個人理財規(guī)劃學習報告計劃

1、個人姓名_陳慧雯_報名編號_FZ6121045180_事例編號_外企高管怎樣無憂退休所在單位_工商銀行淮海西路支行_個人理劃告PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT呈：先生及其家人上海工商行行淮海西路支行慧雯理2008年8月目第一章申明5第二章家庭基本狀況7一、家庭成介.7二、家庭進出狀況介.7三、家庭狀況介.7第三章家庭理目.8一、短期目81、急金82、保劃8二、中期目.8三、期目8第四章理數(shù)據(jù)假9第五章家庭狀剖析11一、表剖析.11二、家庭指剖析.12三、家庭稅后收入一表.121、工薪金所得122、房子出租所得133、家庭進出金流量表.14第六章急金籌備15第七章退

2、療養(yǎng)老金劃.16第八章兒女教育金劃.17一、家庭劃生涯仿真表.17二、生涯仿真表參數(shù)置及兒女教育金算18第九章家庭保障劃20一、保劃算表.20二、建加保種21第十章家人屬性估.22一、承受能力分表.22二、承受度分表.22三、配置及期回率23四、矩.23第十一章家庭配置劃24一、迎合配置比率及酬率算表.24二、迎合配置24三、投品建25四、接下來四年配置表26第十二章按期安排26第一章申明敬愛的羅先生客戶：第一感謝您到工商銀行淮海西路支行咨詢追求財務策劃建議，特別有幸有這個時機為您供給全方向的理財規(guī)劃服務。請先參閱以下申明：1、本理財規(guī)劃報告書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好

3、地決議，達到財務自由、決議自主與生活自在的人生目標。2、本理財方案是在您口述的自己數(shù)據(jù)目標上擬訂的。依據(jù)您所供給的數(shù)據(jù)以及要求的目標，正確評估您的財務需求，并在此基礎上為您供給財務建議及長久服務。我們將在不影響您目前生活方式的前提下，幫助您積累財務，為您的兒女供給教育花費和知足您的退休規(guī)劃要求。本理財規(guī)劃報告書是在您供給的數(shù)據(jù)基礎上，鑒于往?？山邮艿募俣?、合理的估計，綜合考慮您的財富欠債狀況、理財目標、現(xiàn)金進出狀況而擬訂的。3、本理財規(guī)劃報告書作出的全部剖析都是鑒于您目前的家庭狀況、財務狀況、生活環(huán)境將來目標和計劃以及對一些金融參數(shù)的假定和目前所處的經(jīng)濟形式，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。建議您按

4、期評估自己的目標和計劃，特別是在人生階段發(fā)生較大變化的時候，如家庭構(gòu)造轉(zhuǎn)變或改換工作等。專業(yè)勝任說明：陳慧雯（理財員）1)學歷背景：上海大學數(shù)學系運籌專業(yè)本科畢業(yè)2)專業(yè)認證：2008年中國金融理財標準委員會認證國際金融理財師CFP申請人3)工作經(jīng)驗：工商銀行淮海西路支行理財專員5、保密條款：本規(guī)劃報告書將由理財策劃師直接交與客戶，充分交流議論后輔助客戶履行規(guī)劃書中的建議方案。未經(jīng)客戶書面允許本公司負責的理財策劃師與助理人員，不得透漏任何有關客戶的個人信息。6、風險提示：本文件的任何條款不構(gòu)成銀行對任何交易的介紹。我們建議您在進行任何交易以前采納行動保證您已經(jīng)完好認識有關條款、條件微風險，有能

5、力并愿意在您的目的和條件基礎上擔當這些風險。假如您對交易有任何疑問，請咨詢您的法律、看管、稅務、商務、投資、財務和會計顧問。本工作室不對本文件所含信息的完好性作任何申明或保證。市場風險：本理財計劃有可能包含為非保本型投財富品更新?lián)Q代，其本金可能隨有關市場而改動。本理財計劃的回報總數(shù)可能沒法達到預期回報，且在有關市場出現(xiàn)不利走勢的狀況下，到期付還的本金可能明顯低于初始投資本額。信譽風險：本理財計劃的表現(xiàn)有可能與境外產(chǎn)品相聯(lián)，所以您可能裸露于理財計劃以及該境外產(chǎn)品刊行人的風險之下。假如境外產(chǎn)品刊行人出現(xiàn)違約、沒法支付到期/提早贖回本金及利潤，將對本理財計劃的財富造成損失，您到期可能沒法獲取預期利潤

6、，甚至可能遭到本金損失的風險。流動性風險：您假如提早贖回本理財計劃介紹的產(chǎn)品，在某些投財富品中所取回的金額可能低于您原來投入的金額。利率風險：因宏觀經(jīng)濟局勢、錢幣政策等改動致使利率顛簸，將會使產(chǎn)品市值發(fā)生變化，從而影響本理財計劃利潤。匯率風險：本理財計劃中介紹的以美元計價的產(chǎn)品（即以美元作為基準錢幣計算利潤、贖回金額和到期結(jié)算金額），從美元角度來說不存在匯率兌換風險。但若以非美元錢幣投資，本理財計劃的表現(xiàn)將裸露于美元和其投資錢幣（如人民幣）的匯率風險之間，則須了然投資本金在錢幣兌換時可能因匯率改動而造成本金有所損失。您的投資有風險，故收到的實質(zhì)回報可能低于預期水平，應充分認識投資風險，慎重投資

7、。過去的績效不可以代表將來的走勢?？型敦敻黄返你y行有權(quán)依占有關法律規(guī)定代扣繳全部與本理財計劃有關的應繳稅款。第二章家庭基本狀況一、家庭成員介紹家庭成員構(gòu)成成員年紀職業(yè)羅先生42外企高管羅太太42（假定）全職太太兒子10學生（*假定羅先生與太太同歲）二、家庭進出狀況介紹每個月進出狀況（單位元）收入支出自己月收入7萬房子月供0配偶收入0基本生活開支2萬其余收入9000醫(yī)療費0共計7.9萬共計2萬每個月結(jié)余5.9萬年度進出狀況（單位元）收入支出年關獎金16萬保費支出2萬其余收入0其余支出5萬共計16萬共計7萬年度結(jié)余9萬三、家庭財富狀況介紹家庭財富欠債狀況（單位萬元）家庭財富家庭欠債活期及現(xiàn)金50

8、房子貸款0按期存款500其余貸款0基金150國債0股票0房產(chǎn)（自用）500房產(chǎn)（投資）300黃金及珍藏品汽車100共計1600共計0家庭財富凈值1600萬第三章家庭理財目標一、短期目標：1、家庭緊迫預備金緊迫預備金是為了應付家庭不測狀況的時時之需，如：房子維修、家電置換、半途失業(yè)、突發(fā)災害、重要疾病、額外養(yǎng)老等等。一般預留三到六個月的開支金額來保證近期家庭生活正常、實時調(diào)整，多以現(xiàn)金、活期存款或錢幣基金的形式出現(xiàn)，以保證強流動性。2、保險規(guī)劃這里說的保險規(guī)劃主假如對羅先生而言。羅先生是家庭主要勞動力，老婆羅太太是位全職太太，并沒有什么經(jīng)濟根源。平常里家中日用開支，人情來往全靠羅先生一人薪資收入

9、。但看一下羅先生購買保險狀況，除了單位里一致供給的基本保險外再無其余任何商業(yè)保險。明顯關于羅先生一家來說縱是瓊樓玉宇、高樓大廈，無奈基礎太淺，一旦外界暴風暴雨襲來（如羅先生發(fā)生任何不測或沒法預知料的災害或短期失業(yè)）都將深受打擊砰然坍毀。因為預先沒有任何的保險保障來保駕護航，一旦基礎受損對這一家人來說都是致命損害，更不用說羅先生夢想的“安享暮年”，讓兒子出國留學了等假想了。所以，羅家產(chǎn)務之急就是為羅先生估算出充分的保費，排除羅先生的后顧之憂，為羅先生一家撐起一把巨型的保護傘。二、中期目標：教育規(guī)劃為兒子預留出一筆出國留學花費，該筆花費此刻每年約25萬元人民幣。兒子今年10歲，至18歲兒子出國留學

10、之時還有8年的時間，考慮這8年通貨膨脹、物價飛漲、學費高漲等要素，這七年的外國留學費也是一筆巨大的數(shù)量了（*假定羅先生準備讓兒子在外國讀完四年本科兩年碩士）三、長久目標：退休規(guī)劃羅先生最大的理財目標就是退休后依舊能夠過著比較富裕的生活，預約50歲退休的他希望退休后每個月的生活花費不低于目前水平的2萬元，每年也能夠保證有旅行、保費等支出，真實做到“享享?！薄Ａ_先生今年42歲，準備8年退后休，且不考慮通貨膨脹要素，同年兒子年滿18歲正要出國，兩筆花費加在一同面對的理財需求也很急迫。*為了將退休計劃做得更完美一點，假定羅先生一家為長壽家庭，羅先生活到80歲，羅太太活到85歲）目標短期目標保險規(guī)劃緊迫

11、預備金中期目標教育規(guī)劃羅先生/太太年紀（歲）退休規(guī)劃長久目標425685第四章理財數(shù)據(jù)假定一、2007年度全市員工均勻薪資為34707元，月均勻薪資為2892元，比上年增添17.4%。2006年度全市員工均勻薪資為29569元，月均勻薪資為2464元，比上年增添10.2%。2005年度全市員工均勻薪資為26823元，月均勻薪資為2235元，比上年增添9.9%。羅先生為外企高管，假定其收入增添率為10%。社平收入增添率為8%。二、摩根大通(JPMorganChase)對中國2007年的通貨膨脹率測算上浮至4.1%，原來的預測為3.8%。在此我們假定通貨膨脹率為4%。三、在美國2005-2006年

12、，公立四年制院校當?shù)乇緦？茖W生均勻?qū)W費5491美元，比2004-2005學年增添了7.1%。兩年制公立大學學費增添了3%，。私立四年制大學學費增添了6%。假定在外國留學，學費增添率為5%。四、假定羅先生的兒子教育花費支出明細表：年紀距此刻的年數(shù)學習階段學費現(xiàn)值3幼兒園小小班100004幼兒園小班100005幼兒園中班100006幼兒園大班100007小學一年級100008小學二年級100009小學三年級10000100小學四年級10000111小學五年級10000122初中預備班10000133初中一年級10000144初中二年級10000155初中三年級10000166高中一年級400001

13、77高中二年級40000188高中三年級40000199大學一年級2000002010大學二年級2000002111大學三年級2000002212大學四年級2000002313研究生一年級2000002414研究生二年級200000五、上海市養(yǎng)老保險政策1、城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險：本市行政地區(qū)內(nèi)基本養(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費、失業(yè)保險費、生育保險費等社會保險費（以下統(tǒng)稱社會保險費）的征收、繳納，合用本方法。個人繳費基數(shù)：當年個人繳費基數(shù)依據(jù)員工自己上一年度月均勻薪資確立：自己月均勻薪資收入超出本市宣布的上年度全市員工月均勻薪資300%(2007年為7392元)以上的部分不作為繳費基數(shù)；低于本市宣布的

14、上年度全市員工月均勻薪資60%(2007年為1478元)的，以上年度全市員工月均勻薪資的60%(2007年為1478元)為繳費基數(shù)。城保養(yǎng)老保險醫(yī)療保險失業(yè)保險生育保險工傷保險總計個人基數(shù)821/11%單位基數(shù)221220.50.537%2、公積金：個人繳費基數(shù)：當年個人繳費基數(shù)依據(jù)員工自己上一年度月均勻薪資確立：同上。繳費比率：單位、個人都參照上述基數(shù)繳納8。六、領取養(yǎng)老金人群界定制度“新人”：在新制度下參加工作。制度“中人”：在原制度下參加工作，將在新制度下退休。制度“老人”：在原制度下退休。故羅先生為制度“中人”。依據(jù)【國發(fā)（2005）38號】文件，制度“中人”退休時月領養(yǎng)老金金額（地方

15、上年度員工月均勻薪資自己指數(shù)化月均勻繳費薪資）/2繳費年限（含視同繳費年限）1個人賬戶積累/記發(fā)月數(shù)+過渡性養(yǎng)老金七、假定羅先生夫妻的喪葬費分別為100,000元。八、假定羅先生和羅太太同歲，現(xiàn)年都為42歲。大學畢業(yè)22歲開始工作，已工作20年。九、假定羅先生家為長壽家庭，羅先生活到80歲，羅太太活到85歲十、假定羅先生家全部收入均為稅前收入。第五章家庭財務現(xiàn)狀剖析一、財富欠債表剖析財富金額比重欠債與權(quán)益金額比重現(xiàn)金$50,0000.31%信譽卡循環(huán)信譽$0活存$450,0002.81%已購物分期付款余額$0錢幣市場基金$00.00%其余短期欠債$0流動性財富$500,0003.13%流動欠債

16、$0定存$5,000,0031.25投資用房產(chǎn)貸款$00%外幣存款$00.00%金融投資貸款$0教育積蓄存款$00.00%投資欠債$0國債$00.00%汽車貸款$0債券型基金$500,0003.13%住宅公積金貸款$0國內(nèi)股票$00.00%自用房產(chǎn)貸款$0股票型基金$1,000,006.25%自用欠債$00壽險現(xiàn)金價值$00.00%總欠債$0住宅公積金帳$00.00%流動凈值$500,0003.13%戶個人養(yǎng)老金帳$00.00%投資用凈值$9,500,00059.38%戶醫(yī)療保險金帳$00.00%自用凈值$6,000,00037.50%戶公司年金帳戶$00.00%總凈值$16,000,0010

17、0.00%0實業(yè)投資$00.00%投資分類占投資比率包含項目房產(chǎn)投資$3,000,0018.75流動性資5.00%現(xiàn)金/活存/錢幣市場基金0%產(chǎn)貴金屬藝術收$00.00%利潤性資55.00%定存/債券/壽險現(xiàn)金價值藏品產(chǎn)投資性財富$9,500,0059.38成長性資10.00%股票/實業(yè)投資0%產(chǎn)自用汽車目前$1,000,006.25%保值性資30.00%房產(chǎn)/貴金屬與藝術珍藏品價值0產(chǎn)自用房產(chǎn)目前$5,000,0031.25既得權(quán)益0.00%公積金/養(yǎng)老金/醫(yī)保金/企價值0%業(yè)年金其余自用財富$00.00%緊迫預備$77,500月支出*緊迫預備金月數(shù)價值金自用性財富$6,000,0037.5

18、0需配置投$9,922,500投資-既得權(quán)益-緊迫預備金0%資-短期欠債-投資欠債總財富$16,000,0100.0參數(shù)設置緊迫預備金月3000%數(shù)二、家庭財務指標剖析家庭財務比定義比率合理范圍建議率流動比率流動財富/流動欠債2-10客戶無欠債，適合利用短期融資欠債比率總欠債/總財富0.00%20%-60%無欠債，可適量利用財務杠桿緊迫預備金流動財富/月支出19.353-6流動性節(jié)余，可減少流動倍數(shù)性財富財務自由度年理財收入/年支出29.68%20%-100%適量，在合理范圍內(nèi)財務負擔率年本息支出/年收入0.00%20%-40%無欠債，要學會利用財務杠桿均勻投資報年理財收入/生息資0.92%3

19、%-10%過低，適合增添風險投資酬率產(chǎn)凈值成長率凈積蓄/(凈值-凈儲3.43%5%-20%偏低，可增添積蓄蓄)凈積蓄率凈積蓄/總收入63.11%20-60%偏高，財務規(guī)劃彈性較大自由積蓄率自由積蓄/總收入63.11%10-40%過高，財務規(guī)劃彈性很大三、家庭稅后收入一覽表1、薪資薪津所得：薪資薪津所得自己配偶稅前月薪資$70,00$00社會均勻薪資$2,464$2,464最高提繳薪資倍33數(shù)養(yǎng)老保險費提繳8.00%8.00%率失業(yè)保險費提繳1.00%1.00%率醫(yī)療保險費提繳2.00%2.00%率公司醫(yī)保入帳提1.80%1.80%繳率住宅公積金提繳8.00%8.00%率公司年金提繳率0.00%

20、0.00%公司相對提繳率0.00%0.00%年關獎金$160,0$000提住宅公積金$591$0提養(yǎng)老保險費$591$0繳失業(yè)保險費$74$0繳醫(yī)療保險費$148$0免稅額$2,000$2,000應稅月薪資收入$66,59$06邊沿稅率35%5%速算扣除額$6,375$0月繳稅額$16,93$03繳公司年金$0$0稅后月可支配收$51,66$0入22、房子出租所得：薪資薪津所得自己配偶年關獎金$160,00$00年關獎金/12$13,333$0年關獎金邊沿稅20%5%率年關獎金速算扣$375$0除額年關獎金年繳稅$31,625$0額稅后年關獎金$128,37$05稅后年可支配收$748,32$

21、0入0年緩期收入$24,660$0含緩期收入年收$772,98$0入0含稅級距邊沿稅速算扣除率額$05%$0$50010%$25$2,00015%$125$5,00020%$375$20,00025%$1,375$40,00030%$3,375$60,00035%$6,375$80,00040%$10,375$100,00045%$15,375財富租借所得自己配偶月房子租借收入$9,000$0前一年度出租月120數(shù)能否用綜合稅率001/0審定綜合稅稅率5.00%5.00%租給個人1或公司112營業(yè)稅率3.00%3.00%城鎮(zhèn)建設費附帶7.00%7.00%教育費附帶3.00%3.00%房產(chǎn)稅率4

22、.00%4.00%房租個人所得稅10.00%10.00%率印花稅稅率0.10%0.10%房子租借所得免$20,002$0稅額有票據(jù)的年修葺$0$0花費可認定的修葺費$0$0用年繳營業(yè)稅$3,240$0年繳城鎮(zhèn)建設費$227$0附帶年繳教育費附帶$97$0年繳房產(chǎn)稅$4,320$0年繳印花稅$108$0可扣除年稅費合$7,992$0計房子租借課稅凈$80,006$0所得繳財富租借所得$8,001$0稅稅后房子租借所$92,007$0得其余財富租借所$0$0得租借所得稅率20.00%20.00%其余財富租借所$0$0得稅其余財富凈租借$0$0所得財富租借凈所得$92,007$0共計3、家庭實質(zhì)進出

23、現(xiàn)金流量表表一：家庭所得項目自己配偶家庭共計占收入%薪資薪津所得$748,320$0$748,32089.05%個體工商戶經(jīng)營$0$0$00.00%所得勞務酬勞所得$0$0$00.00%稿酬所得$0$0$00.00%特許權(quán)使用費所$0$0$00.00%得利息股息盈利所$0$0$00.00%得財富租借所得$92,007$0$92,00710.95%財富轉(zhuǎn)讓所得$0$0$00.00%有時所得$0$0$00.00%稅后所得共計$840,327$0$840,327100.00%稅后收入貢獻率100.00%0.00%100.00%家庭工作積蓄$570,320-$112,000$458,32054.54%

24、家庭凈積蓄$652,327-$122,000$530,32763.11%既定積蓄險保費$0$0$0還車貸本金$0$0$0還公積金房貸本$0$0$0金還自用房貸本金$0$0$0還投資房貸本金$0$0$0還其余欠債本金$0$0$0上年度自由運用$652,327-$122,000$530,32763.11%積蓄上年度非常常收$0$0$0入下年度自由積蓄估算$652,327-$122,000$530,327表二：家庭支出項目自己配偶兒女家庭共計占支出%食品飲料$48,000$60,000$26,000$134,00043.23%穿著衣飾$12,000$10,000$8,000$30,0009.68%房

25、租支出$0$0$0$00.00%家用服務$0$0$0$00.00%交統(tǒng)統(tǒng)訊$60,000$36,000$0$96,00030.97%教育支出$0$0$10,000$10,0003.23%娛樂$10,000$6,000$4,000$20,0006.45%醫(yī)療保健$0$0$0$00.00%花費支出$130,000$112,000$48,000$290,00093.55%車貸利息$0$0$0$00.00%公積金貸款利$0$0$0$00.00%息自用房貸利息$0$0$0$00.00%投資房貸利息$0$0$0$00.00%其余利息$0$0$0$00.00%保障型保費$0$10,000$10,000$20

26、,0006.45%理財支出$0$10,000$10,000$20,0006.45%支出共計$130,000$122,000$58,000$310,000100.00%第六章緊迫預備金籌備一般關于一般家庭而言需要預留出3-6個月的家庭正常生活日用支出款項，以來應付當家庭發(fā)生突變、不測災害或短期失業(yè)等沒法預知的突發(fā)狀況時，生活可能會墮入的窘窘境地，以防止因外在的要素而使得本來正常平和的生活一下子被打破，甚至難以保持生計，火上澆油。依據(jù)我們在第五部分家庭財務現(xiàn)狀剖析，財富欠債表所排列的數(shù)據(jù)能夠計算的出羅先生家的所需預留的緊迫預備金為77500元，按三個月的月家庭支出花費來計。以下表格列出詳細緊迫備用

27、金能夠存在的形式：產(chǎn)品名稱活期一天通知存七天通知存超短期靈通快華泰保險理財1號錢幣基金款款線自動投資：T+0T+1流動性T+0T+1T+7主動投資：T+1資本到賬13:30后T+2利潤性0.72%1.17%1.71%預期2%預期3%-4%稅后一年期定（稅前）（稅前）（稅前）期存款利率銷售渠道銀行銀行銀行工行工行及華泰保險銀行及證券公公司司交易時間全天全天全天工作日工作日工作日9:00-15:309:00-15:009:00-15:00利潤分派方式按季結(jié)/按季分成按月分成按月分成息首筆購買最低金0元50000元50000元50000元5000元5000元額交易級差0.01元0.01元0.01元1

28、000元1000元1000元賬戶最低保存份0元50000元50000元1000元500元1000元額賬戶最高份額1000萬/份主動購一、自動購買：投資方式主動購買主動購買近似協(xié)議存款主動購買主動購買買二、主動購買第七章退療養(yǎng)老金規(guī)劃退療養(yǎng)老金計算及養(yǎng)老金缺口試算表：項目自己配偶參數(shù)設置自己配偶目前月繳費薪資基準$7,392FALSE目前年紀4242月繳養(yǎng)老保險保費$591$0稅前月薪資$70,000$0退休時指數(shù)化月均勻工$10,567$0社會均勻薪資$2,464$2,464資退休時社會均勻薪資$4,561$4,561最高提繳薪資倍數(shù)33均勻基礎養(yǎng)老金基準$7,564$2,280養(yǎng)老保險費提繳

29、率8.00%8.00%退休時繳費年資288個人薪資成長率10.00%8.00%領取繳費年資比率28.00%8.00%社平薪資成長率8.00%8.00%每個月可領取基礎養(yǎng)老金$2,118$182擬退休年紀5050額社養(yǎng)護老金實質(zhì)酬勞率-2.78%-2.78%社養(yǎng)護老金投資酬勞率5.00%5.00%退休時養(yǎng)老金賬戶累計$94,271$0退休生活花費成長率4.00%4.00%額養(yǎng)老金帳戶可領取月金$483$0公司年金提繳率0.00%0.00%額可領取月養(yǎng)老金總數(shù)$2,601$182公司相對提繳率0.00%0.00%可領取年社養(yǎng)護老金總$31,215$2,189目前繳費年資200額每個月提繳至公司年金

30、賬$0$0每繳費年資領取率1.00%1.00%戶額到退休時可累歷年金賬$0$0目前養(yǎng)老金帳戶余額$0$0戶額每年可領取公司年金金$0$0依退休年紀可領養(yǎng)老金195195額月數(shù)可領取奉養(yǎng)老用的年金$31,215$2,189目前公司年金賬戶積累$0$0總數(shù)額希望退休后的生活費現(xiàn)$120,000$120,000估計終老年紀8085值退休后首年生活費終值$164,228$164,228退休前一年可支配收入$1,604,090$0養(yǎng)老與公司年金年缺口$133,013$162,039養(yǎng)老與公司年金收入替1.95%金額代率養(yǎng)老與公司年金總?cè)笨?3,485,317$4,842,427養(yǎng)老年金社平薪資代替57.

31、04%4.00%金額率退休后自行投資的酬勞5.00%5.00%企業(yè)年金的投資酬勞率5.00%5.00%率退休年40414243444546474849505152535455齡計發(fā)月233230226223220216212208204199195190185180175170數(shù)退休年565758596061626364656667686970齡計發(fā)月1641581521451391321251171091019384756556數(shù)總結(jié)：由上表能夠看出羅先生退休后可領取的社會養(yǎng)老保險金每個月2601元，代替到時（羅先生退休首年）社平薪資57.04%，到羅先生50歲退休那一年的社平薪資為4561

32、元。但代替羅先生退休前那一年年收入僅為1.95%。按羅先生此刻的月花費20,000元計算，到他退休時所需的首年生活費為164,228元，該年的養(yǎng)老年金缺口金額為133,013元。則到羅先生退休那年其所需養(yǎng)老金總?cè)笨跒?,485,317元。同理，能夠得出羅太太在退休那一年關于養(yǎng)老金的缺口總數(shù)為4,842,427元。第八章兒女教育金規(guī)劃一、家庭財務規(guī)劃生涯仿真表年后（年自己收入配偶收學費支出外國旅行保險流量凈現(xiàn)金流量理財準備）入家計支出初生息資$9,922,500$9,922,543歲）$823,152$0($291,200)($10,500)($20,800)($94,033)$406,619$

33、10,495,44歲）$905,467$0($302,848)($11,025)($21,632)($94,033)$475,930$11,147,45歲）$996,014$0($314,962)($11,576)($22,497)($94,033)$552,946$11,887,46歲）$1,095,615$0($327,560)($12,155)($23,397)($94,033)$638,470$12,726,47歲）$1,205,177$0($340,663)($12,763)($24,333)($94,033)$733,386$13,673,48歲）$1,325,695$0($354

34、,289)($53,604)($25,306)($94,033)$798,462$14,701,49歲）$1,458,264$0($368,461)($56,284)($26,319)($94,033)$913,168$15,861,50歲）$1,608,821$4,731($383,199)($59,098)($27,371)($94,033)$1,049,851$17,177,51歲）$31,215$2,189($421,300)($310,266)($28,466)$0($726,628)$16,739,（52歲）$32,776$2,299($438,152)($325,779)($29

35、,605)$0($758,461)$16,261,（53歲）$34,415$2,414($455,678)($342,068)($30,789)$0($791,707)$15,742,（54歲）$36,136$2,534($473,906)($359,171)($32,021)$0($826,428)$15,180,（55歲）$37,943$2,661($399,618)($377,130)($33,301)$0($769,446)$14,666,（56歲）$39,840$2,794($415,602)($395,986)($34,634)$0($803,589)$14,108,（57歲）$4

36、1,832$2,934($432,226)$0($36,019)$0($423,480)$13,922,（58歲）$43,923$3,080($449,515)$0($37,460)$0($439,972)$13,716,（59歲）$46,119$3,234($467,496)$0($38,958)$0($457,100)$13,489,（60歲）$48,425$3,396($486,196)$0($40,516)$0($474,891)$13,240,（61歲）$50,847$3,566($505,644)$0($42,137)$0($493,368)$12,969,（62歲）$53,389

37、$3,744($525,870)$0($43,822)$0($512,559)$12,674,（63歲）$56,058$3,931($546,904)$0($45,575)$0($532,490)$12,355,（64歲）$58,861$4,128($568,781)$0($47,398)$0($553,190)$12,009,（65歲）$61,804$4,334($591,532)$0($49,294)$0($574,687)$11,636,（66歲）$64,895$4,551($615,193)$0($51,266)$0($597,013)$11,234,（67歲）$68,139$4,77

38、9($639,801)$0($53,317)$0($620,200)$10,803,（68歲）$71,546$5,018($665,393)$0($55,449)$0($644,278)$10,340,（69歲）$75,124$5,268($692,008)$0($57,667)$0($669,284)$9,844,6（70歲）$78,880$5,532($719,689)$0($59,974)$0($695,251)$9,314,6（71歲）$82,824$5,808($748,476)$0($62,373)$0($722,217)$8,748,8（72歲）$86,965$6,099($77

39、8,415)$0($64,868)$0($750,220)$8,145,5（73歲）$91,313$6,404($809,552)$0($67,463)$0($779,298)$7,502,9（74歲）$95,879$6,724($841,934)$0($70,161)$0($809,492)$6,819,4（75歲）$100,673$7,060($875,611)$0($72,968)$0($840,846)$6,093,1（76歲）$105,706$7,413($910,636)$0($75,886)$0($873,403)$5,322,0（77歲）$110,992$7,784($947,

40、061)$0($78,922)$0($907,208)$4,504,1（78歲）$116,541$8,173($984,944)$0($82,079)$0($942,308)$3,637,4（79歲）$122,368$8,582($1,024,342)$0($85,362)$0($978,753)$2,719,7（80歲）$128,487$9,011($1,065,315)$0($88,776)$1,052,811$36,217$2,801,6（81歲）$0$9,461($553,964)$0$0$0($544,503)$2,304,1（82歲）$0$9,934($576,122)$0$0$0

41、($566,188)$1,776,6（83歲）$0$10,431($599,167)$0$0$0($588,736)$1,217,7（84歲）$0$10,953($623,134)$0$0$0($612,181)$626,048（85歲）$0$11,500($648,059)$0$0$0($636,559)($0)入凈現(xiàn)金流量IRR=1.68%說明：藍色標出部分學費支出的縱列即是羅先生兒子在接下來的十四年中所需花銷學費在每一年中的現(xiàn)金流。在下邊的附表中我們又能夠看出他兒子學費的每一年對應到此刻的現(xiàn)值，這14年來每年學費貼現(xiàn)到現(xiàn)在的話做一個總合即為1,075,387元。二、附表：生涯仿真表參數(shù)設

42、置及兒女教育金現(xiàn)值計算（接上表）參數(shù)設置自己配偶兒女目前可支配年收入$748,320$0教育金現(xiàn)值總收入總支出目前個人年支出$112,000$112,000收入年景長率預估10.00%8.00%$9,777$823,152$322,500收入成長敏感度剖析10.00%8.00%$9,558$905,467$335,505支出年景長率預估4.00%4.00%$9,345$996,014$349,035支出成長敏感度剖析4.00%4.00%$9,136$1,095,615$363,113幾年退后休88$8,932$1,205,177$377,759幾年退后休敏感剖析88$34,930$1,325,

43、695$433,200退休后生活支出$120,000$120,000$34,150$1,458,264$451,064退休后支出敏感剖析$120,000$120,000$33,387$1,613,552$469,669需配置投資$9,922,500$163,208$33,405$760,032基本養(yǎng)老給付年金$31,215$2,189$159,563$35,075$793,536養(yǎng)老給付年金成長率5.00%5.00%$155,999$36,828$828,535公司年金養(yǎng)老給付$0$0$152,515$38,670$865,097住宅公積金帳戶余額$0$0$149,108$40,603$810

44、,049兒女年紀及生活開支兒女一兒女二$145,778$42,634$846,222年紀10$0$44,765$468,245個人年生活開支$56,000$0$0$47,004$486,975支應兒女教育程度33$0$49,354$506,454教育程度敏感度剖析33$0$51,821$526,712學費年景長率預估5.00%5.00%$0$54,412$547,781學費成長敏感度剖析5.00%5.00%$0$57,133$569,692教育花費支出金額敏感度剖析$0$59,990$592,480幼兒園3年$10,000$10,000$0$62,989$616,179小學6年$10,000$

45、10,000$0$66,139$640,826初中3年$10,000$10,000$0$69,446$666,459高中3年$40,000$40,000$0$72,918$693,117大學4年(選項1)$200,000$200,000$0$76,564$720,842國內(nèi)讀研2年(選項$20,000$20,000$0$80,392$749,6762)出國念碩士2年(選項$200,000$200,000$0$84,412$779,6633)購車購房規(guī)劃購車規(guī)劃購房規(guī)劃$0$88,632$810,849購買金額現(xiàn)值$0$0$0$93,064$843,283總價敏感度剖析$0$0$0$97,717

46、$877,015擬幾年后購買00$0$102,603$912,095擬貸款成數(shù)0.00%0.00%$0$107,733$948,579擬貸款年數(shù)00$0$113,120$986,522一般貸款利率6.57%7.83%$0$118,776$1,025,983目前舊車/房價值$1,000,000$8,000,000$0$124,714$1,067,022年折舊率10.00%5.00%$0$130,950$1,109,703年車價房價成長率2.00%10.00%$0$1,190,309$1,154,091目前舊車/房貸款余00$0$9,461$553,964額舊車/房貸款節(jié)余年00$0$9,934$

47、576,122限住宅公積金存貸利率0.00%5.22%$0$10,431$599,167住宅公積金貸款上限$400,000$0$10,953$623,134其余目標規(guī)劃孝養(yǎng)尊家屬外國旅行$0$11,500$648,059幾年后開始00$0$0$0每年支出現(xiàn)值$0$20,000$0$0$0敏感度剖析$0$20,000$0$0$0連續(xù)幾年038$0$0$0不含教育費花費支出$280,000$280,000$0$0$0家庭成員支出比率$0$0$0自己40%$0$0$0配偶40%$0$0$0兒女一20%$0$0$0兒女二0%$0$0$0敏感度剖析調(diào)整比率內(nèi)部酬勞率$0$0$0生活花費調(diào)整率100.00

48、%1.68%$0$0$0退休花費調(diào)整率100.00%1.68%$0$0$0購車目標調(diào)整率100.00%1.68%$0$0$0購房目標調(diào)整率100.00%1.68%$0$0$0旅行目標調(diào)整率100.00%1.68%$0$0$0養(yǎng)親目標調(diào)整率100.00%1.68%$0$0$0教育花費調(diào)整率100.00%1.68%$0$0$0收入年景長率增減0.00%1.68%$0$0$0支出年景長率增減0.00%1.68%$0$0$0學費年景長率增減0.00%1.68%$0$0$0幾年退后休敏感剖析01.68%$0$0$0支應兒女教育程度01.68%$1,075,387第九章家庭保障規(guī)劃一、保險規(guī)劃試算表保險規(guī)

49、劃自己配偶保險狀況自己配偶保費估算占收入比10.00%10.00%姓名羅先生羅太太率保費估算金額$84,033$0目前年紀4242目前家庭年花費支$280,000$280,000估計退休年紀5050出出險后支出調(diào)整率70.00%70.00%估計終老年紀8085遺屬年稅后可支配$0$840,327已保終生壽險保$0$0收入額遺屬生活花費現(xiàn)值$1,405,347($4,619,916)已保按期壽險保$0$0額遺屬退休金缺口現(xiàn)$3,974,405$2,860,562已投保兩全險保$0$0值額緊迫預備金$77,500$77,500已投保不測險保$0$0額目前欠債額$0$0已投保醫(yī)療險保$0$0額兒女教

50、育金現(xiàn)值$1,075,387$1,075,387已投保年金險保$0$0額喪葬費最后支出$100,000$100,000兩全險幾年后領00回可變現(xiàn)生息財富$10,000,000$10,000,000年金險幾年后開00始領財富變現(xiàn)折扣率90.00%90.00%保險金運用的報2.50%2.50%酬率家庭保額總需求$0$0繳至退休按期險0.75%0.50%費率應加保按期壽險保$0-$2,000,000住院醫(yī)療險費率3.12%2.60%額擬投保住院醫(yī)療險$500,000$500,000不測損害險費率0.18%0.18%額應加保住院醫(yī)療險$500,000$0終生壽險保險費6.50%6.00%額率應投保不測

51、險保額$0$0目前年繳保費$0$10,000應加保不測險保額$0$0可增保費估算$84,033($10,000)可投保終生壽險保$1,052,811$0額說明：依據(jù)前面第八章現(xiàn)金流量表的計算能夠計算出羅先生遺屬在退休前全部生活花費的現(xiàn)值為1,405,347元。在前面第七章節(jié)退休規(guī)劃中我們已得出羅太太在退休那年養(yǎng)老金缺口總數(shù)為4,842,427元，用保險金2.5%的酬勞率貼現(xiàn)能夠得出其退休金缺口的現(xiàn)值為3,974,405元。再由財富欠債表又能夠得出緊迫預備金77,500元，以及第八章節(jié)兒女教育金規(guī)劃中我們計算出的羅先生兒子在接下來的14年教育中所需教育費的現(xiàn)值為1,075,387元。由上試算表，

52、我們最后能夠得出羅先生應加保住院醫(yī)療險額500,000元，可投保終生壽險保額1,052,811元。再依據(jù)“雙十法例”，能夠計算出羅先生可增保費估算84,033元。因為羅先生是家庭主要收入根源，并且又是高收入人群，家庭財富雄厚，所以從上表中能夠看出羅太太其實不需要投保什么保險。二、建議加保險種建議應加保險被保險應加保保額建議保險公司需繳費預估保費得益種人期人按期壽險羅先生$0新華人壽按期8$0羅太壽險太羅太太($2,000,000)新華人壽按期8($10,000)羅先壽險生住院醫(yī)療險羅先生$500,000盟國住院醫(yī)療1$15,600羅先保險生羅太太$0盟國住院醫(yī)療1$0羅太保險太不測險羅先生$0

53、安全不測損害1$0羅太保險太羅太太$0安全不測損害1$0羅先保險生終生壽險羅先生$1,052,811國壽吉祥終生8$68,433羅太壽險太羅太太$0國壽吉祥終生8$0羅先壽險生注意：1、買商業(yè)保險時，特別是醫(yī)療保險應注意在醫(yī)療花費報銷中能否包含目錄外的花費。因為商業(yè)醫(yī)療保險在醫(yī)療費報銷上常常是關于社會兼?zhèn)鋱箐N以外的那一部分再進行一些增補報銷，假如依舊將目錄外的花費剔除在外的話，則實質(zhì)可報銷的花費是特別有限的，所以在購買保險時應盡量選擇可報銷目錄外面分的商業(yè)保險。2、很多家長喜愛給少兒買保險，殊不知道真實該給家庭撐起保護傘的倒是他們自己：因為他們才是家庭主要的經(jīng)濟根源，一旦發(fā)買賣外他們給家庭帶來

54、的經(jīng)濟損失才是巨大的。并且保監(jiān)會規(guī)定上海18周歲以下未成年人人身險保額不得超出10萬元，遠不及成人的保額來得高，一旦家庭發(fā)生重要變故這點保額不過人浮于事，沒法幫助家庭渡過財政困頓的難關。3、少兒保險其實不是說不需要。第一，可為孩子繳納一份少兒住院互幫金，1年50元。其次，假如當?shù)貨]有為孩子供給相應社會基本醫(yī)療保障或互幫醫(yī)療基金，同時父親母親所在單位也沒法為孩子供給較好的醫(yī)療報銷賠償體制，則可為未成年兒女投保不測醫(yī)療險、一般醫(yī)療住院險和重要疾病保險。再次，可在孩子嬰幼兒階段利用費率低的優(yōu)勢為其購買保障限期較長、能夠兼?zhèn)洳煌A段疾病發(fā)生規(guī)律的重要疾病保險。將來一旦碰到健康問題，能夠減少父親母親經(jīng)濟

55、壓力。4、5-9歲少兒不測損害的發(fā)生幾率最高，男童損害發(fā)生率是女童的兩倍，家長該為這個年紀段的孩子投保不測險，產(chǎn)品保險責任應包含燒傷、燙傷、跌落、氣管異物等常有不測。別的關于。5、寬免保費附帶險很重要。寬免保費附帶險的作用：萬一父親母親(投保人)死亡或高度殘疾而沒有能力支付后期的保險花費時，將由保險公司代繳保費，同時對孩子的保障連續(xù)有效。這一點關于羅先生來講就尤其突出。該險種是一個純粹花費型附帶保險品種，所需要的花費很低，每年可是多增添數(shù)十元的保費支出，但卻特別必需。在優(yōu)選的時候要注意各個公司對少兒險的保費寬免的條件不同樣：有的公司寬免條件是父親母親發(fā)生重要疾病或許身死或許傷殘都能夠?qū)捗馕唇坏?/p>

56、全部保費，而有的公司寬免條件則是家長身死或許重殘才能寬免。6、家長在為孩子購買少兒險時也要特別注意“特別條款”規(guī)定。如重要疾病保險中的90天初次確診，且30天后仍舊生計的理賠條件；如某些保險規(guī)定要在事故發(fā)生后若干小時內(nèi)通知保險公司，可獲取不同賠付比率的問題及免賠天數(shù)。第十章家人風險屬性評估一、風險承受能力評分表年紀10分8分6分4分2分客戶得分40總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲33以上者0分就業(yè)狀況公教人上班族傭金收自營事業(yè)失業(yè)8員入者者家庭負擔未婚雙薪無子雙薪有單薪有子單薪養(yǎng)三4女兒女女代置產(chǎn)狀況投資不自宅無房房貸房無自宅10動產(chǎn)貸50投資經(jīng)驗10年以610年25年1

57、年之內(nèi)無6上投資知識有專業(yè)財金科系自修有懂一些一片空白4證照畢心得總分65二、風險承受態(tài)度評分表忍耐虧10分8分6分4分2分客戶得損%分10不可以容忍任何損失0分，每增添1%加2分，可容忍2520得50分首要考慮賺短現(xiàn)長久利得年現(xiàn)金抗通膨保保本保息8差價利潤值認賠動作默認停過后停損部分認擁有待回加碼鋪平6損點賠升賠錢心理學習經(jīng)照舊過日影響情影響情緒難以成眠6驗子緒小大最重要特贏利性利潤兼成利潤性流動性安全性8性長防止工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)2總分50三、財富配置及預期酬勞率項目分數(shù)投資工具財富配預期酬勞標準差有關系置率數(shù)承受能力65錢幣0.00%3.42%1.26%0.5157承受態(tài)度50債券

58、40.00%6.56%6.74%0.2279最高酬勞26.23%股票60.00%11.07%21.57%0.0122率最低酬勞-7.70%投資組合100.00%9.27%13.25%率詳細金融財富投資工具分派比率見下附表一：風險矩陣。四、附表：風險矩陣風險矩風險能力低能力中低能中能力中高能力高能力陣力風險態(tài)工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100度分錢幣70%50%40%20%0%債券20%40%40%50%50%低態(tài)度股票10%10%20%30%50%0-19分預期酬勞4.81%5.44%6.21%7.29%8.82%率標準差3.14%4.09%5.73%8.01%12

59、.01%錢幣50%40%20%0%0%中低態(tài)債券40%40%50%50%40%度股票10%20%30%50%60%20-39分預期酬勞5.44%6.21%7.29%8.82%9.27%率標準差4.09%5.73%8.01%12.01%13.81%錢幣40%20%0%0%0%債券40%50%50%40%30%中態(tài)度股票20%30%50%60%70%40-59分預期酬勞6.21%7.29%8.82%9.27%9.72%率標準差5.73%8.01%12.01%13.81%15.68%錢幣20%0%0%0%0%中高態(tài)債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%度預期酬勞60-7

60、9分8.19%8.82%9.27%9.72%10.17%率標準差11.45%12.01%13.81%15.68%17.61%錢幣0%0%0%0%0%高態(tài)度債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%80-100預期酬勞分8.82%9.27%9.72%10.17%10.62%率標準差12.01%13.81%15.68%17.61%19.58%第十一章家庭財富配置規(guī)劃一、投資組合配置比率及酬勞率試算表投資3年股票債券錢幣均勻值11.07%6.56%3.42%標準差20.57%6.74%1.26%股票債券相關係22.79%協(xié)方差0.32%數(shù)優(yōu)化投資比率18.60%81.40%