政策性銀行信貸服務(wù)外包方案設(shè)計(jì)及操作要點(diǎn)課件

1、政策性銀行信貸服務(wù)外包-統(tǒng)貸業(yè)務(wù)方案設(shè)計(jì)及操作要點(diǎn)湖北中金高科金融服務(wù)有限公司 設(shè)計(jì)理念：從以業(yè)務(wù)或產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變-2-初創(chuàng)期成長(zhǎng)期成熟期企業(yè)主要特征 研發(fā)結(jié)束后剛開始進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化， 含部分研發(fā)后期的高新技術(shù)企業(yè) 企業(yè)產(chǎn)品已獲得市場(chǎng)認(rèn)可、成長(zhǎng)速度 快、銷售過千萬(wàn)元以上 企業(yè)產(chǎn)品已經(jīng)具備一定市場(chǎng)占有率、 穩(wěn)定增長(zhǎng)、銷售過億元以上 企業(yè)資金需求補(bǔ)充流動(dòng)資金 補(bǔ)充流動(dòng)資金 固定資產(chǎn)投資補(bǔ)充流動(dòng)資金固定資產(chǎn)投資股權(quán)并購(gòu)金融產(chǎn)品或服務(wù)股東追加投入少量銀行融資小額信貸服務(wù)私募股權(quán)基金銀行融資 中小企業(yè)集合債 私募股權(quán)基金 IPO、定向增發(fā) 銀行融資 短期融資券、中期票據(jù)、 中小企業(yè)集合債、信

2、托 1、以客戶為中心，不是簡(jiǎn)單體現(xiàn)在跟客戶初次接觸中的主動(dòng)和熱情，而是重在： 1）通過統(tǒng)貸業(yè)務(wù)的合作，贏得彼此信任，結(jié)成長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作關(guān)系； 2）根據(jù)企業(yè)發(fā)展所處階段及特性，提供多樣的金融產(chǎn)品及服務(wù)； 3）合作模式的多元化及靈活性，有債權(quán)融資服務(wù)、也有股權(quán)投資服務(wù)。2、企業(yè)不同階段的資金需求及金融服務(wù)方案 交易結(jié)構(gòu)統(tǒng)貸平臺(tái)（金融公司）資金需求方（中小企業(yè)）資金提供方（政策性銀行）擔(dān)保方（擔(dān)保公司）放款平臺(tái)（小貸公司）貸款申請(qǐng)盡職調(diào)查還本付息貸后管理集中申請(qǐng)集中審批集中還款集中授信擔(dān)保申請(qǐng)擔(dān)保審批放款告知通知放款反擔(dān)保擔(dān)保服務(wù)委托放款資金撥付-3- 責(zé)任分工-4- 財(cái)務(wù)模型序號(hào)參與方基準(zhǔn)值調(diào)節(jié)值最

3、終值參考值（西安開融）1政策性銀行6.0%0.6%6.6%6.6%2金融服務(wù)機(jī)構(gòu)3.0%2.0%5.0%2.0%-4.0%3擔(dān)保機(jī)構(gòu)2.0%0.0%2.0%2.0%4委貸機(jī)構(gòu)0.3%0.0%0.3%0.3%5合計(jì)11.3%2.6%13.9%10.9%-12.9%-5- 法律關(guān)系委貸機(jī)構(gòu)（待定）貸款銀行（政策性銀行）用款人（中小企業(yè)）擔(dān)保公司（待定）主管部門（高新區(qū)發(fā)改局）借款人（中金高科）擔(dān)保合同委托貸款合同借款合同反擔(dān)保合同增加統(tǒng)貸平臺(tái)意見函同意統(tǒng)貸放款意見函承辦統(tǒng)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)報(bào)告統(tǒng)貸放款項(xiàng)目備案報(bào)告統(tǒng)貸放款項(xiàng)目貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償申請(qǐng)報(bào)告 法律關(guān)系（續(xù)）文件名稱簽署方主要內(nèi)容委托管理協(xié)議政策性銀行

4、金融服務(wù)公司政策性銀行授權(quán)金融服務(wù)公司業(yè)務(wù)開拓、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查、貸款初審、集中申請(qǐng)、簽署協(xié)議/合同的組織協(xié)調(diào)、放款申請(qǐng)、貸后管理、本息回收、集中還款等具體業(yè)務(wù)活動(dòng)。委托貸款合同政策性銀行委貸機(jī)構(gòu)政策性銀行委托委貸機(jī)構(gòu)對(duì)指定貸款對(duì)象發(fā)放貸款，明確貸款資金的用途、金額、期限、利率等，確定雙方的權(quán)利與義務(wù)。貸款合同委貸機(jī)構(gòu)借款客戶確立主債權(quán)債務(wù)關(guān)系，包括貸款金額、貸款期限、貸款用途、利率水平、還本付息方式、提前還款條件、違約責(zé)任等。擔(dān)保合同政策性銀行擔(dān)保公司確定擔(dān)保公司的擔(dān)保對(duì)象、擔(dān)保范圍、保證方式、保證期間、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。反擔(dān)保合同擔(dān)保公司借款客戶確定反擔(dān)保物，明確反擔(dān)

5、保物種類、地址、數(shù)量、價(jià)值、產(chǎn)權(quán)人等，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)。 主要風(fēng)控措施1、風(fēng)險(xiǎn)分散及緩釋引入擔(dān)保公司對(duì)主債權(quán)提供擔(dān)保；借款人需提供反擔(dān)保措施；政府政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼。3、抵/質(zhì)押物雙線評(píng)估外部評(píng)估公司進(jìn)行專業(yè)評(píng)估；內(nèi)部資產(chǎn)評(píng)估師審核評(píng)估；綜合內(nèi)外部評(píng)估結(jié)果確定最終評(píng)估值。2、嚴(yán)密的風(fēng)控組織體系和監(jiān)督機(jī)制有助風(fēng)險(xiǎn)管理的公司治理結(jié)構(gòu)及職責(zé)劃分；專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)信貸政策制定；信貸審批實(shí)行業(yè)務(wù)和風(fēng)控雙簽制；反欺詐部門對(duì)內(nèi)外部欺詐實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控；審計(jì)部門對(duì)業(yè)務(wù)及流程合規(guī)性定期審計(jì)；法律文件簽署前需法律專業(yè)人士審核。4、獨(dú)立盡職的貸前調(diào)查實(shí)地調(diào)查前專業(yè)細(xì)致的資料檢查；深入細(xì)致的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查；主要股東

6、及實(shí)際經(jīng)營(yíng)人背景調(diào)查；多渠道信息收集及交叉驗(yàn)證；合理嚴(yán)密的邏輯推理和獨(dú)立審批。5、嚴(yán)格的貸后管理貸款用途跟蹤落實(shí)；定期進(jìn)行客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及居住地實(shí)地回訪；積極的早期預(yù)警及資產(chǎn)保全措施。6、科學(xué)高效的業(yè)務(wù)流程體系權(quán)責(zé)明晰的業(yè)務(wù)流程；高效順暢的環(huán)節(jié)銜接；可實(shí)施追溯審查的完整記錄。準(zhǔn)入條件準(zhǔn)入條件 附錄調(diào)查要點(diǎn)1 - 還款意愿信用記錄銀行征信上下游稅收水電費(fèi)租金經(jīng)營(yíng)人行為特征不良行為夫妻關(guān)系對(duì)子女的重視對(duì)父母的贍養(yǎng)領(lǐng)里關(guān)系違約成本從&營(yíng)業(yè)時(shí)間資產(chǎn)規(guī)模盈利能力家庭是否有其他生意或收入來源抵押品重要程度是否第三方所有抵押成數(shù)14調(diào)查要點(diǎn)2 還款能力解釋&說明決定資源占用總水平?jīng)Q定現(xiàn)金流總水平衡量經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的關(guān)鍵指標(biāo) 營(yíng)業(yè)收入反映可持續(xù)發(fā)展的能力考慮了成本、費(fèi)用后的凈影響最可靠的第一還款來源 凈現(xiàn)金流現(xiàn)有負(fù)債預(yù)計(jì)負(fù)債 客戶負(fù)債還款能力15 增信措施風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金利用財(cái)政、稅收補(bǔ)貼及計(jì)提壞賬準(zhǔn)備的方式設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。加強(qiáng)還款意愿對(duì)有不良借款記錄企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行處置，并利用政府公示平臺(tái)