看姚姚一家的理財規(guī)劃方案

1、姚姚一家的理財財規(guī)劃方案姚姚一家的家庭庭構成：姚姚先生：266歲，就職于于高科技公司司。小雪小姐：244歲，就職于于貿(mào)易公司倆人即將結(jié)婚 姚姚一家的基本本情況：1、姚姚月薪44000元，年年底獎金三薪薪。收入預期期樂觀，每年年漲工資5%2、小雪月薪 3000元元，年底獎金金雙薪。增長長率3%。3、家庭開銷33500元4、沒有住房，房房租10000元/月5、住房公積金金帳戶合計11萬元，兩人人單位、個人人均撥提7%。6、社保養(yǎng)老金金帳戶合計22萬。兩人個個人、單位各各撥提5%、115%?；楹罄碡斈繕?、每月開銷（含含房租）控制制在45000元以內(nèi)。2、每年一次國國內(nèi)長程旅游游。3、五年后要寶寶寶

2、。4、10年后購購房（總價660萬）。5、保證孩子接接受良好的教教育，讀完碩碩士課程。6、著手退休計計劃，屆時每每月可支取44000元養(yǎng)養(yǎng)老金。基本收入及資產(chǎn)產(chǎn)狀況：年薪年度獎金年薪增長率婚前存款負債情況保險保障姚姚48000120005%0無無小雪3600060003%0無無關于姚姚先生家家庭目前財務務狀況的分析析夫妻兩人非常年年輕，新婚，白白手起家，家家庭處于形成成期。未來55年后將要迎迎接新生命誕誕生。姚姚和小雪在個個人生涯中都都屬于事業(yè)的的建立期，尤尤其游達所在在高科技領域域，知識更新新快，需要在在今后進一步步深造以提高高競爭力。籌建新家、育兒兒、購房、深深造是青年家家庭陸續(xù)考慮慮的問

3、題，現(xiàn)現(xiàn)金流支出頻頻繁，同時也也處于收入增增長期，要注注意收支平衡衡，盡快積累累生息資產(chǎn)。理財重點為：保保持較高的流流動性、高收收益（同時承承擔較高風險險）建議應急準備金。白手起家，現(xiàn)金金流較脆弱，抵抵御意外和疾疾病等風險很很弱，應投保保適當?shù)谋ｋU險，轉(zhuǎn)移風險險養(yǎng)成節(jié)余習慣，盡盡快積累生息息資產(chǎn)，為購購房、子女教教育金、養(yǎng)老老安排做準備備。制定中長期理財財規(guī)劃姚姚一家的理財財目標1、每年計劃國國內(nèi)旅游一次次，預算40000元/次次2、五年后生育育小寶寶。并并著手準備育育兒金和教育育金。3、十年后，在在北京郊區(qū)買買房，總價660萬。貸款款盡量少。4、三十年后，兩兩人同時退休休，希望能生生活的和現(xiàn)

4、在在生活費40000元/月月的水平假設條件通貨膨脹率=33%姚姚夫婦預期壽壽命為85歲歲（以姚姚退休后有有29年生存存為例）撫養(yǎng)孩子至研究究生畢業(yè)（孩孩子25歲）學費成長率4%不考慮個人所得得稅的扣減整個一生的生活活費需求目前3500元元/月，工作作年期30年年。退休后40000元/月，預期期生存至855歲（以先生生為例）通貨膨脹率3%，折現(xiàn)率也也為3%。工作期間的兩夫夫妻生活費為為：35000*12*330=1266萬退休后的兩夫妻妻生活費為：4000*12*299=139萬萬總生活費為=2265萬子女教育金需求求孩子養(yǎng)育費用現(xiàn)值：1.2萬萬元/年，養(yǎng)養(yǎng)育孩子至研研究生畢業(yè)共共25年。通脹率

5、為3%，折折現(xiàn)率也為33%孩子養(yǎng)育費用=1.2*225=30萬萬孩子教育費用學費成長率4%幼兒園（3年）中小學（12年年）大學（4年）研究生（4年）目前費用15000100002000020000屆時費用64082231315209327180014孩子教育費用現(xiàn)現(xiàn)值=68.4萬居住需求-租房房每月房租10000元，租住住10年通脹率為3%，折折現(xiàn)率也為33%租房費用=10000*122*10=112萬居住需求-購房房10年后，欲購購房現(xiàn)值600萬貸款比例希望從從低，故假設設貸款70%，通脹率為3%，折折現(xiàn)率也為33%總房價為60*（1+0.03）110=80.635萬旅游支出每年計劃國內(nèi)旅旅

6、游一次，現(xiàn)現(xiàn)值40000元/次假設持續(xù)至700歲（以先生生為例），共共44次通脹率為3%，折折現(xiàn)率也為33%總價為40000*44=117.6萬家庭需求計劃總總計（現(xiàn)值）生活支出 1126萬元旅游支出 17.6萬萬元前十年的房租 112萬元 子女生活支出 330萬元子女教育 668萬元 購房 60萬元元養(yǎng)老 139萬元元總計 4522.6萬元總供給-工作收收入（不考慮慮個稅）先生26歲，目目前月薪40000元，年年底獎金3個個月，成長率率5%太太24歲，目目前月薪30000元，年年底獎金2個個月，成長率率3%月薪需扣除養(yǎng)老老金5%，公公積金7%計劃30年后同同時退休先生工作期收入入總值的折現(xiàn)現(xiàn)

7、值為2222.28萬太太工作期收入入總值的折現(xiàn)現(xiàn)值為1111.96萬夫妻二人工作收收入總值折現(xiàn)現(xiàn)值為3344.24萬總供給-養(yǎng)老金金儲備兩人養(yǎng)老金提撥撥率個人5%，單位155%目前已累計養(yǎng)老老金帳戶2萬萬元養(yǎng)老金投資報酬酬率3%，通通脹率3%，故故不考慮折現(xiàn)現(xiàn)和增值。需分別考慮兩人人的工資成長長率5%和33%30年后先生個個人養(yǎng)老金帳帳戶為15.9萬+2萬萬30年后太太個個人養(yǎng)老金帳帳戶為5.44萬，總額223.3萬2006年北京京社平工資年年為3.6萬萬，通脹率=增長率，故故30年后的的社平工資折折現(xiàn)后仍未33.6萬先生、太太指數(shù)數(shù)化工資=社社平工資先生統(tǒng)籌帳戶養(yǎng)養(yǎng)老金為3.6*34%=1.

8、233萬太太統(tǒng)籌帳戶養(yǎng)養(yǎng)老金為3.6*32%=1.155萬，合計22.38萬假設領取29年年，總額699萬養(yǎng)老金總計233.3+699=92.33萬總供給-公積金金目前兩人公積金金余額1萬元元，兩人的提取比例例均為：個人人、單位各提提7%公積金貸款利率率6%30年后，退休休時先生公積積金帳戶為446.87萬萬+1萬30年后，退休休時太太公積積金帳戶為224.69萬萬，總額72.5萬萬家庭供給計劃總總計（現(xiàn)值）工資收入 3334.244萬元養(yǎng)老金帳戶 922.3萬元 公積金帳戶 72.577萬元 總計 4999.13萬元元資金供給-需求求比較收入情況 計算算 4999.1萬元元 需要的資金金數(shù)量

9、 4522.6萬元 資金盈余 43.5萬萬元 分析：以上數(shù)值建立在在夫妻二人有有持續(xù)的收入入增長率，且且持續(xù)不間斷斷工作未考慮保險規(guī)劃劃和支出且沒沒有風險和意意外支出發(fā)生生收入增長率對整整個規(guī)劃的影影響以上分析均建立立在夫婦兩人人收入增長率率比較理想的的情況下完成成的。但是若若整個30年年工作期間都都保持，是比比較困難的。若收入增長率變變化的話，整整個規(guī)劃就會會產(chǎn)生缺口收入增長率總供給總需求缺口IRR5%，3%499.16452.6盈余43.5660%，0%250.6452.620217.24%2%，1%303.4452.6149.211.7%理財規(guī)劃目錄應急準備金保險規(guī)劃旅游規(guī)劃投資規(guī)規(guī)劃子

10、女教育規(guī)劃購房規(guī)劃退休規(guī)劃理財建議1-應應急準備金根據(jù)姚姚先生日日常生活費支支出35000+10000=45000元，以及沒沒有相應存款款等，建議備備用金留足33個月的生活活費：45000*3=11.35萬投資方向：活期期存款，以保保證流動性。理財建議2-保保險計劃 針對目前姚姚、小小雪夫婦完全全沒有商業(yè)保保險保障、無無升息資產(chǎn)的的實際情況。制制定了保額與與費用擔負適適中的保險產(chǎn)產(chǎn)品。定期壽險產(chǎn)品保保額高、保費費相對較低，適適合年輕夫妻妻的收支現(xiàn)狀狀，但隨著家家庭成員的增增加保額應適適度增加。另外考慮目前沒沒有儲蓄狀況況，保費采用用月度交費的的方式，待有有一定積蓄后后，再將保單單變更為年交交方

11、式，以節(jié)節(jié)省成本。保險安排姚姚姚先生保險險規(guī)劃險種年繳金額繳費期限保額備注終身壽險1071.5至55歲50,000主險,保障終身身終身重大疾病295.5至55歲15萬附加險,保障終終身附加定期壽險2592至55歲450,0000附加險、保障期期至55歲意外險4005年200,0000主險,保險期間間5年合計4359-保險安排姚姚太太保險規(guī)規(guī)劃險種年繳金額繳費期限保額備注終身壽險904至55歲50,000主險,保障期終終身終身重大疾病292.5至55年15萬附加險,保障終終身附加定期壽險726至55歲300,0000附加險、保障期期至55歲意外險4005年200,0000主險,保險期間間5年合計

12、2322.5-旅游計劃根據(jù)其年收入，可可以滿足每年年一次40000元的國內(nèi)內(nèi)長程旅游支支出。10年年后可視需求求安排每年一一次的100000元的國國外旅游計劃劃。購房計劃年收入公積金比例第一年公積金工資增長率10年后累計公公積金先生480000.1467200.0588750太太360000.1450400.0359511兩人公積金初值值：1萬10000首付款（公積金金）為158261*通脹率3%和和公積金增長長率3%，相相互抵消，不不再計算姚姚夫婦10年年后公積金帳帳戶已累計115.8萬元元，可用于購購房首付款的的一部分?？偡績r60萬，首首付比率300%，首付118萬則，110年后自備備首付

13、款2.2萬公積金貸款率II=6%，貸貸款N=200年，貸款PPV=42萬萬，則，每年年需還貸PMMT=366618元。本本息總額為77323600元。此部分貸款可用用每月的公積積金來還。110年后至退退休前公積金金貸款總額為為5674889萬。需要自有資金還還貸總額為11648711元。購房安排按照姚姚先生一一家的收入及及增長水平，其其提取的住房房公積金可完完全滿足購置置房屋所支付付的30%首首付款及月供供。購房計劃劃在10年后后實現(xiàn)，并可可以按時還款款。退休計劃按計劃進行理財財規(guī)劃，姚姚姚夫婦可以在在30年后順順利退休。不過，在當前家家庭形成期，退退休金計劃不不是家庭理財財?shù)闹攸c，而而且隨著家庭庭資產(chǎn)的變化化還會發(fā)生改改變。建議退休計劃在在5年后，根根據(jù)家庭資產(chǎn)產(chǎn)和收入情況況再進行規(guī)劃劃。風險揭示一、該理財方方案是基于根根據(jù)目前的市市場情況作出出的一些假設設制定出來的的，這些假設設會隨著國家家經(jīng)濟的變化化而發(fā)生變化化，比如：物物價水平會不不斷變化，證證券市場的波波動，經(jīng)濟增增長率的變化化，匯率的變變動，國家的的房地產(chǎn)調(diào)控控政策等等，這這些都會對理理財方案也會會產(chǎn)生一定的的影響。二、生活支出出除了收到物物價水平的因因素影響之外外