手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀存在的問題以及解決方法

1、目錄TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc295824751 一、手機機銀行的的概念 PAGEREF _Toc295824751 h 22 HYPERLINK l _Toc295824752 1.1概概念 PAGEREF _Toc295824752 h 2 HYPERLINK l _Toc295824753 1.2特特點和優(yōu)優(yōu)勢 PAGEREF _Toc295824753 h 4 HYPERLINK l _Toc295824754 1.2.1服務務面廣、申請簡簡便 PAGEREF _Toc295824754 h 4 HYPERLINK l _Toc295824755

2、1.2.2功能能豐富、方便靈靈活 PAGEREF _Toc295824755 h 4 HYPERLINK l _Toc295824756 1.2.3安全全可靠、多重保保障 PAGEREF _Toc295824756 h 4 HYPERLINK l _Toc295824757 1.2.4 77244小時服服務、資資金實時時到賬 PAGEREF _Toc295824757 h 55 HYPERLINK l _Toc295824758 二、手機機銀行的的發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc295824758 h 5 HYPERLINK l _Toc295824759 2.1國國內(nèi)外發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀狀。 P

3、AGEREF _Toc295824759 h 5 HYPERLINK l _Toc295824760 2.2手手機銀行行的技術(shù)術(shù)實現(xiàn)形形式 PAGEREF _Toc295824760 h 6 HYPERLINK l _Toc295824761 2.2.1 STKK手機銀銀行 PAGEREF _Toc295824761 h 6 HYPERLINK l _Toc295824762 2.2.3 UUSSDD手機銀銀行 PAGEREF _Toc295824762 h 7 HYPERLINK l _Toc295824763 2.2.4 WWAP手手機銀行行 PAGEREF _Toc295824763 h

4、 7 HYPERLINK l _Toc295824764 2.2.5客戶戶端手機機銀行 PAGEREF _Toc295824764 h 88 HYPERLINK l _Toc295824765 三、手機機銀行發(fā)發(fā)展中存存在的問問題 PAGEREF _Toc295824765 h 8 HYPERLINK l _Toc295824766 3.1推推廣成本本高，用用戶資費費較高 PAGEREF _Toc295824766 h 88 HYPERLINK l _Toc295824767 3.2使使用不夠夠便捷，缺乏個個性化 PAGEREF _Toc295824767 h 88 HYPERLINK l _

5、Toc295824768 3.3手手機支付付功能不不足 PAGEREF _Toc295824768 h 9 HYPERLINK l _Toc295824769 3.4安安全問題題 PAGEREF _Toc295824769 h 9 HYPERLINK l _Toc295824770 四、關于于手機銀銀行發(fā)展展的建議議 PAGEREF _Toc295824770 h 11 HYPERLINK l _Toc295824771 4.1降降低進入入門檻、減少服服務費用用 PAGEREF _Toc295824771 h 12 HYPERLINK l _Toc295824772 4.2探探索差異異化發(fā)展展

6、道路，持續(xù)提提升客戶戶體驗 PAGEREF _Toc295824772 h 112 HYPERLINK l _Toc295824773 4.3大大力推動動手機支支付研發(fā)發(fā) PAGEREF _Toc295824773 h 12 HYPERLINK l _Toc295824774 4.4進進一步提提高手機機銀行的的安全性性 PAGEREF _Toc295824774 h 13手機銀行行發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀狀、存在在的問題題及解決辦辦法一、手機機銀行的的概念1.1概概念手機銀行行是利用用手機辦辦理銀行行相關業(yè)業(yè)務的簡簡稱，只只要是通通過移動動通信網(wǎng)網(wǎng)絡將客客戶手機機連接至至銀行，利用手手機界面面直接完完成各種

7、種銀行金金融業(yè)務務的服務務系統(tǒng)都都可稱之之為手機機銀行。它是繼繼網(wǎng)上銀銀行之后后出現(xiàn)的的一種新新的銀行行服務方方式，在在具備網(wǎng)網(wǎng)絡銀行行全網(wǎng)互互聯(lián)和高高速數(shù)據(jù)據(jù)交換等等優(yōu)勢的的同時，又突出出了手機機隨時隨隨地的移移動性與與便攜性性，因此此迅速成成為銀行行業(yè)一種種更加便便利、更更具競爭爭性的服服務方式式。手機機銀行利利用移動動電話與與計算機機集成技技術(shù)，為為銀行客客戶提供供個性化化、綜合合性的服服務，以以減輕銀銀行柜面面壓力、方便客客戶，達達到提高高客戶滿滿意度的的目的。伴隨著著中國33G時代代的來臨臨以及手手機終端端技術(shù)的的不斷提提高，未未來商業(yè)業(yè)銀行必必將圍繞繞手機銀銀行產(chǎn)生生豐富的的增值業(yè)

8、業(yè)務。作作為一種種結(jié)合了了貨幣電電子化與與移動通通信的嶄嶄新服務務，移動動銀行業(yè)業(yè)務不僅僅可以使使人們在在任何時時間、任任何地點點處理多多種金融融業(yè)務，而且極極大地豐豐富了銀銀行服務務的內(nèi)涵涵，使銀銀行能以以便利、高效而而又較為為安全的的方式為為客戶提提供傳統(tǒng)統(tǒng)和創(chuàng)新新的服務務，而移移動終端端所獨具具的貼身身特性，使之成成為繼AATM、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)、POOS之后后銀行開開展業(yè)務務的強有有力工具具，越來來越受到到國際銀銀行業(yè)者者的關注注。目前前，我國國移動銀銀行業(yè)務務在經(jīng)過過先期預預熱后，逐漸進進入了成成長期，如何突突破業(yè)務務現(xiàn)有發(fā)發(fā)展瓶頸頸，增強強客戶的的認知度度和使用用率成為為移動銀銀行業(yè)務務產(chǎn)

9、業(yè)鏈鏈各方關關注的焦焦點。 手機銀行行是網(wǎng)絡絡銀行的的派生產(chǎn)產(chǎn)品之一一，它的的優(yōu)越性性集中體體現(xiàn)在便便利性上上，客戶戶利用手手機銀行行不論何何時何地地均能及及時交易易，節(jié)省省了ATTM機和和銀行窗窗口排隊隊等候的的時間。 手機機銀行主主要采用用的實現(xiàn)現(xiàn)方式有有STKK、SMMS、BBREWW、WAAP等。其中，STKK(Siim TTooll Kiit）方方式需要要將客戶戶手機SSIM卡卡換成存存有指定定銀行業(yè)業(yè)務程序序的STTK卡，缺點是是通用性性差、換換卡成本本高；SSMS（Shoort Messsagge SServvicee）方式式即利用用手機短短消息辦辦理銀行行業(yè)務，客戶容容易接入入

10、，缺點點是復雜雜業(yè)務輸輸入不便便、交互互性差；BREEW（BBinaary Runntimme EEnviironnmennt ffor Wirreleess）方式基基于CDDMA網(wǎng)網(wǎng)絡，并并需要安安裝客戶戶端軟件件；WAAP（WWireelesss aappllicaatioon PProttocoo1）方方式即通通過手機機內(nèi)嵌的的WAPP瀏覽器器訪問銀銀行網(wǎng)站站，即利利用手機機上網(wǎng)處處理銀行行業(yè)務的的在線服服務，客客戶端無無需安裝裝軟件，只需手手機開通通WAPP服務。手機機銀行是是由手機機、GSSM短信信中心和和銀行系系統(tǒng)構(gòu)成成。在手手機銀行行的操作作過程中中,用戶戶通過SSIM卡卡上的菜

11、菜單對銀銀行發(fā)出出指令后后,SIIM卡根根據(jù)用戶戶指令生生成規(guī)定定格式的的短信并并加密,然后指指示手機機向GSSM網(wǎng)絡絡發(fā)出短短信,GGSM短短信系統(tǒng)統(tǒng)收到短短信后,按相應應的應用用或地址址傳給相相應的銀銀行系統(tǒng)統(tǒng),銀行行對短信信進行預預處理,再把指指令轉(zhuǎn)換換成主機機系統(tǒng)格格式,銀銀行主機機處理用用戶的請請求,并并把結(jié)果果返回給給銀行接接口系統(tǒng)統(tǒng),接口口系統(tǒng)將將處理的的結(jié)果轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成短短信格式式,短信信中心將將短信發(fā)發(fā)給用戶戶。 手機機銀行并并非電話話銀行。電話銀銀行是基基于語音音的銀行行服務,而手機機銀行是是基于短短信的銀銀行服務務。目前前通過電電話銀行行進行的的業(yè)務都都可以通通過手機機銀行實

12、實現(xiàn),手手機銀行行還可以以完成電電話銀行行無法實實現(xiàn)的二二次交易易。比如如,銀行行可以代代用戶繳繳付電話話、水、電等費費用,但但在劃轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)前一般般要經(jīng)過過用戶確確認。由由于手機機銀行采采用短信信息方式式,用戶戶隨時開開機都可可以收到到銀行發(fā)發(fā)送的信信息,從從而可在在任何時時間與地地點對劃劃轉(zhuǎn)進行行確認。 手機銀行行與WAAP網(wǎng)上上銀行相相比,優(yōu)優(yōu)點也比比較突出出。首先先,手機機銀行有有龐大的的潛在用用戶群;其次,手機銀銀行須同同時經(jīng)過過SIMM卡和帳帳戶雙重重密碼確確認之后后,方可可操作,安全性性較好。而WAAP是一一個開放放的網(wǎng)絡絡,很難難保證在在信息傳傳遞過程程中不受受攻擊；另外，手機銀銀行

13、實時時性較好好，折返返時間幾幾乎可以以忽略不不計，而而WAPP進行相相同的業(yè)業(yè)務需要要一直在在線，還還將取決決于網(wǎng)絡絡擁擠程程度與信信號強度度等許多多不定因因素。1.2特特點和優(yōu)優(yōu)勢1.2.1服務務面廣、申請簡簡便只要您的的手機能能收發(fā)短短信，即即可輕松松享受手手機銀行行的各項項服務。您可以以通過中中國工商商銀行中中國網(wǎng)站站自助注注冊手機機銀行，亦可到到工商銀銀行營業(yè)業(yè)網(wǎng)點辦辦理注冊冊，手續(xù)續(xù)簡便。1.2.2功能能豐富、方便靈靈活通過手機機發(fā)送短短信，即即可使用用賬戶查查詢、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬匯款款、捐款款、繳費費及消費費支付等等八大類類服務。而且，手機銀銀行提供供更多更更新的服服務功能能時，您您也無須須

14、更換手手機或SSIM卡卡，即可可自動享享受到各各種新增增服務和和功能。手機銀銀行交易易代碼均均取交易易名稱的的漢語拼拼音首位位字母組組成，方方便記憶憶，您還還可隨時時發(fā)送短短信“？”查詢各各項功能能的使用用方法。1.2.3安全全可靠、多重保保障銀行采用用多種方方式層層層保障您您的資金金安全。一是手手機銀行行（短信信）的信信息傳輸輸、處理理采用國國際認可可的加密密傳輸方方式，實實現(xiàn)移動動通訊公公司與銀銀行之間間的數(shù)據(jù)據(jù)安全傳傳輸和處處理，防防止數(shù)據(jù)據(jù)被竊取取或破壞壞；二是是客戶通通過手機機銀行（短信）進行對對外轉(zhuǎn)賬賬的金額額有嚴格格限制；三是將將客戶指指定手機機號碼與與銀行賬賬戶綁定定，并設設置

15、專用用支付密密碼。1.2.4 7724小小時服務務、資金金實時到到賬無論論何時，您身在在何處，只要可可以收發(fā)發(fā)短信，立即享享受工行行手機銀銀行（短短信）7724小小時全天天候的服服務，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬、匯匯款資金金瞬間到到賬，繳繳費、消消費支付付實時完完成，一一切盡在在“掌”握。二、手機機銀行的的發(fā)展現(xiàn)現(xiàn)狀2.1國國內(nèi)外發(fā)發(fā)展現(xiàn)狀狀。由于蘊含含的巨大大的商機機，手機機銀行吸吸引了全全球眾多多知名移移動運營營商和著著名商業(yè)業(yè)銀行的的積極參參與，從從全球范范圍看，逐步形形成了日日韓領先先、歐美美跟進、中國追追趕的局局面。在在日本，高度注注重手機機銀行的的安全管管理，終終端可以以直接使使用Jaava和和SSL

16、L，交易易的信號號經(jīng)過多多重加密密，安全全保障技技術(shù)近于于完美，再加上上與各銀銀行間使使用專線線網(wǎng)，因因此，銀銀行業(yè)和和消費者者對這一一業(yè)務的的信賴程程度非常常高。同同時，NNTT DoCCoMoo等移動動運營商商把移動動支付作作為重點點業(yè)務予予以積極極推進，目前手手機銀行行在日本本已經(jīng)成成為主流流支付方方式。在在韓國消消費者也也已經(jīng)把把手機作作為信用用卡使用用，目前前幾乎所所有韓國國的零售售銀行都都能提供供手機銀銀行業(yè)務務，每月月有超過過30萬萬人在購購買新手手機時，會選擇擇具備特特殊記憶憶卡的插插槽，用用以儲存存銀行交交易資料料，并進進行交易易時的信信息加密密。在歐洲，研究移移動銀行行業(yè)務

17、的的團體主主要有GGSM協(xié)協(xié)會、WWAP論論壇、UUMTSS論壇、Mobbey論論壇、RRadiicchhio、PKII論壇等等。早在在WAPP技術(shù)出出現(xiàn)的時時候，歐歐洲的運運營商就就已經(jīng)考考慮如何何把移動動通信和和金融服服務聯(lián)系系在一起起。歐洲洲早期的的移動銀銀行業(yè)務務主要采采用的是是WAPP方式，因此也也被稱為為“WAPP Baankiing Serrvicce”，但是是早期的的WAPP并沒有有達到技技術(shù)要求求的水平平，雖然然有了GGPRSS網(wǎng)絡，但由于于終端、業(yè)務互互操作、運營模模式和價價格等問問題，移移動銀行行業(yè)務不不僅沒有有很好地地發(fā)展起起來，其其他與WWAP相相關的業(yè)業(yè)務也沒沒有得

18、到到很好的的發(fā)展。國內(nèi)手機機銀行業(yè)業(yè)務雖然然多家銀銀行都已已開展，但由于于公眾的的認知度度和市場場的發(fā)展展度不高高、用戶戶對移動動網(wǎng)絡操操作不熟熟練，還還被視作作新生事事物，樂樂于接受受這種金金融服務務的公眾眾尚未形形成規(guī)模模，實際際的用戶戶比例更更是無法法與手機機用戶數(shù)數(shù)量匹配配。而銀銀行也一一方面面面對著如如此龐大大的市場場蠢蠢欲欲動，另另一方面面承受著著手機銀銀行的種種種障礙礙靜觀其其變。但但總的前前景依然然樂觀，隨著手手機越來來越普遍遍的使用用、技術(shù)術(shù)的不斷斷完善，仍有充充分理由由相信，手機銀銀行一定定會普及及開來。2.2手手機銀行行的技術(shù)術(shù)實現(xiàn)形形式 手手機銀行行是由手手機、GGSM

19、短短信中心心和銀行行系統(tǒng)構(gòu)構(gòu)成。在在手機銀銀行的操操作過程程中，用用戶通過過SIMM卡上的的菜單對對銀行發(fā)發(fā)出指令令后，SSIM卡卡根據(jù)用用戶指令令生成規(guī)規(guī)定格式式的短信信并加密密，然后后指示手手機向GGSM網(wǎng)網(wǎng)絡發(fā)出出短信，GSMM短信系系統(tǒng)收到到短信后后，按相相應的應應用或地地址傳給給相應的的銀行系系統(tǒng)，銀銀行對短短信進行行預處理理，再把把指令轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成主主機系統(tǒng)統(tǒng)格式，銀行主主機處理理用戶的的請求，并把結(jié)結(jié)果返回回給銀行行接口系系統(tǒng)，接接口系統(tǒng)統(tǒng)將處理理的結(jié)果果轉(zhuǎn)換成成短信格格式，短短信中心心將短信信發(fā)給用用戶。隨隨著移動動通信技技術(shù)的發(fā)發(fā)展，手手機銀行行經(jīng)歷了了STKK、SMMS、UUS

20、SDD、BRREWKJaava、WAPP等不同同的技術(shù)術(shù)實現(xiàn)形形式：2.2.1STTK手機機銀行靠智能SSIM卡卡提供的的加密短短信來實實現(xiàn)銀行行業(yè)務，安全性性較高，可以實實現(xiàn)一些些轉(zhuǎn)賬和和繳費業(yè)業(yè)務，其其前提需需要用戶戶將SIIM卡更更換成SSTK卡卡，銀行行服務菜菜單寫在在卡中。但各銀銀行發(fā)行行的STTK卡彼彼此互不不兼容，通用性性大打折折扣，而而且STTK卡的的換卡成成本較高高，始終終沒有成成為主流流。2.2.3 UUSSDD手機銀銀行超級短消消息USSSD即即非結(jié)構(gòu)構(gòu)化補充充數(shù)據(jù)業(yè)業(yè)務，是是一種基基于GSSM網(wǎng)絡絡的新型型交互式式數(shù)據(jù)業(yè)業(yè)務，它它是在GGSM的的短消息息系統(tǒng)技技術(shù)基礎礎

21、上推出出的新業(yè)業(yè)務。UUSSDD可以將將現(xiàn)有的的GSMM網(wǎng)絡作作為一個個透明的的承載實實體，運運營商通通過USSSD自自行制定定符合本本地用戶戶需求的的相應業(yè)業(yè)務，提提供接近近GPRRS的互互動數(shù)據(jù)據(jù)服務功功能。這這樣，UUSSDD業(yè)務便便可方便便地為移移動用戶戶提供數(shù)數(shù)據(jù)服務務，而增增加新的的業(yè)務對對原有的的系統(tǒng)幾幾乎沒有有什么影影響，保保持了原原有系統(tǒng)統(tǒng)的穩(wěn)定定性。UUSSDD方式的的優(yōu)勢在在于：（1）客客戶群體體不需要要換卡，適用大大多數(shù)型型號的GGSM手手機；（2）實實時在線線，交互互式對話話，一筆筆交易僅僅需一次次接入；（3）費用較較低，每每次訪問問僅需約約0.11元。其局限則則是：

22、（1）對對不同類類型的手手機，其其界面顯顯示有較較大的差差異；（2）從從銀行端端到手機機端的下下行信息息，無法法實現(xiàn)端端到端的的加密；（3）目前該該業(yè)務僅僅在部分分地區(qū)試試點，尚尚未普及及2.2.4 WWAP手手機銀行行WAP方方式是一一種無線線應用協(xié)協(xié)議，是是一個全全球性的的開放協(xié)協(xié)議。WWAP定定義可通通用的平平臺，把把目前IInteerneet網(wǎng)上上HTMML語言言的信息息轉(zhuǎn)換成成用WMML描述述的信息息，顯示示在移動動電話或或者其他他手持設設備的顯顯示屏上上?？蛻魬敉ㄟ^手手機內(nèi)嵌嵌的WAAP瀏覽覽器訪問問銀行網(wǎng)網(wǎng)站。相相對于其其他手機機銀行技技術(shù)，WWAP具具有無需需下載客客戶端、門檻

23、較較低、通通用性好好、實時時交互強強、安全全性高等等優(yōu)勢，目前已已逐漸成成為我國國手機銀銀行的業(yè)業(yè)界技術(shù)術(shù)主流。2.2.5客戶戶端手機機銀行客戶端手手機銀行行是指在在GSMM和CDDMA手手機上下下載客戶戶端軟件件，通過過Cliientt方式訪訪問實現(xiàn)現(xiàn)手機銀銀行功能能。客戶戶端手機機銀行有有KJAAVA，BREEW，IIPHOONE等等不同平平臺的版版本?？涂蛻舳塑涇浖枰槍χ钢付ǖ氖质謾C終端端進行開開發(fā)，對對客戶使使用手機機終端的的要求較較高，此此外手機機操作系系統(tǒng)種類類繁多，限于手手機主頻頻、內(nèi)存存、屏幕幕等硬件件資源因因素，不不同手機機操作系系統(tǒng)的能能力和特特點存在在差異，增加了了

24、手機技技術(shù)開發(fā)發(fā)的難度度，開發(fā)發(fā)維護成成本也較較高。三、手機機銀行發(fā)發(fā)展中存存在的問問題雖然手機機銀行具具有傳統(tǒng)統(tǒng)商業(yè)銀銀行無法法比擬的的優(yōu)勢，但作為為一個新新生事物物，手其其發(fā)展同同樣存在在各種制制約因素素，突出出表現(xiàn)在在：3.1推推廣成本本高，用用戶資費費較高目前中國國銀行、工商銀銀行、招招商銀行行雖然都都推出了了手機銀銀行業(yè)務務，但業(yè)業(yè)務范圍圍不同，具體的的辦理手手續(xù)也不不相同，且彼此此互不兼兼容。一一張SIIM卡只只能使用用同一個個銀行的的賬號，用戶辦辦理其它它銀行業(yè)業(yè)務時須須購買相相應銀行行的SIIM卡，無法實實現(xiàn)銀行行間的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬操作作和資源源共享，造成了了資源的的浪費。并且手手機銀

25、行行的收費費標準是是“信息服服務費流量費費”，即用用戶每月月必須支支付信息息服務費費，這部部分費用用在手機機賬單中中扣除，下載及及操作過過程中的的流量費費則由銀銀行收取取服務費費。與電電話銀行行和網(wǎng)上上銀行相相比資費費仍然較較高。3.2使使用不夠夠便捷，缺乏個個性化目前使用用手機銀銀行辦理理業(yè)務時時操作相相對復雜雜，相當當一部分分用戶，特別是是對手機機和網(wǎng)絡絡操作不不熟練的的客戶感感到困難難。各家家銀行推推出的手手機銀行行業(yè)務所所提供的的服務內(nèi)內(nèi)容大多多雷同，沒有特特色。而而手機這這一普遍遍的通訊訊工具，具有強強烈的個個性色彩彩，那么么針對手手機銀行行的目標標客戶所所提供的的服務內(nèi)內(nèi)容也應應根

26、據(jù)手手機使用用人群的的個性特特點設計計才能更更有效果果。3.3手手機支付付功能不不足目前，在在歐洲電電信運營營商與餐餐廳、電電影院、航空公公司等第第三方建建立合作作關系，實現(xiàn)了了手機網(wǎng)網(wǎng)上訂餐餐、訂票票、訂座座等多種種服務。在日本本使用DDoCooMo33G手機機的用戶戶用手機機就可以以輕松購購買可口口可樂，銀行在在其中提提供無線線互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)的在線線支付。但在中中國，手手機銀行行業(yè)務由由于受技技術(shù)、流流程、合合作伙伴伴等方面面的制約約還缺乏乏類似的的個性化化業(yè)務。3.4安安全問題題與網(wǎng)上銀銀行一樣樣，安全全問題是是人們最最關心的的問題。資金和和貨幣的的電子化化，很容容易使銀銀行在轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)帳、交交易、

27、支支付等服服務過程程中生成成風險。無論是是銀行，還是客客戶如沒沒有足夠夠的安全全保障是是不會使使用這一一服務的的。因此此這就要要求在實實施手機機銀行解解決方案案時必須須考慮交交易過程程中所涉涉及的各各個環(huán)節(jié)節(jié)的安全全性，采采用比一一般的信信息增值值服務高高得多的的安全保保障機制制，包括括信息收收發(fā)的保保密性、完整性性、不可可抵賴性性、公平平性等。手機銀銀行安全全性的顧顧慮是制制約其發(fā)發(fā)展的首首要因素素。要想想快速、健康的的發(fā)展手手機銀行行服務，就必須須解決好好安全問問題，建建立并維維持一種種令人信信任的環(huán)環(huán)境和機機制。用戶對便便捷性的的滿意度度并不高高，對安安全性也也有較大大的擔憂憂。同時時，

28、受訪訪者對手手機銀行行安全性性的相關關知識和和信息的的了解程程度也不不高，銀銀行應當當在努力力提升手手機銀行行安全性性的同時時，向廣廣大用戶戶和潛在在用戶普普及手機機銀行安安全知識識。調(diào)查查顯示，近4成成的用戶戶對手機機銀行滿滿意，但但打算嘗嘗試其他他手機銀銀行，由由此可見見，手機機銀行用用戶對手手機銀行行品牌的的忠誠度度不高，這將為為各大銀銀行之間間展開公公平競爭爭提供機機遇，同同時，如如何留住住既有用用戶并吸吸引新用用戶也成成為各大大銀行推推廣發(fā)展展手機銀銀行的當當務之急急。增加加手機銀銀行的安安全性、便捷性性，同時時努力豐豐富用戶戶體驗，或?qū)⒊沙蔀殛P鍵鍵之舉。國內(nèi)手機機銀行業(yè)業(yè)務雖然然多

29、家銀銀行都已已開展，但由于于公眾的的認知度度和市場場的發(fā)展展度不高高、用戶戶對移動動網(wǎng)絡操操作不熟熟練，還還被視作作新生事事物，樂樂于接受受這種金金融服務務的公眾眾尚未形形成規(guī)模模，實際際的用戶戶比例更更是無法法與手機機用戶數(shù)數(shù)量匹配配。而銀銀行也一一方面面面對著如如此龐大大的市場場蠢蠢欲欲動，另另一方面面承受著著手機銀銀行的種種種障礙礙靜觀其其變。 在移動網(wǎng)網(wǎng)絡環(huán)境境下實施施安全高高度敏感感的銀行行業(yè)務是是非常復復雜的，面對這這些開拓拓的困難難，首當當其沖的的，還是是由安全全引起的的公眾認認知度問問題。自自從電子子銀行誕誕生以來來，安全全問題一一直是用用戶最關關心的。在使用用手機銀銀行方面面

30、，用戶戶最擔心心手機會會影響銀銀行賬戶戶的安全全，這種種疑慮主主要是因因為對手手機銀行行的陌生生而引起起的。 在信息保保密性方方面，手手機銀行行的信息息傳輸、處理采采用國際際認可的的加密傳傳輸方式式，實現(xiàn)現(xiàn)移動通通訊公司司與銀行行之間的的數(shù)據(jù)安安全傳輸輸和處理理，防止止數(shù)據(jù)被被竊取或或破壞。同時目目前為了了保證手手機銀行行的賬戶戶安全，銀行一一般對每每日交易易額設置置了嚴格格的上限限。例如如中國工工商銀行行設置每每日限額額為5000元，其他類類交易不不超過110000 元，同時將將客戶指指定手機機號碼與與銀行賬賬戶綁定定，并設設置專用用支付密密碼，這這樣即使使用戶的的手機不不慎丟失失，也不不會

31、帶來來賬戶上上的危險險。 另外，中中國銀監(jiān)監(jiān)會還頒頒布了電子銀銀行業(yè)務務管理辦辦法和和電子子銀行安安全評估估指引，這兩兩項規(guī)定定將手機機銀行業(yè)業(yè)務、個個人數(shù)字字輔助(PDAA)銀行行業(yè)務納納入監(jiān)管管體系，進一步步加強了了手機支支付的交交易安全全保證。 多種業(yè)務務辦理方方式之間間存在競競爭關系系，且受受訪者對對手機銀銀行安全全性的擔擔憂仍然然是手機機銀行進進一步發(fā)發(fā)展的屏屏障。信信息傳輸輸?shù)陌踩珕栴}、手機病病毒感染染、手機機丟失是是受訪者者對手機機銀行的的最大擔擔憂，它它們都和和手機銀銀行的安安全性密密切相關關。另外外，在暫暫不打算算開通手手機銀行行的受訪訪者中，超過三三分之一一的人是是因為擔

32、擔心手機機銀行不不安全?？偟膩碚f說，手機機銀行作作為網(wǎng)上上銀行的的延伸，給用戶戶帶來了了極大的的方便，用戶可可以足不不出戶，通過手手機來支支付各種種銀行代代收的水水電費、完成股股票交易易、購買買商品，大大提提高了生生活效率率。雖然然目前手手機銀行行還存在在著認知知度和推推廣方面面的問題題，但總總的前景景依然樂樂觀，隨隨著手機機越來越越普遍的的使用、技術(shù)的的不斷完完善，仍仍有充分分理由相相信，手手機銀行行一定會會普及開開來四、關于于手機銀銀行發(fā)展展的建議議隨著電電子銀行行管理辦辦法和和電子子支付指指引等等一系列列法律法法規(guī)的出出臺，手手機銀行行市場將將得到進進一步規(guī)規(guī)范，政政策環(huán)境境將更加加有利

33、于于手機銀銀行業(yè)務務的開展展。同時時，隨著著人們生生活水平平的提高高及ITT技術(shù)的的發(fā)展和和普及，手機銀銀行業(yè)務務發(fā)展空空間越來來越寬廣廣。在當當前的有有利形勢勢下，手手機銀行行要突破破制約，提高自自身質(zhì)量量，贏得得客戶口口碑，可可從以下下幾個方方面進行行有益的的嘗試：4.1降降低進入入門檻、減少服服務費用用銀行方面面進一步步規(guī)范手手機銀行行的技術(shù)術(shù)標準和和服務標標準，實實現(xiàn)銀行行間的跨跨行操作作和資源源共享。同時應應與運營營商聯(lián)系系洽談，降低信信息服務務費，同同時簡化化操作流流程，達達到減少少下載及及操作過過程中的的流量費費用。4.2探探索差異異化發(fā)展展道路，持續(xù)提提升客戶戶體驗做好市場場調(diào)研，挖掘不不同用戶戶群的特特色需求求，開發(fā)發(fā)符合需需求的手手機銀行行業(yè)務。手機銀銀行的功功能要通通過良好好的用戶戶體驗體體現(xiàn)出來來，人機機界面外外觀必須須一目了了然、賞賞心悅目目，使用用方式則則要直觀觀、簡便便、靈活活，符合合絕大部部分客戶戶的使用用習慣。對客戶戶操作的的響應速速度要足足夠迅速速，對操操作錯誤誤或返回回錯誤信信息應提提供合適適的后續(xù)續(xù)操作，防止程程序崩潰潰。4.3大大力推動動手機支