小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式和案例應(yīng)用課件

大家好大家好1小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式和案例應(yīng)用

小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式和案例應(yīng)用

什么是小微企業(yè)：是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。第一篇小微企業(yè)的特征及風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)1，小微企業(yè)的特征經(jīng)營(yíng)特征：數(shù)量龐大、家族式管理、管理水平落后、規(guī)模較小、技術(shù)落后，創(chuàng)新能力不足財(cái)務(wù)特征：財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不透明、不規(guī)范，融資能力弱生命周期特征：中國(guó)企業(yè)平均壽命7.5歲，民營(yíng)企業(yè)的壽命為2.9歲行業(yè)特征：集中到小型加工制造、零售貿(mào)易、餐飲服務(wù)等，衣食住行方面，呈現(xiàn)鏈條式發(fā)展什么是小微企業(yè)：是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊、個(gè)體工商戶的32，小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)第一篇小微企業(yè)的特征及風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)2，小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)第一篇小微企業(yè)的特征及風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)4第二篇小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制模式單戶現(xiàn)金流分析模式供應(yīng)鏈融資模式項(xiàng)目基金互助社模式電商大數(shù)據(jù)模式業(yè)務(wù)模式信用貸款模式第二篇小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制模式5第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用信用貸款模式：個(gè)人信用評(píng)分模型類型信用額度模型追賬模型賬戶取消模型欺詐鑒別模型信用限額與信用等級(jí)成反向相關(guān)關(guān)系，模型一般在原有額度使用基礎(chǔ)上。模型變量包括信用分?jǐn)?shù)、賬戶來(lái)源、信用額度利用模式、月償付占余額的百分比及拖欠歷史等可以限制某個(gè)賬戶的提款，甚至完全取消這個(gè)賬戶。通過(guò)與以往欺詐經(jīng)驗(yàn)中類同模式的比較，來(lái)辨別欺詐性的賬戶。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用信用貸款模式：6第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用

產(chǎn)品說(shuō)明：宜人貸 銀行名稱：宜信 辦理城市：北京 產(chǎn)品名稱：宜人貸 抵押方式：無(wú)擔(dān)保信用貸款 放款速度：7-10天 貸款周期：12-36月 月利率：0.78% 額度范圍：1-50萬(wàn) 宜信宜人貸條件： 戶籍：本地外地年齡：22-55周歲征信：無(wú)信用記錄信用良好有少量逾期當(dāng)前有逾期上班族可申請(qǐng)，允許單位：政府機(jī)關(guān)/事業(yè)單位大型國(guó)企/壟斷行業(yè)世界500強(qiáng)上市公司一般企業(yè)，工作年限：6個(gè)月以上薪資發(fā)放要求：打卡流水最低限額：4000元/月流水連續(xù)月份：6月，必須有社保，必須有公積金還款方式：等額本息 宜信宜人貸材料： 身份證、個(gè)人征信報(bào)告、收入證明、銀行打卡流水

宜信模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用宜信模式7宜信模式：申請(qǐng)流程第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用1.申請(qǐng)受理。借款人將小額貸款申請(qǐng)?zhí)峤唤o小額貸款貸款行之后，由經(jīng)辦人員向借款人介紹小額貸款的申請(qǐng)條件、期限等待，同時(shí)對(duì)借款人條件、資格及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審2.再審核。經(jīng)辦人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶提交的材料真實(shí)性進(jìn)行審核，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿；3.審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、經(jīng)濟(jì)情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；4.發(fā)放。在落實(shí)了放款條件之后，客戶根據(jù)用款需求，隨時(shí)向貸款行申請(qǐng)支用額度；5.貸后管理。貸款行按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存；6.貸款回收。根據(jù)借款合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，借款人在還款到期日時(shí)，及時(shí)足額償還本息，到此小額貸款流程結(jié)束。宜信模式：申請(qǐng)流程第三篇小微風(fēng)控模式的案例8單戶現(xiàn)金流分析模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用單戶現(xiàn)金流分析模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用92005年11月與國(guó)家開發(fā)銀行、世界銀行正式開展合作2005年12月--2007年5月德國(guó)IPC公司顧問(wèn)專家組全程合作2008年4月原小企業(yè)業(yè)務(wù)并入微小企業(yè)信貸部2005年8月起，重塑市場(chǎng)定位，尋找方法和機(jī)遇2006年總行成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心2009年3月，成立小企業(yè)金融部，下設(shè)五個(gè)中心2010年1月，拆分成“微小”和“小”兩大事業(yè)部2012年12月，累計(jì)放款金額392.77億元，放款筆數(shù)24.18萬(wàn)筆發(fā)展歷程第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式2005年11月與國(guó)家開發(fā)銀行、世界銀行正式10風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制獨(dú)立核算機(jī)制激勵(lì)考核機(jī)制授信審批機(jī)制人才培養(yǎng)機(jī)制信息交流機(jī)制盡職免責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新機(jī)制完善八項(xiàng)機(jī)制第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制獨(dú)立核算機(jī)制激勵(lì)考核機(jī)制授信審批機(jī)制人才培養(yǎng)機(jī)制11事業(yè)部要素構(gòu)成有特定的產(chǎn)品和市場(chǎng)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的管理人員及經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的信貸員隊(duì)伍有專業(yè)的貸款分析技術(shù)和定價(jià)能力有獨(dú)立分析盈利能力的方法和機(jī)制有完整可行的流程制度和授權(quán)體系有單獨(dú)的績(jī)效考核和評(píng)價(jià)體系建立了較為合理的內(nèi)部組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)體系建立了高效的審貸決策及風(fēng)險(xiǎn)控制體系形成了大規(guī)模批發(fā)微小企業(yè)貸款的能力具備了專業(yè)化培訓(xùn)小企業(yè)貸款技術(shù)的能力第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式事業(yè)部要素構(gòu)成有特定的產(chǎn)品和市場(chǎng)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的管理人員及經(jīng)有專12分行宣傳營(yíng)銷、資源配置、激勵(lì)考核、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)總行調(diào)研策劃、制定制度、設(shè)計(jì)流程、培訓(xùn)推廣、考核評(píng)價(jià)、內(nèi)控檢查支行執(zhí)行制度、業(yè)務(wù)生產(chǎn)、開發(fā)客戶、售后服務(wù)、貸后管理運(yùn)作機(jī)理指導(dǎo)培訓(xùn)信息反饋

運(yùn)作機(jī)理分工合作

職責(zé)明確

報(bào)告清晰

無(wú)縫銜接第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式分行宣傳營(yíng)銷、資源配置、激勵(lì)考核、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、13特點(diǎn)不是缺點(diǎn)Addyourtextinhere信息不對(duì)稱不意味著風(fēng)險(xiǎn)高抗風(fēng)險(xiǎn)能力差不等于信用差無(wú)抵押不代表高違約規(guī)模小不是無(wú)利潤(rùn)對(duì)中小企業(yè)的再認(rèn)識(shí)：銀行缺乏分析小企業(yè)的技術(shù)、缺乏為小客戶提供融資的意識(shí)、沒(méi)有為小企業(yè)服務(wù)的隊(duì)伍突破口：“破除抵押物崇拜”第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式特點(diǎn)不是缺點(diǎn)Addyourtextinhere信息14民生銀行互助基金：小微企業(yè)互助合作基金，是指符合中國(guó)民生銀行貸款條件的借款人以互助合作基金的形式認(rèn)繳部分資金（保證金），組成擔(dān)保資金集合，并通過(guò)基金管理人為其在中國(guó)民生銀行貸款提供共同擔(dān)保的行為。1234資金放大近十倍（如果繳納20萬(wàn)元保證金，即可貸款200萬(wàn)）成本低廉（貸款年利率僅8.4%左右，年綜合成本約10%）最終損失可控（基金到期可清退）無(wú)須抵押申請(qǐng)便捷第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用民生銀行互助基金：小微企業(yè)互助合作基金，是指符合中國(guó)民生銀行15▌互助合作基金為開放式基金，由50家企業(yè)組成（不分行業(yè)），初始募集資金不低于1000萬(wàn)元。▌符合民生銀行無(wú)抵押貸款的相關(guān)條件，即可優(yōu)先加入無(wú)抵押、責(zé)任有限的“小微互助合作基金”，享受綠色貸款審批通道和貸款利率優(yōu)惠。▌借款人可隨時(shí)加入，隨時(shí)貸款。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用民生銀行互助基金▌互助合作基金為開放式基金，由50家企業(yè)組成（16企業(yè)準(zhǔn)入條件從業(yè)3年以上資信狀況良好，健康穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)從事大眾消費(fèi)類企業(yè)，年?duì)I業(yè)額大于500萬(wàn)元單戶貸款金額不超過(guò)年銷售收入20%在京無(wú)房產(chǎn)的最高授信額度不超過(guò)150萬(wàn)元填寫申請(qǐng)表加入基金會(huì)，成為會(huì)員第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用基金管理人

中國(guó)民生銀行、協(xié)會(huì)授權(quán)成立一家新的投資管理有限公司作為基金管理人，對(duì)基金進(jìn)行管理承擔(dān)成員招募、加入、退出等管理職能，承擔(dān)共同擔(dān)保責(zé)任設(shè)立基金管理委員會(huì)，并選舉3-5名會(huì)員企業(yè)代表任委員企業(yè)準(zhǔn)入條件從業(yè)3年以上資信狀況良好，健康穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)從事大眾消17基金審批設(shè)立2申請(qǐng)入會(huì)并公示345貸款申請(qǐng)及受理貸款調(diào)查及審批發(fā)放貸款1業(yè)務(wù)流程第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用民生銀行互助基金基金審批設(shè)立2申請(qǐng)入會(huì)并公示345貸款申請(qǐng)及受理貸款調(diào)查及審18第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用電商大數(shù)據(jù)模式：第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用電商大數(shù)據(jù)模式：19阿里小額貸款產(chǎn)品淘寶小貸阿里小貸B2C平臺(tái)，為淘寶和天貓的客戶提供的訂單貸款和信用貸款B2B平臺(tái)，為阿里巴巴上的企業(yè)客戶提供信用貸款訂單貸款：貸款額度較小，最高設(shè)限為100萬(wàn)，貸款周期30日信用貸款：最高額度100萬(wàn)，貸款周期6個(gè)月信用貸款：門檻為5萬(wàn)-100萬(wàn)，期限為1年解決燃眉之急的貸款，經(jīng)審核通過(guò)，即時(shí)打入客戶的支付寶賬戶循環(huán)貸：獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，隨借隨還固定貸：獲貸額度在獲貸后一次性發(fā)放平臺(tái)類型貸款額度貸款方式利息收入訂單貸款：日利率0.05%信用貸款：日利率0.06%循環(huán)貸：日利率0.06%(年利率約合21.9%)，用幾天算幾天，只算單利固定貸：日利率0.05%(年利率約合18.25%)盈利方式訂單貸款：賣家憑借“賣家已發(fā)貨”的訂單，就可以申請(qǐng)貸款，本質(zhì)上是訂單質(zhì)押貸款信用貸款：完全的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，阿里業(yè)務(wù)平臺(tái)上的商戶憑借信用記錄即可申請(qǐng)第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里小貸模式阿里小額貸款產(chǎn)品淘寶小貸阿里小貸B2C平臺(tái)，為淘寶和天貓的客20阿里巴巴介入金融服務(wù)領(lǐng)域，核心優(yōu)勢(shì)是其擁有的龐大的客戶資源和數(shù)據(jù)，并能基于云計(jì)算平臺(tái)通過(guò)對(duì)客戶信息的充分分析、挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用水平和還款能力的準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)把控商品供應(yīng)商（企業(yè)和個(gè)人）商品購(gòu)買者（企業(yè)和個(gè)人）資金流資金流云計(jì)算平臺(tái)信息流交易信息信息流網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型在線視頻調(diào)查模式交叉檢驗(yàn)技術(shù)(輔以第三方驗(yàn)證)客戶信用水平和還款能力評(píng)估報(bào)告和結(jié)果交易信息發(fā)放貸款信息流監(jiān)控客戶現(xiàn)金流，如出現(xiàn)違約，可截?cái)嗫蛻舻默F(xiàn)金流各渠道信息和調(diào)研獲得的客戶信用記錄、交易狀況、投訴情況海量的客戶和交易數(shù)據(jù)賦予了阿里巴巴掌握客戶信息及其交易行為的強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里巴巴介入金融服務(wù)領(lǐng)域，核心優(yōu)勢(shì)是其擁有的龐大的客戶資源和21阿里小貸公司建立了多層次微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，實(shí)現(xiàn)了貸款前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)的緊密結(jié)合，有效規(guī)避和防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)貸前貸中貸后根據(jù)企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和第三方認(rèn)證數(shù)據(jù)，辨析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，反應(yīng)企業(yè)償債能力通過(guò)支付寶及阿里云平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控商戶的交易狀況和現(xiàn)金流，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供信息輸入通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和行為，可能影響正常履約的行為將被預(yù)警貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪（賬號(hào)）關(guān)停機(jī)制，提高客戶違約成本，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)貸前、貸中、貸后的一體化數(shù)據(jù)采集和分析線上行為：社區(qū)活動(dòng)、在線交易、增值服務(wù)、產(chǎn)品發(fā)布、企業(yè)基本資料線下行為：銀行流水、經(jīng)營(yíng)模式、財(cái)務(wù)狀況、家庭情況等第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里小貸公司建立了多層次微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，實(shí)現(xiàn)了貸款前22阿里巴巴金融憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，充分發(fā)揮成本和效率的優(yōu)勢(shì)，使得微貸工廠化的運(yùn)營(yíng)模式日趨成熟，極具發(fā)展?jié)摿ι虘舭⒗镄≠J提出貸款申請(qǐng)審核客戶數(shù)據(jù)視頻遠(yuǎn)程溝通客戶資信評(píng)估發(fā)放貸款收到貸款視頻遠(yuǎn)程溝通數(shù)據(jù)支持網(wǎng)絡(luò)/線上操作2012年上半年累積投放貸款170萬(wàn)筆9000筆每筆貸款7000元日貸款累計(jì)提供貸款的企業(yè)數(shù)13萬(wàn)260億單日利息收入累計(jì)貸款總額全年利息收入100萬(wàn)3.65億從提出申請(qǐng)，到商戶收到貸款，整個(gè)過(guò)程全流程系統(tǒng)化、無(wú)紙化，最快只需三分鐘阿里巴巴集團(tuán)2011年凈利潤(rùn)約89%的企業(yè)客戶需要融資，融資需求在50萬(wàn)以下的企業(yè)約占55.3%，200萬(wàn)以下的約占87.3%，200萬(wàn)以下的融資需求是傳統(tǒng)金融的短板小額貸款經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率在30-50%之間21億第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里巴巴金融憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，充分發(fā)揮成本和效率的優(yōu)勢(shì)，使23然而，阿里巴巴小額貸款業(yè)務(wù)也存在諸多發(fā)展瓶頸，還需要在整合產(chǎn)業(yè)鏈方面進(jìn)一步創(chuàng)新，也尚需等待政策的進(jìn)一步開放貸款資金僅限于注冊(cè)資本金：向客戶發(fā)放的貸款只能來(lái)源于股東的注冊(cè)資本金，同時(shí)若公司在銀行獲得授信，央行規(guī)定不超過(guò)注冊(cè)資本金50%的部分可以放貸，商戶和個(gè)人消費(fèi)者的資金理論上阿里巴巴都不能用于發(fā)放貸款，否則就涉嫌非法集資，浙江和重慶阿里小貸公司的注冊(cè)資本金達(dá)到16億，相比平臺(tái)上的龐大客戶群，貸款資金來(lái)源問(wèn)題遲早會(huì)成為其發(fā)展的桎梏稅收負(fù)擔(dān)：小額貸款公司面臨著較為沉重的稅收等成本負(fù)擔(dān)，“而非金融機(jī)構(gòu)的身份，使得小額貸款在所享受政策等方面與金融機(jī)構(gòu)有著較大差別，發(fā)展前景也較為模糊產(chǎn)業(yè)鏈整合原材料生產(chǎn)研發(fā)制造物流銷售采購(gòu)購(gòu)買阿里小貸目前覆蓋的產(chǎn)業(yè)鏈部分貸款資金目前阿里小貸的貸款客戶集中于銷售和購(gòu)買端，這種狀況是與其電子商務(wù)的模式高度匹配的（電子商務(wù)只連接商品提供者和購(gòu)買者，且交易信息可控），未來(lái)業(yè)務(wù)可以考慮拓展至產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)，但受制于信息技術(shù)平臺(tái)的搭建，目前的模式難以復(fù)制到產(chǎn)業(yè)鏈上的其他參與方差別待遇消費(fèi)者第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用然而，阿里巴巴小額貸款業(yè)務(wù)也存在諸多發(fā)展瓶頸，還需要在整合產(chǎn)24順豐金融：順豐目前擁有5000多個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，其傳統(tǒng)快遞業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量高、快速、價(jià)格低于同行、覆蓋地區(qū)廣、擁有龐大的忠誠(chéng)度較高的客戶群，良好的口碑和品牌，對(duì)于開展金融業(yè)務(wù)不論企業(yè)客戶還是個(gè)人客戶認(rèn)可度都比較高。順豐擁有強(qiáng)大的自助研發(fā)數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)，有著多大2000多人的精英團(tuán)隊(duì)，其遍布全國(guó)的網(wǎng)店工作人員每天對(duì)包裹信息實(shí)時(shí)監(jiān)控管理，實(shí)現(xiàn)了物流、信息流、人流、現(xiàn)金流無(wú)縫對(duì)接、快速周轉(zhuǎn)，該地區(qū)分布及深圳總部的系統(tǒng)中都將同步收到關(guān)于該訂單的詳細(xì)寄件人、收件人、寄件地址、收件地址、收件員、價(jià)格等所有信息，隨即系統(tǒng)會(huì)產(chǎn)生一個(gè)運(yùn)單，并自動(dòng)傳入快遞信息系統(tǒng)。每個(gè)單子就相當(dāng)于一個(gè)潛在的金融業(yè)務(wù)客戶，因此，順豐的大數(shù)據(jù)將會(huì)推動(dòng)其金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用順豐金融：第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用25定義：

以核心企業(yè)為中心，將核心企業(yè)作為供應(yīng)鏈的支撐點(diǎn)，把資金注入核心企業(yè)的上下游企業(yè)，使核心企業(yè)及上下游企業(yè)貫通起來(lái)，作為一個(gè)整體，以提升整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)能力和內(nèi)在價(jià)值。同時(shí)，供應(yīng)鏈金融將物流、商流、資金流、信息流統(tǒng)一起來(lái)，有效的整合到供應(yīng)鏈管理中，為供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)提供資金融通等各種金融服務(wù)。所以，供應(yīng)鏈金融是一種為中小企業(yè)量身定制的融資方式。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用供應(yīng)鏈金融模式定義：所以，供應(yīng)鏈金融是一種為中小企業(yè)量身定制26供應(yīng)鏈金融模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用供應(yīng)鏈金融模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用27

充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，相互協(xié)作，從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈角度考察中小企業(yè)的融資需求，為供應(yīng)鏈中處于弱勢(shì)地位的中小企業(yè)提供融資服務(wù)。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用供應(yīng)鏈金融模式充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，相互協(xié)作，從整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈角度考28京東金融模式：2012年11月27日京東供應(yīng)鏈金融服務(wù)上線。京東商城與中國(guó)銀行北京分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將向京東的合作供應(yīng)商提供金融服務(wù)。京東當(dāng)時(shí)供應(yīng)商超過(guò)1萬(wàn)家，此舉通過(guò)提供融資支持，幫助供應(yīng)商加快資金流轉(zhuǎn)。（京東金融服務(wù)目前包括B2B和B2C兩部分）B2B部分即對(duì)供應(yīng)商提供融資和投資服務(wù)。在這些融資中，京東扮演供應(yīng)商與銀行之間的授信角色（而資金的發(fā)放由銀行來(lái)完成）。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用29目前京東金融產(chǎn)品主要包括三大類：第一類是京東理財(cái)產(chǎn)品，其中理財(cái)產(chǎn)品主要包括京東小金庫(kù)，基金產(chǎn)品，以及票據(jù)理財(cái)；第二類是京東眾籌產(chǎn)品，主要是一些創(chuàng)意設(shè)計(jì)產(chǎn)品、活動(dòng)，以及電影娛樂(lè)方面的眾籌項(xiàng)目;第三類是京東白條（提供校園白條服務(wù)）。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用京東金融模式：目前京東金融產(chǎn)品主要包括三大類：第三篇小微風(fēng)控模式的30第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用京東金融模式：第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用京東金融模式：312013年12月6日，名為“京保貝”的3分鐘融資到賬業(yè)務(wù)正式上線，這是京東供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的又一落地第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用京東金融模式：2013年12月6日，名為“京保貝”第三篇小微風(fēng)控模32資金融通金融互聯(lián)網(wǎng)金融從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和基于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)挖掘等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享第四篇互聯(lián)網(wǎng)金融目前的風(fēng)控模式資金融通金融互聯(lián)網(wǎng)金融從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)33互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式信息化金融機(jī)構(gòu)第三方支付眾籌大數(shù)據(jù)金融P2P互聯(lián)網(wǎng)金融門戶第四篇互聯(lián)網(wǎng)金融目前的風(fēng)控模式互聯(lián)網(wǎng)金融信息化第三方眾籌大數(shù)據(jù)P2P互聯(lián)網(wǎng)第四篇互34本質(zhì)是金融核心是風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)控制既是互聯(lián)網(wǎng)金融模式關(guān)鍵要素，也是其社會(huì)責(zé)任重點(diǎn)。如能有效地建構(gòu)立體風(fēng)控系統(tǒng)，有效識(shí)別、預(yù)防、規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)，既保證客戶利益，也保障公司穩(wěn)健發(fā)展第四篇互聯(lián)網(wǎng)金融目前的風(fēng)控模式本質(zhì)是金融核心是風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)控制既是互聯(lián)網(wǎng)金融模式關(guān)鍵要素，35

IPC技術(shù)：在一些小型平臺(tái)或者平臺(tái)初期，普遍采用的模式第四篇互聯(lián)網(wǎng)金融目前的風(fēng)控模式IPC技術(shù)：在一些小型平臺(tái)或者平臺(tái)初期，普遍采用的模36

信貸工廠：普遍采用與銀行的中小企業(yè)信貸，移植網(wǎng)貸難度較大第四篇互聯(lián)網(wǎng)金融目前的風(fēng)控模式信貸工廠：普遍采用與銀行的中小企業(yè)信貸，移植網(wǎng)貸難度37

FICO：接軌中國(guó)需因地制宜，需要強(qiáng)大的征信體系第四篇互聯(lián)網(wǎng)金融目前的風(fēng)控模式FICO：接軌中國(guó)需因地制宜，需要強(qiáng)大的征信體系第四38

大數(shù)據(jù)風(fēng)控：已經(jīng)小范圍在電商類、起步較早的P2P公司初步形成第四篇互聯(lián)網(wǎng)金融目前的風(fēng)控模式大數(shù)據(jù)風(fēng)控：已經(jīng)小范圍在電商類、起步較早的P2P公司39傳統(tǒng)模式仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，但已經(jīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行演變。風(fēng)控主要模式第四篇互聯(lián)網(wǎng)金融目前的風(fēng)控模式傳統(tǒng)模式仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，但已經(jīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行演變。風(fēng)控40大家好大家好41小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式和案例應(yīng)用

小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控模式和案例應(yīng)用

什么是小微企業(yè)：是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。第一篇小微企業(yè)的特征及風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)1，小微企業(yè)的特征經(jīng)營(yíng)特征：數(shù)量龐大、家族式管理、管理水平落后、規(guī)模較小、技術(shù)落后，創(chuàng)新能力不足財(cái)務(wù)特征：財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不透明、不規(guī)范，融資能力弱生命周期特征：中國(guó)企業(yè)平均壽命7.5歲，民營(yíng)企業(yè)的壽命為2.9歲行業(yè)特征：集中到小型加工制造、零售貿(mào)易、餐飲服務(wù)等，衣食住行方面，呈現(xiàn)鏈條式發(fā)展什么是小微企業(yè)：是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊、個(gè)體工商戶的432，小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)第一篇小微企業(yè)的特征及風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)2，小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)第一篇小微企業(yè)的特征及風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)44第二篇小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制模式單戶現(xiàn)金流分析模式供應(yīng)鏈融資模式項(xiàng)目基金互助社模式電商大數(shù)據(jù)模式業(yè)務(wù)模式信用貸款模式第二篇小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制模式45第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用信用貸款模式：個(gè)人信用評(píng)分模型類型信用額度模型追賬模型賬戶取消模型欺詐鑒別模型信用限額與信用等級(jí)成反向相關(guān)關(guān)系，模型一般在原有額度使用基礎(chǔ)上。模型變量包括信用分?jǐn)?shù)、賬戶來(lái)源、信用額度利用模式、月償付占余額的百分比及拖欠歷史等可以限制某個(gè)賬戶的提款，甚至完全取消這個(gè)賬戶。通過(guò)與以往欺詐經(jīng)驗(yàn)中類同模式的比較，來(lái)辨別欺詐性的賬戶。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用信用貸款模式：46第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用

產(chǎn)品說(shuō)明：宜人貸 銀行名稱：宜信 辦理城市：北京 產(chǎn)品名稱：宜人貸 抵押方式：無(wú)擔(dān)保信用貸款 放款速度：7-10天 貸款周期：12-36月 月利率：0.78% 額度范圍：1-50萬(wàn) 宜信宜人貸條件： 戶籍：本地外地年齡：22-55周歲征信：無(wú)信用記錄信用良好有少量逾期當(dāng)前有逾期上班族可申請(qǐng)，允許單位：政府機(jī)關(guān)/事業(yè)單位大型國(guó)企/壟斷行業(yè)世界500強(qiáng)上市公司一般企業(yè)，工作年限：6個(gè)月以上薪資發(fā)放要求：打卡流水最低限額：4000元/月流水連續(xù)月份：6月，必須有社保，必須有公積金還款方式：等額本息 宜信宜人貸材料： 身份證、個(gè)人征信報(bào)告、收入證明、銀行打卡流水

宜信模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用宜信模式47宜信模式：申請(qǐng)流程第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用1.申請(qǐng)受理。借款人將小額貸款申請(qǐng)?zhí)峤唤o小額貸款貸款行之后，由經(jīng)辦人員向借款人介紹小額貸款的申請(qǐng)條件、期限等待，同時(shí)對(duì)借款人條件、資格及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審2.再審核。經(jīng)辦人員根據(jù)有關(guān)規(guī)定，采取合理的手段對(duì)客戶提交的材料真實(shí)性進(jìn)行審核，評(píng)價(jià)申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿；3.審批。由有權(quán)審批人根據(jù)客戶的信用等級(jí)、經(jīng)濟(jì)情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；4.發(fā)放。在落實(shí)了放款條件之后，客戶根據(jù)用款需求，隨時(shí)向貸款行申請(qǐng)支用額度；5.貸后管理。貸款行按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查結(jié)果要有書面記錄，并歸檔保存；6.貸款回收。根據(jù)借款合同約定的還款計(jì)劃、還款日期，借款人在還款到期日時(shí)，及時(shí)足額償還本息，到此小額貸款流程結(jié)束。宜信模式：申請(qǐng)流程第三篇小微風(fēng)控模式的案例48單戶現(xiàn)金流分析模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用單戶現(xiàn)金流分析模式第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用492005年11月與國(guó)家開發(fā)銀行、世界銀行正式開展合作2005年12月--2007年5月德國(guó)IPC公司顧問(wèn)專家組全程合作2008年4月原小企業(yè)業(yè)務(wù)并入微小企業(yè)信貸部2005年8月起，重塑市場(chǎng)定位，尋找方法和機(jī)遇2006年總行成立微小企業(yè)信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)中心2009年3月，成立小企業(yè)金融部，下設(shè)五個(gè)中心2010年1月，拆分成“微小”和“小”兩大事業(yè)部2012年12月，累計(jì)放款金額392.77億元，放款筆數(shù)24.18萬(wàn)筆發(fā)展歷程第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式2005年11月與國(guó)家開發(fā)銀行、世界銀行正式50風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制獨(dú)立核算機(jī)制激勵(lì)考核機(jī)制授信審批機(jī)制人才培養(yǎng)機(jī)制信息交流機(jī)制盡職免責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新機(jī)制完善八項(xiàng)機(jī)制第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制獨(dú)立核算機(jī)制激勵(lì)考核機(jī)制授信審批機(jī)制人才培養(yǎng)機(jī)制51事業(yè)部要素構(gòu)成有特定的產(chǎn)品和市場(chǎng)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的管理人員及經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的信貸員隊(duì)伍有專業(yè)的貸款分析技術(shù)和定價(jià)能力有獨(dú)立分析盈利能力的方法和機(jī)制有完整可行的流程制度和授權(quán)體系有單獨(dú)的績(jī)效考核和評(píng)價(jià)體系建立了較為合理的內(nèi)部組織架構(gòu)和責(zé)權(quán)體系建立了高效的審貸決策及風(fēng)險(xiǎn)控制體系形成了大規(guī)模批發(fā)微小企業(yè)貸款的能力具備了專業(yè)化培訓(xùn)小企業(yè)貸款技術(shù)的能力第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式事業(yè)部要素構(gòu)成有特定的產(chǎn)品和市場(chǎng)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的管理人員及經(jīng)有專52分行宣傳營(yíng)銷、資源配置、激勵(lì)考核、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)總行調(diào)研策劃、制定制度、設(shè)計(jì)流程、培訓(xùn)推廣、考核評(píng)價(jià)、內(nèi)控檢查支行執(zhí)行制度、業(yè)務(wù)生產(chǎn)、開發(fā)客戶、售后服務(wù)、貸后管理運(yùn)作機(jī)理指導(dǎo)培訓(xùn)信息反饋

運(yùn)作機(jī)理分工合作

職責(zé)明確

報(bào)告清晰

無(wú)縫銜接第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式分行宣傳營(yíng)銷、資源配置、激勵(lì)考核、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、53特點(diǎn)不是缺點(diǎn)Addyourtextinhere信息不對(duì)稱不意味著風(fēng)險(xiǎn)高抗風(fēng)險(xiǎn)能力差不等于信用差無(wú)抵押不代表高違約規(guī)模小不是無(wú)利潤(rùn)對(duì)中小企業(yè)的再認(rèn)識(shí)：銀行缺乏分析小企業(yè)的技術(shù)、缺乏為小客戶提供融資的意識(shí)、沒(méi)有為小企業(yè)服務(wù)的隊(duì)伍突破口：“破除抵押物崇拜”第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用包商銀行微貸模式特點(diǎn)不是缺點(diǎn)Addyourtextinhere信息54民生銀行互助基金：小微企業(yè)互助合作基金，是指符合中國(guó)民生銀行貸款條件的借款人以互助合作基金的形式認(rèn)繳部分資金（保證金），組成擔(dān)保資金集合，并通過(guò)基金管理人為其在中國(guó)民生銀行貸款提供共同擔(dān)保的行為。1234資金放大近十倍（如果繳納20萬(wàn)元保證金，即可貸款200萬(wàn)）成本低廉（貸款年利率僅8.4%左右，年綜合成本約10%）最終損失可控（基金到期可清退）無(wú)須抵押申請(qǐng)便捷第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用民生銀行互助基金：小微企業(yè)互助合作基金，是指符合中國(guó)民生銀行55▌互助合作基金為開放式基金，由50家企業(yè)組成（不分行業(yè)），初始募集資金不低于1000萬(wàn)元。▌符合民生銀行無(wú)抵押貸款的相關(guān)條件，即可優(yōu)先加入無(wú)抵押、責(zé)任有限的“小微互助合作基金”，享受綠色貸款審批通道和貸款利率優(yōu)惠。▌借款人可隨時(shí)加入，隨時(shí)貸款。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用民生銀行互助基金▌互助合作基金為開放式基金，由50家企業(yè)組成（56企業(yè)準(zhǔn)入條件從業(yè)3年以上資信狀況良好，健康穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)從事大眾消費(fèi)類企業(yè)，年?duì)I業(yè)額大于500萬(wàn)元單戶貸款金額不超過(guò)年銷售收入20%在京無(wú)房產(chǎn)的最高授信額度不超過(guò)150萬(wàn)元填寫申請(qǐng)表加入基金會(huì)，成為會(huì)員第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用基金管理人

中國(guó)民生銀行、協(xié)會(huì)授權(quán)成立一家新的投資管理有限公司作為基金管理人，對(duì)基金進(jìn)行管理承擔(dān)成員招募、加入、退出等管理職能，承擔(dān)共同擔(dān)保責(zé)任設(shè)立基金管理委員會(huì)，并選舉3-5名會(huì)員企業(yè)代表任委員企業(yè)準(zhǔn)入條件從業(yè)3年以上資信狀況良好，健康穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)從事大眾消57基金審批設(shè)立2申請(qǐng)入會(huì)并公示345貸款申請(qǐng)及受理貸款調(diào)查及審批發(fā)放貸款1業(yè)務(wù)流程第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用民生銀行互助基金基金審批設(shè)立2申請(qǐng)入會(huì)并公示345貸款申請(qǐng)及受理貸款調(diào)查及審58第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用電商大數(shù)據(jù)模式：第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用電商大數(shù)據(jù)模式：59阿里小額貸款產(chǎn)品淘寶小貸阿里小貸B2C平臺(tái)，為淘寶和天貓的客戶提供的訂單貸款和信用貸款B2B平臺(tái)，為阿里巴巴上的企業(yè)客戶提供信用貸款訂單貸款：貸款額度較小，最高設(shè)限為100萬(wàn)，貸款周期30日信用貸款：最高額度100萬(wàn)，貸款周期6個(gè)月信用貸款：門檻為5萬(wàn)-100萬(wàn)，期限為1年解決燃眉之急的貸款，經(jīng)審核通過(guò)，即時(shí)打入客戶的支付寶賬戶循環(huán)貸：獲取一定額度作為備用金，不取用不收利息，隨借隨還固定貸：獲貸額度在獲貸后一次性發(fā)放平臺(tái)類型貸款額度貸款方式利息收入訂單貸款：日利率0.05%信用貸款：日利率0.06%循環(huán)貸：日利率0.06%(年利率約合21.9%)，用幾天算幾天，只算單利固定貸：日利率0.05%(年利率約合18.25%)盈利方式訂單貸款：賣家憑借“賣家已發(fā)貨”的訂單，就可以申請(qǐng)貸款，本質(zhì)上是訂單質(zhì)押貸款信用貸款：完全的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，阿里業(yè)務(wù)平臺(tái)上的商戶憑借信用記錄即可申請(qǐng)第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里小貸模式阿里小額貸款產(chǎn)品淘寶小貸阿里小貸B2C平臺(tái)，為淘寶和天貓的客60阿里巴巴介入金融服務(wù)領(lǐng)域，核心優(yōu)勢(shì)是其擁有的龐大的客戶資源和數(shù)據(jù)，并能基于云計(jì)算平臺(tái)通過(guò)對(duì)客戶信息的充分分析、挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用水平和還款能力的準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)把控商品供應(yīng)商（企業(yè)和個(gè)人）商品購(gòu)買者（企業(yè)和個(gè)人）資金流資金流云計(jì)算平臺(tái)信息流交易信息信息流網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型在線視頻調(diào)查模式交叉檢驗(yàn)技術(shù)(輔以第三方驗(yàn)證)客戶信用水平和還款能力評(píng)估報(bào)告和結(jié)果交易信息發(fā)放貸款信息流監(jiān)控客戶現(xiàn)金流，如出現(xiàn)違約，可截?cái)嗫蛻舻默F(xiàn)金流各渠道信息和調(diào)研獲得的客戶信用記錄、交易狀況、投訴情況海量的客戶和交易數(shù)據(jù)賦予了阿里巴巴掌握客戶信息及其交易行為的強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里巴巴介入金融服務(wù)領(lǐng)域，核心優(yōu)勢(shì)是其擁有的龐大的客戶資源和61阿里小貸公司建立了多層次微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，實(shí)現(xiàn)了貸款前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)的緊密結(jié)合，有效規(guī)避和防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)貸前貸中貸后根據(jù)企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和第三方認(rèn)證數(shù)據(jù)，辨析企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，反應(yīng)企業(yè)償債能力通過(guò)支付寶及阿里云平臺(tái)實(shí)時(shí)監(jiān)控商戶的交易狀況和現(xiàn)金流，為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提供信息輸入通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和行為，可能影響正常履約的行為將被預(yù)警貸后監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)店鋪（賬號(hào)）關(guān)停機(jī)制，提高客戶違約成本，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)貸前、貸中、貸后的一體化數(shù)據(jù)采集和分析線上行為：社區(qū)活動(dòng)、在線交易、增值服務(wù)、產(chǎn)品發(fā)布、企業(yè)基本資料線下行為：銀行流水、經(jīng)營(yíng)模式、財(cái)務(wù)狀況、家庭情況等第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里小貸公司建立了多層次微貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和管理體系，實(shí)現(xiàn)了貸款前62阿里巴巴金融憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，充分發(fā)揮成本和效率的優(yōu)勢(shì)，使得微貸工廠化的運(yùn)營(yíng)模式日趨成熟，極具發(fā)展?jié)摿ι虘舭⒗镄≠J提出貸款申請(qǐng)審核客戶數(shù)據(jù)視頻遠(yuǎn)程溝通客戶資信評(píng)估發(fā)放貸款收到貸款視頻遠(yuǎn)程溝通數(shù)據(jù)支持網(wǎng)絡(luò)/線上操作2012年上半年累積投放貸款170萬(wàn)筆9000筆每筆貸款7000元日貸款累計(jì)提供貸款的企業(yè)數(shù)13萬(wàn)260億單日利息收入累計(jì)貸款總額全年利息收入100萬(wàn)3.65億從提出申請(qǐng)，到商戶收到貸款，整個(gè)過(guò)程全流程系統(tǒng)化、無(wú)紙化，最快只需三分鐘阿里巴巴集團(tuán)2011年凈利潤(rùn)約89%的企業(yè)客戶需要融資，融資需求在50萬(wàn)以下的企業(yè)約占55.3%，200萬(wàn)以下的約占87.3%，200萬(wàn)以下的融資需求是傳統(tǒng)金融的短板小額貸款經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)率在30-50%之間21億第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用阿里巴巴金融憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)支持，充分發(fā)揮成本和效率的優(yōu)勢(shì)，使63然而，阿里巴巴小額貸款業(yè)務(wù)也存在諸多發(fā)展瓶頸，還需要在整合產(chǎn)業(yè)鏈方面進(jìn)一步創(chuàng)新，也尚需等待政策的進(jìn)一步開放貸款資金僅限于注冊(cè)資本金：向客戶發(fā)放的貸款只能來(lái)源于股東的注冊(cè)資本金，同時(shí)若公司在銀行獲得授信，央行規(guī)定不超過(guò)注冊(cè)資本金50%的部分可以放貸，商戶和個(gè)人消費(fèi)者的資金理論上阿里巴巴都不能用于發(fā)放貸款，否則就涉嫌非法集資，浙江和重慶阿里小貸公司的注冊(cè)資本金達(dá)到16億，相比平臺(tái)上的龐大客戶群，貸款資金來(lái)源問(wèn)題遲早會(huì)成為其發(fā)展的桎梏稅收負(fù)擔(dān)：小額貸款公司面臨著較為沉重的稅收等成本負(fù)擔(dān)，“而非金融機(jī)構(gòu)的身份，使得小額貸款在所享受政策等方面與金融機(jī)構(gòu)有著較大差別，發(fā)展前景也較為模糊產(chǎn)業(yè)鏈整合原材料生產(chǎn)研發(fā)制造物流銷售采購(gòu)購(gòu)買阿里小貸目前覆蓋的產(chǎn)業(yè)鏈部分貸款資金目前阿里小貸的貸款客戶集中于銷售和購(gòu)買端，這種狀況是與其電子商務(wù)的模式高度匹配的（電子商務(wù)只連接商品提供者和購(gòu)買者，且交易信息可控），未來(lái)業(yè)務(wù)可以考慮拓展至產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)，但受制于信息技術(shù)平臺(tái)的搭建，目前的模式難以復(fù)制到產(chǎn)業(yè)鏈上的其他參與方差別待遇消費(fèi)者第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用然而，阿里巴巴小額貸款業(yè)務(wù)也存在諸多發(fā)展瓶頸，還需要在整合產(chǎn)64順豐金融：順豐目前擁有5000多個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)，其傳統(tǒng)快遞業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量高、快速、價(jià)格低于同行、覆蓋地區(qū)廣、擁有龐大的忠誠(chéng)度較高的客戶群，良好的口碑和品牌，對(duì)于開展金融業(yè)務(wù)不論企業(yè)客戶還是個(gè)人客戶認(rèn)可度都比較高。順豐擁有強(qiáng)大的自助研發(fā)數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)，有著多大2000多人的精英團(tuán)隊(duì)，其遍布全國(guó)的網(wǎng)店工作人員每天對(duì)包裹信息實(shí)時(shí)監(jiān)控管理，實(shí)現(xiàn)了物流、信息流、人流、現(xiàn)金流無(wú)縫對(duì)接、快速周轉(zhuǎn)，該地區(qū)分布及深圳總部的系統(tǒng)中都將同步收到關(guān)于該訂單的詳細(xì)寄件人、收件人、寄件地址、收件地址、收件員、價(jià)格等所有信息，隨即系統(tǒng)會(huì)產(chǎn)生一個(gè)運(yùn)單，并自動(dòng)傳入快遞信息系統(tǒng)。每個(gè)單子就相當(dāng)于一個(gè)潛在的金融業(yè)務(wù)客戶，因此，順豐的大數(shù)據(jù)將會(huì)推動(dòng)其金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用順豐金融：第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用65定義：

以核心企業(yè)為中心，將核心企業(yè)作為供應(yīng)鏈的支撐點(diǎn)，把資金注入核心企業(yè)的上下游企業(yè)，使核心企業(yè)及上下游企業(yè)貫通起來(lái)，作為一個(gè)整體，以提升整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)能力和內(nèi)在價(jià)值。同時(shí)，供應(yīng)鏈金融將物流、商流、資金流、信息流統(tǒng)一起來(lái)，有效的整合到供應(yīng)鏈管理中，為供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的企業(yè)提供資金融通等各種金融服務(wù)。所以，供應(yīng)鏈金融是一種為中小企業(yè)量身定制的融資方式。第三篇小微風(fēng)控模式的案例運(yùn)用供應(yīng)鏈金融模式定義：所以，供應(yīng)鏈金融是一種為中小企業(yè)量身