2022年當(dāng)前我省農(nóng)村信用社信貸結(jié)構(gòu)面臨的主要問題及調(diào)整策略

1、目前本省農(nóng)村信用社信貸構(gòu)造面臨重要問題及調(diào)整方略信貸構(gòu)造不合理也就意味著信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，也意味著信貸業(yè)務(wù)中存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前，本省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)面臨機(jī)遇諸多，但挑戰(zhàn)更多，尤其是信貸構(gòu)造性風(fēng)險(xiǎn)還比較突出，重要體現(xiàn)為：一、信貸總量中構(gòu)造性風(fēng)險(xiǎn)。信貸是銀行經(jīng)營中風(fēng)險(xiǎn)較高業(yè)務(wù)，信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重過高，對應(yīng)承擔(dān)了過大風(fēng)險(xiǎn)。與國有股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)占比相對較高，基本上在80以上，貸款利息收入占總收入比例偏大，大體要占85左右，大型銀行分別在50%-60%之間和60%左右，假如與國際上某些著名大銀行相比差距更大。這種信貸總量構(gòu)造不僅經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，資本耗用多，增長了銀行經(jīng)營成本

2、，并且宏觀經(jīng)濟(jì)政策任何變化和調(diào)整，都會(huì)直接影響到銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。并且從實(shí)踐動(dòng)態(tài)狀況來看，這種狀況還在不停加劇。如、分別新增9.59萬億元、7.95萬億元信貸投放，從總量上看諸多了，但從構(gòu)造上看，有些領(lǐng)域由于受到資金局限性制約發(fā)展仍較緩慢，如某些戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域等，而在某些領(lǐng)域則反應(yīng)出資金過多，甚至有某些資金就沒有進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，資金使用效率很低，而某些投放較多領(lǐng)域往往又是經(jīng)濟(jì)構(gòu)造需要調(diào)控重點(diǎn)。（二）行業(yè)信貸中構(gòu)造性風(fēng)險(xiǎn)。在中國現(xiàn)行投融資體制和以間接融資為主條件下，銀行信貸構(gòu)造調(diào)整帶有相稱被動(dòng)性。經(jīng)濟(jì)構(gòu)造不平衡，必然會(huì)加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)構(gòu)造風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)反應(yīng)到銀行信貸構(gòu)造中來，如高污染、高能耗和產(chǎn)

3、能過剩行業(yè)等都是潛在風(fēng)險(xiǎn)很大領(lǐng)域。長期以來以初級(jí)制造業(yè)、出口加工業(yè)為基礎(chǔ)粗放式經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，已顯現(xiàn)出市場供求構(gòu)造性不平衡，部分工業(yè)生產(chǎn)能力過剩，某些重要產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，過度依賴信貸來刺激需求，維持過剩、落后產(chǎn)能運(yùn)轉(zhuǎn)等一系列問題，以及對自然資源過度花費(fèi)和自然環(huán)境過度破壞等深層次問題，并正在影響到中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力，也直接影響到了銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，有些銀行在這一領(lǐng)域貸款占總貸款比重已高達(dá)20以上。尤其是受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)、貿(mào)易保護(hù)等原因影響，在大力擴(kuò)內(nèi)需和消化過剩產(chǎn)能規(guī)定下，部分產(chǎn)能過剩行業(yè)繼續(xù)擴(kuò)大生產(chǎn)，銀行也不停地增長貸款，成果形成低效率、無效率、負(fù)效率調(diào)整，使銀行貸款在這些領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)又深

4、入增大。伴隨中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整力度加大和對低碳環(huán)境保護(hù)規(guī)定不停提高，這種構(gòu)造性風(fēng)險(xiǎn)將被大量釋放出來，對應(yīng)銀行在這些領(lǐng)域信貸資產(chǎn)就會(huì)面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。假如不能及早地處理這一問題，相稱部分貸款將迅速劣變?yōu)椴涣假J款，并也許導(dǎo)致某些銀行重新陷入信貸危機(jī)。 房地產(chǎn)信貸構(gòu)造性風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟(jì)影響很大，既是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長重要原因，也是不確定原因較大領(lǐng)域。盡管房地產(chǎn)業(yè)從中國實(shí)際來看，尚有較大發(fā)展空間，但局部房地產(chǎn)市場泡沫也確實(shí)存在。一旦市場供求發(fā)生變化，潛在風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。近年來由于房地產(chǎn)市場需求趨旺，貸款收益率相對較高，某些銀行還是樂意把更多貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域，使銀行房地產(chǎn)貸款以及以房地產(chǎn)為抵

5、押貸款占比不停增大，有些銀行已超過50了，甚至更高，房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)對銀行貸款威脅對應(yīng)也大幅上升。在控制房價(jià)過快上升過程中，問題不一定都表目前供應(yīng)方，有時(shí)也會(huì)表目前需求方，房地產(chǎn)調(diào)控政策對供應(yīng)方有較大約束效應(yīng)，而由于過低住房按揭貸款利率和首付比例，對需求方則仍有較大政策套利空間，銀行也需要關(guān)注個(gè)人住房按揭貸款中風(fēng)險(xiǎn)問題。 信貸客戶、期限中構(gòu)造性風(fēng)險(xiǎn)。由于不管大銀行小銀行經(jīng)營戰(zhàn)略雷同，風(fēng)險(xiǎn)偏好相似，貸款投向相似，同質(zhì)化十分嚴(yán)重，都把有限信貸資源重要集中投向少數(shù)幾種行業(yè)中大型客戶，每年新增貸款都在這些優(yōu)良大客戶、大項(xiàng)目中不停壘加，使得大額貸款、長期貸款占比居高不下，戶均貸款數(shù)額不停攀升。不少銀行中長

6、期貸款比重已高達(dá)80以上，且這部分貸款數(shù)量還在繼續(xù)擴(kuò)大，從以來已持續(xù)19個(gè)月同比增速保持在30以上，而同期短期貸款增速則下降到個(gè)位數(shù)。在貸款集中同步風(fēng)險(xiǎn)也集中了：(1)只要有大企業(yè)或大項(xiàng)目出風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)使得數(shù)家銀行受到影響，這又有也許引起更多銀行出問題，存在由集中度風(fēng)險(xiǎn)引起系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)潛在壓力。(2)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)明顯增大，大量中長期貸款使得重要依托短期資金來源銀行經(jīng)營面臨很大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力。(3)大項(xiàng)目、大企業(yè)貸款不僅期限比較長，并且收益比較低，大都還要予以優(yōu)惠利率，那么多銀行機(jī)構(gòu)都擠在同一層面、同一領(lǐng)域內(nèi)競爭，拼價(jià)格、拼成本。其中有些貸款已成了“裸貸”，除了貸款之外，既沒有存款，也沒有什么其他業(yè)務(wù)可

7、做，收益又低，且還難以轉(zhuǎn)讓，成為“雞肋”貸款。 信貸中生產(chǎn)與消費(fèi)構(gòu)造性風(fēng)險(xiǎn)。要保證宏觀經(jīng)濟(jì)愈加持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)行，就不僅要保持總供應(yīng)與總需求平衡，并且更重要是總供應(yīng)內(nèi)部多種供應(yīng)構(gòu)造與總需求內(nèi)部多種需求構(gòu)造平衡。銀行中介職能不只是生產(chǎn)性，也應(yīng)當(dāng)把一部人臨時(shí)不消費(fèi)資金借貸給另一部分需要消費(fèi)人，這樣既可以從總體上保持生產(chǎn)和消費(fèi)平衡，又可以改善人們實(shí)際生活水平，提高生活質(zhì)量。目前銀行業(yè)每年信貸增速都不低，但投向生活消費(fèi)領(lǐng)域占比還很低。生活消費(fèi)貸款占所有貸款比重大都在20如下，有些銀行更低，只是個(gè)位數(shù)。銀行把大量居民可用于消費(fèi)貨幣通過儲(chǔ)蓄方式吸取到銀行里來，然后再把它貸放給生產(chǎn)流通企業(yè)。這在短缺經(jīng)濟(jì)環(huán)境下是一

8、種很有效途徑。但在生產(chǎn)能力已較明顯過剩狀況下，仍繼續(xù)把大量消費(fèi)性貨幣轉(zhuǎn)換為生產(chǎn)建設(shè)資金就有問題了。不僅加劇了生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)能力不停擴(kuò)大壓力，并且還減少或縮小了本應(yīng)有消費(fèi)，使市場供求愈加不平衡，從長期來看這又會(huì)增長銀行信貸構(gòu)造性風(fēng)險(xiǎn)。 信貸產(chǎn)品、區(qū)域中構(gòu)造性風(fēng)險(xiǎn)。從目前銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際狀況來看，在整個(gè)信貸資產(chǎn)中，重要還都是老式流動(dòng)資金貸款、項(xiàng)目貸款、房地產(chǎn)貸款等，新產(chǎn)品創(chuàng)新力度局限性，老式信貸產(chǎn)品占比高，新信貸產(chǎn)品少；表內(nèi)信貸產(chǎn)品占比高，表外信貸產(chǎn)品占比低；需占資本信貸產(chǎn)品占比高，不占資本信貸產(chǎn)品占比低。信貸區(qū)域集中度對銀行也有不小潛在風(fēng)險(xiǎn)影響。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展是動(dòng)態(tài)，是有周期，不也許持續(xù)不停地維持

9、較高增長速度。當(dāng)某一局部區(qū)域經(jīng)濟(jì)構(gòu)造發(fā)生調(diào)整變化時(shí)，假如銀行信貸業(yè)務(wù)過于集中在該區(qū)域就會(huì)面臨很大風(fēng)險(xiǎn)。尤其是伴隨全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加緊和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡加劇，信貸區(qū)域集中度風(fēng)險(xiǎn)對銀行經(jīng)營潛在風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)加大。 此外，銀行自身也有不少制約信貸構(gòu)造優(yōu)化原因，由于任何調(diào)整都是對既得利益調(diào)整，都是對某些既得利益剝奪，有限蛋糕難以再進(jìn)行重新切分，只能把蛋糕做大后來把大出來部分按新比例切分才可行。這里既有長期利益和短期利益矛盾，又有局部利益與全局利益矛盾，資源供應(yīng)有限與需求過大矛盾等問題。 信貸構(gòu)造調(diào)整優(yōu)化措施 我們目是信貸構(gòu)造各構(gòu)成部分協(xié)調(diào)發(fā)展，假如說以往銀行信貸經(jīng)營方略是比較關(guān)注信貸總量擴(kuò)大，那么目前應(yīng)

10、更重視信貸構(gòu)造優(yōu)化、信貸發(fā)展質(zhì)量。信貸構(gòu)造是評價(jià)信貸發(fā)展質(zhì)量重要內(nèi)容，調(diào)整優(yōu)化信貸構(gòu)造應(yīng)圍繞銀行經(jīng)營戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好，按照科學(xué)信貸發(fā)展觀，通過深化和完善有關(guān)信貸政策措施，逐漸形成資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)收益高、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)、充斥競爭活力又可持續(xù)信貸構(gòu)造。 要提高對信貸構(gòu)造調(diào)整重要意義認(rèn)識(shí)。首先，為有效防備金融危機(jī)沖擊，我們必須要居安思危，努力提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)免疫力，調(diào)整信貸構(gòu)造就是練內(nèi)功，強(qiáng)身健體重要措施就是通過調(diào)整信貸經(jīng)營戰(zhàn)略、調(diào)政策、調(diào)投向，把某些潛在、隱藏在信貸構(gòu)造中風(fēng)險(xiǎn)問題提前積極化解，使銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量更高，這對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)防備有著十分重要影響。目前中國銀行業(yè)信貸構(gòu)造調(diào)整重點(diǎn)是要由外延式

11、構(gòu)造優(yōu)化轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)涵式構(gòu)造優(yōu)化，形成較為合理信貸構(gòu)造，可以經(jīng)受住國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和金融危機(jī)考驗(yàn)，為保障長期可持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展奠定重要基礎(chǔ)。因此信貸構(gòu)造調(diào)整不是簡樸信貸經(jīng)營問題，而是銀行有無可持續(xù)發(fā)展能力問題。另一方面，經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中會(huì)不停引起構(gòu)造調(diào)整優(yōu)化，銀行信貸構(gòu)造勢必也要伴隨經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)構(gòu)造變化而不停調(diào)整。 要有效配置信貸資源，加緊信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。面對日益嚴(yán)格資本監(jiān)管規(guī)定和中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行信貸需求，中國銀行業(yè)必須努力走出一條與資本補(bǔ)充相適應(yīng)、可持續(xù)發(fā)展新路子。信貸資源配置要以資本效率為先，提高資本集約化水平，用同量資本發(fā)明更多收益，或同量收益用更少資本。信貸業(yè)務(wù)不都是高資本消耗業(yè)務(wù)

12、，其中也有很廣闊低資本、無資本占用業(yè)務(wù)。要綜合運(yùn)用信貸限額、資金配置、經(jīng)濟(jì)資本等手段，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益水平，適時(shí)調(diào)整信貸資源在不一樣客戶、行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品配置系數(shù)，支持有效益、有質(zhì)量信貸需求，引導(dǎo)形成流動(dòng)性強(qiáng)、收益構(gòu)造好，境內(nèi)外業(yè)務(wù)、表內(nèi)外業(yè)務(wù)、老式與創(chuàng)新業(yè)務(wù)、信貸與非信貸業(yè)務(wù)等協(xié)同發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效信貸構(gòu)造。信貸構(gòu)造調(diào)整優(yōu)化總體規(guī)定是表內(nèi)信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重要下降，收益則要上升；非利息收入要增長，包括與信貸直接有關(guān)派生業(yè)務(wù)收入、準(zhǔn)信貸收入、表外信貸業(yè)務(wù)收入等要增長，并使之可持續(xù)。充足發(fā)揮內(nèi)部資金價(jià)格杠桿作用，提高中長期貸款資金成本約束，通過信貸資源和資金配置來強(qiáng)化信貸構(gòu)造調(diào)整導(dǎo)向作用，建立與信貸構(gòu)造調(diào)

13、整目相適應(yīng)，以有效提高信貸資產(chǎn)收益、保持良好流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)控制力信貸資源配置方式。 要確立與自身特點(diǎn)相適應(yīng)經(jīng)營戰(zhàn)略。不一樣銀行應(yīng)有不一樣經(jīng)營戰(zhàn)略，不一樣戰(zhàn)略就應(yīng)有不一樣市場定位，不一樣市場定位就有不一樣信貸構(gòu)造。同一銀行在不一樣時(shí)期也會(huì)有不一樣經(jīng)營戰(zhàn)略，因而也會(huì)有不一樣信貸構(gòu)造。正是由于外部環(huán)境和銀行內(nèi)部經(jīng)營戰(zhàn)略變化，因此每次信貸構(gòu)造調(diào)整目和方向并不都同樣，均有不一樣側(cè)重點(diǎn)。但不管狀況怎么不一樣，要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和員工素質(zhì)狀況來確定信貸經(jīng)營戰(zhàn)略，這不僅是防備風(fēng)險(xiǎn)需要，也是信貸經(jīng)營戰(zhàn)略基礎(chǔ)條件；分散風(fēng)險(xiǎn)一直是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防備一種基本原則。要適度控制信貸總量，信貸資產(chǎn)在總資產(chǎn)中占比不應(yīng)過大，一

14、般在3050為宜。當(dāng)然信貸資產(chǎn)占比也不能過低，信貸一直是商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。銀行既要控制有限信貸資源分布過度集中，也要注意過度分散對銀行經(jīng)營收益影響，因此信貸資產(chǎn)分布既要有所側(cè)重，又要合理有效。目前信貸投向尤其要關(guān)注戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和老式行業(yè)升級(jí)改造；要繼續(xù)加大對 HYPERLINK t _blank 中小企業(yè)、涉農(nóng)領(lǐng)域信貸投放；要積極拓展非生產(chǎn)領(lǐng)域信貸市場，尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化旅游產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域信貸業(yè)務(wù)；要大力發(fā)展消費(fèi)信貸，提高消費(fèi)信貸在信貸總量中占比。同步還要嚴(yán)格控制產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款投放，嚴(yán)禁對環(huán)境保護(hù)不合格企業(yè)貸款，對其中存量貸款則要堅(jiān)決壓縮退出，減少其轉(zhuǎn)型、轉(zhuǎn)產(chǎn)、轉(zhuǎn)制等帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)損失。

15、調(diào)整與完善信貸政策、產(chǎn)品體系，積極有序地推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信貸構(gòu)造調(diào)整優(yōu)化目都是通過信貸政策、管理規(guī)定等途徑傳導(dǎo)下去，因此信貸構(gòu)造調(diào)整優(yōu)化效果關(guān)鍵是目要清晰，政策不僅要有可操性，還要有力度。調(diào)整和完善信貸政策，提高信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力是實(shí)現(xiàn)信貸構(gòu)造調(diào)整目關(guān)鍵原因，要努力形成具有多元化、有特色，契合區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、客戶特點(diǎn)信貸政策、產(chǎn)品體系，積極開發(fā)信貸組合產(chǎn)品、中短期融資產(chǎn)品、供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品、構(gòu)造性融資產(chǎn)品、銀團(tuán)貸款、并購貸款和債權(quán)收購、貸款轉(zhuǎn)讓以及非融資保函等信貸產(chǎn)品，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和市場拓展需要。同步要加強(qiáng)營銷體系建設(shè)，完善配套機(jī)制，積極引導(dǎo)市場營銷部門根據(jù)信貸構(gòu)造調(diào)整目指向，加大對目

16、信貸市場競爭力度。 完善信貸構(gòu)造調(diào)整優(yōu)化考核評價(jià)。信貸構(gòu)造調(diào)整優(yōu)化一般是多目，這是分散風(fēng)險(xiǎn)基本規(guī)定，也是防備風(fēng)險(xiǎn)重要措施。盡管每個(gè)分支機(jī)構(gòu)信貸構(gòu)造與全行總體信貸構(gòu)造會(huì)有一定差異，有差異還會(huì)很大，但它們又是全行信貸構(gòu)造重要構(gòu)成部分，其每一筆貸款發(fā)放或收回都會(huì)引起全行信貸構(gòu)造變化，因此對分支機(jī)構(gòu)信貸行為要進(jìn)行考核評價(jià)。重要可從幾種方面來進(jìn)行，包括對風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)營戰(zhàn)略、信貸構(gòu)造目執(zhí)行狀況，資源占用狀況，風(fēng)險(xiǎn)與收益水平狀況，信貸可持續(xù)性等，并由單純業(yè)務(wù)數(shù)量指標(biāo)轉(zhuǎn)變成反應(yīng)信貸構(gòu)造狀況評價(jià)方式，重要可通過目偏離度來進(jìn)行。目偏離度是指實(shí)際數(shù)據(jù)與靜態(tài)目值之間相對距離，根據(jù)指標(biāo)偏離度可以對某一分支機(jī)構(gòu)信貸行為進(jìn)行分析評價(jià)，包括單指標(biāo)偏離度分析和多指標(biāo)偏離度分析。通過對信貸構(gòu)造評價(jià)指標(biāo)體系中重要控制目偏離度分析，即可掌握信貸構(gòu)造調(diào)整進(jìn)展及目實(shí)現(xiàn)程度，并根據(jù)偏離度狀況，適時(shí)動(dòng)態(tài)調(diào)整有關(guān)政策，以保證信貸構(gòu)造調(diào)整優(yōu)化目實(shí)現(xiàn)。 切實(shí)加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。信貸隊(duì)伍數(shù)量和質(zhì)量是實(shí)現(xiàn)信貸構(gòu)造調(diào)整優(yōu)化目和持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展基本保證，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理重要基礎(chǔ)。首先要根據(jù)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要增長信貸人員。在現(xiàn)行管理方式和技術(shù)條件下，一定業(yè)務(wù)規(guī)模與人員數(shù)量是有匹配關(guān)系，必須要有一定人員保證，這也是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基本規(guī)定。信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度要與人員補(bǔ)充幅度大體同步，否則就會(huì)