中國銀行零售貸款產(chǎn)品介紹

1、中國銀行零售貸款產(chǎn)品介紹中國銀行德城支行2008年12月 一、零售貸款的主要產(chǎn)品 （一）存單質押貸款（二）購房貸款（三）汽車貸款 （四）個人投資經(jīng)營貸款（五）兩個循環(huán)貸款額度 （一）存單質押貸款基本規(guī)定： 質押的存單（折）：中國銀行境內(nèi)各一級分行及地市分行、直屬支行本轄區(qū)內(nèi)各儲蓄網(wǎng)點所開具的個人定期儲蓄存單（折）。幣種：僅限人民幣。期限：個人存單質押貸款期限最長不超過一年。貸款期限原則上不應長于存單期限，若為多張存單質押，以存款期限最短者確定貸款期限； （一）存單質押貸款利率：原則上執(zhí)行基準利率，確需下浮的最高下浮比例不得超過10%。成數(shù)：對于人民幣定期存單，貸款質押率最高不超過存單面額的90

2、；對于美元存單，貸款質押率最高不超過存單面額的90%；對于其它幣種的存單質押率最高不超過存單面額的85%，外幣存款按當日公布的外匯（鈔）買入價折成人民幣計算。還款方式：到期一次性還本付息。（二）購房貸款 分類： 一手住房貸款 二手住房貸款 商業(yè)用房貸款 一手住房貸款基本規(guī)定：個人一手住房貸款是指貸款人用自有資金向借款人發(fā)放的用于購買一手住房的商業(yè)性貸款。幣種：個人住房貸款幣種為人民幣和外幣。申請外幣的借款人應具有外匯還款來源。期限：人民幣個人住房貸款最長期限不得超過30年，外幣個人住房貸款最長期限不超過8年。利率：人民幣個人住房貸款執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次商業(yè)貸款利率，最低下浮30%。外幣

3、個人住房貸款執(zhí)行中國銀行規(guī)定的同檔次外匯貸款利率。 一手住房貸款成數(shù)：一手個人住房貸款的最高成數(shù)不得超過所購住房價值或評估價值的80，單筆貸款的成數(shù)需根據(jù)借款人的還款能力和信用記錄逐筆確定。還款方式：可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法和等額本金還款法。擔保：可采用抵押擔保、質押擔保、保證擔保等多種擔保方式，但一般首先由所購房抵押。 二手住房貸款 個人二手住房抵押貸款是指貸款人用自有資金向借款人發(fā)放的用于在二級市場購買住房的商業(yè)性貸款?；疽?guī)定：幣種：個人二手住房貸款幣種為人民幣和外幣。期限：最長不超過30年，且房齡與貸款期限之和最長不超過30年。利率：人民幣個人二手住房貸款執(zhí)行基準貸款利率

4、，最低可下浮15%。外幣個人二手住房貸款執(zhí)行中國銀行規(guī)定的同檔次外匯貸款利率。 二手住房貸款成數(shù)：不得超過所購住房評估價值或二手房交易價格的80(兩項選其中較低一項), 單筆貸款的成數(shù)需根據(jù)借款人的還款能力和信用記錄逐筆確定。還款方式：一次性還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法和遞減（增）還款法，借款人也可與貸款人協(xié)商選擇其它相對靈活的還款方式。 擔保：原則上只限于抵押擔保、質押或當?shù)亟?jīng)貸款人認可的置業(yè)擔保公司擔保的方式，一般為所購房抵押。 商業(yè)用房貸款： 個人商業(yè)用房貸款是指貸款人向借款人（自然人）發(fā)放的用于定向購買商業(yè)用房所需資金的貸款?；疽?guī)定：期限：最長不超過10年。利率：執(zhí)行基

5、準或上浮利率。成數(shù)：一般為所購商業(yè)用房價值的50，最高不超過60。如銷售價格高于周邊同類房產(chǎn)平均價格的20%，則貸款成數(shù)必須降低1成。商業(yè)用房貸款：還款方式：可選擇等額本息還款法和等額本金還款法。擔保：可以為抵押、質押、保證或我行認可的其它方式，通常采用所購商業(yè)用房抵押的擔保方式。特別規(guī)定：所購商業(yè)用房應為竣工驗收的房屋，對借款人以“商住兩用房”名義申請銀行貸款的，一律按照個人商業(yè)用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。 （三）、汽車消費貸款汽車消費貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款。 基本規(guī)定： 幣種：限定為人民幣。期限：最長為5年（含5年）。其中一般客戶不應超過3年（含3年）。利率：一

6、般客戶貸款利率執(zhí)行基準或以上利率，優(yōu)質客戶最低可執(zhí)行基準利率下浮10。成數(shù)：一般客戶貸款限額原則上不高于汽車價格的60，優(yōu)質客戶或由優(yōu)質客戶提供擔保的原則上不高于汽車價格的70%。所述汽車價格是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產(chǎn)商公布價格的較低者。汽車消費貸款還款方式：貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，采用按月（季）償還貸款本息。對優(yōu)質客戶可采用到期一次性償還貸款本息的方式，但此時貸款限額不高于汽車價格的60。貸款期限在1年以上的應按月（季）償還貸款本息，具體還款方式可采取等額本息還款法和等額本金還款法。擔保：一般客戶必須提供下列任兩種擔保方式，優(yōu)質客戶可以提供下列任一種

7、擔保方式。所購車輛抵押、第三方（自然人或法人）不可撤銷的連帶責任擔保、除所購車輛外的財產(chǎn)抵/質押、總行認可的其他擔保方式。（四）、個人投資經(jīng)營貸款 個人投資經(jīng)營貸款是我行經(jīng)營類貸款的主力品種，是指貸款人向借款人發(fā)放的用于解決其投資經(jīng)營過程中所需資金周轉等用途的貸款。 個人投資經(jīng)營貸款基本規(guī)定： 期限：個投貸款期限的確定必須與借款人或其經(jīng)濟實體的資金周轉周期相匹配，一般不超過一年，對于特別優(yōu)質客戶，可以放寬到三年。利率：原則上按照基準利率上浮20%執(zhí)行還款方式：可采用按月、按季或按半年還本付息的還款方式。對特別優(yōu)質的客戶，如貸款期限不超過一年，可以采用按月付息、到期還本的方式；對貸款期限超過一年

8、的，必須采用按月或按季還本付息的方式。 個人投資經(jīng)營貸款 貸款用途：必須為借款人的主營業(yè)務，不得用于國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目。 統(tǒng)一授信：對單一借款人及其配偶（以及納入統(tǒng)一管理的關系密切方）的個投貸款總額不超過1000萬元（含），以公司財產(chǎn)作為抵押物的，必須注意與公司業(yè)務及風險管理部門保持信息溝通，避免出現(xiàn)多頭授信。 （五）、信用循環(huán)貸款額度 個人信用循環(huán)貸款額度是我行根據(jù)個人客戶的信用狀況，為其提供的一種短期融資便利產(chǎn)品，借款人在我行核定的額度金額內(nèi)可循環(huán)周轉使用貸款?；疽?guī)定：客戶準入：目前分為三類，分別可申請最高10萬元、20萬元及30萬元額度。幣種：額度項下貸款幣種為人民幣

9、，申請外幣用款須符合國家政策法規(guī)和我行規(guī)章制度相關規(guī)定，并按用款當日外匯牌價折合人民幣占用個人信用循環(huán)貸款額度。信用循環(huán)貸款額度 ： 用途：可用于合法個人消費支出，不得用于投資經(jīng)營，不得用于無指定用途的個人支出。期限：額度有效期最長為一年。額度項下單筆貸款的期限一般不超過一年，如果用于購買汽車，單筆貸款期限最長為三年。利率：額度項下單筆貸款原則上執(zhí)行基準利率，最低可下浮10%。還款方式：可采用按月等額本金（或等額本息）還款方式，特別優(yōu)質客戶可按月付息，到期還本。 （六）、抵質押循環(huán)貸款額度 ： 個人抵（質）押循環(huán)貸款額度是我行根據(jù)個人客戶的信用狀況和客戶提供的我行認可的抵押、質押物情況，為其提

10、供的一種融資便利產(chǎn)品，借款人在我行核定的額度金額內(nèi)可循環(huán)周轉使用貸款。基本規(guī)定：幣種：一般為人民幣，如果申請單筆外幣貸款須符合國家有關政策和我行相關規(guī)定，并按用款當日外匯牌價折合人民幣占用抵（質）押循環(huán)貸款額度。用途：可用于一切合法個人消費支出和正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，不得用于國家法律和金融法規(guī)明確禁止經(jīng)營的項目，如股票、證券投資等，不得用于無指定用途的個人支出。抵質押循環(huán)貸款額度 ：額度金額：個人抵（質）押循環(huán)貸款額度不得超過客戶提供的抵質押物足額擔保的金額。我行的額度累計金額不得超過800萬元。有效期：額度有效期最長為三年。若為多個質押權利憑證，則以其中到期日最短者為限。額度項下單筆用款的期限一般不超過一年。如果是用于購買汽