長沙銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展問題對策研究

1、長沙銀行小微公司信貸業(yè)務發(fā)展問題及對策研究綱要：文章在剖析長沙銀行小微公司信貸業(yè)務現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，商討了長沙銀行小微公司存在的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、業(yè)務流程繁瑣、銀企間信息不對稱、信貸配套舉措不健全、訂價體制不合理等信貸業(yè)務發(fā)展問題，并提出一些對策建議。重點詞：小微公司信貸業(yè)務發(fā)展問題對策研究中圖分類號：F830文件表記碼：A文章編號：1004-4914（2017）05-154-02小微公司是經(jīng)濟社會不行或缺的基層細胞，為公民經(jīng)濟和社會發(fā)展確立堅固基礎(chǔ)，在供給居民就業(yè)時機、推進科技創(chuàng)新、優(yōu)化市場資源配置等方面有著舉足輕重的作用。但是小微公司向來面對著融資拘束難題，限制了小微公司發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級。長

2、沙銀行自1997年景立到現(xiàn)在，把為小微公司供給“最貼心”的金融服務作為其發(fā)展定位，這些年逐漸成為長沙及周邊地域小微公司融資首選銀行，對小微公司發(fā)展和地方經(jīng)濟作出了突出貢獻。一、長沙銀行小微公司信貸業(yè)務現(xiàn)狀剖析1.長沙銀行小微公司信貸業(yè)務規(guī)模。長沙銀行作為長沙本地的商業(yè)銀行，為長沙以及周邊地域小微公司供給大多半信貸根源，支持著眾多小微公司發(fā)展。依據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2016年8月，長沙銀行小微公司貸款余額達到705億元，占全行總貸款的63%，較年初新增134億元，同比增速34%，小微貸款客戶數(shù)為37944戶，較上年同期增添23508戶，小微貸款客戶數(shù)超出長沙市場的1/4，有效解決了小微公司“融資

3、難”、“融資貴”等問題，成為長沙地域小微客戶的首選銀行。2.長沙銀行小微公司信貸業(yè)務模式。當前，長沙銀行依據(jù)自己實質(zhì)業(yè)務狀況，在信貸業(yè)務中推行準事業(yè)部制的信貸業(yè)務工廠模式和特點專營支行模式互相交融的小微公司信貸業(yè)務模式。當前長沙銀行針對貸款額度為1-100萬的公司主推出金融服務產(chǎn)品“長湘貸”，該產(chǎn)品擁有無抵押、貸款流程簡單、手續(xù)花費低及可知足不一樣貸款公司需求等特征。同時，長沙銀行為知足貸款金額為100-500萬的小微公司，還依據(jù)各地經(jīng)濟特點，建立專營支行，將小微公司信貸業(yè)務從銀行業(yè)務中剝離出來，形成獨立的小微公司信貸組織，推出了聯(lián)保貸款、轉(zhuǎn)賬支付卡等產(chǎn)品。針對貸款金額在500萬以上的小微公司

4、，長沙銀行仍舊推行傳統(tǒng)的銀行信貸模式。二、長沙銀行小微公司信貸業(yè)務存在的問題及原由剖析1.信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足。當前長沙銀行固然推出很多針對小微公司的信貸產(chǎn)品，但大多半是以傳統(tǒng)信貸模式為基礎(chǔ)研發(fā)出來的，其信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度仍有待增強。小微公司信貸業(yè)務市場處于不平衡狀態(tài)，放貸銀行處在優(yōu)勢地位，難以防止依照利于銀行標準來設(shè)計小微公司信貸產(chǎn)品。此外，長沙銀行因為研發(fā)花費、研發(fā)技術(shù)等要素限制，現(xiàn)階段不可以分別給不一樣層次的小微公司開發(fā)出合適的信貸產(chǎn)品，更不用說針對不一樣小微公司量身定做信貸產(chǎn)品。別的，面對客戶的多樣化需求，長沙銀行可供選擇的信貸產(chǎn)品仍舊不足，再加上對貸款額度、貸款限期、貸款利率、資本使用

5、方向等方面的明確限制和要求，一些小微公司很難找到合適自己的信貸產(chǎn)品，不得已轉(zhuǎn)向其余信貸金融機構(gòu)，這也給長沙銀行帶來了部分損失。2.專業(yè)化營運程度不高。長沙銀行專業(yè)化營運程度不高表此刻對小微公司市場區(qū)分不夠仔細和完全、對地區(qū)內(nèi)集群家產(chǎn)認識不足，沒法鑒別哪些客戶群表現(xiàn)階段的主要市場、哪些是將來最具潛力的市場。同時，長沙銀行現(xiàn)階段難以提供全面且專業(yè)化的服務，信貸部門缺乏專業(yè)性分工，為小微公司供給的個性化、綜合化服務遠遠不夠。再者，長沙銀行小微公司信貸業(yè)務針對貸款500萬元以上的小微公司的審批效率較低，仍舊采納傳統(tǒng)大型公司的授信方式和審批模式，這阻擋了長沙銀行信貸業(yè)務的發(fā)展。3.銀企信息不對稱。小微公

6、司因為自己財富規(guī)模小、信用抵押不足、業(yè)務風險大、缺乏信譽擔保等自己特征，難以向銀行傳達有效的信譽信息。公司治理法人為取的銀行信貸，虛造財物報表、?瞞公司真切信息，致使長沙銀行難以得悉小微公司自己公司發(fā)展營運狀況及真切財物狀況。同時，我國有關(guān)法律制度的不健全，誠信系統(tǒng)、征信系統(tǒng)不完美，小微公司假造虛假信息得不到相應懲戒，銀行也難以在政府機構(gòu)處獲取公司有關(guān)信息，進一步致使銀企之間信息不透明。再者，銀行內(nèi)部基層行信息檢查人員缺乏對信息的辨別、加工和辦理經(jīng)驗，銀行信貸部門信息傳導體制不行熟、信息傳遞技術(shù)仍有待增強等要素，也將致使銀企之間信息不對稱。4.信貸配套舉措不健全。小微公司因為自己風險較高、缺乏

7、抵押品、銀企之間信息不對稱等原由使得長沙銀行面對較高信貸風險。同時，銀行內(nèi)部缺乏健全的對小微公司貸款風險進行剖析和對沖的配套舉措，阻擋了小微公司信貸業(yè)務的發(fā)展。第一，銀行缺乏特意為小微公司而設(shè)計的創(chuàng)新式抵押產(chǎn)品。當前，銀行現(xiàn)有抵押制度成立在傳統(tǒng)抵押方式上，規(guī)定的抵押財富類型較少、缺乏靈巧性，使得小微公司難以找到合適自己特點的抵押財富類型。其次，銀行間抵押評估機構(gòu)缺乏靈巧性。再者，銀行內(nèi)部征信系統(tǒng)不健全，沒有依照銀行自己實質(zhì)狀況設(shè)計出相對成熟的信貸業(yè)務制度系統(tǒng)、機建立設(shè)和法律法例等，致使銀行難以獲取小微公司有關(guān)財物狀況、經(jīng)營狀況等信息，即使獲取信息，其真切性也有待再考量。5.訂價體制存在問題。長

8、沙銀行貸款訂價模型設(shè)計中以減少風險、獲取利益最大化為目標，進而將放大某些潛伏風險，也未將客戶關(guān)系帶來的影響考慮至模型中間，這說明模型設(shè)計還不夠合理。當前長沙銀行訂價體制在緊迫狀況下是千篇一律的，跟著社會經(jīng)濟日趨更改、小微公司不停發(fā)展，將致使長沙銀行在商業(yè)銀行市場中缺乏競爭力，甚至被市場裁減。同時，長沙銀行貸款訂價有關(guān)部門缺乏親密合作。因為缺乏有效舉措和相應看管束度，使得銀行訂價體制在其決議、擬訂、履行等流程中出現(xiàn)好多破綻。信貸體制的擬訂僅由單調(diào)部門參加，使其缺乏真切性和科學性。擬訂的價錢也沒有考慮其余部門特點及客觀狀況，再加上其余部門沒有參加到價錢的擬訂中，致使履行力度大打折扣，部門協(xié)作也無從

9、談起。三、促進長沙銀行小微公司信貸業(yè)務發(fā)展的對策建議1.創(chuàng)新小微公司信貸產(chǎn)品。長沙銀行主要依照不一樣種類的小微公司貸款額度、貸款時限、貸款流程等貸款融資層面出發(fā)，設(shè)計與創(chuàng)新出有關(guān)信貸產(chǎn)品。面對小微公司日趨多元化的需求，長沙銀行信貸業(yè)務應當把從單調(diào)化到為多元化、從點至面作為將來信貸業(yè)務創(chuàng)新及發(fā)展的重要中心點。同時，長沙銀行應充分認識市場有效信息，對貸款者的需求偏好以及貸款風險做類型區(qū)分，據(jù)此不停創(chuàng)新出信貸產(chǎn)品，最大限額地知足小微公司多樣性和復雜性的融資需求，促進銀行信貸業(yè)務優(yōu)秀的發(fā)展。2.優(yōu)化小微公司信貸流程。長沙銀行充分認識小微公司信貸業(yè)務的實質(zhì)需求，對現(xiàn)有資源配置進行整合，減少銀企之間信貸成

10、本，優(yōu)化信貸業(yè)務辦理過程中各項環(huán)節(jié)，進而進一步優(yōu)化小微公司信貸流程。借鑒工廠信貸模式，細分小微公司信貸市場，針對性、高效率地睜開信貸業(yè)務，是長沙銀行優(yōu)化小微公司信貸流程的基礎(chǔ)。健全信貸業(yè)務配套體制，規(guī)范銀行間各項管理制度，完美貸款流程崗位，實現(xiàn)信貸業(yè)務人員專業(yè)化分工，不停提升信貸資本質(zhì)量。嚴格推行“隨機轉(zhuǎn)動”信貸原則，防備私下人情關(guān)系或利益關(guān)系給銀行帶來隱患風險。增強貸后審察，健全小微公司風險監(jiān)控系統(tǒng)、違約信息通告體制、小微公司詢情程序。3.增強銀行與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的合作。長沙銀行應接軌“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展新業(yè)態(tài)，增強與P2P平臺的合作，經(jīng)過網(wǎng)絡電子化操作，辦理傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，將信貸業(yè)務流程與互聯(lián)網(wǎng)

11、平臺對接?？蛻裟軌蚪?jīng)過網(wǎng)絡信貸渠道，更為獨立進行業(yè)務操作，解決因為時間與空間不便帶來的問題，配合現(xiàn)代化的網(wǎng)絡技術(shù)和設(shè)施，實現(xiàn)信貸業(yè)務跨區(qū)化辦理。同時，銀行應當成立起一套完好的針對P2P平臺進行的看管的規(guī)章制度，要求有關(guān)監(jiān)察部門增強平臺規(guī)范性管理，保證小微公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取和賜予的信息安全規(guī)范性，對信貸風險進行合理有效管控。4.進一步增強小微公司信貸業(yè)務風險管理。為盡量降低小微公司信貸業(yè)務風險，銀行需要增強對小微公司信貸業(yè)務風險的管理和控制。第一，增強風險分別體制。銀行聘任評價授信專業(yè)知識較強的專職人員實現(xiàn)銀行授信工作獨立化、簡潔化，邀請專職抵押物管理人員，躲避風險。在小微公司駐派審批人員，增

12、強銀行與小微公司之間交流。其次，成立全方向信息服務系統(tǒng)，降低因?y企之間信息不對稱所帶來的信貸風險，實現(xiàn)銀企之間信息透明化、真切化。再者，利用“大數(shù)法例，價錢覆蓋風險”的小微公司貸款的風險管理理念健全小微公司貸款風險訂價體制，實現(xiàn)銀行與小微公司間的風險對沖。5.完美訂價體制。長沙銀行不停完美貸款訂價基礎(chǔ)支持系統(tǒng)，對貸款前充分認識小微公司相應的風險溢價，正確估算小微公司貸款風險，實現(xiàn)小微公司貸款的合理訂價。同時，長沙銀行健全貸款訂價模型設(shè)計機構(gòu)，使其適應小微公司需求變化，在第一時間開發(fā)設(shè)計適應不一樣小微公司需求的貸款訂價模型，在小微公司信貸市場加快發(fā)展。別的，長沙銀行完美各行貸款訂價模型實行的保

13、障舉措，成立激勵拘束體制，保證有關(guān)部門形成親密高效合作，讓優(yōu)化升級的訂價體制在實質(zhì)小微公司信貸業(yè)務中發(fā)揮最大功效?；痦椖浚汉鲜∩缈苹鹉甓软椖俊捌栈萁鹑谟行Ы档秃鲜√飸羧谫Y門檻研究”（15YBA194）；湖南省教育廳項目“鄉(xiāng)村普惠金融減貧的作用機理與影響要素研究”16C0793）；湖南省哲學社會科學成就評審委員會立項項目“湖南省鄉(xiāng)村普惠金融的減貧效應研究”（GLX172）；國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目“普惠金融緩解小微公司融資拘束問題研究”（G）SCX1610）；湖南省大學生創(chuàng)新性實驗計劃項目“普惠金融緩解小微公司融資拘束問題研究”SCX1610）；東方科技學院青年項目“湖南省鄉(xiāng)村普惠金融減貧效應研究”。參照文件：羅荷花，李明賢.小微公司融資需求及其融資可獲取性的影響要素剖析J.經(jīng)濟與管理研究，2016（2）肖沁林.長沙銀行小微公司信貸業(yè)務模