電子支付工具的應用

1、任務一 電子支付的基本知識 過去的窮人口袋里沒錢， 現(xiàn)在富人口袋里沒錢， 今后大家口袋里都沒有錢。來自2010年7月的第26次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告數(shù)據顯示，網上購物的用戶使用網上支付的用戶達到30.5%，用戶規(guī)模達1.28億，半年增長率達到36.2% 。隨著通信網絡技術的飛速發(fā)展，特別是Internet的不斷普及和應用，電子商務發(fā)展迅速，利用電子商務進行商品交易時，必然會牽涉到支付環(huán)節(jié)。電子支付是指進行電子商務交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子支付手段，通過網絡進行貨幣支付或資金流轉。電子支付是以電子計算機及其網絡為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據取代傳統(tǒng)的支付工具

2、用于資金流程，并具有實時支付效力的一種支付方式。 電子支付的方式電子現(xiàn)金信用卡電子支票電子支付方式電子支付的流程7個步驟 P102任務二 電子貨幣電子貨幣的概念電子貨幣的發(fā)行與運行（3個步驟）有中介機構介入的電子貨幣體系一.銀行卡型電子貨幣 1.信用卡 1915年起源于美國 ,發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款。銀行卡分為信用卡和借記卡。 在我國市場上流通的世界兩大發(fā)卡組織VISA和Master Card。 “銀聯(lián)卡”實現(xiàn)了全國范圍內銀行卡銀行間的聯(lián)網通用 。卡名年費（金卡/普卡）最長免息期工行牡丹貸記卡160/80元56天招行信用卡300/100元 50天建

3、行龍卡貸記卡160/80元45 元廣發(fā)人民幣信用卡85/45元50天深發(fā)展信用卡80/40元50天農行金穗信用卡200/100元56天各銀行信用卡費用和功能一覽表 演示：招行信用卡的功能查詢2.借記卡 是指先存款、后消費，沒有透支功能的銀行卡。 主要用它來滿足支付和理財功能，是一種低成本、低風險的普及性支付工具。POS機自由刷卡 借記卡優(yōu)勢 自由刷卡的同時享受活期存款利率，辦理各項代收代付業(yè)務輕松自如 信用卡優(yōu)勢 應急消費，每月的 對賬單對支出一目 了然，信用額度內 循環(huán)透支。ATM機輕松借錢 二.電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金，又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是紙幣現(xiàn)金的電子化。 1.實現(xiàn)手段（兩鐘）： 主要優(yōu)勢在于I

4、nternet上的小額付款市場。 1）數(shù)字信息塊實現(xiàn)手段2）Mondex實現(xiàn)手段2.電子現(xiàn)金的使用（支付過程）： （五個步驟，涉及三個參與者）P1073、電子現(xiàn)金的特點匿名性要求能防偽造:通過對電子現(xiàn)金的數(shù)字簽名（加蓋電子印章）來防偽。 不可跟蹤性節(jié)省傳輸費用風險小節(jié)省交易費用支付靈活方便三.電子支票 電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的、無條件的數(shù)字化支付指令。 優(yōu)點： 通過網絡傳輸，大大縮短支票的在途時間; 我國2004年出臺的電子簽名法，使銀行制作電子支票有了法律保障。 可以減少假圖章、“空頭支票”的欺詐，減少交易風險。分類：美式支票付款人的姓名及地址；支票號；銀行代碼（9位數(shù)）；帳號 收款人名

5、稱金額日期國內的支票1、現(xiàn)金支票2、轉賬支票3、普通支票電子支票的支付過程:P111 1、購買電子支票2、電子支票付款3、清算電子支票的特點：1、2、3、4四.電子錢包（E-wallet） 是一個用來攜帶信用卡、借記卡、電子現(xiàn)金的軟件。電子錢包軟件的功能 電子證書管理：包括電子證書的申請、儲存及刪除等。交易的進行：進行交易時辯認商店身份并發(fā)送交易 訊息。交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以供日后查詢。任務三 網上銀行 網上銀行（Internet Bank），又稱網絡銀行、電子銀行、虛擬銀行，是依托信息技術、Internet的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務手段。網上銀行借助Internet遍布全球

6、的優(yōu)勢及其不間斷的運行、信息傳遞快捷的優(yōu)勢，突破了傳統(tǒng)銀行的局限性，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的現(xiàn)代化 服務。網上銀行網上銀行的特點無分支機構開放性與虛擬化智能化創(chuàng)新化運營成本低以已有的業(yè)務處理系統(tǒng)為基礎將現(xiàn)有的業(yè)務系統(tǒng)有機地聯(lián)系起來采用Internet/Intranet技術網上銀行的業(yè)務類型P114、115 網上銀行是虛擬化的金融服務機構，銀行網絡從物理網絡轉向虛擬數(shù)字網絡。在網絡環(huán)境支持下，銀行客戶可以隨時隨地進入網上銀行，因而客戶處理金融服務業(yè)務不會再受到時間和地點因素的限制。網上銀行是銀行業(yè)務服務模式從具有物理傳統(tǒng)交易模式延伸到企業(yè)邊界之外，相對擴大了銀行的服務空間，形成全天

7、24小時的服務模式。網銀的優(yōu)勢1、成本優(yōu)勢2、差異化服務的優(yōu)勢3、競爭手段的優(yōu)勢閱讀典型的網上銀行一、農業(yè)銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行的網上銀行服務申請方法Company LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany LogoCompany Logo二、各銀行個人網上銀行的操作Company Logo三、各銀行的業(yè)務特點Company Logo工 商 銀 行1、Company Logo企業(yè)網上銀行集團客

8、戶服務功能圖Company Logo中國工商銀行網上銀行業(yè)務的特點：安全可靠方便實用 降低費用 結算快捷 強化管理提高形象 Company Logo中國工商銀行網上銀行業(yè)務有以下特點：1、安全可靠： 工商銀行電子銀行業(yè)務在網絡安全上采用了國際上最先進的防黑客技術，軟件使用了5級先進的加密校驗技術，企業(yè)在使用網上銀行辦理業(yè)務時能夠看得見的防范措施還有讀卡器、客戶證書及其密碼，個人通過注冊卡號及密碼登錄，網上付款時還可以使用個人客戶證書（個人電子簽章），并且可以自主申請e通卡進行網上購物，工商銀行的數(shù)百名工程師對網站進行管理、維護和監(jiān)控 Company Logo2、方便實用： 客戶自己可以隨時查詢

9、帳戶的余額、當日明細和歷史明細等詳細信息，查看某筆款項是否到帳，不但可以根據各種情況下載有關數(shù)據，還可打印出電子回單做為臨時入帳的憑證。即使是非銀行工作日或者是非銀行工作時間都可以進行帳務對帳和轉帳結算，也就是說中國工商銀行的電子銀行業(yè)務真正實現(xiàn)了724小時的銀行服務。 Company Logo3、結算快捷： 無論是收款還是付款，無論是威海本地還是全國異地，只要對方在中國工商銀行開戶，客戶都可以在瞬間完成結算工作，對方如果在其他銀行開戶，客戶在網上發(fā)出付款指令后，銀行將由專人為客戶辦理，結算方便快捷。 Company Logo4、強化管理： 對于大客戶特別是集團客戶能夠通過企業(yè)網上銀行監(jiān)控分支

10、機構的帳戶，進行資金的雙向調撥或橫向調撥，提高了資金的使用效率，這是工商銀行網上銀行推出的優(yōu)勢項目。全國的一些大集團、大客戶為了強化自身的財務管理，將其下屬所有分支機構全部移至工商銀行，通過網上銀行進行管理，加快了資金的回籠速度，有效地降低了資金的閑置，能夠做到集中資金辦大事。 Company Logo5、降低費用： 客戶開通電子銀行業(yè)務以后，不必每筆結算業(yè)務都要跑銀行，可以節(jié)省大量的人工、車輛等費用，還節(jié)省了支票等票據的費用；網上銀行自主理財?shù)墓δ芙o客戶提供了很好的資金調度手段，減少一些不必要的財務損耗，客戶的財務費用也相應大大降低。 Company Logo6、提高形象： 客戶開通電子銀行

11、還可以在自己的客戶群體當中樹立現(xiàn)代的、先進的形象，在e時代一展身手，為自身業(yè)務的開拓發(fā)展提供強有力的幫助。Company Logo農 業(yè) 銀 行2、Company Logo第一 農行的借記卡很方便，辦一張借記卡，開通網銀，就可以辦理定活通、基金、保險等各種理財業(yè)務，還可以辦理全國的通存通兌。 第二 農行網點全國最多，既使是很偏僻的農村也有農行的網點，存款、取款都很方便。 第三 農行的貸記卡可以先消費后還款，還款期限為25-56天，可以積分，換取各種小禮品。 Company Logo第四 農行開辦的惠農卡業(yè)務，可以辦理針對農民發(fā)放的小額農戶貸款，還有小企業(yè)簡式快速貸款，很方便，辦理的速度也快，還

12、有住房、汽車的消費貸款。 第五 農行匯款手續(xù)是千分之五，其他銀行象工行、建行都是百分之一，貴了一倍第六 省內網點取款沒有手續(xù)費 Company Logo中 國 銀 行3、Company Logo第一 中國銀行的網上銀行提供的功能主要是為企業(yè)服務的，像代發(fā)工資、銀企對接等功能；中國建設銀行的網上銀行提供的功能在個人和企業(yè)方面比較平衡第二 實惠：使用中國銀行汽車消費貸款，您可以在貸款比例、期限、利率等方面享受多重實惠，而且中國銀行聯(lián)手優(yōu)秀品牌經銷商在不同時間段推出的包括減免保險費、減免中介服務費、車價讓利等一系列優(yōu)惠服務，可以讓客戶貸款購車更實惠。第三 靈活：您可以選擇如：汽車抵押、房產抵押、存單

13、質押、擔保公司擔保等靈活多樣的貸款擔保方式，以及等額本息、等額本金、一次性償還貸款本息等多種還款方式。Company Logo招 商 銀 行4、Company Logo注重目標人群的分類，個人客戶的結構有明顯的特點，就是擁有高學歷、高收入的年輕人所占的比例比同業(yè)要高，在此基礎上，挖掘并逐步形成了個人高端客戶群，因此其重點目標人群是雙高的年輕人，這個客戶群相對而言更傾向于使用網上銀行；招行比較注重自身的經營特色，吸引了更多的個人存款，在零售銀行業(yè)務方面，招行的儲蓄存款已占到全部自營存款的近40，這個比重在國內股份制商業(yè)銀行中是比較高的，優(yōu)勢較為明顯；Company Logo招行的中間業(yè)務收入占比

14、在國內股份制銀行中也是最高的，目前已基本形成了國際業(yè)務、個人中間業(yè)務、對公中間業(yè)務三分天下的局面，招行的國際業(yè)務占其總業(yè)務比重將近三分之一，使招行的業(yè)務國際業(yè)務、個人中間業(yè)務、對公中間業(yè)務呈現(xiàn)較為平衡的局面，對整體經營更為有利。尤其值得一提的是，招行的網上銀行也有著非常明顯的競爭優(yōu)勢，柜面替代率在全行業(yè)中是名列前茅的，對公業(yè)務的替代率達到15，對私業(yè)務的替代率超過了40。這些都為招行今后進一步形成自己的經營特色和品牌奠定了基礎。Company Logo 第三方支付 所謂第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三

15、方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。第三方支付市場支付寶財付通快錢其他 支付寶（中國）網絡技術有限公司是國內領先的獨立第三方支付平臺，是由阿里巴巴集團CEO馬云先生在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團的關聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。 除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務、機票等行業(yè)。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。 支付寶以穩(wěn)健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，贏得了銀行等合作伙伴的認同。目前國內工商銀行、農業(yè)銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰(zhàn)略合作，不斷根據客戶需求推出創(chuàng)新產品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的