論保險(xiǎn)欺詐及其防范課件

論保險(xiǎn)欺詐及其防范論保險(xiǎn)欺詐及其防范1保險(xiǎn)欺詐民法學(xué)者認(rèn)為，欺詐是以有意使人產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)為目的的行為。因受欺詐而為的法律行為，是指當(dāng)事人一方故意制造假相、掩蓋真相，致使對(duì)方陷于錯(cuò)誤而為的法律行為。刑法學(xué)者一般認(rèn)為，欺詐而構(gòu)成的犯罪，是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。《法律辭典》把欺詐定義為:故意欺騙他人，使他人陷入錯(cuò)誤并基于錯(cuò)誤而為意思表示的行為。保險(xiǎn)欺詐民法學(xué)者認(rèn)為，欺詐是以有意使人產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)為目的的行2產(chǎn)生原因經(jīng)濟(jì)原因社會(huì)原因保險(xiǎn)公司內(nèi)部原因產(chǎn)生原因經(jīng)濟(jì)原因3經(jīng)濟(jì)原因保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度衡量的人為性。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行估計(jì)和測(cè)定。但是，要客觀、公正、準(zhǔn)確地確定財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失也不是一件容易的事情，尤其是在造成財(cái)產(chǎn)部分損失的情況下。例如，發(fā)生交通事故后，造成被保險(xiǎn)車輛的部分毀損，對(duì)毀損的零件是修理還是更換，如何避免被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)事故之機(jī)對(duì)沒有發(fā)生損壞的舊零件換成新的，發(fā)生火災(zāi)后，究竟有多少被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)被燒毀。在這些情節(jié)上，都為投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐提供了可乘之機(jī)。經(jīng)濟(jì)原因保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度衡量的人為性。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，需要對(duì)4社會(huì)原因（1）社會(huì)道德意識(shí)的變化，是保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的根本原因。（2）社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)欺詐者的寬恕或慫恿心態(tài)。雖然嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐行為也可以構(gòu)成犯罪，但是，同其他犯罪行為相比較，保險(xiǎn)欺詐犯罪多屬于非暴力犯罪，其社會(huì)危害性也較少，因此容易處罰力度較小。社會(huì)原因（1）社會(huì)道德意識(shí)的變化，是保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的根本原因。53）司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力。由于中國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐的處理側(cè)重于保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的方式，保險(xiǎn)詐騙分子實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為后，如果保險(xiǎn)公司不能察覺，或者保險(xiǎn)公司沒有確鑿證據(jù)認(rèn)定是故意欺詐時(shí)，一般不會(huì)到公安機(jī)關(guān)報(bào)案。而公安機(jī)關(guān)往往認(rèn)為沒有騙到錢不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙犯罪，也就不會(huì)追究刑事責(zé)任。3）司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力。由于中國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐的處理6保險(xiǎn)公司內(nèi)部的原因。一）、保險(xiǎn)合同條款的局限性或疏漏。保險(xiǎn)合同條款一般是由保險(xiǎn)公司事先擬定的，并以格式條款的形式固定下來。但是由于現(xiàn)實(shí)生活紛繁復(fù)雜，在保險(xiǎn)合同的履行過程中，使得保險(xiǎn)合同條款很難約束所有可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，很難估計(jì)被保險(xiǎn)人可能提出的種種索賠要求。由于保險(xiǎn)合同條款的疏漏，容易為保險(xiǎn)欺詐提供可乘之機(jī)。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的原因。一）、保險(xiǎn)合同條款的局限性或疏漏。保險(xiǎn)7（2）保險(xiǎn)公司管理制度上的缺陷。對(duì)欺詐者處理過于寬松，承保、理賠程序沒有完全達(dá)到規(guī)范化、程序化、制度化和標(biāo)準(zhǔn)化，使保險(xiǎn)詐騙者有機(jī)可乘:雖然借保險(xiǎn)謀財(cái)?shù)倪`法犯罪現(xiàn)象層出不窮，形形色色的騙取保險(xiǎn)金的案件時(shí)有發(fā)生，但除有命案的罪犯外，大都沒有被追究騙取保險(xiǎn)金的刑事責(zé)任，對(duì)案件的行為人，保險(xiǎn)公司只是以拒絕賠償或追回賠款了事，很少追究其相應(yīng)的法律責(zé)任，使保險(xiǎn)謀財(cái)者的惡習(xí)膨脹;監(jiān)督檢查不力，威懾力量不強(qiáng)，甚至存在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)員內(nèi)外勾結(jié)、合謀作假騙取賠款的行為姑息遷就，等等。保險(xiǎn)內(nèi)部制度的不健全、保險(xiǎn)監(jiān)督管理的不科學(xué)等，必然導(dǎo)致借保險(xiǎn)謀財(cái)?shù)氖录絹碓筋l繁地發(fā)生。（2）保險(xiǎn)公司管理制度上的缺陷。對(duì)欺詐者處理過于寬松，承保、83）保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低也是保險(xiǎn)欺詐蔓延的一個(gè)重要原因。代理人隊(duì)伍良莠不齊，其中一些人文化水平實(shí)在太低。如果保險(xiǎn)從業(yè)人員不能勝任本職工作，很容易給欺詐者以可乘之機(jī);更為惡劣的是，個(gè)別人經(jīng)不住金錢的誘惑，同欺詐者內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。一項(xiàng)對(duì)上海市保險(xiǎn)代理人的研究顯示，保險(xiǎn)代理人中，待業(yè)及下崗人員占91%，高中及以下學(xué)歷占80%。如此低水平的保險(xiǎn)代理人很難把握住防保險(xiǎn)欺詐關(guān)。3）保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低也是保險(xiǎn)欺詐蔓延的一個(gè)重要原因。代理9防范對(duì)策1.提高人們對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的認(rèn)識(shí)。從表面上看，保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的真正受害者，也是唯一的受害者，其實(shí)不然。無論是對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)普通的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，保險(xiǎn)欺詐的危害性都是十分巨大的。從最終的危害結(jié)果來看，廣大的保戶是保險(xiǎn)欺詐的最終受害者。因此，除保險(xiǎn)公司外，社會(huì)各部門都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的宣傳，使社會(huì)公眾都能充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐的危害性，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐對(duì)廣大保戶利益的侵害，使全社會(huì)都認(rèn)識(shí)到反保險(xiǎn)欺詐的重要意義。只有這樣，才能提高反保險(xiǎn)欺詐的戰(zhàn)斗力，才能使保險(xiǎn)欺詐者不能為所欲為。防范對(duì)策1.提高人們對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的認(rèn)識(shí)。102.引導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性進(jìn)行正確認(rèn)識(shí)。社會(huì)之所以對(duì)保險(xiǎn)欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態(tài)，是由于人們誤認(rèn)為交了保險(xiǎn)費(fèi)就應(yīng)該獲得賠償。保險(xiǎn)欺詐無疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，為了避免自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)欺詐賠款最終會(huì)通過提高保險(xiǎn)費(fèi)率的形式分?jǐn)偟剿邢M(fèi)該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)消費(fèi)者身上，保險(xiǎn)公司只能將損失轉(zhuǎn)嫁給廣大的保戶。這意味著保險(xiǎn)欺詐本質(zhì)上損害的并不是保險(xiǎn)公司的利益而是損害眾多誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。因此，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)欺詐危害宣傳，在社會(huì)上形成一種反對(duì)保險(xiǎn)欺詐的氛圍?？梢钥紤]通過報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體，加強(qiáng)反欺詐宣傳，向公眾闡明保險(xiǎn)欺詐的危害性等，鼓勵(lì)檢舉和揭發(fā)保險(xiǎn)欺詐事件，通過途徑爭(zhēng)取社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)反欺詐工作的支持。2.引導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性進(jìn)行正確認(rèn)識(shí)。113.加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度。盡管刑法上明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐所可能承擔(dān)的法律責(zé)任，但是在司法實(shí)踐中，絕大部分涉嫌人員都沒有被追究刑事責(zé)任，尤其是涉及較小金額的保險(xiǎn)欺詐，往往都是不了了之。對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力，不僅助長(zhǎng)了犯罪分子的囂張氣焰，也助長(zhǎng)了其他投保人、被保險(xiǎn)人的犯罪欲望。加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的打擊力度，能有效預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。3.加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度。124.強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的重要地位。誠(chéng)實(shí)信用是中國(guó)一切民事活動(dòng)所應(yīng)遵循的基本原則。但是，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的民事活動(dòng)僅用此原則來規(guī)范是不夠的。世界上絕大多數(shù)國(guó)家的法律規(guī)定：保險(xiǎn)合同要遵循最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的民事活動(dòng)，保險(xiǎn)合同關(guān)系即屬于民商事法律關(guān)系，自然必須遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。但是，在保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。4.強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的重要地位。135.加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理。保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的直接受害者，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理是有效預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐的重要環(huán)節(jié)。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好以下的工作:首先，保險(xiǎn)公司要建立健全內(nèi)部控制機(jī)制，完善各項(xiàng)規(guī)章制度，提高員工反保險(xiǎn)欺詐的素質(zhì)，不給保險(xiǎn)欺詐分子以可乘之機(jī)。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)杜絕內(nèi)外勾結(jié)騙賠事件的發(fā)生。最后，完善保險(xiǎn)條款，剔除欺詐責(zé)任5.加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理。146.加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐同業(yè)合作。一是保險(xiǎn)企業(yè)客戶資源在互聯(lián)網(wǎng)上共享，并建立健全行業(yè)的保險(xiǎn)賠案資料庫和保險(xiǎn)賠款公布制度，這樣既能防止重復(fù)保險(xiǎn)又能防止欺詐者的連續(xù)作案;二是在保險(xiǎn)業(yè)界建立一個(gè)保險(xiǎn)欺詐者黑名單公布制度，對(duì)保險(xiǎn)欺詐者公布于整個(gè)行業(yè)甚至社會(huì)，既能防止欺詐者進(jìn)行繼續(xù)欺詐，又能在社會(huì)上形成一種反保險(xiǎn)欺詐的威懾力；三是整個(gè)行業(yè)聯(lián)合起來打擊包括小額欺詐在內(nèi)的一切保險(xiǎn)欺詐行為。6.加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐同業(yè)合作。157.建立全國(guó)性的專門的反保險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)。建立全國(guó)性的專門反保險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐案例的收集、整理及分析，形成一個(gè)大的賠償信息庫網(wǎng)絡(luò)是十分必要的。信息庫的建立不僅有助于保險(xiǎn)公司掌握保險(xiǎn)欺詐動(dòng)向、洞察保險(xiǎn)欺詐手法，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的疏漏之處，幫助保險(xiǎn)公司改進(jìn)業(yè)務(wù)流程、提高核保和核賠水平，還可以通過對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的分析和總結(jié)，有針對(duì)性地加強(qiáng)核保核賠人員反欺詐的特別訓(xùn)練，提高對(duì)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別率，對(duì)防止保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生大有裨益。7.建立全國(guó)性的專門的反保險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)。16一、國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的主要

措施(一)立法部門完善法律法規(guī),實(shí)現(xiàn)反保險(xiǎn)欺詐法治化。一、國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的主要

措施17在美國(guó),保險(xiǎn)欺詐是嚴(yán)重的犯罪行為,立法機(jī)構(gòu)通過眾多的法案對(duì)保險(xiǎn)欺詐予以打擊保險(xiǎn)反欺詐已進(jìn)入法治化軌道。主要法案有《反保險(xiǎn)欺詐法》、《保險(xiǎn)欺詐局法》、、《車險(xiǎn)承保前檢查法》《特別調(diào)查科法》等。在內(nèi)容上,對(duì)欺詐警示語、強(qiáng)制報(bào)告義務(wù)、特別調(diào)查科、承保前的車輛檢查等事項(xiàng)作了強(qiáng)制性規(guī)定,對(duì)從事正常反保險(xiǎn)欺詐的保險(xiǎn)人給予民事法律責(zé)任豁免。韓國(guó)刑法規(guī)定“故意導(dǎo)致保險(xiǎn)事故,事故發(fā)生后投保,夸大收入及傷殘情況,替換駕駛員及車輛”和“為騙取賠款進(jìn)行長(zhǎng)期治療,虛報(bào)治療費(fèi)用、零部件,虛報(bào)夸大備品使用情況及修理費(fèi),偽裝不明事故”都屬于欺詐罪,亦即保險(xiǎn)欺詐處罰適用于欺詐罪。在美國(guó),保險(xiǎn)欺詐是嚴(yán)重的犯罪行為,立法機(jī)構(gòu)通過眾多的法案18(二)政府制定具體政策,對(duì)反保險(xiǎn)欺詐工作進(jìn)行指導(dǎo)。論保險(xiǎn)欺詐及其防范課件19美國(guó)要求大多數(shù)保險(xiǎn)公司必須建立一個(gè)內(nèi)設(shè)部門————特別調(diào)查科,作為反保險(xiǎn)欺詐的常設(shè)、專門機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)立反保險(xiǎn)欺詐局,專門負(fù)責(zé)對(duì)各保險(xiǎn)公司反欺詐工作的指導(dǎo)、對(duì)重大欺詐案件的調(diào)查、消費(fèi)者教育等,并將涉嫌犯罪的欺詐案件移送檢查機(jī)關(guān)進(jìn)行審查起訴。韓國(guó)雖然沒有設(shè)立專門的保險(xiǎn)犯罪調(diào)查機(jī)構(gòu),但在行政部的金融監(jiān)督院內(nèi)設(shè)有保險(xiǎn)調(diào)查室,負(fù)責(zé)鑒定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)犯罪預(yù)防狀態(tài)、引導(dǎo)各公司特別調(diào)查的功能強(qiáng)化和法律環(huán)境改善。在調(diào)查機(jī)關(guān)的警察廳內(nèi)設(shè)調(diào)查局智能犯罪科,各地方警察廳及警察署設(shè)調(diào)查二系和機(jī)動(dòng)調(diào)查隊(duì),每年計(jì)劃性調(diào)查1～2次保險(xiǎn)犯罪。美國(guó)要求大多數(shù)保險(xiǎn)公司必須建立一個(gè)內(nèi)設(shè)部門————特別調(diào)查20(三)保險(xiǎn)公司發(fā)揮反保險(xiǎn)欺詐的主體作用,實(shí)現(xiàn)工作常規(guī)化。(三)保險(xiǎn)公司發(fā)揮反保險(xiǎn)欺詐的主體作用,實(shí)現(xiàn)工作常規(guī)化。21美國(guó)的保險(xiǎn)公司一般都設(shè)立了反欺詐機(jī)構(gòu)————特別調(diào)查科,專門從事對(duì)可疑案件的調(diào)查,為公司其他部門的員工進(jìn)行反欺詐培訓(xùn)。更重要的是,反保險(xiǎn)欺詐已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司的一種經(jīng)營(yíng)文化,是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容、內(nèi)部控制制度的重要組成部分,也是保險(xiǎn)公司加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、履行社會(huì)責(zé)任的一項(xiàng)重要措施。英國(guó)的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立了反保險(xiǎn)欺詐部門,建立了基于心理學(xué)的保險(xiǎn)欺詐計(jì)算機(jī)監(jiān)視系統(tǒng),識(shí)別保險(xiǎn)欺詐索賠,檢查文件的有效性,采用重置賠償方法抑制保險(xiǎn)欺詐行為。美國(guó)的保險(xiǎn)公司一般都設(shè)立了反欺詐機(jī)構(gòu)————特別調(diào)查科,22(四)行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)聯(lián)合,實(shí)現(xiàn)資源共享。(四)行業(yè)內(nèi)部加強(qiáng)聯(lián)合,實(shí)現(xiàn)資源共享。23日本設(shè)立了非壽險(xiǎn)犯罪預(yù)防委員會(huì),由當(dāng)?shù)鼐鸷彤?dāng)?shù)胤菈垭U(xiǎn)公司代表共同組成,其分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)遍及47座主要大中型城市和廣大農(nóng)村地區(qū),其作用主要是促進(jìn)城市之間、之間及城區(qū)之間有關(guān)反保險(xiǎn)欺詐地區(qū)的信息交換,有效地協(xié)助警署開展對(duì)犯罪活動(dòng)的調(diào)查取證工作。美國(guó)于1993年建立了反保險(xiǎn)欺詐聯(lián)盟,由消費(fèi)者組織、保險(xiǎn)公司、執(zhí)法部門等多方組成,主要工作是推動(dòng)和促進(jìn)有關(guān)反欺詐的立法,對(duì)公眾進(jìn)行反欺詐教育,對(duì)行業(yè)欺詐數(shù)據(jù)進(jìn)行儲(chǔ)存、交換信息等。英國(guó)建立了保險(xiǎn)人聯(lián)合會(huì),通過設(shè)立反保險(xiǎn)欺詐熱線(對(duì)提供真實(shí)和有用信息的舉報(bào)者給予一定物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì))、協(xié)調(diào)保險(xiǎn)人和警方聯(lián)系、組織和管理各種反保險(xiǎn)欺詐的數(shù)據(jù)庫及軟件等方式反保險(xiǎn)欺詐。日本設(shè)立了非壽險(xiǎn)犯罪預(yù)防委員會(huì),由當(dāng)?shù)鼐鸷彤?dāng)?shù)胤菈垭U(xiǎn)公司24五)部門之間積極合作協(xié)調(diào),實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管。五)部門之間積極合作協(xié)調(diào),實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管。25英國(guó)的反保險(xiǎn)欺詐與犯罪局,是保險(xiǎn)人與警方聯(lián)系的紐帶。該機(jī)構(gòu)主動(dòng)與警方聯(lián)系,要求警方配備專門分管保險(xiǎn)欺詐犯罪的警力,以加大打擊力度;協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司與警方之間的關(guān)系。英國(guó)的反保險(xiǎn)欺詐與犯罪局,是保險(xiǎn)人與警方聯(lián)系的紐帶。該機(jī)構(gòu)26論保險(xiǎn)欺詐及其防范論保險(xiǎn)欺詐及其防范27保險(xiǎn)欺詐民法學(xué)者認(rèn)為，欺詐是以有意使人產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)為目的的行為。因受欺詐而為的法律行為，是指當(dāng)事人一方故意制造假相、掩蓋真相，致使對(duì)方陷于錯(cuò)誤而為的法律行為。刑法學(xué)者一般認(rèn)為，欺詐而構(gòu)成的犯罪，是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為?！斗赊o典》把欺詐定義為:故意欺騙他人，使他人陷入錯(cuò)誤并基于錯(cuò)誤而為意思表示的行為。保險(xiǎn)欺詐民法學(xué)者認(rèn)為，欺詐是以有意使人產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)為目的的行28產(chǎn)生原因經(jīng)濟(jì)原因社會(huì)原因保險(xiǎn)公司內(nèi)部原因產(chǎn)生原因經(jīng)濟(jì)原因29經(jīng)濟(jì)原因保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度衡量的人為性。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，需要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行估計(jì)和測(cè)定。但是，要客觀、公正、準(zhǔn)確地確定財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失也不是一件容易的事情，尤其是在造成財(cái)產(chǎn)部分損失的情況下。例如，發(fā)生交通事故后，造成被保險(xiǎn)車輛的部分毀損，對(duì)毀損的零件是修理還是更換，如何避免被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)事故之機(jī)對(duì)沒有發(fā)生損壞的舊零件換成新的，發(fā)生火災(zāi)后，究竟有多少被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)被燒毀。在這些情節(jié)上，都為投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐提供了可乘之機(jī)。經(jīng)濟(jì)原因保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度衡量的人為性。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，需要對(duì)30社會(huì)原因（1）社會(huì)道德意識(shí)的變化，是保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的根本原因。（2）社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)欺詐者的寬恕或慫恿心態(tài)。雖然嚴(yán)重的保險(xiǎn)欺詐行為也可以構(gòu)成犯罪，但是，同其他犯罪行為相比較，保險(xiǎn)欺詐犯罪多屬于非暴力犯罪，其社會(huì)危害性也較少，因此容易處罰力度較小。社會(huì)原因（1）社會(huì)道德意識(shí)的變化，是保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的根本原因。313）司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力。由于中國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐的處理側(cè)重于保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的方式，保險(xiǎn)詐騙分子實(shí)施保險(xiǎn)詐騙行為后，如果保險(xiǎn)公司不能察覺，或者保險(xiǎn)公司沒有確鑿證據(jù)認(rèn)定是故意欺詐時(shí)，一般不會(huì)到公安機(jī)關(guān)報(bào)案。而公安機(jī)關(guān)往往認(rèn)為沒有騙到錢不構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙犯罪，也就不會(huì)追究刑事責(zé)任。3）司法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力。由于中國(guó)法律對(duì)保險(xiǎn)欺詐的處理32保險(xiǎn)公司內(nèi)部的原因。一）、保險(xiǎn)合同條款的局限性或疏漏。保險(xiǎn)合同條款一般是由保險(xiǎn)公司事先擬定的，并以格式條款的形式固定下來。但是由于現(xiàn)實(shí)生活紛繁復(fù)雜，在保險(xiǎn)合同的履行過程中，使得保險(xiǎn)合同條款很難約束所有可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故，很難估計(jì)被保險(xiǎn)人可能提出的種種索賠要求。由于保險(xiǎn)合同條款的疏漏，容易為保險(xiǎn)欺詐提供可乘之機(jī)。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的原因。一）、保險(xiǎn)合同條款的局限性或疏漏。保險(xiǎn)33（2）保險(xiǎn)公司管理制度上的缺陷。對(duì)欺詐者處理過于寬松，承保、理賠程序沒有完全達(dá)到規(guī)范化、程序化、制度化和標(biāo)準(zhǔn)化，使保險(xiǎn)詐騙者有機(jī)可乘:雖然借保險(xiǎn)謀財(cái)?shù)倪`法犯罪現(xiàn)象層出不窮，形形色色的騙取保險(xiǎn)金的案件時(shí)有發(fā)生，但除有命案的罪犯外，大都沒有被追究騙取保險(xiǎn)金的刑事責(zé)任，對(duì)案件的行為人，保險(xiǎn)公司只是以拒絕賠償或追回賠款了事，很少追究其相應(yīng)的法律責(zé)任，使保險(xiǎn)謀財(cái)者的惡習(xí)膨脹;監(jiān)督檢查不力，威懾力量不強(qiáng)，甚至存在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)員內(nèi)外勾結(jié)、合謀作假騙取賠款的行為姑息遷就，等等。保險(xiǎn)內(nèi)部制度的不健全、保險(xiǎn)監(jiān)督管理的不科學(xué)等，必然導(dǎo)致借保險(xiǎn)謀財(cái)?shù)氖录絹碓筋l繁地發(fā)生。（2）保險(xiǎn)公司管理制度上的缺陷。對(duì)欺詐者處理過于寬松，承保、343）保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低也是保險(xiǎn)欺詐蔓延的一個(gè)重要原因。代理人隊(duì)伍良莠不齊，其中一些人文化水平實(shí)在太低。如果保險(xiǎn)從業(yè)人員不能勝任本職工作，很容易給欺詐者以可乘之機(jī);更為惡劣的是，個(gè)別人經(jīng)不住金錢的誘惑，同欺詐者內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。一項(xiàng)對(duì)上海市保險(xiǎn)代理人的研究顯示，保險(xiǎn)代理人中，待業(yè)及下崗人員占91%，高中及以下學(xué)歷占80%。如此低水平的保險(xiǎn)代理人很難把握住防保險(xiǎn)欺詐關(guān)。3）保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)偏低也是保險(xiǎn)欺詐蔓延的一個(gè)重要原因。代理35防范對(duì)策1.提高人們對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的認(rèn)識(shí)。從表面上看，保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的真正受害者，也是唯一的受害者，其實(shí)不然。無論是對(duì)保險(xiǎn)公司還是對(duì)普通的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人，保險(xiǎn)欺詐的危害性都是十分巨大的。從最終的危害結(jié)果來看，廣大的保戶是保險(xiǎn)欺詐的最終受害者。因此，除保險(xiǎn)公司外，社會(huì)各部門都應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的宣傳，使社會(huì)公眾都能充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐的危害性，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)欺詐對(duì)廣大保戶利益的侵害，使全社會(huì)都認(rèn)識(shí)到反保險(xiǎn)欺詐的重要意義。只有這樣，才能提高反保險(xiǎn)欺詐的戰(zhàn)斗力，才能使保險(xiǎn)欺詐者不能為所欲為。防范對(duì)策1.提高人們對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性的認(rèn)識(shí)。362.引導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性進(jìn)行正確認(rèn)識(shí)。社會(huì)之所以對(duì)保險(xiǎn)欺詐不是深惡痛絕而是采取一種寬容的姿態(tài)，是由于人們誤認(rèn)為交了保險(xiǎn)費(fèi)就應(yīng)該獲得賠償。保險(xiǎn)欺詐無疑會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，為了避免自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)欺詐賠款最終會(huì)通過提高保險(xiǎn)費(fèi)率的形式分?jǐn)偟剿邢M(fèi)該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)消費(fèi)者身上，保險(xiǎn)公司只能將損失轉(zhuǎn)嫁給廣大的保戶。這意味著保險(xiǎn)欺詐本質(zhì)上損害的并不是保險(xiǎn)公司的利益而是損害眾多誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。因此，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)欺詐危害宣傳，在社會(huì)上形成一種反對(duì)保險(xiǎn)欺詐的氛圍?？梢钥紤]通過報(bào)刊雜志、廣播電視等媒體，加強(qiáng)反欺詐宣傳，向公眾闡明保險(xiǎn)欺詐的危害性等，鼓勵(lì)檢舉和揭發(fā)保險(xiǎn)欺詐事件，通過途徑爭(zhēng)取社會(huì)各界對(duì)保險(xiǎn)反欺詐工作的支持。2.引導(dǎo)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)欺詐危害性進(jìn)行正確認(rèn)識(shí)。373.加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度。盡管刑法上明確規(guī)定了保險(xiǎn)欺詐所可能承擔(dān)的法律責(zé)任，但是在司法實(shí)踐中，絕大部分涉嫌人員都沒有被追究刑事責(zé)任，尤其是涉及較小金額的保險(xiǎn)欺詐，往往都是不了了之。對(duì)保險(xiǎn)欺詐打擊不力，不僅助長(zhǎng)了犯罪分子的囂張氣焰，也助長(zhǎng)了其他投保人、被保險(xiǎn)人的犯罪欲望。加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐行為的打擊力度，能有效預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。3.加大對(duì)保險(xiǎn)欺詐的打擊力度。384.強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的重要地位。誠(chéng)實(shí)信用是中國(guó)一切民事活動(dòng)所應(yīng)遵循的基本原則。但是，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的民事活動(dòng)僅用此原則來規(guī)范是不夠的。世界上絕大多數(shù)國(guó)家的法律規(guī)定：保險(xiǎn)合同要遵循最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人之間的民事活動(dòng)，保險(xiǎn)合同關(guān)系即屬于民商事法律關(guān)系，自然必須遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。但是，在保險(xiǎn)活動(dòng)中對(duì)當(dāng)事人誠(chéng)信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠(chéng)信”。4.強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的重要地位。395.加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理。保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)欺詐的直接受害者，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理是有效預(yù)防和制止保險(xiǎn)欺詐的重要環(huán)節(jié)。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好以下的工作:首先，保險(xiǎn)公司要建立健全內(nèi)部控制機(jī)制，完善各項(xiàng)規(guī)章制度，提高員工反保險(xiǎn)欺詐的素質(zhì)，不給保險(xiǎn)欺詐分子以可乘之機(jī)。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)杜絕內(nèi)外勾結(jié)騙賠事件的發(fā)生。最后，完善保險(xiǎn)條款，剔除欺詐責(zé)任5.加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理。406.加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐同業(yè)合作。一是保險(xiǎn)企業(yè)客戶資源在互聯(lián)網(wǎng)上共享，并建立健全行業(yè)的保險(xiǎn)賠案資料庫和保險(xiǎn)賠款公布制度，這樣既能防止重復(fù)保險(xiǎn)又能防止欺詐者的連續(xù)作案;二是在保險(xiǎn)業(yè)界建立一個(gè)保險(xiǎn)欺詐者黑名單公布制度，對(duì)保險(xiǎn)欺詐者公布于整個(gè)行業(yè)甚至社會(huì)，既能防止欺詐者進(jìn)行繼續(xù)欺詐，又能在社會(huì)上形成一種反保險(xiǎn)欺詐的威懾力；三是整個(gè)行業(yè)聯(lián)合起來打擊包括小額欺詐在內(nèi)的一切保險(xiǎn)欺詐行為。6.加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐同業(yè)合作。417.建立全國(guó)性的專門的反保險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)。建立全國(guó)性的專門反保險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐案例的收集、整理及分析，形成一個(gè)大的賠償信息庫網(wǎng)絡(luò)是十分必要的。信息庫的建立不僅有助于保險(xiǎn)公司掌握保險(xiǎn)欺詐動(dòng)向、洞察保險(xiǎn)欺詐手法，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的疏漏之處，幫助保險(xiǎn)公司改進(jìn)業(yè)務(wù)流程、提高核保和核賠水平，還可以通過對(duì)保險(xiǎn)欺詐案件的分析和總結(jié)，有針對(duì)性地加強(qiáng)核保核賠人員反欺詐的特別訓(xùn)練，提高對(duì)保險(xiǎn)欺詐的識(shí)別率，對(duì)防止保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生大有裨益。7.建立全國(guó)性的專門的反保險(xiǎn)欺詐機(jī)構(gòu)。42一、國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的主要

措施(一)立法部門完善法律法規(guī),實(shí)現(xiàn)反保險(xiǎn)欺詐法治化。一、國(guó)外反保險(xiǎn)欺詐的主要

措施43在美國(guó),保險(xiǎn)欺詐是嚴(yán)重的犯罪行為,立法機(jī)構(gòu)通過眾多的法案對(duì)保險(xiǎn)欺詐予以打擊保險(xiǎn)反欺詐已進(jìn)入法治化軌道。主要法案有《反保險(xiǎn)欺詐法》、《保險(xiǎn)欺詐局法》、、《車險(xiǎn)承保前檢查法》《特別調(diào)查科法》等。在內(nèi)容上,對(duì)欺詐警示語、強(qiáng)制報(bào)告義務(wù)、特別調(diào)查科、承保前的車輛檢查等事項(xiàng)作了強(qiáng)制性規(guī)定,對(duì)從事正常反保險(xiǎn)欺詐的保險(xiǎn)人給予民事法律責(zé)任豁免。韓國(guó)刑法規(guī)定“故意導(dǎo)致保險(xiǎn)事故,事故發(fā)生后投保,夸大收入及傷殘情況,替換駕駛員及車輛”和“為騙取賠款進(jìn)行長(zhǎng)期治療,虛報(bào)治療費(fèi)用、零部件,虛報(bào)夸大備品使用情況及修理費(fèi),偽裝不明事故”都屬于欺詐罪,亦即保險(xiǎn)欺詐處罰適用于欺詐罪。在美國(guó),保險(xiǎn)欺詐是嚴(yán)重的犯罪行為,立法機(jī)構(gòu)通過眾多的法案44(二)政府制定具體政策,對(duì)反保險(xiǎn)欺詐工作進(jìn)行指導(dǎo)。論保險(xiǎn)欺詐及其防范課件45美國(guó)要求大多數(shù)保險(xiǎn)公司必須建立一個(gè)內(nèi)設(shè)部門————特別調(diào)查科,作為反保險(xiǎn)欺詐的常設(shè)、專門機(jī)構(gòu)。在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)立反保險(xiǎn)欺詐局,專門負(fù)責(zé)對(duì)各保險(xiǎn)公司反欺詐工作的指導(dǎo)、對(duì)重大欺詐案件的調(diào)查、消費(fèi)者教育等,并將涉嫌犯罪的欺詐案件移送檢查機(jī)關(guān)進(jìn)行審查起訴。韓國(guó)雖然沒有設(shè)立專門的保險(xiǎn)犯罪調(diào)查機(jī)構(gòu),但在行政部的金融監(jiān)督院內(nèi)設(shè)有保險(xiǎn)調(diào)查室,負(fù)責(zé)鑒定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)犯罪預(yù)防狀態(tài)、引導(dǎo)各公司特別調(diào)查的功能強(qiáng)化和法律環(huán)境