保險學第一章危險與保險

1、2021/9/111 保 險 學2021/9/112教學資料1、教材 張洪濤，保險學（第四版），中國人民大學出版社出版2、參考書 許崇苗、李利，最新保險法適用與案例精解，法律出版社，2009年6月 王衛(wèi)國、馬穎、王仰光，保險法，清華大學出版社、北京交通大學出版社，2010年11月2021/9/1133、網(wǎng)站 /（中國保監(jiān)會） /（中國保險行業(yè)協(xié)會） /（中國精算師協(xié)會） /（中國保險網(wǎng)） 2021/9/114考核與要求1、考核 平時30%+期末閉卷考試70%2、基本要求 上課保持安靜、手機靜音、作業(yè)按時交3、試卷題型 單選、多選、判斷、名詞解釋、計算、證明、案例、論述 其中的五種題型2021/

2、9/115 2014年中國保險十大新聞2021/9/116 2014年8月13日，國務(wù)院正式發(fā)布國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見 提出，要堅持市場主導、政策引導，堅持改革創(chuàng)新、擴大開放，堅持完善監(jiān)管、防范風險；要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱保險業(yè)“新國十條”提出的發(fā)展目標為，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，努力由保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變。“新國十條”頒布 明確2020年保險強國目標2021/9/117保險改善民生 商業(yè)健康險再獲政策紅利2014年11月17日，國務(wù)

3、院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見若干意見明確提出要充分發(fā)揮市場機制作用和商業(yè)健康保險專業(yè)優(yōu)勢，擴大健康保險產(chǎn)品供給，豐富健康保險服務(wù)，使商業(yè)健康保險在深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革、發(fā)展健康服務(wù)業(yè)、促進經(jīng)濟提質(zhì)增效升級中發(fā)揮“生力軍”作用。2021/9/118接軌國際準則 “償二代”發(fā)布倒計時2014年12月，瑞士再保險集團發(fā)布中國“償二代”研究?？?，中國保監(jiān)會副主席陳文輝在專刊上發(fā)表了市場化改革與經(jīng)濟全球化下的中國風險導向償付能力體系的專題文章。文章指出，經(jīng)過3年時間建設(shè)，中國基本建成了新的以風險為導向、符合中國市場化改革需要，具有國際可比性的償付能力監(jiān)管體系，并將于近期正式發(fā)布和試運行。2

4、021/9/119臺風地震頻發(fā) 巨災保險制度破題起步 2014年依然是災害頻發(fā)的一年。7月，“威馬遜”臺風先后登陸海南、廣東、廣西三??；8月，云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生6.5級地震。災害發(fā)生后，保險公司均在第一時間啟動突發(fā)事件應(yīng)急預案，開通綠色理賠通道。由于預案準備充分，資源保障到位，救災理賠工作緊張有序，快速得力。 自然災害造成的巨大破壞力，在考驗我國保險業(yè)快速反應(yīng)能力的同時，警醒我國應(yīng)盡快完善巨災保險制度。8月13日，國務(wù)院發(fā)布國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見明確提出，研究建立巨災保險基金、巨災再保險等制度。巨災保險頂層設(shè)計，破題起步。2021/9/1110資管協(xié)會成立 資金運用市場

5、化改革提速 2月19日，保監(jiān)會發(fā)布實施關(guān)于加強和改進保險資金運用比例監(jiān)管的通知，建立“以保險資產(chǎn)分類為基礎(chǔ)、多層次比例監(jiān)管為手段、差異化監(jiān)管為補充、動態(tài)調(diào)整機制為保障”的比例監(jiān)管新體系。 2014年9月4日，中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會在京成立，保監(jiān)會主席項俊波對其提出了推動市場化改革、維護行業(yè)利益、服務(wù)行業(yè)發(fā)展、監(jiān)測市場風險、維護市場秩序等五點具體要求。2021/9/1111放開區(qū)域限制 互聯(lián)網(wǎng)保險首度納入監(jiān)管 2014年12月10日，保監(jiān)會就互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法公開征求意見 明確規(guī)定保險機構(gòu)應(yīng)保證互聯(lián)網(wǎng)保險消費者享有不低于其他業(yè)務(wù)渠道的投保和理賠等保險服務(wù)，保障交易和消費者信息安全；互聯(lián)網(wǎng)

6、保險業(yè)務(wù)的核保、理賠、退保、投訴及客戶服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)當由保險機構(gòu)直接負責，不得委托第三方網(wǎng)絡(luò)平臺；互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由保險機構(gòu)總公司集中運營、集中管理，不得授權(quán)分支機構(gòu)開展；從業(yè)人員不得以個人名義開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。 2021/9/1112寧波先行先試 保險創(chuàng)新綜合示范區(qū)落地 2014年11月11日，巨災保險在寧波正式實施。9月4日上午，中國保監(jiān)會、浙江省政府舉行寧波建設(shè)保險創(chuàng)新綜合示范區(qū)大會，標志著全國首個保險創(chuàng)新綜合示范區(qū)項目正式落地。 寧波擬從六個方面重點展開示范區(qū)建設(shè)。一是堅持制度創(chuàng)新引領(lǐng)，構(gòu)建創(chuàng)新自育平臺；二是推動保險組織創(chuàng)新，集聚保險產(chǎn)業(yè)要素；三是開展保險產(chǎn)品創(chuàng)新，針對寧波海洋經(jīng)濟

7、、外向型經(jīng)濟特點及小微企業(yè)等保險需求，開發(fā)特色性保險產(chǎn)品，保障地方實體經(jīng)濟發(fā)展；四是創(chuàng)新政府公共服務(wù)，完善社會治理體系；五是發(fā)展健康和養(yǎng)老保險；六是創(chuàng)新保險資金運用2021/9/1113境外投資開閘 中國險企大手筆“海外淘金” 中國平安、中國人壽、安邦保險、陽光保險等險資紛紛走出國門，對一些著名的地標性建筑和百年老店進行收購。 11月，陽光保險集團以4.63億澳元收購澳大利亞悉尼喜來登公園酒店；12月初，保監(jiān)會批準中國人壽保險（海外）公司籌建新加坡子公司，注冊資本金1億美元。 2021/9/1114老齡化壓力加劇 保險養(yǎng)老社區(qū)投建擴張2014年12月24日，中國保監(jiān)會就養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù)管理辦法

8、（征求意見稿）向社會公開征求意見。2014年，保險系養(yǎng)老社區(qū)投建步伐提速，養(yǎng)老社區(qū)投資已接近300億元。4月3日，長三角地區(qū)首個由保險公司投資建設(shè)的連鎖養(yǎng)老社區(qū)泰康之家。11月1日，國內(nèi)目前規(guī)模最大的健康養(yǎng)老展示平臺中國人壽健康養(yǎng)老體驗中心在北京大興區(qū)龐各莊正式開館，建筑面積約3500平方米，中國人壽“一館三地”養(yǎng)老項目雛形已初步形成；合眾人壽即將于2015年全部建成的合眾優(yōu)年生活養(yǎng)老社區(qū)，建筑面積48萬平方米，建成后可提供床位10000張。 2021/9/1115“零整比”報告出爐 車險精準定價有據(jù)可依10月29日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式向財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)布“車型標準數(shù)據(jù)庫”，這是中國保險業(yè)首個

9、汽車車型標準數(shù)據(jù)庫。汽車車型標準數(shù)據(jù)庫的建立，填補了我國汽車車型標準化編碼領(lǐng)域的一項空白，突破了保險業(yè)分車型精細化定價的瓶頸，標志著中國保險業(yè)在車險定價的科學化、專業(yè)化方面邁出重要一步，同時也為商業(yè)車險改革打下基礎(chǔ)。 2021/9/1116 教學目的 掌握風險、危險、危險管理、可保危險及保險的基本概念，把握純粹風險與投機風險的區(qū)別，了解危險的構(gòu)成要素，形成危險管理的基本概念。第一章 危險管理與保險2021/9/1117第一節(jié) 危險概述第二節(jié) 危險管理第三節(jié) 危險與保險2021/9/1118第一節(jié) 危險概述一、風險的概念風險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。“損失的事件”的存在 “事件”并非特

10、指“不幸事件” 2021/9/1119具有兩層含義，一是可能存在損失；二是這種損失是不確定的。這種未來結(jié)果的不確定性，是指出現(xiàn)正面效應(yīng)和負面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟學角度來說，正面效應(yīng)就是收益，負面效應(yīng)的就是損失。2021/9/1120風險收益風險純粹風險投機風險第一節(jié) 危險概述根據(jù)這種未來結(jié)果的隨機不確定性，將風險分為三類：2021/9/1121第一節(jié) 危險概述 收益風險指只會產(chǎn)生收益不會帶來損失的可能性，只是具體收益規(guī)模無法確定。 例如教育的風險，教育會讓人收益終生，但教育到底能為受教育者帶來多大的風險，他不僅與受教育者的個人因素有關(guān)，也與受教育者的機遇等外部因素有關(guān)2021/9/1122第

11、一節(jié) 危險概述 純粹風險指只會產(chǎn)生損失而不會導致收益的可能性，對于這類風險，我們無法確定具體損失到底有多少。這種純粹風險稱為危險。 例如地震、洪水、火災等都會造成巨大的損失，但它們何時發(fā)生、損害后果多大無法事先確定。 投機風險指既可能產(chǎn)生收益也可能產(chǎn)生損失的風險。 例如股票，購買股票就可能隨著該股票的貶值而虧損，也可能隨著股票的升值而獲益。2021/9/1123第一節(jié) 危險概述二、危險的定義及特征 危險是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。危險的特征：客觀性：人類生活中所面臨的自然災害、意外事故、決策失誤，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。損失性：危險的結(jié)果必然對人身及其財產(chǎn)的安全造成威脅、形成危害，損失是危險的

12、必然結(jié)果，只是損失的程度不同。不確定性：損失的是否發(fā)生不確定；損失發(fā)生的地點不確定；損失發(fā)生的時間不確定；損失的程度和范圍不確定。2021/9/1124第一節(jié) 危險概述2021/9/1125第一節(jié) 危險概述普遍性：危險無處不在、無時不有。各種自然災害、意外事故隨時都有可能發(fā)生，滲入個人、家庭、團體、生活方方面面。社會性：自然災害本身而言無所謂危險，但當與人類社會相聯(lián)系時就會對人類生命財產(chǎn)造成損害，對人類而言成為風險?？蓽y性：萬物都是有規(guī)律的，可以運用概率論與理統(tǒng)計的方法測算風險發(fā)生的概率與范圍可變性：危險的性質(zhì)是可變的；危險發(fā)生的大小可以隨著人們對危險認識的提高和管理措施的完善而發(fā)生變化；危險

13、的種類會發(fā)生變化。2021/9/1126第一節(jié) 危險概述危險因素一危險損失三危險事故二危險載體四三、危險的構(gòu)成要素2021/9/1127第一節(jié) 危險概述 危險因素是指引發(fā)危險事故或在危險事故發(fā)生時致使損失加的條件。因此，風險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率(Loss frequency)與損失程度(Loss severity)的情況來說的。危險因素：有形危險因素和無形危險因素有形的風險因素：物質(zhì)性方面的因素，如材質(zhì)、結(jié)構(gòu)、用途剎車系統(tǒng)失靈導致交通事故發(fā)生，木質(zhì)房屋導致火災的發(fā)生無形的風險因素：文化、習俗、生活態(tài)度等非物質(zhì)性方面2021/9/1128第一節(jié) 危險概述危險事故指引起損失或損失增加的直接或

14、外在的條件。例如，火災導致房屋燒毀，干旱導致糧食顆粒無收，心臟病發(fā)作導致人的死亡。危險損失指失去了原本應(yīng)該有的東西，如時間、金錢等，指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。預知的價值的減少不是危險損失。例如折舊是計劃的、能夠預期的經(jīng)濟價值的減少，因而不是危險損失。危險載體是指危險事故直指的對象，分為人身載體和財產(chǎn)載體。2021/9/1129第一節(jié) 危險概述四者之間的關(guān)系：危險因素危險事故危險損失人身和財產(chǎn)載體例如，剎車系統(tǒng)失靈造成交通事故導致人員傷亡和財產(chǎn)損失，在這里，剎車系統(tǒng)失靈是危險因素，交通事故為危險事故，人員傷亡和財產(chǎn)損失為危險損失，人身和財產(chǎn)是載體。2021/9/1130第一節(jié)

15、 危險概述四、危險的分類（一）按危險產(chǎn)生的原因分類（1）自然危險 因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所導致的對人們的經(jīng)濟生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害，就是自然風險事故。 例如，地震、滑坡、泥石流、洪澇災害、臺風災害等。 （2）社會危險 社會風險是指由于個人或團體的行為引起的危險，這種危險與人類自身行為密切相關(guān)。 例如，偷盜、搶劫、罷工、戰(zhàn)爭等。2021/9/1131第一節(jié) 危險概述（二）根據(jù)危險發(fā)生的形態(tài)劃分 （1）靜態(tài)危險 靜態(tài)風險是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當所導致的風險。通常在任何社會經(jīng)濟條件下都是不可避免的。 例如，地震、洪水等自然災害，放火、詐騙等不道德行為。

16、（2）動態(tài)危險 動態(tài)風險是指由社會經(jīng)濟的或政治的變動所導致的風險。 例如，文化大革命、罷工等2021/9/1132第一節(jié) 危險概述（三）按危險所涉及和影響的范圍劃分（1）基本危險 指特定的社會個體所不能控制或預防的危險。（2）特定危險 指與特定的社會個體有因果關(guān)系的危險。2021/9/1133第一節(jié) 危險概述三、按危險損失的后果為依據(jù)分類（一）財產(chǎn)危險 財產(chǎn)風險是指導致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風險。 例如，建筑物遭受火災、地震的危險。（二）責任危險 責任風險是指個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責任的風險。 （三）信用危險 信

17、用風險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟損失的風險。（四）人身危險 人身風險是指可能導致人的傷殘死亡或損失勞力的風險。2021/9/1134第二節(jié) 危險管理 一、危險管理的概念 危險管理是指人們對各種風險的認識、控制和處理的主動行為。它要求人們研究風險的發(fā)生和變化規(guī)律，估算風險對社會經(jīng)濟生活可能造成損害的程度，并選擇有效的手段，有計劃有目的地處理風險，以期用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。 危險管理的主體是各種經(jīng)濟單位 危險管理強調(diào)的是人們的主動行為2021/9/1135第二節(jié) 危險管理二、危險管理的過程包括四個方面：危險管理目標的確定危險識別危險衡

18、量危險處理危險管理效果的評估2021/9/1136第二節(jié) 危險管理（一）危險管理目標的確定 損失發(fā)生前危險管理目標：減少或避免損失的發(fā)生；減輕和消除精神壓力 損失發(fā)生后的危險管理目標：盡可能的的減少直接和間接損失，使其盡快恢復到損失前的狀況2021/9/1137第二節(jié) 危險管理（二）危險識別 危險識別是危險管理的第一步，它是指對企業(yè)面臨的、以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程，主要包括感知風險和分析風險兩方面的內(nèi)容。 方法有多種，例如，專家法，調(diào)查法等。 2021/9/1138第二節(jié) 危險管理（三）危險衡量 在危險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量詳細損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)

19、理統(tǒng)計，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失程度。 損失頻率又稱損失機會是指一定時間內(nèi)、一定規(guī)模的危險單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。用公式表示為： 損失頻率=損失發(fā)生次數(shù) 危險單位總量 損失程度是指一次事故發(fā)生所導致標的的損毀程度。其公式如下： 損失程度=損毀價值 危險標的總價值量 2021/9/1139第二節(jié) 危險管理假設(shè)某城市中有10,000座建筑物面臨遭受颶風襲擊造成損失的風險，根據(jù)過去多年對大量事件的觀察表明，在一定時間內(nèi)這些房屋中會有10座被毀壞，則由于颶風造成的損失機會為多少？2021/9/1140第二節(jié) 危險管理（四）危險處理針對經(jīng)過危險識別和危險衡量的危險問題采取對策并實施的過程。常見方法

20、包括：危險回避、危險控制、危險損失、危險轉(zhuǎn)移、危險自留。（1）危險回避 設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位。它是處理風險的一種消極技術(shù)。2021/9/1141第二節(jié) 危險管理（2）損失控制 將損失減少到最低程度而采取的措施 防損和減損 例如：一幢教學樓，需要應(yīng)對火災風險。 A、門口設(shè)檢驗器材，可查出火柴及打火機。 B、門口設(shè)指示牌：禁止攜帶火柴及打火機入內(nèi)。 C、樓道內(nèi)設(shè)置滅火器。2021/9/1142第二節(jié) 危險管理（3）危險轉(zhuǎn)移 指一些單位或個人為避免承擔危險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔的一種風險管理方

21、式。 保險轉(zhuǎn)嫁：向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔 非保險轉(zhuǎn)嫁：例如將容易著火的建筑物賣掉，貸款擔保等等 2021/9/1143第二節(jié) 危險管理（4）危險自留 風險的自我承擔，即企業(yè)自我承受風險損害后果的方法。分為主動自留與被動自留 采取自留方法的情況 -風險所致?lián)p失頻率和幅度低 -損失短期內(nèi)可預測 -最大損失不影響企業(yè)或單位的財務(wù)穩(wěn)定2021/9/1144第二節(jié) 危險管理（5）危險管理評估危險管理效果評估是指對風險管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估。危險管理效益的大小，取決于是否能以最小風險成本取得最大安全保障。2021/9/1145第三節(jié) 危險與保險

22、一、危險與保險的關(guān)系第一，風險是保險產(chǎn)生和存在的前提。第二，風險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。第三，保險是風險處理的傳統(tǒng)有效的措施。第四，保險經(jīng)營效益要受風險管理技術(shù)的制約。 2021/9/1146案例 一場工業(yè)意外事故造成死百余人、傷數(shù)百人的慘劇。其人生前購買了某保險公司的“分期支付儲蓄終身壽險”和“綜合個人意外保險”，其家屬分別得到了人民幣24萬元和13萬元的保險賠償和給付。 而其他不幸者因為沒買過任何保險，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金。 案例分析： 當風險事故發(fā)生時，保險公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟上卻是一種恰逢其時的幫助。相比之下，沒有購買保險的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟上的雙重打擊。2021/9/11