保險(xiǎn)合同教材

《保險(xiǎn)學(xué)》授課者：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院1《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同第一節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同概概述第二節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主體第三節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的客體第四節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式與與內(nèi)容第五節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立、、變更與與終止2《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第三章第第一節(jié)保保險(xiǎn)合合同概述述一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的含義二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與一般合合同的共共性三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特性四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的基本原原則五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的種類3《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的含義保險(xiǎn)合同同又稱保保險(xiǎn)契約約，它是是保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系雙方方之間訂訂立的一一種在法法律上具具有約束束力的協(xié)協(xié)議：即即根據(jù)當(dāng)當(dāng)事人的的雙方約約定，一一方支付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)于對(duì)方方，另一一方在保保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生約約定事故故時(shí)，承承擔(dān)經(jīng)濟(jì)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)責(zé)任；或或者當(dāng)約約定事故故出現(xiàn)時(shí)時(shí)，履行行給付義義務(wù)。4《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與一般合合同的共共性（一）合合同的當(dāng)當(dāng)事人必必須具有有民事行行為能力力（完全全民事行行為能力力、無(wú)民民事行為為能力、、限制民民事行為為能力））（二）雙雙方當(dāng)事事人意思思表示一一致（三）合合同必須須合法5《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特性（一）最最大誠(chéng)信信（二）雙雙務(wù)性（三）機(jī)機(jī)會(huì)性（（射幸性性）（四）補(bǔ)補(bǔ)償性（五）條條件性（六）附附和性（七）個(gè)個(gè)人性6《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的基本原原則（一）最最大誠(chéng)信信原則（二）保保險(xiǎn)利益益原則（三）損損失補(bǔ)償償原則（四）近近因原則則7《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）最最大誠(chéng)信信原則最大誠(chéng)信信原則是是比誠(chéng)實(shí)實(shí)信用原原則要求求更高的的一個(gè)原原則。誠(chéng)誠(chéng)實(shí)信用用原則是是民事法法律關(guān)系系的基本本原則之之一。保險(xiǎn)合同同關(guān)系屬屬于民事事法律關(guān)關(guān)系的范范疇，當(dāng)當(dāng)然應(yīng)該該遵守誠(chéng)誠(chéng)實(shí)信用用原則。。但由于保保險(xiǎn)合同同的特殊殊性，通通常要求求合同雙雙方當(dāng)事事人具有有更高程程度的誠(chéng)誠(chéng)實(shí)信用用，習(xí)慣慣上稱為為“最大大誠(chéng)信””原則。。8《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）保保險(xiǎn)利益益原則保險(xiǎn)利益益是指投投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有的法律律上認(rèn)可可的利益益，又稱稱可保利利益。投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)當(dāng)具有保保險(xiǎn)利益益。投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的不具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無(wú)無(wú)效。9《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（三）損損失補(bǔ)償償原則損失補(bǔ)償償原則是是指當(dāng)保保險(xiǎn)事故故發(fā)生時(shí)時(shí)，被保保險(xiǎn)人從從保險(xiǎn)人人所得到到的賠償償應(yīng)正好好填補(bǔ)被被保險(xiǎn)人人因保險(xiǎn)險(xiǎn)事故所所造成的的保險(xiǎn)金金額范圍圍內(nèi)的損損失。通過(guò)補(bǔ)償償，使被被保險(xiǎn)人人的保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的在在經(jīng)濟(jì)上上恢復(fù)到到受損前前的狀態(tài)態(tài)，不允允許被保保險(xiǎn)人因因損失而而獲得額額外的利利益。損失補(bǔ)償償原則主主要適用用于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同。10《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（四）近近因原則則近因原則則是指在在處理賠賠案時(shí)，，賠償與與給付保保險(xiǎn)金的的條件是是：造成成保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損失失的近因因必須屬屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任。。近因是引引起保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的損損失的直直接、有有效、起起決定作作用的因因素。它它并非指指時(shí)間、、空間上上最近的的原因。。11《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的種類（一）根根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的不同：：財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同與人身身保險(xiǎn)合合同。1、財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同：以財(cái)財(cái)產(chǎn)及其其有關(guān)利利益為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。。2、人人身保保險(xiǎn)合同同：以人人的壽命命和身體體為保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)合合同。12《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的種類（二）根根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值在在合同中中是否預(yù)預(yù)先確定定為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)：定值值保險(xiǎn)合合同與不不定值保保險(xiǎn)合同同。這種分類類主要針針對(duì)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)而而言人身保險(xiǎn)險(xiǎn)屬于定定額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同1、定值值保險(xiǎn)：：多適用用于藝術(shù)術(shù)品、古古董等不不易確定定價(jià)值的的財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)，以以及海上上保險(xiǎn)。。2、不定定值保險(xiǎn)險(xiǎn)：大多多數(shù)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)均均采用此此類形式式。13《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的種類（三）根根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與與保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的關(guān)關(guān)系：足足額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、、不足額額保險(xiǎn)合合同、超超額保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。。1、足足額保保險(xiǎn)合同同2、不不足額額保險(xiǎn)合合同3、超超額保保險(xiǎn)合同同14《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的種類（四）根根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)當(dāng)事人人的不同同：原保保險(xiǎn)合同同與再保保險(xiǎn)合同同。1、原原保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：：投保人人直接與與保險(xiǎn)人人訂立的的保險(xiǎn)合合同2、再再保險(xiǎn)險(xiǎn)合同：：原保險(xiǎn)險(xiǎn)人與再再保險(xiǎn)人人訂立的的保險(xiǎn)合合同15《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第三章第第一節(jié)回回顧一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的含義二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同與與一般合合同的共共性三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的特性四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的基本原原則五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的種類16《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第三章第第二節(jié)保保險(xiǎn)合合同的主主體一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的含含義二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的關(guān)系人人17《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的含含義保險(xiǎn)合同同的主體體指的是是在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中享有權(quán)權(quán)利、承承擔(dān)義務(wù)務(wù)的人。。具體包括括：保險(xiǎn)險(xiǎn)人、投投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人。。保險(xiǎn)人與與投保人人為訂立立保險(xiǎn)合合同的當(dāng)當(dāng)事人（（或稱締締約人））。被保險(xiǎn)人人與受益益人稱為為保險(xiǎn)合合同的關(guān)關(guān)系人。。18《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的含含義1、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同：主主體相對(duì)對(duì)簡(jiǎn)單，，只包括括保險(xiǎn)人人與投保保人、被被保險(xiǎn)人人，多數(shù)數(shù)情況下下投保人人與被保保險(xiǎn)人同同屬一人人。2、人身身保險(xiǎn)合合同：包包括保險(xiǎn)險(xiǎn)人、投投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人四四種人，，投保人人、被保保險(xiǎn)人、、受益人人既可以以是同一一個(gè)人，，也可以以是不同同的三個(gè)個(gè)人。19《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人（一）保保險(xiǎn)人（二）投投保人20《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）保保險(xiǎn)人1、定定義：：保險(xiǎn)人人是指與與投保人人訂立保保險(xiǎn)合同同，并承承擔(dān)賠償償或者給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任任的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。。2、條條件：：

（1）只有有依法定定程序申申請(qǐng)獲準(zhǔn)準(zhǔn)，取得得經(jīng)營(yíng)資資格才可可經(jīng)營(yíng)；；

（2）必須須在規(guī)定定的范圍圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)營(yíng)。21《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）投投保人1、定定義：：投保人人是指與與保險(xiǎn)人人訂立保保險(xiǎn)合同同，并按按照保險(xiǎn)險(xiǎn)合同負(fù)負(fù)有支付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)的的人。2、條條件：：

（1）具有有完全的的民事權(quán)權(quán)利能力力和民事事行為能能力；（（2））對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益；；

（3）負(fù)有有繳納保保險(xiǎn)費(fèi)的的義務(wù)。。22《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的關(guān)系人人（一）被被保險(xiǎn)人人（二）受受益人23《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）被被保險(xiǎn)人人1、定定義：：被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是指指其財(cái)產(chǎn)產(chǎn)或人身身受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同保保障、享享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)的人人。2、條條件（1）在在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合同同中：對(duì)對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人一般般沒(méi)有特特殊的資資格限制制，基本本上與對(duì)對(duì)投保人人的要求求是一致致的。24《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）被被保險(xiǎn)人人2、條條件（2）在在人身保保險(xiǎn)合同同中：被被保險(xiǎn)人人只能是是有生命命的自然然人。在自然人人中，無(wú)無(wú)民事行行為能力力與限制制民事行行為能力力的人均均可作為為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人。但在我國(guó)國(guó)，以死死亡為給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金條件件的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，無(wú)民民事行為為能力的的人不得得成為被被保險(xiǎn)人人，投保保人不得得為其投投保，保保險(xiǎn)人也也不得承承保。只有父母母為其未未成年子子女投保保人身保保險(xiǎn)，可可以不受受上述限限制，但但死亡給給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金總和和不得超超過(guò)金融融監(jiān)督管管理部門門的限額額。25《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）受受益人1、定定義：：受益人人是指人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中由被保保險(xiǎn)人或或者投保保人指定定的享有有保險(xiǎn)金金請(qǐng)求權(quán)權(quán)的人。。2、條條件（1）受受益人可可以是任任何人，，沒(méi)有資資格限制制。自然然人、法法人及其其他合法法組織均均可作為為受益人人。自然然人中無(wú)無(wú)民事行行為能力力人、限限制民事事行為能能力人，，均可被被指定為為受益人人。（2）受受益人取取得受益益權(quán)的惟惟一方式式是被保保險(xiǎn)人或或投保人人的指定定，投保保人指定定或變更更受益人人時(shí)須經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意。26《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）受受益人3、受受益人人與繼承承人的區(qū)區(qū)別（1）受受益人享享有的是是受益權(quán)權(quán)，是原原始取得得；繼承承人享有有的是遺遺產(chǎn)的分分割，是是繼承取取得。（2）受受益人領(lǐng)領(lǐng)取的保保險(xiǎn)金無(wú)無(wú)須償還還被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的生生前債務(wù)務(wù)；繼承承人在其其繼承遺遺產(chǎn)的范范圍內(nèi)有有為被繼繼承人償償還債務(wù)務(wù)的義務(wù)務(wù)。27《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第三章第第二節(jié)回回顧一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同主主體的含含義二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的當(dāng)事人人三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的關(guān)系人人28《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第三章第第三節(jié)保保險(xiǎn)合合同的客客體保險(xiǎn)合同同的客體體是保險(xiǎn)險(xiǎn)利益一、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的定義二、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的構(gòu)成要要件三、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的種類四、確立立保險(xiǎn)利利益原則則的意義義29《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的定義保險(xiǎn)利益益是指投投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具有有的法律律上承認(rèn)認(rèn)的利益益。30《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授二、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的構(gòu)成要要件（一）保保險(xiǎn)利益益應(yīng)為合法的利益（二）保保險(xiǎn)利益益應(yīng)為合合法的經(jīng)濟(jì)利益（三）保保險(xiǎn)利益益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利利益（四）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)利利益具有有一定的的特殊性性31《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）保保險(xiǎn)利益益應(yīng)為合合法的利利益如果投保保人以非非法利益益投保，，例如以以盜竊來(lái)來(lái)的贓物物投保家家庭財(cái)產(chǎn)產(chǎn)險(xiǎn)，以以違禁品品投保海海洋貨物物運(yùn)輸險(xiǎn)險(xiǎn)等，保保險(xiǎn)合同同無(wú)效。。32《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）保保險(xiǎn)利益益應(yīng)為合合法的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)當(dāng)具有能能夠以貨貨幣計(jì)算算或估價(jià)價(jià)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)利益。。投保人對(duì)對(duì)有可能能遭受的的非經(jīng)濟(jì)濟(jì)上的損損失或非非法的經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失失，如精精神創(chuàng)傷傷、刑事事處罰等等，不能能構(gòu)成保保險(xiǎn)合同同的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。。人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同相相對(duì)特殊殊一些，，人身價(jià)價(jià)值無(wú)法法確定，，但被保保險(xiǎn)人的的生、死死、傷、、殘等均均可使被被保險(xiǎn)人人或受益益人在經(jīng)經(jīng)濟(jì)上受受到影響響，這種種影響從從某種意意義上是是可以用用貨幣來(lái)來(lái)計(jì)算或或估價(jià)的的。33《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（三）保保險(xiǎn)利益益應(yīng)為確確定的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)當(dāng)具有已已經(jīng)存在在的或可可以確定定的利益益。此種利益益可以分分為現(xiàn)有有利益和和期待利利益。如投保人人對(duì)一座座已經(jīng)建建成并在在使用過(guò)過(guò)程中的的樓房具具有的經(jīng)經(jīng)濟(jì)利益益，可視視為現(xiàn)有有利益。。如根據(jù)有有效的租租賃合同同所產(chǎn)生生的對(duì)預(yù)預(yù)期租金金的收益益，可視視為期待待利益。。34《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（四）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)利利益具有有一定的的特殊性性人的壽命命和身體體的價(jià)值值或利益益是不能能用貨幣幣來(lái)計(jì)算算或估價(jià)價(jià)的。在人身保保險(xiǎn)合同同中，判判斷投保保人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的的是否具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益只只能以人人與人的的關(guān)系為為基礎(chǔ)，，而不是是以人與與物或責(zé)責(zé)任的關(guān)關(guān)系為基基礎(chǔ)。我國(guó)《保保險(xiǎn)法》》采取限限制家庭庭成員關(guān)關(guān)系范圍圍并結(jié)合合被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意的方式式，對(duì)人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)利利益加以以明確。。35《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授三、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的種類（一）財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)利利益（二）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)利利益36《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)利利益1、因所所有權(quán)、、使用權(quán)權(quán)而產(chǎn)生生的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益；；2、因有有效合同同而產(chǎn)生生的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益；；如買賣合合同中，，賣方對(duì)對(duì)貨款、、買方對(duì)對(duì)貨物均均會(huì)產(chǎn)生生相應(yīng)的的保險(xiǎn)利利益租賃合同同、保管管合同也也如此3、因可可能產(chǎn)生生的民事事?lián)p害賠賠償責(zé)任任而產(chǎn)生生的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。。37《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)利利益投保人對(duì)對(duì)以下人人員具有有保險(xiǎn)利利益：1、本人人；2、配偶偶、父母母、子女女；3、與投投保人有有撫養(yǎng)、、贍養(yǎng)或或扶養(yǎng)關(guān)關(guān)系的家家庭其他他成員、、近親屬屬；4、被保保險(xiǎn)人同同意投保保人為其其訂立人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的，視為為投保人人對(duì)被保保險(xiǎn)人具具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益。。38《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授四、確立立保險(xiǎn)利利益原則則的意義義（一）與與賭博從從本質(zhì)上上劃清界界限（二）防防止道德德風(fēng)險(xiǎn)的的發(fā)生39《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第三章第第三節(jié)回回顧一、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的定義二、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的構(gòu)成要要件三、保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的種類四、確立立保險(xiǎn)利利益原則則的意義義40《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第三章第第四節(jié)保保險(xiǎn)合合同的形形式與內(nèi)內(nèi)容一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要事事項(xiàng)三、投保保人的主主要義務(wù)務(wù)四、保險(xiǎn)險(xiǎn)人的主主要義務(wù)務(wù)41《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式保險(xiǎn)合同同的形式式包括：：投保單單、保險(xiǎn)險(xiǎn)單、保保險(xiǎn)憑證證、暫保保單、批批單。（一）投投保單又稱要保保單，是是投保人人向保險(xiǎn)險(xiǎn)人申請(qǐng)請(qǐng)訂立保保險(xiǎn)合同同的書(shū)面面文件。。（二）保保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人人和投保保人之間間訂立的的正式保保險(xiǎn)合同同的正式式書(shū)面文文件。42《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式（三）保保險(xiǎn)憑證證又稱小保保單，是是保險(xiǎn)人人簽發(fā)給給投保人人的證明明保險(xiǎn)合合同已經(jīng)經(jīng)訂立的的書(shū)面文文件，是是一種簡(jiǎn)簡(jiǎn)化的保保險(xiǎn)單。。如果保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證尚尚未列明明其內(nèi)容容，則應(yīng)應(yīng)以同類類保險(xiǎn)單單載明的的詳細(xì)內(nèi)內(nèi)容為準(zhǔn)準(zhǔn)；如果保險(xiǎn)險(xiǎn)單與保保險(xiǎn)憑證證的內(nèi)容容有抵觸觸或保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證另另有特約約條款時(shí)時(shí)，則應(yīng)應(yīng)以保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證為為準(zhǔn)。43《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式（四）暫暫保單是在保險(xiǎn)險(xiǎn)單或保保險(xiǎn)憑證證未出具具之前，，保險(xiǎn)人人或保險(xiǎn)險(xiǎn)代理人人向投保保人簽發(fā)發(fā)的臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)憑憑證，亦亦稱臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)單單。暫保單一一般具有有與保險(xiǎn)險(xiǎn)單或保保險(xiǎn)憑證證同等的的法律效效力，但但通常有有效期限限不超過(guò)過(guò)30天天。（五）批批單是保險(xiǎn)人人應(yīng)投保保人或被被保險(xiǎn)人人的要求求出具的的修訂或或更改保保險(xiǎn)單內(nèi)內(nèi)容的證證明文件件。凡經(jīng)批改改過(guò)的內(nèi)內(nèi)容，以以批單為為準(zhǔn)；多次批改改，應(yīng)以以最后批批改為準(zhǔn)準(zhǔn)。44《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要事事項(xiàng)（一）保保險(xiǎn)人名名稱和住住所；（二）投投保人、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人名稱稱和住所所，以及及人身保保險(xiǎn)的受受益人的的名稱和和住所；；（三）保保險(xiǎn)標(biāo)的的；（四）保保險(xiǎn)責(zé)任任和責(zé)任任免除；；（五）保保險(xiǎn)期間間和保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)開(kāi)始時(shí)間間；45《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要事事項(xiàng)（六）保保險(xiǎn)價(jià)值值；（七）保保險(xiǎn)金額額；（八）保保險(xiǎn)費(fèi)以以及支付付辦法；；（九）保保險(xiǎn)金賠賠償或者者給付辦辦法；（十）違違約責(zé)任任和爭(zhēng)議議處理；；（十一））訂立合合同的年年月日；；46《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授三、投保保人的主主要義務(wù)務(wù)（一）交交付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的義義務(wù)（二）如如實(shí)告知知的義務(wù)務(wù)（三）危危險(xiǎn)增加加的通知知義務(wù)（四）保保險(xiǎn)事故故通知義義務(wù)（五）防防災(zāi)防損損和施救救的義務(wù)務(wù)（六）提提供有關(guān)關(guān)證明、、單證和和資料的的義務(wù)47《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授四、保險(xiǎn)險(xiǎn)人的主主要義務(wù)務(wù)（一）賠賠付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的義義務(wù)（二）告告知義務(wù)務(wù)（保險(xiǎn)險(xiǎn)條款、、特別是是責(zé)任免免除條款款的告知知）（三）及及時(shí)簽發(fā)發(fā)保險(xiǎn)單單證的義義務(wù)（四）積積極進(jìn)行行防災(zāi)防防損的義義務(wù)48《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第三章第第四節(jié)回回顧一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的形式二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的主要事事項(xiàng)三、投保保人的主主要義務(wù)務(wù)四、保險(xiǎn)險(xiǎn)人的主主要義務(wù)務(wù)49《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授第三章第第五節(jié)保保險(xiǎn)合合同的訂訂立、變變更與終終止一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的無(wú)效四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的終止五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的爭(zhēng)議50《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授一、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的訂立《合同法法》規(guī)定定：當(dāng)事事人訂立立合同，，采取要要約、承承諾方式式。（一）要要約是希望和和他人訂訂立合同同的意思思表示。。在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中中，一般般以投保保人提交交填寫(xiě)好好的投保保單為要要約。（二）承承諾是受要約約人同意意要約的的意思表表示。通常，保保險(xiǎn)人在在接到投投保人的的投保單單后，經(jīng)經(jīng)核對(duì)、、調(diào)查等等必要程程序后，，確認(rèn)一一切符合合承保條條件時(shí)，，簽單承承保，即即為承諾諾，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同即即告成立立。51《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授二、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的變更（一）保保險(xiǎn)合同同主體的的變更（二）保保險(xiǎn)合同同內(nèi)容的的變更52《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）保保險(xiǎn)合同同主體的的變更即保險(xiǎn)人人、投保保人、被被保險(xiǎn)人人、受益益人的變變更保險(xiǎn)人變變更主要要是指因因保險(xiǎn)企企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)、解散散、合并并、分立立等原因因?qū)е碌牡耐侗Ｈ?、、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人、受受益人的的變更較較為常見(jiàn)見(jiàn)1、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)的的情形2、人身身保險(xiǎn)的的情形53《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授1、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)的的情形（1）在在一般險(xiǎn)險(xiǎn)種中：：投保人人、被保保險(xiǎn)人必必須得到到保險(xiǎn)人人同意才才可變更更，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同才才可繼續(xù)續(xù)有效，，否則，，保險(xiǎn)合合同終止止。（2）在在特殊險(xiǎn)險(xiǎn)種中：：投保人人、被保保險(xiǎn)人可可隨保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的轉(zhuǎn)讓而而自動(dòng)變變更，無(wú)無(wú)須征得得保險(xiǎn)人人的同意意，保險(xiǎn)險(xiǎn)合同繼繼續(xù)有效效，如貨貨物運(yùn)輸輸保險(xiǎn)。。54《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授2、人身身保險(xiǎn)的的情形（1）投投保人的的變更只要新的的投保人人具有法法律規(guī)定定的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，，無(wú)須經(jīng)經(jīng)保險(xiǎn)人人同意，，但須告告知保險(xiǎn)險(xiǎn)人。如果是以以死亡為為給付保保險(xiǎn)金條條件的保保險(xiǎn)合同同，須經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人書(shū)面面同意。。（2）受受益人的的變更只要投保保人、被被保險(xiǎn)人人指定變變更，無(wú)無(wú)須經(jīng)保保險(xiǎn)人同同意，但但應(yīng)通知知保險(xiǎn)人人，并辦辦理變更更手續(xù)。。如果投保保人變更更受益人人，須經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意意。（3）被被保險(xiǎn)人人的變更更一般導(dǎo)致致保險(xiǎn)合合同終止止，用新新的保險(xiǎn)險(xiǎn)合同加加以替代代。55《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）保保險(xiǎn)合同同內(nèi)容的的變更是指當(dāng)事事人之間間享受的的權(quán)利、、承擔(dān)的的義務(wù)發(fā)發(fā)生的變變更，表表現(xiàn)為保保險(xiǎn)合同同條款事事項(xiàng)發(fā)生生的變更更。保險(xiǎn)合同同變更一一般應(yīng)采采用書(shū)面面形式。。批單是保保險(xiǎn)合同同變更時(shí)時(shí)最常用用的書(shū)面面單證。。56《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授三、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的無(wú)效（一）保保險(xiǎn)合同同無(wú)效的的原因（二）無(wú)無(wú)效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的確認(rèn)及及法律后后果57《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）保保險(xiǎn)合同同無(wú)效的的原因1、合同同主體不不合格投保人無(wú)無(wú)相應(yīng)的的民事行行為能力力保險(xiǎn)人不不具備法法定條件件，不是是依法設(shè)設(shè)立的保險(xiǎn)代理理人沒(méi)有有保險(xiǎn)代代理資格格或代理理權(quán)2、當(dāng)事事人意思思表示不不真實(shí)欺詐、脅脅迫或乘乘人之危危3、客體體不合法法投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的沒(méi)有有保險(xiǎn)利利益4、內(nèi)容容不合法法投保人所所投保的的風(fēng)險(xiǎn)是是非法的的58《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）無(wú)無(wú)效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的確認(rèn)及及法律后后果1、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的無(wú)效由由人民法法院或仲仲裁機(jī)構(gòu)構(gòu)依法進(jìn)進(jìn)行確認(rèn)認(rèn)合同的無(wú)無(wú)效分為為全部無(wú)無(wú)效和部部分無(wú)效效59《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）無(wú)無(wú)效保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的確認(rèn)及及法律后后果2、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同無(wú)無(wú)效的法法律后果果（1）返返還保險(xiǎn)人返返還給投投保人已已收取的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)；如保險(xiǎn)人人已支付付賠款，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)如如數(shù)返還還給保險(xiǎn)險(xiǎn)人。（2）賠賠償造成損失失的，由由責(zé)任方方承擔(dān)賠賠償責(zé)任任。（3）追追繳保險(xiǎn)合同同因違反反國(guó)家和和社會(huì)公公共利益益而被確確認(rèn)無(wú)效效的，如雙方均均系故意意行為，，應(yīng)將雙雙方已經(jīng)經(jīng)取得的的財(cái)產(chǎn)進(jìn)進(jìn)行追繳繳并收歸歸國(guó)庫(kù)。。如系一方方故意，，該方應(yīng)應(yīng)將依無(wú)無(wú)效合同同從對(duì)方方取得的的財(cái)產(chǎn)返返還對(duì)方方，非故故意一方方依無(wú)效效合同從從故意方方取得的的財(cái)產(chǎn)也也應(yīng)被追追繳，收收歸國(guó)庫(kù)庫(kù)。60《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授四、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的終止（一）保保險(xiǎn)合同同因履行行而終止止（二）保保險(xiǎn)合同同因期限限屆滿而而終止（三）保保險(xiǎn)合同同因解除除而終止止法定解除除約定解除除（四）保保險(xiǎn)合同同因違約約失效而而終止61《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授五、保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的爭(zhēng)議對(duì)保險(xiǎn)合合同發(fā)生生爭(zhēng)議時(shí)時(shí)，一是是涉及對(duì)對(duì)保險(xiǎn)合合同的解解釋，二二是涉及及爭(zhēng)議處處理方式式。（一）保保險(xiǎn)合同同的解釋釋原則（二）保保險(xiǎn)合同同爭(zhēng)議處處理方式式62《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（一）保保險(xiǎn)合同同的解釋釋原則1、文義義解釋原原則2、意圖圖解釋原原則只適用于于文義不不清、用用詞混亂亂和含糊糊的情況況。3、有利利于非起起草人的的原則《合同法法》：對(duì)對(duì)格式條條款的理理解發(fā)生生爭(zhēng)議的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)按照通通常理解解予以解解釋。對(duì)對(duì)格式條條款有兩兩種以上上解釋的的，應(yīng)當(dāng)當(dāng)作出不不利于提提供格式式條款一一方的解解釋?！侗ｋU(xiǎn)法法》：對(duì)對(duì)于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的的條款，，保險(xiǎn)人人與投保保人、被被保險(xiǎn)人人或者受受益人有有爭(zhēng)議時(shí)時(shí)，人民民法院或或者仲裁裁機(jī)關(guān)應(yīng)應(yīng)當(dāng)作有有利于被被保險(xiǎn)人人和受益益人的解解釋。不得濫用用此原則則。63《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授（二）保保險(xiǎn)合同同爭(zhēng)議處處理方式式四種方式式：和解調(diào)解仲裁訴訟64《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授1、和解解指在爭(zhēng)議議發(fā)生后后由當(dāng)事事人雙方方在平等等、互相相諒解基基礎(chǔ)上通通過(guò)對(duì)爭(zhēng)爭(zhēng)議事項(xiàng)項(xiàng)的協(xié)商商，互相相作出一一定的讓讓步，取取得共識(shí)識(shí)，形成成雙方都都可以接接受的協(xié)協(xié)議，以以消除糾糾紛，保保證合同同履行。。65《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授2、調(diào)解解指在第三三人主持持下根據(jù)據(jù)自愿、、合法原原則，在在雙方當(dāng)當(dāng)事人明明辨是非非、分清清責(zé)任的的基礎(chǔ)上上，促使使雙方互互諒互讓讓，達(dá)成成和解協(xié)協(xié)議，以以便合同同得到履履行。66《保險(xiǎn)學(xué)學(xué)》北京京大學(xué)經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院鄭偉講講授3、仲裁裁指爭(zhēng)議雙雙方在爭(zhēng)爭(zhēng)