分紅保險(xiǎn)知識

1、分紅保險(xiǎn)知識第一頁，共32頁。目 錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn) VS 萬能險(xiǎn) VS 投連險(xiǎn)第二頁，共32頁。分紅保險(xiǎn)的定義 分紅保險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單所有人進(jìn)行分配的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅保單所有人除了得到傳統(tǒng)保險(xiǎn)規(guī)定的保障以外，還可以分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果。第三頁，共32頁。一言以概之保障分紅分紅保險(xiǎn)第四頁，共32頁。分紅保險(xiǎn)的發(fā)展80%以上的產(chǎn)品有分紅功能 1776年首次推出，大受歡迎英國美國德國香港 占壽險(xiǎn)市場85%以上 市場占有率90%以上 至本世紀(jì)以來 第五頁，共32頁。目 錄分紅保險(xiǎn)的定義

2、及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn) VS 萬能險(xiǎn) VS 投連險(xiǎn)第六頁，共32頁。保障分紅分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)雨傘和玫瑰 保險(xiǎn)保障功能確保履行人生的責(zé)任 ，是雪中送炭 紅利分配功能幫助分享公司經(jīng)營成果 ,是錦上添花 第七頁，共32頁。分紅保險(xiǎn)的的特點(diǎn)穩(wěn)中求勝 生存保險(xiǎn)金有保證身故保險(xiǎn)金有保證現(xiàn)金價(jià)值和退保金保證 紅利是不保證的紅利可低可高有效抵御通貨膨脹 穩(wěn)勝第八頁，共32頁。目 錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn) VS 萬能險(xiǎn) VS 投連險(xiǎn)第九頁，共32頁。分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作保單紅利的來源 死差益 利差益 費(fèi)

3、差益第十頁，共32頁。利差益：保險(xiǎn)公司實(shí)際的投資收益率高于預(yù)計(jì)的 投資收益率時(shí)所產(chǎn)生的盈余死差益：指保險(xiǎn)公司該險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人的實(shí)際死亡 人數(shù)小于預(yù)定死亡人數(shù)時(shí)所產(chǎn)生的盈余費(fèi)差益：指保險(xiǎn)公司實(shí)際的經(jīng)營費(fèi)用低于 預(yù)計(jì)的經(jīng)營費(fèi)用時(shí)所產(chǎn)生的盈余相關(guān)名詞解釋第十一頁，共32頁。紅利分配的原則保監(jiān)會規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一會計(jì)年度將不低于當(dāng)年可分配盈余的70%向保單持有人分配公司確定實(shí)際向保單持有人分配的盈余后，應(yīng)該按照公平性和可持續(xù)性原則在各個(gè)保單之間進(jìn)行分配第十二頁，共32頁。紅利分配的過程預(yù)計(jì)成本贏 余實(shí)際成本可分配贏余70%分配保險(xiǎn)公司自留第十三頁，共32頁。紅利分配的計(jì)算方法可以用下列公式計(jì)算每張保單實(shí)

4、際分配的紅利：第十四頁，共32頁。分紅保險(xiǎn)紅利的結(jié)算年度結(jié)算（年底）上報(bào)紅利及紅利分配方案（年中）公布紅利及紅利分配方案（年中）派發(fā)紅利（周年日） 第十五頁，共32頁。分紅保險(xiǎn)年度紅利分配流程分紅產(chǎn)品的年度紅利分配流程（每個(gè)年度的重要時(shí)間窗口）12月31日3月4月初4月7月1日會計(jì)年度末向保監(jiān)會報(bào)備分紅保險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告董事會宣布年度紅利分配方案向保監(jiān)會報(bào)備分紅業(yè)務(wù)年度報(bào)告紅利分配啟始日第十六頁，共32頁。目 錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn) VS 萬能險(xiǎn) VS 投連險(xiǎn)第十七頁，共32頁。分紅保險(xiǎn)的帳戶與非分紅保險(xiǎn)帳戶嚴(yán)格分開。分紅保單帳戶投

5、資主要以國債、政府債券和基金為主,較非分紅產(chǎn)品投資收益強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)高。分紅保單帳戶管理第十八頁，共32頁。保監(jiān)會的監(jiān)管 分紅產(chǎn)品要經(jīng)過保監(jiān)會核準(zhǔn)后才可以銷售；對分紅產(chǎn)品設(shè)立單獨(dú)的賬戶進(jìn)行核算（投資也是單獨(dú)核算）；每年的財(cái)務(wù)報(bào)表和都要經(jīng)過獨(dú)立的外部會計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行獨(dú)立審計(jì);每年都要將分紅業(yè)務(wù)上一年度的年度報(bào)告及分紅方案上報(bào)保監(jiān)會；公司將在每一保單年度向保單持有人寄送紅利通知書，告知客戶紅 利的分配情況 分紅保險(xiǎn)的有關(guān)監(jiān)管規(guī)定第十九頁，共32頁。要求披露信息 （保監(jiān)辦發(fā)200164號文件）規(guī)定:保險(xiǎn)公司每年向投保人寄送一次分紅保險(xiǎn)業(yè)績報(bào)告，內(nèi)容包括：分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營狀況及公司分紅政策費(fèi)用支出及費(fèi)用分?jǐn)偡?/p>

6、法，采用固定費(fèi)用率方式的除外本年度盈余和可分配盈余保單持有人應(yīng)獲紅利金額紅利計(jì)算基礎(chǔ)和計(jì)算方法第二十頁，共32頁。禁止披露信息（保監(jiān)辦發(fā)200164號文件）規(guī)定保險(xiǎn)公司不得通過公共媒體公布或者宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營成果或水平。采用現(xiàn)金分紅方式的，保險(xiǎn)公司不得使用分紅率、投資回報(bào)率等比例性指標(biāo)描述分紅保險(xiǎn)的分紅情況。在銷售時(shí)候，不得以任何方式將分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營成果與其它保險(xiǎn)公司的分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)進(jìn) 行比較。任何宣稱什么分紅率比其它公司好的，都是違反規(guī)定的誤導(dǎo).第二十一頁，共32頁。對宣傳材料的要求 （保監(jiān)發(fā)200325號文件） 規(guī)定不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品作為儲蓄產(chǎn)品介紹不得套用“本金”、“存入

7、”等概念不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益、國債收益等進(jìn)行片面比較不得將本公司產(chǎn)品與其它公司的相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行片面比較第二十二頁，共32頁。分紅保險(xiǎn)的銷售資格管理 銷售人員必須持有保險(xiǎn)代理人資格證書，在以往的銷售中無誤導(dǎo)客戶的不良記錄，方可參加分紅保險(xiǎn)銷售培訓(xùn)，只有完成全部培訓(xùn)課程并通過考核，才能進(jìn)行銷售。 第二十三頁，共32頁。分紅保險(xiǎn)的銷售行為管理 銷售人員進(jìn)行分紅保險(xiǎn)銷售時(shí)應(yīng)當(dāng)向客戶提供公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)制作的產(chǎn)品說明書，禁止對客戶誤導(dǎo)、欺騙和故意隱瞞。銷售人員必須向客戶詳細(xì)介紹分紅保險(xiǎn)的特征、保障、利益。 第二十四頁，共32頁。分紅保險(xiǎn)的銷售違規(guī)處理1、銷售人員在銷售分紅保險(xiǎn)時(shí)若有以下違規(guī)行為，

8、須取消其分紅保險(xiǎn)銷售資格： 1）不使用公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)制作的產(chǎn)品說明書； 2）在銷售時(shí)，貶低其它公司產(chǎn)品，誘導(dǎo)客戶解約； 3）掛單銷售分紅保險(xiǎn)。2、銷售人員在銷售分紅產(chǎn)品時(shí)，有任何曲解條款，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，隱瞞或掩蓋風(fēng)險(xiǎn)事 實(shí)，私自承諾回報(bào)率等誤導(dǎo)、欺騙行為者，必須無條件扣回全部傭金并解除代理關(guān) 系。對解除代理人關(guān)系者須收回銷售證書并核銷，若情節(jié)嚴(yán)重則應(yīng)上報(bào)同業(yè)公會。3、如因違規(guī)行為造成公司或客戶經(jīng)濟(jì)損失的，將追究其相關(guān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任；若觸犯法律則 移交司法機(jī)關(guān)處理。第二十五頁，共32頁。目 錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn) VS 萬能險(xiǎn) VS 投連險(xiǎn)

9、第二十六頁，共32頁。一般原則每年的分紅水平高低取決于分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況，受到整個(gè)市場和投資環(huán)境的影響，因此，分紅水平是不確定的；極端情況下，某一年度可能會沒有紅利分配；不能因?yàn)槿ツ甑姆旨t水平較高，就想當(dāng)然地認(rèn)為今年甚至以后的分紅水平都得向去年的水平看齊；由于壽險(xiǎn)保單期限的長期性決定了保險(xiǎn)公司經(jīng)營行為的長期性，因此分紅水平也應(yīng)該從長期來看；同是分紅保險(xiǎn)，不同的分紅產(chǎn)品間、不同的分紅方式間，不能進(jìn)行簡單的比較，更不能就某一年進(jìn)行比較。如何看待分紅保險(xiǎn)的分紅水平第二十七頁，共32頁。 產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任和期間 投保的產(chǎn)品、投保份數(shù) 被保險(xiǎn)人的年齡、性別 保單所處的保單年度 保費(fèi)金額如何看待某個(gè)險(xiǎn)種的分紅水平具體到某一分紅產(chǎn)品的紅利分配金額大小，需要考慮如下一些因素：第二十八頁，共32頁。目 錄分紅保險(xiǎn)的定義及發(fā)展分紅保險(xiǎn)的特點(diǎn)分紅保險(xiǎn)的運(yùn)作分紅保險(xiǎn)的管理如何看待分紅水平分紅險(xiǎn) VS 萬能險(xiǎn) VS 投連險(xiǎn)第二十九頁，共32頁。潛在收益率潛在投資風(fēng)險(xiǎn)分紅險(xiǎn)萬能險(xiǎn)投連險(xiǎn)分紅險(xiǎn) VS 萬能險(xiǎn) VS 投連險(xiǎn)第三十頁，共32頁。各有優(yōu)點(diǎn)，不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶有不同的選擇不固定但保底保額固定分紅不固定不固定投資收益專門帳戶專門帳戶資金運(yùn)作固定交費(fèi)或靈活交費(fèi)固定交費(fèi)固定交費(fèi)或靈活交費(fèi) 保