小額貸款有限責任公司押品管理辦法

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小額貸款有限責任公司

押品管理辦法

第一章總則

第一條為完善和規(guī)范我司抵押資產(chǎn)的管理,確保抵押資產(chǎn)的完整和安全,

保障我司授信業(yè)務(wù)第二還款來源的充足有效,防范風險,依據(jù)《授信業(yè)務(wù)擔保管理

辦法》、《抵債資產(chǎn)管理辦法》制定本辦法。

第二條本辦法所稱押品管理是指我司對我司信貸類的抵押品、質(zhì)押品的實

物管理、抵(質(zhì))押登記憑證管理和抵(質(zhì))押物價值管理。本辦法適用于抵(質(zhì))

押品集中管理模式。

第三條符合物流金融業(yè)務(wù)特征的押品管理,按照我司物流金融業(yè)務(wù)的相關(guān)

制度要求執(zhí)行。

第二章抵押品管理

第四條抵押品是指依據(jù)國家法律法規(guī)和我司有關(guān)制度,在國家指定的有權(quán)

登記行政部門辦理抵押登記,并在我司已辦理抵押登記的各種抵押物。主要包括

如下的抵押品：

(一)土地使用權(quán)；

(二)房屋所有權(quán)；

(三)機器設(shè)備；

(四)車船、航空器材；

(五)其他抵押物品。

第五條我司客戶經(jīng)理或貸后監(jiān)督崗人員定期或不定期檢查抵押物管理和

維護情況。

第六條客戶經(jīng)理應(yīng)按我司授信業(yè)務(wù)貸后管理實施細則的有關(guān)規(guī)定,對抵押

物進行實地檢查,必要時可聘請我司認可的中介機構(gòu)參與,發(fā)現(xiàn)問題,及時處理,

維護我司抵押權(quán)利。

辦理按揭貸款預(yù)抵押登記的地區(qū),客戶經(jīng)理及時辦理轉(zhuǎn)現(xiàn)房抵押登記手續(xù),

并對預(yù)抵押登記情況和抵押登記情況做專門的臺帳進行管理。

第七條對抵押品的檢查,要把握以下重點內(nèi)容：

(一)抵押手續(xù)。應(yīng)每六個月一次與登記機關(guān)核對,確保抵押手續(xù)合法有效。

(二)權(quán)屬。抵押品權(quán)屬是否改變,是否出租、轉(zhuǎn)讓、出售、征用、重復抵押

等。

抵押人提出轉(zhuǎn)讓或以其他方式處分抵押品的,必須要求其向我司提出書面

申請,并按該授信業(yè)務(wù)的原審批流程進行審批,抵押物出租時的抵押人要求其向

我司提出書面?zhèn)浒?我司客戶經(jīng)理與承租人簽訂當我司實現(xiàn)抵押權(quán)時,承租人放

棄對抵押權(quán)抗辯的申明。

經(jīng)審批同意,抵押人可以全部或部分轉(zhuǎn)讓抵押品,但抵押人轉(zhuǎn)讓抵押品所得

的價款必須用于提前清償其所擔保的我司債權(quán)；同時應(yīng)保證剩余抵押品的抵押率

不高于我司文件規(guī)定的抵押率。

經(jīng)審批同意出租的抵押物,其租金收入原則上存入我司指定專戶或償還我司

債權(quán)。

(三)狀態(tài)。抵押土地是否維持原有用途,有無新的開發(fā)利用；房屋及其他地

上定著物形態(tài)、結(jié)構(gòu)是否改變,有無毀損,是否改變用途,抵押人是否進行了正常

的維護；機器設(shè)備、交通運輸工具是否辦理年檢，抵押人在使用過程中是否正常

維護；在建工程投資是否按計劃到位，建設(shè)期是否拖延，工程質(zhì)量是否合格，工

程總投資是否超概算，是否按時進行竣工驗收，是否及時完成必要的抵押手續(xù)；

其他抵押財產(chǎn)應(yīng)根據(jù)其特征進行檢查。

(四)價值。不僅要查看帳面價值的變化,而且要根據(jù)市場行情,分析判斷抵押

品市場價值的變化,評價抵押擔保的充足性。

(五)變現(xiàn)能力。要了解市場,尤其是當?shù)厥袌龉┬枨闆r,分析抵押物變現(xiàn)的可

能性,在現(xiàn)有市場環(huán)境下,能變現(xiàn)多少,將來趨勢如何。

(六)保險。抵押品保險到期后是否及時續(xù)保,是否發(fā)生理賠事項,有無賠償,

我司是否受償。

抵押品因滅失所得賠償金應(yīng)存入我司指定的帳戶。

抵押品滅失后,我司應(yīng)就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分,要求

授信客戶或抵押人提供新的擔保。

第八條抵押品價值管理

(一)會計部門依據(jù)抵押品入庫通知書中標明的抵押物入帳價值進行會計核

算。

(二)抵押價值重估。地區(qū)信用風險管理部要定期委托我司指定評估機構(gòu)或?qū)?/p>

職人員對抵押物進行價值重估,對重估價值變動的,須將重估價值書面通知經(jīng)營

單位會計部門,會計部門據(jù)此對抵押物的入帳價值進行相應(yīng)調(diào)查。

1、土地使用權(quán)：至少每兩年一次；

2、房屋、船舶、民用航空器及其他需要評估的抵押品至少每年一次(對按揭

等按月或按季分期還款的貸款抵押品除外)。

(三)各類房屋、廠房、商鋪、交通運輸工具及易燃、易潮、易變質(zhì)的其他抵

押物原則上進行保險。

1、保險期限不短于信貸業(yè)務(wù)合同履行期限或承諾到期后續(xù)保；

2、保險金額不小于所擔保的金額或抵押物的價值；

3、我司為保險事故賠償?shù)牡谝皇芤嫒耍?/p>

4、保險單的正本及批單應(yīng)交付我司保管；

5、投?？傊祽?yīng)不低于抵押物對應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)金額；

6、法律規(guī)定必須投保的其他險種已辦妥。

第三章質(zhì)押品管理

第九條質(zhì)押品必須由我司或我司指定機構(gòu)進行日常管理。

由我司指定機構(gòu)管理的質(zhì)押品必須是不適宜由我司直接管理或我司不具有

直接管理能力的質(zhì)押品；我司在指定質(zhì)押品管理機構(gòu)前,必須與該指定機構(gòu)簽定

相關(guān)監(jiān)管或保管協(xié)議。

第十條根據(jù)我司指定機構(gòu)管理的資質(zhì)不同,對質(zhì)押品的檢查應(yīng)按我司授信

業(yè)務(wù)貸后管理實施細則的有關(guān)規(guī)定,對質(zhì)押物進行實地檢查,發(fā)現(xiàn)問題,及時處理,

維護我司質(zhì)押權(quán)利。

第十一條對質(zhì)押品的檢查、要按以下要求進行：

(一)股份。通過查看公司財務(wù)報表及相關(guān)信息,結(jié)合現(xiàn)場考察,了解公司生產(chǎn)

經(jīng)營情況和財務(wù)狀況,分析公司凈資產(chǎn)變化情況；查看股份結(jié)構(gòu)是否改變、有無

改變的意向；公司其他股份有無質(zhì)押；評價質(zhì)押股份的價值是否依然充足,擔保

手續(xù)是否依然有效。

(二)股票。隨時掌握股票市價波動情況,了解公司經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況以及

發(fā)生的重要事項,分析股票價格變化趨勢,評價質(zhì)押股票的價值是否依然充足,擔

保手續(xù)是否依然有效。

(三)匯票、存款單、債券、倉單、提單等有價證券。重點查看利率、匯率變

化情況,發(fā)行人實力與信譽,質(zhì)押物市場交易情況,評價質(zhì)押物價值是否依然充足,

擔保手續(xù)是否依然有效,質(zhì)押物是否依然存在。

(四)公路收費權(quán)及其他收費權(quán)。重點查看有無影響收費權(quán)效力的政策性因素、

收費標準有無變化,比較檢查期內(nèi)實際收費水平與預(yù)期收費水平的差異；評價收

費權(quán)擔保的價值是否依然充足,擔保手續(xù)是否依然有效。

第十二條質(zhì)押物價值管理

(一)授信審批中心貸后檢查監(jiān)督崗人員對有公開市場交易價格的債券、股票、

黃金、鉑金等質(zhì)押物進行逐日監(jiān)測。

(二)對動產(chǎn)、倉單、提貨單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的,

應(yīng)按周監(jiān)測商品的價格變動情況,對可以取得每日商品價格的交所倉單,應(yīng)逐日

監(jiān)測商品價格變動情況。

(三)授信審批中心貸后檢查監(jiān)督人員應(yīng)根據(jù)監(jiān)測結(jié)果,測算質(zhì)押物綜合價值,

對不能完全覆蓋我司貸款本息的,或質(zhì)押率超過我司規(guī)定要求的,應(yīng)通知客戶經(jīng)

理要求客戶追加擔保品或調(diào)整壓縮授信額度。

(四)對存貨、提單等商品或代表一定數(shù)量商品的權(quán)利憑證質(zhì)押的,應(yīng)根據(jù)商

品的物理特性等具體情況,要求客戶辦理財產(chǎn)保險,具體要求同抵押物部門。

第四章憑證管理

第十三條抵(質(zhì))押品登記憑證、抵(質(zhì))押品權(quán)利憑證等由風險管理部統(tǒng)一

集中管理,建立〈〈抵(質(zhì))押品憑證管理臺帳〉〉。第十四條會計部門根據(jù)信用風險管理部委托,按照我司有關(guān)制定規(guī)定,負

責對代保管的抵(質(zhì))押品登記憑證、抵(質(zhì))押品權(quán)利憑證等進行實物保管和帳務(wù)

核算。

會計部門必須根據(jù)〈〈抵(質(zhì))押品憑證入庫通知〉〉〈〈抵(質(zhì))押品憑證出庫通

知書〉〉辦理入庫和出庫手續(xù)。

第十五條對代保管的抵(質(zhì))押品登記憑證、抵(質(zhì))押品的權(quán)利憑證等,會

計部門應(yīng)定期進行盤庫核對,確保帳帳、帳實、帳表相符。

第十六條抵(質(zhì))押品入庫管理。檔案管理員接到放款審核崗提交的抵(質(zhì))

押品及其登記證明資料原件后的當日,按如下程序辦理。

(一)填制入庫通知書,交放款主管審核并簽字。

(二)入庫通知書上加蓋放款業(yè)務(wù)內(nèi)部專用章,將入庫通知單、抵(質(zhì))押品憑

證提交到會計部門辦理抵(質(zhì))押品憑證入庫,并取得會計部門加蓋會計業(yè)務(wù)專用

章的《代保管抵(質(zhì))押品憑證收據(jù)》,并設(shè)立專夾保管。

(三)檔案管理員要根據(jù)代保管收據(jù)登記《抵(質(zhì))押品憑證管理臺帳》。

第十七條抵(質(zhì))押品正常出庫管理

(一)客戶經(jīng)理提交的《抵(質(zhì))押品憑證出庫審批書》(須經(jīng)客戶經(jīng)理主管審

核并簽字。

(二)檔案管理員應(yīng)審核還款證,與放款臺帳和抵(質(zhì))押品臺帳核對,確保擬

出庫的抵(質(zhì))押品憑證與到期已收回的貸款相對應(yīng)。

(三)抵(質(zhì))押人應(yīng)在其持有的代保管收據(jù)加蓋單位公章并由經(jīng)辦人簽字(如

抵(質(zhì))押人為個人,應(yīng)簽字并填寫個人身份證號碼)。

對代保管收據(jù)遺失的,抵(質(zhì))押人必須出具書面證明,并由客戶經(jīng)理及客戶

經(jīng)理主管簽字確認。

(四)應(yīng)嚴格核對出庫審批書訴相關(guān)要素與代保管收據(jù)中相關(guān)要素的一致性。

審核無誤后,在代保管收據(jù)加蓋放款業(yè)務(wù)內(nèi)部專用章。

(五)還款憑證、代保管收據(jù)以及出庫審批書應(yīng)提交放款主管審批。憑放款主

管簽署“同意出庫”意見的審批書制作出庫通知書,經(jīng)放款主管審批后加蓋放款

業(yè)務(wù)內(nèi)部專用章。出庫通知書一式兩份,一份留存,一份作為會計部門抵(質(zhì))押品

憑證出庫依據(jù)。

(六)由會計部門辦理抵(質(zhì))押品憑證出庫,檔案管理員取回相應(yīng)抵(質(zhì))押品

憑證,交客戶經(jīng)理并在《抵(質(zhì))押品交接登記簿》(附件5)上簽收,根據(jù)出庫通知

書登記抵(質(zhì))押品臺帳。

第十八條抵(質(zhì))押品臨時出入庫管理

(一)辦理臨時出庫限于以下情況:

(1)在不變更抵(質(zhì))押物進行借新還舊時需先進行新貸款的抵(質(zhì))押登

記；

(2)在同一抵押物項下已部分還款需部分釋放抵押物；

(3)銀行承兌匯票質(zhì)押的到期前辦理托收手續(xù)的；

(4)定期存單質(zhì)押需支取利息的；

(5)土地質(zhì)換成在建工程的,或在建工程抵押的建成后需轉(zhuǎn)為房產(chǎn)抵押的；

(6)抵(質(zhì))押人更名需對抵(質(zhì))押憑證進行更名的；

(7)抵押物行政歸屬管理部門要求變更權(quán)證等有關(guān)手續(xù)的；

(8)訴訟或仲裁需要提供信貸資料的。

(二)對需要臨時借用抵(質(zhì))押品憑證的,檔案管理員除按照上述流程進行審

批外,還需將出庫審批書提交總經(jīng)理審批,總經(jīng)理需根據(jù)臨時出庫的類型,在審批

意見上明確抵(質(zhì))押憑證的返還時間,原則上出庫最長不得超過15天。檔案管理

員憑總經(jīng)理簽署“同意出庫”意見的出庫審批書辦理出庫手續(xù)。

(三)對臨時借出的抵(質(zhì))押品憑證,應(yīng)在抵(質(zhì))押品臺帳備注欄注明歸還時

間,督促借用人按時歸還。

(四)部分出庫時,除按照上述流程審批外,應(yīng)根據(jù)部分出庫審批文件對擬出

庫的抵(質(zhì))押物價值進行確認。然后根據(jù)確認的價值在抵(質(zhì))押品登記臺帳上做

好記錄。

第十九條對已入庫的抵(質(zhì))押品,應(yīng)按月與會計部門低保管登記簿進行核

對。

(一)抵(質(zhì))押品臺帳應(yīng)與代保管登記簿余額進行核對。對核對無誤的,在抵

(質(zhì))押品臺帳備注欄注明“核對無誤”。(二)核對后存在誤差的,應(yīng)依據(jù)代保管收據(jù)與出庫通知書逐筆核對抵(質(zhì))

押品臺帳內(nèi)容,找出原因。臺帳存在錯誤的,應(yīng)立即予以改正。代保管登記簿存在

錯誤的,應(yīng)立即進行盤庫,根據(jù)盤庫結(jié)果,要求會計部門予以糾正。

第二十條定期進行抵(質(zhì))押品盤庫

(一)會計部門將抵(質(zhì))押品的盤庫納入會計檢查范圍中,檢查的頻次如下:

抵(質(zhì))押品數(shù)量在100份以下的,盤庫的拆封核對率每季應(yīng)達到1