家庭理財規(guī)劃書

1、家庭理財規(guī)劃書書FAMILYFINAANCEPLANNNING理財師：王蓓妍妍財務(wù)1203201220991071992015-011-01目錄客戶基本情況家庭基本情況理財目標二、 理財假假設(shè)家庭財務(wù)報表家庭情況分析和和診斷家庭生命周期和和生涯分析家庭財務(wù)指標分分析家庭保險需求分分析家庭風險特征分分析敏感度分析家庭財務(wù)規(guī)劃總總體設(shè)計資金需求分析資金供給分析家庭保障計劃緊急預備金家庭保險規(guī)劃子女教育金規(guī)劃劃購換房規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃建議家庭現(xiàn)有投資品品分析市場現(xiàn)有投資品品種分析及建建議資產(chǎn)配置及相關(guān)關(guān)投資建議理財規(guī)劃可行性性分析免責申明結(jié)束語一、客戶基本情情況（一）家庭基本本情況家庭成員年齡

2、職業(yè)方先生38碩士畢業(yè)，在國國有科研機構(gòu)構(gòu)任高級工程程師，工作穩(wěn)穩(wěn)定方太太37在事業(yè)單位工作作，收入穩(wěn)定定女兒12小學六年級（二）理財目標標1、希望為太太太和女兒配置置一些商業(yè)保保險，降低家家庭的財務(wù)風風險。2、約定在5 年內(nèi)（即22015年前前）還清朋友友借款20 萬元，并希希望在20115年底以880萬元購買買單位經(jīng)濟使使用房一套。3、希望20115年時，女女兒可以進好好一些的民辦辦初中，并早早日為他儲備備好大學的教教育金。4、計劃三年后后換車，購買買一輛30 萬元的家用用轎車。5、計劃在退休休前，籌得夫夫妻兩人的養(yǎng)養(yǎng)老金1500 萬元。理理財目標二、理財假設(shè)1、預期通貨膨膨脹率 =等于生

3、活活支出增長率率 ，即 4%；2、預計每年收收入成長率 為5%；3、預計每年學學費增長率為為5%；4、預期未來房房商業(yè)貸款基基準利率（55 年期以上上）為6%；5、公積金貸款款基準利率（5 年期以上）為4%；6、每年房價增增長率等于通通貨膨脹率；7、預期工作期期間投資報酬酬率為8%，預期退休休后:投資報酬率率為 4%。8、預計壽命為為80歲。三、家庭財務(wù)報報表2015年家庭庭資產(chǎn)負債表表資產(chǎn)金額市值負債與權(quán)益金額市值現(xiàn)金及活存50000.000 50000.000 信用卡欠款0.00 0.00 貨幣市場基金100000.00 100000.00 小額消費信貸0.00 0.00 其他流動性資產(chǎn)產(chǎn)

4、0.00 0.00 其他消費性負債債0.00 0.00 流動性資產(chǎn)150000.00 150000.00 流動性負債0.00 0.00 外幣存款0.00 0.00 投資用房產(chǎn)貸款款748541.35 748541.35 國債0.00 0.00 投資性民間借款款200000.00 200000.00 股票型基金100000.00 100000.00 實業(yè)投資借款0.00 0.00 債券型基金200000.00 200000.00 其他投資性負債債0.00 0.00 壽險現(xiàn)金價值0.00 0.00 投資性負債948541.35 948541.35 房產(chǎn)投資15000000.00 20000000.

5、00 汽車貸款0.00 0.00 住房公積金賬戶戶45000.000 45000.000 住房公積金貸款款0.00 0.00 個人養(yǎng)老金賬戶戶0.00 0.00 自用房產(chǎn)貸款0.00 0.00 其他投資性資產(chǎn)產(chǎn)0.00 0.00 自用負債0.00 0.00 投資性資產(chǎn)18450000.00 23450000.00 總負債948541.35 948541.35 自用汽車50000.000 50000.000 流動凈值150000.00 150000.00 自用房產(chǎn)0.00 0.00 投資用凈值896458.65 13964588.65 其他自用性資產(chǎn)產(chǎn)0.00 0.00 自用凈值50000.00

6、0 50000.000 自用性資產(chǎn)50000.000 50000.000 總凈值10964588.65 15964588.65 總資產(chǎn)20450000.00 25450000.00 負債和資產(chǎn)合計計20450000.00 25450000.00 家庭收支儲蓄表表項目金額工作收入205000 其中：薪薪資收入205000 其他工工作收入0減：生活支出92600 其中：子子女教育金支支出12000 家庭生生活支出36000 其他生生活支出44600工作儲蓄112400理財收入44400 其中：利息收入14400 資本本利得0 其他他理財收入30000減：理財支出38146.771 利息支支出369

7、46.771 保障型型保險保費支支出1200 其他理理財支出0理財儲蓄6253.299儲蓄118653.29四、家庭情況分分析和診斷家庭生命周期和和生涯分析 方先生今年年38歲，方方太太37歲歲，女兒122歲正上小學學六年級，是是標準的三口口之家，家庭庭成員固定。方方先生在國有有科研機構(gòu)擔擔任高級工程程師，工作穩(wěn)穩(wěn)定，方太太太在事業(yè)單位位工作，收入入穩(wěn)定，是屬屬于中等收入入的雙薪家庭庭?？芍较认壬艺幱谟诩彝コ砷L期期。在這一階階段，家庭收收入和財富的的積累將逐步步上升直至一一生中的最高高水平，可以以有更多的資資金供支配家家庭支出較為為穩(wěn)定，但女女兒上大學后后教育金的負負擔會加重，應(yīng)應(yīng)該趁著

8、女兒兒還在上中小小學，學費負負擔較輕的時時候開始動手手準備籌集子女女的高等教育育金。方先生生經(jīng)過了近十十年職場的歷歷練，事業(yè)正正處于穩(wěn)定期期，對于未來來的生涯發(fā)展展應(yīng)該有了明明確的方向。且且隨著財富的的積累和閱歷歷的豐富，可可以選擇更豐豐富的投資品品種，根據(jù)自自己的資產(chǎn)狀狀況、家庭負負擔、風險偏偏好等，設(shè)計計合適的投資資組合，以滿滿足不同期限限理財目標的的需求。并且且此時也達到到了家庭保險險需要的峰值值，方太太除除了社保無其其他商業(yè)保險險，方先生作作為家庭主要要經(jīng)濟支柱，適適當增加保險險顯得十分重重要。此外可可以開始準備備養(yǎng)老金，早早為養(yǎng)老計劃劃做準備。家庭財務(wù)指標分分析資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比例方先生家投

9、資性性資產(chǎn)占了總總資產(chǎn)的900%，其中主主要是投資性性房地產(chǎn)，流流動性資產(chǎn)比比例為7%，可可以應(yīng)付不時時之需，但比比例較高，降降低了資產(chǎn)的的收益率，可可是適當降低低流動資產(chǎn)的的比例。自用用性資產(chǎn)只占占總資產(chǎn)的33%，主要是是因為方先生生家的住房是是單位分配的的公房，自由由資產(chǎn)只有汽汽車。（2）流動比率率流動比率=流動動資產(chǎn)/流動動負債該項指標用來評評估家庭短期期償債能力，合合理范圍為22-10.方方先生家的流流動資產(chǎn)為11500000元，而沒有有流動負債，短短期償債能力力很強，但存存在資金閑置置的情況。（3）負債比率率負債比率=總負負債/總資產(chǎn)產(chǎn)46.38%=9485441.35/204500

10、00該指標用來衡量量家庭資產(chǎn)結(jié)結(jié)構(gòu)是否合理理，是否會因因為負債太多多引發(fā)風險。其其合理范圍在在20%到660%之間，方方先生家的負負債比率為446.38%，處于合理理范圍，家庭庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較較為合理，不不易出現(xiàn)資不不抵債的家庭庭財務(wù)危機。（4）凈資產(chǎn)投投資率凈資產(chǎn)投資率=投資性資產(chǎn)產(chǎn)/凈資產(chǎn)1.68=188450000/10964458.655該指標反映家庭庭資產(chǎn)中投資資增值性資產(chǎn)產(chǎn)所占比例，用用以衡量家庭庭資產(chǎn)的增值值潛力. 該比例大于于0.5為佳佳，說明家庭庭的投資渠道道較多，家庭庭財富的增值值能力較強.方先生家的的凈資產(chǎn)投資資率為1.668，遠遠大大于0.5，說說明方先生家家家庭資產(chǎn)增增值

11、潛力很強強。（5）緊急預備備金倍數(shù)緊急預備金倍數(shù)數(shù)=流動資產(chǎn)產(chǎn)/月支出22.06=11500000/68000該指標用來反映映家庭資產(chǎn)配配置抵御突發(fā)發(fā)意外情況的的能力。該比比例在366之間浮動較較為適宜，即即家庭的流動動性資產(chǎn)足以以應(yīng)付家庭33至6個月日日常支出的需需要.方先生生家的緊急預預備金倍數(shù)為為22.066，說明足以以應(yīng)付家庭至至少22個月月日常支出的的需要，比例例過高，表明明資金相對閑閑置，過于強強調(diào)流動性而而犧牲了資產(chǎn)產(chǎn)的收益率。（6）收入結(jié)構(gòu)構(gòu)比例方先生的工資收收入是家庭收收入的主要來來源，占了448%，方太太太工資收入入24%，男男女收入比例例2：1,家家庭環(huán)境比較較穩(wěn)定，理財

12、財產(chǎn)品基金收收益占了6%，說明方先先生選擇的理理財產(chǎn)品收益益率不高，可可以選擇收益益率較高的投投資組合；租租金收入占112%，說明明房地產(chǎn)投資資收益率還可可以，且較穩(wěn)穩(wěn)定。（7）支出比率率支出比率=總支支出/總收入入52.42%=1307446.71/2494000該項指標反映了了家庭的收支支狀況。方先先生家的支出出比率為522.42%，家庭支出出為家庭收入入的一半，較較為合理。（8）消費率消費率=消費支支出/總收入入11.55% =288000/2494400該項指標反映的的是家庭消費費性支出占總總收入的情況況，合理的邊邊際消費率為為30%-660%，方先先生家的消費費率僅為111.55%，

13、指數(shù)過低低，家庭消費費性支出較少少，存在流動動性過剩的情情況。（9）財務(wù)負擔擔率財務(wù)負擔率=年年本息支出/年收入28.15%=702077.44/22494000該項指標是反映映客戶在一定定時期（如一一年）財務(wù)狀狀況良好程度度的指標。其其合理范圍為為20%-440%，方先先生家的財務(wù)務(wù)負擔率為228.15%處于合理范范圍，家庭償償債能力較強強，財務(wù)負擔擔無壓力，財財務(wù)狀況良好好，不容易發(fā)發(fā)生債務(wù)危機機。（10）債務(wù)償償還率債務(wù)償還率=月月還貸額/月月收入31.28%=5850.62/188700該項指標用以衡衡量家庭負債債與收入是否否配比，合理理范圍為500%以下，否否則將直接影影響到家庭生生

14、活質(zhì)量、降降低抵御風險險的能力。方方先生家的債債務(wù)償還率為為31.288%，處于合合理范圍，不不會因債務(wù)影影響家庭正常常生活。（11）凈儲蓄蓄率凈儲蓄率=凈儲儲蓄/總收入入47.57%=1186553.29/2494000該項指標反映家家庭控制開支支和資產(chǎn)積累累的能力，合合理范圍為220%-600%，方先生生家為中等收收入家庭，凈凈儲蓄率保持持在47.557%是比較較合理的，既既不會降低生生活品質(zhì)，也也不會影響資資產(chǎn)積累增值值，進而影響響未來的生活活需要。（12）自由儲儲蓄率自由儲蓄率=自自由儲蓄/總總收入18.94%=472455.85/22494000自由儲蓄率是在在完成了養(yǎng)老老、教育、購

15、購房、買車等等剛性資金強強制規(guī)劃后，在在日常消費之之余還有閑錢錢進行自由儲儲蓄，反映了了客戶的超額額儲蓄能力，其其合理范圍為為10%-440%，方先先生家處于家家庭成長期，自自由儲蓄率為為18.944%，處于合合理范圍，家家庭的收入中中可自由支配配的結(jié)余一般般，超額儲蓄蓄能力并不算算強。（13）平均投投資報酬率平均投資報酬率率=年理財收收入/生息資資產(chǎn)9.87%=444400/4500000該項指標用來衡衡量資產(chǎn)產(chǎn)生生效益的能力力，反映了家家庭的財富增增值能力，合合理范圍為33%-10%，方先生家家的平均投資資報酬率為99.87%,處于較高水水平，說明投投資配置有效效。（14）凈值成成長率凈值

16、成長率=凈凈儲蓄/（凈凈值-凈儲蓄蓄）12.13%=1186553.29/（10966458.665-1188653.229）該項指標用來衡衡量家庭凈值值的成長程度度，合理范圍圍為5%-220%。方先先生家凈值成成長率為122.13%，處處于合理范圍圍。（15）財務(wù)自自由度財務(wù)自由度=年年理財收入/年支出33.39%=444000/1307746.711該指標反映家庭庭在財務(wù)方面面的自由程度度，是檢測家家庭理財成效效的最好指標標，因為高資資產(chǎn)不一定實實現(xiàn)財務(wù)自由由，家庭財務(wù)務(wù)狀況也不一一定健康；而而當財務(wù)自由由度大于1，則則實現(xiàn)了富現(xiàn)現(xiàn)金流，家庭庭的理財效果果優(yōu)良，通過過積累的家庭庭財產(chǎn)產(chǎn)生的

17、的理財收益，完完全能滿足年年支出的需求求。方先生家家財務(wù)自由度度為33.339%，家庭庭的收益還是是依靠工作收收入，需要進進一步增加理理財收入，提提高財務(wù)自由由度。家庭財務(wù)比率合合計家庭財務(wù)比率數(shù)值 定義義合理范圍流動比率分母為0，無法法計算流動資產(chǎn)/流動動負債2到10負債比率46.38%總負債/總資產(chǎn)產(chǎn)20%-60%凈資產(chǎn)投資率1.68投資性資產(chǎn)/凈凈資產(chǎn)大于50%緊急預備金倍數(shù)數(shù)22.06流動資產(chǎn)/月支支出3到6個月支出比率52.42%總支出/總收入入合適消費率11.55%消費支出/總收收入邊際消費率300%-60%財務(wù)負擔率28.15%年本息支出/年年收入20%-40%債務(wù)償還率31.2

18、8%月還貸額/總收收入經(jīng)驗數(shù)值50%凈儲蓄率47.57%凈儲蓄/總收入入20-60%自由儲蓄率18.94%自由儲蓄/總收收入10-40%平均投資報酬率率9.87%年理財收入/生生息資產(chǎn)3%-10%凈值成長率12.13%凈儲蓄/(凈值值-凈儲蓄)5%-20%財務(wù)自由度33.39%年理財收入/年年支出20%-1000%方先生家庭的收收支和資產(chǎn)負負債情況，主主要有以下問問題：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不是很很合理，投資資性資產(chǎn)雖然然所占比率較較大，但主要要是因為投資資性房地產(chǎn)占占了絕大部分分，金融理財財產(chǎn)品的投資資不多且全部部以基金為主主，收益率不不高流動資產(chǎn)比例過過大，方先生生家沒有流動動負債，為了了應(yīng)付家庭日日常

19、支出和不不時之需，流流動資產(chǎn)的比比率過大，造造成資產(chǎn)閑置置現(xiàn)象。保險的比例過低低，對發(fā)生生家庭財產(chǎn)損損失、人身意意外傷害等突突發(fā)事件的風風險抵抗力較較小，任何不不測風險都會會對家庭的正正常生活造成成危機。無任何商業(yè)養(yǎng)老老保險投資，對對實現(xiàn)養(yǎng)老計計劃不利。家庭保險需求分分析 方先生、方方太太和女兒兒都參加了社社會保險，由由于社會醫(yī)療療保險定位于于提供基本的的醫(yī)療保障，即即使參加了基基本醫(yī)療保險險，如果因病病住院治療或或罹患重大疾疾病，超出的的治療費用需需要通過補充充醫(yī)療保險或或商業(yè)醫(yī)療保保險途徑予以以解決。同時，對于于有貸款的家家庭來說，壽壽險保障也是是必須的，以以免由于一方方發(fā)生不測而而帶來的

20、家庭庭經(jīng)濟壓力。而而方先生僅有有一份20年年期定期壽險險及意外險，方方太太則除了了社保無其他他任何商業(yè)保保險，對突發(fā)發(fā)事件的風險險抵抗力較小小，方先生作作為家庭經(jīng)濟濟支柱應(yīng)該增增加保額，同同時為方太太太投保一份商商業(yè)壽險。 女兒昭昭僅僅有社保和杭杭州市少兒住住院醫(yī)療互助助基金，應(yīng)該該為女兒再投投保一份商業(yè)業(yè)醫(yī)療保險或或者意外險。 方先生和方方太太都無養(yǎng)養(yǎng)老商業(yè)保險險，為了保障障退休后的生生活，可以選選擇投保一份份養(yǎng)老保險，如如分紅型養(yǎng)老老保險，且越越早投保越便便宜，還可以以在一定程度度上對抗通貨貨膨脹。家庭風險特征分分析（1）風險承受受能力風險承受能力評評估表分數(shù)10分8分6分4分2分得分就業(yè)

21、狀況公職人員工薪階層傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)者10家庭負擔未婚雙薪無子女自用用住宅雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置業(yè)狀況投資不動產(chǎn)無房貸房貸50%房貸50%無自用住宅8投資經(jīng)驗10年以上6-10年2-5年1年以內(nèi)無6投資知識有專業(yè)證照財經(jīng)類專業(yè)自修有心得懂一些一片空白4合計34算法：（1）表表內(nèi)因素共550分年齡因素：總分分50分，25歲以下者者50分，每多多一歲少1分，75歲以上者者0分。根據(jù)上述情況，方方先生得分合合計71分，可可承受中高風風險。（2）風險承受受態(tài)度風險承受態(tài)度評評估表分數(shù)10分8分6分4分2分得分首要考慮因素賺短差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通脹保值保本保息8過去投資績效只賺

22、不賠賺多賠少損益兩平賺少賠多只賠不賺8賠錢心理狀態(tài)學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠8當前主要投資期貨股票房地產(chǎn)債券存款6未來回避投資市市場無期貨股票房地產(chǎn)債券8合計38算法：（1）表表內(nèi)因素共550分 （22）對本金損損失的容忍程程度，可承受受虧損的百分分比（以一年年的時間為基基準），總分分50分，不能能容忍任何損損失為0，每增加一一個百分點加加2分，可容忍忍25%以上損損失者為滿分分50分。根據(jù)上述情況，方方先生得分合合計68分，屬屬于中高風險險承受態(tài)度。風險矩陣風險矩陣風險矩陣風險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風險態(tài)度工具019分20-39分分4059分6079分80

23、100分分低態(tài)度貨幣70%50%40%20%0%0-19分分債券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%預期報酬率3.4%4.0%4.8%5.9%7.5%標準差4.2%5.5%8.2%11.7%17.5%中低態(tài)度貨幣50%40%20%0%0%20-399分債券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%預期報酬率4.0%4.8%5.9%7.5%8.0%標準差5.5%8.2%11.7%17.5%20.0%中態(tài)度貨幣40%20%0%0%0%40-599分債券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%預期報酬率4.8%5.9%7.5%

24、8.0%8.5%標準差8.2%11.7%17.5%20.0%22.4%中高態(tài)度貨幣20%0%0%0%0%60-799分債券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%預期報酬率5.9%7.5%8.0%8.5%9.0%標準差11.7%17.5%20.0%22.4%24.9%高態(tài)度貨幣0%0%0%0%0%80-1000分債券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%預期報酬率7.5%8.0%8.5%9.0%9.5%標準差17.5%20.0%22.4%24.9%27.5%方先生的風險承承受能力711分，風險承承受態(tài)度688分，對照風風險矩陣表，可可建議投資債

25、債券30%、股股票70%的的投資組合，合合理的長期預預期報酬率為為8.5%，標標準差估計為為22.4%。壓力測試及敏感感度分析一、理財目標的的實現(xiàn)受投資資報酬率的影影響最大，因因此敏感性最最高，如投資資報酬率提高高，則能夠提提前實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)業(yè)基金的目標標 二、理財財目標也受到到通貨膨脹率率的影響，通通貨膨脹率提提高了，實質(zhì)質(zhì)報酬率則降降低，理財目目標將無法如如期實現(xiàn)。三、其他因素如如房貸利率的的調(diào)整、匯率率的變動等等等也會對理財財目標的實現(xiàn)現(xiàn)和財富的積積累產(chǎn)生影響響。因此要特別關(guān)注注上述因素的的變化，以便便對理財目標標做出適時的的調(diào)整。五、家庭財務(wù)規(guī)規(guī)劃總體設(shè)計計（一）、資金需需求分析理財目標優(yōu)先

26、順序幾年后開始持續(xù)時間需求現(xiàn)值總和為方太太和女兒兒配置商業(yè)保保險1010167349.43 還清朋友的借款款110185185.19 購買單位經(jīng)濟適適用房2120740740.74 女兒進民辦初中中10330000.000 女兒大學的教育育金16484448.776 換車230238149.67 養(yǎng)老金32022321822.31 需求值總計17676966.10 （二）資金供給給分析理財資源現(xiàn)值流入持續(xù)年限供給現(xiàn)值總和現(xiàn)有生息資產(chǎn)4500001450000.00 工資收入1800002017672666.53 年終獎金2500020245453.69 供給值合計24627200.22 根據(jù)上

27、述計算，方方先生在現(xiàn)有有資產(chǎn)情況下下，若投資報報酬率為8%，可以達成成各項理財目目標。六、家庭保障計計劃（一）緊急預備備金緊急預備金是為為了滿足家庭庭對資產(chǎn)的流流動性需求，一一般應(yīng)準備33-6個月的的家庭固定開開支，考慮到到有女兒上學學、房屋還貸貸以及贍養(yǎng)老老人等因素，建建議方先生準準備272000元左右的的流動資產(chǎn)作作為緊急預備備金，然而方方先生家實際際有5萬元的的現(xiàn)金及活存存以及10萬萬元的貨幣基基金，流動資資產(chǎn)過多，造造成了一定程程度的資產(chǎn)閑閑置，建議拿拿出4萬元的的現(xiàn)金及活存存，8萬元的的貨幣基金投投資到更高收收益的產(chǎn)品上上，提高家庭庭資產(chǎn)的總體體收益率。同同時申請一張張信用卡，利利用

28、信用卡額額度補充緊急急預備金，以以備不時之需需，這樣，方方先生家的緊緊急預備金也也足以滿足55到6個月的的生活開支和和意外所需了了，且可以享享受信用卡的的免息期，安安全方便。（二）家庭保險險規(guī)劃 家庭理財中中，保險能夠夠抵御家庭主主要收入來源源突然中斷而而對家庭財務(wù)務(wù)帶來的不良良影響。方先先生是家庭的的經(jīng)濟支柱，但但只有社保和和一份定期壽壽險，而方太太太僅有一份份社保，無任任何其他的商商業(yè)保險，女女兒昭昭也無無任何商業(yè)保保險。一旦一一方出現(xiàn)意外外家庭財務(wù)就就可能陷入危危機，因此必必須考慮增加加壽險和意外外險的保額。所需保險金額按按照遺族需要要法計算如下下： 單位：元彌補遺屬需要的的壽險需求本人

29、配偶當前的家庭生活活費用98600.000 98600.000 減少個人支出之之后的家庭費費用49300.000 49300.000 家庭未來生活費費準備年數(shù)43.00 42.00 家庭未來支出的的年金現(xiàn)值171773.67 171772.71 當前上大學4年年學費支出100000.00 100000.00 未成年子女數(shù)1.00 1.00 應(yīng)備子女教育支支出100000.00 100000.00 家庭房貸余額及及其他負債948541.35 948541.35 喪葬最終支出當當前水平50000.000 50000.000 家庭生息資產(chǎn)450000.00 450000.00 遺屬需要法應(yīng)有有的壽險

30、保額額820315.02 820314.06 薪資占家庭收入入比重0.71 0.29 個人應(yīng)投保保額額580208.81 240105.93 保額調(diào)整分析本人壽險配偶壽險已經(jīng)投保的金額額12000.000 0.00 建議投保金額580208.81 240105.93 應(yīng)該增加的保額額568208.81 240105.93 需增加保額合計計808314.74 考慮方先生整個個家庭財務(wù)狀狀況，建議購購買定期壽險險和意外險，根根據(jù)雙十原則則，年保費支支出控制在224940元元，占到年家家庭收入的110%，保額額為24944000元，是是家庭收入的的10倍，屬于于合理范圍之之內(nèi).七、子女教育規(guī)規(guī)劃 方

31、先生希望望女兒在20015年可以以進好一些的的民辦初中，民民辦初中需要要一次性支付付3萬元所以女兒初中學學費的現(xiàn)值合合計為3萬元元高中學雜費12200元/年年，學費增長長率為5%，投投資報酬率為為8%三年后，高中每每年的學雜費費為FV(0.055,3,-1200)=13899.15元上高一時,高中中三年的學雜雜費為:PV(0.055,3,-11389.115)=37833.00元高中三年學雜費費的現(xiàn)值為PV(0.02286,3,-37883)=37866.14元大學學費現(xiàn)值為為10萬元六年后，大學學學費為FV(0.055,6,-1000000)=1334009.56元折回到當前，大大學學費現(xiàn)值

32、值合計為PV(0.02286,6,-1344009.556)=1113150.55元女兒教育金需要要現(xiàn)值為30000+33786.114+1133150.555=1466936.669元家庭子女教育經(jīng)經(jīng)費總支出現(xiàn)現(xiàn)值計算表學習階段就學年數(shù)學費現(xiàn)值總和初中330000.000 高中33786.144 大學4113150.55 合計146936.69 由于子女教育在在時間上沒有有彈性,且教教育費用不能能承受較大投投資風險，建建議將現(xiàn)有資資產(chǎn)進行整筆筆投資?？紤]慮到5%的學學費成長率和和8%的投資資報酬率的情情況下，您可可現(xiàn)在就按照照8%的年化化目標收益率率以基金定投投的方式進行行投資，每月月投資1

33、3332.34元元，以確保在在未來10年年中學費合理理上漲的前提提下，仍然能能保證孩子順順利完成大學學學業(yè)。八、購換房計劃劃 方先生希望望在20155年底以800萬元購買單單位經(jīng)濟適用用房一套方先生每月繳存存住房公積金金=100000*（7%+7%）=1400元元方先生20155年底可累積積購房資金30000+FFV(0.005,12,-14000)=300000+222283.998=522283.988元方太太每月繳存存住房公積金金=50000*（7%+7%）=7700元方太太20155年底可累積積購房資金15000+FFV(0.005,12,-700)=150000+111141.999

34、=261441.99元元合計可累積購房房資金=522283.998+111141.999=634225.97元元且這是方先生家家的第二套房房，根據(jù)杭州州住房公積金金規(guī)定，第二二套住房公積積金貸款首付付比例不低于于70%。所所以方先生需需要首付566萬元的首付付款，且到22015年底底，方先生需需要償還朋友友借款20萬萬元，并且還還有未還，公公積金貸款11557099.82未還還，債務(wù)壓力力巨大。所以以，建議方先先生將20110年購買的的商品房出售售。商品房現(xiàn)現(xiàn)市值保守估估計200萬萬元，按照44%的通貨膨膨脹率，20015年底，方方先生以2008萬元出售售，首付700%經(jīng)濟適用用房款56萬萬，

35、余款244萬元，公積積金20年貸貸款按4.000%每月等等額還款14454.355元，并每月月公積金沖還還貸款，還清清商業(yè)貸款余余額5560006.544元，公積金金貸款余額11557099.82萬元元，歸還朋友友借款20萬萬元，結(jié)余資資金6082283.644元.八、退休養(yǎng)老計計劃方先生和方太太太還有20年年退休，方先先生計劃在退退休前，籌得得夫妻兩人的的養(yǎng)老金1550萬元。根據(jù)4%的通貨貨膨脹率，220年后，1150萬養(yǎng)老老金為 FV(0.004,20,-1500)=3288.67萬元元根據(jù)8%的投資資報酬率，和和4%的通貨貨膨脹率折回回到現(xiàn)值為PV(0.0338,20,-3288.67)

36、=155.89萬元根據(jù)8%的投資資報酬率，和和5%的收入入成長率，折折現(xiàn)率為等比比遞增年金系系數(shù)等比遞增年金系系數(shù)=1-（1+收入成長率率）/(1+投資報酬率率)遞增期期間 投資報酬率率-收入成長長率 =14.36 養(yǎng)老金的供給給現(xiàn)值總和=2050000*14.36=299438000元足以滿足方先生生在退休前籌籌集150萬萬元養(yǎng)老金的的要求。方先生可以每個個月投入92283元退休休儲蓄PMT(0.0038/122,20*112,-155589000)=92833.00元方先生和方太太太沒有任何的的養(yǎng)老保險，方方先生可以為為自己和太太太再配置一些些分紅型的養(yǎng)養(yǎng)老保險。十、投資規(guī)劃建建議（一）家

37、庭現(xiàn)有有投資品分析析 方先生家主主要的投資品品為投資性房房地產(chǎn)，一現(xiàn)現(xiàn)用于出租的的商品房占投投資支出的776%；金融融產(chǎn)品的投資資以基金為主主，占了200%；現(xiàn)金及及活存的比例例為3%，可可以再適當降降低，將其中中一部分向收收益率較高的的產(chǎn)品進行投投資，增加資資產(chǎn)的收益率率；保險的比比率過低，只只占了1%，對對風險的抵抗抗力較低，應(yīng)應(yīng)該增加對保保險的投資。 方先生家的的金融投資產(chǎn)產(chǎn)品主要是基基金，其中債債券基金500%，股票基基金25%，貨貨幣基金255%，穩(wěn)定性性和流動性較較好，但收益益率不高，建建議降低貨幣幣基金的比率率，增加股票票基金的比率率，提高基金金整體的收益益率。（二）市場現(xiàn)有有投

38、資品種分分析及建議1、儲蓄投資。對對普通百姓來來講，儲蓄是是最基本的投投資理財方式式。與其它投投資方式比較較，好處在于于：存款品種種多樣、具有有靈活性、具具有增值的穩(wěn)穩(wěn)定性、安全全性。最大優(yōu)優(yōu)勢在于流動動性好,且風風險很低。存存款在理論上上一定會有利利息，肯定不不會折本。但但是在嚴重通通貨膨脹的情情況下，利息息根本就不足足以補償在通通漲中的損失失2、保險投資。保保險不僅是一一種事前的準準備和事后的的補救手段，也也是一種投資資行為。保險險產(chǎn)品主要包包含儲蓄型的的保險產(chǎn)品(傳統(tǒng)非分紅紅產(chǎn)品)、分分紅類保險產(chǎn)產(chǎn)品、投資連連結(jié)產(chǎn)品。目目前，各大保保險公司推出出的投資連結(jié)結(jié)或分紅等類類型壽險品種種，使得

39、保險險兼具投資和和保障雙重功功能。保險投投資在家庭投投資活動中不不是最重要的的，但卻是最最必要的。3、債券投資。債債券最大的優(yōu)優(yōu)勢就在于安安全性好,收收益比銀行存存款高,并且且流動性強;而債券的劣劣勢也十分突突出靈活性差差。品種包括括國債、金融融債券、企業(yè)業(yè)債券等。4、股票投資。理理論上而言，股股票購買的是是發(fā)行股票企企業(yè)的預期收收益，因此，股股票收益應(yīng)該該主要來自于于股息收入。一一只業(yè)績比較較優(yōu)良的股票票，每年應(yīng)該該有10%的的收益。股票票的優(yōu)點在于于流動性高,投資回報率率高、可以抵抵御通貨膨脹脹。劣勢是收收益不確定不不保底、風險險性較高、對對投資者的要要求高等。5、基金投資。證證券投資基金金是一種利益益共享、風險險共擔的集合合投資方式，基基金分為封閉閉型基金與開開放型基金