融資擔(dān)保操作實務(wù)(培訓(xùn))課件

1、融資擔(dān)保操作實務(wù)目 錄 第一章 什么是融資擔(dān)保 第二章 如何進行融資擔(dān)保 第三章 融資擔(dān)保實技術(shù)第一章 什么是融資擔(dān)保第一節(jié) 融資擔(dān)保的定義第二節(jié) 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)簡介第二節(jié) 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)簡介 業(yè)務(wù)簡介 融資擔(dān)保是擔(dān)保機構(gòu)為企業(yè)取得銀行貸款及授信所提供的第三方保證，其主要目的是解決企業(yè)融資難問題，搭建企業(yè)與銀行之間的融資橋梁，起到保證銀行貸款安全、協(xié)助企業(yè)建立銀行信用的作用 業(yè)務(wù)種類 流動資金貸款擔(dān)保、綜合授信擔(dān)保等 適用企業(yè)需要銀行貸款抵、質(zhì)押物條件不足或缺乏貸款信用記錄銀行需擔(dān)保機構(gòu)予以第三方擔(dān)保第二章 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程第一節(jié) 什么是融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程第二節(jié) 融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程要素 定義 是指從項

2、目受理、初審、調(diào)查、評審決策、簽約、承保、保后管理、解保以及可能代償?shù)奶幹眠^程的每個環(huán)節(jié)、每個步驟、每個程序的控制。第一節(jié) 什么是融資擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 融資擔(dān)保過程管理流程圖6、 嚴(yán)格規(guī)范決策層審批決策規(guī)則行為 重點：監(jiān)督?jīng)Q策層人員獨立、公正、專業(yè)地使用權(quán)力 特征：制衡全面性7、 嚴(yán)格實行在保項目的保后管理制度 重點：把握動態(tài)變化和衍生信息 特征：動態(tài)全過程8、 嚴(yán)格實行代償項目的管理控制和追償 重點：代償項目損失最小化 特征：后管理全過程9、 切實推行風(fēng)險自留準(zhǔn)備金制度 重點：消化最大可能的風(fēng)險損失 特征：損失補償全過程10、建立健全全面過程責(zé)任與績效考核體系 重點：提高綜合素質(zhì) 特征：業(yè)績考核

3、全面去過程第一節(jié) 項目受理第一小節(jié) 制定計劃第二小節(jié) 目標(biāo)市場第三小節(jié) 風(fēng)險接受標(biāo)準(zhǔn)第四小節(jié) 業(yè)務(wù)發(fā)起 第二小節(jié) 目標(biāo)市場定義： 目標(biāo)市場是擔(dān)保公司擬開拓業(yè)務(wù)的行業(yè)、部門或客戶群體。目標(biāo)市場及其規(guī)模、定價和擔(dān)保要求由高級管理層確定和調(diào)整，并反映公司在戰(zhàn)略規(guī)劃和業(yè)務(wù)計劃中的組合成份目標(biāo)。正面界定 例如：公司將在供應(yīng)鏈領(lǐng)域拓展業(yè)務(wù)負(fù)面界定 例如：公司將避免為*行業(yè)企業(yè)擔(dān)保 第三小節(jié) 風(fēng)險接受標(biāo)準(zhǔn)定義: 風(fēng)險接受標(biāo)準(zhǔn)是一套簡單但關(guān)鍵的計量指標(biāo)，用以對借款人的業(yè)績表現(xiàn)和財務(wù)條件等進行評估，這些指標(biāo)代表了特定市場或行業(yè)中所有所有貸款或某類特別貸款所必須滿足的最低標(biāo)準(zhǔn)特征：風(fēng)險接受標(biāo)準(zhǔn)必須是可計量的，易理

4、解的風(fēng)險接受標(biāo)準(zhǔn)必須在公司上下予以傳達風(fēng)險接受標(biāo)準(zhǔn)需進行評估和調(diào)整，至少每年重新審查一次 第四小節(jié) 業(yè)務(wù)發(fā)起 定義： 通過主動營銷或其他來源，了解借款人的需求和初步信息后，業(yè)務(wù)人員都可以使用公司既定的目標(biāo)市場和風(fēng)險接受標(biāo)準(zhǔn)，來迅速判斷潛在新客戶是否值得投入大量時間和精力去全面分析和盡調(diào)。業(yè)務(wù)人員完成了評估，并與自已的部門經(jīng)理做了討論后，如果決定繼續(xù)進行全面調(diào)查，那么工作重點將從業(yè)務(wù)開發(fā)轉(zhuǎn)移到調(diào)查和方案設(shè)計上。 為避免無效勞動，務(wù)必掌握主動篩選識別能力，前期可以多發(fā)揮團隊的力量和智慧第二節(jié) 盡職調(diào)查第一小節(jié) 盡職調(diào)查概述第二小節(jié) 盡職調(diào)查步驟第三小節(jié) 盡職調(diào)查方法第一小節(jié) 盡職調(diào)查概述定義： 項

5、目人員采用觀察、詢問、核實、類比、對比、分析等方法對項目涉及 的管理者、企業(yè)及相關(guān)事項進行全面、獨立、客觀、謹(jǐn)慎的核查工作，并 根據(jù)調(diào)查情況撰寫盡職調(diào)查報告，提交調(diào)查意見。 簡而言之，盡職調(diào)查就是通過各種方法和手段把客戶搞懂或者做到心里有數(shù)。第二步：擬定并提交資料清單定義 根據(jù)對客戶的初步了解，結(jié)合客戶的實際情況發(fā)送標(biāo)準(zhǔn)及個性化資料清單注意事項內(nèi)容上要全面，但重點要突出形式上要簡化，消除客戶的畏懼感和抵觸情緒第三步：擬定調(diào)查提綱定義 結(jié)合客戶的實際情況擬定對客戶的調(diào)查重點和方法 提綱內(nèi)容 面談要點、 需要見面的人等等注意事項 為了提高調(diào)查的有效性和全面性，減少補充調(diào)查次數(shù)，建議業(yè)務(wù)人員擬 定調(diào)

6、查提綱后與經(jīng)驗豐富的業(yè)務(wù)經(jīng)理進行討論對話目的了解企業(yè)整體認(rèn)識企業(yè)經(jīng)營模式、盈利模式便于后期調(diào)查印證 評價對話人對公司了解程度（歷史沿革、經(jīng)營數(shù)據(jù)、上下游、商業(yè)模式、盈利模式等）思路是否清晰,對公司未來規(guī)劃是否明確是否敬業(yè)、勤奮、善良是否有不良嗜好第五步：現(xiàn)場查看 查看內(nèi)容工作氛圍員工人數(shù)、人氣、精神面貌、繁忙程度現(xiàn)場管理設(shè)備類型、大致數(shù)量、開工情況工藝流程、部門設(shè)置等和不同人交流，交叉驗證第三小節(jié) 盡職調(diào)查方法財務(wù)因素調(diào)查關(guān)注點資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益核實銷售收入、利潤核實非財務(wù)因素調(diào)查關(guān)注點基本情況產(chǎn)品情況上下游渠道及其結(jié)算方式競爭優(yōu)勢實際控制人評價資信情況其它：行業(yè)情況、技術(shù)、管理、人員等

7、財務(wù)因素 非財務(wù)因素兩個重點要素的分析1. 現(xiàn)金流分析 內(nèi)容：分析借款人未來的股權(quán)性融資來源、債權(quán)性融資來源、資產(chǎn)變 現(xiàn) 來源，經(jīng)營性產(chǎn)生現(xiàn)金流。2. 還款來源分析 內(nèi)容： 第一償債能力權(quán)利現(xiàn)金流定量 第二償債能力物權(quán)變現(xiàn)量定量 第三償債能力第三人現(xiàn)金與物定量 重要性與作用： 第一償債能力決定信用額度 第二償債能力強化償債意愿 第三償債能力強化償債意愿 內(nèi)容 金額、期限、還款計劃、其他條款和條件（借款主體、保后措施和管理要求、放款前提、過程控制）、約束性條款（積級和消極承諾）、反擔(dān)保、定價（收費和收費方式、其他利益） 特征 合法性、有針對性、組合性、可操作性、全面性第三節(jié) 方案設(shè)計第四節(jié) 項目

8、決策與實施第一小節(jié) 信用分析第二小節(jié) 項目決策第三小節(jié) 擔(dān)保方案談判和成交第四小節(jié) 放款第五小節(jié) 關(guān)鍵點 定量與定性分析相結(jié)合 實踐中，我們依賴人，而不是數(shù)學(xué)模型，來判斷和管理風(fēng)險 八大要素分析 經(jīng)驗、信用、積累、團隊、信譽、市場、需求、規(guī)劃第一小節(jié) 信用分析決策方式：集體決策制決策內(nèi)容成立評審委員會，負(fù)責(zé)審批董事會授權(quán)范圍內(nèi)的各項業(yè)務(wù)委員會堅持集體審議、充分論證、獨立表決的審議決策原則追求科學(xué)慎密決策，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，有效防控風(fēng)險，實現(xiàn)預(yù)期效益評委要做出評定均需說明理由，評委會意見及評審理由統(tǒng)一闡述給項目經(jīng)理第二小節(jié) 項目決策由于市場競爭激烈，擔(dān)保方案經(jīng)批準(zhǔn)后，能否被借款人和銀行（重要的參與方

9、）接受，還需要業(yè)務(wù)人員采取恰當(dāng)?shù)姆绞戒N售給借款人。這個臨門一腳非常重要，決定著前期投入的回報。通過談判，能力強的業(yè)務(wù)人可以做到讓借款人高興的接受不愉快的結(jié)果。第三小節(jié) 擔(dān)保方案談判和成交放款流程：收費（以出具正式擔(dān)保函為時間節(jié)點）向銀行出具正式擔(dān)保函按審批條件制作法律文件合同各方簽署文件，辦理抵質(zhì)押手續(xù)，完成各項反擔(dān)保措施放款審批，復(fù)核確認(rèn)后出具放款通知書，銀行安排放款銀行放款后取回合同和借據(jù)報財務(wù)部第四小節(jié) 放款第五小節(jié) 關(guān)鍵點（操作風(fēng)險）格式合同和非標(biāo)準(zhǔn)合同雙人面簽，雙人辦理抵質(zhì)押手續(xù)查驗身份證，按手印和騎縫印股東會決議（小股東、非關(guān)聯(lián)股東的簽章效力）風(fēng)險提示書第五節(jié) 保后管理第一小節(jié) 定

10、期和不定期保后管理第二小節(jié) 檔案管理第三小節(jié) 風(fēng)險資產(chǎn)分級管理內(nèi)容借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況變化借款人貸款總額和結(jié)構(gòu)的變化借款人現(xiàn)金流的變化股東和主要管理層的變化擔(dān)保物和保證人的付款能力變化時間頻率 可根據(jù)風(fēng)險評級來確定，但是最終的決定要素還是公司的風(fēng)險管理要求。通常會按季進行。在擔(dān)保放款后十五天內(nèi)、擔(dān)保貸款到期前一個月也需要進行保后調(diào)查。 原則上一個經(jīng)營年度至少六次貸后檢查第一小節(jié) 定期和不定期保后管理書面報告 一般報告定義 保后檢查所查情況比較正常的業(yè)務(wù)，檢查人員只須填寫一般檢查報告，經(jīng)負(fù)責(zé)人簽署意見后，交檔案室歸檔保管內(nèi)容在保項目基本情況反擔(dān)保措施現(xiàn)狀財務(wù)狀況投資項目完成情況償債能力情況專題報告

11、定義 保后檢查中發(fā)現(xiàn)委托人或反擔(dān)保人情況較辦理業(yè)務(wù)時發(fā)生了較大變化或已出現(xiàn)了風(fēng)險跡象等情況的業(yè)務(wù)，檢查人員須提交專題報告，及時向公司風(fēng)險管理部門或風(fēng)險管理委員會報告，并將專題報告送交檔案室歸檔保管 辦妥放款手續(xù)后，除返給銀行和客戶的相關(guān)合同協(xié)議外，其余資料全部由業(yè)務(wù)人員交付相關(guān)各部門保管。第二小節(jié) 檔案管理 正常 預(yù)警 關(guān)注 不良 損失第三小節(jié) 風(fēng)險資產(chǎn)分級管理正常類資產(chǎn)定義 借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按期足額歸還，或能能按約履行義務(wù)管理措施 要注意加強風(fēng)險預(yù)警，不能放過任何一個風(fēng)險因素預(yù)警類資產(chǎn)定義 借款人及其實際控制人或其他關(guān)聯(lián)方的經(jīng)營情況已出現(xiàn)明顯的預(yù)警信號，預(yù)計對

12、借款人未來的還款能力會產(chǎn)生不利影響，或借款人的還款能已出現(xiàn)問題，但通過強化對借款人的管理可能使貸款在短時期內(nèi)得到清償管理措施 加強保后監(jiān)管，做好化解預(yù)案關(guān)注類資產(chǎn)定義 貸款的本息已出現(xiàn)逾期，但在可預(yù)計的時間內(nèi)借款人可能償還貸款本息，我公司尚未代償。管理措施 要加強債務(wù)本息的催收，保證債權(quán)訴訟時效，密切注意債權(quán)保證及（質(zhì)）押物情況的變化，必要時對債務(wù)實施重組，并盡可能地壓縮債務(wù)規(guī)模不良類資產(chǎn)定義 貸款本息逾期后的關(guān)鍵時期未能完成清收，或我公司已經(jīng)代償。管理措施 要利用法律措施催收，依法追究擔(dān)保人責(zé)任和行使抵押權(quán)，并加強對債務(wù)人資產(chǎn)的監(jiān)控，密切注意與債務(wù)人有關(guān)的合并、重組、托管等不確定因素，采取相

13、應(yīng)的資產(chǎn)保全措施，防止債務(wù)人資產(chǎn)的流失。損失類資產(chǎn)定義 在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，債務(wù)本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。管理措施 要及時足額申報債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，采取一切必要的手段清收，盡可能地減少債權(quán)損失。對確已造成損失的債權(quán)，按有關(guān)規(guī)定和程序予以申請核銷。第六節(jié) 擔(dān)保債務(wù)代償?shù)谝恍」?jié) 擔(dān)保債務(wù)代償流程第二小節(jié) 代償損失保證制度業(yè)務(wù)部門制訂代償預(yù)案，報風(fēng)險管理部門審查，根據(jù)審查情況補充調(diào)查及提交相關(guān)材料。風(fēng)險管理部門在審查代償預(yù)案的基礎(chǔ)上，制定代償方案，報風(fēng)險管理委員會審批。資金財務(wù)部門根據(jù)風(fēng)險管理委員會的審批意見準(zhǔn)備代償資金。債務(wù)人債務(wù)到期后，業(yè)務(wù)部門根據(jù)風(fēng)險管理委員會的審批意見填寫代償審批表，分別報分管業(yè)務(wù)、風(fēng)險和財務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)審核后，報公司總裁批準(zhǔn)。資金財務(wù)部門根據(jù)公司總裁批準(zhǔn)的代償審批表協(xié)助業(yè)務(wù)部門向債權(quán)人劃款，完成代償手續(xù)。第一節(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù)代償流程業(yè)務(wù)部門將擔(dān)保責(zé)任解除的相關(guān)憑證交風(fēng)險管理部門，經(jīng)審驗后報送資金財務(wù)部門。資金財務(wù)部門據(jù)此辦理該筆業(yè)務(wù)的專項保證金退劃手續(xù)。業(yè)務(wù)部門應(yīng)向債權(quán)人發(fā)送要求提供與代償事項相關(guān)的法律文件、會計憑證等資料的公函。在代償后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)告知債務(wù)人我公司已代償，要求其立即支付代償款，必要情況下，應(yīng)立即進