享受美好時(shí)光從

1、享 受 美 好 時(shí) 光 從 容 實(shí) 現(xiàn) 夢(mèng) 想家庭保險(xiǎn)計(jì)劃相知多年 值得托付 案例四之白領(lǐng)家庭投保計(jì)劃 尊敬的王先生夫婦: 你們好! 人的一輩子都離不開理財(cái)，理財(cái)除了指運(yùn)用金錢的技巧之外，還包括檢查資產(chǎn)狀況、將手頭上可做分配的資源按照輕重緩急的原則，分配到不同目標(biāo)上，完成人生理想。經(jīng)濟(jì)學(xué)里有個(gè)重要的原理：欲望無(wú)窮，但資源有限。我們手頭上可以運(yùn)用的資源總是沒辦法滿足人的需求，所以要設(shè)定目標(biāo)，通過(guò)資產(chǎn)配置、階段理財(cái)?shù)炔呗裕瑓^(qū)分輕重緩急，將有助于讓有限的資源發(fā)揮最大的效用，滿足我們的需求?，F(xiàn)代社會(huì)意外、疾病危險(xiǎn)在不斷增加，養(yǎng)老費(fèi)用在加重，高額的費(fèi)用支出將給人們的生活帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；存款實(shí)名制的實(shí)

2、施和利息稅以及隨之而來(lái)的遺產(chǎn)稅的開征又迫使人們提早做好個(gè)人、家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，以便盡量減少經(jīng)濟(jì)損失。人壽保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，合理避稅的工具在世界上已經(jīng)非常普及，正確應(yīng)用人壽保險(xiǎn)將為自己及家人的幸福生活提供充分保障。 為適應(yīng)快節(jié)奏的高品質(zhì)經(jīng)濟(jì)生活,特為您的家庭設(shè)計(jì)如下理財(cái)方案.整體的方案步驟分為四個(gè)部份組成：財(cái)務(wù)分析、理財(cái)建議、保障規(guī)劃方案、執(zhí)行說(shuō)明、 計(jì)劃調(diào)整。 一、家庭分析 王先生像您這樣一個(gè)家庭,是現(xiàn)今社會(huì)中一個(gè)比較典型的中等收入家庭，有房有車，有穩(wěn)定的家庭財(cái)富的積累，夫婦的教育程度也比較高。并擁有健康快樂的小寶貝,孩子還處在幼教階段.您的個(gè)人追求也比較喜好低受益低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式.更希望通過(guò)保險(xiǎn)

3、的保障來(lái)實(shí)現(xiàn)生活的穩(wěn)定與安全.財(cái)務(wù)分析如下表表一：資產(chǎn)及負(fù)債表資 產(chǎn)負(fù) 債資產(chǎn)項(xiàng)目金額（元）負(fù)債項(xiàng)目金額（元）銀行存款100000銀行貸款600000自住房1400000汽車100000資產(chǎn)總計(jì)1600000負(fù)債總計(jì)600000凈資產(chǎn)：1000000表二：收入支出情況表收入項(xiàng)目金額（元）占收入的比例支出項(xiàng)目金額（元）占收入的比例丈夫工作收入5500035.5%日常支出4500029%妻子的工作收入10000064.5%貸款支付5050032.6%其他收入0其他支出0總收入155000100%總支出9550061.6%現(xiàn)金盈余：59500 1.收入分析：您家庭實(shí)際年收入共15.5萬(wàn)元；全部為夫妻

4、雙方的工資收入，說(shuō)明家庭的收入來(lái)源是體力和智力，而非財(cái)力；其中女主人的收入占家庭年收入的64.5%，是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源。2.家庭資產(chǎn)：房產(chǎn)、汽車、存款合計(jì)總資產(chǎn)160萬(wàn)元；其中流動(dòng)性差的有150萬(wàn)元，占比93.75%，其他的變現(xiàn)會(huì)嚴(yán)重影響生活品質(zhì)，并可能會(huì)有較大的經(jīng)濟(jì)損失；可隨時(shí)支配的有10萬(wàn)元。3.家庭負(fù)債：尚有60萬(wàn)元銀行貸款未還，由于家庭的月收入完全可以應(yīng)付貸款的月還款，所以還貸不會(huì)影響現(xiàn)金流。 二、理財(cái)建議1、科學(xué)分析家庭理財(cái)目標(biāo)1）子女教育：孩子預(yù)計(jì)在16年后上大學(xué)，初步預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)求學(xué)需要12萬(wàn)元（大學(xué)四年，每年三萬(wàn)元），如果出國(guó)求學(xué)則大概需要60萬(wàn)元（如果孩子在國(guó)外打工，可降低該項(xiàng)

5、開支）。2）重大疾病備用金：因?yàn)槠胀膊⊥ㄟ^(guò)社保醫(yī)療和個(gè)人工資可以基本解決，所以主要考慮重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，盡管有社保作為基本保障，但與日上漲的治療和看護(hù)費(fèi)用以及萬(wàn)一生病帶來(lái)的收入下降相比，仍有較大的缺口，初步估計(jì)每人應(yīng)準(zhǔn)備10萬(wàn)元的重大疾病儲(chǔ)備金以備不時(shí)之需。3）養(yǎng)老儲(chǔ)備：該家庭是屬于中等收入的中產(chǎn)階層，有房有車，不希望退休后生活質(zhì)量發(fā)生較大的滑坡，因此有必要在社保的基礎(chǔ)上另外做一些養(yǎng)老金準(zhǔn)備，初步籌劃應(yīng)不少于50萬(wàn)元。4）債務(wù)償還備用金：盡管目前不用為償還銀行貸款而花費(fèi)心思，但是一旦家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變故，則必須考慮如何保有現(xiàn)在的住房，因此必須有足夠的資金來(lái)確保不會(huì)因不能償還貸款而失去住所，備用

6、年以逐年降低的還款金額為參考。5）生活品質(zhì)保證金：現(xiàn)代人的意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，家庭的小型化也影響著抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步降低，因病因意外致貧的例子不勝枚舉，所以必須為萬(wàn)一發(fā)生的人身風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備一定的資金，來(lái)保證家庭的生活質(zhì)量不降低。 2、認(rèn)識(shí)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)保守投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)投資有風(fēng)險(xiǎn)，不投資同樣有風(fēng)險(xiǎn)，銀行儲(chǔ)蓄盡管進(jìn)行了調(diào)高，但是在通貨膨脹的壓力下，實(shí)際利率仍然運(yùn)行在負(fù)數(shù)，大量的資金沉淀在存款中，實(shí)際購(gòu)買力在不知不覺間流失。由于年紀(jì)較輕，應(yīng)果斷的積極投資，贏得較高的投資回報(bào)，以達(dá)成人生財(cái)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。投資渠道狹窄的風(fēng)險(xiǎn) 在資本市場(chǎng)中，個(gè)人投資者因知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、財(cái)力、精力都處于劣勢(shì)，故投資的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較

7、高，所以應(yīng)采取適當(dāng)分散的原則進(jìn)行資產(chǎn)配置，以避免一旦某個(gè)投資項(xiàng)目虧損就全盤皆輸?shù)木置?。我們建議家庭投資渠道僅限于房產(chǎn)、股票和民間借貸，投資比例不高，投資意愿不強(qiáng)（房產(chǎn)投資屬于歷史性機(jī)遇，儲(chǔ)蓄占比例大，屬于典型的駝鳥心態(tài)），缺乏時(shí)間和技術(shù)（股市前幾年深度套牢而沒有及時(shí)抽身和采取相關(guān)措施，在大市上漲時(shí)沒有及時(shí)補(bǔ)倉(cāng)或追加投入，而是被動(dòng)等待），有的還有血本無(wú)歸的風(fēng)險(xiǎn)（借貸開店有經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)）。人身風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)代社會(huì)的自然環(huán)境越來(lái)越差，環(huán)境污染無(wú)孔不入，患大病的機(jī)會(huì)越來(lái)越多；工作上的競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大，過(guò)度疲勞成為都市白領(lǐng)的通?。粚?duì)于高速發(fā)展的中國(guó)而言，交通事故居高不下，各種意外發(fā)生頻率普遍較高

8、，該家庭男主人經(jīng)常駕車和出差，風(fēng)險(xiǎn)更甚；甚至假貨橫行，也給人們帶來(lái)的較大的風(fēng)險(xiǎn)。人的生命不僅僅是生理的生命，還包括了經(jīng)濟(jì)的生命，即對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)的支撐作用。 3、科學(xué)選擇壽險(xiǎn)作為家庭的保險(xiǎn)繩和滅火器1）對(duì)家庭關(guān)愛不僅僅來(lái)自用心經(jīng)營(yíng)親情、用時(shí)間去表達(dá)感情、用努力的工作為家庭創(chuàng)造財(cái)富，還應(yīng)考慮到經(jīng)濟(jì)生命的保障，今天預(yù)備明天、生時(shí)預(yù)備死時(shí)、父母預(yù)備兒女，真正體現(xiàn)愛的無(wú)盡關(guān)懷。因此，足夠數(shù)量的人壽保障是現(xiàn)代家庭的必需品，根據(jù)科學(xué)調(diào)查計(jì)算，壽命保額為家庭收入的1020倍是最合理的。2）現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)還具備了較強(qiáng)的理財(cái)能力，能夠幫助家庭已有財(cái)產(chǎn)保值增值，特別是分紅險(xiǎn)可以讓客戶享受到機(jī)構(gòu)投資專家理財(cái)?shù)幕萦觥?）

9、通過(guò)投保人壽保險(xiǎn)，以較少的資金贏得較高的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，來(lái)解決家庭投資資金不足的問題。4）通過(guò)與保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)顧問溝通，接受其專業(yè)的建議，在眾多產(chǎn)品中選擇適合家庭財(cái)物，風(fēng)險(xiǎn)狀況和個(gè)人偏好的險(xiǎn)種，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，以最小的資金取得最大的收益。 四、保險(xiǎn)規(guī)劃1、分析保險(xiǎn)需求，排定優(yōu)先順序。根據(jù)您提出的理財(cái)目標(biāo)和您家庭目前的資產(chǎn)狀況，經(jīng)過(guò)我們理財(cái)部共同的分析和討論，我們?yōu)槟彝サ谋Ｕ闲枨笈哦ǖ南群箜樞驗(yàn)椋阂馔獗Ｕ?、大病醫(yī)療保障、子女教育保障、個(gè)人養(yǎng)老保障、孩子重疾保障。1）、意外保障即收入中斷風(fēng)險(xiǎn)。由于該家庭正處于資金積累階段，且各項(xiàng)支出較多，經(jīng)濟(jì)壓力比較大，若夫婦任何一方發(fā)生疾病或意外導(dǎo)致不能繼續(xù)工作

10、，會(huì)對(duì)他們的人生財(cái)物目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生重大的影響，并會(huì)嚴(yán)重影響現(xiàn)有的生活；特別是目前女主人的收入占家庭收入的64.5%，是家庭收入的主要來(lái)源；男主人的收入剛好夠維持家庭的日常消費(fèi)支出，如果萬(wàn)一女主人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)造成家庭主要收入來(lái)源中斷，而一旦銀行貸款不能按期償還又會(huì)引發(fā)多米諾效應(yīng)，對(duì)整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)帶來(lái)巨大的沖擊。所以意外保障是必不可少且最重要的! 2）、大病醫(yī)療雖然女主人單位有良好的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但并不能解決大病來(lái)臨是那高額的醫(yī)療和相關(guān)費(fèi)用，更何況男主人還沒有社保，就更需要大病醫(yī)療保障了！所以每人應(yīng)至少準(zhǔn)備10萬(wàn)元的大病醫(yī)療保障金。3）、子女教育現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)能力完全可以支付兒子從幼兒園到高中的各項(xiàng)

11、費(fèi)用，但是現(xiàn)在還應(yīng)該考慮為16年后兒子上大學(xué)的資金積累了。僅僅通過(guò)儲(chǔ)蓄是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決孩子的教育儲(chǔ)備金的，還要通過(guò)投資來(lái)積累。4）、個(gè)人養(yǎng)老社會(huì)養(yǎng)老的保障額度比較低，所以，僅靠社保會(huì)使得王先生夫婦在退休后，難以繼續(xù)維持現(xiàn)在的高品質(zhì)生活水平。所以還要儲(chǔ)備一定的資金作為養(yǎng)老資金。5）、孩子重疾保障孩子是父母的未來(lái)，是父母生命的延續(xù)，承載了父母的全部希望！而當(dāng)今社會(huì)重大疾病的患病年齡正在不斷年輕化，所以為孩子做一些重大疾病的打算是十分必要的，并且投保孩子重大疾病醫(yī)療的保險(xiǎn)費(fèi)用也不高。 險(xiǎn)種繳費(fèi)期間年交保費(fèi)保額保障點(diǎn)意外險(xiǎn)卡折1年36510萬(wàn)意外身故意外傷殘意外醫(yī)療康寧終身20年63005萬(wàn)重大疾病10

12、萬(wàn)元身故保障15萬(wàn)元高殘保障15萬(wàn)元附加定期A20年92420萬(wàn)身故保障20萬(wàn)元王先生的投保計(jì)劃（38歲） 險(xiǎn)種繳費(fèi)期間年交保費(fèi)保額保障點(diǎn)意外險(xiǎn)卡折1年36510萬(wàn)意外身故意外傷殘意外醫(yī)療康寧終身20年52505萬(wàn)重大疾病10萬(wàn)元身故保障15萬(wàn)元高殘保障15萬(wàn)元附加定期A20年69420萬(wàn)身故保障20萬(wàn)元王夫人的投保計(jì)劃按（35歲） 險(xiǎn)種繳費(fèi)期間年交保費(fèi)保額保障點(diǎn)英才少兒至15歲515010萬(wàn)身故保障最高12萬(wàn)元18歲和22歲分別領(lǐng)3萬(wàn)，25歲領(lǐng)4萬(wàn)元高殘保障9萬(wàn)元王寶寶的投保計(jì)劃 本次保險(xiǎn)規(guī)劃共計(jì)年度保費(fèi) 元，符合該您當(dāng)初的預(yù)期，并且完善的解決了家庭的保障問題。以后若有意增加保險(xiǎn)理財(cái)資金，可以考慮投保長(zhǎng)期分紅型保險(xiǎn)比如 作為理財(cái)之需。由于社會(huì)的發(fā)展是日新月異的，而本計(jì)劃是根據(jù)當(dāng)下您的家庭的狀況的全面分析而制定的，所以為了保證本計(jì)劃的時(shí)效性和您利益的最大化，請(qǐng)您在看到本計(jì)劃的十日內(nèi)開始執(zhí)行。五、逐年審視計(jì)劃，適當(dāng)調(diào)整內(nèi)容社會(huì)是不斷發(fā)展的，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀況也是不斷變化的，從而使您的家庭收入也