補(bǔ)償原則,而且保險(xiǎn)單走向格式化,并有專門的機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),保險(xiǎn)業(yè)自此日益走向規(guī)范化。三、人身保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展1762年,英國(guó)人辛普森和道森成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司人壽及遺囑公平保險(xiǎn)社,該社依據(jù)生命表收取保費(fèi),這標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的開始。1774年英國(guó)頒布了具有歷史意義的人身保險(xiǎn)法,要求投保人必須具有可保利益,以防止道德危險(xiǎn)的產(chǎn)生,進(jìn)一步促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的健康發(fā)展。1870年英國(guó)又通過(guò)了人壽保險(xiǎn)公司法,該項(xiàng)法律要求保險(xiǎn)人實(shí)行賬務(wù)公開,接受社會(huì)的監(jiān)督,從而將保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)引向正軌,標(biāo)志著英國(guó)人身保險(xiǎn)制度走向成熟。美國(guó)的人身保險(xiǎn)早期由

41、于受英國(guó)保險(xiǎn)人獨(dú)占權(quán)的影響,起步很晚,但自美國(guó)獨(dú)立后人身保險(xiǎn)發(fā)展迅速。有的學(xué)者把美國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展史分為三個(gè)階段:第一階段為1943年以前,這一時(shí)期的人壽保險(xiǎn)僅僅滿足少數(shù)人的需要,如商人和官員,其中1809年賓夕法尼亞人壽保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著營(yíng)利性人壽保險(xiǎn)開始出現(xiàn);第二階段是19431945年,這一時(shí)期中,美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速,美國(guó)逐漸成為世界經(jīng)濟(jì)中心,其人身保險(xiǎn)也有了長(zhǎng)足進(jìn)展;第三階段是1945年至今,第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后,美國(guó)人身保險(xiǎn)有了進(jìn)一步發(fā)展,險(xiǎn)種增多,覆蓋面擴(kuò)大。由于人身保險(xiǎn)比其他保險(xiǎn)更具有投資穩(wěn)定與長(zhǎng)期累積的特點(diǎn),同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活水平的提高,人身保障的要求與程度不斷提高,戰(zhàn)后的

42、人身保險(xiǎn)得以迅速發(fā)展。目前在世界保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的50%以上,而在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的日本該比例更是高達(dá)70%以上。四、再保險(xiǎn)的出現(xiàn)與發(fā)展 17世紀(jì)中葉,英國(guó)的皇家交易保險(xiǎn)公司和勞埃德咖啡館就已經(jīng)開始經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。早期直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展以單個(gè)保險(xiǎn)人獨(dú)立承保為主。 共同保險(xiǎn)帶來(lái)了保險(xiǎn)人之間的相互競(jìng)爭(zhēng),于是出現(xiàn)了臨時(shí)再保險(xiǎn),即由一個(gè)保險(xiǎn)人先承保全部業(yè)務(wù),再將超過(guò)自身承保能力的部分以分保的形式分給其他保險(xiǎn)人,而不再是由幾個(gè)保險(xiǎn)人共同直接承保。18世紀(jì)后期產(chǎn)業(yè)革命興起,生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大使保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值越來(lái)越大,保險(xiǎn)人本身也越來(lái)越需要進(jìn)行危險(xiǎn)的分散,相應(yīng)地對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出更多的要求。

43、一種更有生命力的再保險(xiǎn)形式合同再保險(xiǎn)出現(xiàn)了。合同再保險(xiǎn)由分保雙方當(dāng)事人事先簽訂分保合同,商定業(yè)務(wù)范圍、分保條件、分保額和費(fèi)用。在合同期內(nèi),凡屬約定的業(yè)務(wù),原保險(xiǎn)人必須分出,不得獨(dú)占,再保險(xiǎn)人必須接受,不得拒絕。五、責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種的出現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)一般以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為標(biāo)的,它的產(chǎn)生是社會(huì)文明進(jìn)步尤其是法制完善的結(jié)果。雇主保險(xiǎn)是工業(yè)革命的產(chǎn)物,1880年英國(guó)通過(guò)了雇主責(zé)任法,規(guī)定雇主經(jīng)營(yíng)中因過(guò)錯(cuò)使工人受到傷害的,應(yīng)負(fù)法律責(zé)任,同年就有雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司宣告成立。19世紀(jì)末,汽車出現(xiàn)后,汽車責(zé)任保險(xiǎn)隨之產(chǎn)生。信用與保證保險(xiǎn)是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新興保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。時(shí)代發(fā)

44、展至今,責(zé)任保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)已經(jīng)成為法治國(guó)家與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家必不可少的風(fēng)險(xiǎn)保障工具,并在許多發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)中占有非常重要的地位。第三章 保險(xiǎn)的基本原則本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則知識(shí)框架一、最大誠(chéng)信原則的含義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果一、最大誠(chéng)信原則的含義最大誠(chéng)信原則的含義是指當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí),不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。重要事實(shí)一般是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí),它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定

45、收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。因此,最大誠(chéng)信原則可表述為:保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi),應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí);同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因(一)由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定的 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)以危險(xiǎn)的存在為前提,對(duì)保險(xiǎn)人而言,危險(xiǎn)的性質(zhì)和大小直接決定著保險(xiǎn)人是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)率的高低;保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性的特點(diǎn),投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況最為了解,因此,保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的介紹和敘述來(lái)確定是否承保并確定保險(xiǎn)費(fèi)率;最大誠(chéng)信原則最早起源于海上保險(xiǎn),在保險(xiǎn)雙方簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一

46、般很難作實(shí)地勘察。因此,特別要求投保人誠(chéng)信可靠,要求投保人基于最大誠(chéng)信原則履行告知與保證的義務(wù)。(二)保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人的最大誠(chéng)信保險(xiǎn)合同屬于附和合同或格式合同,合同中的內(nèi)容一般是由保險(xiǎn)人單方面制定的,投保人只能同意或不同意,或以附加條款的方式接受。保險(xiǎn)合同條款對(duì)于一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易理解和掌握,如保險(xiǎn)費(fèi)率是否合理,承保條件及賠償方式是否苛刻等,在一定程度上是由保險(xiǎn)人決定的。所以,保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人基于最大誠(chéng)信原則來(lái)履行其應(yīng)盡的義務(wù)與責(zé)任。 (三)規(guī)定最大誠(chéng)信原則也是保險(xiǎn)本身所具有的不確定性決定的保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的,其危險(xiǎn)事故的發(fā)生是不確定的,而對(duì)有些險(xiǎn)種來(lái)說(shuō),投保人

47、購(gòu)買保險(xiǎn)僅僅支付了較少的保費(fèi),當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生危險(xiǎn)事故時(shí),被保險(xiǎn)人或受益人所能獲得的賠償或給付金額將是保費(fèi)的數(shù)十倍甚至是數(shù)百倍。如果投保人不能按照誠(chéng)實(shí)信用原則來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng),保險(xiǎn)人可能將無(wú)法長(zhǎng)久地進(jìn)行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng),最終也給其他的被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)賠償或給付造成困難,造成損失無(wú)法彌補(bǔ)、合同無(wú)法履行的局面。三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容最大誠(chéng)信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則,堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的公平,維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。(一)告知告知在保險(xiǎn)中又稱為如實(shí)告知。狹義的告知是指合同當(dāng)事人在訂立合同前或訂立合同

48、時(shí),雙方互相據(jù)實(shí)申報(bào)或陳述。廣義的告知,即在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及合同有效期內(nèi),投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面的申報(bào);保險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保人有利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。在保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信中的告知是指廣義的告知告知強(qiáng)調(diào)的是最大誠(chéng)信中的誠(chéng)實(shí),告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其承擔(dān)的危險(xiǎn)損失是否可保,對(duì)投保人來(lái)說(shuō)是能夠確知未來(lái)危險(xiǎn)損失是否能得到保障。1.投保人的告知。作為投保人,應(yīng)告知的內(nèi)容有五個(gè)方面:第一,在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn),對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)進(jìn)行如實(shí)回答。第二,保險(xiǎn)合同訂立后,在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi),

49、保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí),應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。第三,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí),投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力。第四,保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。第五,有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。投保人告知的形式有客觀告知和主觀告知兩種?？陀^告知又稱為無(wú)限告知,即法律上或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容無(wú)論有沒(méi)有明確的規(guī)定,只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何事實(shí),投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人主觀告知又稱為詢問(wèn)回答告知。它是指投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知,而對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保人無(wú)須回答。2.保險(xiǎn)人的告知的主要內(nèi)容有:第一,保險(xiǎn)合同

50、訂立時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人提供保險(xiǎn)條款說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容,特別是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款的內(nèi)容須明確說(shuō)明。第二,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或保險(xiǎn)合同約定的條件滿足后,保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行賠償或給付義務(wù);若拒賠條件存在,應(yīng)發(fā)送拒賠通知書并說(shuō)明理由。保險(xiǎn)人的告知形式有兩種:明確列示和明確說(shuō)明。明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中,即視為已告知投保人。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上,一般只要求保險(xiǎn)人如此告知。明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中,還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。我國(guó)要求保險(xiǎn)人告知形式采用明確說(shuō)明方式,要求保險(xiǎn)人要對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免除部分進(jìn)

51、行說(shuō)明。(二)保證保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為,某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。保證是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾,是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。保證的目的在于控制危險(xiǎn),確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)之中。保證按其形式可分為明示保證和默示保證。明示保證是以文字或書面的形式在保險(xiǎn)合同中載明,成為合同條款的保證。明示保證又可分為認(rèn)定事項(xiàng)保證和約定事項(xiàng)保證。認(rèn)定事項(xiàng)保證又叫確認(rèn)保證,該類保證事項(xiàng)涉及過(guò)去與現(xiàn)在,它是投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。約定事項(xiàng)保證又稱為承諾保證,是指投保人對(duì)未來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為,其保證的事項(xiàng)涉及現(xiàn)在和將

52、來(lái)。默示保證是指并未在保單中明確載明,但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。(三)棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利,通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言是指合同一方既已放棄其在合同中的某項(xiàng)權(quán)利,日后不得再向另一方主張這種權(quán)利,也稱為禁止抗辯,在保險(xiǎn)實(shí)踐中主要約束保險(xiǎn)人。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)要件:首先,保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示,無(wú)論是明示的還是默示的;其次,保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有抗辯權(quán)或解約權(quán)。對(duì)于默示的意思表示,可以從保險(xiǎn)人的行為中推斷,如果保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形,而作出下列行為的,一般被視為棄權(quán)或默示

53、棄權(quán):第一,投保人有違背按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定義務(wù)的時(shí)候,保險(xiǎn)人原本應(yīng)解除合同,但是,如果保險(xiǎn)人已知此種情形卻仍舊收受補(bǔ)繳的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí),則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示,因此,其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為棄權(quán)。第二,在保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán),但仍要求被保險(xiǎn)人或受益人提出損失證明,因而增加被保險(xiǎn)人或受益人在時(shí)間及金錢上的負(fù)擔(dān),視為保險(xiǎn)人放棄抗辯權(quán)。第三,保險(xiǎn)人明知被保險(xiǎn)人或受益人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處,但仍無(wú)條件予以接受,則可視為是對(duì)紕漏和不實(shí)之處抗辯權(quán)的放棄。第四,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于約定或法定時(shí)間期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人,但如

54、逾期通知,保險(xiǎn)人仍表示接受的,則認(rèn)為是對(duì)逾期通知抗辯權(quán)的放棄。第五,保險(xiǎn)人在得知投保人違背約定義務(wù)后仍保持沉默,即視為棄權(quán)。棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間規(guī)定,保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)(通常為2年)以投保人告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同,超過(guò)規(guī)定期限沒(méi)有解除合同的視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄該權(quán)利,不得再以此為由解除合同。棄權(quán)與禁止反言的限定可以約束保險(xiǎn)人的行為,要求保險(xiǎn)人為其行為及其代理人的行為負(fù)責(zé),同時(shí),也維護(hù)了被保險(xiǎn)人的權(quán)益,有利于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果(一)違反告知的法律后果1.投保人違反告知的法律后果。投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)有四種情

55、形:一是漏報(bào),由于疏忽、過(guò)失而未告知,或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知;二是誤告,由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限性,包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致,并非故意欺騙;三是隱瞞,即投保人對(duì)會(huì)影響保險(xiǎn)人決定是否承保,或影響承保條件的已知或應(yīng)知的事實(shí)沒(méi)有如實(shí)告知或僅部分告知;四是欺詐,即投保人懷有不良企圖,故意作不實(shí)告知,如在未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)卻謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故。對(duì)于投保人違反如實(shí)告知的行為,分為故意和重大過(guò)失兩種情形。保險(xiǎn)人有權(quán)宣布解除合同或不承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)于投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定:“投保人故意未履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)

56、人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！薄巴侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚?shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！睂?duì)于投保人因重大過(guò)失而未如實(shí)告知,當(dāng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同;未履行告知義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,對(duì)在合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人進(jìn)行欺詐,偽造事實(shí)時(shí),有兩種后果:當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,編造虛假證明、資料、事故原因,夸大損失時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假的部分不承擔(dān)賠付義務(wù);未發(fā)生保險(xiǎn)事故,卻故意制造保險(xiǎn)事故者,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合

57、同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。2.保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的法律后果。投保人進(jìn)行欺詐,偽造事實(shí)時(shí),有兩種后果:當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,編造虛假證明、資料、事故原因,夸大損失時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù);未發(fā)生保險(xiǎn)事故,卻故意制造保險(xiǎn)事故者,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。保險(xiǎn)公司及其工作人員阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù),或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù),或者承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的,對(duì)保險(xiǎn)公司和有違法行為的工作人員處以罰款,限制保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。(二)違反保證的法律后果任

58、何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為,均屬于破壞保證。凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證,無(wú)論其是否有過(guò)失,也無(wú)論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害,保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同,不予以承擔(dān)責(zé)任。而且,對(duì)于違反保證,除人壽保險(xiǎn)外,一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但在下列情況下,保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使保險(xiǎn)合同無(wú)效或解除保險(xiǎn)合同:一是因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng);二是因國(guó)家法律法規(guī)變更使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng);三是被保險(xiǎn)人破壞保證是由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致,或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人破壞保證仍保持沉默,也視為棄權(quán)。第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則 知識(shí)框架一、保險(xiǎn)利益的含義二、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適

59、用時(shí)限與堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義一、保險(xiǎn)利益的含義 (一)保險(xiǎn)利益的含義及其性質(zhì) 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益是建立在保險(xiǎn)標(biāo)的之上的,而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的前提,保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。保險(xiǎn)利益具有以下性質(zhì):1.保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。2.保險(xiǎn)利益通常是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。3.保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同的利益。(二)保險(xiǎn)利益確定的條件人身保險(xiǎn)合同的成立或者財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的索賠必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提,因此, 確定保險(xiǎn)利益十分重要投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益關(guān)系并非都可作為保險(xiǎn)利益,某一利益是否成為保險(xiǎn)利

60、益應(yīng)符合以下條件:1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。2.保險(xiǎn)利益必須是客觀存在、確定的利益。3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。經(jīng)濟(jì)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益必須是可以通過(guò)貨幣計(jì)量的利益(此條件僅針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))。(三)保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)的基本原則,它的本質(zhì)內(nèi)容因人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)分而有所不同。在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí),投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的,合同無(wú)效;保險(xiǎn)人在承保時(shí),應(yīng)認(rèn)定投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)利益;但在人身保險(xiǎn)合同生效以后,投保人對(duì)被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益的,合同并不因此無(wú)效。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第四十八條規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不