電子支付的概念-電子商務(wù)支付系統(tǒng)

1、5.1.1 電子支付的概念 電子支付（Electronic payment）是以計算機和通信技術(shù)為手段，通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。 電子支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，銀行進行電子支付的5種形式分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。 第一階段是銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進行電子資金轉(zhuǎn)賬（EFT），即利用通訊網(wǎng)絡(luò)進行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結(jié)算；第五章 電子商務(wù)支付系統(tǒng)5.1 電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述第二階段段是銀行行計算機機與其他他機構(gòu)計計算機之之間資金金的結(jié)算算，如代代發(fā)工資資，代交交水費、電費、煤氣費費、電話話費等業(yè)業(yè)務(wù)；第三階段段是利用用網(wǎng)絡(luò)終終端向用用戶提供供

2、各項銀銀行服務(wù)務(wù)，如用用戶在自自動柜員員機（ATM）上進行取取、存款款操作等等；第四階段段是利用用銀行銷銷售點終終端（POS）向用戶提提供自動動扣款服服務(wù)，這這是現(xiàn)階階段電子子支付的的主要方方式；第五階段段是最新新發(fā)展階階段，電電子支付付可隨時時隨地通通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進進行直接接轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算，這這一階段段的電子子支付稱稱為網(wǎng)上上支付。 與傳統(tǒng)的的支付方方式相比比較，電電子支付付具有以以下特點點：（1）電子支支付是采采用先進進的信息息技術(shù)來來完成信信息傳輸輸?shù)?，其其各種支支付方式式都是采采用數(shù)字字化的方方式進行行款項支支付的，而傳統(tǒng)統(tǒng)的支付付方式則則是通過過現(xiàn)金的的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的的轉(zhuǎn)讓及及銀行的的匯兌

3、等等物理實實體的流流轉(zhuǎn)來完完成款項項支付的的。（2）電子支支付的工工作環(huán)境境是基于于一個開開放的系系統(tǒng)平臺臺（如互互聯(lián)網(wǎng)）之上，而傳統(tǒng)統(tǒng)支付則則是在較較為封閉閉的系統(tǒng)統(tǒng)中運作作。（3）電子支支付使用用的是最最先進的的通信手手段，如如互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)、外聯(lián)聯(lián)網(wǎng)，傳傳統(tǒng)支付付使用的的則是傳傳統(tǒng)的通通信媒介介。電子子支付對對軟、硬硬件設(shè)施施的要求求很高，而傳統(tǒng)統(tǒng)支付則則沒有這這么高的的要求。（4）電子支支付具有有方便、快捷、高效的的優(yōu)勢。用戶只只要擁有有一臺聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的微微機，足足不出戶戶便可在在很短的的時間內(nèi)內(nèi)完成整整個支付付過程。電子支付付可以完完全突破破時間和和空間的的限制，可以滿滿足每周周7天，每天24

4、小時時的工作作模式。5.1.2網(wǎng)網(wǎng)上電子子支付系系統(tǒng)目前在互互聯(lián)網(wǎng)上上出現(xiàn)的的支付系系統(tǒng)模式式已有十十幾種，這些大大多包含含信息加加密措施施的系統(tǒng)統(tǒng)大致上上可以劃劃分為三三類。第第一類是是數(shù)字化化的電子子貨幣系系統(tǒng)；第第二類是是使用已已有的安安全清算算程序?qū)ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)的網(wǎng)上上支付提提供信息息中介服服務(wù)；第第三類是是針對銀銀行卡主主攻加密密算法，使銀行行卡支付付信息通通過互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)向商商家傳遞遞，利用用金融專專用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)提供獨獨立的支支付授信信；或者者采用智智能卡技技術(shù)實現(xiàn)現(xiàn)聯(lián)機支支付。5.1.3在在線電電子支付付方式在線電子子支付是是電子商商務(wù)的關(guān)關(guān)鍵環(huán)節(jié)節(jié)，沒有有實時的的電子支支付手段段相配合合

5、，電子子商務(wù)的的優(yōu)勢和和效率就就體現(xiàn)不不出來。因此實實時電子子交易和和在線電電子支付付是電子子商務(wù)的的兩個基基本組成成部分?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)上的在在線支付付必須具具有高度度的安全全性，這這種安全全性包括括：完整整認(rèn)證客客戶，信信息完整整傳輸，無拒付付支付，有效的的查賬機機制，隱隱私權(quán)保保護，可可靠的信信息服務(wù)務(wù)。公共網(wǎng)絡(luò)絡(luò)系統(tǒng)的的安全性性可以依依靠用戶戶、商家家的認(rèn)證證、數(shù)據(jù)據(jù)的加密密及交易易請求的的合法性性驗證等等多方面面措施來來保證。電子交交易過程程中必須須確認(rèn)用用戶、商商家及所所進行的的交易本本身是否否合法可可靠。一一般要求求建立專專門的電電子認(rèn)證證中心（CA）以核實用用戶和商商家的真真實身份份

6、以及交交易請求求的合法法性。電子商務(wù)務(wù)環(huán)境下下使用的的在線電電子支付付方式主主要有：電子現(xiàn)現(xiàn)金、銀銀行卡、電子支支票、智智能卡和和移動電電子支付付。5.2電電子貨幣幣和電子子錢包5.2.1電子子貨幣的的概念所謂電子貨幣幣是指以金金融電子子化網(wǎng)絡(luò)絡(luò)為基礎(chǔ)礎(chǔ)，以商商用電子子化機具具和各類類交易卡卡為媒介介，以電電子計算算機技術(shù)術(shù)和通信信技術(shù)為為手段，以電子子數(shù)據(jù)（二進制制數(shù)據(jù)）形式存存儲在銀銀行的計計算機系系統(tǒng)中，并通過過計算機機網(wǎng)絡(luò)系系統(tǒng)以電電子信息息傳遞形形式實現(xiàn)現(xiàn)流通和和支付功功能的貨貨幣。電子貨幣幣是隨著著電子交交易的發(fā)發(fā)展而產(chǎn)產(chǎn)生的，是比各各種金屬屬貨幣、紙幣以以及各種種票據(jù)更更為方便便

7、快捷的的一種支支付工具具。隨著著基于紙紙張的經(jīng)經(jīng)濟向數(shù)數(shù)字式經(jīng)經(jīng)濟的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變，貨貨幣也由由紙張類類型演變變?yōu)閿?shù)字字類型。電子貨貨幣的種種類包括括電子現(xiàn)現(xiàn)金、銀銀行卡和和電子支支票等。5.2.2電電子錢錢包的概概念電子錢包包（Electronic Purse）是電子錢包包是一個個可以由由持卡人人用來進進行安全全電子交交易和儲儲存交易易記錄的的軟件，就像生生活中隨隨身攜帶帶的錢包包一樣。1）電子子錢包的的功能(1)電電子安全全證書的的管理。包括電電子安全全證書的的申請、存儲、刪除等等。(2)安安全電子子交易。進行SET交易時辨辨認(rèn)用戶戶的身份份并發(fā)送送交易信信息。(3)交交易記錄錄的保存存。保存存每

8、一筆筆交易記記錄以備備日后查查詢。持卡人要要在Internet上進行符符合SET標(biāo)準(zhǔn)的安安全電子子交易，必須安安裝符合合SET標(biāo)準(zhǔn)的電電子錢包包。2）電子子錢包的的起源英國西敏敏寺(National-Westminster)銀行開發(fā)發(fā)的電子子錢包Mondex是世界上上最早的的電子錢錢包系統(tǒng)統(tǒng)，于I995年7月首首先在有有“英國國的硅谷谷”之稱稱的斯溫溫頓(Swindon)市試用。被廣泛泛應(yīng)用于于超級市市場、酒酒吧、珠珠寶店、寵物商商店、餐餐飲店、食品店店、停車車場、電電話間和和公共交交通車輛輛之中。這是由由于電子子錢包使使用起來來十分簡簡單，只只要把Mondex卡插入終終端，三三五秒鐘鐘之后，

9、卡和收收據(jù)條便便從設(shè)備備付出，一筆交交易即告告結(jié)束，讀取器器將從Mondex卡中所有有的錢款款中扣除除掉本次次交易的的花銷。Mondex卡終端支支付只是是電子錢錢包的早早期應(yīng)用用，從形形式上看看，它與與智能卡卡十分相相似。而而今天電電子商務(wù)務(wù)中的電電子錢包包則已完完全擺脫脫了實物物形態(tài)，成為真真正的虛虛擬錢包包了。網(wǎng)上購物物使用電電子錢包包，需要要在電子子錢包服服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)中進行行。電子子商務(wù)活活動中的的電子錢錢包軟件件通常都都是免費費提供的的。用戶戶可直接接使用與與自己銀銀行賬號號相連接接的電子子商務(wù)系系統(tǒng)服務(wù)務(wù)器上的的電子錢錢包軟件件，也可可以通過過各種保保密方式式利用互互聯(lián)網(wǎng)上上的電子子錢

10、包軟軟件。目目前世界界上有VisaCash和Mondex兩大電子子錢包服服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)，其他他電子錢錢包服務(wù)務(wù)系統(tǒng)還還有MasterCard、Cash EuroPay的Clip和比利時時的Proton等。5.2.3電電子錢包包的作用用電子錢包包開戶的的業(yè)務(wù)流流程消費者成成功申請請錢包后后，系統(tǒng)統(tǒng)將在電電子錢包包服務(wù)器器為其開開立一個個屬于個個人的電電子錢包包檔案，消費者者可在此此檔案中中增加、修改、刪除個個人資料料。電子子錢包內(nèi)內(nèi)只能裝裝電子貨貨幣，在在電子商商務(wù)服務(wù)務(wù)系統(tǒng)中中設(shè)有電電子貨幣幣和電子子錢包的的功能管管理模塊塊，叫做做電子錢錢包管理理器，用用戶可以以用它來來改變密密碼。用用戶在網(wǎng)網(wǎng)上

11、選擇擇商品后后，登錄錄到電子子錢包，選擇入入網(wǎng)銀行行卡，向向“金融融聯(lián)”支支付網(wǎng)關(guān)關(guān)發(fā)出付付款指令令來進行行支付。 用戶戶可對通通過“金金融聯(lián)”電子錢錢包完成成支付的的所有歷歷史交易易記錄進進行查詢詢，還可可通過“金融聯(lián)聯(lián)”電子子錢包查查詢個人人銀行卡卡余額。5.3電電子現(xiàn)現(xiàn)金電子現(xiàn)金金（Electronic Cash）又稱為數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金（Digital Cash），是一種表表示現(xiàn)金金的加密密序列數(shù)數(shù)，它可可以用來來表示現(xiàn)現(xiàn)實中各各種金額額的幣值值，它是是一種以以數(shù)據(jù)形形式流通通的，通通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支付時時使用的的現(xiàn)金。電子現(xiàn)現(xiàn)金帶來來了紙幣幣在安全全和隱私私性方面面所沒有有的計算算機化的的便利，

12、電子現(xiàn)現(xiàn)金的應(yīng)應(yīng)用開辟辟了一個個全新的的市場，電子現(xiàn)現(xiàn)金正在在嘗試取取代紙幣幣作為網(wǎng)網(wǎng)上支付付的主要要手段之之一。5.3.1電電子現(xiàn)金金的屬性性 電子現(xiàn)金金是紙幣幣現(xiàn)金的的電子化化，它具具有以下下4個屬屬性1）貨幣價價值電子現(xiàn)金金必須有有一定的的現(xiàn)金、銀行授授權(quán)的信信用或銀銀行證明明的現(xiàn)金金支票進進行支持持。2）可交換換性電子現(xiàn)金金可以與與紙幣、商品或或服務(wù)、網(wǎng)上銀銀行卡、銀行賬賬戶存儲儲金額、支票或或負(fù)債等等進行互互換。3）可存儲儲性可存儲性性將允許許用戶在在家庭、辦公室室或途中中對存儲儲在一個個計算機機的外存存、IC卡，或者者其他更更易于傳傳輸?shù)臉?biāo)標(biāo)準(zhǔn)或特特殊用途途的設(shè)備備中的電電子現(xiàn)金金

13、進行存存儲和檢檢索。4）重復(fù)性性必須防止止電子現(xiàn)現(xiàn)金的重重復(fù)使用用。5.3.2電電子現(xiàn)金金支付方方式的特特點電子現(xiàn)金金支付方方式具有有以下的的特點：1）協(xié)議性性：電子子現(xiàn)金的的應(yīng)用要要求銀行行和商家家之間應(yīng)應(yīng)有協(xié)議議和授權(quán)權(quán)關(guān)系。2）對軟件件的依賴賴性：消消費者、商家和和電子現(xiàn)現(xiàn)金銀行行都需使使用電子子現(xiàn)金軟軟件。3）靈活性性：電子子現(xiàn)金具具有現(xiàn)金金特點，可以存存、取、轉(zhuǎn)讓；它可以以申請到到非常小小的面額額，所以以電子現(xiàn)現(xiàn)金適用用于小額額交易4）可鑒別別性：身身份驗證證是由電電子現(xiàn)金金本身完完成的，電子現(xiàn)現(xiàn)金銀行行在發(fā)放放電子現(xiàn)現(xiàn)金時使使用了電電子簽名名，賣方方在每次次交易中中，將電電子現(xiàn)金金

14、傳送給給電子現(xiàn)現(xiàn)金銀行行，由銀銀行驗證證買方支支持的電電子現(xiàn)金金是否有有效。5.3.3電子子現(xiàn)金的的優(yōu)點和和存在的的問題1）電子現(xiàn)現(xiàn)金的優(yōu)優(yōu)點（1）匿匿名性電電子子現(xiàn)金用用于匿名名消費。買方用用電子現(xiàn)現(xiàn)金向賣賣方付款款，除了了賣方以以外，沒沒有人知知道買方方的身份份或交易易細(xì)節(jié)。（2）不不可跟蹤蹤性電電子現(xiàn)現(xiàn)金不能能提供用用于跟蹤蹤持有者者的信息息，不可可跟蹤性性可以保保證交易易的保密密性，也也就維護護了交易易雙方的的隱私權(quán)權(quán)。（3）減減少實物物現(xiàn)金的的使用量量電電子現(xiàn)金金的應(yīng)用用推進了了貨幣電電子化的的發(fā)展趨趨勢，方方便了消消費者網(wǎng)網(wǎng)上購物物。（4）支付靈靈活方便便電子現(xiàn)金金的使用用范圍比比

15、信用卡卡更廣，銀行卡卡支付僅僅限于被被授權(quán)的的商戶，而電子子現(xiàn)金支支付卻不不受此限限制。2）電子現(xiàn)現(xiàn)金存在在的問題題（1）目前的的使用量量?。褐挥猩贁?shù)數(shù)幾家銀銀行提供供電子現(xiàn)現(xiàn)金開戶戶服務(wù)，也只有有少數(shù)商商家接受受電子現(xiàn)現(xiàn)金。（2）成本較較高：電子現(xiàn)金金對于硬硬件和軟軟件的技技術(shù)要求求都較高高，需要要一個大大型的數(shù)數(shù)據(jù)庫存存儲用戶戶完成的的交易和和電子現(xiàn)現(xiàn)金序列列號以防防止重復(fù)復(fù)消費.。（3）存在貨貨幣兌換換問題：由于電子子貨幣仍仍以傳統(tǒng)統(tǒng)的貨幣幣體系為為基礎(chǔ)，因此各各國銀行行只能以以各國本本幣的形形式發(fā)行行電子現(xiàn)現(xiàn)金，因因此從事事跨國貿(mào)貿(mào)易就必必須要使使用特殊殊的兌換換軟件。（4）可可丟失性

16、性：電電子現(xiàn)金金與普通通錢幣一一樣會丟丟失，如如果買方方的硬盤盤出現(xiàn)故故障并且且沒有備備份的話話，電子子現(xiàn)金就就會丟失失，就像像丟失鈔鈔票一樣樣。（5）不不排除出出現(xiàn)電子子偽鈔的的可能性性：一一旦電子子偽鈔獲獲得成功功，那么么發(fā)行人人及其客客戶所要要付出的的代價則則可能是是毀滅性性的。5.3.4電子現(xiàn)金金的應(yīng)用用過程5 定單單及加密密的數(shù)字字現(xiàn)金6加加密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金9確確認(rèn)信息息8確確認(rèn)1請請求開開設(shè)E-cash帳戶2帳帳號3購購買數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金請求4銀銀行數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金簽名的的隨機數(shù)數(shù)7 核對對買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金金庫5.3.5電子現(xiàn)金金應(yīng)用系系統(tǒng)提供供商5.4銀銀行卡卡目前在線線購物大大部分

17、是是用信用用卡和借借記卡來來進行支支付的。信用卡卡和借記記卡是銀銀行或金金融公司司發(fā)行的的，是授授權(quán)持卡卡人在指指定的商商店或場場所進行行記賬消消費的憑憑證，是是一種特特殊的金金融商品品和金融融工具。信用卡卡可以透透支一定定的額度度，借記記卡不可可以透支支，只能能在卡上上存有的的金額內(nèi)內(nèi)支付。2）專戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬在成功申申請網(wǎng)上上購物功功能后，招商銀銀行即為為用戶在在活期人人民幣儲儲蓄賬戶戶下設(shè)立立了“網(wǎng)網(wǎng)上支付付”專戶戶，用戶戶在進行行網(wǎng)上消消費前需需將資金金通過招招商銀行行的電話話銀行或或網(wǎng)上“支付卡卡理財”自助轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)入此專專戶。用用戶隨時時可以通通過“支支付卡理理財”查查詢賬戶戶余額及及明細(xì)、掛

18、失、修改密密碼及網(wǎng)網(wǎng)上購物物。3）選購商商品用戶可向向任何提提供招商商銀行“網(wǎng)上支支付”服服務(wù)的網(wǎng)網(wǎng)上商戶戶選購商商品和服服務(wù)，當(dāng)當(dāng)選購?fù)晖晟唐泛秃头?wù)并并確認(rèn)后后，使用用鼠標(biāo)輕輕擊“一一卡通付付款”欄欄，就會會自動被被引導(dǎo)到到招商銀銀行的網(wǎng)網(wǎng)站并進進入支付付程序。4）網(wǎng)上支支付依次輸入入用戶的的網(wǎng)上支支付卡號號及網(wǎng)上上專用密密碼，客客戶終端端顯示操操作結(jié)果果。5）交易確確認(rèn)為避免出出現(xiàn)由于于商戶庫庫存不足足等原因因以至無無法供貨貨等情況況，所有有購物交交易均須須經(jīng)商戶戶確認(rèn)后后方告成成立?？涂蛻艨呻S隨時通過過招商銀銀行網(wǎng)頁頁“支付付卡理財財”查詢詢歷史交交易的成成交狀況況。5.4.2通通過第

19、三三方代理理的銀行行卡支付付通過第三三方代理理的銀行行卡支付付過程是是：用戶戶在第三三方代理理人處開開賬號；第三方方代理人人持有用用戶賬號號和信用用卡號；用戶用用賬號從從商家訂訂貨；商商家將用用戶賬號號提供給給第三方方代理人人；第三三方代理理人驗證證商家身身份，給給用戶發(fā)發(fā)送電子子郵件，要求用用戶確認(rèn)認(rèn)購買和和支付后后，將信信用卡信信息傳給給銀行，完成支支付過程程。圖5.4第三方代代理的信信用卡支支付流程程圖發(fā)卡銀行行消費者商家服務(wù)務(wù)器第三方代代理商家銀行行信用卡認(rèn)認(rèn)證交易易加密代碼碼加密信息息認(rèn)證信息息解密信息息認(rèn)證信息息5.4.3安安全電子子交易的的銀行卡卡支付1）安全電電子交易易（SET

20、）的概念SET（secure electronictransaction）是安全電電子交易易的簡稱稱，它是是Visa、Master兩大國際際卡組織織和多家家科技機機構(gòu)共同同制定的的進行在在線交易易的安全全標(biāo)準(zhǔn)。SET主要是為為了用戶戶商家和和銀行通通過信用用卡交易易而設(shè)計計的。用用以保證證支付信信息的機機密、支支付過程程的完整整、商戶戶和持有有人的合合法身份份以及互互可操作作性。由于SET提供了用用戶、商商家和收收單銀行行的認(rèn)證證，確保保交易各各方的身身份的合合法性和和交易的的不可否否認(rèn)性；同時銀銀行與商商家之間間是“背背對背”的。商商家只能能得到用用戶的定定購信息息，而銀銀行只能能獲得有有關(guān)

21、支付付的信息息。確保保了交易易數(shù)據(jù)的的安全、完整和和可靠。2）SET的安全技技術(shù)SET中的核心心技術(shù)主主要有對對稱加密密、非對對稱加密密、消息息摘要、電子簽簽名、數(shù)數(shù)字信封封、雙重重簽名和和認(rèn)證等等技術(shù)。雙重簽簽名技術(shù)術(shù)是指SET要求將訂訂單信息息和個人人信用卡卡賬號信信息分別別用商家家和銀行行的公鑰鑰進行電電子簽名名，保證證商家只只能看到到訂貨信信息，而而看不到到持卡人人的賬戶戶信息，并且銀銀行只能能看賬戶戶信息，而看不不到訂貨貨信息。3）使用用SET進行銀行行卡支付付交易的的工作流流程購物者商家家結(jié)算卡處理中心心銀行行發(fā)卡行認(rèn)證中心心1定單及及信用卡號號6 確認(rèn)認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5確確認(rèn)2 審

22、核核3 審核核4 批準(zhǔn)準(zhǔn)圖5.5SET支付過程程示意圖圖4）SET與SSL的比較安全套接接層（SSL）協(xié)議是由由網(wǎng)景（Netscape）公司提出出的一種種安全通通信協(xié)議議，它能能對信用用卡和個個人信息息提供較較強的保保護。SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜雜，在理理論上安安全性也也更高，因為前前者不僅僅加密兩兩個端點點間的單單人會話話，還可可以加密密和認(rèn)定定三方的的多個信信息，而而這是SSL協(xié)議所未未能解決決的問題題。SET標(biāo)準(zhǔn)的安安全程度度很高，它結(jié)合合了數(shù)據(jù)據(jù)加密標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)（DES）、RSA算法和安安全超文文本傳輸輸協(xié)議（S-HTTP），為每一項項交易都都提供了了多層加加密。SET也有自己己的缺陷陷，

23、例如如目前大大多數(shù)基基于SET的交易都都要通過過信用卡卡進行處處理。此此外SET過于復(fù)雜雜，所以以對商戶戶、用戶戶和銀行行的要求求都比較較高，推推行起來來遇到的的阻力也也比較大大。5.5電電子子支票支支付方式式5.5.1電子子支票的的概念使用者姓姓名及地地址；支票號號；傳傳送路由由號（9位數(shù)）；賬賬號圖5.6 電子子支票的的式樣5.5.2電電子支票票支付方方式的特特點和優(yōu)優(yōu)勢1）電子子支票支支付方式式的特點點（1）電電子支支票與傳傳統(tǒng)支票票工作方方式相同同，易于于理解和和接受。（2）加加密的的電子支支票使它它們比數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金更易于于流通，買賣雙雙方的銀銀行只要要用公開開密鑰認(rèn)認(rèn)證確認(rèn)認(rèn)支票即即

24、可，數(shù)數(shù)字簽名名也可以以被自動動驗證。（3）電電子支支票適于于各種市市場，可可以很容容易地與與EDI應(yīng)用結(jié)合合，推動動EDI基礎(chǔ)上的的電子訂訂貨和支支付。（4）電電子支支票技術(shù)術(shù)將公共共網(wǎng)絡(luò)連連入金融融支付和和銀行清清算網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。2）電子子支票支支付方式式的優(yōu)勢勢（1）處處理速度度高：電電子支票票的支付付是在與與商戶及及銀行相相連的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上高高速傳遞遞的，它它將支票票的整個個處理過過程自動動化了，這一支支付過程程在數(shù)秒秒內(nèi)即可可實現(xiàn)。它為客客戶提供供了快捷捷的服務(wù)務(wù)，減少少了在途途資金。在支票票使用數(shù)數(shù)量很大大時，這這一優(yōu)勢勢特別明明顯。 （2）安安全性能能好：電電子支票票是以加加密方式式傳遞的

25、的，使用用了電子子簽名或或個人身身份證號號碼（PIN）代替手寫寫簽名，還運用用了數(shù)字字證書，這三者者成為安安全可靠靠的防欺欺詐手段段。（3）處處理成本本：用電電子支票票進行支支付，減減輕了銀銀行處理理支票的的工作壓壓力，節(jié)節(jié)省了人人力，降降低了事事務(wù)處理理費用。（4）給給金融機構(gòu)構(gòu)帶來了了效益：第三方方金融服服務(wù)者不不僅可以以從交易易雙方處處收取固固定的交交易費用用或按一一定比例例抽取費費用，它它還可以以作為銀銀行身份份，提供供存款賬賬目，且且電子支支票存款款賬戶很很可能是是無利率率的，因因此給第第三方金金融機構(gòu)構(gòu)帶來了了收益。5.5.3電子子支票的的使用過過程1）申請電電子支票票用戶首先先必

26、須在在提供電電子支票票服務(wù)的的銀行注注冊，申申請電子子支票。注冊時時可能需需要輸入入信用卡卡和銀行行賬戶信信息以支支持開具具支票。電子支支票應(yīng)具具有銀行行的電子子簽名。用戶可可能需要要下載稱稱作“電電子支票票簿”的的軟件用用于生成成電子支支票。2）電子子支票付付款（1）用用戶和和商家達達成購銷銷協(xié)議選選擇用電電子支票票支付。（2）用用戶戶在計算算機上填填寫電子子支票，電子支支票上包包含支付付人姓名名、支付付人賬戶戶名、接接收人姓姓名、支支票金額額等。用用自己的的私鑰在在電子支支票上進進行數(shù)字字簽名，用賣方方的公鑰鑰加密電電子支票票，形成成電子支支票文檔檔。（3）用用戶通過過網(wǎng)絡(luò)向向商家發(fā)發(fā)出電

27、子子支票，同時向向銀行發(fā)發(fā)出付款款通知單單。（4）商商家收收到電子子支票后后進行解解密，驗驗證付款款方的數(shù)數(shù)字簽名名，背書書電子支支票，填填寫進帳帳單，并并對進帳帳單進行行數(shù)字簽簽名。（5）商商家將將經(jīng)過背背書的電電子支票票及簽名名過的進進帳單通通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)發(fā)給收收款方開開戶銀行行。（6）收收款方方開戶銀銀行驗證證付款方方和收款款方的數(shù)數(shù)字簽名名后，通通過金融融網(wǎng)絡(luò)發(fā)發(fā)給付款款方開戶戶銀行。（7）付付款方方開戶銀銀行驗證證收款方方開戶銀銀行和付付款方的的數(shù)字簽簽名后，從付款款方帳戶戶劃出款款項，收收款方開開戶銀行行在收款款方帳戶戶存入款款項。5.6智智能能卡5.6.1智智能卡的的概念智能卡（Sm

28、artCard）或稱集成成電路卡卡（Integrated CircuitCard，IC卡）是一一種將具具有微處處理器及及大容量量存儲器器的集成成電路芯芯片嵌裝裝于塑料料基片上上而制成成的卡片片。智能能卡可以以存放電電子貨幣幣，用來來進行電電子支付付和存儲儲信息，所以也也具有電電子錢包包的功能能。在芯芯片里存存儲了大大量關(guān)于于使用者者的信息息，如財財務(wù)數(shù)據(jù)據(jù)、私有有加密密密鑰、賬賬戶信息息、結(jié)算算卡號碼碼及健康康保險信信息等，因此IC卡又被廣廣泛應(yīng)用用在社會會保障領(lǐng)領(lǐng)域（社社會保障障卡）。智能卡出出現(xiàn)已經(jīng)經(jīng)有十多多年了。在歐洲洲和日本本智能卡卡已經(jīng)可可以用于于交電話話費和有有線電視視費。智智能卡

29、在在澳大利利亞也非非常普及及，幾乎乎所有的的商店和和飯店的的結(jié)賬臺臺都有智智能卡刷刷卡器。我國的的電話IC卡、公交交IC卡和校園園IC卡的應(yīng)用用十分廣廣泛。由由于智能能卡上的的信息是是加密的的，它需需要用密密鑰來打打開加密密的信息息，智能能卡還具具有便于于攜帶及及方便使使用的好好處。5.6.3智智能能卡的優(yōu)優(yōu)點1）智能能卡使得得電子商商務(wù)中的的交易變變得簡便便易行智能卡消消除了某某種應(yīng)用用系統(tǒng)可可能對用用戶造成成不利影影響的各各種情況況，它能能為用戶戶“記憶憶”某些些信息，并以用用戶的名名義提供供這種信信息。使使用智能能卡就再再也不用用記住個個人識別別號碼（密碼），如打打電話、取現(xiàn)金金、支付付

30、等。無無需記住住個人識識別號碼碼是智能能卡的一一大優(yōu)點點。2）智能卡卡具有很很好的安安全性和和保密性性它降低了了現(xiàn)金處處理的支支出以及及被欺詐詐的可能能性，提提供了優(yōu)優(yōu)良的保保密性能能。使用用智能卡卡，用戶戶不需要要攜帶現(xiàn)現(xiàn)金，就就可以實實現(xiàn)像信信用卡一一樣的功功能，而而保密性性能高于于信用卡卡，因此此智能卡卡在網(wǎng)上上支付系系統(tǒng)中作作用重大大。5.6.4運運用用智能卡卡進行網(wǎng)網(wǎng)上購物物的過程程1）申請請智能卡卡用戶向智智能卡發(fā)發(fā)行銀行行申請智智能卡，申請時時需要在在銀行開開設(shè)賬號號，提供供輸入智智能卡的的個人信信息。2）下載載電子現(xiàn)現(xiàn)金用戶登陸陸到發(fā)行行智能卡卡銀行的的Web站點，按按照提示示

31、將智能能卡插入入智能卡卡讀寫設(shè)設(shè)備，智智能卡會會自動告告知銀行行有關(guān)用用戶的賬賬號、密密碼及其其他加密密信息。用戶通通過個人人賬戶購購買電子子現(xiàn)金，下載電電子現(xiàn)金金存入智智能卡中中。3）智能能卡支付付在網(wǎng)上交交易中，用戶可可選擇采采用智能能卡支付付，將智智能卡插插入智能能卡讀寫寫設(shè)備，通過計計算機輸輸入密碼碼和網(wǎng)上上商店的的賬號、支付金金額，從從而完成成支付過過程。5.7移移動電電子支付付5.7.1移動支付付的概念念從2002年開開始，移移動支付付就已經(jīng)經(jīng)成為移移動增值值業(yè)務(wù)中中的一個個亮點，2002年5月，中中國移動動開始在在浙江、上海、廣東、福建等等地進行行小額支支付試點點帶動了了相關(guān)興興

32、趣方，尤其是是以中國國銀聯(lián)為為主的金金融機構(gòu)構(gòu)對該業(yè)業(yè)務(wù)的極極大關(guān)注注，2003年年起各地地移動通通信公司司紛紛推推出相應(yīng)應(yīng)的移動動支付業(yè)業(yè)務(wù)，北北京移動動通信公公司推出出名為“手機錢錢包”的的手機支支付業(yè)務(wù)務(wù)，上海海推出出出租車上上的銀行行移動POS機。中國國聯(lián)通在在大力推推動CDMA業(yè)務(wù)的同同時，也也對移動動支付業(yè)業(yè)務(wù)寄予予了厚望望，也與與中國銀銀聯(lián)簽訂訂了戰(zhàn)略略伙伴。2002年5月中聯(lián)聯(lián)通在江江蘇無錫錫正式推推出“小小額支付付移動解解決方案案”試驗驗系統(tǒng)，移動支支付有著著任何時時間、任任何地點點、任何何方式的的優(yōu)勢。移動支支付已經(jīng)經(jīng)逐漸被被人們普普遍接受受，擁有有了廣泛泛的用戶戶基礎(chǔ)。5.7.2國國內(nèi)外移移動支付付業(yè)務(wù)的的應(yīng)用 國外移動動運營商商早已推推出手機機小額支支付服務(wù)務(wù)。在英國的的赫爾市市，愛立立信公司司開發(fā)的的手機支支付服務(wù)務(wù)允許汽汽車駕駛駛員使用用手機支支付停車車費。在芬蘭南南部城市市科特卡卡，顧客客通過芬芬蘭的“移動支支付系統(tǒng)統(tǒng)”，使使用手機機支付貨貨款簡單單易行，顧客只只需通過過研制這這一系統(tǒng)統(tǒng)的公司司開一個個“移動動戶頭”，即可可通過手手機將有有關(guān)付款款數(shù)額和和付款時時間的文文字信息息發(fā)送到到商家的的戶頭上上履行付付款手續(xù)續(xù)。瑞典的Paybox公司，在在德國、瑞典、奧地利利和西班班牙等幾幾個國家家成功推推出了手手機支付付系統(tǒng)。在