關(guān)于中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足的分析

1、關(guān)于中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足的分析班級(jí) 精算12姓名 蔣青濤學(xué)號(hào) 2012310810摘要隨著改開放的進(jìn)程的加快,中國(guó)的保險(xiǎn)也也正在飛速發(fā)展,在短短的十幾年之內(nèi),我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)取得了巨大的進(jìn)步,保費(fèi)收入在如此短的時(shí)間內(nèi),從1999年的幾百億,發(fā)展到了如今接近一萬(wàn)億,這樣的的速度可以說(shuō)是令人吃驚的,這不僅說(shuō)明了我國(guó)在保險(xiǎn)方面取得了客觀的成績(jī),也從另外一個(gè)角度證明了,我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)仍然存在著巨大的發(fā)展?jié)摿Α５?，即使如今我們?guó)家的總保費(fèi)收入已經(jīng)在世界上名列前茅，但是我國(guó)的保險(xiǎn)也與那些發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然存在巨大的差距，畢竟我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)真正發(fā)展的時(shí)間才不過(guò)短短二十幾年。我們的人均保費(fèi)還處在一個(gè)很低的水

2、平。此外，我覺得，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還存在的主要問(wèn)題就是缺乏競(jìng)爭(zhēng)。而這個(gè)問(wèn)題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是市場(chǎng)上出現(xiàn)幾家公司占據(jù)大部分市場(chǎng)的局面，另外一個(gè)現(xiàn)象就是市場(chǎng)上產(chǎn)品的種類不夠完善。本文將通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)近幾年的運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行分析，并適當(dāng)與國(guó)外的情況進(jìn)行對(duì)比，來(lái)了解我們的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)如今的競(jìng)爭(zhēng)程度如何。并給出有意義的建議。全文分為三個(gè)部分，首先是對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，其次總結(jié)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀，最后根據(jù)實(shí)際的情況提出具有實(shí)際意義的建議。關(guān)鍵詞:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)不足 產(chǎn)品種類不完善目錄 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc386318615 引語(yǔ) P

3、AGEREF _Toc386318615 h 4 HYPERLINK l _Toc386318616 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況分析 PAGEREF _Toc386318616 h 4 HYPERLINK l _Toc386318617 （一）從賠付率看財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) PAGEREF _Toc386318617 h 4 HYPERLINK l _Toc386318618 （二）從市場(chǎng)占有率分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) PAGEREF _Toc386318618 h 5 HYPERLINK l _Toc386318619 （三）從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) PAGEREF _Toc38631861

4、9 h 6 HYPERLINK l _Toc386318620 （四）其他原因造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足 PAGEREF _Toc386318620 h 8 HYPERLINK l _Toc386318621 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀總結(jié) PAGEREF _Toc386318621 h 8 HYPERLINK l _Toc386318622 三、關(guān)于加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度的建議 PAGEREF _Toc386318622 h 9 HYPERLINK l _Toc386318623 （一）放寬準(zhǔn)入要求 PAGEREF _Toc386318623 h 9 HYPERLINK l _Toc386318624 （二

5、）加強(qiáng)價(jià)格限制 PAGEREF _Toc386318624 h 9 HYPERLINK l _Toc386318625 （三）放寬保險(xiǎn)基金投資的限制 PAGEREF _Toc386318625 h 9 HYPERLINK l _Toc386318626 （四）完善法律法規(guī)，發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn) PAGEREF _Toc386318626 h 9 HYPERLINK l _Toc386318627 （五）發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) PAGEREF _Toc386318627 h 10 HYPERLINK l _Toc386318628 （六）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司于被保險(xiǎn)人的溝通，加大防災(zāi)防損宣傳力度 PAGEREF _T

6、oc386318628 h 10 HYPERLINK l _Toc386318629 結(jié)語(yǔ) PAGEREF _Toc386318629 h 10 HYPERLINK l _Toc386318630 主要參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc386318630 h 10引語(yǔ)近年來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)飛速發(fā)展，保費(fèi)收入的快速增長(zhǎng)讓我們看到了中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的前景單著并不意味著我們的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)很完善了，相反，我們還有許多不足的地方需要解決。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)就行分析有助于我們了解他的運(yùn)行情況以及存在的問(wèn)題，這將幫助我們提出相應(yīng)的解決方案。由于許多國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)十分健全，因此國(guó)外這方面的研究已經(jīng)資料也

7、十分豐富，不過(guò)由于特殊的國(guó)情，我們不能完全照搬西方的結(jié)果，但是我們可以借鑒他們的經(jīng)驗(yàn)走出一條我們自己的道路。本文通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行分析，指出了如今我們的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的一些缺陷，并對(duì)此提出了一些應(yīng)對(duì)的措施。要完善我們的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，我們還有很長(zhǎng)的路要走。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況分析（一）從賠付率看財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)目前中國(guó)市場(chǎng)上大概有40家左右的中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。為了有助于更好的理解40的含義是什么，我們可以與美國(guó)進(jìn)行對(duì)比，美國(guó)市場(chǎng)上目前有200家左右財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。美國(guó)的人口不到中國(guó)的三分之一，但是其保險(xiǎn)公司的數(shù)量卻是中國(guó)的5倍。此外，中國(guó)香港市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司的數(shù)目和大陸的基本相等。從2008年到20

8、13年，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原保費(fèi)收入從2336.71億漲到了6212.26億人民幣，五年的時(shí)間內(nèi)，原保費(fèi)收入將近翻了三倍，這樣的速度可以說(shuō)是比較驚人的。以下是2008年到2013年具體的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原保費(fèi)收入情況以及賠付的變化情況。年份財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入（）億元保險(xiǎn)賠付（億元）賠付率（%）20082336.711418.3360.7020092875.831575.7854.7920103895.641756.0345.0720114617.282186.9347.3520125330.932816.3352.8220136481.163439.1453.06 保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站歷年保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

9、 保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站歷年保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)從以上圖標(biāo)可以看出，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入處于快速上漲的階段，但是，在保費(fèi)收入上升的時(shí)候，賠付率不僅沒有上升，反而下降了，并且從近六年的數(shù)據(jù)來(lái)看，賠付率最高的時(shí)候也才60%。然而在美國(guó)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率幾乎達(dá)到了百分之百，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司從客戶那里收取來(lái)的保費(fèi)基本都用來(lái)賠付了，有時(shí)候甚至還要倒貼。出現(xiàn)這種情況是因?yàn)?，美?guó)的投資渠道多樣并且收益率高，因此美國(guó)的保險(xiǎn)公司能夠從保費(fèi)的投資中獲得高收益，然而在中國(guó)投資渠道狹窄，所以保險(xiǎn)公司不得不從保費(fèi)中獲取利潤(rùn)。保險(xiǎn)公司在面對(duì)承保時(shí)，對(duì)那些可?？刹槐５谋螒?yīng)該拒絕承保，對(duì)待賠付時(shí)，對(duì)那些可賠可不賠的保單應(yīng)該盡量

10、賠償，然而在中國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者卻反其道而行，保單無(wú)論好壞，只要無(wú)明顯不可保的跡象一律承保，而對(duì)待賠償卻推三阻四，如此一來(lái)保險(xiǎn)的賠付率自然就低了。造成保險(xiǎn)賠付率如此低的本質(zhì)原因就是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度不夠，像在美國(guó)那樣競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，如果有一家保險(xiǎn)公司對(duì)待客戶的賠付都是推三阻四，那么我們可想而知，他很快就會(huì)失去自己的客戶，正是因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)激烈，所以，在美國(guó)沒有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者會(huì)冒著失去市場(chǎng)占有率的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)得罪客戶。然而在中國(guó)，情況卻恰恰相反，由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司所提供的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量自然就會(huì)下降，賠付率上不去，許多該賠償?shù)氖鹿实貌坏劫r償，使得保險(xiǎn)失去了其原有的意義。（二）從市場(chǎng)占有率分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在一個(gè)行業(yè)中

11、，如果少數(shù)幾家公司占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)，那么這些公司就去對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生巨大的影響由此形成寡頭壟斷。保險(xiǎn)行業(yè)也是如此，下表是2013年保費(fèi)收入超過(guò)100億的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的原保費(fèi)收入以及他們占總的保費(fèi)收入的比例。公司名稱保費(fèi)收入（億元）保費(fèi)收入占總收入的比率（%）人保股份2230.0534.85平安財(cái)1153.6518.02太保財(cái)816.1312.75國(guó)壽財(cái)產(chǎn)318.494.97中華聯(lián)合297.124.64大地財(cái)產(chǎn)198.463.09陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)165.982.58出口信用140.312.19合計(jì)5319.5983.14 保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站歷年2013年保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì).從上面表格的統(tǒng)計(jì)我們可以看到，30多家公

12、司里面，前八家公司占了市場(chǎng)份額的80%，而在這中間，僅人保一家就占據(jù)了三分之一的市場(chǎng)。從市場(chǎng)的占據(jù)來(lái)看，可以毫不猶豫地說(shuō)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于寡頭壟斷的局面。盡管這些寡頭之間可能存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)，但是相比完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，還差的太遠(yuǎn)。由于保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)入壁壘較大，那些小的公司也缺乏與大公司競(jìng)爭(zhēng)的能力，因此，這些寡頭擁有對(duì)市場(chǎng)完全的控制權(quán)，在這樣的情況下，保險(xiǎn)公司由于缺乏競(jìng)爭(zhēng)的壓力，從而失去了產(chǎn)品創(chuàng)新以及改善服務(wù)的動(dòng)力。這不僅讓消費(fèi)者得到的保險(xiǎn)服務(wù)是低質(zhì)量的，也阻礙了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。因?yàn)橹挥性诩ち业母?jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，經(jīng)營(yíng)者為了不被淘汰，才會(huì)努力進(jìn)行創(chuàng)新和改革，推出更好 保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站歷年2013年保險(xiǎn)

13、公司保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì).（三）從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)分析市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)以及工程保險(xiǎn)。目前在我國(guó)，機(jī)動(dòng)車輛以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)幾乎占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)份額，其比例一度達(dá)到70%，最低時(shí)也有60%，其次是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，達(dá)到10%左右。而責(zé)任保險(xiǎn)以及信用保險(xiǎn)所占的比例非常小，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)由于其承包的特殊性，雖然保費(fèi)比例較高，但是目前的發(fā)展?fàn)顩r并不理想。因此可以說(shuō)，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品的發(fā)展出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的不均衡狀況。車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增速一直保持較高的增速，且比重越來(lái)越大。產(chǎn)品種類不完善既是市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)另外一個(gè)表現(xiàn)，也是其原因

14、。因?yàn)槿绻袌?chǎng)處于高度競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，那么保險(xiǎn)人一定會(huì)盡全力開發(fā)各種各樣的產(chǎn)品以使自己產(chǎn)品與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的有差異。這樣才能獲得更高的利潤(rùn)。換個(gè)角度考慮，也正是產(chǎn)品市場(chǎng)的不完善，使得保險(xiǎn)人缺乏創(chuàng)新的動(dòng)力，使市場(chǎng)失去競(jìng)爭(zhēng)。 楊國(guó)縣 楊國(guó)縣.我國(guó)車險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及趨勢(shì)分析. HYPERLINK /101678/77782.html /101678/77782.html2001年至2011年車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例2001年至2011年車險(xiǎn)保費(fèi)收入及增速在美國(guó)，占據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一位的事責(zé)任保險(xiǎn)，其次才是車險(xiǎn)。當(dāng)然我們不能將中國(guó)與美國(guó)完全對(duì)等的比較，畢竟兩者的國(guó)情也有比較大的差距。但是我們必須認(rèn)識(shí)到一點(diǎn)

15、，中國(guó)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都在經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以至于讓我們感覺到在中國(guó)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和車險(xiǎn)是基本相同的含義。之所以出現(xiàn)車險(xiǎn)一家獨(dú)大的局面，也是有一定的原因的。首先，中國(guó)人口多，隨著人們生活水平的提高，汽車的數(shù)量也急劇增長(zhǎng)，隨之而來(lái)的自然是機(jī)動(dòng)車輛以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)需求的快速增長(zhǎng)。在如此巨大的需求之下，由于中國(guó)的保險(xiǎn)公司數(shù)量比較少，所以各個(gè)公司都開展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)以期獲得巨額利潤(rùn)。同時(shí)也能夠擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額。第二，在中國(guó)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)都比較淡薄，這就使得家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及責(zé)任保險(xiǎn)的投保極少。車輛保險(xiǎn)占的比例過(guò)大帶來(lái)的另外一個(gè)問(wèn)題是,保險(xiǎn)人由于經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品種類非常少,因此只能在非常狹小的空間競(jìng)爭(zhēng),這可

16、能造成保險(xiǎn)公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng),從而影響到保險(xiǎn)公司的償付能力。代理費(fèi)用也會(huì)因此而上升，這既可能降低保險(xiǎn)人的利潤(rùn)，也可能讓保險(xiǎn)人因此而減少賠付，對(duì)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)都是極其不利的。然而，從這一點(diǎn)我們也可以看到，在中國(guó)僅僅靠車險(xiǎn)這一險(xiǎn)種就基本能滿足大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利需求，所以如果將其余險(xiǎn)種的進(jìn)行推廣，中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的潛力將會(huì)是巨大的，從這一點(diǎn)來(lái)看，我們應(yīng)該對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展充滿信心。（四）其他原因造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足在中國(guó)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)還不如一些發(fā)達(dá)國(guó)家那么強(qiáng)，許多人由于受到傳統(tǒng)觀念的影響，更傾向于依靠家庭成員的集體力量來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，而不是通過(guò)買保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。成年人并不把買保險(xiǎn)看作是對(duì)

17、家庭，對(duì)自己的一種責(zé)任，這不僅僅存在于個(gè)人之中，也存在于企業(yè)中，因此，微弱的保險(xiǎn)意識(shí)就造成了我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率如此之低。此外，中國(guó)的法律并不是特別健全，尤其是對(duì)人身傷害方面的法律法規(guī)不如發(fā)達(dá)國(guó)家那樣嚴(yán)格，這就造成了人們對(duì)責(zé)任的忽視，責(zé)任保險(xiǎn)自然也就因此而被人們遺忘了。但這些并不僅僅都是由于投保人的原因造成的。在我國(guó)，保險(xiǎn)人只注重收取保費(fèi)和賠償這兩個(gè)環(huán)節(jié)，而對(duì)其中的防災(zāi)防損工作不太關(guān)心，這是與保險(xiǎn)的理念違背的。保險(xiǎn)更注重的是事前防災(zāi)防損而不是事后賠付。保險(xiǎn)公司的這種理念造成了他們只注重對(duì)產(chǎn)品的宣傳而忽視了對(duì)防災(zāi)防損的宣傳，這對(duì)于加強(qiáng)人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也是不利的。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀總結(jié)從以

18、上的分析可以看出，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已經(jīng)取得了令人驕傲的成績(jī)，但是仍然存在著許多不足的地方。主要是我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度不夠，這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，存在著幾家大公司獨(dú)占市場(chǎng)的寡頭壟斷局面，這對(duì)于消費(fèi)者的利益來(lái)說(shuō)是不利的。然而，在車險(xiǎn)市場(chǎng)上，卻存在著一些過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，比如價(jià)格戰(zhàn)以及過(guò)高的代理費(fèi)用。其次，我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品種類不完善。雖然基本的財(cái)險(xiǎn)種類市場(chǎng)上都存在，但是除了車險(xiǎn)以及企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其他的險(xiǎn)種所占的比例都微乎其微。我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)基本是車險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)一家獨(dú)大的局面。最后，我國(guó)法律法規(guī)有欠缺，國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)，這導(dǎo)致一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏市場(chǎng)?？偠灾?，加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度

19、是我們的當(dāng)務(wù)之急。為了達(dá)到這個(gè)目的，我們可以采用的方法主要有增加市場(chǎng)上的保險(xiǎn)銷售主體，以及完善產(chǎn)品種類。三、關(guān)于加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度的建議（一）放寬準(zhǔn)入要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司數(shù)量過(guò)少，在一定程度上與保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入要求過(guò)于嚴(yán)格是相關(guān)的。競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的一個(gè)要求就是市場(chǎng)上必須有足夠多的賣家，而中國(guó)目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到那個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。為此，保監(jiān)會(huì)應(yīng)該適當(dāng)?shù)胤艑挏?zhǔn)入條件，讓更多的競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，只有當(dāng)保險(xiǎn)人處于激烈的競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，才能迫使他們不斷改進(jìn)自己的產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，給投保人提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。有人會(huì)質(zhì)疑，如果放寬了準(zhǔn)入條件豈不是給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了極大的不穩(wěn)定的因素。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，我的解釋是，我們只是

20、放寬了準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，但是在公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)其監(jiān)管并不會(huì)放松甚至還要更嚴(yán)格。在監(jiān)管過(guò)程中，在保證保險(xiǎn)人獲得一定利潤(rùn)的情況下，必須使其保持充足的資產(chǎn)流動(dòng)性以及償付能力。對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)不善的公司，應(yīng)該讓其退出市場(chǎng)，過(guò)度的保護(hù)政策只會(huì)擾亂正常的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。（二）加強(qiáng)價(jià)格限制在價(jià)格方面，監(jiān)管部門應(yīng)該實(shí)施價(jià)格限制以及價(jià)格支持，這樣一方面能夠防止保險(xiǎn)人收取過(guò)高的保費(fèi)而損害被保險(xiǎn)人的利益，另一方面也能夠防止保險(xiǎn)人由于惡性競(jìng)爭(zhēng)降低價(jià)格而導(dǎo)致償付能力不足從而帶來(lái)社會(huì)動(dòng)蕩。（三）放寬保險(xiǎn)基金投資的限制目前我國(guó)保險(xiǎn)基金的投資渠道主要有銀行存款，債券投資，證券投資基金，股市投資，而在這其中銀行存款以及債券投資占了絕大部分，

21、這使得我們的保險(xiǎn)基金的投資收益率只有3%到4%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家的10%的收益率。因此我們必須逐步開拓保險(xiǎn)基金的投資渠道，讓證券投資基金以及股市投資的比重逐步加大，此外，開可以開拓一些諸如抵押貸款，房地產(chǎn)之類的投資渠道。當(dāng)然，在這同時(shí)也需要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司投資部門的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，否則很可能造成虧損，但是我們不能因?yàn)楹ε绿潛p就讓我們的保險(xiǎn)基金一直處于貶值的狀態(tài)，所以拓寬投資渠道迫在眉睫。如果保險(xiǎn)公司的能夠在投資中獲得較高的收益，那么保險(xiǎn)人的利益就有保障，保險(xiǎn)人無(wú)需從保費(fèi)收入中提取利潤(rùn)，那么相應(yīng)的賠付率自然會(huì)上升，公司之間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)加強(qiáng)。（四）完善法律法規(guī)，發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)由于我國(guó)的法律并不

22、完善，公民的法律意識(shí)也比較弱，人們往往只關(guān)心自己，而忽視了對(duì)他人可能承擔(dān)的責(zé)任。這導(dǎo)致當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，即使法院判決賠償也可能因?yàn)樨?zé)任人經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起而無(wú)法承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，責(zé)任保險(xiǎn)便成了一個(gè)轉(zhuǎn)移責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的工具。相關(guān)部門應(yīng)該加快法律的制定進(jìn)程，加大法律法規(guī)的宣傳力度，提高人們的責(zé)任感。同時(shí)，保險(xiǎn)人也應(yīng)該積極開拓責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)，不能只限于車險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中。（五）發(fā)展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)看似保額不高，但是對(duì)社會(huì)成員的意義確實(shí)巨大的，如果人們的家庭財(cái)產(chǎn)沒有相應(yīng)的保障，黨發(fā)生災(zāi)害時(shí)就可能遭受極大的損失而得不到補(bǔ)償。如今家庭財(cái)產(chǎn)的投保率極低，很大一個(gè)原因是由于人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)造成的，許多人都覺得危險(xiǎn)降臨到自己身上的可能性很小。但是事實(shí)是，那些沒有購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人遭受風(fēng)險(xiǎn)的概率并沒有他們想象的那么低，而黨風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，這些人唯一的辦法就是向政府求助。可是政府的救助并不