課程1個人理財基礎(chǔ)知識

1、理財基礎(chǔ)知識培訓2015年10月課程大綱什么叫做理財為什么要理財理財?shù)某Ｒ娬`區(qū)樹立正確的理財觀念常見理財工具財“理”你財嗎？什么叫做理財 即針對個人或家庭在人生發(fā)展的不同時期，依據(jù)其收入、支出狀況的變化，通過充分利用各種理財工具，制定財務(wù)管理的具體方案，實現(xiàn)財富的保值增值，實現(xiàn)個人階段性的目標?！袄碡敗睘槭裁匆碡敒槭裁匆碡斈兀?82元金龍魚魚油茶籽油57.5元金龍魚精煉一級大豆油105.8元魯花堅果調(diào)和油75.8元多力葵花籽油各類食用油價格均比09年上漲了24%左右！備注：2010年北京市區(qū)為例等我們老了，誰來養(yǎng)活我們？責任負債生命周期財富生命周期家庭生命周期與金融服務(wù)應(yīng)對通貨膨脹，匹配生

2、命周期和財產(chǎn)周期的不合理確保個人財富保值、增值，以滿足人生的多重需要理財?shù)哪康奶岣呱钏絺€人養(yǎng)老應(yīng)對意外撫養(yǎng)子女贍養(yǎng)父母 理財是有錢人的事，我沒財可理，等我有錢了再理財。 理財?shù)某Ｒ娬`區(qū)會理財不如會掙錢。 理財就是發(fā)財！理財就是買股票、基金、保險。理財金字塔遺產(chǎn)規(guī)劃財務(wù)無憂退休規(guī)劃教育規(guī)劃居住規(guī)劃風險規(guī)劃保障規(guī)劃稅務(wù)規(guī)劃投資規(guī)劃負債規(guī)劃財富成長周期人生成長周期樹立正確的理財觀念樹立正確的理財觀念正確觀念一：理財是一個長期過程，不同時期有不同的理財重點。著重攢錢嘗試投資注重保障清償債務(wù)大力投資注重保障保管好錢少量投資安全第一風險評估分數(shù)對應(yīng)的類型投資方向8-10進取型您是一位愿意承擔部分風險，

3、追求較高的收益的投資者，所以您在投資時可以在權(quán)益類投資渠道上較多資產(chǎn)，配置部分非權(quán)益類資產(chǎn)。5-7穩(wěn)健型您是一位愿意承擔部分風險，以獲取高于平均收益的投資者，所以您在投資時可以在權(quán)益類和非權(quán)益類資產(chǎn)上做較平均的分配。2-4保守型您是一位為了安全獲取眼前的收益，寧愿放棄可能高于平均收益的投資者，所以您在投資時可以重點配置非權(quán)益類資產(chǎn)。正確觀念二：要根據(jù)自己的風險偏好選擇理財工具。常見的風險評估模型示例：正確觀念三：（理財三要素）理財資產(chǎn)的安全性應(yīng)放在第一位，獲利性放在第二位，還要保證良好的流動性。我國居民理財?shù)闹饕阑钇诖婵钫嬲〔幌薮嫫?、利率較低、一元起存，多存不限。50元起存，存期分三個

4、月、半年、一年、二年、三年、五年，本金一次存入，到期支取，可提前部分支取。零存整取5元起存，存期分一年、三年、五年，每月存入約定金額、到期整筆支取本金和利息。 存本取息5000元起存，存期分一年、三年、五年 ，一次存入本金，按約定一個月或多個月分次支取利息，到期支取本金。通知存款5萬元起存，分一天和七天通知，一筆存入、一次或分次支取，最低留存金額為5萬元 分類儲蓄類產(chǎn)品分類定活兩便50元起存，不約定存期，一次性存入，一次性支取，支取時按實際存期分檔，以整存整取利率打六折計息。1、存款類產(chǎn)品1、存款類產(chǎn)品最新利率表銀行理財產(chǎn)品貨幣市場類：由我行發(fā)起，募集個人或機構(gòu)投資者的資金，通過本行資金交易部

5、投資于銀行間貨幣市場期限在1年期以內(nèi)的業(yè)務(wù)品種，如同業(yè)拆借、存放同業(yè)、質(zhì)押式回購、買斷式回購等的理財產(chǎn)品。代銷類：是指非銀行的第三方機構(gòu)在于銀行簽署代理銷售協(xié)議之后，在銀行開展的業(yè)務(wù)；如信托，基金，銀行保險等結(jié)構(gòu)類：是由數(shù)種金融工具結(jié)合而成，投資回報與相關(guān)資產(chǎn)的表現(xiàn)掛鉤的理財產(chǎn)品。有些結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的設(shè)計比較復(fù)雜，只適合了解這類產(chǎn)品的復(fù)雜結(jié)構(gòu)的人士。投資者應(yīng)徹底了解產(chǎn)品的特點和風險，才作投資決定。 貨幣市場類 代銷類 結(jié)構(gòu)類2、銀行理財產(chǎn)品2、銀行自主理財產(chǎn)品舉例-貨幣市場類關(guān)注：理財期限，起投金額，年化收益，產(chǎn)品收益類型2、銀行自主理財產(chǎn)品舉例結(jié)構(gòu)類結(jié)構(gòu)類理財中的“結(jié)構(gòu)”主要是指資金投資掛鉤

6、的理財標的不同“結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品”特點：所投資產(chǎn)品的“投資收益的獲得”和“投資本金的返還”取決于產(chǎn)品所掛鉤的投資標的的表現(xiàn)。選擇權(quán)部份5%95%零息債券部份按100%發(fā)行到期回報選擇權(quán)回報100%本金贖回按協(xié)議約定百分比保障本金收益表現(xiàn)根據(jù)掛鉤的理財標的流動性差整體回顧：大部分商業(yè)銀行的銀行理財業(yè)務(wù)體系自主理財產(chǎn)品存款類產(chǎn)品代理類理財產(chǎn)品銀行理財業(yè)務(wù)結(jié)合投資工具定期存款聚金寶匯盈通第三方存管外幣理財系列-“聚匯寶”B計劃代理基金代理保險人民幣理財系列-“聚財寶”添利系列強債系列銀信系列組合類系列結(jié)構(gòu)類系列日添利/日日安盈代理券商集合計劃代理信托集合計劃代理專戶理財定活兩便活期存款3、股票3、股票

7、關(guān)于股票的N個事實1、股票的本質(zhì)？股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。2、股票市場的本質(zhì)？股市不產(chǎn)生財富，只是通過分紅或買賣發(fā)生財富轉(zhuǎn)移。3、有多少人炒股發(fā)財？據(jù)統(tǒng)計，散戶股民近5年股票平均收益率為20%，超過90%的股民投資股票為“勉強保本或虧損”。4、中國的股市和世界的股市有什么區(qū)別？長期的價值投資和短期的套利投機；資產(chǎn)配置工具和變相賭博基金定義：集合眾多投資者的資金，統(tǒng)一交給專家（基金管理人）去投資于股票、債券，為眾多投資人謀利的一種投資工具?；鸱诸悾焊鶕?jù)基金是否可增加或贖回,投資基金可分為開放式基金和封閉

8、式基金。按照投資分類，股票型、債券型、混合型、保本型、貨幣市場基金?；甬a(chǎn)品各類基金的風險收益特征4、基金（1/4）基金運作體系銷售機構(gòu)相互監(jiān)督投資管理資產(chǎn)保管基金資產(chǎn)基金托管人基金管理人證監(jiān)會監(jiān)管監(jiān)管4、基金（2/4）基金定投是一種投資方式，每隔一段固定時間（如每月），買入固定金額（如1000元）的基金?；鸲ㄍ锻扑]多期投資，平均成本積少成多，復(fù)利增長自動扣款，強制儲蓄產(chǎn)品三大優(yōu)勢4、基金（3/4）定投原理舉例：注：購得份額計算未考慮申購費率，份額凈值為虛擬數(shù)據(jù)。第一期第二期第三期每月投資1000元1000元1000元當日凈值1.5元/份1元/份0.5元/份申購份額667份1000份2000

9、份投資成本3000元3667份0.818元/份如果單位凈值漲回到1元：3667份 1元/份3667元 回報率（36673000）/3000元22基金定投投資方式的最大亮點為長期投資平均成本攤薄4、基金（4/4）5、信托計劃什么是信托委托人上述三者關(guān)系既是一種經(jīng)濟關(guān)系，又是一種法律關(guān)系 受托人受益人信托：是指委托人基于對受托人的信任，將其財產(chǎn)權(quán)委托給受托人，由受托人按 委托人的意愿以自己的名義，為受益人的利益或者特定目的，進行管理或者處分的行為；單一信托計劃（于09年禁止在銀行發(fā)售）（對接理財產(chǎn)品）集合信托計劃委托人個數(shù)1個大于等于2個銀行角色委托人、理財資金募集人代理資金收付投資者角色理財產(chǎn)品

10、認購者(投資于銀行理財產(chǎn)品）信托委托人（直接投資信托計劃）投資門檻5萬(某些特殊產(chǎn)品除外)100萬規(guī)模限制信托計劃無規(guī)模限制要求最低5000萬起，合格投資者要求視具體理財產(chǎn)品要求而定具有嚴格要求投資范圍65號文、111號文限制投資范圍廣泛什么是集合資金信托計劃?在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立集合資金信托計劃，是由信托公司擔任受托人，按照委托人意愿，為受益人的利益，將兩個以上（含兩個）委托人交付的資金進行集中管理、運用或處分的資金信托業(yè)務(wù)活動信托公司集合資金信托計劃管理辦法 區(qū)別于單一資金信托計劃。5、信托計劃銀行受信托公司委托，向投資者介紹信托公司，推薦信托產(chǎn)品，以促成合格投資者成功認購信托公司產(chǎn)品

11、。銀行只承擔代理信托資金收付責任，不承擔信托計劃的投資風險。 信托產(chǎn)品適合于銀行中高端客戶。代理信托資金收付信托產(chǎn)品分類：證券投資類、房地產(chǎn)投資類、私募股權(quán)投資類、結(jié)構(gòu)金融類、股票融資類及其他；5、信托計劃5、信托計劃主流信托結(jié)構(gòu)介紹擔保方項目公司信托銀行客戶信托計劃優(yōu)先分配滯后分配普通收益權(quán)優(yōu)先收益權(quán)信托公司證券市場投 資 者投資顧問慧金331號集合資金信托計劃新時代信托投資者投資固定收益南京高科流通股股權(quán)收益權(quán)發(fā)行/管理浮動管理費質(zhì)押回購證券投資類房地產(chǎn)融資類股票融資類累計生息、復(fù)利計息人生的防火墻6、保險（1/2）分紅險萬能險重疾險投連險分享紅利，享受保險公司的經(jīng)營成果。靈活調(diào)整保費和保

12、額 ，保證最低收益率。附帶壽險保障的投資類產(chǎn)品，可作為中長期投資，兼顧了平穩(wěn)和較高收益。重大疾病多重保障，生存給付滿期保險金 ，紅利積少成多，增值享受。TEXT終身壽險TEXT保險期間死亡或生存至保單期滿，均支付保險金提供終身保障兼顧儲蓄功能。保險期限短，保費低廉，投保靈活。兩全險意外險6、保險（2/2）7、其它-貴金屬等代理上海黃金交易所個人貴金屬交易，銀行提供資金清算，辦理實物黃金交割。根據(jù)交易方式不同，貴金屬交易可分為現(xiàn)貨交易和延期交易。按交易合約分類，黃金現(xiàn)貨實盤合約，現(xiàn)貨延期交收合約。保證金投資杠桿，小投資撬動大市場，雙向交易，漲跌均有獲利機會更多的獲利機會便利的交易平臺齊全的交易品

13、種較低的交易門檻客戶自主報價，通過上海黃金交易所集合競價、撮合成交提供最齊全的貴金屬交易品種：Au100g、Au99.99、Au99.95、 Au（T+D）等委托數(shù)量最低為1手，Au100g、Au99.99：1手100克，其余交易品種：1手=1000克貴金屬8、互聯(lián)網(wǎng)理財 2013年6月13日，阿里集團旗下支付寶聯(lián)合天弘基金推出了一款名為“余額寶”的貨幣基金產(chǎn)品，1元起投。截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達5741.60億元，用戶數(shù)量超過1億，運行一年里共為“寶粉”創(chuàng)收154.52億元。 “余額寶”開啟互聯(lián)網(wǎng)理財元年，目前規(guī)模約8000億元 目前此類公司有3000余家，投資收益從2%-20

14、%不等YY活錢年化收益：3%-6%投資期限：隨存隨取起投金額：0.01元收益方式：每日計息YY理財年化收益：7.5%-10%投資期限：3-12月起投金額：100元收益方式：到期一次本息友金e富年化收益：10%投資期限：1-36月起投金額：1000元還款方式：月等額本息安全性高流動性高收益性高投資門檻低8、互聯(lián)網(wǎng)理財-友金所各類理財產(chǎn)品對比三要素投資理財方式安全性流動性收益性備注 銀行存款高中低銀行理財產(chǎn)品中低低 中低 股票、基金低 不確定 不確定造化信托中低 低 中高 選擇好項目 互聯(lián)網(wǎng)理財中 中高 高 選擇好平臺同類理財收益對比-以10萬元為例理財產(chǎn)品 1個月收益 3個月收益 6個月收益 12個月收益 銀行活期 0.35%29.2元 0.35%87.5元 0.35%17