對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展的分析和思考

對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展的分析和思考對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展的分析和思考對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展的分析和思考V:1.0精細(xì)整理，僅供參考對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展的分析和思考日期：20xx年X月對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展的分析和思考王輝（中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司石河子分公司新疆石河子832000）【關(guān)鍵詞】責(zé)任保險(xiǎn)法制建設(shè)民事?lián)p害賠償責(zé)任責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)【摘要】責(zé)任保險(xiǎn)是是保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)的重要突破口，能夠充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，在支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全方面的積極作用越來(lái)越重要。本文介紹了責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生、發(fā)展及運(yùn)作情況，分析了我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，并對(duì)未來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)策略提出建議?！菊摹恳弧⒇?zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)和意義責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?？梢詺w納為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和其他特殊責(zé)任保險(xiǎn)五大類產(chǎn)品。涉及的承?？蛻魪木频瓴蛷d等公共場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)者，到企業(yè)雇主、生產(chǎn)商、出口商乃至律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所和醫(yī)院等等社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各種不同角色。在眾多的險(xiǎn)種中，責(zé)任保險(xiǎn)受到了很多關(guān)注。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)注可以理解，但作為一個(gè)保險(xiǎn)品種，能夠被媒體、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)、安全生產(chǎn)管理、道路交通管理、乃至國(guó)家立法和司法機(jī)構(gòu)廣泛關(guān)注，則是少見(jiàn)的。這是由于責(zé)任保險(xiǎn)具有支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、保障人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全的社會(huì)管理功能，它在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中對(duì)事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用已為越來(lái)越多的人所認(rèn)識(shí)。責(zé)任保險(xiǎn)具有三個(gè)明顯的特點(diǎn)：一是賠償?shù)奶厥庑裕r付的是被保險(xiǎn)人在法律上應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；二是保障的廣泛性，它的保障范圍包括了各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所、用工單位、產(chǎn)品生產(chǎn)銷售的各個(gè)環(huán)節(jié)等。三是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的公眾性，責(zé)任保險(xiǎn)所保障的突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，對(duì)社會(huì)公眾將產(chǎn)生巨大影響。一方面，這些特點(diǎn)決定了責(zé)任保險(xiǎn)具有明顯的社會(huì)管理功能，與人們的生活息息相關(guān)，能夠維護(hù)受害者合法權(quán)益，減少社會(huì)糾紛；另一方面，社會(huì)管理是政府的重要職能。政府進(jìn)行社會(huì)管理，可以通過(guò)政策的資源配置和市場(chǎng)機(jī)制的資源導(dǎo)入兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)，而后者就涵蓋了包括責(zé)任保險(xiǎn)在內(nèi)的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能的發(fā)揮。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，政府運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段管理市場(chǎng)成為必然，責(zé)任保險(xiǎn)成為政府部門(mén)運(yùn)用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。二世界各國(guó)責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展及我國(guó)目前情況責(zé)任保險(xiǎn)作為一類獨(dú)立體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)始于１９世紀(jì)中葉，發(fā)展于２０世紀(jì)７０年代。責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展壯大，被稱為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段（前兩個(gè)階段中的第一階段是指?jìng)鹘y(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)(后來(lái)擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))，第二階段是人壽保險(xiǎn)）保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后，必然會(huì)擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)，這是被保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。在責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的最初幾十年，并沒(méi)有得到足夠的重視。直至20世紀(jì)中葉，隨著社會(huì)發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國(guó)家得到了全面迅速的發(fā)展，進(jìn)入了黃金時(shí)期。雖然責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的時(shí)間相對(duì)其它保險(xiǎn)而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國(guó)或地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)。有關(guān)資料顯示，美國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)是非壽險(xiǎn)公司的支柱性險(xiǎn)種，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)自20世紀(jì)后期即占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的45%-50%；在歐洲國(guó)家則占30%左右，有的國(guó)家高達(dá)40%；日本也達(dá)到25～30%。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國(guó)家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這一指標(biāo)的全球平均數(shù)為非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20%以上。責(zé)任保險(xiǎn)滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，促進(jìn)了社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，起到了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的作用。再看我國(guó)，到目前為止，責(zé)任保險(xiǎn)尚未成為一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)體系，處于起步階段。在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中所占的地位也不高，近幾年年責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重一直在5%以下徘徊（不含機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)，下同），這與國(guó)外責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展情況形成鮮明的對(duì)比。再看一下同樣在我國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司，由于進(jìn)入市場(chǎng)較晚，他們沒(méi)有機(jī)會(huì)或沒(méi)有興趣去爭(zhēng)搶競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)日趨白熱化的企財(cái)險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而采取“人棄我取”的策略，錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，大力發(fā)展并不被中資財(cái)險(xiǎn)公司看好的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，來(lái)逐步開(kāi)拓自己的市場(chǎng)范圍。目前境內(nèi)外資產(chǎn)險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例也達(dá)到20％以上。同時(shí)，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展不僅僅是占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重過(guò)低的問(wèn)題，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡也造成了責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展差異較大。越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，責(zé)任保險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重越大，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，責(zé)任保險(xiǎn)占比則越小。目前責(zé)任發(fā)展的現(xiàn)狀不僅與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整體面貌不協(xié)調(diào)，也難以滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)需要。三、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的原因分析(一）法律環(huán)境有待完善責(zé)任險(xiǎn)對(duì)法律制度具有很大的依賴性，其產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)，是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到一定水平的結(jié)果。當(dāng)今世界上責(zé)任保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)，必定同時(shí)是各種民事法律制度最完備、最健全的地方，而目前法制環(huán)境不健全已經(jīng)成為制約我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的最主要因素之一。我國(guó)的法制化程度相對(duì)落后，法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會(huì)生活的許多領(lǐng)域還沒(méi)有相關(guān)立法，對(duì)于一些民事責(zé)任事故的發(fā)生，究竟應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)任、負(fù)多大責(zé)任，如何負(fù)起責(zé)任，在法律上缺乏明確規(guī)定，導(dǎo)致許多責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展尚不具備必要的法制條件。由于法制的不健全，公民和企業(yè)的法律意識(shí)薄弱，往往只注重保障自己的財(cái)產(chǎn)，而忽略了自身應(yīng)對(duì)他人承擔(dān)的法律責(zé)任。各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體投保時(shí)對(duì)自身利益考慮較多，而對(duì)作為“第三者”的社會(huì)公眾考慮較少，因而責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。很多公民對(duì)法律規(guī)定還不了解，不懂得通過(guò)司法訴訟的方式維護(hù)自己的權(quán)利，或者因?yàn)椴皇煜し傻南嚓P(guān)要求，不能及時(shí)、有效的獲取證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失；致使公民對(duì)自身權(quán)益的合理追償意愿并不強(qiáng)烈。有關(guān)的判決即使受害人勝訴，得到的賠償也非常有限或者由于執(zhí)行力度不大而根本得不到賠償。這一方面抑制了受害人的索賠積極性，另一方面使侵權(quán)者付出的成本過(guò)小，而無(wú)需通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，直接影響了對(duì)責(zé)任險(xiǎn)的需求。（二）責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后責(zé)任保險(xiǎn)從總體上而言比一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，屬于高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)性業(yè)務(wù)，需要保險(xiǎn)從業(yè)主體努力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、完善風(fēng)險(xiǎn)選擇和控制手段。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)由于開(kāi)辦時(shí)間短，所占比例小，積累的數(shù)據(jù)有限，沒(méi)有收集起足夠的相關(guān)數(shù)據(jù)(如責(zé)任事故率、損失率等)和建立完善的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)模型，費(fèi)率不是運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法測(cè)算出來(lái)的，而是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況確定的，導(dǎo)致出現(xiàn)市場(chǎng)費(fèi)率與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不匹配，經(jīng)營(yíng)行為缺乏理性的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。而外資保險(xiǎn)公司有一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，造成中外資保險(xiǎn)公司費(fèi)率差別很大。由于保險(xiǎn)公司自身的技術(shù)條件落后以及責(zé)任險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況不理想，主觀上認(rèn)為責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)難度較大，且理賠復(fù)雜，是麻煩險(xiǎn)種，形成認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，因而不愿在責(zé)任險(xiǎn)方面下功夫。（三）沒(méi)有為責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品建立行之有效的營(yíng)銷渠道目前所銷售的責(zé)任險(xiǎn)保單，或者照搬國(guó)外版本或者數(shù)十年不變，條文內(nèi)容晦澀難懂，而未針對(duì)國(guó)內(nèi)法制現(xiàn)狀和細(xì)分市場(chǎng)的需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，一方面造成保單承保范圍偏離實(shí)際的市場(chǎng)需求，另一方面則未能通過(guò)產(chǎn)品的差異化形成產(chǎn)品的賣點(diǎn)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。不能滿足投保人的多種投保需求難以形成產(chǎn)品特色。責(zé)任保險(xiǎn)涉及行業(yè)廣泛、技術(shù)性強(qiáng)，對(duì)銷售人員的素質(zhì)要求比較高，這就需要對(duì)責(zé)任險(xiǎn)銷售人員進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)、法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，保證他們能準(zhǔn)確的引導(dǎo)客戶制定合適的投保方案。但是目前公司在人員培訓(xùn)方面力度不夠，現(xiàn)有的培訓(xùn)計(jì)劃不足以完成對(duì)實(shí)際工作的有效支持，靠銷售企財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和汽車險(xiǎn)的渠道難免造成了責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品和市場(chǎng)需求之間的嚴(yán)重脫節(jié)。另外，各從業(yè)主體對(duì)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳推廣的投入遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)險(xiǎn)種。由于缺乏必要的市場(chǎng)培育，使責(zé)任保險(xiǎn)的作用沒(méi)有被社會(huì)認(rèn)識(shí)，相當(dāng)多的客戶沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)責(zé)任險(xiǎn)或分不清責(zé)任險(xiǎn)各險(xiǎn)種的區(qū)別。四、加快我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展策略盡管責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展存在種種不利因素，但應(yīng)該看到隨著民主法制建設(shè)的不斷完善，人們法律意識(shí)和維權(quán)意識(shí)也會(huì)不斷提高，我國(guó)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)存在著巨大的潛在需求國(guó)務(wù)院前不久頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意中也指出，今后要采取“市場(chǎng)運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、立法強(qiáng)制”等方式大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)。要充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用，將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系。要利用保險(xiǎn)事前防范與事后補(bǔ)償相統(tǒng)一的機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的激勵(lì)約束作用，促進(jìn)安全生產(chǎn)和突發(fā)事件應(yīng)急管理?！兑庖?jiàn)》明確表示，要在煤炭開(kāi)采等行業(yè)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后逐步在高危行業(yè)、公眾聚集場(chǎng)所、境內(nèi)外旅游等方面推廣。由此，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該把發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的工作提到“講政治”的高度，站在承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的角度，以積極的態(tài)度看待責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（一）加強(qiáng)相關(guān)法制建設(shè)民事法律制度的建立與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)正處于法制化建設(shè)的高速發(fā)展時(shí)期，提高民眾維權(quán)意識(shí)，是責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的根本。保險(xiǎn)公司面對(duì)這一機(jī)遇，積極參與法制建設(shè)，注重引導(dǎo)市場(chǎng)需求，為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中，積累了大量的民事責(zé)任案例和有關(guān)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)把這些案例和問(wèn)題進(jìn)行分析歸類，通過(guò)各種有效渠道，促請(qǐng)立法機(jī)關(guān)制訂相應(yīng)的法律法規(guī)或通過(guò)最高人民法院給予明確的司法解釋，從而使保險(xiǎn)公司在制訂責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍和費(fèi)率時(shí)有更堅(jiān)實(shí)的依據(jù)，在營(yíng)銷時(shí)有更充分的說(shuō)服力；在經(jīng)營(yíng)上保險(xiǎn)公司還應(yīng)嚴(yán)格遵守誠(chéng)信原則并加強(qiáng)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，努力提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位，為更好地發(fā)表自己的主張建立通暢的渠道，把保險(xiǎn)的市場(chǎng)發(fā)展需求與法制建設(shè)更緊密地結(jié)合在一起，提高民眾的維權(quán)意識(shí)，讓經(jīng)營(yíng)者充分認(rèn)識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。保監(jiān)會(huì)作為政府主管部門(mén)，在各種法律法規(guī)制定過(guò)程中，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)特別是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展有促進(jìn)作用的，應(yīng)當(dāng)向立法機(jī)構(gòu)提出建設(shè)性建議，為保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓創(chuàng)造好的環(huán)境。保監(jiān)會(huì)參與機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制第三者保險(xiǎn)有關(guān)法規(guī)的起草，就是很好的做法。（二）推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與各部門(mén)的協(xié)作，為責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的廣泛性要求保險(xiǎn)行業(yè)與政府各部門(mén)、法律機(jī)構(gòu)、新聞媒介等各方面關(guān)系，充分利用法律法規(guī)作為處理責(zé)任事故的依據(jù)和杠桿，為責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)I造良好的業(yè)務(wù)環(huán)境。政府應(yīng)給予保險(xiǎn)公司開(kāi)展責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)一定的政策性支持、行政引導(dǎo)及合理的保護(hù)，明確保險(xiǎn)業(yè)的職責(zé)和作用，應(yīng)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)與公安消防、安全生產(chǎn)等部門(mén)形成配合機(jī)制，實(shí)現(xiàn)部門(mén)的信息共享，加強(qiáng)事故發(fā)生后的協(xié)調(diào)工作，積極完善責(zé)任保險(xiǎn)體制。大眾媒介對(duì)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展更要加強(qiáng)正面宣傳，使這一新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到更多人的認(rèn)同。對(duì)于社會(huì)上出現(xiàn)的一些民事責(zé)任案件，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極通過(guò)媒體從保險(xiǎn)的角度闡述見(jiàn)解，引導(dǎo)輿論，為責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)I造良好的業(yè)務(wù)環(huán)境。（三）對(duì)部分責(zé)任保險(xiǎn)推行強(qiáng)制投保政策由于責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于非“趨利”商品，社會(huì)公眾難以自發(fā)產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)欲望，在國(guó)外很多工業(yè)化國(guó)家已經(jīng)立法規(guī)定了雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)是開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的必需條件。在我國(guó)，已經(jīng)以法律形式規(guī)定了機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制投保，并于2006年7月1日起實(shí)施，開(kāi)創(chuàng)了法定責(zé)任保險(xiǎn)的先河。而對(duì)于其他部分責(zé)任保險(xiǎn)，法定強(qiáng)制投保也有實(shí)施的必要性和可能性。比如公共娛樂(lè)場(chǎng)所、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和重點(diǎn)建筑工程項(xiàng)目中，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率高、損失大，而承擔(dān)民事賠償責(zé)任的經(jīng)營(yíng)主體普遍不具有經(jīng)濟(jì)賠償能力。由于事故受害人往往處于弱勢(shì)地位，他們的權(quán)利遭受侵害后，往往難以獲得足夠的補(bǔ)償。在運(yùn)用正常的商業(yè)保險(xiǎn)手段難以開(kāi)展責(zé)任保險(xiǎn)的情況下，政府可以將其作為政策性保險(xiǎn)強(qiáng)制推行。通過(guò)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，有利于提高責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面，可以有效的防止逆選擇，使責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)符合大數(shù)法則，便于保險(xiǎn)公司合理制定費(fèi)率；保險(xiǎn)公司在識(shí)別、衡量、分析和防范風(fēng)險(xiǎn)方面具有專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，因而能夠在事故發(fā)生之前幫助保戶強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從源頭上遏制事故發(fā)生；在事故發(fā)生之后能夠利用商業(yè)規(guī)則和市場(chǎng)機(jī)制，緩解事故當(dāng)事人及其親屬同保戶和有關(guān)政府部門(mén)的矛盾，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。目前全國(guó)已有多個(gè)省市開(kāi)始將火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、校方責(zé)任險(xiǎn)、事故責(zé)任險(xiǎn)等納入強(qiáng)制保險(xiǎn)或半強(qiáng)制保險(xiǎn)范疇，如上海2007年開(kāi)始就將火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)納入強(qiáng)制保險(xiǎn)范疇，深圳于2009年7月開(kāi)始也在公共娛樂(lè)場(chǎng)所強(qiáng)制推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)，河南、山西等省在部分高危行業(yè)強(qiáng)制推行安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)，為轉(zhuǎn)移學(xué)校的辦學(xué)風(fēng)險(xiǎn)，減輕學(xué)校因發(fā)生意外傷害事故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)賠償壓力，化解學(xué)校與家長(zhǎng)之間的矛盾，青海、貴州、福建等省已經(jīng)將校方責(zé)任保險(xiǎn)將覆蓋所有學(xué)校，且保費(fèi)由財(cái)政全額承擔(dān)。（四）深入研究責(zé)任保險(xiǎn)理論、加快產(chǎn)品開(kāi)發(fā)步伐保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)重視并建立責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模失和費(fèi)率精算辦法；做到精算的準(zhǔn)確性和條款的合理性。在展業(yè)時(shí)針對(duì)市場(chǎng)的需求，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度大小制定具有可行性的保單。對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)要薄利多銷，對(duì)投保后沒(méi)有發(fā)生事故的單位在保額不變的前提下降低保費(fèi)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)以高費(fèi)率并輔以必要的免責(zé)條款控制風(fēng)險(xiǎn)并促使他們采取有效安全防范措施。保險(xiǎn)公司只有在承保面擴(kuò)大的情況下，才能真正降低成本。條款在嚴(yán)密的前提下要力求明晰，承保范圍要符合保險(xiǎn)公司的承保能力。由于責(zé)任險(xiǎn)在操作過(guò)程中受人為因素影響較多，要盡量使條款有利于理賠操作。另外民事責(zé)任具有賠付責(zé)任難以預(yù)估的特征，如果保險(xiǎn)公司不充分考慮自身技術(shù)水平和承保實(shí)力而勉強(qiáng)給出大而全的保障范圍勢(shì)必造成賠付信用危機(jī)（五）實(shí)行差