網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)督制度建設(shè)研究

1、網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)視制度建立研究網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制及監(jiān)視制度建立研究1當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的特征分析1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的新特征網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)的開展時(shí)期相比照擬短，因此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的研究也相對(duì)較少。網(wǎng)絡(luò)銀行的界定在各國(guó)都是不一樣的，就目前來(lái)看，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的定義為以互聯(lián)網(wǎng)為根底的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)開放與信息實(shí)時(shí)功能，圍繞銀行客戶提供相應(yīng)的效勞。其主要有兩大特征，運(yùn)行虛擬性和效勞3A性。與傳統(tǒng)的實(shí)體銀行不同，網(wǎng)絡(luò)銀行主要利用網(wǎng)絡(luò)將金融產(chǎn)品和效勞直接面向客戶，不需要現(xiàn)實(shí)中的旅途奔波，也不需要銀行的效勞人員一一對(duì)客戶進(jìn)展交流、幫助。銀行客戶只需要通過(guò)聯(lián)通網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入網(wǎng)站，通過(guò)一些固定的認(rèn)證前方可訪問(wèn)金融效勞，這種形式就是

2、虛擬性的效勞過(guò)程。而3A性那么是指客戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)甚至以任何方式進(jìn)入網(wǎng)站，進(jìn)展個(gè)人的金融交易活動(dòng)。與傳統(tǒng)的實(shí)體銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)形式和經(jīng)營(yíng)理念都有很大差異，擺脫了許多因素的限制，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化效勞。另外，從本錢的經(jīng)濟(jì)性上來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)銀本文由論文聯(lián)盟.LL.搜集整理行也是大勢(shì)所趨。傳統(tǒng)的實(shí)體銀行為了方便給客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融效勞，采用密集設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的方式來(lái)配合客戶，實(shí)際上這種方式還需要大量的銀行客服人員，大量的設(shè)備投入，前期的資金花費(fèi)相當(dāng)大。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)運(yùn)而生，其虛擬化、無(wú)紙化的自動(dòng)化效勞，根本不需要實(shí)體設(shè)備，只需要根本的軟、硬件設(shè)備，還能滿足隨時(shí)接入，隨時(shí)操作的要求。1.2傳

3、統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度銀行顧名思義就是金錢交易的場(chǎng)所，因此對(duì)其的監(jiān)管必須嚴(yán)格、合理。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管需要很大的人力，對(duì)現(xiàn)實(shí)資金進(jìn)展押送運(yùn)輸和清點(diǎn)、計(jì)算等，而網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管那么是指對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行中開展的所有金融活動(dòng)進(jìn)展監(jiān)視和管理、控制等。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)視管理制度主要包括四個(gè)方面，第一，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要執(zhí)行機(jī)構(gòu)，是從行政權(quán)利處來(lái)獲得監(jiān)管權(quán)利的。第二，其監(jiān)管的對(duì)象是網(wǎng)絡(luò)銀行，就是通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融行為進(jìn)展監(jiān)管來(lái)到達(dá)效果。第三，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管手段主要是靠通過(guò)施行和制定相應(yīng)的行政法規(guī)、規(guī)章，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)展檢查，并處分違規(guī)行為。第四，監(jiān)管制度實(shí)行的目的就是催促銀行進(jìn)展合規(guī)合法的經(jīng)營(yíng)，為保護(hù)消

4、費(fèi)者和投資者的利益，促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定開展。網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管制度提出了新的挑戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)不僅表達(dá)在監(jiān)管主體、監(jiān)管內(nèi)容上，還從其監(jiān)管形式和監(jiān)管目的上也充分表達(dá)出來(lái)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行本身具有復(fù)雜性和多樣性，必需要擴(kuò)大對(duì)以往傳統(tǒng)銀行的目的和內(nèi)容上的監(jiān)管，明確監(jiān)管目的，充分考慮網(wǎng)絡(luò)虛擬性，確保網(wǎng)絡(luò)銀行效勞的平安性等目的。1.3網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的理論分析作為一種新惹事物，網(wǎng)絡(luò)銀行在監(jiān)管上還面臨著理論和理論上的雙重問(wèn)題。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上來(lái)說(shuō)，金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)化、一體化是開展的必然趨勢(shì)，在開放性的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，要順應(yīng)金融的開展趨勢(shì)，就必須及時(shí)解決經(jīng)濟(jì)上的沖擊。網(wǎng)絡(luò)銀行的管理是非常必要的，必須擁有有效的監(jiān)管才能更好的推

5、動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行開展。通過(guò)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管本錢、效益等進(jìn)展科學(xué)、合理的分析，才能實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)濟(jì)性要求。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的負(fù)外部性效應(yīng)，還必須采取科學(xué)、合理的信息手段，防止負(fù)外部效應(yīng)，充分表達(dá)網(wǎng)絡(luò)銀行的正外部效益。除此之外，從法理學(xué)上來(lái)分析，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管應(yīng)采取公平、平安有秩序的法律手段進(jìn)展。在監(jiān)管方面，不僅要對(duì)監(jiān)管權(quán)利行使范圍和方式進(jìn)展維護(hù)，創(chuàng)造良好的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，進(jìn)一步確保網(wǎng)絡(luò)銀行的平安運(yùn)行，嚴(yán)格日常監(jiān)視制度。2當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管制度存在的問(wèn)題2.1缺乏完善的監(jiān)管法律體系和監(jiān)管手段前面提到，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管必須建立起法律監(jiān)管體系，而當(dāng)前我國(guó)的法律法規(guī)中沒(méi)有完善的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，其專

6、門性和針對(duì)性相對(duì)欠缺。因我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行并非是完全的網(wǎng)絡(luò)銀行性質(zhì)，還只是傳統(tǒng)銀行的一種創(chuàng)新式拓展，因此，傳統(tǒng)的實(shí)體銀行監(jiān)管法律標(biāo)準(zhǔn)同樣也適用于網(wǎng)絡(luò)銀行，在這一方面，我國(guó)出臺(tái)了很多相應(yīng)的法律規(guī)定，企業(yè)也建立了內(nèi)部規(guī)章等。然而，這些事項(xiàng)中缺少標(biāo)準(zhǔn)的事項(xiàng)涉及，比擬來(lái)講是總體的概括，沒(méi)有形成自身完善的體系，不具備連續(xù)性和互相協(xié)調(diào)性。而縱觀這些法律標(biāo)準(zhǔn)、法規(guī)中存在很多重復(fù)與穿插區(qū)域，欠缺操作標(biāo)準(zhǔn)性，很可能導(dǎo)致實(shí)際網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)中的各種糾紛。因此，建立起科學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管體系，采用合理的手段，是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行管理中的首要目的之一。2.2網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制不完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)在市場(chǎng)上的準(zhǔn)入制度上有很大的

7、優(yōu)勢(shì)，但還有兩方面的缺陷。首先，我國(guó)對(duì)于創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)定不協(xié)調(diào)；其次是審批制度不夠和諧。良好的創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)必須同時(shí)滿足有健全的內(nèi)控機(jī)制，有效地識(shí)別和檢測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，形成良好的運(yùn)行系統(tǒng)，平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。這就要求銀行的高級(jí)管理者必需要有很強(qiáng)的管理經(jīng)歷，擁有控制和管理網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的才能。因網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)際監(jiān)管法律缺乏可操作性，使得被監(jiān)管者自身的準(zhǔn)入條件與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的施行監(jiān)視范圍不明確，從而失去監(jiān)管的目的。雖然對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入而言是比擬重要的環(huán)節(jié)，但也不能無(wú)視其退出市場(chǎng)的機(jī)制。假如銀行運(yùn)行失敗想要退出市場(chǎng)，不只是對(duì)外界宣布就可以退出的。退出市場(chǎng)必須經(jīng)過(guò)合理的協(xié)調(diào)客戶與經(jīng)濟(jì)實(shí)體間的利益關(guān)系，明確權(quán)責(zé)

8、，還要保證退出后不會(huì)造成額外的損失。在這一方面，我國(guó)的市場(chǎng)退出機(jī)制還沒(méi)有得到保障。2.3對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度缺乏隨著信息的網(wǎng)絡(luò)化開展，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不僅需要傳統(tǒng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)控制外，還必須根據(jù)其特征重新設(shè)定和調(diào)整監(jiān)管的條件與標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)際的監(jiān)管工作中，監(jiān)管者沒(méi)有詳細(xì)而詳細(xì)的監(jiān)管措施來(lái)控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)，缺乏完備的預(yù)警機(jī)制，其次，監(jiān)管主體沒(méi)有專門設(shè)置起網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門，這些都是反映我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)缺乏的因素。從某種程度上來(lái)講，防范意識(shí)一旦下降，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度也就缺乏，自然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的后期運(yùn)行。除此之外，我國(guó)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還很落后，一方面，與傳統(tǒng)的實(shí)體銀行比擬

9、，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更加特殊且嚴(yán)重；另一方面由于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性、針對(duì)性，面對(duì)復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和高科技的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行中的數(shù)據(jù)真實(shí)性和完好性被篡改，導(dǎo)致不可挽回的損失。3完善網(wǎng)絡(luò)銀行管理體制，建立監(jiān)視制度的詳細(xì)措施3.1明確網(wǎng)絡(luò)銀行中相應(yīng)的立法原那么3.1.1審慎性監(jiān)管原那么網(wǎng)絡(luò)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)實(shí)體銀行而言有很多宏大的優(yōu)勢(shì)，現(xiàn)已成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的話題，并且指引著銀行業(yè)的開展方向。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的效率顯而易見，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是不可無(wú)視的。當(dāng)前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行必須加以嚴(yán)格管控，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制的建立，進(jìn)步業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制才能，不僅要保護(hù)客戶的合法權(quán)益，更要有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的自身開展。網(wǎng)絡(luò)銀行

10、要堅(jiān)持審慎性監(jiān)管原那么，采取適度的監(jiān)管，保證合法操作，動(dòng)態(tài)的進(jìn)展監(jiān)管。3.1.2平安與效益原那么網(wǎng)絡(luò)銀行的平安性和效益是銀行開展的核心局部，這兩個(gè)因素是在網(wǎng)絡(luò)銀行開展中遇到問(wèn)題最多的環(huán)節(jié)。網(wǎng)絡(luò)銀行的效益低下主要是因?yàn)榭蛻魧?duì)銀行交易持有疑心態(tài)度，擔(dān)憂銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平安性，擔(dān)憂高科技技術(shù)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。實(shí)際上，在網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行中仍然還是存在這些平安隱患的，客戶在選擇銀行效勞時(shí)，會(huì)首先選擇泄露信息幾率小的實(shí)體銀行效勞，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的開展止步不前，自然效益低下。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)看，銀行的監(jiān)管追求的是效益，因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管必須由立法部門制定法律、監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行職能，堅(jiān)持落實(shí)效益原那么，實(shí)現(xiàn)收益的同時(shí)

11、給客戶提供一個(gè)平安、可信的金融業(yè)務(wù)環(huán)境。3.2健全與完善網(wǎng)絡(luò)銀行的各項(xiàng)體系3.2.1制定適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行開展的監(jiān)管體系目前的一些銀行企業(yè)中，內(nèi)部的規(guī)那么效力偏低、實(shí)際可操作性不高，很可能會(huì)導(dǎo)致許多沖突，這些主要因素使得網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管無(wú)法可依、甚至出現(xiàn)監(jiān)管混亂的場(chǎng)面。因此，迫切的需要制定一部法律體系，從實(shí)體和程序兩方面進(jìn)展規(guī)定，嚴(yán)格區(qū)別所涉及的各項(xiàng)內(nèi)容規(guī)定，為適應(yīng)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)開展，還必須保證該法律體系的前瞻性，防止后期的滯后性問(wèn)題。3.2.2標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制首先，要適當(dāng)放寬網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入主體條件，對(duì)非銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入進(jìn)展限制，不可盲目的放開條件，選擇適當(dāng)?shù)姆艑挆l件。其次，網(wǎng)絡(luò)銀行要逐步拓寬自身的業(yè)務(wù)范圍，從實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行全面功能化為目的，更好的效勞金融客戶。再次，還要提供足夠的硬件設(shè)施以及技術(shù)條件，通過(guò)招標(biāo)等方式，建立起評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，公開、透明，強(qiáng)化合規(guī)操作。最后，確保網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入審批適度性，逐步簡(jiǎn)化審批步驟，促進(jìn)公開、公平的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)步整體競(jìng)爭(zhēng)力。3.2.3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要進(jìn)步網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，就必須建立起多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，同時(shí)完善網(wǎng)絡(luò)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)性監(jiān)管體系。