電子商務(wù)信用體系建設(shè)的研究

1、電子商務(wù)信用體系建設(shè)的研究*李洪心 張曉娜（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)電子商務(wù)學(xué)院 遼寧大連 ，116025）摘 要 近近年來(lái)，中國(guó)國(guó)的電子商務(wù)務(wù)取得了長(zhǎng)足足的進(jìn)展，越越來(lái)越多的個(gè)個(gè)人和企業(yè)參參與到電子商商務(wù)活動(dòng)中去去。但是，誠(chéng)誠(chéng)信危機(jī)是阻阻礙電子商務(wù)務(wù)發(fā)展的一個(gè)個(gè)主要因素。解解決這一問(wèn)題題必學(xué)建立一一個(gè)完善的電電子商務(wù)信用用體系。本文文就電子商務(wù)務(wù)信用方面的的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)進(jìn)行了探討，并并提出了我國(guó)國(guó)電子商務(wù)體體系建設(shè)的框框架。關(guān)鍵詞 電子子商務(wù) 信信用體系 框架shtounEm isg na（Schooll of EE-commmerce，DDongbeei Uniiversiity off Finaanc

2、e aand Ecconomiics，Daalian，11160255）Abstracct Inn receent yeears，EE-commmerce in Chhina hhas a greatt deveelopmeent. MMore aand moore peeople and ccompanny takke parrt in the aactiviity off the E-commmercee. Howwever，tthe hoonestyy crissis haas beccome oone off the obstaacles in thhe E-ccommerrce de

3、eveloppment. To ssolve this probllem，itt is nnecesssary tto esttablissh an E-commmercee creddit syystem. Thiss artiicle ccarriees on a disscussiion onn the E-commmercee creddit reelatedd probblems，aand thhe fraameworrk of E-commmercee creddit syystem consttructiion haas beeen prooposedd. Key worrds

4、EE-commmerce creedit ssystemm frramewoork1問(wèn)題的提出為了隨著計(jì)算機(jī)機(jī)的廣泛發(fā)展展與應(yīng)用，網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)得以迅速速的普及與成成熟，以及信信用卡的普及及應(yīng)用，電子子商務(wù)的發(fā)展展十分迅速。根根據(jù)艾瑞網(wǎng)報(bào)報(bào)告資料顯示示，截至20006年底，我我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物物交易額為3312億元，用用戶市場(chǎng)規(guī)模模達(dá)到43110萬(wàn)，預(yù)計(jì)計(jì)到20100年市場(chǎng)交易易額將達(dá)到11460億元元*本文得到科技部國(guó)家科技支撐計(jì)劃課題“中國(guó)現(xiàn)代服務(wù)中電子商務(wù)發(fā)展研究（2006BAH02A36-009）”的資助。如此龐大大的數(shù)據(jù)，說(shuō)說(shuō)明電子商務(wù)務(wù)的發(fā)展依然然保持著一個(gè)個(gè)迅猛的勢(shì)頭頭。但是，我我國(guó)信用體系系

5、的不健全，卻卻是影響電子子商務(wù)發(fā)展的的一個(gè)重要因因素。根據(jù)艾艾瑞市場(chǎng)咨詢?cè)冋{(diào)研數(shù)據(jù)顯顯示，從未進(jìn)進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)購(gòu)物的用戶比比例達(dá)到133.5%，而而這13.55%的人群極極有可能是網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主主力軍。根據(jù)據(jù)調(diào)查，20006年我國(guó)國(guó)網(wǎng)民未進(jìn)行行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的的主要原因?yàn)闉榱?xí)慣傳統(tǒng)的的線下實(shí)物方方式和出于對(duì)對(duì)售后服務(wù)以*本文得到科技部國(guó)家科技支撐計(jì)劃課題“中國(guó)現(xiàn)代服務(wù)中電子商務(wù)發(fā)展研究（2006BAH02A36-009）”的資助由下圖可以看出出，對(duì)網(wǎng)上購(gòu)購(gòu)物的不信任任以及對(duì)商家家信用的擔(dān)心心是網(wǎng)民不使使用網(wǎng)上購(gòu)物物的主要原因因。由此可見(jiàn)見(jiàn)，如何樹(shù)立立用戶對(duì)互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)以及商家家的信心，是是電子商務(wù)健健康良

6、好發(fā)展展的關(guān)鍵。電電子商務(wù)信用用體系的建立立是解決上述述問(wèn)題的有效效途徑，也是是勢(shì)在必行的的措施。圖1 20006年中國(guó)網(wǎng)網(wǎng)民未進(jìn)行網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的原原因資料來(lái)源 艾艾瑞網(wǎng)，20006年中國(guó)國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物簡(jiǎn)簡(jiǎn)版報(bào)告。2 電子商務(wù)務(wù)信用缺失的的原因目前我國(guó)對(duì)電子子商務(wù)信用的的問(wèn)題，無(wú)論論是在理論研研究還是在實(shí)實(shí)踐中，都已已經(jīng)取得了很很大的進(jìn)展，但但是依然存在在著很大的問(wèn)問(wèn)題。與西方方發(fā)達(dá)國(guó)家相相比，我國(guó)的的信用環(huán)境還還有很大的差差距，主要存存在以下幾個(gè)個(gè)原因。2.1意識(shí)原因因我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的一個(gè)過(guò)程程，社會(huì)信用用經(jīng)濟(jì)開(kāi)始較較晚，市場(chǎng)信信用交易不發(fā)發(fā)達(dá)，社會(huì)普普遍缺乏現(xiàn)代代市場(chǎng)經(jīng)

7、濟(jì)條條件下的信用用意識(shí)和信用用道德規(guī)范。企企業(yè)和個(gè)人的的信用意識(shí)淡淡薄，有的企企業(yè)不講信用用依然發(fā)展很很好，所以造造成信用缺失失的現(xiàn)象非常常普遍。這對(duì)對(duì)電子商務(wù)信信用產(chǎn)生了一一個(gè)非常不利利的制約作用用。網(wǎng)絡(luò)本身身就是一個(gè)虛虛擬的平臺(tái)，這這在很大程度度上考驗(yàn)著參參與者的誠(chéng)信信意識(shí)。在一一個(gè)無(wú)形的市市場(chǎng)中，與一一個(gè)無(wú)形的商商家或一個(gè)陌陌生的客戶進(jìn)進(jìn)行交易，更更讓消費(fèi)者或或者企業(yè)產(chǎn)生生不安全感，從從而拒絕電子子商務(wù)。2.2 制度原原因我國(guó)關(guān)于社會(huì)信信用領(lǐng)域的研研究和實(shí)踐已已經(jīng)有了十幾幾年的歷史，經(jīng)經(jīng)過(guò)這些年的的發(fā)展，信用用體系的建設(shè)設(shè)已經(jīng)初具規(guī)規(guī)模。但是總總的來(lái)說(shuō)，目目前我國(guó)社會(huì)會(huì)信用體系建建設(shè)還處

8、在起起步階段。我我國(guó)企業(yè)內(nèi)部部電子商務(wù)信信用管理制度度非常不健全全，大多企業(yè)業(yè)根本就沒(méi)有有設(shè)置信用管管理部門(mén)，交交易之前缺少少對(duì)客戶資料料的調(diào)查，對(duì)對(duì)客戶的信用用狀況缺乏應(yīng)應(yīng)有的了解，在在電子商務(wù)中中錯(cuò)誤選擇交交易對(duì)象，進(jìn)進(jìn)而發(fā)生違約約現(xiàn)象是實(shí)屬屬必然。2.3 法律原原因?qū)τ陔娮由虅?wù)來(lái)來(lái)說(shuō)，法治是是非常重要的的，新的貿(mào)易易形式，必定定產(chǎn)生利益分分配的重新組組合，所有參參與者都必須須在法律的范范圍內(nèi)，遵循循公允的游戲戲規(guī)則。我國(guó)國(guó)關(guān)于電子商商務(wù)的立法比比較滯后，現(xiàn)現(xiàn)有的法律不不能滿足電子子商務(wù)的需要要。法律的不不健全，很容容易讓一些消消費(fèi)者鉆法律律的空子，讓讓不講誠(chéng)信的的消費(fèi)者有增增無(wú)減。2.4

9、 利益原原因透過(guò)撲朔迷離的的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)現(xiàn)現(xiàn)象不難發(fā)現(xiàn)現(xiàn)，誠(chéng)信缺失失是由經(jīng)濟(jì)利利益的驅(qū)動(dòng)。我我國(guó)經(jīng)濟(jì)尚不不發(fā)達(dá)，一部部分人在金錢(qián)錢(qián)面前很容易易失去理智，他他們往往為了了更多的營(yíng)利利而采取各種種不正當(dāng)手段段，正是由于于這種經(jīng)濟(jì)利利益和商業(yè)利利潤(rùn)，驅(qū)使人人們藐視道德德和法律而在在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)“自由時(shí)空”中為所欲為為。一些網(wǎng)站站的經(jīng)營(yíng)者不不能放長(zhǎng)遠(yuǎn)目目光，僅僅注注重短期效益益，抱著“撈一把就走走”的心態(tài)經(jīng)營(yíng)營(yíng)網(wǎng)站，得到到了一些利益益之后就溜之之大吉，造成成用戶對(duì)電子子商務(wù)的不信信任。另外，當(dāng)當(dāng)在同一個(gè)市市場(chǎng)上，有的的不法分子得得到不正當(dāng)?shù)牡睦嬉院鬀](méi)沒(méi)有受到應(yīng)有有的懲罰，會(huì)會(huì)有很多人對(duì)對(duì)此羨慕不已已，進(jìn)而跟

10、風(fēng)風(fēng)，造成電子子商務(wù)信用更更加缺失。3電子商務(wù)信用用體系建設(shè)的的概況我國(guó)關(guān)于社會(huì)信信用領(lǐng)域的研研究和實(shí)踐始始于上世紀(jì)880年代末期期，經(jīng)過(guò)十幾幾年的發(fā)展，已已經(jīng)形成了一一批從事信用用評(píng)價(jià)、信用用擔(dān)保等業(yè)務(wù)務(wù)的信用服務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)，各個(gè)個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)網(wǎng)站也推出了了自己的誠(chéng)信信策略，一些些部門(mén)和地方方政府也在不不同程度上對(duì)對(duì)信用體系建建設(shè)進(jìn)行了探探索。3.1政府我國(guó)政府現(xiàn)在已已經(jīng)著手個(gè)人人和企業(yè)信用用征集和建設(shè)設(shè)。按照黨中中央國(guó)務(wù)院的的要求，20004 年年年初中國(guó)人民民銀行加快了了個(gè)人征信系系統(tǒng)的建設(shè)。22004 年年 12 月月中旬實(shí)現(xiàn) 15 家國(guó)國(guó)有和股份制制商業(yè)銀行和和 8 家城城市商業(yè)銀行行在

11、7 個(gè)個(gè)城市的試運(yùn)運(yùn)行。20005年8月118日，中國(guó)國(guó)人民銀行22005年第第3號(hào)令發(fā)布布個(gè)人信用用信息基礎(chǔ)數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫暫行辦法，2005年10月1日正式實(shí)施。2006年1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。目前已有近5億3千萬(wàn)人的信用報(bào)告被收錄在內(nèi)，其中有信貸記錄的人數(shù)約為5000萬(wàn)人。中國(guó)人民銀行與信息產(chǎn)業(yè)部于2006年4月，發(fā)布了中國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部關(guān)于商業(yè)銀行和電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問(wèn)題的知道意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱意見(jiàn)）。意見(jiàn)要求，從共享企業(yè)和個(gè)人欠繳電信費(fèi)用信息起步，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，發(fā)揮征信體系為企業(yè)和個(gè)人積累信用財(cái)富的功能；可在部分信息化程度較高的省市進(jìn)行試點(diǎn)，再

12、逐步向全國(guó)推廣。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是由中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其日常運(yùn)行和管理由征信中心承擔(dān)。它就像一個(gè)“信用信息倉(cāng)庫(kù)”，采集、保存、整理個(gè)人信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，只要客戶與銀行發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系，就能在國(guó)內(nèi)任何地方和任何一家商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)查到客戶的個(gè)人信用報(bào)告。企業(yè)征信系統(tǒng)的的前身是“銀行信貸登登記咨詢系統(tǒng)統(tǒng)”，始建于 1997 年，20002 年建成成地市、省市市和總行三級(jí)級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系系，實(shí)現(xiàn)以地地市級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)為基礎(chǔ)的省省內(nèi)數(shù)據(jù)共享享。該系統(tǒng)主主要從商業(yè)銀銀

13、行等金融機(jī)機(jī)構(gòu)采集企業(yè)業(yè)的基本信息息、在金融機(jī)機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)擔(dān)保等信貸信信息，以及企企業(yè)主要的財(cái)財(cái)務(wù)指標(biāo)，全全國(guó)各商業(yè)銀銀行與該數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)查詢?cè)?。該系統(tǒng)開(kāi)開(kāi)發(fā)時(shí)間較早早，受當(dāng)時(shí)商商業(yè)銀行數(shù)據(jù)據(jù)尚未集中和和網(wǎng)絡(luò)落后等等條件限制，系系統(tǒng)采用分布布式數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)結(jié)構(gòu)，主要依依托建在地市市級(jí)城市的數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)跨地地區(qū)數(shù)據(jù)查詢?cè)?。在該系統(tǒng)統(tǒng)多年運(yùn)行基基礎(chǔ)上，20005 年人人民銀行啟動(dòng)動(dòng)全國(guó)統(tǒng)一的的企業(yè)信用信信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。企企業(yè)征信系統(tǒng)統(tǒng)采取全國(guó)集集中式數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)結(jié)構(gòu)建設(shè)，商商業(yè)銀行由總總行一點(diǎn)接入入，數(shù)據(jù)采集集項(xiàng)由原來(lái)的的 300 多項(xiàng)擴(kuò)展到到 800多多項(xiàng)。到 22005 年年 12月

14、115日，順利利實(shí)現(xiàn)主要商商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)試運(yùn)行，并并在上海、天天津、浙江、福福建四省市提提供實(shí)時(shí)查詢?cè)兎?wù)。隨著技術(shù)的發(fā)展展和經(jīng)驗(yàn)的積積累，我國(guó)征征信系統(tǒng)信用用信息范圍也也在逐步擴(kuò)大大到工商、稅稅務(wù)等其他部部門(mén)，信用數(shù)數(shù)據(jù)收集越來(lái)來(lái)越全面和完完整。例如，重重慶市將網(wǎng)上上誠(chéng)信納入信信用信息征集集范圍，這一一舉措凈化了了電子商務(wù)的的交易環(huán)境，對(duì)對(duì)電子商務(wù)的的健康發(fā)展起起到了積極的的作用。目前，征信系統(tǒng)統(tǒng)的使用者是是各大金融機(jī)機(jī)構(gòu)，主要是是幫助商業(yè)銀銀行核實(shí)客戶戶身份，從信信貸活動(dòng)的源源頭杜絕信貸貸欺詐、保證證信貸交易的的合法性，降降低銀行的不不良資產(chǎn)，并并且初有成效效。例如，中中國(guó)工商銀行行于20

15、066年1月1日日在全行正式式投產(chǎn)應(yīng)用個(gè)個(gè)人征信系統(tǒng)統(tǒng)，到20007年5月底底，依靠人行行個(gè)人征信系系統(tǒng)共堵住個(gè)個(gè)人及小企業(yè)業(yè)不良信用客客戶再融資55.29萬(wàn)起起、51.112億元；清清收轉(zhuǎn)化不良良貸款8977筆、13000萬(wàn)元；在在貸后管理中中預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)客戶貸款1100余億元元；在信用卡卡營(yíng)銷(xiāo)中剔除除了大量不良良信用客戶，為為銀行的健康康運(yùn)行提供了了保障。我國(guó)征信系統(tǒng)目目前還沒(méi)有針針對(duì)非金融機(jī)機(jī)構(gòu)開(kāi)放，未未來(lái)是否開(kāi)發(fā)發(fā)取決于如何何通過(guò)立法來(lái)來(lái)平衡保護(hù)個(gè)個(gè)人隱私和共共享信用信息息之間的關(guān)系系。隨著征信信法規(guī)的完善善和信用市場(chǎng)場(chǎng)的穩(wěn)定，信信用信息可以以供有合法用用途的合法單單位使用和查查詢。3

16、.2 電子商商務(wù)業(yè)界各個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)網(wǎng)站也紛紛開(kāi)開(kāi)始推行各自自的誠(chéng)信計(jì)劃劃和業(yè)務(wù)。阿阿里巴巴于22002年推推出了誠(chéng)信通通業(yè)務(wù)，主要要用以解決網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易信用用問(wèn)題。網(wǎng)站站和中國(guó)工商商銀行、商業(yè)業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)一一起向自己的的會(huì)員強(qiáng)力推推行這一業(yè)務(wù)務(wù)，來(lái)保證在在阿里巴巴從從事電子商務(wù)務(wù)的誠(chéng)信通會(huì)會(huì)員的信用。該該業(yè)務(wù)不但為為阿里巴巴每每年帶來(lái)幾千千萬(wàn)的收入，同同時(shí)也促進(jìn)了了誠(chéng)信“網(wǎng)商”社群的形成成。誠(chéng)信通業(yè)業(yè)務(wù)主要是針針對(duì)B2B模模式的。另一種業(yè)務(wù)就是是第三方支付付平臺(tái)，這主主要是對(duì)B22C和C2C模式的信信用平臺(tái)。例例如支付寶、貝貝寶、財(cái)付通通、首信易、快快錢(qián)等，都屬屬于第三方支支付平臺(tái)。其其流程為在買(mǎi)

17、買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成成付款意向后后，由買(mǎi)方將將款項(xiàng)匯至第第三方平臺(tái)的的帳戶上，第第三方平臺(tái)接接到匯款后通通知賣(mài)家發(fā)貨貨給買(mǎi)家，買(mǎi)買(mǎi)家接到貨物物后通知第三三方支付平臺(tái)臺(tái)，第三方支支付平臺(tái)將款款項(xiàng)匯至賣(mài)家家的帳戶中，至至此，交易完完成。第三方方平臺(tái)在一定定程度上解決決了電子商務(wù)務(wù)的信用問(wèn)題題，同時(shí)也需需要第三方支支付平臺(tái)本身身具有良好的的信譽(yù)。3.3信用中介介機(jī)構(gòu)在美國(guó)，不但有有較為完善的的信用法律，同同時(shí)還有專門(mén)門(mén)的信用中介介機(jī)構(gòu)來(lái)保證證參與電子商商務(wù)企業(yè)和個(gè)個(gè)人的信用。這這些信用中介介機(jī)構(gòu)主要負(fù)負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人和和企業(yè)的信用用進(jìn)行評(píng)估，收收集消費(fèi)者個(gè)個(gè)人的信用記記錄，制作消消費(fèi)者信用報(bào)報(bào)告，并向法法定的合格

18、的的使用者進(jìn)行行有償?shù)膫鞑ゲバ庞脠?bào)告。政政府和信用中中介機(jī)構(gòu)共同同建立了社會(huì)會(huì)信用體系，保保證了美國(guó)電電子商務(wù)健康康的發(fā)展。我我國(guó)信用中介介機(jī)構(gòu)也發(fā)展展了十幾年，信用中介取得了一定的發(fā)展。20033年，中國(guó)誠(chéng)誠(chéng)信信息網(wǎng)（n）成立，目目前已經(jīng)有十十多萬(wàn)個(gè)企業(yè)業(yè)在該網(wǎng)站注注冊(cè)成為正式式會(huì)員。它每每日向會(huì)員提提供商業(yè)信息息和推薦大量量信用良好的的資信企業(yè)但是，我國(guó)目前前仍然是非誠(chéng)誠(chéng)信國(guó)家，缺缺乏完善的誠(chéng)誠(chéng)信管理體系系，而且社會(huì)會(huì)信用中介服服務(wù)行業(yè)發(fā)展展滯后，信用用管理行業(yè)的的市場(chǎng)化很低低，信用中介介機(jī)構(gòu)很多沒(méi)沒(méi)有自己的信信用數(shù)據(jù)庫(kù)，即即使有也不完完整，規(guī)模偏偏小。而且信信用數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)發(fā)程度低，缺缺乏企

19、業(yè)和個(gè)個(gè)人信息的正正常獲取和檢檢索途徑?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)國(guó)電子商務(wù)信信用體系的建建設(shè)起步較晚晚，雖然各方方面工作已經(jīng)經(jīng)啟動(dòng)，但是是還沒(méi)有形成成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的的體系，而且且在管理上面面仍然不完善善。良好的信信用體系是發(fā)發(fā)展電子商務(wù)務(wù)的基礎(chǔ)，所所以，建立一一個(gè)完善的電電子商務(wù)信用用體系顯得尤尤為重要。4 電子商務(wù)務(wù)信用體系建建設(shè)的設(shè)想 電子商商務(wù)作為一種種商業(yè)活動(dòng)，信信用是其存在在和發(fā)展的基基礎(chǔ)。然而，電電子商務(wù)的虛虛擬性、遠(yuǎn)程程性等特征，使使其信用問(wèn)題題顯得尤為突突出。解決電電子商務(wù)的信信用問(wèn)題，應(yīng)應(yīng)該從電子商商務(wù)信用體系系的建設(shè)入手手。信用體系系的建設(shè)是一一項(xiàng)及其龐大大而復(fù)雜的系系統(tǒng)工程，必必須由政

20、府、行行業(yè)、企業(yè)、消消費(fèi)者以及傳傳媒各方通力力合作。電子商務(wù)信用體體系的建設(shè)應(yīng)應(yīng)該是一個(gè)系系統(tǒng)的建設(shè)，這這個(gè)系統(tǒng)涉及及到各個(gè)方面面，通過(guò)大量量資料的查詢?cè)儯呀?jīng)對(duì)電電子商務(wù)信用用的了解，提提出電子商務(wù)務(wù)信用體系的框架，如圖22所示。該框架分為內(nèi)部部環(huán)境和外部部環(huán)境兩部分分。其內(nèi)部環(huán)環(huán)境主要包括括以下幾個(gè)機(jī)機(jī)構(gòu)：電子商務(wù)網(wǎng)站、銀銀行、電信、其其他：這幾個(gè)個(gè)機(jī)構(gòu)是信用用信息的來(lái)源源。在電子商商務(wù)網(wǎng)站中，買(mǎi)買(mǎi)賣(mài)雙方交易易完成后，都都會(huì)給對(duì)方的的信用進(jìn)行評(píng)評(píng)價(jià)。所以，電電子商務(wù)網(wǎng)站站是一個(gè)信用用信息的來(lái)源源。銀行和電電信一直都是是信用信息的的重要來(lái)源。征信機(jī)構(gòu)：一般般都是由征信信局來(lái)?yè)?dān)當(dāng)。主主要職責(zé)一

21、是是建立信用數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)，二是是從電子商務(wù)務(wù)網(wǎng)站、銀行行、電信和其其他機(jī)構(gòu)對(duì)企企業(yè)用戶和個(gè)個(gè)人用戶的信信用信息進(jìn)行行征集，將征征集的信息通通過(guò)科學(xué)的算算法對(duì)信用信信息進(jìn)行量化化、評(píng)級(jí)，并并將整理后的的信用信息存存儲(chǔ)到信用數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)中。數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)機(jī)構(gòu)構(gòu)：主要職責(zé)責(zé)是實(shí)時(shí)更新新和維護(hù)信用用數(shù)據(jù)庫(kù)的信信息，對(duì)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)不不斷跟蹤，評(píng)評(píng)估和更新。企業(yè)、個(gè)人：信信用數(shù)據(jù)庫(kù)的的使用者，同同時(shí)也是信用用數(shù)據(jù)庫(kù)的信信用信息的對(duì)對(duì)象。該框架的運(yùn)行機(jī)機(jī)制為：企業(yè)業(yè)或個(gè)人在確確認(rèn)是否進(jìn)行行支付之前，通通過(guò)信用數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)對(duì)對(duì)方的的信用進(jìn)行查查詢，如果對(duì)對(duì)方的信用良良好，則進(jìn)行行支付。等交交易結(jié)束之后后，買(mǎi)家和賣(mài)賣(mài)家針對(duì)此

22、次次的交易對(duì)對(duì)對(duì)方的信用進(jìn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，將將評(píng)價(jià)的結(jié)果果反饋到數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)維護(hù)機(jī)構(gòu)構(gòu)，數(shù)據(jù)庫(kù)維維護(hù)機(jī)構(gòu)根據(jù)據(jù)評(píng)價(jià)的結(jié)果果對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)進(jìn)行更新。更更新后的數(shù)據(jù)據(jù)將反饋到電電子商務(wù)網(wǎng)站站、銀行、電電信等機(jī)構(gòu)中中去，上述機(jī)機(jī)構(gòu)也可以查查詢信用數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)中的信息息。電子商務(wù)務(wù)網(wǎng)站、銀行行、電信等機(jī)機(jī)構(gòu)之間的數(shù)數(shù)據(jù)以及上述述機(jī)構(gòu)與數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)維護(hù)機(jī)構(gòu)構(gòu)共享數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)中的信息，但但是數(shù)據(jù)庫(kù)維維護(hù)機(jī)構(gòu)可以以維護(hù)和更新新信用信息，而而電子商務(wù)網(wǎng)網(wǎng)站、銀行、電電信等機(jī)構(gòu)卻卻不能?？蚣艿耐獠凯h(huán)境境主要為以下下四個(gè)部分：國(guó)家監(jiān)管體系：其主要職責(zé)責(zé)是對(duì)征信機(jī)機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)維護(hù)機(jī)構(gòu)以以及信息來(lái)源源機(jī)構(gòu)和使用用者進(jìn)行監(jiān)管管，對(duì)上述的的幾個(gè)機(jī)構(gòu)定定時(shí)的進(jìn)行評(píng)評(píng)估和管理，并并且對(duì)信用信信息的正確性性和準(zhǔn)確性進(jìn)進(jìn)行監(jiān)督。公民信用道德培培養(yǎng)：信用道道德是電子商商務(wù)信用體系系的基礎(chǔ)，也也是信用的提提供者，公民民信用道德的的培養(yǎng)主要依依靠公民自