新保險法解讀課件

1、新保險法解讀1中華人民共和國保險法已由中華人民共和國第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議于2009年2月28日修訂通過，現(xiàn)將修訂后的中華人民共和國保險法公布，自2009年10月1日起施行。 中華人民共和國主席胡錦濤 2009年2月28日中華人民共和國主席令 第十一號2 在第十一屆全國人大常委會第七次會議上中華人民共和國保險法（修訂稿）以157票贊成，3票反對，5票棄權(quán)獲得通過。新保險法與現(xiàn)行保險法相比，改動一百多處，在歷次法律修改中，可以算得上改動幅度較大的一次。3在2009年年初，人大常委會為何會對保險法作出如此重大的調(diào)整和改動？41、保險公司自身發(fā)展的需要：近十多年，我國保險市場發(fā)

2、展迅速，內(nèi)、外部環(huán)境均發(fā)生了巨大變化，而目前保險法對保險資金投資范圍限制過窄，導(dǎo)致保險資金在商業(yè)上難以延續(xù)。背景分析53、保險市場變化的需要：隨著醫(yī)療體制的改革，養(yǎng)老基金的完善，保險公司除了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)外，亦早已陸續(xù)開展了企業(yè)補充保險受托管理、農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點等業(yè)務(wù)內(nèi)容，市場主體及業(yè)務(wù)類型已經(jīng)發(fā)生了很大變化?，F(xiàn)行保險法已難以滿足需要，需有新的保險法進行規(guī)范。背景分析7 一、進一步保護投保人，被保險人的利益； 二、拓寬保險公司的業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域； 三、加強保險監(jiān)管機構(gòu)的職能， 對保險業(yè)的依法合規(guī)經(jīng)營提出了更高的要求。 新保險法最核心的變化是：8 規(guī)定自合同成立之日起超

3、過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同。 解讀： 此規(guī)則對于長期人壽保險合同下的被保險人意義重大，可有效保護其權(quán)益。 同時，對保險公司今后的業(yè)務(wù)經(jīng)營提出了更高的要求，如核保、定點醫(yī)院的設(shè)定上。 但對于新法實施前以簽定的長期保險合同，是否按此規(guī)定執(zhí)行，法律未予以明確。1、新增不可抗辯規(guī)則：10 舉例說明：客戶在接到保險公司電話營銷后，故意隱瞞患癌癥的經(jīng)歷，投保了健康險，結(jié)果兩年后出險身故，其家人向保險公司進行索賠。保險公司派出專人到保戶所在地的醫(yī)院調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)他投保前有多次治病經(jīng)歷。 按舊法規(guī)定：保險公司依法拒絕賠付。因客戶未履

4、行如實告知義務(wù)， 若新法實施后：保險公司要賠付，因為合同成立已經(jīng)滿兩年，“保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務(wù)解除合同”。11新保險法第二十三條規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時做出核定。情形復(fù)雜的，應(yīng)當在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。 2、明確規(guī)范理賠程序和時限12 新保險法第四十三條規(guī)定，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按

5、照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 3、特殊情況也能獲賠 ：14解讀： 與舊法相比，新法只規(guī)定投保人的故意行為保險公司不予賠償。 據(jù)此分析，如果受益人故意殺害被保險人，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險人同樣承擔(dān)保險責(zé)任，保險金賠償將作為被保險人遺產(chǎn)，由被保險人的繼承人繼承。15解讀： 新保險法明確規(guī)定受讓人享有保險權(quán)益，只要原被保險人盡通知義務(wù)，轉(zhuǎn)讓后的保險標的保險公司依然承擔(dān)責(zé)任，可以大大節(jié)省保險公司成本，被保險人也省去不少麻煩。 17 新法第十七條規(guī)定在采用保險人提供的格式條款時，保險

6、人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，并向投保人說明合同內(nèi)容； 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 5、合同“格式條款”要提示18 并且規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：(一)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；(二)排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。19二、拓寬保險公司的業(yè)務(wù)范圍 和服務(wù)領(lǐng)域201.投資渠道拓寬：獲準投資不動產(chǎn) 舊保險法：銀行存款；

7、買賣政府債券、金融債券國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。新保險法銀行存款；買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；投資不動產(chǎn)；國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。21 解讀： 有價證券涵蓋范圍更廣，不僅包括政府債券和金融債券，還有保險資金青睞的企業(yè)債和公司債。相對于政府債和金融債，企業(yè)債和公司債的收益將更高； 投資不動產(chǎn)包括投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和房地產(chǎn)。不動產(chǎn)投資規(guī)模大期限長，符合保險資金追求長期、價值、穩(wěn)健的投資特點。 新保險法中對于保險公司投資渠道的拓寬，將使保險公司龐大的資金得到更高效的運用。保險公司的投資收益能力進一步得到加強,保險公司的分紅產(chǎn)品值得期待。 22解讀：擴大保險公司的業(yè)務(wù)范圍，目的

8、是擴展保險公司提供服務(wù)的靈活性，有助于提升保險業(yè)的活力。 新的領(lǐng)域，是我們今后關(guān)注一個方向，尤其是農(nóng)村市場、及當?shù)氐尼t(yī)療、養(yǎng)老合作等。24 根據(jù)現(xiàn)行保險法，保險公司需要辦理再保險分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當優(yōu)先向中國境內(nèi)的保險公司辦理； 我國作為世貿(mào)組織成員國應(yīng)當遵守國民待遇的原則，因此現(xiàn)行保險法關(guān)于境內(nèi)優(yōu)先分保的條款與入世承諾不符，在此次修訂中刪除了該規(guī)定。3.取消境內(nèi)優(yōu)先分保限制 25三、加強保險監(jiān)管機構(gòu)的職能。27 根據(jù)新保險法的規(guī)定，保監(jiān)會應(yīng)當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。對償付能力不足的保險公司，保監(jiān)會應(yīng)當將其列為重點監(jiān)管對象，并可以采取多種措施實施監(jiān)管。1.加

9、強償付能力監(jiān)管 28法律規(guī)定：對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：責(zé)令增加資本金、辦理再保險；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；限制資金運用的形式、比例；限制增設(shè)分支機構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。29 新修訂的保險法規(guī)定，有 下列情形之一的，不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人（一）因違法行為或者違紀行為被金融監(jiān)督管理機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的； （

10、二）因違法行為或者違紀行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。 2、加強高管的任職資格30 新保險法規(guī)定，作為保險公司的主要股東，必須滿足持續(xù)盈利能力并在最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元。 提高主要股東的資格條件，目的在于進一步提高保險公司及其高管人員素質(zhì)，確保保險公司的從業(yè)質(zhì)量，提升整個保險業(yè)的整體水平，限制不符合資格條件的投資者進入該行業(yè)，提高保險業(yè)的專業(yè)性。 3.明確主要股東資格條件31 4、同時還規(guī)定了保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司在金融機構(gòu)存款的查詢權(quán)； 32對責(zé)任保險新規(guī)定 新法第六十五條規(guī)定: 責(zé)任保險的第三者在被保險人請求或者怠于行使索賠權(quán)情況下有權(quán)請求保險公司直接支付保險金； 責(zé)任保險的被保險人未向第三者賠償?shù)模ｋU公司無權(quán)向被保險人賠償保險金。 解讀：規(guī)定從側(cè)面為保險公司設(shè)置了一條比較苛刻的法律義務(wù)，保險公司違反該條禁止性規(guī)定將極有可能面臨重復(fù)理賠的困境。33舉例：A車撞B，B受傷，AB雖有賠償協(xié)議但A并未實際履行，A將賠償協(xié)議等資料提供給保險公司，保險公司經(jīng)審查屬于保險責(zé)任，故直接向A支付了責(zé)任保險賠償金。因B一直未從A獲得賠款，B一紙訴狀將A告至法院并追加保險公司為共同被告，此時保險公司極有可能面臨重復(fù)理賠的困境。 原因在于保險公司在