互聯(lián)網(wǎng)金融的法律生態(tài)與規(guī)范路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律生態(tài)與標(biāo)準(zhǔn)途徑〔〕:

摘要：

互聯(lián)網(wǎng)的迅速開(kāi)展和普及,為人們的工作生活提供了極大的便利,也使得我國(guó)金融領(lǐng)域不斷地創(chuàng)新,在信息化時(shí)代里始終保持著較好的開(kāi)展勢(shì)態(tài)。但虛擬網(wǎng)絡(luò)世界時(shí)常出現(xiàn)各類問(wèn)題,致使局部投機(jī)者有了可趁之機(jī),對(duì)于我國(guó)金融行業(yè)造成一定程度的損害。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究視角,分析其現(xiàn)存狀況,并根據(jù)所存在的問(wèn)題,分別從法律角度和體系標(biāo)準(zhǔn)兩個(gè)層次提出解決方案,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮開(kāi)展。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融;法律生態(tài);標(biāo)準(zhǔn)途徑;

作者簡(jiǎn)介：楊揚(yáng)(1987-),女,上海人,法學(xué)碩士,任職于浙江杰正律師事務(wù)所,研究方向:公司法,金融經(jīng)濟(jì)法。

改革開(kāi)放四十周年的當(dāng)代中國(guó),經(jīng)濟(jì)程度已然位列世界前位,金融業(yè)的開(kāi)展也稍有起色,結(jié)合時(shí)代的特色和社會(huì)的需求,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在各行各業(yè)已成趨勢(shì),而網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái),對(duì)于現(xiàn)實(shí)生活的金融機(jī)構(gòu)有著舉足輕重的影響,不斷翻新著人們的生活方式,帶給人們更為便捷高效的生活體驗(yàn)。但顯然大局部人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解還是不夠深化的,金融行業(yè)水深且難以找尋固定的規(guī)律,對(duì)于廣闊普通群眾來(lái)說(shuō)是一個(gè)陌生而遙遠(yuǎn)的概念,影響力有待加強(qiáng),消除人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的偏見(jiàn),核實(shí)用戶,保障信譽(yù),才能更好地宣傳網(wǎng)絡(luò)金融,拓展這一渠道,帶來(lái)新的開(kāi)展前景,讓更多的人們認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融,并參與到實(shí)際中。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金快速融通、在線支付、投資的新型金融業(yè)務(wù)開(kāi)展形式,對(duì)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和效勞產(chǎn)生重大改變【1】。由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合非金融機(jī)構(gòu)形式的互聯(lián)網(wǎng)金融,從目前的開(kāi)展?fàn)顟B(tài)看,云計(jì)算、社交媒體都漸漸融入金融活動(dòng)中,用團(tuán)購(gòu)形式向網(wǎng)友募集資金的群眾籌資也是其開(kāi)展形式的常態(tài)之一,這是向公眾展示企業(yè)或者個(gè)人的工程籌劃,到達(dá)推廣集資的效果。還有就是社會(huì)上極為流行和普遍存在的第三方支付的形式,非金融機(jī)構(gòu)作為收款人或者付款人的支付中介提供網(wǎng)絡(luò)支付效勞,是如今社會(huì)支付的常態(tài)。再那么,比擬為人所知的形式便是大數(shù)據(jù)金融,集合海量數(shù)據(jù)信息,實(shí)時(shí)分析,為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供覆蓋范圍內(nèi)所有客戶的信息,通過(guò)開(kāi)掘用戶的交易習(xí)慣和愛(ài)好,追蹤客戶源,推送相關(guān)信息,降低金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然還有數(shù)字貨幣、信息化金融機(jī)構(gòu)和金融門戶這類多元化的創(chuàng)新形式的開(kāi)展。

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)展資金交融,工程推進(jìn)和籌劃,并完成定價(jià)和交易,對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言,確實(shí)節(jié)約了運(yùn)營(yíng)本錢,降低資金投入額度,最重要的是技術(shù)支持,同時(shí)消費(fèi)者群體可以迅速找尋產(chǎn)品信息,節(jié)約時(shí)間。其次,操作流程非常便捷,計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)處理速度快速,申請(qǐng)貸款到收取款項(xiàng)可在瞬間完成,成為真正意義上的信貸工廠,信息核準(zhǔn)匹配是完全根據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)的現(xiàn)有信息,自動(dòng)過(guò)濾系統(tǒng)完全節(jié)省人工核對(duì)的時(shí)間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然還在開(kāi)展階段,但其覆蓋面已經(jīng)擴(kuò)散至各個(gè)領(lǐng)域和行業(yè),開(kāi)展速度成倍數(shù)成長(zhǎng),人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知程度也漸漸變得深化。但是,不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融也有著自身的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷,且在日漸繁盛運(yùn)用的情況,越來(lái)越顯著且突出。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

(一)缺乏法律根據(jù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律一直以來(lái)都是留有空白,無(wú)論是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定性還是行業(yè)規(guī)那么的界定,法律都是彷徨在邊緣階段,為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供一個(gè)自行躲避風(fēng)險(xiǎn)的可能,有時(shí)甚至?xí)|及法律底線,但終究因?yàn)橹贫炔幻鞔_詳細(xì)到各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融形式,而使得各方平臺(tái)最大限度地行使自由支配的權(quán)利。過(guò)激行為和操作手段也是時(shí)常存在的,立法的缺失,必然使得這類平臺(tái)權(quán)限放寬,對(duì)于其內(nèi)部的業(yè)務(wù)范疇和外部的融資借貸均是難有評(píng)判準(zhǔn)那么【2】。例如,商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的開(kāi)放,?銀行法?顯然不能處理這一特殊平臺(tái)的全部業(yè)務(wù)情況,擔(dān)保問(wèn)題也難以得到保障?，F(xiàn)下網(wǎng)絡(luò)金融軟件和平臺(tái)日益增加,各類金融產(chǎn)品也陸續(xù)跟進(jìn),形式多樣,種類豐富,讓群眾眼花繚亂,目不暇接,甚至?xí)ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)自動(dòng)聯(lián)絡(luò)客戶,但許多理財(cái)產(chǎn)品確實(shí)是有待認(rèn)證的,稍不注意,可能會(huì)涉及法律制止的層面,容易涉嫌非法集資,或者是吸收公眾存款等違法現(xiàn)象,此刻就急需法律的制裁,但網(wǎng)絡(luò)媒體的特殊性質(zhì)又會(huì)無(wú)端的抹去資料數(shù)據(jù),對(duì)于定罪量刑恐怕是極大的阻礙,因此,大量互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就逐漸變得迷失自我,追逐利益最大化,不斷試探法律的底線,不斷加大賭注,與社會(huì)和法律進(jìn)展博弈。

(二)監(jiān)管力度缺乏

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)是在虛擬界面完成的,其主體和受眾是互相陌生的,這就造成了監(jiān)管問(wèn)題,影響著監(jiān)管效率和工作方式。例如,某人貸涉及方過(guò)于廣泛,一旦網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)失去其管制效力,市場(chǎng)金融監(jiān)管和行業(yè)定價(jià)便會(huì)掀起軒然大波,籌資人和投資人以及第三方擔(dān)保公司均會(huì)受到牽連,引起股市和借貸市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的多樣性,使得金融業(yè)務(wù)形式不同,開(kāi)展方向也不一樣,造成金融監(jiān)管工作的難度加大。而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的門檻不高,造成金融平臺(tái)極其繁盛,但質(zhì)量和水準(zhǔn)卻得不到保障,顧客的利益容易造成損失,攪亂網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng),破壞互聯(lián)網(wǎng)金融秩序【3】。比方某利網(wǎng),它引進(jìn)小貸公司的融資,卻在開(kāi)展過(guò)程中劍走偏鋒,核心業(yè)務(wù)逐漸偏離金融范疇,多模塊地開(kāi)展模糊其金融業(yè)務(wù)的主題,致使網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管無(wú)從下手,法律條文無(wú)從提起。網(wǎng)絡(luò)用戶人群分流過(guò)大,也是難以監(jiān)管的重要原因之一。故而,互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管范圍、監(jiān)管主體和監(jiān)管方式上都存在問(wèn)題和缺陷。

(三)信息體制匱乏

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的交互性非常廣闊,信息傳播速度迅速,這一優(yōu)勢(shì)使得金融平臺(tái)得到較好地推廣和宣傳,但同時(shí)也會(huì)造成相對(duì)的優(yōu)勢(shì),信息的大量存儲(chǔ)和錄入,需要平臺(tái)對(duì)客戶信息進(jìn)展管理和維護(hù),保護(hù)個(gè)人信息不被竊取和流傳出去,現(xiàn)實(shí)中網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),尤其是金融行業(yè)對(duì)于客戶的資料保護(hù)顯然不比傳統(tǒng)金融行業(yè)那么完好和有效力。其次,權(quán)利和責(zé)任確實(shí)立不夠明確,致使歸責(zé)機(jī)制受到阻礙,法律信息的不完善,造就一系列信息問(wèn)題得不到解決,信息的濫用和流傳,照舊是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)最大的弊端,各大金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)利用法條競(jìng)合,在一定程度內(nèi)嘗試信息共享,獲取更大的利益和資源【4】。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的利益比擬,也是在于信息的獲取速度和容量,再那么就是資金鏈條的額度,依賴信息數(shù)據(jù)的來(lái)源,惡意競(jìng)爭(zhēng)促使傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)和非傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)互相搶奪資源,破壞市場(chǎng)的和諧氣氛,加劇信息體制的崩塌。融資運(yùn)營(yíng)和市場(chǎng)管理,甚至產(chǎn)品銷售皆在互換資源和信息,惡意炒作的事件不在少數(shù),擾亂網(wǎng)絡(luò)媒體,破壞互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)途徑

(一)制定相關(guān)法律

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法滯后的問(wèn)題,首先政府應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)政策,第一步是先要聲明互聯(lián)網(wǎng)金融的法律定義,限定出準(zhǔn)確的范圍,這有利于對(duì)癥下藥,不會(huì)出現(xiàn)種類和條文對(duì)應(yīng)不上的問(wèn)題和現(xiàn)象,詳細(xì)問(wèn)題詳細(xì)解決。其次,對(duì)于小種類的金融形式,可以制定種類法條,分門別類,不會(huì)存在遺漏的可能。根底性法律標(biāo)準(zhǔn)是其他金融條例必須遵從的,內(nèi)容要包含金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位,組織形式和建立條件,以及違法的后果和處分的內(nèi)容。在現(xiàn)行法律制度下,制定專門性法規(guī),結(jié)合?刑法?的處置條例,?經(jīng)濟(jì)法?的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)制,?民法通那么?的民事主體地位的認(rèn)定,?合同法?的主體雙方權(quán)利、責(zé)任和義務(wù),?商法?中的公司企業(yè)金融規(guī)定條例,以及最高人民法院和檢察院所出的解釋說(shuō)明,在法條競(jìng)合的情況下,選取特殊法,即互聯(lián)網(wǎng)金融法進(jìn)展斷定,在沒(méi)有明確規(guī)定的情況下,以一般?公司法?相關(guān)的金融證券條例解決互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問(wèn)題【5】。明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),并限定其活動(dòng)范圍和內(nèi)容,須經(jīng)政府和國(guó)家的審批,并在國(guó)家公眾平臺(tái)和媒體頻道公布法律,真正地執(zhí)行法律,施行法條,擔(dān)起市場(chǎng)宏觀指導(dǎo)者的角色,完善法律體系制度。

(二)構(gòu)建監(jiān)管體系

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,首先需要認(rèn)清監(jiān)管的主體和對(duì)象,摸清互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的規(guī)律和詳細(xì)操作形式,在金融平臺(tái)各個(gè)階段建立與之對(duì)應(yīng)的監(jiān)管內(nèi)容,并且規(guī)定時(shí)間,季度檢查或是月度檢查,并且需要向檢察部門提交報(bào)告和金融機(jī)構(gòu)的交易資料【6】。其次,在每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)成立之初,就制定規(guī)那么,并且實(shí)時(shí)監(jiān)控建立過(guò)程,進(jìn)展監(jiān)管部門的小組評(píng)估,最終,根據(jù)評(píng)估結(jié)果和專業(yè)斷定予以成立機(jī)構(gòu)或是駁回。對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管進(jìn)展重構(gòu),建立專門的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),并且獨(dú)立于金融機(jī)構(gòu)本身,歸屬于中央和各地方政府部門管轄。最后,需要不斷對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和其分布的平臺(tái)開(kāi)展測(cè)評(píng),以實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和顧客用戶的反響進(jìn)展評(píng)價(jià),評(píng)價(jià)體制是對(duì)該金融機(jī)構(gòu)的考核,監(jiān)管分為目的體系和行為內(nèi)容兩個(gè)主要內(nèi)容,圍繞二者展開(kāi)監(jiān)管活動(dòng)。隨著社會(huì)和群眾的需求變化,不斷改革監(jiān)管手段和方式。劃分出對(duì)象監(jiān)管、行為監(jiān)管、內(nèi)容運(yùn)營(yíng)監(jiān)管、數(shù)據(jù)監(jiān)管等模塊,完善監(jiān)管體制。

(三)掌控網(wǎng)絡(luò)安檢

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的雙面性,為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的效益也是雙向的,資金和信息是金融行業(yè)的根底,必不可少的元素,因此,對(duì)于二者的保護(hù)和維系就顯得非常重要。首先,針對(duì)用戶群體的信息,需要建立信息保全制度和監(jiān)視機(jī)制,維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,防止個(gè)人信息和企業(yè)信息的泄露,造成資金損失和人身傷害。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)本身而言,需要建立信息披露制度,保障社會(huì)群眾可以真實(shí)有效的獲取金融信息,是用戶知情權(quán)的保障,也能為監(jiān)管部門省去不少認(rèn)證核實(shí)的時(shí)間,提升工作效率。其次,信息合法化,互聯(lián)網(wǎng)金融的任何活動(dòng)和營(yíng)業(yè)工程產(chǎn)品,均需符合法律規(guī)制,在法律限定的范圍內(nèi),創(chuàng)新的產(chǎn)品和形式需要經(jīng)過(guò)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)部門的審核,提交報(bào)表,進(jìn)展登記。最后,針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的責(zé)任規(guī)制,制定相應(yīng)的法律條文,按照性質(zhì)、人員和規(guī)模三個(gè)方面進(jìn)展劃分,及時(shí)更新網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息,責(zé)任和權(quán)利信息需要不斷地完善,建立信息反響體制和舉證責(zé)任制度,防止網(wǎng)絡(luò)信息風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安康開(kāi)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸盛行起來(lái),對(duì)人們的生活有著不小的影響力,但是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在著躲避法律和制度缺失的問(wèn)題,擾亂金融市場(chǎng)的秩序,打破法律的威嚴(yán),需要對(duì)其進(jìn)展標(biāo)準(zhǔn)和整治,以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安康綠色可持續(xù)開(kāi)展,帶動(dòng)我國(guó)金融領(lǐng)域的進(jìn)步和創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)