保險合同的概念、特征、要素及形式

1、第三章 保險合同(policy)教學目的和要求本章在闡述保險合同的概念、特征、保險合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險合同訂立、生效、履行、變更、終止的過程。保險合同是保險學理論的重要內(nèi)容之一，要求學生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險實務(wù)知識的學習鋪墊必要的基礎(chǔ)。 教學重點和難點 保險合同的特征和要素、保險合同的成立與生效 教學方法和手段 課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。一、保險險合同的的概念二、保險險合同的的特征三、保險險合同的的要素四、保險險合同的的形式一、保險險合同的的概念合同（Contract）是平等等主體的的自然人人、法人人、其他他組織之之間設(shè)立立、變更更、終止止民事權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系的的協(xié)議。（合

2、同法）第二條條）。保險合同同：保險險活動中中當事人人雙方圍圍繞著設(shè)設(shè)立、變變更與終終止保險險法律關(guān)關(guān)系而達達成的協(xié)協(xié)議。即保險關(guān)關(guān)系雙方方之間訂訂立的一一種在法法律上具具有約束束力的協(xié)協(xié)議。我國保險法第10條的定義義為“保保險合同同是投保保人與保保險人約約定保險險權(quán)利義義務(wù)關(guān)系系的協(xié)議議”。它是合同同的一種種形式，適用于于合同法法的一般般規(guī)定。另一方方面它又又是一種種特殊的的民事合合同。二、保險險合同的的特征保險合同同的當事事人雙方方必須具具有完全民事行為為能力；保險合同同是雙方方當事人人意思表表示一致致的行為為，而不不是單方方的法律律行為；保險合同同內(nèi)容必必須合法法。保險合同同的共性性保險合

3、同同的特殊殊性質(zhì)保險合同同的特性性附和合同同Adhesion雙務(wù)性合合同Bilateral射幸性合合同Aleatory個人性合合同personal 補償性合合同Indemnity條件性合合同Conditional雙務(wù)性(bilateral)合同:當事人雙雙方都享享有權(quán)利利和承擔擔義務(wù)，一方的的權(quán)利即即另一方方的義務(wù)務(wù)。射幸性(aleatory)合同:合同履行行的結(jié)果果建立在在事件可可能發(fā)生生，也可可能不發(fā)發(fā)生的基基礎(chǔ)上，具有偶偶然性。就單個個合同而而言。補償性(indemnity)合同：保保險合同同的主要要目的是是為了讓讓被保險險人恢復復到損失失發(fā)生前前的經(jīng)濟濟狀況。條件性(condition

4、al)合同:只有合同同規(guī)定的的條件得得到滿足足的情況況下，合合同的當當事人才才履行自自己的的的義務(wù)。附和性(adhesion)合同:保險人制制定出保保險合同同的基本本條款，投保人人做出接接受或不不接受的的表示，一般沒沒有修改改某項條條款的權(quán)權(quán)利。個人性(personal)合同:保險合同同保障的的是被保保險人個個人,而非遭受受損失的的財產(chǎn)。個人行行為會極極大地影影響到風風險標的的發(fā)生損損失的可可能性和和嚴重性性,因此投保保人的狀狀況會影影響到保保險合同同的訂立立及轉(zhuǎn)讓讓。二、保險險合同的的要素保險合同同 客體內(nèi)容主體 保險人投保人被保險人人受益人保單所有有人輔助人關(guān)系人當事人保險合同同的主體體代

5、理人經(jīng)紀人公估人保險人(insurerorunderwriter)：保險人又又稱承保保人，是是收取保保險費并并按照保保險合同同規(guī)定負負責賠償償損失或或履行給給付保險險金義務(wù)務(wù)的人，通常是是經(jīng)營保保險的人人。要求：通常須具具備法人人資格取得經(jīng)營營資格規(guī)定的經(jīng)經(jīng)營范圍圍保險合同同的當事事人之一一保險人的的主要組組織形式式股份有限限公司國有獨資資公司勞合社我國絕大大部分保保險公司司基本上上都采用用這一形形式.人保2003/11/6香港上市市，國壽壽2003/12/18香港及紐紐約上市市，以此此為標志志，國內(nèi)內(nèi)保險公公司基本本上不再再有國有有獨資公公司形式式存在。主要存在在于英國國保險合同同的當事事人

6、之二二投保人(applicant)：投保人又又稱要保保人，是是與保險險人簽訂訂保險合合同并負負有繳付付保險費費義務(wù)的的人，可可以是法法人，也也可以是是自然人人。投保人的的要求：具有完全全的民事事權(quán)利能能力和行行為能力力；對保險標標的具有有保險利益益；承擔繳納納保險費費的義務(wù)務(wù)。保險利益益是指投保保人或被被保險人人對保險險標的所所具有的的法律上上承認的的經(jīng)濟利利益，這這種經(jīng)濟濟利益因因保險標標的的完完好、健健在而存存在，因因保險標標的的損損毀、傷傷害而受受損。案例1：一游客到到北京旅旅游，在在游覽了了故宮博博物院后后，出于于愛護國國家財產(chǎn)產(chǎn)的動機機，自愿愿交付保保險費為為故宮投投保。請問：該該游

7、客是是否具有有保險利利益？保險合同同的關(guān)系系人之一一被保險人人(insured)：其財產(chǎn)、利益或或生命、身體等等受保險險合同保保障的人人，也就就是指保保險事故故發(fā)生時時，或保保險期滿滿時，有有權(quán)按照照保險合合同向保保險人要要求賠償償損失或或給付保保險金的的人。財產(chǎn)保險險中，是保險險財產(chǎn)的的權(quán)利主主體；人身保險險中，是保險事事故發(fā)生生的本體體；責任保險險中，是對他他人的財財產(chǎn)損毀毀或人身身傷亡負負有法律律責任，要求保保險人代代其進行行賠償?shù)牡娜?。保險合同同的關(guān)系系人之一一投保人可可以為被被保險人人。當投投保人為為自己利利益投保保時，投投保人和和被保險險人為同同一人。當投保保人為他他人利益益投保時

8、時，須遵遵守相關(guān)關(guān)規(guī)定。被保險人人的確立立方式：必須在保保險合同同中作出出明確規(guī)規(guī)定：明確列出出被保險險人的名名字、以變更保保險合同同條款的的方式確確認被保保險人、訂立多方方面適用用的保險險條款確確認被保保險人。保險合同同的關(guān)系系人之二二受益人(beneficiary)：一般見于于人壽保保險合同同，是指指被保險險人死亡亡后，有有權(quán)按照照保險合合同規(guī)定定領(lǐng)取保保險金的的人。在在保險事事故發(fā)生生后直接接向保險險人行使使賠償請請求權(quán)的的人。我國保險法（2009）第18條規(guī)定：“受益益人是指指人身保保險合同同中由被被保險人人或者投投保人指指定的享享有保險險金請求求權(quán)的人人。投保保人、被被保險人人可以為

9、為受益人人”。受益權(quán)的的法律特特征取得受益益權(quán)的主主體可以以是自然然人、法法人，也也可以是是非法人人組織。受益人享享有的受受益權(quán)具具有被動動性：受受益人要要么接受受受益權(quán)權(quán)，要么么放棄受受益權(quán)，但受益益人不可可以轉(zhuǎn)讓讓受益權(quán)權(quán)，也不不可以繼繼承。受益權(quán)可可以分割割：受益益人有多多個時，按份額額分享受受益權(quán)。受益權(quán)是是財產(chǎn)權(quán)權(quán)；受益權(quán)的的行使不不附帶條條件。受益權(quán)的的可轉(zhuǎn)化性性：受益權(quán)權(quán)在特定定條件具具備時，轉(zhuǎn)化為為繼承權(quán)權(quán)。同時時，受益益人與繼繼承人競競合。受益權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化的幾幾種情況況受益人依依法喪失失受益權(quán)權(quán)：受益益人故意意造成被被保險人人死亡或或者傷殘殘，或者者故意殺殺害被保保險人未未遂；受

10、益人先先于被保保險人死死亡；受益人放放棄受益益權(quán)。受益金的的性質(zhì)依我國保險法第42條：沒有有受益人人、受益益人喪失失或者放放棄受益益權(quán)的，保險金金作為被被保險人人的遺產(chǎn)產(chǎn)。此種種情形，則是繼繼承法上上的繼受受取得。受益權(quán)性性質(zhì)，在在法理上上可以作作如此分分析：受受益權(quán)的的實現(xiàn)是是民法上上的原始始取得。思考：受受益權(quán)與與繼承權(quán)權(quán)有什么么不同？受益權(quán)與與債權(quán)又又有什么么不同？受益金的的性質(zhì)受益人指指定與否否，與領(lǐng)領(lǐng)取保險險金后是是否交納納稅收直直接有關(guān)關(guān)。如果事先先指定受受益人，被保險險人身故故以后對對受益人人領(lǐng)取的的保險金金免征遺遺產(chǎn)稅；如果事先先沒有指指定受益益人，作作為遺產(chǎn)產(chǎn)處理的的保險金金

11、，某些些國家按按規(guī)定要要征收遺遺產(chǎn)稅。如果指定定了受益益人，但但與被保保險人同同時死亡亡的情況況下，怎怎么處理理？共同災難難條款保險合同同的關(guān)系系人之二二案例1：有一位王王先生4年前投保保了20萬元人壽壽保險，指定他他的妻陳陳女士為為受益人人。投保保后，王王先生與與陳女士士離異，與周女女士結(jié)婚婚并生有有一個兒兒子。但但王先生生并未申申請變更更受益人人。王先先生發(fā)生生意外事事故后，其妻周周女士、兒子及及前妻陳陳女士都都向保險險公司提提出了索索賠申請請。但保保險公司司經(jīng)審核核后，拒拒絕了王王先生現(xiàn)現(xiàn)任妻子子和兒子子的申請請，將保保險金給給付了陳陳女士。王先生生的妻子子周女士士氣憤難難平：丈丈夫車禍

12、禍身亡，可得到到保險金金的不是是可憐的的妻兒，而是已已反目成成仇的前前妻。請請問：這這樣處理理合理嗎嗎 ？保險合同同的關(guān)系系人之二二分析:保險公司司將保險險金給付付了前妻妻陳女士士有悖于于情，但但的確是是依法行行事。王王先生在在保險合合同是指指定了陳陳女士為為受益人人，雖然然陳女士士已與王王先生離離婚，但但是離婚婚并不變變更受益益人。根根據(jù)保險法第62條規(guī)定，變更受受益人是是一種要要式行為為，投保保人或被被保險人人必須書書面通知知保險公公司，這這種變更更行為自自保險公公司收到到投保人人或被保保人的書書面通知知并在保保單上批批注之日日起生效效，由于于王先生生在保險險事故發(fā)發(fā)生前沒沒有辦理理變更手

13、手續(xù)，視視為沒有有變更受受益人。所以，保險金金的受益益人仍是是前妻陳陳女士。保險合同同的關(guān)系系人之二二案例2：王某因父父母病故故，妻子子與其相相處不和和，帶著著兒子另另住別處處。后王王某投保保了意外外傷害保保險，并并指定其其妹妹為為受益人人。不久久王某不不幸煤氣氣中毒死死亡，王王妹也在在其中毒毒死亡前前半月病病故?，F(xiàn)現(xiàn)王某的的妻子與與王妹的的兒子都都向保險險公司請請求給付付保險金金。請問：保保險公司司應如何何處理？保險合同同的關(guān)系系人之二二分析:根據(jù)受益益權(quán)的特特點，如如果受益益人先于于被保險險人死亡亡時，由由被保險險人的法法定繼承承人領(lǐng)取取保險金金，并作作為遺產(chǎn)產(chǎn)處理。在本案案例中，受益人人

14、王妹在在被保險險人王某某中毒死死亡前半半月已經(jīng)經(jīng)病故。因此，保險金金只能由由王某的的法定繼繼承人即即其妻兒兒作為遺遺產(chǎn)領(lǐng)取取。案例三：李先生生在一家家公司搞搞營銷，家有賢賢妻、老老父和老老母。2005年6月，他為為自己投投保了某某保險公公司終身身壽險及及附加住住院補貼貼醫(yī)療保保險。其其中壽險險保額10萬元，身身故受益益人是妻妻子，附附加住院院補貼為為60元/天，受益益人是自自己。投投保不過過半年，一向健健康的李李先生在在出席一一個酒會會時，突突感腹痛痛難忍并并伴惡心心嘔吐，送至醫(yī)醫(yī)院被診診斷為急急性壞死死性胰腺腺炎。雖雖經(jīng)搶救救，但最最終卻因因醫(yī)治無無效而于于10天后不幸幸去世。李先生生的妻子

15、子向保險險公司提提出了理理賠申請請。經(jīng)過過理賠審審核，保保險公司司向她支支付了10萬元身故故理賠金金。此外外保險公公司還向向李先生生的父母母親及妻妻子，分分別支付付了200元住院補補貼理賠賠金。李李先生的的妻子對對住院補補貼理賠賠金發(fā)放放產(chǎn)生了了疑問：為什么么此筆賠賠償不象象身故理理賠金那那樣，均均歸自己己所有？保險合同同的關(guān)系系人之三三保單所有有人：保保單簽發(fā)發(fā)后，對對保單擁擁有各項項權(quán)利的的人。主主要適用用于人壽壽保險合合同中。財產(chǎn)保保險中投投保人、被保險險人、受受益人和和所有人人通常是是同一個個人。變更受益益人領(lǐng)取退保保金領(lǐng)取保單單紅利以保單作作為抵押押品進行行借款在現(xiàn)金價價值的限限額內(nèi)

16、申申請貸款款放棄或出出售保單單的一項項或多項項權(quán)利指定新的的所有人人？投保人、被保險險人、受受益人和和保單所所有人之之間關(guān)系系可以如如何組合合？保險合同同的輔助助人保險合同同的輔助助人：保保險合同同訂立、履行過過程中起起輔助作作用的人人。包括括保險代理理人(agent)保險經(jīng)紀紀人(broker)保險公估估人(adjuster)公計師事事務(wù)所、律師事事務(wù)所等等。輔 助 人保險代理理人Agent保險公估估人Adjustor保險經(jīng)紀紀人Broker保險代理理人是指指根據(jù)保保險人的的委托，在保險險人授權(quán)權(quán)范圍內(nèi)內(nèi)代為辦辦理保險險業(yè)務(wù)并并向保險險人收取取代理手手續(xù)費的的人?；谕侗１Ｈ嘶虮槐槐ｋU人人的

17、利益益而為投投保人與與保險人人訂立保保險合同同提供中中介服務(wù)務(wù)，并依依法收取取傭金的的中間人人。獨立于保保險人與與被保險險人之外外，以第第三者的的身份，本著客客觀公正正的態(tài)度度處理保保險合同同當事人人委托辦辦理的有有關(guān)保險險業(yè)務(wù)公公證事項項的人，包括保保險調(diào)查查人、保保險鑒定定人和保保險理算算人。保險公估估案例：某研究所所試驗室室突然爆爆炸，向向保險公公司報案案索賠385萬元。保保險公司司確認此此次事故故屬于保保險責任任，初步步估損為為200萬元左右右，并當當即預付付賠款50萬元。由由于當事事人雙方方估損反反差甚大大且互不不讓步，在爭執(zhí)執(zhí)不下的的情況下下，保險險公司建建議聘請請某公估估行的專專

18、家到現(xiàn)現(xiàn)場對損損失程度度進行分分析鑒定定，此提提議得到到研究所所的同意意。公估估行最后后確定全全部損失失金額為為242.5萬元,屬于財產(chǎn)產(chǎn)保險范范圍內(nèi)應應賠付的的損失金金額為128萬元，比比研究所所索賠金金額少157萬元。最最后公估估行專家家制定出出一份正正式的專專業(yè)評估估報告交交雙方當當事人審審核。由由于評估估報告做做得科學學、細致致、規(guī)范范，使當當事人雙雙方都心心悅誠服服地予以以接受。保險公公司對鑒鑒定期間間花費的的交通費費、食宿宿費、測測試費、電報電電話費、鑒定費費共2.4萬元全部部承保擔擔下來，使該案案得到較較為圓滿滿的解決決。視頻：釘進腦袋袋的鐵釘釘CCTV2于2009年11月5日經(jīng)

19、濟與法法播出。保險合同同的客體體客體是指指在民事事法律關(guān)關(guān)系中主主體履行行權(quán)利和和義務(wù)時時共同指指向的對對象。保險合同同的客體體是保險險標的所所體現(xiàn)的的保險利益益(insurable interest)，而不是是保險標標的。保險標的的：是保保險合同同中所載載明的投投保對象象，是可可能發(fā)生生保險事事故的本本體，即即作為保保險對象象的財產(chǎn)產(chǎn)及其有有關(guān)利益益或者人人的生命命、身體體和健康康。特定的保保險標的的是保險險合同訂訂立的必必要內(nèi)容容，但是是訂立保保險合同同的目的的并非保保障保險險標的本本身。思考：保保險標的的和保險險利益的的聯(lián)系與與區(qū)別是是什么？保險合同同的內(nèi)容容保險合同同的內(nèi)容容：即保保險

20、條款款(provisions)：規(guī)定當當事人雙雙方的權(quán)權(quán)利和義義務(wù)及其其它有關(guān)關(guān)事項的的文字條條文，是是當事人人履行合合同義務(wù)務(wù)、承擔擔法律責責任的依依據(jù)。保險條款款基本條款款：規(guī)定定保險合合同雙方方權(quán)利義義務(wù)基本本事項的的條款，事先由由保險人人將法定定的必須須載明事事項擬訂訂好，并并印制好好在保單單中。特約條款款：保險險雙方當當事人根根據(jù)特殊殊需要，共同約約定的條條款，包包括附加加條款、保證條條款和協(xié)協(xié)會條款款。保險合同同的基本本條款按法律規(guī)規(guī)定必在在保險合合同中列列明的內(nèi)內(nèi)容，缺缺少這些些內(nèi)容，保險合合同就不不能成立立。我國國保險法規(guī)定應包包括：1.保險人的的名稱和和住所；2.投保人、被保

21、險險人的姓姓名或者者名稱、住所，以及人人身保險險的受益益人的姓姓名或者者名稱、住所；3.保險標的的 （Subject matter)；4.保險責任任（ScopeofCover)和除外責責任(Exclusion)；5.保險期限限(Insurance Period)和保險責責任的起起始時間間；一個小故故事6:保險價值值（Insured Value）及保險金金額(Insuredamount)；保險價值值的定義義：僅適適用于財財產(chǎn)保險險中；財產(chǎn)保險險中保險險價值的的確定:定值、不不定值、重置;財產(chǎn)保險險中保險險金額與與保險價價值的數(shù)數(shù)量關(guān)系系：不足足額保險險、足額額保險、超額保保險人身保險險中保險險金

22、額的的確定：案例分析析保險金額額的確定定某年8月，26歲年輕漂漂亮的模模特索某某，在游游樂園玩玩卡丁車車時，長長發(fā)不慎慎從頭盔盔中掉了了出來，被卷進進卡丁車車的車輪輪中，致致使頭皮皮全部脫脫落并傷傷及腦部部中樞神神經(jīng)導致致全殘。幾個月月前，索索某向保保險公司司投保了了1萬元住院院醫(yī)療保保險和1萬元養(yǎng)老老保險,事故發(fā)生生后，保保險公司司賠付索索某1萬元住院院醫(yī)療保保險金和和1萬元全殘殘保險金金，但這這2萬元對索索某的治治療和康康復真的的是車水水杯薪。事后，索某的的哥哥一一再希望望補買保保險，但但保險公公司不能能答應他他的請求求。7:保險費(premium)及支付方方法；8:保險金的的索賠(cla

23、im)與理賠(settlement)；9:違約責任任和爭議議處理;10:訂立合同同的時間間.保險合同同特約條條款之一一：附加加條款附加條款款是保險險人為滿滿足投保保人或被被保險人人的特殊殊需要，在基本本條款的的基礎(chǔ)上上，增加加一些補補充內(nèi)容容，以擴擴大承保保的責任任范圍或或者對合合同內(nèi)容容進行變變更補充充的條款款。附加條款款是對基基本條款款的變更更補充，其效力力優(yōu)于基基本條款款。保險合同同特約條條款之二二：保證證條款保證條款款是合同同中保險險人要求求被保險險方在保保險合同同有效期期內(nèi)應予予遵守的的規(guī)定。分明示保保證(expresswarranty)和默示保保證(impliedwarranty)

24、。作業(yè)：閱讀學生意外外傷害保保險條款款，分析其其構(gòu)成。保險合同同的書面形形式投保單暫保單批單保險單保費收據(jù)據(jù)保險憑證證保險合同同的形式式之一投保單(applicationform)：投保單也也稱要保保單，是是投保人人為訂立立保險合合同而向向保險人人提出的的書面要要約。投投保單經(jīng)經(jīng)保險人人作出承承諾后，即成為為保險合合同的一一部分。其內(nèi)容一一般包括括：投保保人和被被保險人人的地址址、作為為保險標標的的財財產(chǎn)坐落落的地點點、投保保險別、保險金金額、保保險份數(shù)數(shù)、保險險期限、保險費費率等。實踐中，投保單單由保險險人事先先印就并并提供給給投保人人，投保保人按投投保單所所列條款款逐一填填寫后交交給保險險

25、人，經(jīng)經(jīng)保險人人蓋章后后，保險險合同即即告成立立。保險合同同的形式式之二暫保單(binder)：又稱臨時時保險單單，由保保險在簽簽發(fā)正式式保險單單之前，出立的的臨時保保險憑證證。暫保保單的內(nèi)內(nèi)容比較較簡單,暫保單的的有效期期一般為為30天；暫保單的的法律效效力與保保險合同同相同，當正式式保險單單出立后后，暫保保單就自自動失效效。 在正式保保險單出出立之前前，保險險人有權(quán)權(quán)終止暫暫保單的的效力，但必須須事先通通知投保保人。一般在下下列情況況下使用用暫保單單：保險代理理人在招招攬到保保險業(yè)務(wù)務(wù)，但還還未向保保險人辦辦妥正式式保險單單時，可可先出立立暫保單單，作為為保險合合同成立立的證明明;保險公司司的分支支機構(gòu)在在接受投投保后還還未得到到總公司司批準前前先出立立一張保保險證明明。保險人和和投保人人在洽談?wù)劵蚶m(xù)訂訂保險合合同時，訂約雙雙方當事事人就主主要條款款達成協(xié)協(xié)議，但但還有些些事項