信用管理個(gè)人征信知識(shí)問(wèn)答

1、第二部分：個(gè)人征信知識(shí)問(wèn)答1. 問(wèn)：什么是征信？答：簡(jiǎn)單來(lái)講，征信確實(shí)是專(zhuān)業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過(guò)去的信用行為，這些行為將阻礙您以后的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行能夠通過(guò)征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告，更好地了解您過(guò)去的信用狀況，銀行能夠更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，如此就方便了您的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越進(jìn)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越緊密。2. 問(wèn)：什么緣故要征信？答：過(guò)去，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)范圍狹窄，交易方式簡(jiǎn)單，人與人之間的信任來(lái)自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系?，F(xiàn)在不同

2、了，人口流淌性增強(qiáng)，個(gè)人活動(dòng)的地域范圍擴(kuò)大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識(shí)的人打交道，這些人可能來(lái)自另一個(gè)省份，甚至另一個(gè)國(guó)家。假如依舊依靠傳統(tǒng)方式來(lái)相互了解，將會(huì)特不的費(fèi)時(shí)費(fèi)勁，結(jié)果可能是達(dá)不成交易、或阻礙自己的進(jìn)展，個(gè)人的生活水平和社會(huì)進(jìn)展水平將會(huì)受到專(zhuān)門(mén)大的阻礙。比如您向一家銀行申請(qǐng)貸款，而這家銀行中沒(méi)有一個(gè)人認(rèn)識(shí)您、了解您，您得花專(zhuān)門(mén)大力氣向銀行證明您能按時(shí)還款，銀行也要花專(zhuān)門(mén)大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。關(guān)于一筆上千萬(wàn)元的貸款，銀行如此做可能還劃算，但關(guān)于一筆幾萬(wàn)元或者幾十萬(wàn)元的貸款，銀行如此做可能就不是專(zhuān)門(mén)劃罷了。人類(lèi)從幾千年的歷史進(jìn)展過(guò)程中得出了一個(gè)結(jié)論，

3、即“歷史是以后的一面鏡子”，“從一個(gè)人的過(guò)去，能夠預(yù)測(cè)一個(gè)人的以后”。征信，確實(shí)是基于如此的認(rèn)識(shí)，由專(zhuān)業(yè)化的機(jī)構(gòu)客觀地記錄您過(guò)去的信用信息，并依法對(duì)外提供，這在專(zhuān)門(mén)大程度上解決了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易雙方互不了解的問(wèn)題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。對(duì)大多數(shù)人而言，信守承諾是個(gè)差不多的準(zhǔn)則，因此征信的過(guò)程，依舊為他積存?zhèn)€人信譽(yù)財(cái)寶的過(guò)程，而如此一筆財(cái)寶，將會(huì)為他帶來(lái)更多的收獲財(cái)寶的機(jī)會(huì)。因此講，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的需要而進(jìn)展起來(lái)的，它能夠方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，它在關(guān)心每個(gè)人積存信用財(cái)寶的同時(shí)，也激勵(lì)每個(gè)人養(yǎng)成守信履約的行為適應(yīng)，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也會(huì)因此得到改善。3. 問(wèn)：

4、征信“征”什么？答:征信，要“征”您以下幾方面的情況：“您是誰(shuí)”。也確實(shí)是您的差不多信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等?！澳枇硕嗌兮n票”。也確實(shí)是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購(gòu)了多少商品，享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等?！澳醇s還款了嗎”。確實(shí)是您在什么時(shí)候還了什么鈔票，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類(lèi)貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等?！澳窦o(jì)守法了嗎”。確實(shí)是您是否遵守了與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。需要指出的是，征

5、信機(jī)構(gòu)采集的信息差不多上您在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，關(guān)于一些與信用無(wú)關(guān)的信息，比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。4. 問(wèn)：征信由“誰(shuí)”征？答：征信由征信機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于交易雙方的專(zhuān)業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)征。一般來(lái)講，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)差不多上一些具有公信力的機(jī)構(gòu)，它們或者是經(jīng)過(guò)上百年的歷史、差不多在市場(chǎng)中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)水平的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，或者確實(shí)是一個(gè)國(guó)家的中央銀行。比如，在美國(guó)，征信機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)。5. 問(wèn)：誠(chéng)信、信用、征信是一回事嗎？答：誠(chéng)信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近，但其差不還不小。誠(chéng)信是人們老實(shí)守信的

6、品質(zhì)與人格特征，講的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會(huì)公德，一種為人處事的差不多準(zhǔn)則。一個(gè)人誠(chéng)信與否，是一個(gè)人主觀上有意的行為，因此，能夠進(jìn)行道德意義上的評(píng)判。比如，胡錦濤總書(shū)記提出的“八榮八恥”中的一條確實(shí)是“以老實(shí)守信為榮，以見(jiàn)利忘義為恥”。信用，簡(jiǎn)單地講確實(shí)是“借鈔票還鈔票”，是指在交易一方承諾以后償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買(mǎi)房、先消費(fèi)后付款之類(lèi)確實(shí)是日常生活中典型的信用活動(dòng)。在信用活動(dòng)中，可能會(huì)發(fā)生借鈔票一方“講話不算數(shù)”的情況，例如，沒(méi)有按時(shí)還款、交費(fèi)等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀有意不還，或者盡管主觀上情愿還，但客觀上確實(shí)做

7、不到。例如，沒(méi)鈔票、出差、忘了，或者干脆確實(shí)是個(gè)馬大哈，然而，不管是什么原因，沒(méi)有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對(duì)如此的事實(shí)，由于原因?qū)ｉT(mén)復(fù)雜，專(zhuān)門(mén)難進(jìn)行道德上的評(píng)判，但能夠依照經(jīng)驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過(guò)去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來(lái)預(yù)測(cè)某個(gè)人以后“講話不算數(shù)”，不能按時(shí)履約的可能性有多大。征信，本身既不是誠(chéng)信，也不是信用，而是客觀記錄人們過(guò)去的信用信息并關(guān)心預(yù)測(cè)以后是否履約的一種服務(wù)。那個(gè)地點(diǎn)要特不講明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠(chéng)信”信息，因?yàn)橐粋€(gè)人誠(chéng)信與否，是個(gè)人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒(méi)有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒(méi)有一

8、個(gè)政府部門(mén)能對(duì)一個(gè)人是否誠(chéng)信作出評(píng)判。6. 問(wèn)：征信信息哪里來(lái)？答：征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來(lái)講，征信信息要緊來(lái)自以下兩類(lèi)機(jī)構(gòu)：提供貸款的機(jī)構(gòu)。要緊是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專(zhuān)業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類(lèi)機(jī)構(gòu)提供的信息要緊是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。要緊是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。此外，上述機(jī)構(gòu)還提供個(gè)人的地址、聯(lián)系方式等差不多信息，而這些信息是由個(gè)人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供給這些機(jī)構(gòu)的。法院、政府部門(mén)。民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息要緊

9、來(lái)自作出判決的法院，個(gè)人欠稅信息來(lái)自相關(guān)的稅務(wù)部門(mén)。7. 問(wèn)：為何不向本人征集信息？答：保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借鈔票還鈔票的負(fù)債信息，從道理上講，負(fù)債信息從債權(quán)人那兒采集要比從債務(wù)人那兒采集更客觀。保證信息采集更加可行。征信機(jī)構(gòu)假如從本人那兒逐個(gè)采集信息，工作效率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等差不多實(shí)現(xiàn)電子化的部門(mén)集中采集信息。保證信息的及時(shí)性和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)需要對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)更新，假如從個(gè)人那兒逐個(gè)采集信息，信息更新專(zhuān)門(mén)難得到保證。8. 問(wèn)：什么是正面信息？答：正面信息是指您在過(guò)去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡(jiǎn)單來(lái)講，確實(shí)是您借鈔票的信息和您按時(shí)還鈔票的信息。您可能

10、覺(jué)得借鈔票如何還能確實(shí)是正面信息??？事實(shí)上，您能夠從銀行借到鈔票、您能夠享受商家的先消費(fèi)后付款的服務(wù)，這些事實(shí)本身就表明銀行和商家信任您，對(duì)您來(lái)講差不多上正面信息。因此，假如與您的收入相比，您的借款金額專(zhuān)門(mén)大，從保證您以后還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到鈔票這件事本身，對(duì)您而言，絕對(duì)是正面的信息。另一類(lèi)正面信息是您按照合同約定按時(shí)還款、繳納稅費(fèi)的信息。按約履行一次義務(wù)容易，但要在幾年的時(shí)刻里每個(gè)月都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點(diǎn)，就講明您有較強(qiáng)的信用意識(shí)，同時(shí)具備相當(dāng)?shù)闹卫碜陨碡?cái)務(wù)的能力，對(duì)商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，他們最喜愛(ài)跟您如此的人打交道

11、。小知識(shí)：信用交易是指在交易中，您作為交易的一方向?qū)Ψ匠兄Z在以后償還的前提下，對(duì)方向您提供資金、商品或服務(wù)的活動(dòng)。比如，商業(yè)銀行向您發(fā)放貸款，或您享受先服務(wù)后付費(fèi)，產(chǎn)品賒銷(xiāo)、賒購(gòu)等，這些交易就屬于信用交易。9. 問(wèn)：什么是負(fù)面信息？答：負(fù)面信息是指您在過(guò)去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款，未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請(qǐng)了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時(shí)、足額還款，個(gè)人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個(gè)人的信用意識(shí)講，這些信息確實(shí)是負(fù)面的。假如一段時(shí)刻內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交

12、道時(shí)，銀行可能就會(huì)更加慎重。10. 問(wèn)：什么是個(gè)人信用報(bào)告？答：個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它能夠關(guān)心您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來(lái)講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類(lèi)，一類(lèi)是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營(yíng)商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類(lèi)信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競(jìng)爭(zhēng)的目的，個(gè)人信用報(bào)告里沒(méi)有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱，即沒(méi)有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)確實(shí)是查詢您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。11

13、. 問(wèn)：什么緣故講個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？答：作為一個(gè)成年的中國(guó)公民，我們每個(gè)人都有中華人民共和國(guó)居民身份證，上面印著姓名、性不、出生時(shí)刻、住址和身份證號(hào)碼等內(nèi)容。類(lèi)似如此的身份證件，其他國(guó)家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰(shuí)。因此那個(gè)身份證誰(shuí)也離不開(kāi)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)展，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越多，除了需要證明您是誰(shuí)之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來(lái)講明您作為一個(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，那個(gè)工具確實(shí)是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在往常的信用交易中的表現(xiàn)，能夠關(guān)心您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。個(gè)人信用報(bào)告在歐美差不多特不

14、普及了，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)告，而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買(mǎi)房、申請(qǐng)信用卡、買(mǎi)保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。假如沒(méi)有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎是什么事都辦不成的。個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來(lái)越像我們的“居民身份證”，因此人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。12. 問(wèn)：個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利？答：個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也確實(shí)是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利：知情權(quán)。您有權(quán)明白征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。專(zhuān)門(mén)多國(guó)家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國(guó)家的法律還規(guī)定，

15、個(gè)人每年至少能夠從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。異議權(quán)。假如您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見(jiàn)，能夠向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。糾錯(cuò)權(quán)。假如經(jīng)證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。司法救濟(jì)權(quán)。假如您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問(wèn)題仍不能得到中意解決，您還能夠向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。此外，任何人都有重新開(kāi)始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永久記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的，在國(guó)外，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年

16、。因此，即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無(wú)法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也可不能跟隨一輩子。因此，永久不要?dú)怵H，任何人都能夠重新開(kāi)始建立信用記錄，從頭再來(lái)。13. 問(wèn)：個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)？答：作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：提供正確的個(gè)人差不多信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人差不多信息。及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。假如您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。關(guān)懷自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，發(fā)覺(jué)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)

17、確與否，跟您是否關(guān)懷自己的信用記錄緊密相關(guān)。14. 問(wèn)：不人能夠隨便看您的信用報(bào)告嗎？答：不能夠。個(gè)人信用報(bào)告中的專(zhuān)門(mén)多信息差不多上您個(gè)人的敏感信息，是不能讓不人隨便查、隨便看的。各國(guó)在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，愛(ài)護(hù)公民的隱私。具體做法大體能夠分為以下三種：本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人假如想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書(shū)面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告能夠在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請(qǐng)后才能夠使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人假如想看您的信用報(bào)告，必須要

18、有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就能夠向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書(shū)面授權(quán)。本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人假如想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書(shū)面授權(quán)。15. 問(wèn)：征信什么緣故需要監(jiān)管？答：征信要監(jiān)管，要緊目的是愛(ài)護(hù)數(shù)據(jù)主體您的利益，同時(shí)，確保征信行業(yè)的健康進(jìn)展。個(gè)人信用信息是個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個(gè)人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無(wú)條件共享。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個(gè)人利益與公眾利益的平衡中，個(gè)人必須有限地讓度其隱私。為了愛(ài)護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，

19、防止個(gè)人信息不被濫用，需要一個(gè)有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一，確實(shí)是要在信息披露和愛(ài)護(hù)隱私，以及信息披露和便于個(gè)人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地愛(ài)護(hù)個(gè)人的利益。同時(shí)，征信在歐美等差不多是一項(xiàng)重要的社會(huì)制度，一些進(jìn)展中國(guó)家也正在建立這項(xiàng)制度，原因就在于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)基礎(chǔ)。征信制度的健康進(jìn)展，已不僅僅關(guān)系到你我個(gè)人的利益，更是關(guān)系到一國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)進(jìn)展的大問(wèn)題，因此，必須對(duì)征信進(jìn)行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康進(jìn)展。16. 問(wèn)：征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)？答：提供您本人的信

20、用報(bào)告。向本人提供信用報(bào)告是專(zhuān)門(mén)多國(guó)家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因此，假如您要看自己的信用報(bào)告，能夠向征信機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，征信機(jī)構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報(bào)告。這項(xiàng)服務(wù)在專(zhuān)門(mén)多國(guó)家是有償?shù)?。同意您的異議申請(qǐng)。假如您發(fā)覺(jué)自己的信用報(bào)告中有些信息與事實(shí)不符，您能夠向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，征信機(jī)構(gòu)必須有專(zhuān)人同意并處理您的異議申請(qǐng)。修改信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息。假如查實(shí)您信用報(bào)告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正；假如是由商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯(cuò)誤。17. 問(wèn)：什么是個(gè)人信用評(píng)分？答：個(gè)人信用評(píng)分是指除信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提

21、供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開(kāi)發(fā)出來(lái)的用來(lái)預(yù)測(cè)客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過(guò)去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評(píng)分結(jié)果。在通常情況下，您的評(píng)分越高，講明按照評(píng)分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。18. 問(wèn)：征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分什么緣故不一樣？答：征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見(jiàn)的兩大類(lèi)開(kāi)發(fā)評(píng)分模型的機(jī)構(gòu)，它們開(kāi)發(fā)出來(lái)的評(píng)分的最大不同是評(píng)分基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)評(píng)分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，那個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評(píng)分是銀行依照自身掌握的關(guān)于您的

22、差不多信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評(píng)分。征信機(jī)構(gòu)評(píng)分和銀行評(píng)分的目的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評(píng)分結(jié)果要緊是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動(dòng)（如貸款、使用信用卡等）過(guò)程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評(píng)分側(cè)重考察您在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際生活中，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)合起來(lái)使用，更能全面、深入地反映一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。比如，一些小銀行沒(méi)有開(kāi)發(fā)自己的評(píng)分系統(tǒng)，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分能夠?yàn)樗麄兊臉I(yè)務(wù)開(kāi)展提供支持。關(guān)于新客戶，銀行難以給出評(píng)分，這時(shí)征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分就能給銀行提供一個(gè)專(zhuān)

23、門(mén)好的參考。19. 問(wèn)：國(guó)外有征信嗎？答：有。征信在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已有100多年的歷史。最初是提供賒銷(xiāo)服務(wù)的小業(yè)主之間互相交換欠債不還的客戶名單，以幸免因接著給這些客戶提供賒銷(xiāo)服務(wù)而造成更大的損失。后來(lái)，征信逐漸演變成了銀行等機(jī)構(gòu)提供借款人信用信息的一種專(zhuān)業(yè)服務(wù)。從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信行業(yè)迅速進(jìn)展，現(xiàn)在差不多形成了完整的體系，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要的作用。20. 問(wèn)：國(guó)外征信有什么新的進(jìn)展趨勢(shì)？答：建立征信體系的國(guó)家越來(lái)越多。許多國(guó)家認(rèn)識(shí)到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開(kāi)始建立起本國(guó)的征信體系。依照世界銀行所做的一項(xiàng)調(diào)查，在20世紀(jì)60年代往常，只有5個(gè)國(guó)家由中央銀行等部門(mén)建

24、立了信貸登記機(jī)構(gòu)。而到現(xiàn)在，差不多有68個(gè)國(guó)家由中央銀行等部門(mén)建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。同樣在20世紀(jì)60年代往常，只有7個(gè)國(guó)家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，到現(xiàn)在，差不多有50個(gè)國(guó)家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視正面信息的價(jià)值。許多征信機(jī)構(gòu)不但采集負(fù)面信息，也開(kāi)始逐步采集正面信息，以便全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況。征信機(jī)構(gòu)利用自身?yè)碛械臄?shù)據(jù)庫(kù)，推出了越來(lái)越多的產(chǎn)品和服務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告查詢外，征信機(jī)構(gòu)還開(kāi)發(fā)出信用評(píng)分、市場(chǎng)服務(wù)、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始整合。例如，在20世紀(jì)初的美國(guó)，最多時(shí)有2 000多家地點(diǎn)性的征信機(jī)構(gòu)。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在占據(jù)市場(chǎng)的只是少數(shù)幾家全國(guó)性

25、的征信機(jī)構(gòu)。一些大型征信機(jī)構(gòu)還跨國(guó)進(jìn)展，通過(guò)兼并收購(gòu)、參股等形式進(jìn)入新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家。征信服務(wù)逐漸擴(kuò)展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域。征信機(jī)構(gòu)除向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外，還逐漸向電信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這是因?yàn)榭蛻粝硎芟却螂娫捄蟾顿M(fèi)的服務(wù)也是一種信用交易，將這部分信息納入征信范圍，能夠記錄那些與銀行沒(méi)有借貸關(guān)系的人的信用信息，關(guān)心這些人建立信用記錄，擁有“經(jīng)濟(jì)身份證”。同時(shí)，研究表明，在某些國(guó)家，客戶拖欠通信費(fèi)用、保險(xiǎn)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)與客戶的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)之間存在一定的關(guān)聯(lián)，征信機(jī)構(gòu)所收集的反映個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地關(guān)心商業(yè)銀行、電信部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等更好地識(shí)不和操縱風(fēng)險(xiǎn)。21. 問(wèn)：信息技術(shù)進(jìn)展對(duì)征信有

26、什么阻礙？答：信息技術(shù)對(duì)征信的進(jìn)展起著巨大的促進(jìn)作用。信息采集更有效率。在早期，征信采集信息差不多上依靠手工操作的方式。而現(xiàn)在，征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)有專(zhuān)線連接，征信數(shù)據(jù)借助網(wǎng)絡(luò)快速傳送。現(xiàn)在的信息采集方式與過(guò)去的手工操作方式不可同日而語(yǔ)。信息價(jià)值被充分利用。在數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的關(guān)心下，一些大型征信機(jī)構(gòu)建立了龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，采集、儲(chǔ)存了數(shù)億人規(guī)模的信息。在現(xiàn)代數(shù)理分析技術(shù)的支持下，征信機(jī)構(gòu)能夠從海量信息中發(fā)覺(jué)有價(jià)值的個(gè)人行為規(guī)律，開(kāi)發(fā)出信用評(píng)分、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列高技術(shù)含量的增值產(chǎn)品，使信息得到深度的開(kāi)發(fā)和利用。信息服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)了飛躍。有了信息技術(shù)的支持，征信的網(wǎng)絡(luò)大大延伸，突破了傳統(tǒng)意義上

27、的地域限制。征信機(jī)構(gòu)能夠在全國(guó)范圍采集信用信息，能夠向全國(guó)范圍的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供快捷的信息服務(wù)。這在靠信函或口頭傳播信息的年代里幾乎是不可想象的。22. 問(wèn)：中國(guó)什么緣故需要建立個(gè)人征信體系？答：如上篇談到的，進(jìn)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的需要。目前，我國(guó)實(shí)行改革開(kāi)放、進(jìn)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面進(jìn)展的時(shí)期。在這一歷史背景下，建立我國(guó)的征信體系尤為迫切。舉個(gè)例子來(lái)講，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，發(fā)放信用卡能夠做到讓申請(qǐng)人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請(qǐng)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請(qǐng)到批準(zhǔn)，也只需要3天左右的時(shí)刻。

28、整體上講，美國(guó)的銀行向個(gè)人提供融資服務(wù)的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國(guó)目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差不的原因盡管專(zhuān)門(mén)多，但征信體系缺位是特不重要的一個(gè)因素。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化快速進(jìn)展的今天，中國(guó)的金融系統(tǒng)要提高對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)水平，國(guó)家要提高百姓的生活水平和社會(huì)福利，進(jìn)展征信，從而填補(bǔ)我國(guó)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個(gè)空白，也就成了一件特不迫切的情況。另外，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，個(gè)人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實(shí)踐證明，老實(shí)守信并不是與生俱來(lái)的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就能夠形成的。假如一個(gè)人的失信行為不被記錄、不受懲處、不付

29、出代價(jià)，個(gè)人就專(zhuān)門(mén)難有老實(shí)守信的動(dòng)力和約束力，一些原本老實(shí)守信的個(gè)人也可能會(huì)不再守信。因此健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系的最重要的環(huán)節(jié)確實(shí)是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識(shí)不個(gè)人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎(jiǎng)，使失信行為受到懲戒，同時(shí)，使個(gè)人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。23. 問(wèn)：中國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)取得了哪些進(jìn)展？答：建成了全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，簡(jiǎn)稱個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)是從1999年中國(guó)人民銀行批復(fù)同意在上海開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信用信息服務(wù)試點(diǎn)開(kāi)始起步的。2004年，按照黨中央、國(guó)務(wù)院的指示，中國(guó)

30、人民銀行開(kāi)始建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。經(jīng)過(guò)一年多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫(kù)建成并正式全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)差不多收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進(jìn)行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫(kù)差不多覆蓋全國(guó)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一個(gè)人，不管是在哪個(gè)地點(diǎn)的哪家金融機(jī)構(gòu)借的鈔票，其相關(guān)信息都會(huì)被收錄在那個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中；不管想找哪一家金融機(jī)構(gòu)借鈔票，不管是在北方的黑龍，依舊在南方的海南，這家金融機(jī)構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)差不多為各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)提供了超過(guò)1億人次的個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來(lái)

31、的，2007年最后一個(gè)月，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的平均日查詢量為30多萬(wàn)筆，其中最高一天近60萬(wàn)筆，也確實(shí)是，在這一天中，大約有60萬(wàn)人次的信用記錄被查詢，而這60萬(wàn)人次中，可能就有您，想想它的阻礙力吧！征信相關(guān)制度建設(shè)有了新進(jìn)展。2005年，中國(guó)人民銀行制定并頒布了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)治理暫行方法，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，愛(ài)護(hù)個(gè)人隱私和信息安全，保障了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)范運(yùn)行。征信概念開(kāi)始走進(jìn)百姓生活。中國(guó)人民銀行從2005年起面向大學(xué)生、一般借款人及社會(huì)公眾等群體持續(xù)開(kāi)展征信及相關(guān)金融知識(shí)的宣傳教育。在這項(xiàng)工作的推動(dòng)下，全社會(huì)的信用意識(shí)逐步提高。越來(lái)越多的人

32、開(kāi)始了解征信，開(kāi)始主動(dòng)查詢自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況。24. 問(wèn)：什么是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，它依法采集、保存、整理個(gè)人的信用信息，為個(gè)人建立信用檔案，記錄個(gè)人過(guò)去的信用行為，為商業(yè)銀行、個(gè)人、相關(guān)政府部門(mén)和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)日常的運(yùn)行維護(hù)由中國(guó)人民銀行征信中心承擔(dān)。25. 問(wèn)：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)有哪些特點(diǎn)？答：全國(guó)集中統(tǒng)一建庫(kù)。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)今后自全國(guó)各地不同機(jī)構(gòu)、不同部門(mén)掌握的個(gè)人信用信息整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)差不多記錄了全國(guó)近6億人的信用信息。廣泛的機(jī)構(gòu)覆蓋范

33、圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)差不多覆蓋全國(guó)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括政策性銀行、全國(guó)性商業(yè)銀行、地點(diǎn)性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司，以及部分住房公積金治理中心、小額信貸公司和汽車(chē)金融公司等。廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中最重要的信息是個(gè)人與銀行之間的信貸交易信息，同時(shí)，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。社會(huì)功能顯著。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)全面采集個(gè)人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借鈔票，督

34、促您按時(shí)歸還借款，同時(shí)也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好適應(yīng)。假如每個(gè)人都成了守信的人，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也就改善了。26. 問(wèn)：什么緣故要建立全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)？答：因?yàn)樯鐣?huì)的進(jìn)展提高了人的流淌性。越來(lái)越多的人在一生中的不同時(shí)期，可能會(huì)在不同的都市生活和工作，個(gè)人跨地區(qū)甚至跨越國(guó)界從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也差不多是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗(yàn)證一個(gè)人信用狀況的工具，對(duì)個(gè)人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個(gè)人在各個(gè)時(shí)期、各個(gè)地點(diǎn)的信用信息集中整合在一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，是全面反映那個(gè)人的信用狀況最經(jīng)濟(jì)、最有效的方法。另外，我國(guó)的信貸市場(chǎng)

35、已差不多實(shí)現(xiàn)了全國(guó)統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)治理方面，也實(shí)現(xiàn)了全國(guó)大集中，從信貸市場(chǎng)進(jìn)展的要求看，需要全國(guó)性數(shù)據(jù)庫(kù)的支持。例如，專(zhuān)門(mén)多銀行信用卡的發(fā)放差不多實(shí)現(xiàn)了全國(guó)集中，不論是來(lái)自哪個(gè)省、哪個(gè)都市的客戶申請(qǐng)，都由商業(yè)銀行集中在一個(gè)地點(diǎn)進(jìn)行審批。在信用風(fēng)險(xiǎn)治理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學(xué)模型。試想，假如由各地獨(dú)立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，只記錄個(gè)人在當(dāng)?shù)氐男庞眯畔?，在采集、處理和提供信息方面的做法也不一樣，如此不僅不能全面反映個(gè)人信用狀況，也給商業(yè)銀行報(bào)送信息和查詢信息造成了專(zhuān)門(mén)大的不便和專(zhuān)門(mén)多不必要的白費(fèi)，更為嚴(yán)峻的是，這種分散的結(jié)構(gòu)，不能有效地發(fā)揮信息化帶來(lái)的巨大生產(chǎn)力，

36、不代表征信業(yè)進(jìn)展的方向，不利于金融以至整個(gè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性進(jìn)展。從國(guó)外情況看，在征信領(lǐng)域建立全國(guó)集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)是現(xiàn)代征信進(jìn)展的要求，更是一種普遍規(guī)律。例如，益百利、環(huán)聯(lián)、艾奎法克斯是美國(guó)知名的三大征信機(jī)構(gòu)，他們差不多分不建立了覆蓋美國(guó)全境的數(shù)據(jù)庫(kù)。隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化的進(jìn)展，歐盟各國(guó)正在研究統(tǒng)一歐元區(qū)各國(guó)征信的數(shù)據(jù)庫(kù)的問(wèn)題。27. 問(wèn)：什么緣故要大伙兒一起建？答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善，需要大伙兒的共同參與，需要社會(huì)各界的支持。首先，每個(gè)自然人是征信數(shù)據(jù)的主體，是個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中的主角，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)里面的信息是關(guān)于個(gè)人的，建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的目的也是為了讓每個(gè)人更好地融入現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融生活。

37、那個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里的信息全不全，準(zhǔn)不準(zhǔn)，你我自己最清晰，自己的事要自己關(guān)懷，因此，作為數(shù)據(jù)主體，那個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善因此需要大伙兒的積極參與。其次，專(zhuān)門(mén)多關(guān)于個(gè)人的信用信息都來(lái)自非金融系統(tǒng)，如政府部門(mén)和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)等，為全面反映個(gè)人的信用狀況，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)要從這些部門(mén)和單位采集信息，因此，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和完善需要它們的支持。再次，信息只有使用才會(huì)產(chǎn)生價(jià)值，使用得越多，其價(jià)值也就越大。除金融機(jī)構(gòu)外，其他政府部門(mén)、社會(huì)團(tuán)體和企業(yè)，都應(yīng)當(dāng)是信用信息的使用者，因此，從使用信用信息的角度講，需要它們的支持。最后，征信在中國(guó)是一項(xiàng)新制度，涉及每個(gè)人的切身利益，需要在廣泛深入研究和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，以法律的

38、形式將那個(gè)制度固定下來(lái)。而這一過(guò)程的實(shí)施，需要社會(huì)各界的積極支持和參與。28. 問(wèn)：什么緣故不需征得您本人同意就能采集您的個(gè)人信息？答：建立征信制度是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的必定要求，每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都應(yīng)當(dāng)被納入其中，采集個(gè)人信息是建立征信制度的一個(gè)最重要的組成部分。因此，不需要征得個(gè)人同意，這也是專(zhuān)門(mén)多建立了征信制度的國(guó)家的普遍做法。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)在不征求您本人同意的情況下從商業(yè)銀行、政府部門(mén)等處采集您的個(gè)人信用是征信的一種內(nèi)在的制度安排，需要強(qiáng)調(diào)的是，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人信息是嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行的，個(gè)人的合法權(quán)益是得到充分保障的。29. 問(wèn)：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些信息？答：目前

39、，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)差不多采集的信息有以下幾類(lèi)：個(gè)人差不多信息。包括個(gè)人的姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等。貸款信息。包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄、擔(dān)保信息等。信用卡信息。包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。信貸領(lǐng)域以外的信用信息。截至2007年年底，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)差不多采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，26個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）共261個(gè)地（市）的個(gè)人住房公積金信息，9個(gè)都市的個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息。隨著條件的成熟，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)還將采集更多的信息，以全面反映個(gè)人的信用狀況。包括個(gè)人繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的信息、

40、個(gè)人欠稅的信息、法院判決信息等。30. 問(wèn)：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些貸款信息？答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的貸款信息差不多上能夠分為兩大類(lèi)，分不是貸了哪些款以及每筆貸款的還款記錄，具體地講，包括個(gè)人什么時(shí)候在哪家銀行貸款，貸款金額是多少；貸款的種類(lèi)、期限和還款頻率；目前差不多還了多少鈔票，還有多少鈔票沒(méi)還；每月需要還多少鈔票以及各月是否按時(shí)、足額還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄，共有多少次沒(méi)有按時(shí)還款等信息（見(jiàn)附錄4中的“貸款明細(xì)信息”）。31. 問(wèn)：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集哪些信用卡信息？答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集的信用卡信息差不多上也能夠分為兩大類(lèi)，分不是辦了哪些信用卡以及每張信用卡的使用情況及還款情況，具

41、體包括：什么時(shí)候在哪家銀行辦理了信用卡，刷卡消費(fèi)時(shí)最高可透支多少鈔票（即最高能夠使用的額度有多少），目前差不多透支了多少鈔票（即使用了多少額度），本月需要還銀行多少鈔票，最近24個(gè)月各月是否按時(shí)還款，是否有連續(xù)數(shù)月不還款的記錄等（見(jiàn)附錄4中的“信用卡明細(xì)信息”）。32. 問(wèn)：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集國(guó)家助學(xué)貸款信息嗎？答：采集！國(guó)家助學(xué)貸款是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)按照國(guó)家政策，向經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生發(fā)放的個(gè)人信用貸款，自發(fā)放之日起，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就將助學(xué)貸款及還款情況等相關(guān)信息報(bào)送到了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。33. 問(wèn)：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從何時(shí)開(kāi)始采集信貸信息？答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從2004年1月1日起開(kāi)始采集個(gè)人信

42、貸信息，在此之前發(fā)生的但已還清的信貸信息不采集，2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸信息，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)都會(huì)采集。34. 問(wèn)：什么緣故還要采集我已還清的信貸信息？答：有些朋友認(rèn)為，既然我差不多還清了借款，那么相關(guān)信息就應(yīng)該從個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中刪除，什么緣故還要記錄呢？特不是盡管我確實(shí)發(fā)生過(guò)沒(méi)按約定時(shí)刻還款的情況，但后來(lái)都還了，什么緣故還要予以記錄呢？的確，未按時(shí)還款的信息，即逾期記錄，即使后來(lái)還清了借款，也會(huì)在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中記錄一段時(shí)刻。這是因?yàn)檫M(jìn)展個(gè)人征信、建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的目的確實(shí)是記錄個(gè)人過(guò)去的信用活動(dòng)，不管您過(guò)去是守信的，依舊由于種種原因確實(shí)未能按時(shí)還款，如此的信息都會(huì)記錄在

43、您的信用記錄中，關(guān)心商業(yè)銀行等信用信息使用方來(lái)預(yù)測(cè)您以后是否會(huì)發(fā)生同樣的事。因此，關(guān)于您往常的還款行為，不管是正常還款依舊逾期還款，即使您差不多還清了，這些信息都會(huì)記錄在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中。35. 問(wèn)：什么緣故要采集“為他人貸款擔(dān)?！钡男畔?？答：擔(dān)保人與被擔(dān)保人對(duì)貸款都要承擔(dān)還款責(zé)任，當(dāng)被擔(dān)保人在貸款主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人必須在其擔(dān)保范圍內(nèi)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集“為他人貸款擔(dān)保”的信息，能夠更全面地反映擔(dān)保人的信用狀況。36. 問(wèn)：什么緣故要采集繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息？答：個(gè)人享受電信企業(yè)和水、電、燃?xì)夤镜裙檬聵I(yè)機(jī)構(gòu)提供的先消費(fèi)后付款的服務(wù)、每

44、月繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為本質(zhì)上也是一種信用活動(dòng)，假如將這部分信息記錄在個(gè)人的信用檔案中，會(huì)使更多的人擁有信用記錄，更全面地反映個(gè)人的信用狀況，同時(shí)也將個(gè)人日常生活中一次次按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用的行為積存成信用財(cái)寶。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)差不多采集了部分地區(qū)的電信用戶繳費(fèi)信息，這一工作正在向全國(guó)推廣。因此，個(gè)人未能按時(shí)繳納電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的行為也會(huì)被記錄，它會(huì)對(duì)其以后的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)形成約束。然而，按時(shí)繳納這些費(fèi)用的人怎么講遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于不按時(shí)繳納這些費(fèi)用的人，因此個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集電信和水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等公用事業(yè)費(fèi)用符合寬敞個(gè)人的

45、利益。37. 問(wèn)：采集個(gè)人在外地或境外的信用交易信息嗎？答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集個(gè)人在外地的信用交易信息。該數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)集中統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，覆蓋全國(guó)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)各級(jí)信貸營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。不管您是在本地依舊在外地，只要與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)貸款、信用卡等信用交易業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)就會(huì)自動(dòng)將您相關(guān)的個(gè)人信用信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。目前，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)人在境外的信用交易信息。38. 問(wèn)：采集外國(guó)人在中國(guó)的信用信息嗎？答：只要外國(guó)人在中國(guó)境內(nèi)從事信用交易活動(dòng)，例如，與中國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)生貸款等信用交易業(yè)務(wù)，其相關(guān)信息就會(huì)被報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。39. 問(wèn)：我沒(méi)貸款，也不打算貸款，

46、什么緣故還要采集我的信息？答：建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的一個(gè)要緊目的是為每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立信用檔案，為個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供便利。即便沒(méi)有貸款，但你可能有其他領(lǐng)域的信用信息，將這部分信息收集起來(lái)，盡早建立信用記錄，能夠方便您以后的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。40. 問(wèn)：什么緣故不采集個(gè)人存款信息？答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的核心信息是個(gè)人負(fù)債信息，金融機(jī)構(gòu)共享負(fù)債信息是個(gè)人信貸市場(chǎng)進(jìn)展的必定條件，而個(gè)人存款是個(gè)人的財(cái)產(chǎn)，不屬于征信信息范圍。同時(shí)，按照中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法等法律法規(guī)的要求，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要為存款人保密，有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，除非法律另有規(guī)定。因此個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)不采集個(gè)

47、人存款信息。41. 問(wèn)：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)多長(zhǎng)時(shí)刻更新一次信息？答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)按各信息來(lái)源本身的業(yè)務(wù)周期，即各部門(mén)自身信息的更新頻率更新信息。一般來(lái)講，貸款等經(jīng)常發(fā)生變動(dòng)的信息，按月更新。隨著技術(shù)的進(jìn)步，更新頻率將會(huì)逐步提高。42. 問(wèn)：如何愛(ài)護(hù)個(gè)人隱私？答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)在運(yùn)行過(guò)程中，特不重視愛(ài)護(hù)個(gè)人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國(guó)人民銀行征信中心通過(guò)合法渠道收集個(gè)人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，對(duì)與信用無(wú)關(guān)的個(gè)人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，因此可不能侵犯?jìng)€(gè)人隱私。在數(shù)據(jù)使用方面，關(guān)于差不多采集入庫(kù)的數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施愛(ài)護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人

48、信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書(shū)面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠裢鈧€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤治理時(shí)，才能查詢個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看個(gè)人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶）進(jìn)行治理，每一個(gè)用戶在進(jìn)入該數(shù)據(jù)庫(kù)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機(jī)關(guān)處理。43. 問(wèn)：如何保證信息安全？答：個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)從制度和技術(shù)兩方面保證

49、信息安全。制度安排。中國(guó)人民銀行頒布了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)治理暫行方法，其中第五章“安全治理”專(zhuān)門(mén)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行和治理進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定。同時(shí)，中國(guó)人民銀行還不定期地對(duì)商業(yè)銀行報(bào)送和使用數(shù)據(jù)的情況進(jìn)行檢查，發(fā)覺(jué)問(wèn)題及時(shí)處理，從制度和監(jiān)督治理上保證個(gè)人信息的安全。技術(shù)層面。個(gè)人的信息是通過(guò)專(zhuān)線從商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)傳送到中國(guó)人民銀行征信中心的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的，在那個(gè)過(guò)程中，沒(méi)有任何人為的干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)處理。整個(gè)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)采納了先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國(guó)人民銀行征信中心也采取了許多技術(shù)性保障措施，對(duì)查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進(jìn)行認(rèn)證。這些措施完全能

50、夠保證個(gè)人信息的安全。44. 問(wèn)：加入個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)什么緣故不需要申請(qǐng)？答：個(gè)人信用信息是由征信機(jī)構(gòu)主動(dòng)采集的，不需要個(gè)人申請(qǐng)。只要在商業(yè)銀行開(kāi)立過(guò)結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過(guò)信貸交易的個(gè)人，都加入了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。小知識(shí)：按照中國(guó)人民銀行2003年頒布的人民幣銀行結(jié)算賬戶治理方法，結(jié)算賬戶是指銀行為存款人開(kāi)立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。45. 問(wèn)：個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的？答：目前，中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。46. 問(wèn)：個(gè)人信用報(bào)告有幾個(gè)版本？答：中國(guó)人民銀行征信中心提供兩種版本的個(gè)人信用報(bào)告，即銀行標(biāo)準(zhǔn)版和個(gè)人查詢版。兩者的共同點(diǎn)是全面反映了個(gè)人信用數(shù)

51、據(jù)庫(kù)采集的關(guān)于個(gè)人的信用信息，要緊區(qū)不在于銀行標(biāo)準(zhǔn)版要緊供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是愛(ài)護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)；個(gè)人查詢版供本人查詢使用，在那個(gè)版本中，貸款銀行等授信機(jī)構(gòu)的名稱全部展示。小知識(shí)：授信機(jī)構(gòu)是指給您提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷(xiāo)服務(wù)的百貨商店、提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的電信等公用事業(yè)單位。47. 問(wèn)：個(gè)人信用報(bào)告與個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告有什么不同？答：產(chǎn)生的方式不同。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)將商業(yè)銀行、政府部門(mén)等掌握的個(gè)人信用信息匯總整合起來(lái)形成的一種文件。個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告是專(zhuān)業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)同意客戶托付，

52、依法通過(guò)信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式獵取調(diào)查對(duì)象的相關(guān)信息從而形成的一種調(diào)查報(bào)告。內(nèi)容不同。個(gè)人信用報(bào)告的核心部分是個(gè)人與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的信貸交易信息。而個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告要緊記載個(gè)人在信貸領(lǐng)域之外的信用信息。用途不同。個(gè)人信用報(bào)告要緊用于信貸市場(chǎng)，關(guān)心商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)全面了解個(gè)人的信用狀況。而個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告要緊為托付人在為他人提供信用、處理逾期賬款和經(jīng)濟(jì)糾紛、選擇貿(mào)易伙伴、簽約等方面提供決策參考。出具的機(jī)構(gòu)不同。中國(guó)人民銀行征信中心在全國(guó)范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告，專(zhuān)業(yè)信用調(diào)查公司出具個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。48. 問(wèn)：沒(méi)有貸款的人有個(gè)人信用報(bào)告嗎？答：目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開(kāi)立了個(gè)

53、人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。另外，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)差不多采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人盡管沒(méi)有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。不同之處在于信用報(bào)告里的內(nèi)容有繁有簡(jiǎn)，原因是個(gè)人信用活動(dòng)不同。關(guān)于信用活動(dòng)較頻繁的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容自然就多，關(guān)于那些信用活動(dòng)較少的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容相應(yīng)就少。49. 問(wèn)：能查自己的信用報(bào)告嗎？答：因此能夠，這是個(gè)人作為信用報(bào)告主體的差不多權(quán)利，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)治理暫行方法中也明確規(guī)定，中國(guó)人民銀行征信中心能夠向個(gè)人提供本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。50. 問(wèn)：到哪兒查自己

54、的信用報(bào)告？答：您能夠到中國(guó)人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信治理部門(mén)查詢。51. 問(wèn)：如何查詢個(gè)人信用報(bào)告？查詢時(shí)要提供哪些資料？答：需要您本人親自上門(mén)去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就能夠了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫(xiě)個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表。52. 問(wèn)：在外地能查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎？答：能查。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)各地，不管在哪里，您都能夠到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。53. 問(wèn)：什么緣故不能在互聯(lián)網(wǎng)上直接查

55、詢個(gè)人信用報(bào)告？答：為保證數(shù)據(jù)庫(kù)的安全，防止個(gè)人隱私不受侵犯，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)沒(méi)有與互聯(lián)網(wǎng)直接連接，因此，任何人不能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接訪問(wèn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)獵取個(gè)人信用報(bào)告。只是，在國(guó)外，個(gè)人能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向征信機(jī)構(gòu)遞交查詢本人信用報(bào)告的申請(qǐng)。征信機(jī)構(gòu)通過(guò)各種手段核實(shí)申請(qǐng)人身份的真實(shí)性后，通過(guò)發(fā)送郵件、郵寄等途徑將個(gè)人信用報(bào)告提供給申請(qǐng)人。中國(guó)人民銀行征信中心也正在研究提供如此的服務(wù)。54. 問(wèn)：有查詢次數(shù)的限制嗎？答：沒(méi)有，但查詢次數(shù)多了，可能需要支付一定的費(fèi)用。例如，在個(gè)人征信比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，該國(guó)的公平信用報(bào)告法規(guī)定，為愛(ài)護(hù)個(gè)人知情權(quán)，征信機(jī)構(gòu)每年要向個(gè)人免費(fèi)提供一次本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。本人超過(guò)

56、一次的主動(dòng)查詢，則需要支付一定的費(fèi)用。55. 問(wèn)：查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎？答：個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國(guó)人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。56. 問(wèn)：什么緣故鼓舞個(gè)人向交易伙伴提供自己的信用報(bào)告？答：個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它客觀地記錄了個(gè)人的信用歷史。把個(gè)人的信用報(bào)告提供給交易伙伴，能夠讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況，雙方能夠迅速了解、溝通，能夠?qū)ｉT(mén)快地坐下來(lái)談生意。假如自己按時(shí)還款、認(rèn)真履約，那么您的這份信用報(bào)告就有可能為自己贏得更多的商機(jī)。57. 問(wèn)：如何讓不人幫我查詢我本人的信用報(bào)告？答：假如您不方便親自到中國(guó)人民銀行查詢您本人的

57、信用報(bào)告，能夠托付他人（以下稱為代理人）查詢您的信用報(bào)告。代理人需得到您（托付人）簽名的授權(quán)查詢托付書(shū)，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復(fù)印件，到中國(guó)人民銀行征信治理部門(mén)查詢您的信用報(bào)告。58. 問(wèn)：我能查詢不人的信用報(bào)告嗎？答：在沒(méi)有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人是無(wú)權(quán)查詢他人信用報(bào)告的。但假如您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您能夠攜帶您自己和托付人的有效身份證件原件和復(fù)印件、托付人簽名的授權(quán)查詢托付書(shū)到中國(guó)人民銀行征信治理部門(mén)查詢托付人的信用報(bào)告。59. 問(wèn)：我能夠查詢親屬（配偶、子女）的信用報(bào)告嗎？答：您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權(quán)后才可查詢他們的信用報(bào)告，并按照上一條

58、查詢不人信用報(bào)告的方法操作即可。60問(wèn)：查詢個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)是哪些？答：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是個(gè)人信用信息的要緊提供者和使用者，也是查詢個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)。61. 問(wèn)：銀行等金融機(jī)構(gòu)在什么情況下能夠查詢個(gè)人信用報(bào)告？答：按照個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)治理暫行方法的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng)；審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng)；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)治理；受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng)；其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，能夠查詢個(gè)人信用報(bào)告，其中，除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)治理時(shí)無(wú)須取得被查詢?nèi)说臅?shū)面同意外，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人信用報(bào)告的

59、，都必須取得被查詢?nèi)说臅?shū)面授權(quán)。62. 問(wèn)：商業(yè)銀行審查個(gè)體企業(yè)信貸申請(qǐng)時(shí)能夠查詢業(yè)主的個(gè)人信用報(bào)告嗎？答：能夠。個(gè)體企業(yè)，特不是無(wú)限責(zé)任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或要緊經(jīng)理人的信用狀況有著專(zhuān)門(mén)強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，查詢?cè)撈髽I(yè)業(yè)主或要緊經(jīng)理人的個(gè)人信用報(bào)告有助于商業(yè)銀行更加全面地推斷那個(gè)企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在審查個(gè)體企業(yè)的信貸申請(qǐng)時(shí)能夠經(jīng)過(guò)該企業(yè)業(yè)主或要緊經(jīng)理人的授權(quán)，查詢業(yè)主或要緊經(jīng)理人的個(gè)人信用報(bào)告。63. 問(wèn)：商業(yè)銀行的任何工作人員都能夠查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告嗎？答：不是商業(yè)銀行的所有工作人員都能夠查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告。商業(yè)銀行必須按照中國(guó)人民銀行

60、相關(guān)制度規(guī)定設(shè)專(zhuān)門(mén)崗位，指定專(zhuān)人查詢個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行信用報(bào)告查詢員必須在人民銀行征信治理部門(mén)備案。64. 問(wèn)：其他機(jī)構(gòu)在什么情況下能夠查詢個(gè)人信用報(bào)告？答：除商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)外，個(gè)人信用報(bào)告的使用日益廣泛。目前，部分地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時(shí)，部分單位在進(jìn)行公務(wù)員錄用和任用考核，部分企事業(yè)單位在招聘財(cái)務(wù)等專(zhuān)門(mén)崗位的工作人員時(shí)，從全面考核候選人資格的角度動(dòng)身，也需要查詢個(gè)人信用報(bào)告。這些機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告的一個(gè)必要條件確實(shí)是必須取得被查詢?nèi)说氖跈?quán)，授權(quán)能夠是公告性的，比如在公開(kāi)招聘方法或者對(duì)代表資格的要求中直接講明要查詢應(yīng)聘者或候選代表的個(gè)人信用報(bào)告，也能夠是特定的書(shū)面授權(quán)。6