投資規(guī)劃建議

1、 PAGE 7投資規(guī)劃建建議前言：本文文通過分析析葉先生家家庭的財務(wù)務(wù)狀況，給給出投資規(guī)規(guī)劃建議，達達到該家庭庭的理財目目標。本文文為類似葉葉先生家庭庭的人士作作為參考，也也為有家庭庭理財意向向的人士作作為借鑒。葉先生家庭庭理財目標標由于對后期期市場看好好，希望通通過投資一一部分資金金能有一定定收益。能確保一部部分資金的的靈活性，用用于兒子留留學(xué)時的應(yīng)應(yīng)急資金。對養(yǎng)老和醫(yī)醫(yī)療有需求求，并希望望能防范意意外事故。葉先生家庭庭財務(wù)狀況況家庭成員基基本情況葉先生：553歲 銷售售代表 需要經(jīng)經(jīng)常出差 年薪薪580000元葉太太：449歲 護士士 年年薪360000元葉先生兒子子：澳大利利亞留學(xué) 留學(xué)

2、學(xué)費用277萬左右讓我們看一一下葉先生生一家的月月收支和年年度收支情情況表：月收支情況況表月收入月支出葉先生收入入4000家庭生活開開銷1200葉太太收入入3000醫(yī)療費200住房貸款1600兒子留學(xué)開開銷120000收入總計7000支出總計150000每月結(jié)余-80000年收支情況況表年終獎金100000保險費1200利息、股息息收入1000收入合計110000支出合計1200年度結(jié)余9800資金情況留學(xué)總計花花費大約是是27萬元左左右（把留留學(xué)費用獨獨立出來觀觀察）拆遷得到的的26萬元差差不多可以以用來抵消消留學(xué)費用用。從整體來看看，家庭凈凈流動資產(chǎn)產(chǎn)為30萬元：11萬的活活期儲蓄、8萬元

3、的股股票、為兒兒子準備的的剩余留學(xué)學(xué)準備金111萬元，家庭資產(chǎn)負負債狀況對于葉先生生一家的資資產(chǎn)比例來來看，除了了一套商品品房和一些些金銀飾品品以外，其其余的流動動資產(chǎn)基本本都是活期期存款和股股票，并且且僅給兒子子投保了一一個2萬元的壽壽險。以下是葉先先生一家的的家庭資產(chǎn)產(chǎn)負債表：家庭資產(chǎn)負負債表家庭資產(chǎn) 家庭負債房產(chǎn)7000000住房貸款1600000活期存款1100000股票（面值值）800000黃金及收藏藏品100000資產(chǎn)合計9000000負債合計1600000家庭資產(chǎn)凈凈值7400000理財分析從葉先生的的家庭收支支情況表中中我們可以以看到，葉葉先生和他他夫人的收收入比較穩(wěn)穩(wěn)定，每月

4、月收入可以以達到70000元，家家庭的主要要開支用于于孩子的留留學(xué)費用和和償還住房房貸款。除除去留學(xué)費費用以外，每每月家庭支支出占總收收入的422.9%。收支良好好。考慮到葉先先生的兒子子還在國外外讀書（227萬留學(xué)學(xué)費用），因因此不建議議葉先生提提前償還房房屋貸款。葉先生需要要保留一筆筆可以及時時提取的資資金以作兒兒子留學(xué)的的應(yīng)急資金金。因此，可可以使用各各類不同投投資形式的的組合，一一方面滿足足葉先生的的實際需要要，另一方方面可以降降低投資的的風(fēng)險，把把雞蛋放在在不同的籃籃子里。鑒于葉先生生曾經(jīng)投資資過股票，因因此他有一一定承受風(fēng)風(fēng)險的能力力。由于葉先生生夫妻倆都都沒有任何何保險，因因此要

5、買一一些意外險險和重大疾疾病險。理財建議根據(jù)以上葉葉先生家庭庭財務(wù)分析析，建議短短期和中期期投資基金金，長期投投資保險。建議其把把家庭凈流流動資產(chǎn)330萬資金金分為短期期、中期和和長期進行行投資組合合。短期投投資為了讓讓一部分資資金處于高高流動性狀狀態(tài)，以便便隨時提取取使用，用用于兒子留留學(xué)時的應(yīng)應(yīng)急資金；中期投資資確保能有有一定收益益，長期投投資防范意意外事故對對養(yǎng)老和醫(yī)醫(yī)療有需求求，即完成成葉先生家家庭理財目目標。為什么投資資基金和保保險產(chǎn)品？ 目前，比比較常見的的投資方式式有：基金金、各類保保險、人民民幣/外匯理財財產(chǎn)品、國國債、股票票、權(quán)證、黃金等等等。其中，基基金還分為為貨幣型基基金

6、、債券券型基金、混合型基基金和股票票型基金。不同偏好好的投資者者可以選擇擇不同類別別的基金?；鸬膬?yōu)優(yōu)點就是靈靈活性高、風(fēng)險相對對股票來說說小很多，但但是缺點是是認購/申購和贖贖回費率較較股票而言言較高。對對于各類保保險而言，其其主要起到到保障的作作用，因此此其流動性性較弱。最最近，人民民幣/外匯理財財產(chǎn)品越來來越受到廣廣大投資者者的青睞。大多數(shù)的的理財產(chǎn)品品都為保本本型，而且且收益率也也不低。下面我們來來看一下主主要理財產(chǎn)產(chǎn)品的區(qū)別別：各類理財產(chǎn)產(chǎn)品比較類別收益率投資期限手續(xù)費資金靈活度度風(fēng)險程度貨幣型基金金一般為1.8%-22%隨時可贖回回，贖回TT+2無高幾乎無風(fēng)險險債券型基金金一般為2

7、%，收益看看各基金表表現(xiàn)隨時可贖回回，贖回TT+2無高低股票型基金金不保證隨時可贖回回，贖回TT+5認/申購、贖回都有有手續(xù)費高中保本型人民民幣/外匯理財財產(chǎn)品各銀行不同同，比定期期存款利率率高1.55%左右3個月、66個月1年期不等等各銀行不同同，一般不不收中幾乎無風(fēng)險險非保本型人人民幣/外匯理財財產(chǎn)品不保證3個月、66個月1年期不等等各銀行不同同中中國債近年來收益益率有降低低趨勢；上上期電子式式國債3年期年利利率3.55%3年、5年年；可貼現(xiàn)現(xiàn)但收益損損失無中幾乎無風(fēng)險險保險各保險公司司不同依不同險種種而定無低幾乎無風(fēng)險險股票不保證隨時可賣出出有高高那么，對于于葉先生而而言，則可可以按不同

8、同的投資期期限來安排排其資金。短期投資。建議葉先先生可以把把總流動資資金的1/3拿出投投資貨幣或或者債券型型基金，既既靈活，又又有一定的的收益。目目前較好的的保本型基基金有華安安現(xiàn)金富利利、南方現(xiàn)現(xiàn)金增利、博時穩(wěn)定定價值等等等。當然，華華泰的理財財系列也是是不錯的選選擇。目前前，貨幣基基金和債券券基金都屬屬于保本型型，分紅收收益率相當當于一年定定期存款的的收益率，基基本維持11.8%2%左右右，同時比比定期存款款靈活許多多，隨時可可以贖回，贖贖回后兩天天即可到帳帳。當然，現(xiàn)現(xiàn)在除了基基金公司推推出的此類類保本型基基金以外，有有些保險公公司也推出出了一種與與貨幣基金金性質(zhì)完全全一樣的理理財產(chǎn)品。

9、諸如，華華泰保險公公司推出的的一個產(chǎn)品品，與貨幣幣基金同樣樣的認購和和贖回方式式，唯一不不同的是其其收益率可可以達到22.2%。中期投資。如果看好好股票后市市的話，適適當?shù)卣J購購一些即將將上市的比比較活躍的的股票型基基金也是很很不錯的選選擇。股票票型基金的的投資金額額可以在778萬元元左右。目目前市場上上比較突出出的股票型型基金有：匯添富優(yōu)優(yōu)勢精選、南方避險險基金、廣廣發(fā)穩(wěn)健、廣發(fā)聚富富、廣發(fā)聚聚豐、華夏夏基金、中中銀持續(xù)增增長等（詳詳見下表）。要注意的的是，由于于這些基金金已經(jīng)處于于市場的高高位，所以以申購這些些基金時不不宜在其最最高位買進進，而需分分析其最近近的浮動范范圍，選擇擇低位進入入

10、，高位贖贖回。以上上這些基金金的彈性較較大，所以以應(yīng)充分關(guān)關(guān)注。漲幅較高的的基金列表表基金匯添富優(yōu)勢勢精選南方避險基基金廣發(fā)穩(wěn)健廣發(fā)聚豐中銀持續(xù)增增長易方達最高收益率率%77%每月累計分分紅可以達達到20%以上69%70%25%58%注：以上收收益率為近近似值，只只代表基金金公司以往往的業(yè)績表表現(xiàn)，不代代表對未來來收益的預(yù)預(yù)測。除了基金以以外，一些些銀行的人人民幣理財財產(chǎn)品也是是非常誘人人的。一般般來說，各各家銀行的的人民幣理理財產(chǎn)品分分為6個月和一一年兩種，利利率比定期期存款要高高許多，起起買金額一一般為5萬元人民民幣，之后后以1萬遞增。例如：“穩(wěn)得利”、“珠聯(lián)幣合合”人民幣理理財產(chǎn)品等等。

11、年利率率基本在33%6%左右，銀銀行每期發(fā)發(fā)布的利率率會根據(jù)當當時市場情情況的不同同而有所改改變。這些些理財產(chǎn)品品既保本，收收益又高，何何樂而不為為呢？另外外，最近人人氣比較旺旺的投資方方式還有紙紙黃金。只只需一張借借記卡，開開立網(wǎng)上銀銀行，就可可以在網(wǎng)上上直接用借借記卡中的的人民幣購購買紙黃金金，10克起買買，賣出手手續(xù)也只需需在網(wǎng)上銀銀行辦理即即可，還可可以實時查查詢黃金的的價格，既既方便又省省力?？梢砸酝度?3萬嘗試試一下。在在對未來黃黃金形勢看看好的情況況下，紙黃黃金將會是是中長期投投資的良好好契機。當當然，如果果要投資股股市的話就就不用認購購股票型基基金了，以以免加大風(fēng)風(fēng)險。長期投資

12、。建議葉先先生家庭需需要的保障障額度大致致為47.5萬95萬，每每年保費支支出在76600元95000元為宜宜。根據(jù)理理財原則，保保險的保障障總額最好好為年收入入的5110倍，保保險費用的的支出為年年收入的88%100%。建議議使用分期期繳款，這這樣不至于于資金緊張張。去除短短期和中期期的投資資資金后，大大約還剩110萬元左左右，那么么可以擴大大選擇范圍圍。首先，為為了切實保保障葉先生生及其家人人的意外狀狀況或醫(yī)療療問題，可可以選擇專專業(yè)的保險險產(chǎn)品，讓讓壽險規(guī)劃劃師使用專專門的分析析工具，結(jié)結(jié)合葉先生生的實際需需要，為其其設(shè)計最適適合的保險險計劃，購購買合理的的額度。另另外，多余余的資金可可

13、以購買一一些長期的的以儲蓄和和投資為主主要目的的的保險或者者國債。這這些都是穩(wěn)穩(wěn)定收益的的。比如中中德安聯(lián)的的“年年?！庇媱?，投投資期為55年，1萬元起買買，除了每每年的分紅紅以外，55年后承諾諾給付收益益15%，保保本保息，另另外還贈送送兩倍保單單價值的意意外傷害險險。既能投投資獲益又又能有一定定的保障，一一舉兩得。以下是保保險大致費費用列表：保險種類費用（元）繳費期限保額及補貼貼標準1葉先生夫婦婦重大疾病病保險2600年繳2000000元2葉先生夫婦婦意外險1100年繳3000000元3葉先生夫婦婦健康保險險800年繳生病住院每每天1000元補貼，手手術(shù)100000元補補貼4葉先生夫婦婦定期壽險險1260年繳3500000元5家庭財產(chǎn)保保險1300年繳投保5500000元元住房保險險及附加險險總費用70