網(wǎng)融寶貸款的法律法規(guī)相關知識說明

一、總則貸款是指貸款人對借款人提供貨幣資金，并由借款人按約定的利率和期限還本付息的商業(yè)活動。在貸款合同法律關系中，借入資金的一方為借款人，出借資金的一方為貸款人。律師在銀行貸款中的業(yè)務主要是：審查借貸雙方的法定資質，參與貸款協(xié)議的起草、談判或審查，在貸款合同履行過程中為借貸雙方提供法律建議和服務，解決貸款合同履行過程中的糾紛，律師通過自己對銀行貸款活動的參與，協(xié)助借貸雙方依法簽訂、履行貸款合同，可以幫助當事人實現(xiàn)各自的商業(yè)目標，并防范和化解貸款業(yè)務中的各類法律風險，促進貸款業(yè)務的順利開展。本操作指指引依據(jù)據(jù)《民法通則則》、《合同法》、《貸款通則則》、《商業(yè)銀行行法》，以及中中國銀行行業(yè)監(jiān)管管機關(本文指中中國人民民銀行或或中國銀銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理理委員會會)和最高人人民法院院的有關關規(guī)定和和司法解解釋，制制訂主要要適用于于一家境境內商業(yè)業(yè)銀行向向一家境境內企業(yè)業(yè)提供人人民幣資資金的貸貸款業(yè)務務，旨在在為律師師辦理此此類貸款款業(yè)務提提供一般般性的指指引，本本操作指指引并不不適用于于銀團貸貸款、項項目融資資、擔保保貸款等等具有特特殊安排排的融資資活動。。二二、當當事人的的相關資資格審查查律律師在在承辦企企業(yè)貸款款法律業(yè)業(yè)務時，，為保障障貸款合合同的合合法、有有效性，，首先應應對貸款款合同當當事人的的主體資資格進行行法律審審查。(一).借款人資資格要求求作作為借借款人的的律師，，應依據(jù)據(jù)有關法法律規(guī)定定審查借借款人的的各方面面條件，，提供有有關法律律建議，，協(xié)助借借款人符符合借款款的法定定資質要要求。作作為銀行行的律師師，應幫幫助銀行行審查借借款人的的資質，，確保銀銀行放貸貸的借款款人符合合法定的的借取貸貸款的資資質要求求。根根據(jù)據(jù)《貸款通則則》的有關規(guī)規(guī)定，作作為借款款人的企企業(yè)，應應當是經(jīng)經(jīng)工商行行政管理理機關(或主管機機關)核準登記記的企(事)業(yè)法人、、其他經(jīng)經(jīng)濟組織織律師，，應當就就借款人人的合法法成立以以及存續(xù)續(xù)情況等等進行審審查：1.對于有限限責任公公司和股股份有限限公司，，應當審審查其企企業(yè)法人人營業(yè)執(zhí)執(zhí)照。2.對于外商商投資企業(yè)，除除企業(yè)法法人營業(yè)業(yè)執(zhí)照之之外，還還應當審審查其外外商投資資企業(yè)批批準證書書。3.對于企業(yè)業(yè)法人的的分支機機構，需需要審查查分支機機構的營營業(yè)執(zhí)照照。4.除自然人人和不需需要經(jīng)工工商部門門核準登登記的部部分事業(yè)業(yè)法人外外，各類類企業(yè)均均應當通通過工商商行政管管理部門門的年檢檢。(二).借款人的的資格證證明書：：貸款證證為為有效效反映企企業(yè)借還還款狀況況，減少少金融機機構貸款款風險，，建立信信貸管理理的自我我約束機機制，中中國人民民銀行制制定了《貸款證管管理辦法法》，明確企企業(yè)領取取貸款證證后，方方有資格格辦理借借款還款款手續(xù)所所謂貸款款證，是是中國銀銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)管機關關發(fā)給注注冊地法法人企業(yè)業(yè)向國內內各金融融機構申申請借款款的資格證證明書。。在在實行行貸款證證管理制制度的城城市內的的法人企企業(yè)，擬擬申請借借款或已已與金融融機構有有借還款款關系者者，必須須申領貸貸款證，，法人企企業(yè)只能能向注冊冊地發(fā)證證機關申申領貸款款證，一一個法人人企業(yè)只只能申領領一本貸貸款證，，貸款證證可在實實行貸款款證管理理制度的的城市通通用。(三).貸款人的的資格要要求根根據(jù)據(jù)《商業(yè)銀行行法》和《貸款通則則》的有關規(guī)規(guī)定，貸貸款人經(jīng)經(jīng)營貸款款業(yè)務必必須經(jīng)中中國銀行行業(yè)監(jiān)管管機關批批準，持持有中國國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)管機機關頒發(fā)發(fā)的《金融機構構法人許許可證》或《金融機構構營業(yè)許許可證》，并經(jīng)工工商行政政管理部部門核準準登記。。作作為貸貸款人律律師，應應當合理理提示貸貸款人必必須符合合《商業(yè)銀行行法》以及中國國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)管機機關有關關商業(yè)銀銀行資產(chǎn)產(chǎn)負債比比例的各各項監(jiān)控控性和監(jiān)監(jiān)測性指指標。三三、貸款款合同的的訂立程程序(一).貸款申請請借借款人人向商業(yè)業(yè)銀行的的經(jīng)辦機機構申請請貸款時時，律師師應向借借款人提提供以下下協(xié)助：：(1)對《借款申請請書》進行法律律審查(2)協(xié)助借款款人就貸貸款申請請履行必必要的公公司授權權程序(3)協(xié)助借款款人就項項目的基基本情況況進行法法律審查查(二).貸款調查查和審批批受受理借借款人申申請后，，貸款人人律師應應當配合合銀行對對借款人人借款的的合法性性、安全全性、盈盈利性等等情況進進行調查查，核實實抵押物物、質物物、保證證人情況況，測定貸款的的風險度度，這是是貸款業(yè)業(yè)務的一一個重要要環(huán)節(jié)，，是銀行行信貸資資金安全全的重要要保證，，借款人人律師可可以提示示借款人人為實現(xiàn)現(xiàn)貸款而而配合銀銀行的調調查和評評估工作作。為為確確保銀行行貸款的的安全，，律師還還應協(xié)助助銀行對對申請貸貸款的客客戶進行行法律審審查，審審查內容容包括：：借款的的目的和和用途是是否符合合國家的的法律、、法規(guī)、、產(chǎn)業(yè)政政策和信信貸政策策，借款款申請文文件是否否符合法法律要求求，借款款人是否否合法成成立并有有效存續(xù)續(xù)，借款款人是否否具有法法定的借借款資質質，借款款人是否否已經(jīng)獲獲得了所所有必需需的政府府批準，，借款人人的公司司授權是是否充分分等。另另外，律律師應當當提示貸貸款人不不得向關關系人發(fā)發(fā)放信用用貸款，，同時，，向關系人發(fā)放放擔保貸貸款的條條件不得得優(yōu)于其其它借款款人同類類貸款的的條件，，其中關關系人是是指:1.商業(yè)銀行行的董事事、監(jiān)事事、管理理人員、、信貸業(yè)業(yè)務人員員及其近近親屬2.前項所列列人員投投資或者者擔任高高級管理理職務的的公司、、企業(yè)和和其它經(jīng)經(jīng)濟組織織(三).起草及簽簽訂貸款款合同《商業(yè)銀行行法》第37條和《貸款通則則》第29條規(guī)定，，所有貸貸款應由由借款人人和貸款款人簽訂訂貸款合合同，貸貸款合同同通常由由律師起起草，貸貸款合同同應當約約定借款款種類、、用途、、金額、、利率、、期限、、還款方方式、借借貸雙雙方的權權利、義義務、違違約責責任和雙雙方認為為需要約約定的其其他事項項。四四、、貸款合合同主要要內容(一)貸款合同同一般有有如下重重要條款款:1.貸款的用用途貸貸款款用途是是指貸款款的使用用范圍，，借款人人應該按按照約定定的用途途使用貸貸款，不不能用于于非法目目的。明明確此項項條款，，對借款款人而言言，可以以維護自自己使用用資金的的權利。。對貸款款人而言言，可以以監(jiān)督資資金的使使用，控控制風險險。對對貸貸款用途途加以限限制的原原因是：：首先，，如果借借款人將將貸款用用于非法法用途，，在借貸貸雙方對對此都知知情的情情況下，，根據(jù)一一些國家家法律，，如美國國法，這這將導致致貸款合合同無效效，即使使貸款人人在貸款款的使用用時對此此非法目目的尚不不知情，，一旦貸貸款人知知悉此非非法目的的后，必必須阻止止借款人人繼續(xù)提提款，以以免構成成默許該非法法用途而而喪失要要求強制制收回貸貸款的權權利，其其次，限限制貸款款用途是是為了保保證還款款資金的的來源，，如果貸貸款不按按協(xié)議的的用途加加以運用用，借款款人可能能因經(jīng)營營不當導導致喪失失還款能能力，再再者，貸貸款行內內部經(jīng)營營方針可可能對發(fā)發(fā)放貸款款的行業(yè)業(yè)或部門門有限制制，政府府規(guī)則、、法令有有時也有有類似規(guī)規(guī)定最后后，限制制貸款的的用途，，還可能能因為是是涉及第第三人的的利益，，比如在在出口信信貸項目目中，貸貸款用途途就僅限限于特定定的支付付對象。?！顿J款通則則》還規(guī)定了了以下對對貸款用用途的限限制：1.借款人不不得用貸貸款從事事股本權權益性投投資，國國家另有有規(guī)定的的除外2.借款人不不得用貸貸款在有有價證券券、期貨貨等方面面從事投機機經(jīng)營3.除依法取取得房地地產(chǎn)資格格的借款款人以外外，不得得用貸款款經(jīng)營房房地產(chǎn)業(yè)業(yè)務，依依法取得得經(jīng)營房房地產(chǎn)資資格的借借款人，，不得用用貸款從從事房地地產(chǎn)投機機4.借款人不不得套取取貸款用用于借貸貸牟取非非法收入入2.貸款金額額貸貸款金金額是貸貸款合同同中的數(shù)數(shù)量條款款，是貸貸款人向向借款人人提供的的具體貨貨幣數(shù)量量，這是是計算貸貸款利息息的主要要依據(jù)。。3.貸款的種種類按按貸貸款人的的不同，，可以分分為自營營貸款、、委托貸貸款和特特定貸款款：(1)自營貸款款指：貸貸款人以以合法方方式籌集集的資金金自主發(fā)發(fā)放貸款款，其風風險由貸貸款人承承擔，并并由貸款款人收回回本金和和利息。。(2)委托貸款指指：貸款款人根據(jù)據(jù)委托人人確定的的貸款對對象、用用途、金金額、期期限、利利率等代代為發(fā)放放、監(jiān)督督使用并并協(xié)助收收回的貸貸款，貸貸款人(受托人)只收取手手續(xù)費，，不承擔擔貸款風風險。(3)特定貸款款指：經(jīng)經(jīng)國務院院批準，，并對貸貸款可能能造成的的損失采采取相應應補救措措施后，，責成國國有獨資資商業(yè)銀銀行發(fā)放放的貸款款，國有有獨資銀銀行指中中國工商商銀行、、中國農(nóng)農(nóng)業(yè)銀行行、中國國銀行、、中國建建設銀行行。按按歸歸還期限限的不同同可分為為短期貸貸款、中中期貸款款和長期期貸款：：(1)短期貸款款指：貸貸款期限限在1年以內(含1年)的貸款，，短期貸貸款比較較靈活、、期限短短、流動動性強、、周轉、、需要量量大，從從金融機機構的具具體做法看看，主要要有三個個月、六六個月、、九個月月、一年年等類型型，短期期貸款是是金融機機構最主主要的業(yè)業(yè)務之一一。(2)中期貸款款指：貸貸款期限限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款。。(3)長期貸款款指：貸貸款期限限在5年(不含5年)以上的貸貸款。按按貸款的的安全保保障性可可分為信信用貸款款、擔保保貸款和和票據(jù)貼貼現(xiàn)：(1)所謂信用用貸款，，是指借借款人完完全以自自己的信信用作為為基礎，，不必提提供擔保保物就可可以從銀銀行提取取貸款。。(2)擔保貸款款指保證證貸款、、抵押貸貸款、質質押貸款款，保證證貸款指指按《擔保法》規(guī)定的保保證方式式，以第第三人承承諾在借借款人不不能償還還貸款時按約定定承擔一一般保證證責任或或者連帶帶責任而而發(fā)放的的貸款;抵押貸款款指按《擔保法》規(guī)定的抵抵押方式式，以借借款人或或第三人人的財產(chǎn)產(chǎn)作為抵抵押物發(fā)發(fā)放的貸貸款;質押貸款款指按《擔保法》規(guī)定的質質押方式式，以借借款人或或第三人人的動產(chǎn)產(chǎn)或權利利作為質質物發(fā)放放的貸款款。(3)票據(jù)貼現(xiàn)現(xiàn)指貸款款人以購購買借款款人未到到期商業(yè)業(yè)票據(jù)的的方式發(fā)發(fā)放的貸貸款。在在實踐中中根據(jù)貸貸款資金金的用途途還可將將貸款分分為流動動資金貸貸款和固固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款上上述幾種種貸款的的分類是是相互交交叉的，，一般在在貸款合合同中的的貸款類類型會同同時涉及及上述幾幾種類型型，在貸貸款實踐踐中，直直觀機械械的劃分分貸款種種類并無無積極意意義，主主要是通通過這種區(qū)別別正確規(guī)規(guī)范貸款款行為。。4.貸款期限限指指根據(jù)據(jù)借款人人的生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營周周期、還還款能力力和貸款款人的資資金供給給能力，，由借貸貸雙方共共同商議議后確定定，并在在貸款合合同中載載明。自自營貸款款期限最最長一般般不得超超過10年，超過過10年應當報報中國銀銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)管機關關備案。。票據(jù)貼貼現(xiàn)的貼貼現(xiàn)期限限最長不不得超過過6個月，貼貼現(xiàn)期期限為從從貼現(xiàn)之之日起到到票據(jù)到到期日止止。借借款款人不能能按期歸歸還貸款款的，應應當在貸貸款到期期日之前前，向貸貸款人申申請貸款款展期，，是否展展期由貸貸款人決決定，申申請保證證貸款、、抵押貸貸款、質質押貸款款展期的的，還應應當由保保證人、、抵押人人、出質質人出具具同意的的書面證證明，已已有約定的，按按照約定定執(zhí)行。。短短期貸貸款展期期期限累累計不得得超過原原貸款期期限，中中期貸款款展期期期限累計計不得超超過原貸貸款期限限的一半半，長期期貸款展展期期限限累計不不得超過過3年，國家家另有規(guī)規(guī)定者除除外，借借款人未未申請展展期或申申請展期期未得到到批準，，其貸款款從到期期日次日日起，轉轉入逾期期貸款賬賬戶。5.貸款利息息貸貸款人人應當按按照中國國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)管機機關規(guī)定定的貸款款利率的的上下限限，確定定每筆貸貸款利率率，并在在貸款合合同中載載明。短短期貸款款(期限在一一年以下下含一年年)按貸款合合同簽訂訂日的相相應檔次次的法定定貸款利利率計息息，貸款款合同期期內遇利利率調整整不分段段計息，，短期貸貸款按季季結息的的，每季季度末月月的二十日日為結息息日，按按月結息息的，每每月的二二十日為為結息日日，具體體結息方方式由借借貸雙方方協(xié)商確確定，對對貸款期期內不能能按期支支付的利利息，按按貸款合合同利率率按季或或按月計計收，復復利貸款款逾期后后改按罰罰息利率率計收，，復利最最后一筆筆貸款清清償時利利隨本清清。中中長長期貸款款(期限在一一年以上上)利率，實實行一年年一定貸貸款(包括貸款款合同生生效日起起一年內內應分筆筆撥付的的所有資資金)根據(jù)貸款款合同確確定的期期限，按按貸款合合同生效效日相應應檔次的的法定貸貸款利率率計息，，每滿一一年后(分筆撥付付的以第第一筆貸貸款的發(fā)發(fā)放日為為準)再按當時時相應檔檔次的法法定貸款款利率確確定下一一年度利利率，中中長期貸貸款按季季結息，，每季度度末月二二十日為結結息日，，對貸款款期內不不能按期期支付的的利息，，按合同同利率按按季計收收，復利利貸款逾逾期后改改按罰息息利率計計收復利利。貼貼現(xiàn)現(xiàn)按貼現(xiàn)現(xiàn)日確定定的貼現(xiàn)現(xiàn)利率一一次性收收取利息息信信托貸貸款利率率由委托托雙方在在不超過過同期同同檔次法法定貸款款利率水水平(含浮動)的范圍內內協(xié)商確確定;租賃貸款款利率按按同期同同檔次法法定貸款款利率(含浮動)執(zhí)行。貸貸款展期期期限累累計計算算，累計計期限達達到新的的利率期期限檔次次時，自自展期之之日起按按展期日日掛牌的的同檔次次利率計計息;達不到新新的期限限檔次時時，按展展期日的的原檔次次利率計計息。6.提款貸貸款款合同通通常都規(guī)規(guī)定借款款人可提提取貸款款的具體體期限，，并規(guī)定定借款人應應在提款款前若干干天通知知貸款人人，貸款款合同一一般不規(guī)規(guī)定借款款人承擔擔提取貸貸款的義義務，而而只是授授予借款款人在需需要資金金時有提提取貸款款的選擇擇權，但但如果借借款人不不提取貸貸款，貸貸款人通通常會要要求借款款人支付付一筆貸貸款人承承諾貸款款的費用用。如如果果貸款人人不按貸貸款合同同的規(guī)定定向借款款人發(fā)放放貸款，，借款人人可以要要求給予予損害賠賠償，但但一般不不能要求求實際履履行，損損害賠償償?shù)挠嬎闼阍瓌t是是：訂約約時可合合理預見見的因違違約而自自然地引引起的損損失。7.還款貸貸款款合同對對借款人人償還貸貸款的期期限和方方式一般般都有具具體的規(guī)規(guī)定，借借款人應應當按照照貸款合合同規(guī)定定按時足足額歸還還貸款本本息，貸貸款人在在短期貸貸款到期1個星期之之前、中中長期貸貸款到期期1個月之前前，應當當向借款款人發(fā)送送還本付付息通知知單，借借款人應應當及時時籌備資資金，按按時還本本付息。。8.提前還款款貸貸款合合同中對對于該條條款一般般都有一一些限制制，規(guī)定定的較為為詳盡，，主要是是因為貸貸款人為為了保證證其投資資能得到到預期的的收益，，具體內內容主要要通過以以下幾方方面來加加以規(guī)定定：(1)自愿提前前還款;(2)強制提前前還款;(3)自愿取消消額度;(4)特定原因因導致的的提前還還款和取取消額度度，如為為稅務、、市場紊紊亂和成成本增加加等;9.先決條件件貸貸款合合同并不不都是在在簽字后后立即執(zhí)執(zhí)行，有有些必須須等到合合同所規(guī)定的的某些條條件已經(jīng)經(jīng)具備的的時候才才能執(zhí)行行，甚至至在貸款款開始執(zhí)執(zhí)行后通通常還要要求在以以后每次次提款時時還要滿滿足進一一步的條條件，這這些條件件就是貸貸款合同同的先決決條件，，只有當當這些先先決條件件成熟時時，借款款人才享享有提取取貸款的的權利，，貸款人人才有義義務給予予貸款，，先決條條件的內內容可以以因情況況的不同同而有所所不同，，一般可可以分為為兩類：：一類是是涉及借借貸合同同項下全全部義務務的先決決條件，，另一類類是涉及及每一筆筆貸款的的先決條條件。涉涉及貸款款合同項項下全部部義務的的先決條條件的目目的，是是為了使使貸款人人在收到到令人滿滿意的書書面證據(jù)據(jù)和有關關文件，，證實有有關貸款款合同的的一切法法律事宜宜已經(jīng)安安排妥帖帖，而且且他所要要求的擔保已經(jīng)經(jīng)得到落落實以前前，暫時時停止承承擔給予予貸款的的義務，，這對于于保障貸貸款人的的利益是是十分重重要的，，這類先先決條件件包括：：(1)提供公司司營業(yè)執(zhí)執(zhí)照(2)提供一切切必要的的授權書書的副本本，如股股東大會會或董事事會的決決議等(3)提供借款款人的組組織文件件，如公公司章程程等(4)提供律師師意見書書(如需要)(5)提供有關關的項目目協(xié)議(6)提交提款款通知(7)借款人在在簽訂貸貸款合同同時所作作的陳述述和保證證，在其其提取貸貸款之日日仍然保保持正確確，沒有有發(fā)生任任何實質質性的不不利變化化(8)沒有發(fā)生生任何違違約事件件，或有有可能構構成違約約的其他他事件10.陳述與保保證借借款款人的法法律地位位、資產(chǎn)產(chǎn)負債狀狀況、業(yè)業(yè)務活動動等是銀銀行評估估貸款交交易安全全性和盈盈利性的的基本依依據(jù)，對對借款人人上述情情況任何何不真實實、不準準確或者者不完整整的說明明，無論論是故意意還是過過失，都都會使銀銀行得出出錯誤的的結論，，做出違違反其真真實意思思的貸款款決策，，因此，，貸款合合同中通通常會為為借款人人規(guī)定嚴嚴格的陳陳述與保保證義務務，即要要求借款款人對其其法律地地位和交交易的授授權、政政府審批批、訴訟訟狀況、、資產(chǎn)狀狀況、財財務狀況況、業(yè)務務經(jīng)營情情況、項項目合同同情況、、違約情情形等多多方面內內容做出出陳述與與保證，，并且該該等陳述述與保證證不僅要要求在貸貸款合同同的簽署署日做出出，通常常還要求求在提款款日重復復做出，對于陳陳述與保保證的違違反，將將被視為為違約事事件，銀銀行會進進而宣布布貸款加加速到期期，并強強制執(zhí)行行有關擔擔保。11.違約貸貸款款合同中中的違約約一般可可分為兩兩類：一一類是違違反貸款款合同本本身的約約定，如如到期不不還本付付息、不不履行約約定的義義務或對對事實的的陳述與與保證不不正確等等，另一一類是所所謂預期期違約，，即從某某件事件件的征兆兆看來，，借款人人不履行行貸款合合同項下下的義務務只是一一個時間間問題而而已，其其終歸是是要違約約的這類類，事件件的典型型就是借借款人失失去償付付能力。。預預期違違約主要要包括：：(1)交叉違約約信信貸風風險的形形成是一一個從萌萌芽、積積累直至至發(fā)生的的漸進過過程，在在還款期期限界至至之前，借款款人財務務商務狀狀況的重重大不利利變化很很有可能能影響其其履約能能力，銀銀行除了了可以通通過約定定一般性性的違約約條款、、設定擔擔保等方方式來確確保債權權如期受受償之外外，還可可以在合合同中約約定“交交叉違約約條款””。交叉叉違約的的基本含含義是：：如果本本合同項項下的債債務人在在其他貸貸款合同同項出現(xiàn)現(xiàn)違約，，則視為為對本合合同的違違約，一一般來說說，債權權人都是是以當事事人未履履行其在在本合同同項下的的義務為為由，追追究債務務人的違違約責任任，但交交叉違約約條款突突破了這這一限制制，它頗頗有“先先下手為為強，后后下手遭遭殃”的的味道，，即試圖圖趕在借借款人其其他貸款款合同項項下的債債務出現(xiàn)現(xiàn)償還危危機之前前采取救救濟措施施，以避避免自己己處于比比其他債債權人更遭的處處境，此此種違約約形態(tài)在在我國現(xiàn)現(xiàn)行法上上雖無明明確規(guī)定定，但它它并不違違反合同同法的有有關法理理及法律律精神，，現(xiàn)行《合同法》中的不安安抗辯權權可以作作為其適適用的法法理依據(jù)據(jù)，因此此，交叉叉違約條條款可以以作為約約定條款款訂入合合同之中中，以使使銀行能能夠及時時全面的的測控借借款人的的信用水水平。(2)借款人喪喪失清償償能力凡凡借款人人經(jīng)司法法程序宣宣告破產(chǎn)產(chǎn)或無清清償能力力，或以以書面文文件承認認無力清清償?shù)狡谄趥鶆?，，或向債債權人讓讓與財產(chǎn)產(chǎn)，或提提出讓與與財產(chǎn)的的建議即即視為違違約事件件，這是是一項警警報性的的違約事事件，因因為當借借款人喪喪失清償償能力后后，如果果無法擺擺脫窘境境，就不不可避免免的會違違反貸款款協(xié)議的的規(guī)定。。(3)借款人的的狀況發(fā)發(fā)生了重重大的不不利變化化由由于違違約事件件條款是是用于應應付事先先沒有預預料到的的情況，，既然從從銀行角角度事先先無法預預料，也也就無法法窮盡，，因此從從銀行方方面來將將就需要要這樣一一個兜底底性的保保護條款款以保護護其利益益。在在違違約條款款中一般般規(guī)定，，不論是是由于什什么原因因引起的的，也不不問是借借款人自自愿的或或者是非非自愿的的，或者者是由于于法院的的命令或或法律、、規(guī)章的的規(guī)定所所造成的的，都應應視為違違約，這這樣規(guī)定定的目的的是防止止借款人人主張違違約的發(fā)發(fā)生是由由于不可可抗力造造成的，，借此解解脫其對對違約所所應承擔擔的責任任。五五、、貸款合合同的履履行(一)提款借借款款人根據(jù)據(jù)貸款合合同向貸款款人申請請?zhí)峥顣r時，律師師應當合合理提示示貸款人人審查：：1.貸款合同同是否生生效，貸貸款合同同約定的的生效條條件是否否已經(jīng)成成就，簽簽署人是是否為借借款人的的法定代代表人，，如非法法定代表表人簽署署，應提提交法定定代表人人的授權權委托書書，貸款款合同加加蓋的公公章是否否真實。。2.如果是額額度貸款款，審查查借款人人提款申申請書的的真實性性：提款款依據(jù)是是否明確確(載明額度度貸款合合同的合合同號)提款的金金額、利利率、期期限是否否明確，，提款申申請是否否已被貸貸款人的的有權審審批人審審核同意意。3.借款人填填寫借據(jù)據(jù)項目是是否完整整(借款種類類、幣種種、借款款金額、、借款用用途、借借款期限限、利率率)4.借款人是是否具備合同同約定的的先決條條件(二)還款1.貸款到期期后，律律師應提提示貸款款人及時時向借款款人催收收借款本本金及利利息，催催收應當當采用書書面通知知的方式式，通知知書應由由借款人人書面簽簽收，作作為訴訟訟時效中中斷的證證據(jù)。2.在貸款合合同中，，如有借借款人授授權貸款款人在其其未按時時還款的的前提下下，從其其在貸款款人處開開立的任任何賬戶戶中主動動扣除的的約定，，應提示示貸款人人按照約約定行使使直接從從借款人人帳戶劃劃扣應還還本息的的權利。。3.對借款人人提前還還款，合合同可以以約定必必須經(jīng)貸貸款人書書面同意意。4.借款人律律師應提提示借款款人按照照貸款合合同約定定的方式式、金額額支付借借款的利利息，并并償還借借款本金，否則則，借款款人將要要承擔相相應的違違約責任任。(三)貸款合同同履行中中貸款人人的監(jiān)督督和檢查查權一一、、貸款的的概念和和種類(一)貸款的概概念貸貸款款是指金金融機構構處于債債權人的的地位，，在定期期或隨時時應償還還本息的的條件下下將貨幣幣資金(現(xiàn)金或現(xiàn)現(xiàn)金請求求權)貸給他人人的一種種資產(chǎn)業(yè)業(yè)務，另另外，貸貸款一詞詞也常指指貸款人人向借款款人貸放放的貸幣幣資金。。金金融機機構(特別是商商業(yè)銀行行)以存款等等負債業(yè)業(yè)務集中中起來的的貨幣資資金，絕絕大多數(shù)數(shù)都通過過貸款用用于社會會再生產(chǎn)產(chǎn)，因此此，依法法管理金金融機構構的貸款款業(yè)務，，規(guī)范貸貸款人與與借款人人之間的的合同關關系，對對于支持持社會經(jīng)經(jīng)濟的發(fā)發(fā)展，提提高金融融機構的自自身經(jīng)濟濟效益，，保障金金融業(yè)的的安全與與穩(wěn)健，，具有十十分重要要的意義義。改改革革開放以以來，信信貸管理理體制的的改革一一直是我我國金融融體制改改革的重重要內容容，其間間許多相相關的法法律、行行政法規(guī)規(guī)先后對對金融機機構開展展貸款業(yè)業(yè)務作了了規(guī)定，，借款合合同法律律制度也也逐步建建立和完完善起來來，我國國關于貸貸款管理理和借款款合同的的現(xiàn)行法法律、行行政法規(guī)規(guī)主要要有：：(1)1995年5月10日第八屆屆全國人人民代表表大會常常務委員員會第十十三次會會議通過過的《中華人民民共和國國商業(yè)銀銀行法》;(2)1981年12月13日第五屆屆全國人人民代表表大會常常務委員員會第四四次會議議通過、、1993年9月2日第八屆屆全國人人民代表大會會常務委委員會第第三次修修改的《中華人民民共和國國經(jīng)濟合合同法》;((3)1985年2月28日國務院院發(fā)布《借款合同同條例》;(4)1995年6月28日中國人人民銀行行發(fā)布的的《貸款通則則》。(二)貸款的種種類根根據(jù)據(jù)常用的的幾種標標準可以以將貸款款作如下下分類：：1.自營貸款款、委托托貸款和和特定貸貸款，自自營貸款款是指貸貸款人以以合法方方式籌集集的資金金自主發(fā)發(fā)放的貸貸款，其其風險由由貸款人人承擔并并由貸款款人收回回本金和和利息;委托貸款款指由政政府部門門、企事事業(yè)單位位及個人人等委托托人提供供資金，，由貸款款人(即受托人人)根據(jù)委托托人確定定的貸款款對象、、用途、、金額、、期限、、利率等等代為發(fā)放、監(jiān)監(jiān)督使用用并協(xié)助助收回的的貸款，，貸款人人(受托人)只收取手手續(xù)費不不承擔貸貸款風險險，除國國家另有有規(guī)定者者外，貸貸款人(受托人)不得給委委托人墊墊付資金金;特定貸款款是指經(jīng)經(jīng)國務院院批準并并對貸款款可能造造成的損損失采取取相應補補救措施施后，責責成國有有獨資銀銀行發(fā)放放的貸款款。2.短期貸款款、中期期貸款和和長期貸貸款，短短期貸款款是貸款款期限在在一年以以內(含一年)的貸款;中期貸款款是貸款款期限在在一年以以上(不含一年年)五年以下下(含五年)的貸款;長期貸款款是貸款款期限在在五年(不含五年年)以上的貸貸款3.信用貸款款和擔保保貸款，，信用貸貸款是指指憑借款款人的信信譽發(fā)放放的貸款款，擔保保貸款包括保證證貸款、、抵押貸貸款和質質押貸款款，保證證貸款是是指按《中華人民民共和國國擔保法法》規(guī)定的保保證方式式以第三三人承諾諾在借款款人不能能償還貸貸款時，，按約定定承擔一一般保證證責任或或者連帶帶責任而而發(fā)放的的貸款;抵押貸款款是指按按《中華人民民共和國國擔保法法》規(guī)定的抵抵押方式式，以借借款人或或第三人人的財產(chǎn)產(chǎn)作為抵抵押物發(fā)發(fā)放的貸貸款;質押貸款款是指按按《中華人民民共和國國擔保法法》規(guī)定的質質押方式式，以借借款人或或第三人人的動產(chǎn)產(chǎn)或權利利作為質質物發(fā)放放的貸款款。4.流動資金金貸款和和固定資資產(chǎn)貸款款，流動動資金貸貸款是指指貸款人人對借款款人在生生產(chǎn)經(jīng)營營過程中中，合理理的流動動資金需需要發(fā)放放的貸款款;固定資產(chǎn)產(chǎn)貸款是是貸款人人為滿足借款人人固定資資產(chǎn)的維維修、更更新改造造、新建建和擴建建對資金金的需要要而發(fā)放放的貸款款，包括括專用基基金貸款款、技術術改造貸貸款和基基本建設設貸款。。5.單獨貸款款和銀團團貸款，，單獨貸貸款是獨獨家金融融機構作作為貸款款人向借借款人發(fā)發(fā)放的貸貸款;銀團貸款款是數(shù)家家金融機機構聯(lián)合合在一個個貸款協(xié)協(xié)議下按按各自承承擔的，，份額向向借款人人發(fā)放的的貸款。。采取銀銀團貸款款形式的的目的，，一是滿滿足借款款人對巨巨額資金金的需要要，二是是在貸款款人之間間分散貸貸款風險險。6.人民幣貸貸款和外外幣貸款款，人民民幣貸款款是貸款款人向借借款人發(fā)發(fā)放的幣幣種為人人民幣的的貸款;外幣貸款款是貸款款人向借借款人發(fā)發(fā)放的外外幣幣種種的貸款款。二二、、金融機機構的貸款款經(jīng)營原原則為為了了規(guī)范金金融機構構的貸款款業(yè)務，，建立和和健全貸貸款管理理秩序，，提高信信貸資金金的使用用效益，，減少貸貸款風險險，維護護借貸雙