2022年三個提供一個發(fā)揮學習心得

1、第7頁共7頁2022年三個提供一個發(fā)揮學習心得為提高商業(yè)銀行對信貸的風險管控能力，中國銀監(jiān)會發(fā)布了流動資金貸款管理暫行辦法、個人貸款管理暫行辦法、固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法和項目融資業(yè)務指引的貸款新規(guī)，并稱為“三個辦法一個指引”?！叭齻€辦法一個指引”初步構(gòu)建和完善了我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款業(yè)務法規(guī)框架，作為我國銀行業(yè)貸款風險監(jiān)管的長期制度安排，不僅使監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中有法可依，有利于促進貸款業(yè)務健康規(guī)范化發(fā)展，更促使銀行業(yè)金融機構(gòu)加強貸款流程化管理，實現(xiàn)發(fā)展和風險的平衡。貸款新規(guī)的全面實施，將給我國銀行業(yè)帶來全新的經(jīng)營理念和監(jiān)管思路，具有三個方面的重要意義：一是加大銀行貸款風險監(jiān)管制度的系統(tǒng)化

2、調(diào)整與完善，促進貸款業(yè)務的健康規(guī)范發(fā)展在經(jīng)濟市場化轉(zhuǎn)型過程中，金融資產(chǎn)快速增長，信貸規(guī)模迅速擴張。當前，我國銀行業(yè)基本建立和逐步完善了信貸風險管理制度，但仍存在貸款經(jīng)營管理相對粗放，信貸文化不夠健全，存在不按約定貸款用途使用貸款的情況，給貸款資金使用效率帶來影響，給信貸資金安全帶來隱患。特別是在復雜的國際經(jīng)濟金融環(huán)境下，有可能誘發(fā)系統(tǒng)性金融風險，影響到我國金融體系的安全與穩(wěn)定。在這樣的現(xiàn)實情況下，如何保障貸款資金的安全，有效防范信用風險，已經(jīng)成為銀行日常經(jīng)營和銀行監(jiān)管的重要責任?！叭齻€辦法一個指引”貸款新規(guī)的出臺，為規(guī)范借貸行為，明確法律責任，防范貸款風險，保障貸款資金安全，促進金融安全與金融

3、穩(wěn)定，實現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。二是實現(xiàn)銀行貸款的精細化管理，促進公平競爭和科學發(fā)展“三個辦法一個指引”借鑒了境外銀行貸款業(yè)務的通行做法，重點強化貸款的全流程管理，促進金融機構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責任落實到具體部門和崗位，實現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細化轉(zhuǎn)變；強化貸款用途管理，堅持“受益人原則”，加強貸款發(fā)放和支付審核；實施貸款人“受托支付”，減少貸款挪用風險；重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐；強調(diào)貸后管理，有效改變過去“重貸前、輕貸后”，實現(xiàn)貸款管理的科學化和精細化，從而進一步提升貸款風險管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，

4、有效增強銀行風險抗御能力。三是規(guī)范和強化貸款風險管控，促進實體經(jīng)濟發(fā)展“三個辦法一個指引”的出臺，促使銀行業(yè)金融機構(gòu)不斷更新風險管理理念，提升貸款風險管理水平，應用先進風險管理技術(shù)，并通過必要的貸款操作流程及內(nèi)部控制手段，規(guī)范銀行貸款行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止貸款資金被挪用。通過樹立“實貸實付”管理理念，既保證借款人的正常用款需求，也保障貸款資金的及時有效支付。同時，還從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟提供制度保障，促進貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟，真正發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用。通過對“三個辦法一個指引”的學習，我掌握了在流動資金貸款操作中，銀行業(yè)金融

5、機構(gòu)一方面應合理測算借款人的營運資金需求，審慎確定借款人的流動資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，并據(jù)此發(fā)放流動資金貸款，不得超過借款人的實際需求超額放貸；另一方面，應加強對流動資金的支付和貸后管理，加強對回籠資金的管控，針對借款人所屬行業(yè)及經(jīng)營特點，通過定期與不定期現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測，分析借款人經(jīng)營、財務、信用、支付、擔保及融資數(shù)量和渠道變化等狀況，掌握各種影響借款人償債能力的風險因素等。而在與崗位職責關(guān)系更為密切的個人貸款操作上，新的個人貸款管理暫行辦法主要從規(guī)范貸款業(yè)務流程、防范貸款風險、保護金融消費者權(quán)益的角度提出監(jiān)管要求。一是進一步強化貸款調(diào)查的重要性，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方

6、式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程，重點強調(diào)必須建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假貸款業(yè)務的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量，對我行個人貸款的操作和管理均具有較強的針對性，促進了我行個人貸款業(yè)務的合規(guī)操作，強化了業(yè)務人員和_人員的風險意識；二是規(guī)定原則上個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，自主支付作為例外補充。受托支付方式極大加強了貸后管理的有效運行，提高了風險防控能力?！叭齻€辦法一個指引”緊扣當前經(jīng)濟金融發(fā)展形勢，對當前金融機構(gòu)在貸款管理及發(fā)展中存在的問題與風險防范制定了針對性的規(guī)范措施

7、，正確引導著我行信貸工作的快速發(fā)展。2022年三個提供一個發(fā)揮學習心得（二）以制度為依據(jù)以法規(guī)為準繩從嚴從細、更精更準地開展貸款_工作-我學習“三法一指引”的幾點體會銀監(jiān)會頒布“三法一指引”后，給貸款_工作提出了更高更新的要求。筆者作為基層聯(lián)社的貸款_人員，針對“三法一指引”的新特點、新規(guī)定，結(jié)合平時執(zhí)行過程中面臨的工作難點、疑點，梳理出以下觀點供同仁參考。一、對申請資料的_應注重其真實性、完整性和有效性。“三法一指引”要求貸款人對貸款申請資料的方式和具體內(nèi)容要向申請人提出要求，并承諾提供的材料真實、完整、有效。而有的申請人為達到申請成功的目的，提供虛假資料或隨意篡改資料，調(diào)查人員為了達到貸款

8、營銷的目的往往在只是確保還款來源地情況下給以忽略。_人員在_時就應著重注意對其一是申報主體資格的真實性、完整性和有效性進行_。如果是企業(yè)類借款人，要_該企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡(證)等法律文件；_上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理的年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意_部分企業(yè)“一套人馬、多塊牌子”以及產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂的情形。如果是個人借款，要_個人_原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章；二是主體資信程度真實性、有效性_。要著重注意_企業(yè)(或個人)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機構(gòu)貸款情況，以親朋名義在金融機構(gòu)貸款情況，對外

9、擔保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等；_公司法人代表或個人有無_、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風險等，_申請人信用等級和授信額度，最好是對上兩個年度的信用等級及其他金融機構(gòu)的信用評級情況作介紹，對信用等級和授信額度的突增突減要做說明。在征信系統(tǒng)中查詢后，對征信系統(tǒng)登記不及時的，要向有關(guān)金融機構(gòu)電話核實或派員核實，并在_報告中如實反映。二、對申請資料內(nèi)容和用途的_要注重其合法性、合規(guī)性。“三法一指引”明確要求，貸款人應對調(diào)查情況形成書面報告，并對其內(nèi)容的真實性、完整性、有效性負責。這里面涉及到有資料完整，手續(xù)齊全的情況，但必須確保其合法合規(guī)才能有效，主要包括印章、簽字等

10、情況的核實和_。要_法人及法定代表人印章使用是否合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項是否清楚；_法定代表人、經(jīng)辦人_號碼，核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符；_有關(guān)合同和文件是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙_是否有各合伙人簽字蓋章等。同時還要_貸款調(diào)查時是否二人以上，調(diào)查人是否在采集的每份資料上加蓋“經(jīng)調(diào)查核對，資料真實”章，并簽名。目前部分信用社蓋的是“與原件核對相符”章，貸前調(diào)查關(guān)鍵是調(diào)查資料的真實性，而“與原件核對相符”章僅是形式_，并不能證明該資料原件是否真實，也不是調(diào)查人對資料真實性的承諾，因此，統(tǒng)一改

11、蓋“經(jīng)調(diào)查核對，資料真實”章為宜。此外，還要_調(diào)查報告是否是雙人簽字，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽。才能確保調(diào)查環(huán)節(jié)和調(diào)查資料的合法、合規(guī)。而對申請用途的合法性_，要重點注意屬于特種行業(yè)的是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證；屬于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的是否持有齊全的資質(zhì)證件；貸款項目是否符合國家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)，以及其他商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域；_個人經(jīng)營項目是否合法合規(guī)等；_是否涉及流動資金貸款用于固定資產(chǎn)、股權(quán)投資等。三、對擔保貸款的_要注重其有效性、可操作性。_保證擔保貸款時，必須以審慎性原則考察保證人的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債情況和資信程度以及有無實際代償能力。此外，根據(jù)我國擔

12、保法規(guī)定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效；醫(yī)院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體擔保無效；國家機關(guān)，法人分支機構(gòu)擔保無效；法律、法規(guī)規(guī)定對外保證合同應當經(jīng)國家主管部門批準的，未批準擔保無效。對公司擔保_。首先_公司提供擔保行為是否符合該公司章程規(guī)定；_被擔保人與擔保人關(guān)系，被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人。其次_公司章程對擔保額度的限制以及簽訂擔保合同的簽訂人有無該公司的法定授權(quán)。最后是在接受公司提供的擔保時，要_公司對外提供擔保行為是否依照規(guī)定經(jīng)公司董事會或股東會決議，如不履行審慎注意義務可能要承擔擔保債權(quán)落空的法律后果。抵押貸款_。首先，_抵押

13、物權(quán)利證書真實性。其次，_抵押物詳細清單。包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產(chǎn)證號、土地證號、購置價、賬面價、評估價、認定價值等。最后，_抵押物的價值依據(jù)?，F(xiàn)實中，特別要_政府有關(guān)部門對土地經(jīng)濟環(huán)境、土地市場發(fā)育狀況、土地的未來用途及有關(guān)規(guī)劃、計劃等方面的政策，實時了解土地價值狀況，避免因土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。要重點注意在有關(guān)抵押物手續(xù)完整、資料齊全、價值合理情況下是否存在隱含難以變現(xiàn)的因素，以評價其是否具有可操作性。四、對合同、協(xié)議的_應注重其規(guī)范性、嚴謹性。貸款合同是一筆貸款法律憑證的最終書面依據(jù)，由于省聯(lián)社統(tǒng)一制定了格式合同，聯(lián)社_人員主要是對格式合同的_，要

14、重點_借款合同的主要條款。主要內(nèi)容有：借款種類，即根據(jù)借款人所屬行業(yè)、借款用途等確定的類別；借款用途，即借款人使用貸款的范圍；借款數(shù)額，即合同標的；借款利率，即一定時期內(nèi)利息量與本金的比率；借款期限，即借款使用期限；還款資金來源及還款方式，即借款人歸還貸款的資金渠道；擔保條款，即債權(quán)實現(xiàn)的保障條款。同時包括借貸雙方約定的其它條款?！叭ㄒ恢敢边€要求，對借款支付方式應明確約定，因此，要對照借款人申請的用途，在合同中約定是否采用受托支付，以及支付的時間、金額、交易對手賬號等。而“三法一引”明確要求采取受托支付的，即使簽訂了自主支付方式的協(xié)議，也應視為無效。借款合同的簽訂與生效。借款合同必須采用書面形式。我國合同法規(guī)定合同生效的條件有：合同自成立時生效；合同自標的物交付之日起生效；附生效條件(期限)的合同，自條件成就(期限屆滿)時生效；法律、行政法規(guī)規(guī)定應當辦理批準、登記等手續(xù)的，自辦妥批準或登記手續(xù)之日起生效。