銀行從業(yè)資格考試個人貸款重要考點(diǎn)

67/672011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)宜賓學(xué)院經(jīng)濟(jì)治理學(xué)院中國郵政儲蓄銀行四川省分行

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)個人經(jīng)營貸款流程一、貸款的受理和調(diào)查1.商用住房貸款的受理和調(diào)查(1)貸款的受理貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。關(guān)于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。(2)貸前調(diào)查①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。2.有擔(dān)保流淌資金貸款的受理和調(diào)查(1)貸款的受理貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流淌資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。關(guān)于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。(2)貸前調(diào)查①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。二、貸款的審查和審批1.商用房貸款的審查和審批(1)貸款的審查貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。(2)貸款的審批貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款方法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益動身審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，依照借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)可能給銀行帶來的收益和風(fēng)險。貸款審批人應(yīng)依照審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。2、有擔(dān)保流淌資金貸款的審查和審批(1)貸款的審查(2)貸款的審批三、貸款的簽約和發(fā)放1.商用房貸款的簽約和發(fā)放(1)貸款的簽約對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認(rèn)簽約的時刻，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同。其流程如下：①填寫合同②審核合同③簽訂合同(2)貸款的發(fā)放有擔(dān)保流淌資金貸款的簽約和發(fā)放四、貸后與檔案治理1.商用房貸款的貸后與檔案治理商用房貸款的貸后與檔案治理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的治理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款治理及貸后檔案治理五個部分。(1)貸款回收貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款打算和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有托付扣款和柜臺還款兩種方式。(2)合同變更①提早還款②期限調(diào)整③還款方式變更④借款合同的變更與解除(3)貸后檢查貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實(shí)地檢查、行內(nèi)資源查詢等途徑獵取信息，對阻礙商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。貸后檢查的要緊內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面①對借款人進(jìn)行貸后檢查的要緊內(nèi)容②對保證人及抵(質(zhì))押物進(jìn)行檢查的要緊內(nèi)容(4)不良貸款治理(5)貸后檔案治理①檔案的收集整理和歸檔登記。②檔案的借(查)閱治理。③檔案的移交和接管。④檔案的退回和銷毀。2.有擔(dān)保流淌資金貸款的貸后與檔案治理有擔(dān)保流淌資金貸款的貸后與檔案治理除了商用房貸款部分的相關(guān)內(nèi)容外，還應(yīng)特不關(guān)注以下內(nèi)容：(1)日常走訪企業(yè)(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：不同類型異議的處理(1)個人差不多信息存在異議的處理個人信用報(bào)告中涉及的差不多信息內(nèi)容包括：姓名、性不、身份證號碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。假如個人對信用報(bào)告中涉及的姓名、性不、身份證號碼等信息有異議，個人也能夠向中國人民銀行征信中心或中國人民銀行分支行征信治理部門提交異議申請，如通過核查證實(shí)個人信用報(bào)告展示的某些信息有錯誤，中國人民銀行征信中心會督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時對錯誤信息進(jìn)行修改。假如對個人信用報(bào)告中其他差不多信息有異議，最簡便的方法確實(shí)是個人到與個人有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正個人的信息，商業(yè)銀行會在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時報(bào)送個人更新、更正過的信息，相應(yīng)地，個人在個人信用數(shù)據(jù)庫的差不多信息也會得到更新或更正。(2)對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理假如個人認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個人養(yǎng)老保險金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，能夠直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也能夠向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信治理部門提出書面異議申請。(3)對個人電信繳費(fèi)信息有異議的處理假如個人對個人電信繳費(fèi)信息有異議，能夠持個人本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也能夠到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信治理部門申請異議處理。假如由于社保信息或公積金信息失真，阻礙了個人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。(4)對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理假如個人對個人結(jié)算賬戶信息有異議，能夠持個人本人的有效身份證件到開立個人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也能夠到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信治理部門申請異議處理。(5)個人信用報(bào)告漏記了個人的信用交易信息的處理假如個人信用報(bào)告漏記了個人的信用交易信息，個人能夠通過當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信治理部門申請異議處理，中國人民銀行征信治理部門或中國人民銀行征信中心會要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請時，需提供有關(guān)交易的詳細(xì)情況。(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理在國外，征信機(jī)構(gòu)更新個人信息的頻率大致有三類：實(shí)時更新、次日更新或次月更新。在我國，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個人信用數(shù)據(jù)庫是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個月以后才會在個人信用報(bào)告中展示出來。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個人信用數(shù)據(jù)庫會逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。(7)對異議處理仍有異議的處理假如個人對異議處理結(jié)果仍然有異議，個人能夠通過以下三個步驟進(jìn)行處理：第一步，向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行征信治理部門申請?jiān)趥€人信用報(bào)告上發(fā)表個人聲明。個人聲明是當(dāng)事人對異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識，中國人民銀行征信中心只保證個人聲明是由本人公布的，不對個人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。第二步，向中國人民銀行征信治理部門反映。第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：異議處理方法(1)個人處理方法個人信用報(bào)告有異議時，能夠向所在地的人民銀行分支行征信治理部門或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報(bào)告的異議申請，個人需出示本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件。假如個人托付代理人提出異議申請，代理人須提供托付人(個人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、托付人的個人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)托付書。在征信系統(tǒng)運(yùn)營初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，因此目前臨時不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的今后，個人能夠通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請和提交異議的申請。個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。(2)銀行處理方法中國人民銀行征信治理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)覺異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)覺個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息;檢查個人信用信息報(bào)送的程序;對后續(xù)報(bào)送的其他個人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)覺錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)緣故臨時無法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息做專門標(biāo)注，以有不于其他異議信息。通過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在同意異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信治理部門提供書面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)緣故臨時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以講明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信治理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。關(guān)于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)同意異議申請人對有關(guān)異議信息附注個人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報(bào)告。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信異議的概念及種類(1)異議的概念異議確實(shí)是個人對自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。產(chǎn)生異議的要緊緣故包括以下幾種：一是個人的差不多信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，阻礙了信息的更新;二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時，使個人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤;三是技術(shù)緣故造成數(shù)據(jù)處理出錯;四是他人盜用或冒用個人身份獵取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：五是個人不記得曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個人信用報(bào)告中的信息有錯。異議處理是個人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯誤時，能夠通過所在地中國人民銀行征信治理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。(2)異議的種類目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請要緊有以下幾種類型：第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人全然就沒申請過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個人身份獵取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒有送到個人手上;自己不記得是否辦理過貸款或信用卡。第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有及時到銀行還款造成逾期;個人辦理的信用卡從來沒有使用過因欠年費(fèi)而造成逾期;個人不清晰銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識中產(chǎn)生了逾期。第三類是身份、居住、職業(yè)等個人差不多信息與實(shí)際情況不符。異議申請人當(dāng)初在申請資料上填的確實(shí)是錯誤信息，而后來差不多信息發(fā)生了變化卻沒有及時到銀行去更新;個人信用數(shù)據(jù)庫每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時刻。第四類是對擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個人的親戚或朋友以個人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個人不記得或全然不明白;個人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信系統(tǒng)治理模式1.個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程治理目前，個人征信系統(tǒng)的信用信息要緊使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(即一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺，從而實(shí)現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時共享的功能。個人征信系統(tǒng)由人民銀行直屬單位——中國金融電子化公司開發(fā)完成。個人征信系統(tǒng)建立了完善的用戶治理制度，對用戶實(shí)行分級治理、權(quán)限操縱、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策;數(shù)據(jù)傳輸加壓加密;對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進(jìn)行安全備份與恢復(fù);對系統(tǒng)進(jìn)行評估，有效防止計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等，建立有效安全保障體系，保證了信息的安全性。2.個人征信系統(tǒng)的授權(quán)治理依照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫治理暫行方法》(中國人民銀行令【2005.第3號】規(guī)定，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險治理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才能夠向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報(bào)告。除對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險治理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報(bào)告時應(yīng)取得被查許人的書面授權(quán)。書面授權(quán)能夠通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。商業(yè)銀行應(yīng)制定貸后風(fēng)險治理查詢個人信用報(bào)告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢治理程序。而征信服務(wù)中心能夠依照個人申請有償提供其本人信用報(bào)告，現(xiàn)在，假如有申請查詢，則須核實(shí)申請人身份。同時，查詢?nèi)藛T、查詢時刻、查詢緣故等，該數(shù)據(jù)庫都有記錄。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的治理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報(bào)告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進(jìn)行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報(bào)告查詢檢查結(jié)果。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信安全治理(1)授權(quán)查詢商業(yè)銀行查詢個人信用報(bào)告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)能夠通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。(2)限定用途中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫治理暫行方法》(以下簡稱《方法》)有明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后治理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報(bào)告。(3)信息安全存儲著個人信用報(bào)告的數(shù)據(jù)庫是特不安全的。個人的信息是通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，在那個過程中沒有任何人為干預(yù)，由計(jì)算機(jī)自動處理。整個系統(tǒng)采納了國內(nèi)最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)，個人信息如同銀行存款一樣安全。(4)查詢記錄個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看個人信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行治理，每一個用戶都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報(bào)告的情況，并展示在個人的信用報(bào)告中。(5)違規(guī)處罰商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以l萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。(6)密碼治理商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用、嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容(1)個人差不多信息①個人身份信息。個人身份信息是指能反映個人身份、便于識不、聯(lián)系個人的信息。該部分指標(biāo)的要緊提供機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門差不多上公安廳，是個人最重要的基礎(chǔ)信息。該部分共包括姓名、性不、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息情況。②居住信息。居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位姓名、郵政編碼、居住狀況等信息情況。③個人職業(yè)信息。個人職業(yè)信息反映的是個人的就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。該信息提供了除身份信息外可了解和識不個人信息的另一條渠道，能反映個人的工作穩(wěn)定程度、從業(yè)情況、職業(yè)、相關(guān)的工作能力及資格以及一定的社會地位，能夠從一定程度上反映個蔗的資信情況和還款能力。(2)信用交易信息信用交易信息作為信用指標(biāo)體系的第二部分，是記錄個人經(jīng)濟(jì)行為、反映個人償債能力和償債意愿的重要信息。依照人民銀行公布的《個人信用信感基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫治理暫行方法》，個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄，在《個人信用報(bào)告》中，信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)專門交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。①信用卡信息。信用卡信息包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實(shí)際還款金額、最近一次實(shí)際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態(tài)記錄。②貸款信息。貸款信息包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等項(xiàng)目。目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源要緊是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個人的差不多信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。隨著信息系統(tǒng)的不斷進(jìn)展與完善，人民銀行加大了與相關(guān)政府部門信息共享協(xié)調(diào)工作的力度。個人征信系統(tǒng)除了要緊收錄個人的信貸信息外，還將收錄個人差不多身份信息、民事案件強(qiáng)制執(zhí)行信息、繳納各類社會保障費(fèi)用和住房公積金信息、已公告的欠稅信息、繳納電信等公共事業(yè)費(fèi)用信息、個人學(xué)歷信息以及會計(jì)師(律師)事務(wù)所、注冊會計(jì)師(律師)等對公眾利益有阻礙的專門職業(yè)從業(yè)人員的差不多職業(yè)信息。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫目前要緊有三方面能夠進(jìn)行查詢：一是商業(yè)銀行。在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請時，在取得個人書面授權(quán)同意后，能夠查詢個人的信用報(bào)告。另外，商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險治理的情況下，也可查詢個人的信用信息。二是金融監(jiān)督治理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。依照相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，這些機(jī)構(gòu)可按規(guī)定的程序查詢個人信用報(bào)告。三是個人。個人獲得自己的信用報(bào)告之后，能夠依照其意愿提供給其他機(jī)構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)給機(jī)構(gòu)、個人查詢的權(quán)利?，F(xiàn)在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)治理，查詢個人信用報(bào)告是征信中心提供的一種服務(wù)，原則上需要收取一定成本費(fèi)用，目前暫不收費(fèi)。查詢能夠到當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行分支行征信治理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信系統(tǒng)錄入流程1.數(shù)據(jù)錄入商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，各機(jī)構(gòu)錄入人員按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進(jìn)行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。錄入人員對錄入信息的準(zhǔn)確性、及時性和完整性負(fù)責(zé)。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)則無須人工錄入。2.數(shù)據(jù)報(bào)送和整理商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行公布的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送個人信用信息。征信服務(wù)中心建立完善的規(guī)章和采取先進(jìn)的技術(shù)手段以確保個人信用信息的安全，并依照生成信用報(bào)告的需要，對商業(yè)銀行報(bào)送的個人信用信息進(jìn)行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。當(dāng)征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報(bào)送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。商業(yè)銀行如發(fā)覺其所報(bào)送的個人信用信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)及時報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報(bào)告將立即進(jìn)行更正。3.數(shù)據(jù)獵取個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人征信系統(tǒng)信息來源我國的個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息采集工作要緊是通過兩個渠道匯入數(shù)據(jù)庫的：1.當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報(bào)送給《個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》2.該數(shù)據(jù)庫通過與公安部門、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對接，能夠采集居民身份證等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人隱私愛護(hù)建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫既要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行之間的信息共享，方便群眾借貸，防范信貸風(fēng)險，又要愛護(hù)個人隱私和信息安全。人民銀行在加快數(shù)據(jù)庫建設(shè)的同時，也加強(qiáng)了制度法規(guī)的建設(shè)。為了保證個人信用信息的合法使用，愛護(hù)個人的合法權(quán)益，在充分征求意見的基礎(chǔ)上，人民銀行制定頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫治理暫行方法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機(jī)構(gòu)用戶治理方法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，愛護(hù)個人隱私和信息安全。商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個人貸款、信用卡申請或?qū)徍耸欠裢鈧€人作為擔(dān)保人等個人信貸業(yè)務(wù)，以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險跟蹤治理，才能查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫還對查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員(即數(shù)據(jù)庫用戶)進(jìn)行治理，每一個用戶在進(jìn)人該系統(tǒng)時都要登記注冊，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行假如違反規(guī)定查詢個人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以經(jīng)濟(jì)處罰;涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：一般征信法規(guī)目前，最重要的當(dāng)屬《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫治理暫行方法》。該方法是依照《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過，自2005年10月1日起實(shí)施。該方法規(guī)定中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和治理?！秱€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫治理暫行方法》共7章45條，要緊內(nèi)容包括四個方面;一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)展;二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)操縱度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全;三是規(guī)定了個人信用數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獵取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式;四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀推斷等。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：建立個人征信系統(tǒng)的意義在現(xiàn)代社會，信用關(guān)于個人特不重要，被稱作第二張身份證。關(guān)于我國社會來講，是否具有良好的信用體系也特不重要，完善的社會主義市場經(jīng)濟(jì)體系的建立必須以完善的社會信用體系為基礎(chǔ)。盡快完善個人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對我國商業(yè)銀行進(jìn)展個人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用，并能有效地?cái)U(kuò)大商業(yè)銀行貸款規(guī)模、增加貸款覆蓋范圍，改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低不良率、操縱風(fēng)險、降低經(jīng)營成本的目標(biāo)。建立健全個人征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險治理，防范和化解商業(yè)銀行個人貸款風(fēng)險的當(dāng)務(wù)之急。個人征信系統(tǒng)的建立，對商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)以及消費(fèi)者個人乃至整個國家的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都具有重要意義。1.個人征信系統(tǒng)的建立使得商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報(bào)告作為必須的依據(jù)，從制度上規(guī)避了信貸風(fēng)險全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)簡化了銀行收集、審核信用卡及個人貸款申請人信用狀況的繁雜勞動，節(jié)約了發(fā)放信用卡及貸款的成本，同時簡化了申請人的各種申辦手續(xù)。有利于銀行大力拓展業(yè)務(wù)，從機(jī)制上保障銀行防范風(fēng)險的手段。2.個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確推斷個人信貸客戶的還款能力通過全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)對個人信用活動的記錄和收集，同時還能夠了解到每一個貸款客戶在各個銀行的歷史貸款經(jīng)營活動狀況，關(guān)心銀行準(zhǔn)確評價一個人的用款、還款能力，以便于在發(fā)放信用卡或個人貸款時能夠做出正確的決策。個人信用信息的共享，消除了商業(yè)銀行的“信貸盲區(qū)”，多頭貸款的現(xiàn)象得到了遏制。對個人信用還款能力的推斷更趨客觀，使得同意或拒絕貸款申請的依據(jù)大大增加，降低了銀行貸款的經(jīng)營成本，提高了銀行的工作效率。3.個人征信系統(tǒng)的進(jìn)展，有助于識不和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)，支持金融業(yè)進(jìn)展信用信息有助于放款機(jī)構(gòu)更好地評估和監(jiān)測風(fēng)險，增加信貸總量，通過建立按期還款的信用記錄，征信制度能夠有效地?cái)U(kuò)大向邊緣借款人的貸款范圍。4.個人征信系統(tǒng)的建立也是為了愛護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度信用的真正危險，不在于它的使用，而在于它的濫用。消費(fèi)者可能會錯誤地使用信用并導(dǎo)致特不大的損失。由于過度地使用了信用，一些消費(fèi)者會發(fā)覺，他們最終不能償還他們所借的款項(xiàng)，或者不能為所購買的商品進(jìn)行定期支付。信用工具的存在專門容易引起不慎重消費(fèi)者的錯誤決策。然而，伴隨著個人征信系統(tǒng)建立完善起來的一些法律被制定用來愛護(hù)消費(fèi)者，使其能夠正確理解信用活動并免受信用提供者不公正行為的侵害。5.全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供風(fēng)險預(yù)警分析該系統(tǒng)能夠關(guān)心商業(yè)銀行在貸后治理時期動態(tài)地了解個人的信用狀況變化趨勢，及時采取催收手段或增加信貸產(chǎn)品和服務(wù)。在資產(chǎn)保全時期，該系統(tǒng)能夠關(guān)心商業(yè)銀行查找借款人的有效資產(chǎn)，了解該人在其他商業(yè)銀行的信用活動，重新評估借款人的信用狀況，確定資產(chǎn)保全措施。6.個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險提供了有力保障個人征信系統(tǒng)的建立使得信用貸款的覆蓋面擴(kuò)大，可在最大限度上擴(kuò)展客戶資源，同時通過銀行對客戶資信的評定，使得信用等級高的客戶能獲得最大額度的貸款。宏觀來講，個人征信系統(tǒng)的建立，有助于實(shí)現(xiàn)信用監(jiān)管，通過提高透明度和效率，從而能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。通過加強(qiáng)風(fēng)險分析，促進(jìn)金融體系的穩(wěn)定，提高銀行監(jiān)管的效率。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人貸款種類個人貸款品種較為繁雜，能夠分為四類：一是個人質(zhì)押貸款，是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》規(guī)定，存單、國債、保單、股票、基金、倉單、黃金等都能夠用來質(zhì)押。二是個人信用貸款，是商業(yè)銀行面向個人發(fā)放的無須提供特不擔(dān)保的人民幣貸款。個人信用評級高可多得信用額度，個人信用低可少得信用額度。依照個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同。三是個人抵押授信貸款，是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行，銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù)，設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán)，且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。四是其他貸款，包含了個人住房裝修貸款、個人耐用消費(fèi)品貸款、個人醫(yī)療貸款、個人旅游消費(fèi)貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款等。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人質(zhì)押貸款(一)個人質(zhì)押貸款含義個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。從嚴(yán)格意義上講，個人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國內(nèi)最早開辦的個人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國內(nèi)就差不多有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物要緊有：①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④能夠轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤能夠轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定能夠出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。(二)個人質(zhì)押貸款要素1.貸款對象個人質(zhì)押貸款的對象要緊滿足以下兩個條件：①在中國境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。2.貸款利率個人質(zhì)押貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。3.貸款期限關(guān)于個人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。4.還款方式個人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差不。5.貸款額度各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，關(guān)于不同質(zhì)物的個人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)不。(三)個人質(zhì)押貸款操作流程個人質(zhì)押貸款的操作流程要緊包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案治理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的操縱。1.貸款的受理和調(diào)查2.貸款的審查和審批3.貸款的簽約和發(fā)放4.貸后與檔案治理(1)檔案治理(2)貸后檢查(3)貸款本息回收2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人經(jīng)營貸款風(fēng)險治理一、合作機(jī)構(gòu)治理合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險要緊表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險和擔(dān)保風(fēng)險。商用房貸款要緊面臨是開發(fā)商帶來的項(xiàng)目風(fēng)險和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來的欺詐風(fēng)險;有擔(dān)保流淌資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。1.商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)治理商用房貸款開展中應(yīng)規(guī)范與外部合作機(jī)構(gòu)的合作，既要充分發(fā)揮合作機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、客戶選擇和貸后治理等方面的積極作用，又要有效防范合作中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，把握好風(fēng)險操縱的主動權(quán)。(1)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險要緊包括：①開發(fā)商不具備房地產(chǎn)開發(fā)的主體資格、開發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;②估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。(2)商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施①加強(qiáng)對開發(fā)商及合作項(xiàng)目審查②加強(qiáng)對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人治理。③業(yè)務(wù)合作中只是分依靠合作機(jī)構(gòu)。2、有擔(dān)保流淌資金貸款的合作機(jī)構(gòu)治理與商用房貸款不同，有擔(dān)保流淌資金貸款的合作機(jī)構(gòu)要緊是擔(dān)保機(jī)構(gòu)、為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)采取如下防控措施：(1)嚴(yán)格專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入在有擔(dān)保流淌資金貸款開辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流淌資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入。(2)嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動態(tài)治理，以應(yīng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，不合格的應(yīng)及時清出。關(guān)于差不多準(zhǔn)人的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時關(guān)注，隨時依照業(yè)務(wù)進(jìn)展情況調(diào)整合作策略。在動態(tài)治理過程中，要隨時評價與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為今后合作提供決策依據(jù)。二、操作風(fēng)險個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險要緊是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格要緊表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流淌資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。1.商用房貸款的操作風(fēng)險(1)商用房貸款操作風(fēng)險的要緊內(nèi)容①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。②貸款審查和審批中的風(fēng)險。③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。④貸后與檔案治理中的風(fēng)險。(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查時期，要全面了解掌握借款人所操縱要緊實(shí)體的經(jīng)營情況、真實(shí)財(cái)務(wù)狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風(fēng)險。②加強(qiáng)真實(shí)還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實(shí)際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款要緊來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實(shí)體的，要慎重辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項(xiàng)目。③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款最高成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實(shí)體進(jìn)行風(fēng)險限額測算，在風(fēng)險限額內(nèi)依照借款人可實(shí)際支配的還貸資金額確定貸款操縱額度。④加強(qiáng)抵押物治理。進(jìn)一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的治理，客觀、公正估值，合法、有效落實(shí)抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨(dú)處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得同意抵押。⑤強(qiáng)化貸后治理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點(diǎn);對已形成不良貸款的，依照成因及實(shí)際風(fēng)險狀況，盡快采取保全措施。⑥完善授權(quán)治理。嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，操縱個人授信總量風(fēng)險。對以實(shí)際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。2、有擔(dān)保流淌資金貸款的操作風(fēng)險關(guān)于有擔(dān)保流淌資金貸款的操作風(fēng)險，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點(diǎn)外，還應(yīng)特不關(guān)注借款人操縱企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，關(guān)于有擔(dān)保流淌資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。(2)借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人經(jīng)營貸款基礎(chǔ)一、個人經(jīng)營類貸款的含義和分類個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個人操縱的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流淌資金需求和其他合理資金需求的貸款。依照貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款能夠分為個人經(jīng)營專項(xiàng)貸款(以下簡稱專項(xiàng)貸款)和個人經(jīng)營流淌資金貸款(以下簡稱流淌資金貸款)。(1)專項(xiàng)貸款專項(xiàng)貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其要緊還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項(xiàng)貸款要緊包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款要緊用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個人工程機(jī)械按揭貸款。(2)流淌資金貸款流淌資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人操縱的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流淌資金需求的貸款。流淌資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流淌資金貸款和無擔(dān)保流淌資金貸款。有擔(dān)保流淌資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流淌資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款。無擔(dān)保流淌資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流淌資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔(dān)保貸款。二、個人經(jīng)營類貸款的特征個人經(jīng)營類貸款的最大特點(diǎn)確實(shí)是適用面廣，它能夠滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經(jīng)營類貸款要緊有以下幾個特征：(1)貸款期限相對較短個人經(jīng)營類貸款要緊用于滿足借款人購買機(jī)械設(shè)備或臨時性流淌資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。(2)貸款用途多樣，阻礙因素復(fù)雜個人消費(fèi)貸款要緊用于個人消費(fèi)，盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素阻礙較多。因此，貸款用途多樣，阻礙因素復(fù)雜。(3)風(fēng)險操縱難度較大個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以操縱，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營類貸款的風(fēng)險操縱難度更大。三、個人經(jīng)營類貸款進(jìn)展歷程個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸進(jìn)展起來的。此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營治理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場潛力大，治理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中選擇辦理個人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機(jī)構(gòu)。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人經(jīng)營貸款流程一、貸款的受理和調(diào)查1.商用住房貸款的受理和調(diào)查(1)貸款的受理貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。關(guān)于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。(2)貸前調(diào)查①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。2.有擔(dān)保流淌資金貸款的受理和調(diào)查(1)貸款的受理貸款受理人應(yīng)要求有擔(dān)保流淌資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。關(guān)于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。(2)貸前調(diào)查①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。二、貸款的審查和審批1.商用房貸款的審查和審批(1)貸款的審查貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。(2)貸款的審批貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款方法及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策，從銀行利益動身審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性，依照借款人的還款能力以及抵押擔(dān)保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務(wù)可能給銀行帶來的收益和風(fēng)險。貸款審批人應(yīng)依照審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應(yīng)將審批表連同有關(guān)材料退還業(yè)務(wù)部門。2、有擔(dān)保流淌資金貸款的審查和審批(1)貸款的審查(2)貸款的審批2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人教育貸款風(fēng)險治理一、操作風(fēng)險1.操作風(fēng)險的內(nèi)容(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定②借款申請人所提交材料的真實(shí)性③關(guān)于商業(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施情況(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的要緊風(fēng)險點(diǎn)包括：①業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配;②不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;③審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，如向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(4)貸后與檔案治理中的風(fēng)險2.操作風(fēng)險的防控措施(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力①掌握個人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的治理政策;④把握個人教育貸款業(yè)務(wù)流程中的要緊操作風(fēng)險點(diǎn);⑤關(guān)于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我愛護(hù)能力。(2)完善銀行、高校及政府在貸款治理方面的職責(zé)界定(3)規(guī)范并加強(qiáng)對抵押物的治理二、信用風(fēng)險1.信用風(fēng)險的內(nèi)容(1)借款人的還款能力風(fēng)險借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的全然保證。(2)借款人的還款意愿風(fēng)險借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提。(3)借款人的欺詐風(fēng)險(4)借款人的行為風(fēng)險2.信用風(fēng)險的防控措施(1)加強(qiáng)對借款人的貸前審查(2)建立和完善防范信用風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制(3)完善銀行個人教育貸款的催收治理系統(tǒng)(4)建立有效的信息披露機(jī)制(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠信教育

2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人教育貸款流程一、貸款的受理和調(diào)查1.國家助學(xué)貸款的受理和調(diào)查國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報(bào)審核的全過程。學(xué)生(借款申請人)在規(guī)定的時刻內(nèi)向所在學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出申請，領(lǐng)取國家助學(xué)貸款申請審批表等材料，如實(shí)完整填寫，并預(yù)備好有關(guān)證明材料一并交回學(xué)校國家助學(xué)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。學(xué)校機(jī)構(gòu)在全國學(xué)生貸款治理中心下達(dá)的年度貸款額度及操縱比例內(nèi)，組織學(xué)生申請貸款，并同意學(xué)生的借款申請。學(xué)校機(jī)構(gòu)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請資料進(jìn)行資格審查，對其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請后的一定時刻內(nèi)完成。此項(xiàng)工作完成后，學(xué)校需要進(jìn)行公示。初審工作無誤后，學(xué)校編制國家助學(xué)貸款學(xué)生審核信息表與申請材料一并送交助學(xué)貸款的經(jīng)辦銀行。2.商業(yè)助學(xué)貸款的受理和調(diào)查(1)貸款的受理貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行還應(yīng)聯(lián)系借款人就讀學(xué)校作為介紹人做好相關(guān)工作。貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進(jìn)行初審，要緊審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。(2)貸前調(diào)查貸前調(diào)查是商業(yè)助學(xué)貸款貸前處理中特不重要的環(huán)節(jié)，要緊由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實(shí)、完整、合法、有效，調(diào)查借款申請人的還款能力、還款意愿的真實(shí)性以及貸款擔(dān)保等情況。①調(diào)查方式。②調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。二、貸款的審查和審批1.國家助學(xué)貸款的審查和審批(1)貸款的審查經(jīng)辦行在收到學(xué)校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負(fù)責(zé)對學(xué)校提交的信息表和申請材料進(jìn)行合規(guī)性、真實(shí)性和完整性審查。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。(2)貸款的審批貸款審批人應(yīng)依照審查情況在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)講明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。2.商業(yè)助學(xué)貸款的審查和審批(1)貸款的審查貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性和真實(shí)性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。(2)貸款的審批貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款方法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益動身審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。貸款審批人應(yīng)依照審查情況在申請表上簽署審批意見。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：個人汽車貸款風(fēng)險治理一、合作機(jī)構(gòu)治理1.合作機(jī)構(gòu)治理的內(nèi)容(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險汽車經(jīng)銷商的欺詐行為要緊包括：①一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實(shí)的。②甲貸乙用。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人差不多能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)峻的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。③虛報(bào)車價。經(jīng)銷商和借款人相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報(bào)車價，并以該價格向銀行書請貸款，致使購車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。④冒名頂替。盜用一般客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。⑤全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。⑥虛假車行。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨潮車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達(dá)瑚騙貸騙保的目的。(2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險要緊是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。①保險公司履約保證保險。銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險：a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。b.免責(zé)條款成為保險公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任。c.保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口。d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。②第三方保證擔(dān)保。第三方保證擔(dān)保要緊包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的要緊風(fēng)險在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險隱患。2、合作機(jī)構(gòu)治理的風(fēng)險防控措施①加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。②按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格操縱合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營治理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。④與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，幸免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。2011銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》重要考點(diǎn)：公積金個人住房貸款公積金個人住房貸款的概念公積金個人住房貸款也稱托付性住房公積金貸款，是各地住房公積金治理中心運(yùn)用個人機(jī)器所在單位所繳納的住房公積金，托付商業(yè)銀行想購買、建筑、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。公積金個人住房貸款的特點(diǎn)(1)互助性公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。(2)普遍性只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。(3)利率低相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。(4)期限長目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。(1)貸款對象公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金治理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定。(2)貸款利率公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調(diào)整為4.05%，5年期以上調(diào)整為4.59%。(3)貸款期限公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金治理中心有專門規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行。(4)還款方式公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實(shí)行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還