2022年市場-個人征信業(yè)務(wù)啟動在即機(jī)構(gòu)角逐數(shù)百億市場

憑信用記錄訂酒店；在線“秒速”申請小額貸款；雇傭保姆前先查信用記錄；看一眼陌生人的信用記錄后就讓他免費(fèi)幫你捎貨……這些場景，離我們并不遙遠(yuǎn)。為百姓創(chuàng)造便利的，正是即將正式運(yùn)營的個人征信業(yè)務(wù)。今年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，通知要求芝麻信用、騰訊征信、中誠信等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。如今，半年期限已到。雖然這8家個人征信業(yè)務(wù)“正規(guī)軍”何時運(yùn)營尚無時間表，但無論如何，中國距離“信用社會”的建成又近了一步。專家指出，隨著社會信用體系的健全，個人征信將在信貸、求職、租賃、公共管理等多個領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，然而，其面臨的挑戰(zhàn)不可小覷。中國政府與企業(yè)需共同努力，打通數(shù)據(jù)“孤島”、完善法律法規(guī)，為個人征信業(yè)務(wù)營造良好的政策與市場基礎(chǔ)。全力沖刺“我們正積極準(zhǔn)備接受央行驗(yàn)收，將對照相關(guān)規(guī)定做進(jìn)一步的完善。”華道征信總裁馮軍說，從最初的工商登記、“招兵買馬”，到建立數(shù)據(jù)中心、發(fā)展合作伙伴，再到近期內(nèi)測首款產(chǎn)品“豬豬分”，華道征信各方面工作已基本完成。近日，央行下發(fā)了申報表格及材料要求，要求各家報送組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)開展、內(nèi)控制度、技術(shù)支持等方面的最新情況。中智誠征信CEO李萱說，表格主要涉及公司相關(guān)資料的提取和上報，近期會對內(nèi)部、外部進(jìn)行檢查，把各方面工作做得更扎實(shí)以迎接央行“終考”。盡管彼此業(yè)務(wù)基礎(chǔ)相差迥異，但經(jīng)過半年的快速發(fā)展，目前8家機(jī)構(gòu)均已準(zhǔn)備好個人征信產(chǎn)品或服務(wù)平臺。除了已經(jīng)搶先開放服務(wù)的“芝麻分”和“考拉分”，以及正在內(nèi)測的“騰訊信用”評級和中誠信征信產(chǎn)品服務(wù)平臺，逼近大考前，更多最新“成果”正在集中登臺亮相。5月30日，考拉征信聯(lián)合多家商家推出“信用圈”多種消費(fèi)優(yōu)惠。6月6日，芝麻信用將公測擴(kuò)大至全國，并推出了租車免租金等服務(wù)；中智信征信召開產(chǎn)品推介會，首次宣布“反欺詐云平臺”于6月15日上線運(yùn)行。6月11日，前海征信首次揭下面紗，推出包括“好信度”個人打分產(chǎn)品在內(nèi)的好信金融信息服務(wù)平臺。面對8家機(jī)構(gòu)的未來前景，考拉征信總裁李廣雨認(rèn)為，個人征信市場需求很多、前景廣闊，但最大的問題是數(shù)據(jù)不夠。要提升征信的準(zhǔn)確性，數(shù)據(jù)來源肯定是越豐富越好，但無論是8中國征信業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為8.為何多年來不溫不火的個人征信市場在最近幾年備受關(guān)注？這絕非偶然。除了已經(jīng)搶先開放服務(wù)的“芝麻分”和“考拉分”，以做時，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。隨著市場化程度的加深，金融業(yè)務(wù)與更多“草根”發(fā)生聯(lián)系，市場對個人金融信用的積累與查詢提出了強(qiáng)烈需求。業(yè)內(nèi)估計，個人征信未來的潛力遠(yuǎn)超這一數(shù)字。護(hù)信息安全以及平等互利的前提下，征信機(jī)構(gòu)之間的合作可以達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)，對征信市場的發(fā)展是有利的?；诘谌街Ц镀脚_的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評分。測擴(kuò)大至全國，并推出了租車免租金等服務(wù)；北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、北京大學(xué)中國信用研究中心主任章政表示，在中國，兩大因素勝人者有力，自勝者強(qiáng)。近日，京東投資了美國的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)ZestFinance加上衍生服務(wù)，這一市場至少有400億元。12、世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。雇傭保姆前先查信用記錄；家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)互換，還是對接央行征信系統(tǒng)、獲取政府有關(guān)部門數(shù)據(jù)等等，需要做的工作還很多。前海征信總經(jīng)理邱寒說：“未來不排除與其他幾家機(jī)構(gòu)交換數(shù)據(jù)的可能性。我們認(rèn)為只要是在合法、合規(guī)，保護(hù)信息安全以及平等互利的前提下，征信機(jī)構(gòu)之間的合作可以達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)，對征信市場的發(fā)展是有利的。只是在市場發(fā)展初期，各家可能還是專注于用好自己的數(shù)據(jù)，把自己專長做深做細(xì)?！卑賰|市場將個人信用記錄運(yùn)用到信貸、租車、求學(xué)、求職中，是個人征信業(yè)務(wù)最為常見的應(yīng)用場景，在發(fā)達(dá)國家已形成一個成熟的產(chǎn)業(yè)。但在中國，個人征信業(yè)務(wù)長期游走于法律的灰色地帶。有必要提及的是，目前中國的征信機(jī)構(gòu)分為兩類：個人征信與企業(yè)征信，央行對個人征信的設(shè)立要求更為嚴(yán)格，這也是個人征信業(yè)務(wù)更加受到市場關(guān)注的原因之一。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，設(shè)立個人征信機(jī)構(gòu)需經(jīng)央行批準(zhǔn)，而設(shè)立企業(yè)征信機(jī)構(gòu)報央行在當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門備案即可。為何多年來不溫不火的個人征信市場在最近幾年備受關(guān)注？這絕非偶然。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、北京大學(xué)中國信用研究中心主任章政表示，在中國，兩大因素推動著個人征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。其一，普惠金融發(fā)展的需要。隨著市場化程度的加深，金融業(yè)務(wù)與更多“草根”發(fā)生聯(lián)系，市場對個人金融信用的積累與查詢提出了強(qiáng)烈需求。其二，社會信用體系建設(shè)的需要。黨的十八屆三中全會提出，“要建立健全社會征信體系，褒揚(yáng)誠信，懲戒失信?！比鐣φ餍艠I(yè)的重視程度已上升到了新的高度。那么，個人征信的市場規(guī)模有多大？根據(jù)央行2013年發(fā)布的《中國征信業(yè)發(fā)展報告》，截至2012年底，我國有各類征信機(jī)構(gòu)150多家，征信行業(yè)收入約20多億元。業(yè)內(nèi)估計，個人征信未來的潛力遠(yuǎn)超這一數(shù)字。章政做了一個保守的估算：按照央行定價，個人征信報告查閱3次之后，第4次要收費(fèi)，一份25元，中國13億人口1人查詢1次，就是325億元。加上衍生服務(wù)，這一市場至少有400億元。行業(yè)滲透曾經(jīng)，大部分人所熟悉的個人征信，僅停留于查詢央行的個人征信記錄。然而，互聯(lián)網(wǎng)對各行各業(yè)的滲入，正在拓寬個人征信的深度和廣度?！拔覀兊膫€人行為越來越多地在網(wǎng)絡(luò)留下印記，這些數(shù)據(jù)對于很多機(jī)構(gòu)來說都是有價值的?！盤2P平臺“拍拍貸”CEO張俊表示，主打“純線上信用審核”的拍拍貸于今年3月推出了自建的信用評分系統(tǒng)“魔鏡”。打車、網(wǎng)購、理財、社交，甚至在APP上叫個外賣或美甲，交易數(shù)據(jù)都會沉淀于網(wǎng)絡(luò)。這些看似凌亂的數(shù)據(jù)，對于保險、網(wǎng)絡(luò)信貸和網(wǎng)絡(luò)廣告等行業(yè)而言，蘊(yùn)含著巨大的價值。“在我們看來，有午夜上網(wǎng)習(xí)慣的人相較白天上網(wǎng)的人信用程度可能要低一些?！睆埧”硎?。貨運(yùn)物流軟件“羅計物流”CEO宋睿告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》，大量貨運(yùn)司機(jī)都會在軟件上留下基本信息和行車記錄，一些保險公司已經(jīng)找到了羅計，試圖獲取相關(guān)信息，未來可能會根據(jù)司機(jī)的行車情況決定保費(fèi)高低。讓凌亂繁雜數(shù)據(jù)得以發(fā)揮價值的，正是關(guān)鍵的步驟—數(shù)據(jù)挖掘。據(jù)《經(jīng)濟(jì)參考報》梳理，目前主要有四類主體在進(jìn)行相關(guān)信用數(shù)據(jù)的挖掘和利用。首先，電商。電商沒有在口頭上率先提出個人征信，卻是最早將征信“變現(xiàn)”的主體之一。早在2010年，阿里巴巴就成立了小額貸款公司，依據(jù)商戶的交易和信用數(shù)據(jù)為其提供小額短期信用貸款，單筆單款金額可低至數(shù)千元。京東商城2012年起與銀行合作，向合作伙伴提供基于交易數(shù)據(jù)的貸款；同年，蘇寧電器宣布發(fā)起設(shè)立“重慶蘇寧小額貸款有限公司”。其次，P2P（網(wǎng)絡(luò)小額借貸）公司。為了事項更有效的風(fēng)險控制，大量P2P公司都在自建征信系統(tǒng)，將有過違約“前科”的客戶列入黑名單，人人貸、拍拍貸、信而富等公司都有自建的征信平臺。第三，第三方支付。第三方支付作為各類交易的入口，積累著大量、多樣的用戶數(shù)據(jù)。在接受央行檢查的首批8家個人征信機(jī)構(gòu)中，芝麻信用、拉卡拉均是基于第三方支付平臺的數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評分。今年初，神州租車接入芝麻信用，用戶憑借支付寶錢包中的芝麻信用分，可免交押金、免刷預(yù)授權(quán)實(shí)現(xiàn)租車。拉卡拉則向用戶提供“商戶貸”，基于商戶每天POS機(jī)的刷卡額、經(jīng)營情況進(jìn)行信用評估，發(fā)放不超過30萬元的貸款。第四，各類征信公司。了解到，首批8家接受檢查的個人征信機(jī)構(gòu)中，中誠信征信有限公司、上海資信有限公司等均為P2P公司提供相關(guān)服務(wù)。如中誠信，便針對網(wǎng)貸平臺風(fēng)控需求量身定作風(fēng)控模型，阿里巴巴就是其客戶。在國內(nèi)的專業(yè)征信領(lǐng)域，近年來，美國最大的信用評分公司FICO（費(fèi)埃哲）愈加活躍，F(xiàn)ICO中國區(qū)總裁陳建告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》，2007年進(jìn)入中國的FICO曾將銀行看作最主要客戶，而近年來，F(xiàn)ICO發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成了無法忽視的存在。為此，F(xiàn)ICO特地在中國發(fā)布了“FICO信貸評分決策云平臺”，為中國的網(wǎng)貸平臺量身打造信用評分體系。投石問路我國個人征信業(yè)務(wù)剛剛起步。在市場力量介入之前，全國的個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，就是央行于2006年建立的“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”。央行《中國征信業(yè)發(fā)展報告》顯示，截至2012年12月底，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已為8.2億自然人和1859.6萬戶企業(yè)建立了信用檔案。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前中國的個人征信市場尚未形成穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式、商業(yè)模式、市場格局，正處于“投石問路”的摸索期，呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：首先，“市場＋政府”模式。章政表示，世界范圍內(nèi)的征信市場主要分為三類：美國的市場主導(dǎo)模式；歐洲的政府主導(dǎo)模式；以日本、韓國等為代表的亞洲的“政府＋市場”模式。目前，中國的個人征信業(yè)務(wù)也遵循了這一模式，即央行建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并對征信業(yè)實(shí)施管理，同時引導(dǎo)各市場機(jī)構(gòu)挖掘個人征信數(shù)據(jù)的價值。其次，征信機(jī)構(gòu)與信用評分機(jī)構(gòu)“混戰(zhàn)”。中國的征信體系未將征信與評分業(yè)務(wù)明確分離，也沒有形成受普遍認(rèn)可的評分架構(gòu)。在許多國家，征信機(jī)構(gòu)與評分機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)是分離的，前者搜集數(shù)據(jù)，后者分析數(shù)據(jù)。如美國，三大征信機(jī)構(gòu)收集數(shù)據(jù)，使用FICO的評分。而在中國，許多機(jī)構(gòu)又做征信、又做評分。如拉卡拉信用、芝麻信用。在中國，也沒有形成廣受認(rèn)可的評分體系，仍處于各方“混戰(zhàn)”階段。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融成為重要推動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為征信行業(yè)創(chuàng)造了新的發(fā)展“窗口期”。電商企業(yè)、P2P公司都對征信業(yè)務(wù)有著很強(qiáng)的需求，甚至不惜親自打造征信體系。分析人士指出，許多電商、P2P公司很可能已向央行申請了個人征信業(yè)務(wù)資質(zhì)。如京東商城，雖然未進(jìn)入首批接受央行檢查的8家征信機(jī)構(gòu)之列，但實(shí)際上也在開展相關(guān)業(yè)務(wù)。近日，京東投資了美國的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)ZestFinance以優(yōu)化風(fēng)控體系，或同時涉足個人征信和企業(yè)征信?？梢灶A(yù)見，未來征戰(zhàn)個人征信市場的，將遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止8家機(jī)構(gòu)。難題待解個人征信業(yè)務(wù)的藍(lán)圖固然美好，然而，也面臨著重重挑戰(zhàn)。首先，信息孤島林立，數(shù)據(jù)收集困難。中誠信征信有限公司董事長孔令強(qiáng)表示，國內(nèi)個人信用數(shù)據(jù)分散在各類企業(yè)與各級政府，包括銀行、電信、電力、水利、公安、工商、稅務(wù)等，其中，大部分機(jī)構(gòu)都將各自信息“圈起”，互不共享，形成信息“孤島”，加大了征信公司收集數(shù)據(jù)的難度。央行的“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”未來會否與個人征信機(jī)構(gòu)對接、如何對接，也是未知數(shù)。其次，法律法規(guī)不明確，隱私界定不清晰。孔令強(qiáng)表示，在互聯(lián)網(wǎng)時代，個人信息很容易暴露，但個人征信機(jī)構(gòu)究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息，在我國尚缺乏明確的法律依據(jù)。這使得征信公司在開展業(yè)務(wù)時面臨困惑。第三，商業(yè)模式不清晰，前期投入要求高。在成熟的信用經(jīng)濟(jì)社會，出售信用報告本身就可以盈利。在美國，每年信用報告的交易量超過11億份。然而在中國，個人征信業(yè)務(wù)仍然處于發(fā)展初期，將注定“燒錢”。值得肯定的是，目前拉卡拉、芝麻信用的征信業(yè)務(wù)已經(jīng)開始進(jìn)行商業(yè)模式的探索，踏上“變現(xiàn)”之旅。芝麻信用與招聯(lián)金融公司近日聯(lián)合推出信貸產(chǎn)品“好期貸”，芝麻信用評分達(dá)到700分的用戶，即可在線申請1萬元以內(nèi)的貸“在我們看來，有午夜上網(wǎng)習(xí)慣的人相較白天上網(wǎng)的人信用程度可能要低一些。雇傭保姆前先查信用記錄；近日，京東投資了美國的大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)ZestFinance在線“秒速”申請小額貸款；互聯(lián)網(wǎng)金融為征信行業(yè)創(chuàng)造了新的發(fā)展“窗口期”。為何多年來不溫不火的個人征信市場在最近幾年備受關(guān)注？這絕非偶然。如拉卡拉信用、芝麻信用。MOMODAPOWERPOINT人貸、拍拍貸、信而富等公司都有自建的征信平臺。，互聯(lián)網(wǎng)金融成為重要推動力。芝麻信用還推出了“信用簽證”服務(wù)，分?jǐn)?shù)達(dá)標(biāo)，就可以在線簡化材料申請新加坡和盧森堡簽證。17、空山新雨后，天氣晚來秋。征信機(jī)構(gòu)分為兩類：個人征信與企業(yè)征信，央行對個人征信的設(shè)立要求更為嚴(yán)格，這也是個人征信業(yè)務(wù)更加受到市場關(guān)注的原因之一?？?。芝麻信用還推出了“信用簽證”服務(wù)，分?jǐn)?shù)達(dá)標(biāo)，就可以在線簡化材料申請新加坡和盧森堡簽證。拉卡拉也推出了“考拉信用分”，分?jǐn)?shù)合格的用戶可使用公司旗下的貸款服務(wù)。多種類型的征信機(jī)構(gòu)角逐個人征信市場，最終主導(dǎo)性的商業(yè)模式會是怎樣？征信市場會是百花齊放，還是像美國那樣幾家獨(dú)大？對此，F(xiàn)ICO中國區(qū)總裁陳建表示，一切都有待市場交出答卷?！懊绹餍判袠I(yè)格局是經(jīng)過大浪淘沙的結(jié)果，激烈競爭是征信體系得以完善的必經(jīng)之路。”陳建表示，未來的市場格局尚無法判斷，但可以肯定的是，個人征信業(yè)務(wù)的決勝點(diǎn)將是三方面：數(shù)據(jù)的全面性、平臺的開放性和機(jī)構(gòu)的公正權(quán)威性?！耙恍┱餍艡C(jī)構(gòu)在做基于自身交易數(shù)據(jù)的平臺，開放性不足。還有機(jī)構(gòu)又做評分、又做數(shù)據(jù)收集。這都是市場起步時呈現(xiàn)的特點(diǎn)，中國的個人征信行業(yè)究竟會形成何種模式，還需要市場說了算?！标惤ū硎?。章政建議，中國的征信行業(yè)在不斷開拓市場化之路時，政府層面也應(yīng)積極完善相關(guān)法律法規(guī)，在法律上盡快界定隱私的關(guān)鍵概念。此外，多部門應(yīng)達(dá)成合作、攜手打破“信息孤島”，以減少市場不必要的“試錯”成完！轉(zhuǎn)載請注明出處，謝謝！9、靜夜四無鄰，荒居舊業(yè)貧。。11月-2211月-22Wednesday,November23,202210、雨中黃葉樹，燈下白頭人。。17:03:4717:03:4717:0311/23/20225:03:47PM11、以我獨(dú)沈久，愧君相見頻。。11月-2217:03:4717:03Nov-2223-Nov-2212、故人江海別，幾度隔山川。。17:03:4717:03:4717:03Wednesday,November23,202213、乍見翻疑夢，相悲各問年。。11月-2211月-2217:03:4717:03:47November23,202214、他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。。23十一月20225:03:47下午17:03:4711月-2215、比不了得就不比，得不到的就不要。。。十一月225:03下午11月-2217:03November23,202216、行動出成果，工作出財富。。2022/11/2317:03:4717:03:4723November202217、做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。。5:03:47下午5:03下午17:03:4711月-229、沒有失敗，只有暫時停止成功！。11月-2211月-22Wednesday,November23,202210、很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。。17:03:4717:03:4717:0311/23/20225:03:47PM11、成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。。11月-2217:03:4717:03Nov-2223-Nov-2212、世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。。17:03:4717:03:4717:03Wednesday,November23,202213、不知香積寺，數(shù)里入云峰。。11月-2211月-2217:03:4717:03:47November23,202214、意志堅強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。23十一月20225:03:47下午17:03:4711月-2215、楚塞三湘接，荊門九派通。。。十一月225:03下午11月-2217:03November23,202216、少年十五二十時，步行奪得胡馬騎。。2022/11/2317:03:4717:03:4723November202217、空山新雨后，天氣晚來秋。。5:03:47下午5:03下午17:03:4711月-229、楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。。11月-2211月-22Wedne