保險原理與實務壽險的經(jīng)濟合理性

壽險的經(jīng)濟合理性§1家庭的主要類型單身者單親家庭雙收入家庭傳統(tǒng)家庭混合型家庭夾心家庭§1家庭類型單身者剩男剩女們離異Tips沒有贍養(yǎng)義務或債務的單身者，不需要大額的人壽保險§1家庭類型單親家庭婚外生育離異、合法分居配偶死亡Tips需要大額的人壽保險§1家庭類型雙收入家庭勞動大軍中有孩子的婦女數(shù)量激增Tips有孩子的雙收入家庭，需要大額的人壽保險沒孩子的雙收入家庭，不需要大額的人壽保險§1家庭類型傳統(tǒng)家庭一方主外，一方主內Tips家長對壽險的需求強烈§1家庭類型混合型家庭兩個有孩子的、離異或寡居的人再婚組成的家庭Tips這類家庭中配偶的過早死亡會導致嚴重的經(jīng)濟問題需要人壽保險§1家庭類型夾心家庭家庭主要勞動力自己有孩子，同時還要贍養(yǎng)父母Tips需要人壽保險§2應該購買的壽險額？？？三種估算壽險購買額的方法生命價值法需求法資本保留法§2應該購買的壽險額？？？一、生命價值法如果家長過早死亡，其收入就永遠喪失了。這種損失就叫做生命價值。計算步驟：1.估計個人在有工作能力時期的年平均收入2.扣除個人稅、社保以及自身生活費用，剩下用來養(yǎng)家糊口的收入3.確定從這個人當前年齡到預期退休年齡之間的年數(shù)4.使用一個合理的貼現(xiàn)率，計算第3步確定的年份里的收入的現(xiàn)值§2應該購買的的壽險額？？？？一、生命價價值法例1：有一人F，25歲，已婚，，有兩個孩孩子，年收收入25000美元，計劃劃65歲退休（假假定他的年年收入保持持不變），，在他的年年收入中中，10000元用于支付付個人所得得稅、社保保和F自己的個人人需求。剩剩下的15000美元用來養(yǎng)養(yǎng)家糊口，，求F的生命價值值。（假設設貼現(xiàn)率是是6%）§2應該購買的的壽險額？？？？一、生命價價值法優(yōu)點：可粗粗略的度量量人類生命命的經(jīng)濟價價值缺點：1.其他收入來來源沒有考考慮到，比比如投資收收入、低保保收入等2工作收入和和花費不變變的假設不不現(xiàn)實3收入中分配配給家庭的的份額是關關鍵，離婚婚、家庭成成員的出生生、死亡等等因素未考考慮4.長期貼現(xiàn)率率5.通脹的影響響§2應該購買的的壽險額？？？？二、需求法法分析在家長長死亡的情情況下家庭庭必須得到到滿足的各各種需求。。從總貨幣幣需求量中中減去已有有的壽險和和財產(chǎn)數(shù)量量，得到的的差額便是是需要購買買的壽險額額。§2應該購買的的壽險額？？？？二、需求法法最重要的家家庭需求有有：1.遺產(chǎn)清理資資金2.再調整期的的收入3.撫養(yǎng)期的需需求收入4.生存的配偶偶的終身年年金5.特殊需求退休需求§2應該購買的的壽險額？？？？1.遺產(chǎn)清理資資金家長死亡后后，家庭立立即需要一一筆遺產(chǎn)清清理資金或或者清算資資金。喪葬費用、、醫(yī)療費用用、分期償償還的債務務、遺產(chǎn)管管理費用等等2.再調整期的的收入再調整期：：為家庭提提供經(jīng)濟來來源的人死死亡后的1~2年目的是讓家家庭有時間間重新調整整生活水平平§2應該購買的的壽險額？？？？3.撫養(yǎng)期的收入入再調整期之后后是撫養(yǎng)期，，直到最小的的孩子年滿18歲，如果有必要，，收入應該可可以使健在的的配偶能待在在家里繼續(xù)照照顧孩子4.生存的配偶的的終身年金（1）無給付期的的收入（2）無給付期之之后作為社保保的補充收入入§2應該購買的壽壽險額？？？？5.特殊需求抵押貸款償還還金教育金應急金6.退休需求考慮家長可能能活到退休，，所以家庭應應該考慮滿足足退休收入需需求§2應該購買的壽壽險額？？？？二、需求法例子：Z和S結婚并有一個個1歲的孩子，33歲的Z（男）是一家家大型石油公公司的銷售，，每年掙40000元，31歲的S（女）是一個個小學老師，，每年掙30000元。Z希望如果他過過早去世，他他的家人不會會遇到經(jīng)濟困困難?！?應該購買的壽壽險額？？？？一、Z的現(xiàn)金需求喪葬費10000元；雖然目前有一一份團體健康康險，但他必必須支付年度度免賠額和不不在保險范圍圍內的醫(yī)療費費用，估計這這筆費用是6000元目前分期付款款的債務總額額是12000元二、收入需求求Z和S的稅后工資大大約為4000元/月，其中S的稅后工資是是1800元/月Z覺得如果能得得到這筆錢的的75%，即每月3000元/月，他的家庭庭可以維持現(xiàn)現(xiàn)在的生活水水平。即在調調整期和撫養(yǎng)養(yǎng)期的17年間每月能得得到3000元。若Z身故，兒子在在年滿18歲之前可以領領取撫恤金600/月假設壽險的投投資收益率與與通貨膨脹率率相等S有工作，不用用為她準備退退休金Z的公司幫Z買了社保還參參加了企業(yè)年年金，因此不不需要為自己己準備額外的的退休金三、特殊需求求目前有抵押貸貸款110000元；Z希望家庭有25000元的應急資金金Z希望孩子有100000元的教育資金金四、Z的總資產(chǎn)存款10000元；基金和股股票的總市值值25000元，個人退休休賬戶目前的的余額4200元，目前享有有的企業(yè)年金金4500元，此外若Z身故，他的家家人可以得到到10000元的喪葬費；；Z參加了單位的的團體養(yǎng)老保保險計劃，他他的保額是40000元；Z自己買了一份份保額是10000元的壽險§2應該購買的壽壽險額？？？？二、需求法優(yōu)點：可以精確的確確定壽險的購購買額考慮到了其他他的收入來源源和金融資產(chǎn)產(chǎn)可用來確定殘殘疾或退休間間的需求缺點觀測被保險人人的一生需要要大量的假設設環(huán)境改變時，，必須定期評評價家庭的需需求忽略了通貨膨膨脹忽略了保留遺遺產(chǎn)給繼承人人§2應該購買的壽壽險額？？？？三、資本保留留法（資本需需求分析法））需求法假設壽壽險收益被完完全消費掉，，而資本保留留法保存為家家庭提供收入入所需的資本本，產(chǎn)生收入入的資本以后后還可以留給給繼承人計算步驟：準備個人資產(chǎn)產(chǎn)負債表確定能產(chǎn)生收收入的資本數(shù)數(shù)量確定需要額外外增加的資本本量§2應該購買的壽壽險額？？？？三、資本保留留法（資本需需求分析法））例子：L，35歲，有妻子和和兩個分別為為3歲和5歲的孩子，L每年收入60000元，如果他死死亡，他希望望他的家庭每每年能得到30000元，他還想準準備好應急資資金和教育資資金，償還抵抵押貸款、汽汽車貸款和賒賒購賬款。另另外，若L因壽險約定的的風險身故或或身殘，他的的家庭每年可可以取得的低低保收入是12000美元。孩子從從現(xiàn)在到成年年的教育經(jīng)費費一共需要60000美元?！?提供壽險保障障的方法一、每年續(xù)保保定期保險法法二、平準保費費法§4壽險保障合同同條款一、所有權條條款二、完全合同同條款（entire-contractclause）一份完整的保保險合同是由由人壽保險保保單和相關投投保單組成的的，除非投保保單中有重大大誤告，保險險人不得利用用其中的陳述述作為保單無無效的借口三、不可抗辯辯條款（可抗抗辯期2年）保險人在保單單生效兩年后后，在被保險險人存活的情情況下不得對對保單提出異異議。保險人在保單單生效兩年后后，不可以發(fā)發(fā)出保單時存存在重大誤告告、隱瞞或欺欺騙為原由對對死亡賠付提提出異議?！?壽險保障合同同條款四、自殺條款款（suicideclause）如果被保險人人在保單發(fā)出出后兩年內自自殺，不能獲獲得保單面值值的賠付，只只能退還已繳繳保費舉證的責任在在于保險人五、寬限期保單所有人有有31天時間繳清到到期未繳的保保費。萬能壽險和可可變保費保單單有更長的寬寬限期（61天）§4壽險保障合同同條款六、復效規(guī)定定（reinstatementprovision）如果寬限期結結束還沒有繳繳納保費，或或者保費自動動墊付條款沒沒有生效。復復效規(guī)定允許許保單所有人人恢復已中止止保單的效力力。條件：有可保性證明明付清所有到期期未付的保費費和費用及利利息，從各自自的到期日開開始付息償還或復效所所有的保單質質押貸款，從從到期日開始始計時該保單未退保保保單必須在規(guī)規(guī)定的一段時時間內復效，，一般是從中中止開始的3年或5年內§4壽險保障合同同條款七、年齡或性性別誤告條款款（misstatementofageorsexclause）如果被保險人人的年齡或性性別申報存在在錯誤，按實實際所繳保費費占以正確年年齡和性別計計算保費的比比率給付保險險金額例子：Joy，35歲，投保20000美元普通壽險險，他的年齡齡被誤報為34歲。如果35歲的人每1000美元保險金繳繳納保費20美元，34歲的人每1000美元保險金繳繳納保費19美元，那么Joy可獲得的最高高賠付是？§4壽險保障合同同條款八、指定受益益人條款九、可變更和和不可撤銷受受益人大多數(shù)的指定定受益人是可可變更的，保保單所有人可可以隨時更改改受益人，無無需經(jīng)過受益益人同意。特定受益人/團體受益人十、計劃改變變條款該條款允許保保單持有人把把現(xiàn)有保單轉轉成不同種類類的其他保單單。§4壽險保障合同同條款十一、除外責責任與限制十二、繳費條條款年繳/半年繳/季繳/月繳十三、壽險轉轉讓條款完全轉讓擔保轉讓十四、保單質質押貸款§4壽險保障合同同條款十五、保費自自動墊付條款款如果保單在經(jīng)經(jīng)過寬限期后后還有足夠的的現(xiàn)金價值，，保單就會自自動“借用””一部分現(xiàn)金金價值來繳清清欠繳保費。。保單效力不變變，但有了未未償還的貸款款。§5紅利選擇權一、紅利持有分紅保單單的保單持有有人具有分享享保險公司超超額紅利的權權利。紅利的領取方方式：現(xiàn)金減少保費紅利積累購買增額繳清清保險購買定期保險險§5紅利選擇權找出最佳的紅紅利選擇權符合財務狀況況及目標1.如果你收入有有限2.如果重點考慮慮稅收3.如果要在退休休前擁有一份份繳清保險4.如果要在短時時間內增加壽壽險保額§6不喪失價值任任選條款主要針對有現(xiàn)現(xiàn)金價值的保保單退保的情情況三種不喪失價價值或退保金金選擇方式現(xiàn)金價值減額繳清保險險？展期保險§7給付方式選擇擇權或稱理賠方式式選擇（settlementoptions）利息期權保險人保留保保險金，利息息按期支付給給受益人固定期限方式式如果第一順位位受益人在收收到全部給付付之前死亡，，此順位收益益固定金額方式式終身年金選擇擇權§7給付方式選擇擇權終身年金選擇擇權1.終身年金只在受益人生生存的條件下下給付2.確定期限終身身年金（固定定期限方式））3.償還性終身年年金4.聯(lián)合生存年金金§7給付方式選擇擇權或稱理賠方式式選擇（settlementoptions）優(yōu)點：1.家庭有固定的