銀行法律合規(guī)實(shí)務(wù)培訓(xùn)：銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則解讀

銀行法律合規(guī)實(shí)務(wù)培訓(xùn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

主要內(nèi)容一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么演變四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔一〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)概念

〔二〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生原因〔三〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類〔四〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)市場格局一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔一〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)概念

不特定多數(shù)的投資者通過購置理財(cái)產(chǎn)品，將自有資金交付給專業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)分散投資風(fēng)險(xiǎn)和共享投資利益的投資方式。

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔二〕集合理財(cái)產(chǎn)生原因

投資者金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)集合理財(cái)一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔三〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔三〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品2005年?商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法??商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引?2006年?商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法?2021年?銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引?2021年?商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理方法?一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔三〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品1997年?證券投資基金管理暫行方法?1999年?中華人民共和國證券法?2000年?開放式證券投資基金試點(diǎn)方法?2001年?中華人民共和國信托法?2004年?中華人民共和國證券投資基金法?

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔三〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況2001年?關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)證券公司受托投資管理業(yè)務(wù)的通知?2003年?關(guān)于證券公司從事集合性受托投資管理業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知??證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行方法?2004年?關(guān)于證券公司開展集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知?一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔三〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品2001年?中華人民共和國信托法?2002年?信托投資公司管理方法??信托投資公司資金信托管理暫行方法?2004年信托行業(yè)違規(guī)事件頻發(fā)出臺一系列配套監(jiān)管措施2006年?關(guān)于信托投資公司開展集合資金信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)有關(guān)問題的通知?2007年?信托公司管理方法??信托公司集合資金信托方案管理方法?一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔三〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)種類

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品信托公司集合理財(cái)產(chǎn)品證券公司集合理財(cái)產(chǎn)品基金公司集合理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行集合理財(cái)產(chǎn)品一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況保險(xiǎn)公司集合理財(cái)產(chǎn)品2000年?分紅保險(xiǎn)管理暫行方法??投資連結(jié)保險(xiǎn)管理暫行方法?2004年?保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行方法?

一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔四〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)市場格局

投資者管理者投資者之間關(guān)系資金交付管理一、集合理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔四〕集合理財(cái)業(yè)務(wù)市場格局

商業(yè)銀行信托公司銀監(jiān)會證監(jiān)會保監(jiān)會證券公司基金管理公司

保險(xiǎn)公司二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔一〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念

〔二〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)〔三〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分類二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔一〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)顧問服務(wù)綜合理財(cái)服務(wù)個人集合理財(cái)服務(wù)私人銀行理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)客戶理財(cái)服務(wù)二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔一〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念

理財(cái)顧問服務(wù)

——商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。《暫行辦法》第8條二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔一〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念

綜合理財(cái)服務(wù)

——商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

《暫行辦法》第9條二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔一〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概念

商業(yè)銀行在綜合理財(cái)服務(wù)活動中，可以向特定目標(biāo)客戶群銷售理財(cái)計(jì)劃。理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

《暫行辦法》第10條二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔二〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)

理財(cái)參謀效勞咨詢合同二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔二〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律性質(zhì)

集合理財(cái)方案信托關(guān)系委托代理關(guān)系現(xiàn)行法律框架難以定性二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔三〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分類

按照客戶獲取收益方式分類

保證收益浮動收益保本浮動收益非保本浮動收益二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況〔三〕銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分類

按照交易結(jié)構(gòu)劃分銀行自主理財(cái)銀信合作理財(cái)代客境外理財(cái)/QDII債權(quán)類投資類二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況銀行自主理財(cái)交易結(jié)構(gòu)

理財(cái)客戶銀行交易對手理財(cái)計(jì)劃返還資金貨幣市場交易掛鉤衍生產(chǎn)品二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況債權(quán)類銀信合作理財(cái)交易結(jié)構(gòu)

理財(cái)客戶銀行信托公司理財(cái)產(chǎn)品返還資金借款人信托方案返還資金信托貸款返還本息二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況投資類銀信合作理財(cái)交易結(jié)構(gòu)

理財(cái)客戶銀行信托公司理財(cái)產(chǎn)品返還資金證券市場信托方案返還資金買入證券賣出證券二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)概況QDII交易結(jié)構(gòu)

理財(cái)客戶銀行境外投資代理人開戶境內(nèi)托管人境外托管代理人理財(cái)產(chǎn)品返還資金開戶委托投資托管境內(nèi)境外返還資金返還資金返還資金三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么演變

商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63號商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法銀監(jiān)會令〔2005〕2號商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法銀發(fā)〔2006〕121號關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157號關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕164號關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕114號關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資有關(guān)規(guī)定的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2007]197號關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]47號關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信托公司銀信合作理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]297號銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引銀監(jiān)發(fā)〔2008〕83號關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]259號2005200620072008三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么演變

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕172號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕111號關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113號關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2010〕72號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2010〕102號商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法銀監(jiān)會令〔2011〕5號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2011〕7號關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍及方式的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2011〕148號關(guān)于印發(fā)王華慶紀(jì)委書記在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管座談會上講話的通知銀監(jiān)發(fā)（2011）76號關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知銀監(jiān)發(fā)〔2011〕91號200920102011三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么演變

基礎(chǔ)規(guī)定商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63號商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法銀監(jiān)會令〔2005〕2號關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157號關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]47號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕172號商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法銀監(jiān)會令〔2011〕5號關(guān)于印發(fā)王華慶紀(jì)委書記在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管座談會上講話的通知銀監(jiān)發(fā)［2011］76號關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知銀監(jiān)發(fā)〔2011〕91號三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么演變

代客境外理財(cái)商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法銀發(fā)〔2006〕121號關(guān)于商業(yè)銀行開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕164號關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕114號關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資有關(guān)規(guī)定的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2007]197號關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]259號三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么演變

銀信合作理財(cái)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信托公司銀信合作理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知銀監(jiān)辦發(fā)[2008]297號銀行與信托公司業(yè)務(wù)合作指引銀監(jiān)發(fā)〔2008〕83號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕111號關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113號關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2010〕72號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2010〕102號關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)的通知銀監(jiān)發(fā)〔2011〕7號關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)表范圍及方式的通知銀監(jiān)辦發(fā)〔2011〕148號四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——名稱1.理財(cái)產(chǎn)品〔方案〕的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，防止使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。商業(yè)銀行在為理財(cái)產(chǎn)品〔方案〕〔尤其是非保證收益型理財(cái)產(chǎn)品〔方案〕〕命名時，應(yīng)防止使用蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭議的模糊性語言。2006－157號第一次提出 2021－47號重申銷售方法第23條重申2.理財(cái)產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須到達(dá)該理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模的５０％〔含〕以上；對掛鉤性結(jié)構(gòu)化理財(cái)產(chǎn)品，名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)占理財(cái)資金的比例或明確是用本金投資的預(yù)期收益掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)。 銷售方法第23條產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——投資金額起點(diǎn)1.商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)方案或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶情況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。 暫行方法26條指引34條2.人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元〔或等值外幣〕以上；其他理財(cái)方案和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財(cái)方案的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和承受能力確定。指引34條理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣〔或等值外幣〕。2021－47變化產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——投資金額起點(diǎn)3.直接投資于境外股票的QDII，單一客戶起點(diǎn)銷售金額不得低于30萬元人民幣〔或等值外幣〕。 2007－1144.有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品——唯一從客戶出發(fā)的分類根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供與其相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。銀行劃分有投資經(jīng)驗(yàn)客戶和無投資經(jīng)驗(yàn)客戶，并在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類別；僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)客戶的理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)金額不得低于１０萬元人民幣〔或等值外幣〕，不得向無投資經(jīng)驗(yàn)客戶銷售。 2021－65 變化由30萬元人民幣〔或等值外幣〕調(diào)整為10萬元人民幣〔或等值外幣〕。 2007－197產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——投資金額起點(diǎn)5.五級分類理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評級為一級和二級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于５萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評級為三級和四級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于１０萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評級為五級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于２０萬元人民幣。銷售方法38條 產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——期限1.三個期限的原那么規(guī)定A募集期，存續(xù)期，清算期B在銷售文件中明確告知C商業(yè)銀行不得成心拖延理財(cái)產(chǎn)品的清算期，理財(cái)產(chǎn)品到期后應(yīng)及時完成清算。 2021－912.清算期商業(yè)銀行不得成心拖延理財(cái)產(chǎn)品的清算期，不得夸大收益率誤導(dǎo)客戶，理財(cái)產(chǎn)品到期后應(yīng)在1至2個工作日內(nèi)及時完成清算。 王華慶講話3.存續(xù)期應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對期限在一個月以內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和合規(guī)管理，杜絕不符合監(jiān)管規(guī)定的產(chǎn)品。2021－91產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——期限4.銀信理財(cái)產(chǎn)品期限信托公司開展銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，信托產(chǎn)品期限均不得低于一年。2021－725.單一的、有明確到期日的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的期限應(yīng)與該信貸資產(chǎn)的剩余期限一致。

2021－113產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——與儲蓄的關(guān)系1.不得將一般〔儲蓄〕存款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)作理財(cái)方案〔宣傳〕銷售。暫行方法23條銷售方法36條2.不得將理財(cái)方案與〔儲蓄〕存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。 暫行方法23條銷售方法36條3.不得利用個人理財(cái)業(yè)務(wù)，違反國家利率管理政策進(jìn)行變相高息攬儲。暫行方法3條銷售方法36條產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)1.商業(yè)銀行應(yīng)對理財(cái)方案的資金本錢與收益進(jìn)行獨(dú)立測算，采用科學(xué)合理的測算方式預(yù)測理財(cái)投資組合的收益率。商業(yè)銀行不得銷售不能獨(dú)立測算或收益率為零或負(fù)值的理財(cái)方案。 暫行方法39條2.商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，在進(jìn)行相關(guān)市場風(fēng)險(xiǎn)管理時，應(yīng)對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進(jìn)行充分的壓力測試，評估可能對銀行經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和應(yīng)急預(yù)案。商業(yè)銀行不應(yīng)銷售壓力測試顯示潛在損失超過商業(yè)銀行警戒標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)方案。 暫行方法42條3.商業(yè)銀行應(yīng)堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健的原那么對理財(cái)資金進(jìn)行投資管理，不得投資于可能造本錢金重大損失的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，以及結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品。 2021－65產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)4.商業(yè)銀行應(yīng)在對理財(cái)產(chǎn)品〔方案〕的市場變化做出科學(xué)合理預(yù)測的根底上，進(jìn)行相應(yīng)的資金本錢和收益測算，并據(jù)此明確產(chǎn)品〔方案〕的期限及產(chǎn)品〔方案〕期限內(nèi)有關(guān)市場風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和管控措施，嚴(yán)格按照“本錢可算、風(fēng)險(xiǎn)可控〞的原那么設(shè)計(jì)開發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無產(chǎn)品〔方案〕期限、無風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的理財(cái)產(chǎn)品〔方案〕。 06－1575.商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測和無定價(jià)依據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品。 2021－476.商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案、無風(fēng)險(xiǎn)評級、不能獨(dú)立測算的理財(cái)產(chǎn)品，不得銷售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品。 銷售方法3406－157產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)7.商業(yè)銀行應(yīng)確保理財(cái)產(chǎn)品募集資金進(jìn)行投資的真實(shí)性與合法性，不得發(fā)行和銷售無真實(shí)投資、無測算依據(jù)、無充分信息披露的理財(cái)產(chǎn)品。 2021－918.不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)記本行標(biāo)識后作為自有理財(cái)產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)遵守本方法規(guī)定，進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)審查并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 銷售產(chǎn)品47條9.商業(yè)銀行不得開展多個理財(cái)產(chǎn)品同時對應(yīng)多筆資產(chǎn)的資產(chǎn)池類理財(cái)業(yè)務(wù)；每個理財(cái)產(chǎn)品均應(yīng)單獨(dú)建立托管的明細(xì)賬，對每個理財(cái)產(chǎn)品的投資資產(chǎn)均應(yīng)單獨(dú)管理。 王華慶講話產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——產(chǎn)品分級1.原那么規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)做好充分的市場調(diào)研工作，細(xì)分客戶群，針對不同目標(biāo)客戶群體的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品〔方案〕。同時，理財(cái)產(chǎn)品〔方案〕的設(shè)計(jì)應(yīng)尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，特別是知曉理財(cái)產(chǎn)品〔方案〕風(fēng)險(xiǎn)特征的權(quán)益。 06－1572.五級分類商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施，進(jìn)行分級審核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級表達(dá)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。 銷售方法24條產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——產(chǎn)品分級3.分級依據(jù)〔一〕理財(cái)產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例；〔二〕理財(cái)產(chǎn)品期限、本錢、收益測算；〔三〕本行開發(fā)設(shè)計(jì)的同類理財(cái)產(chǎn)品過往業(yè)績；〔四〕理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)營過程中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。 銷售方法264.結(jié)果運(yùn)用商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原那么在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系；應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。 銷售方法25條產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——符合宏觀調(diào)控1.商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)與國家宏觀調(diào)控政策保持一致，不得進(jìn)入國家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域。 2021－1912.理財(cái)資金不得流向于政府融資平臺、“兩高一剩〞企業(yè)、“鐵公基〞和商業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)工程等限制性行業(yè)和領(lǐng)域。 王華慶講話產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——投資范圍1.資本市場投資A理財(cái)資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財(cái)資金參與新股申購，應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。B理財(cái)資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。C對于具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行效勞滿足其投資需求，不受上述限制。 2021－652.固定收益類金融產(chǎn)品理財(cái)資金用于投資固定收益類金融產(chǎn)品，投資標(biāo)的市場公開評級應(yīng)在投資級以上。 2021－65產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——監(jiān)管套利監(jiān)管套利〔regulatoryarbitrage〕市場主體利用制度間的差異性或制度內(nèi)部的不一致性,為降低本錢或獲得利潤而設(shè)計(jì)的一系列交易，從監(jiān)管要求較高的市場轉(zhuǎn)移到監(jiān)管要求較低的市場，從而全部或者局部地躲避監(jiān)管、牟取超額利益的行為。產(chǎn)品研發(fā)

根底要求——監(jiān)管套利1.商業(yè)銀行不得面向群眾化客戶發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)化的理財(cái)產(chǎn)品募集資金來發(fā)放所謂的“委托貸款〞，進(jìn)行變相的監(jiān)管套利。 王華慶講話2.商業(yè)銀行不得通過相互購置理財(cái)產(chǎn)品或發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品投資另一款理財(cái)產(chǎn)品來進(jìn)行監(jiān)管套利，變相調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)。 王華慶講話3.商業(yè)銀行應(yīng)按照“實(shí)質(zhì)重于形式〞的原那么，依法合規(guī)地開展金融創(chuàng)新，不得通過理財(cái)業(yè)務(wù)躲避審慎管理政策，變相調(diào)節(jié)資本充足率、存貸比、撥備覆蓋率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利。 2021－191產(chǎn)品研發(fā)

保證受益理財(cái)方案－定義商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方案。暫行方法24條產(chǎn)品研發(fā)

保證受益理財(cái)方案－限制要求1.商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。保證收益理財(cái)方案或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益,應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益。2.業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件，可以是對理財(cái)方案期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等。商業(yè)銀行使用保證收益理財(cái)方案附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由客戶承擔(dān)。3.商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。4.承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。?銷售方法?24,25,35條產(chǎn)品研發(fā)

QDII——定義

按照本方法的有關(guān)要求，取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個人〔境內(nèi)非居民除外〕委托以其資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。 境外理財(cái)方法2產(chǎn)品研發(fā)

QDII——投資范圍

1.商業(yè)銀行通過綜合理財(cái)效勞方式開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時，不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品，以及BBB級以下證券。 2006－164

不得直接投資于股票及其結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、商品類衍生產(chǎn)品，以及BBB級以下證券〞的規(guī)定調(diào)整為：不得投資于商品類衍生產(chǎn)品，對沖基金以及國際公認(rèn)評級機(jī)構(gòu)評級BBB級以下的證券。 2007-114變化2.不得投資于不動產(chǎn)、房地產(chǎn)抵押按揭、貴金屬和實(shí)物商品。3.投資于資產(chǎn)支持證券及抵押貸款支持證券的資金總額不得超過單只產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的10%。

2007－197產(chǎn)品研發(fā)

QDII——投資范圍

4.不得以任何形式進(jìn)行杠桿放大交易，包括以放大交易為目的借入現(xiàn)金，利用融資購置證券，參與未持有根底資產(chǎn)的賣空交易，以及中國銀監(jiān)會認(rèn)定的其他行為。5.可參與證券借貸交易，并應(yīng)遵守以下規(guī)定：〔一〕所有參與交易的對手方應(yīng)當(dāng)具有國際公認(rèn)信用評級機(jī)構(gòu)A級以上評級；〔二〕確保采取市值計(jì)價(jià)制度調(diào)整后的擔(dān)保物市值不低于借出證券市值的102%。2007－1976.商業(yè)銀行發(fā)行投資于境外結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的代客境外理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)選擇獲國際公認(rèn)評級機(jī)構(gòu)A級或以上評級的金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。 2007－114產(chǎn)品研發(fā)

QDII——投資范圍

7.投資境外股票的條件〔一〕所投資的股票應(yīng)是在境外證券交易所上市的股票?！捕惩顿Y于股票的資金不得超過單個理財(cái)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的50%；投資于單只股票的資金不得超過單個理財(cái)產(chǎn)品總資產(chǎn)凈值的5%。商業(yè)銀行應(yīng)在投資期內(nèi)及時調(diào)整投資組合，確保持續(xù)符合上述要求?！踩硢我豢蛻羝瘘c(diǎn)銷售金額不得低于30萬元人民幣〔或等值外幣〕?！菜摹晨蛻魬?yīng)具備相應(yīng)的股票投資經(jīng)驗(yàn)。商業(yè)銀行應(yīng)制定具體評估標(biāo)準(zhǔn)及程序，對客戶的股票投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行評估，并由客戶對相關(guān)評估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)?！参濉尘惩馔顿Y管理人應(yīng)為與中國銀監(jiān)會已簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或認(rèn)可的機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)對所選擇的境外投資管理人進(jìn)行盡職審查，并確保其持續(xù)取得相關(guān)資格?！擦成虡I(yè)銀行應(yīng)選擇在與中國銀監(jiān)會已簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的股票市場進(jìn)行股票投資。2007－114產(chǎn)品研發(fā)

QDII——投資范圍

8.不得變相代銷基金商業(yè)銀行發(fā)行投資于境外基金類產(chǎn)品的代客境外理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)選擇與中國銀監(jiān)會已簽訂代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管合作諒解備忘錄的境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)所批準(zhǔn)、登記或認(rèn)可的公募基金。

2007－114

商業(yè)銀行開展綜合理財(cái)效勞時，應(yīng)通過自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，代理客戶進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，不得以出售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品。 2021－47變化產(chǎn)品研發(fā)

QDII——投資范圍

9.不適格境外金融機(jī)構(gòu)合作禁止嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。嚴(yán)禁利用代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)變相代理不具備開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)資格的境外金融機(jī)構(gòu)在境內(nèi)拓展客戶或從事相關(guān)類似活動。 2021-65KODA－KnockOutDiscountAccumulator

股票累計(jì)期權(quán)合約產(chǎn)品研發(fā)

銀信合作理財(cái)－定義銀行將理財(cái)方案項(xiàng)下的資金交付信托，由信托公司擔(dān)任受托人并按照信托文件的約定進(jìn)行管理、運(yùn)用和處分的行為。 銀信合作指引6產(chǎn)品研發(fā)

銀信合作理財(cái)－根底要求1.銀信合作過程中，銀行、信托公司應(yīng)當(dāng)注意銀行理財(cái)方案與信托產(chǎn)品在時點(diǎn)、期限、金額等方面的匹配。 銀信合作指引25條2.銀行不得為銀信理財(cái)合作涉及的信托產(chǎn)品及該信托產(chǎn)品項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)運(yùn)用對象等提供任何形式擔(dān)保。 銀信合作指引26條3.信托公司信托產(chǎn)品均不得設(shè)計(jì)為開放式。2021－72產(chǎn)品研發(fā)

銀信合作理財(cái)－債權(quán)類產(chǎn)品

1.銀信合作理財(cái)產(chǎn)品不得投資于理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行銀行自身的信貸資產(chǎn)或票據(jù)資產(chǎn)。 2021－1112.不得使用理財(cái)資金直接購置信貸資產(chǎn)。 2021－102產(chǎn)品研發(fā)

銀信合作理財(cái)－投資類/權(quán)益類產(chǎn)品1.投資類銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)，其資金原那么上不得投資于非上市公司股權(quán)。 2021－722.銀信合作產(chǎn)品投資于權(quán)益類金融產(chǎn)品或具備權(quán)益類特征的金融產(chǎn)品的，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)執(zhí)行?信托公司集合資金信托方案管理方法?第六條確定的合格投資者標(biāo)準(zhǔn)，即投資者需滿足以下條件之一：〔一〕單筆投資最低金額不少于100萬元人民幣的自然人、法人或者依法成立的其他組織；〔二〕個人或家庭金融資產(chǎn)總計(jì)在其認(rèn)購時超過100萬元人民幣，且能提供相關(guān)財(cái)產(chǎn)證明的自然人；〔三〕個人收入在最近三年內(nèi)每年收入超過20萬元人民幣或者夫妻雙方合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年收入超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)財(cái)產(chǎn)證明的自然人。2021－111四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴市場準(zhǔn)入

QDII資格準(zhǔn)入

1．審批制中國銀監(jiān)會按照行政許可的有關(guān)程序和規(guī)定，審批商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格。境外理財(cái)方法112.要求開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)是外匯指定銀行，并符合以下要求：〔一〕建立健全了有效的市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系；〔二〕內(nèi)部控制制度比較完善；〔三〕具有境外投資管理的能力和經(jīng)驗(yàn)；〔四〕理財(cái)業(yè)務(wù)活動在申請前一年內(nèi)沒有受到中國銀監(jiān)會的處分；〔五〕中國銀監(jiān)會要求的其他審慎條件。境外理財(cái)方法9市場準(zhǔn)入

QDII資格準(zhǔn)入

3.材料申請書，相關(guān)的內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理制度，托管協(xié)議草案，中國銀監(jiān)會要求的其他文件。境外理財(cái)方法10內(nèi)部控制制度，應(yīng)主要包括：理財(cái)業(yè)務(wù)管理的相關(guān)制度；外匯投資或交易管理的相關(guān)制度；市場風(fēng)險(xiǎn)管理制度；監(jiān)管部門要求的其他制度。托管協(xié)議草案，應(yīng)說明擬聘請的托管人以及與托管人溝通的情況。由于管理程序、商務(wù)談判等原因在申請開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)時，尚無法明確托管人的，商業(yè)銀行可以暫不填寫托管人的情況，但在協(xié)議草案中應(yīng)明確說明商業(yè)銀行與托管人的主要權(quán)利和義務(wù)。商業(yè)銀行明確托管人后，應(yīng)將托管人的根本情況及時報(bào)告監(jiān)管部門?？尚行詧?bào)告，主要包括以下內(nèi)容：開展代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的主要策略；相關(guān)市場分析；管理與操作程序；風(fēng)險(xiǎn)管控措施；資源保障情況等。2006－164市場準(zhǔn)入

QDII資格準(zhǔn)入

4.外匯管理外匯管理國家外匯管理局負(fù)責(zé)商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的外匯額度管理。 境外理財(cái)方法45.購匯額度統(tǒng)計(jì)商業(yè)銀行受投資者委托以人民幣購匯辦理代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向外匯局申請代客境外理財(cái)購匯額度。商業(yè)銀行接受投資者委托以投資者的自有外匯進(jìn)行境外理財(cái)投資的，其委托的金額不計(jì)入外匯局批準(zhǔn)的投資購匯額度。境外理財(cái)方法14

市場準(zhǔn)入

QDII資格準(zhǔn)入

6.商業(yè)銀行申請代客境外理財(cái)購匯額度，應(yīng)當(dāng)向外匯局報(bào)送以下文件：〔一〕申請書〔包括但不限于申請人的根本情況、擬申請投資購匯額度、投資方案等〕；〔二〕中國銀監(jiān)會的業(yè)務(wù)資格批準(zhǔn)文件；〔三〕托管協(xié)議草案；〔四〕擬與投資者簽訂的委托協(xié)議〔格式合同〕范本，協(xié)議應(yīng)包括雙方的權(quán)利義務(wù)及收益、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等相關(guān)內(nèi)容；〔五〕外匯局要求的其他文件。境外理財(cái)方法157.審批時限外匯局自收到完整的申請文件之日起20個工作日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的批復(fù)，書面通知申請人并抄送中國銀監(jiān)會。在經(jīng)批準(zhǔn)的購匯額度范圍內(nèi)，商業(yè)銀行可向投資者發(fā)行以人民幣標(biāo)價(jià)的境外理財(cái)產(chǎn)品，并統(tǒng)一辦理募集人民幣資金的購匯手續(xù)。境外理財(cái)方法14市場準(zhǔn)入

QDII資格準(zhǔn)入

6.商業(yè)銀行申請代客境外理財(cái)購匯額度，應(yīng)當(dāng)向外匯局報(bào)送以下文件：〔一〕申請書〔包括但不限于申請人的根本情況、擬申請投資購匯額度、投資方案等〕；〔二〕中國銀監(jiān)會的業(yè)務(wù)資格批準(zhǔn)文件；〔三〕托管協(xié)議草案；〔四〕擬與投資者簽訂的委托協(xié)議〔格式合同〕范本，協(xié)議應(yīng)包括雙方的權(quán)利義務(wù)及收益、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等相關(guān)內(nèi)容；〔五〕外匯局要求的其他文件。境外理財(cái)方法157.審批時限外匯局自收到完整的申請文件之日起20個工作日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的批復(fù)，書面通知申請人并抄送中國銀監(jiān)會。在經(jīng)批準(zhǔn)的購匯額度范圍內(nèi)，商業(yè)銀行可向投資者發(fā)行以人民幣標(biāo)價(jià)的境外理財(cái)產(chǎn)品，并統(tǒng)一辦理募集人民幣資金的購匯手續(xù)。境外理財(cái)方法14市場準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入－審批與事前報(bào)告并存1.商業(yè)銀行開展以下個人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會申請〔一〕保證收益理財(cái)方案；〔二〕為開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)而設(shè)計(jì)的具有保證收益性質(zhì)的新的投資性產(chǎn)品；〔三〕需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個人理財(cái)業(yè)務(wù)。 暫行方法46條2.商業(yè)銀行開展其他個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動，不需要審批，但應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。暫行方法51條市場準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入－審批與事前報(bào)告并存3.報(bào)告時間和材料時間：銷售理財(cái)方案前10日材料：〔一〕理財(cái)方案擬銷售的客戶群，以及相關(guān)分析說明；〔二〕理財(cái)方案擬銷售的規(guī)模，資金本錢與收益測算，以及相關(guān)計(jì)算說明；〔三〕擬銷售理財(cái)方案的對外介紹材料和宣傳材料；〔四〕中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他材料。 暫行方法52條4.開展相關(guān)個人理財(cái)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)持其總行〔地區(qū)總部等〕的授權(quán)文件，按照有關(guān)規(guī)定，向所在地中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。暫行方法53條市場準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入——事后報(bào)告

根據(jù)?國務(wù)院關(guān)于第四批取消和調(diào)整行政審批工程的決定?〔國發(fā)〔2007〕33號〕的有關(guān)規(guī)定，取消原?方法?中對商業(yè)銀行發(fā)行保證收益性質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品需要向中國銀監(jiān)會申請批準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定，改為實(shí)行報(bào)告制。 2007－241出售理財(cái)產(chǎn)品前10日――出售理財(cái)產(chǎn)品后5日內(nèi) 2007－241市場準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入－事前報(bào)告1.最遲在出售理財(cái)方案〔包括總行管理以及總行授權(quán)分行管理的理財(cái)方案〕前10日，統(tǒng)一由其法人機(jī)構(gòu)將以下材料按照有關(guān)規(guī)定向負(fù)責(zé)法人機(jī)構(gòu)監(jiān)管的銀監(jiān)會監(jiān)管部門或?qū)俚劂y監(jiān)局〔以下稱銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)〕報(bào)告 2021－172市場準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入－事前報(bào)告2.報(bào)告材料〔一〕理財(cái)方案的可行性評估報(bào)告，主要內(nèi)容包括：產(chǎn)品根本特性、目標(biāo)客戶群、擬銷售的時間和規(guī)模、擬銷售的地區(qū)、產(chǎn)品投向、投資組合安排、銀行資金本錢與收益測算、含有預(yù)期收益率的理財(cái)方案的收益測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估管控措施等?！捕硟?nèi)部相關(guān)部門審核文件?！踩成虡I(yè)銀行就理財(cái)方案對投資管理人、托管人、投資參謀等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件?！菜摹成虡I(yè)銀行就理財(cái)方案與投資管理人、托管人、投資參謀等相關(guān)方簽署的法律文件?！参濉忱碡?cái)方案的銷售文件，包括產(chǎn)品協(xié)議書、產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶評估書等需要客戶進(jìn)行簽字確認(rèn)的銷售文件?！擦忱碡?cái)方案的宣傳材料，包括銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳材料，以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等?！财摺硤?bào)告材料聯(lián)絡(luò)人的具體聯(lián)系方式?！舶恕持袊y監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。2021－172市場準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入－事前報(bào)告3.報(bào)告期內(nèi)不得宣傳報(bào)告期間，不得對報(bào)告的理財(cái)產(chǎn)品開展宣傳銷售活動。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。銷售方法694.報(bào)告材料審核由主管個人理財(cái)業(yè)務(wù)的高級管理人員對理財(cái)方案的報(bào)告材料進(jìn)行審核批準(zhǔn)后，報(bào)送銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)確保報(bào)告材料的真實(shí)性和完整性。對于報(bào)告材料不齊全或者不符合形式要求的，商業(yè)銀行應(yīng)按照銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)的要求進(jìn)行補(bǔ)充報(bào)送或調(diào)整后重新報(bào)送。2021－172市場準(zhǔn)入

產(chǎn)品準(zhǔn)入——QDII

商業(yè)銀行取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格后，在境內(nèi)出售個人理財(cái)產(chǎn)品，按照?商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法?的有關(guān)規(guī)定管理。商業(yè)銀行取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格后，向境內(nèi)機(jī)構(gòu)出售理財(cái)產(chǎn)品或提供綜合理財(cái)效勞，準(zhǔn)入管理適用報(bào)告制，報(bào)告程序和要求以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的管理參照個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。境外理財(cái)方法12 商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)開展、分散或?qū)_風(fēng)險(xiǎn)等需要，確需投資非固定收益類、較高風(fēng)險(xiǎn)收益類產(chǎn)品的，在按照?商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法?的規(guī)定進(jìn)行出售相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的申請或報(bào)告時，一律應(yīng)附“投資特別說明〞，詳細(xì)說明擬投資的對象、主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置和管控措施。 2006－164四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴人員管理

專人專崗商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和效勞人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財(cái)投資咨詢參謀意見、銷售理財(cái)方案?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，如需要銀行提供相關(guān)個人理財(cái)參謀效勞，一般產(chǎn)品銷售和效勞人員應(yīng)將客戶移交理財(cái)業(yè)務(wù)人員。如確有需要，一般產(chǎn)品銷售和效勞人員可以協(xié)助理財(cái)業(yè)務(wù)人員向客戶提供個人理財(cái)參謀效勞，但必須制定明確的業(yè)務(wù)管理方法和授權(quán)管理規(guī)那么。指引20，21條市場準(zhǔn)入

資格要求

1．對個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識；2．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守那么；3．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢參謀意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解；4．具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；5．具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；6．具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。 暫行方法54條銷售方法50條人員管理

培訓(xùn)要求1．每年的培訓(xùn)時間不少于20小時。2．詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時間及考核結(jié)果等，未到達(dá)培訓(xùn)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動。 暫行方法20 銷售方法55市場準(zhǔn)入

禁止事項(xiàng)1．在銷售活動中為自己或他人牟取不正當(dāng)利益，承諾進(jìn)行利益輸送，通過給予他人財(cái)物或利益，或接受他人給予的財(cái)物或利益等形式進(jìn)行商業(yè)賄賂；2．詆毀其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品或銷售人員；3．散布虛假信息，擾亂市場秩序；4．違規(guī)接受客戶全權(quán)委托，私自代理客戶進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購、申購、贖回等交易；5．違規(guī)對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔(dān)；6．挪用客戶交易資金或理財(cái)產(chǎn)品；7．擅自更改客戶交易指令；8．其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為。銷售方法54產(chǎn)品研發(fā)

防止利益沖突商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將負(fù)責(zé)理財(cái)方案或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相別離，并定期檢查、比較兩類交易人員的交易狀況。指引48條市場準(zhǔn)入

資格要求

1．對個人理財(cái)業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識；2．遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守那么；3．掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢參謀意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解；4．具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)；5．具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格；6．具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會要求的其他資格條件。 暫行方法54條銷售方法50條四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴市場準(zhǔn)入

宣傳材料定義和種類宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財(cái)產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括：〔一〕宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料；〔二〕、、短信、郵件；〔三〕報(bào)紙、海報(bào)、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料；〔四〕其他相關(guān)資料。銷售方法11市場宣傳

宣傳內(nèi)容

1.商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)方案銷售文件和宣傳材料中提供全面、完整的理財(cái)方案相關(guān)信息，進(jìn)行充分的銷售前信息披露，并以通俗的文字表達(dá)，確保客戶能夠以相關(guān)信息為根底，結(jié)合自身的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資預(yù)期等做出正確的投資決策。 2021－172 2.理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，語言表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰。銷售方法13市場宣傳

宣傳內(nèi)容

3.不得有以下情形：〔一〕虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏；〔二〕違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失；〔三〕夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用平安、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述；〔四〕登載單位或者個人的推薦性文字；〔五〕在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良〞、“名列前茅〞、“位居前列〞、“最有價(jià)值〞、“首只〞、“最大〞、“最好〞、“最強(qiáng)〞、“唯一〞等夸大過往業(yè)績的表述；〔六〕其他易使客戶無視風(fēng)險(xiǎn)的情形。 銷售方法13 市場宣傳

宣傳內(nèi)容

4.包含風(fēng)險(xiǎn)提示1〕包含對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)。 暫行方法40條2〕全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，在首頁最醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn)，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。2021－47 3〕理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎〞。 銷售方法17市場宣傳

宣傳內(nèi)容

5.收益率和受益區(qū)間內(nèi)容1〕對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率〞或“最高收益率〞字樣。2021－472〕理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的，應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實(shí)際收益，投資須謹(jǐn)慎〞。如不能提供科學(xué)、合理的測算依據(jù)和測算方式，那么理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應(yīng)當(dāng)簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導(dǎo)客戶。 銷售方法16 市場宣傳

宣傳內(nèi)容

6.理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績描述如含有對某項(xiàng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績的描述或未來業(yè)績的預(yù)測，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來源，并提示以往業(yè)績和未來業(yè)績的預(yù)測并不是產(chǎn)品最終業(yè)績的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績和未來業(yè)績的預(yù)測作為業(yè)務(wù)宣傳的最重要內(nèi)容。2021－47理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：〔一〕引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù)；〔二〕真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；〔三〕在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。"銷售方法14市場宣傳

宣傳內(nèi)容

7.第三方評價(jià)引用理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評價(jià)結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價(jià)的渠道與日期。 銷售方法158.投資比例商業(yè)銀行應(yīng)充分披露理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息，不得籠統(tǒng)地規(guī)定各類資產(chǎn)的投資比例為0至100%，應(yīng)當(dāng)載明各類投資資產(chǎn)的具體種類和比例區(qū)間。 2021－91市場準(zhǔn)入

宣傳禁止期商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行報(bào)告制，報(bào)告期間，不得對報(bào)告的理財(cái)產(chǎn)品開展宣傳銷售活動。銷售方法69市場宣傳

宣傳材料編寫

1.商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)部門銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提供產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。2．個人理財(cái)業(yè)務(wù)部門認(rèn)為有必要對以上材料進(jìn)行重新編寫時，應(yīng)注意所編寫的相關(guān)材料應(yīng)與原有產(chǎn)品介紹和宣傳材料保持一致。指引55

3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán)，分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。 銷售方法12市場準(zhǔn)入

宣傳范圍

商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財(cái)業(yè)務(wù)人員將理財(cái)產(chǎn)品〔方案〕當(dāng)作一般儲蓄產(chǎn)品，進(jìn)行群眾化推銷。06－157宣傳材料包括報(bào)紙、海報(bào)、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料。銷售方法11商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳；通過、、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。 銷售方法39變化四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴客戶評估

評估內(nèi)容1.商業(yè)銀行利用理財(cái)參謀效勞向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，提供適宜的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇，并應(yīng)向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。暫行方法37條2.商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀、推介投資產(chǎn)品效勞，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購置所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。指引22條客戶評估

評估內(nèi)容3.嚴(yán)格進(jìn)行客戶評估，妥善保管理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)記錄。商業(yè)銀行在開展理財(cái)業(yè)務(wù)時，應(yīng)按照“了解你的客戶〞原那么對客戶的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力等進(jìn)行充分了解和評估，并按照?方法?要求，將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。 06－1574.商業(yè)銀行在向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶〞原那么，充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資預(yù)期等情況，建立客戶資料檔案；同時，應(yīng)建立客戶評估機(jī)制，針對不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品適合度評估書，對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估，并由客戶對評估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。對于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評估方法，防止錯誤銷售。2021－47客戶評估

評估內(nèi)容5.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定本行統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估書。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估書中明確提示，如客戶發(fā)生可能影響其自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情形，再次購置理財(cái)產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)主動要求商業(yè)銀行對其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估。銷售方法306.風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過６５歲〔含〕的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估時，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。銷售方法28客戶評估

客戶分級1.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。 銷售方法272.商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原那么，禁止誤導(dǎo)客戶購置與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)匹配原那么是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風(fēng)險(xiǎn)評級等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級的理財(cái)產(chǎn)品。 銷售方法9客戶評估

確認(rèn)評估結(jié)果1.商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀、推介投資產(chǎn)品效勞，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購置所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。指引第22條2006－157 2.應(yīng)建立客戶評估機(jī)制，針對不同的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)專門的產(chǎn)品適合度評估書，對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估，并由客戶對評估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。 2021－473.商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。銷售方法28客戶評估

確認(rèn)評估結(jié)果4.對于市場風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗(yàn)或經(jīng)評估不適宜購置該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品?？蛻糁鲃右罅私饣蛸徶糜嘘P(guān)產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶當(dāng)面說明有關(guān)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的根本知識，并以書面形式確認(rèn)是客戶主動要求了解和購置產(chǎn)品。銷售方法23條5.客戶評估報(bào)告認(rèn)為某一客戶不適宜購置某一產(chǎn)品或方案，但客戶仍然要求購置的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。銷售方法23條客戶評估

評估時間

1.首次評估商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購置理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估。 銷售方法282.跟蹤評估商業(yè)銀行還應(yīng)定期跟蹤和了解原有客戶評估狀況的變化情況，妥善保存有關(guān)客戶評估和參謀效勞的記錄，及時糾正或停止對不恰當(dāng)?shù)目蛻暨M(jìn)行的產(chǎn)品銷售或推銷行為。2006－157商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評估。超過一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購置理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)；未進(jìn)行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。 銷售方法29客戶評估

評估方式1.現(xiàn)場評估商業(yè)銀行對理財(cái)客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評估應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得通過網(wǎng)絡(luò)或等手段進(jìn)行客戶產(chǎn)品適合度評估。 2021－47

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購置理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估。 銷售方法28商業(yè)銀行銷售風(fēng)險(xiǎn)評級為四級〔含〕以上理財(cái)產(chǎn)品時，除非與客戶書面約定，否那么應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。

銷售方法42變化客戶評估

評估方式2.網(wǎng)銀評估商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地采用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評估。超過一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購置理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn)；未進(jìn)行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。 銷售方法29商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)遵守本方法第二十八條規(guī)定；銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)保存完整記錄。 銷售方法40客戶評估

評估方式3.銀行評估商業(yè)銀行通過本行銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)遵守本方法第二十八條規(guī)定；銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財(cái)從業(yè)資格的銀行人員，銷售過程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)用語，妥善保管客戶信息，履行相應(yīng)的保密義務(wù)。商業(yè)銀行通過本行銀行向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是理財(cái)產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)客戶；銷售過程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。 銷售方法41客戶評估

評估例外

商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品不適用本方法有關(guān)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄的相關(guān)規(guī)定，但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本方法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財(cái)效勞協(xié)議，銷售活動可以按效勞協(xié)議約定方式執(zhí)行，但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

銷售方法44四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴風(fēng)險(xiǎn)提示

提示內(nèi)容

1．根本要求商業(yè)銀行理財(cái)方案的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對非保證收益理財(cái)方案，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)方案預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。 暫行方法40條商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的例如，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。 指引25條風(fēng)險(xiǎn)提示

提示內(nèi)容

2．抄錄簽名商業(yè)銀行提供個人理財(cái)參謀效勞業(yè)務(wù)時，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)設(shè)計(jì)客戶確認(rèn)欄和簽字欄?？蛻舸_認(rèn)欄應(yīng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險(xiǎn)提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)〞。指引30商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財(cái)效勞和理財(cái)方案的風(fēng)險(xiǎn)。對于保證收益理財(cái)方案和保本浮動收益理財(cái)方案，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財(cái)方案有投資風(fēng)險(xiǎn)，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資〞。指引50對于非保本浮動收益理財(cái)方案，風(fēng)險(xiǎn)提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：“本理財(cái)方案是高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資〞。指引51條風(fēng)險(xiǎn)提示

提示內(nèi)容

3．專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書，風(fēng)險(xiǎn)揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內(nèi)容：〔一〕在醒目位置提示客戶，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資須謹(jǐn)慎〞；〔二〕提示客戶，“如影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的因素發(fā)生變化，請及時完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估〞；〔三〕提示客戶注意投資風(fēng)險(xiǎn)，仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品銷售文件，了解理財(cái)產(chǎn)品具體情況；〔四〕本理財(cái)產(chǎn)品類型、期限、風(fēng)險(xiǎn)評級結(jié)果、適合購置的客戶，并配以例如說明最不利投資情形下的投資結(jié)果；〔五〕保證收益理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn)，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應(yīng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資〞；

風(fēng)險(xiǎn)提示

提示內(nèi)容

3．專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書〔六〕保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn)，只保障理財(cái)資金本金，不保證理財(cái)收益，您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資〞；〔七〕非保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下內(nèi)容：本理財(cái)產(chǎn)品不保證本金和收益，并根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資等內(nèi)容；〔八〕客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，由客戶填寫；〔九〕風(fēng)險(xiǎn)揭示書還應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)客戶風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄，包括確認(rèn)語句欄和簽字欄；確認(rèn)語句欄應(yīng)當(dāng)完整載明的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句為：“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險(xiǎn)揭示，愿意承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)〞，并在此語句下預(yù)留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認(rèn)。銷售方法18

風(fēng)險(xiǎn)提示

提示載體1.書面材料商業(yè)銀行理財(cái)方案的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對非保證收益理財(cái)方案，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)方案預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。 暫行方法40條 商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料，商業(yè)銀行銷售的各類投資產(chǎn)品介紹，以及商業(yè)銀行對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確?？蛻裟軌蛘_理解風(fēng)險(xiǎn)揭示的內(nèi)容。商業(yè)銀行通過理財(cái)效勞銷售的其他產(chǎn)品，也應(yīng)進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)揭示。指引29條理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書，風(fēng)險(xiǎn)揭示書應(yīng)當(dāng)使用通俗易懂的語言。銷售方法18條風(fēng)險(xiǎn)提示

提示載體1.網(wǎng)上銀行商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)遵守本方法第二十八條規(guī)定；銷售過程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)保存完整記錄。 銷售方法402.銀行商業(yè)銀行通過本行銀行向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是理財(cái)產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)客戶；銷售過程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。 銷售方法41風(fēng)險(xiǎn)提示

例外

商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品不適用本方法有關(guān)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估、風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語句抄錄的相關(guān)規(guī)定，但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本方法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機(jī)構(gòu)客戶銷售專門為其設(shè)計(jì)開發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，雙方應(yīng)當(dāng)簽訂專門的理財(cái)效勞協(xié)議，銷售活動可以按效勞協(xié)議約定方式執(zhí)行，但應(yīng)當(dāng)確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。 銷售方法44

四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴四、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)那么解讀

2005~2004產(chǎn)品研發(fā)市場準(zhǔn)入人員管理市場宣傳客戶評估銷售文件風(fēng)險(xiǎn)提示投資管理信息披露處理投訴銷售文件

根底規(guī)定1.銷售文件種類理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財(cái)產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書、客戶權(quán)益須知等；經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存。 銷售方法112.簽署銷售文件商業(yè)銀行開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)與客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，并根據(jù)業(yè)務(wù)需要簽署必要的客戶委托授權(quán)書和其他代理客戶投資所必須的法律文件。 暫行方法第21條 商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽定合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認(rèn)一次。 風(fēng)險(xiǎn)指引第8條銷售文件

根底規(guī)定3.客戶權(quán)益須知理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知，客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：〔一〕客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品的流程；〔二〕客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購置的理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容；〔三〕商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等；〔四〕客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序；