個人理財?shù)谒恼抡n件

1、1第四章 風險管理與保險計劃教學目的與要求區(qū)分風險與保險的概念了解保險的功能和類型理解個人保險計劃的制定過程2第四章 風險管理與保險計劃重點與難點保險的類型個人保險計劃的制定3保險的內(nèi)涵 保險法第2條：本法所稱保險，是指投保人據(jù)合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。4保險的內(nèi)涵 1法律角度：保險是以合同形式建立的一種民事法律關(guān)系。 2經(jīng)濟角度：保險是一種分攤災(zāi)害事故損失的財務(wù)安排，具互助合作的性質(zhì)。見圖解：5保險的內(nèi)涵 7第四章 風險

2、管理與保險計劃第一節(jié) 風險與可保風險第二節(jié) 保險的功能及類型第三節(jié) 個人保險計劃的制定8第一節(jié) 風險與可保風險一、風險的類型二、風險的要素三、風險的管理四、可保風險的特征10一、風險的類型 2按風險載體分： 人身風險：人的生命、身體可能發(fā)生傷殘、疾病、死亡等的風險。 財產(chǎn)風險：財產(chǎn)及其有關(guān)利益可能遭受毀損和滅失的風險。 責任風險：因為疏忽或過失造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)合同或法律應(yīng)承擔的民事?lián)p害賠償責任的風險。 信用風險：權(quán)利人因為義務(wù)人違約而遭受經(jīng)濟損失的風險。 11一、風險的類型 3按風險因素來分： 自然風險：與人類社會活動無關(guān)，由自然界本身因素造成的風險。 社會風險：由于個人或團體

3、主觀上異常行為造成的風險。 經(jīng)濟風險：在經(jīng)濟活動中由于各種因素的影響而產(chǎn)生的風險。 政治風險：政治原因產(chǎn)生的風險。 技術(shù)風險：由于新技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用而產(chǎn)生的風險。12一、風險的類型 4按風險的影響程度分： 系統(tǒng)性風險：對整個市場參與主體或者整個系統(tǒng)都會產(chǎn)生影響的風險； 非系統(tǒng)性風險：對市場中的個體產(chǎn)生影響的風險。 三、風險的管理（一）非保險方法1、風險規(guī)避2、風險控制3、風險保留4、風險分散5、風險轉(zhuǎn)移風險的管理風險轉(zhuǎn)移風險保留安裝避雷針以防雷擊酒后駕車危險，不喝酒不把雞蛋放在同一個籃子里汽車馬上就要報廢了，就不保險了。保險：人身、財產(chǎn)、責任風險轉(zhuǎn)移風險控制風險規(guī)避風險分散風險保留17第二節(jié)

4、保險的功能及類型一、保險的功能二、保險的類型18（二）保險的功能1、基本功能： （1）風險轉(zhuǎn)移：即保險人通過向保險購買者 收取保費來分攤其中少數(shù)不 幸者所遭受的災(zāi)害事故損失。 （2）損失補償：即保險人根據(jù)保險合同對承 保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失的 被保險人提供經(jīng)濟補償。19（三）保險的功能2、派生功能 （1）投融資：保險人把積聚起來的保險基金中暫時閑置的部分用于融資或投資，使資金保值增值。 1. 資金來源： 資本金、未到期責任準備金、未決賠款 準備金、保險總準備金、公積金等。 2. 投資原則： 安全性、流動性、收益性、合法性、社 會性。 3. 投資方式： 國際：股票、債券、抵押貸款、不動產(chǎn)、銀行存

5、款； 國內(nèi)：銀行存款、政府債券、金融債券、保監(jiān)會指定 的中央企業(yè)債券、銀行同業(yè)拆借、投資基金。20（二）保險的功能（2）社會管理：保險人與被保險人一起 采取措施來防止損失發(fā) 生或減輕損失程度來降 低賠付率，提高經(jīng)濟效 益，保障社會財富安全。 1. 損前預(yù)防 2. 損后搶救21二、保險的類型（一）按保險的性質(zhì)劃分 1、社會保險 2、商業(yè)保險 3、政策保險22（一）按保險的性質(zhì)劃分商業(yè)保險與社會保險的比較雙方當事人之間的關(guān) 系性質(zhì)舉辦主體繳費方式保額確定保障程度保險對象商業(yè)保險合同關(guān)系自愿保險保險公司投保人投保人確 定充分人、物社會保險法定關(guān)系強制保險國家國家、企業(yè)、個人三方國家按一定標準規(guī)定基本

6、保障人24（三）按保險標的劃分1、人身保險 人身保險是以人的生命和身體為保險標的的保險。 人身保險是一種定額保險人身保險合同無法通過保險標的的價值確定保險金額 人身保險的保險利益是以人與人的關(guān)系來確定而不是以人與物或責任的關(guān)系來確定人身保險的保險利益限定在家庭成員和被保險人同意 人身保險的保險期間具有長期性尤其是人壽保險，一般都在五年以上25第一類：人壽保險 以被保險人的壽命為保險標的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。（1）生存保險以被保險人保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件的一種人壽保險包括：終身年金保險；定期年金保險27第二類：意外傷害保險 被保險人在保險期限內(nèi)，因

7、遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，保險人按約定給付保險金的一種人身保險。意外事故的三要素: 非本意的、外來的、突然的28第二類：意外傷害保險傷害的分類（從起因上分）: 職業(yè)上的傷害 日常生活上的傷害 交通上的傷害 運動上的傷害 軍事上的傷害我國開辦的主要意外傷害保險險種： 航空人身意外傷害保險、游客意外傷害保險、鐵路和公路旅客意外傷害保險、駕乘人員意外傷害保險、團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險（學平險）29第三類：健康保險被保險人在患病時發(fā)生醫(yī)療費用支出，或因疾病所致殘疾或死亡、因疾病、傷害不能正常工作而減少收入時，由保險人負責給付保險金的一種人身

8、保險。健康保險的風險特征： 非明顯的外來原因造成 非先天的原因造成 非長期的原因造成30第三類：健康保險1、醫(yī)療保險（1）住院醫(yī)療保險：補償被保險人因遭受意外傷害 或因疾病住院治療而支出的醫(yī)療費用（2）母嬰安康保險：以分娩的產(chǎn)婦和新生嬰兒為保 險對象的一種保險（3）重大疾病醫(yī)療保險：承保重大疾病的醫(yī)療費用 2、收入補償保險（殘疾收入補償保險、收入損失保險）312、財產(chǎn)保險 從總體看，財產(chǎn)保險以補償財產(chǎn)損失，發(fā)展經(jīng)濟為目的，是一種 社會互助性質(zhì)的由保險人組織經(jīng)營的，對所保財產(chǎn)由于災(zāi)害事故所造成的損失進行經(jīng)濟補償?shù)闹贫取?從具體行為看，財產(chǎn)保險是財產(chǎn)受威脅的一方交付保險費于另一方，另一方同意在發(fā)生

9、危險后按約定條件予以補償?shù)囊环N契約行為。 財產(chǎn)保險具體可劃分為兩大類，即有形的財產(chǎn)保險和無形的財產(chǎn)保險。 32第一類：家庭財產(chǎn)保險（1）普通家庭財產(chǎn)保險 對屬于被保險人所有的相對靜止狀態(tài)下的財產(chǎn)物資進行承保。33第一類：家庭財產(chǎn)保險（2）家庭財產(chǎn)兩全保險 承保范圍和保險責任與普通家財險相同，具有災(zāi)害補償和儲蓄的雙重性質(zhì)。34第一類：家庭財產(chǎn)保險（3）長效還本家庭財產(chǎn)保險 普通家庭財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)兩全保險相結(jié)合的產(chǎn)物35第一類：家庭財產(chǎn)保險 （4）附加盜竊險 一種附加責任，是家庭財產(chǎn)保險中的重要內(nèi)容36第二類：責任保險 責任保險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的一種保險，是對無辜受害

10、者的一種經(jīng)濟保障。責任保險的分類公眾責任保險 產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險37第二類：責任保險（1）公眾責任保險： 主要承保企業(yè)、團體、家庭、個人以及各種組織（單位）在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以及日常生活中由于意外事故造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的責任。38第二類：責任保險（2）產(chǎn)品責任保險： 承保產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商因制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷而造成用戶或消費者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任。39第二類：責任保險（3）雇主責任保險： 承保雇主對雇員在受雇期間因意外的發(fā)生而遭受人身傷害或患有職業(yè)病，依雇主責任法或雇傭合同所應(yīng)承擔的賠償責

11、任。40第二類：責任保險（4）職業(yè)責任保險： 承保各種專業(yè)人員因工作上的疏忽或過失造成他人損害而依法應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任。41第三類：信用保證保險（1）保證保險 由保險人代被保證人向權(quán)利人提供擔 保，如果因被保證人不履行合同義務(wù)或有 犯罪行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟損失，保 險人負賠償責任。 42第三類：信用保證保險保證保險的分類誠實保證保險 承保雇主因雇員的不誠實行為而使雇主遭受的損失。 確實保證保險 被保證人不履行義務(wù)而使權(quán)利人受損時由保險人代為履行的保險。43第三類：信用保證保險 （2）信用保險 信用保險是保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔保被保證人信用的保險。 國內(nèi)信用保險：承保被保險人因客戶無償債

12、 能力或發(fā)生經(jīng)濟困難而收不到賬款的損失。 出口信用保險：承保被保險人因國外買方的商業(yè)原因或政治原因不履行貿(mào)易合同而遭受損失的風險。 第三節(jié) 個人保險計劃的制訂一、保險規(guī)劃的原則 1、轉(zhuǎn)移風險原則 2、量力而行原則二、保險規(guī)劃的流程確定保險標的選擇保險產(chǎn)品確定保險金額明確保險期限選擇保險公司三、保險需求分析需不需要保險？迫不迫切？看收入、看保障收入的主要來源，無保險保障。因疾病、意外導致死亡、殘疾，妻小依賴誰？未來養(yǎng)老資金來源？保險需求意外傷害險養(yǎng)老保險對某些特定疾病保險財產(chǎn)家財險人的生命周期及其保險需求少兒期青年期中年期老年期經(jīng)濟不獨立教育費用免疫力差自我保護能力差少兒健康保險少兒教育保險學生平安保險經(jīng)濟開始獨立積蓄少、消費欲望高責任增大結(jié)婚、買房、購車人身意外傷害險醫(yī)療費用保險儲蓄保險貸款保險人壽保險收入穩(wěn)定、希望生活安定家庭財產(chǎn)較多，要求保全儲蓄較豐，保值增值老小具有、責任最重身體不如年少注重感情、家庭人壽保險分紅、投資連接險、萬能等儲蓄險人身意外傷害險家庭財產(chǎn)險健康保