保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)壽險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)合理性

壽險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)合理性§1家庭的主要類型單身者單親家庭雙收入家庭傳統(tǒng)家庭混合型家庭夾心家庭§1家庭類型單身者剩男剩女們離異Tips沒有贍養(yǎng)義務(wù)或債務(wù)的單身者，不需要大額的人壽保險(xiǎn)§1家庭類型單親家庭婚外生育離異、合法分居配偶死亡Tips需要大額的人壽保險(xiǎn)§1家庭類型雙收入家庭勞動(dòng)大軍中有孩子的婦女?dāng)?shù)量激增Tips有孩子的雙收入家庭，需要大額的人壽保險(xiǎn)沒孩子的雙收入家庭，不需要大額的人壽保險(xiǎn)§1家庭類型傳統(tǒng)家庭一方主外，一方主內(nèi)Tips家長(zhǎng)對(duì)壽險(xiǎn)的需求強(qiáng)烈§1家庭類型混合型家庭兩個(gè)有孩子的、離異或寡居的人再婚組成的家庭Tips這類家庭中配偶的過(guò)早死亡會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題需要人壽保險(xiǎn)§1家庭類型夾心家庭家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力自己有孩子，同時(shí)還要贍養(yǎng)父母Tips需要人壽保險(xiǎn)§2應(yīng)該購(gòu)買的壽險(xiǎn)額？？？三種估算壽險(xiǎn)購(gòu)買額的方法生命價(jià)值法需求法資本保留法§2應(yīng)該購(gòu)買的壽險(xiǎn)額？？？一、生命價(jià)值法如果家長(zhǎng)過(guò)早死亡，其收入就永遠(yuǎn)喪失了。這種損失就叫做生命價(jià)值。計(jì)算步驟：1.估計(jì)個(gè)人在有工作能力時(shí)期的年平均收入2.扣除個(gè)人稅、社保以及自身生活費(fèi)用，剩下用來(lái)養(yǎng)家糊口的收入3.確定從這個(gè)人當(dāng)前年齡到預(yù)期退休年齡之間的年數(shù)4.使用一個(gè)合理的貼現(xiàn)率，計(jì)算第3步確定的年份里的收入的現(xiàn)值§2應(yīng)該購(gòu)買的的壽險(xiǎn)額？？？？一、生命價(jià)價(jià)值法例1：有一人F，25歲，已婚，，有兩個(gè)孩孩子，年收收入25000美元，計(jì)劃劃65歲退休（假假定他的年年收入保持持不變），，在他的年年收入中中，10000元用于支付付個(gè)人所得得稅、社保保和F自己的個(gè)人人需求。剩剩下的15000美元用來(lái)養(yǎng)養(yǎng)家糊口，，求F的生命價(jià)值值。（假設(shè)設(shè)貼現(xiàn)率是是6%）§2應(yīng)該購(gòu)買的的壽險(xiǎn)額？？？？一、生命價(jià)價(jià)值法優(yōu)點(diǎn)：可粗粗略的度量量人類生命命的經(jīng)濟(jì)價(jià)價(jià)值缺點(diǎn)：1.其他收入來(lái)來(lái)源沒有考考慮到，比比如投資收收入、低保保收入等2工作收入和和花費(fèi)不變變的假設(shè)不不現(xiàn)實(shí)3收入中分配配給家庭的的份額是關(guān)關(guān)鍵，離婚婚、家庭成成員的出生生、死亡等等因素未考考慮4.長(zhǎng)期貼現(xiàn)率率5.通脹的影響響§2應(yīng)該購(gòu)買的的壽險(xiǎn)額？？？？二、需求法法分析在家長(zhǎng)長(zhǎng)死亡的情情況下家庭庭必須得到到滿足的各各種需求。。從總貨幣幣需求量中中減去已有有的壽險(xiǎn)和和財(cái)產(chǎn)數(shù)量量，得到的的差額便是是需要購(gòu)買買的壽險(xiǎn)額額?！?應(yīng)該購(gòu)買的的壽險(xiǎn)額？？？？二、需求法法最重要的家家庭需求有有：1.遺產(chǎn)清理資資金2.再調(diào)整期的的收入3.撫養(yǎng)期的需需求收入4.生存的配偶偶的終身年年金5.特殊需求退休需求§2應(yīng)該購(gòu)買的的壽險(xiǎn)額？？？？1.遺產(chǎn)清理資資金家長(zhǎng)死亡后后，家庭立立即需要一一筆遺產(chǎn)清清理資金或或者清算資資金。喪葬費(fèi)用、、醫(yī)療費(fèi)用用、分期償償還的債務(wù)務(wù)、遺產(chǎn)管管理費(fèi)用等等2.再調(diào)整期的的收入再調(diào)整期：：為家庭提提供經(jīng)濟(jì)來(lái)來(lái)源的人死死亡后的1~2年目的是讓家家庭有時(shí)間間重新調(diào)整整生活水平平§2應(yīng)該購(gòu)買的的壽險(xiǎn)額？？？？3.撫養(yǎng)期的收入入再調(diào)整期之后后是撫養(yǎng)期，，直到最小的的孩子年滿18歲，如果有必要，，收入應(yīng)該可可以使健在的的配偶能待在在家里繼續(xù)照照顧孩子4.生存的配偶的的終身年金（1）無(wú)給付期的的收入（2）無(wú)給付期之之后作為社保保的補(bǔ)充收入入§2應(yīng)該購(gòu)買的壽壽險(xiǎn)額？？？？5.特殊需求抵押貸款償還還金教育金應(yīng)急金6.退休需求考慮家長(zhǎng)可能能活到退休，，所以家庭應(yīng)應(yīng)該考慮滿足足退休收入需需求§2應(yīng)該購(gòu)買的壽壽險(xiǎn)額？？？？二、需求法例子：Z和S結(jié)婚并有一個(gè)個(gè)1歲的孩子，33歲的Z（男）是一家家大型石油公公司的銷售，，每年掙40000元，31歲的S（女）是一個(gè)個(gè)小學(xué)老師，，每年掙30000元。Z希望如果他過(guò)過(guò)早去世，他他的家人不會(huì)會(huì)遇到經(jīng)濟(jì)困困難?！?應(yīng)該購(gòu)買的壽壽險(xiǎn)額？？？？一、Z的現(xiàn)金需求喪葬費(fèi)10000元；雖然目前有一一份團(tuán)體健康康險(xiǎn)，但他必必須支付年度度免賠額和不不在保險(xiǎn)范圍圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用，估計(jì)這這筆費(fèi)用是6000元目前分期付款款的債務(wù)總額額是12000元二、收入需求求Z和S的稅后工資大大約為4000元/月，其中S的稅后工資是是1800元/月Z覺得如果能得得到這筆錢的的75%，即每月3000元/月，他的家庭庭可以維持現(xiàn)現(xiàn)在的生活水水平。即在調(diào)調(diào)整期和撫養(yǎng)養(yǎng)期的17年間每月能得得到3000元。若Z身故，兒子在在年滿18歲之前可以領(lǐng)領(lǐng)取撫恤金600/月假設(shè)壽險(xiǎn)的投投資收益率與與通貨膨脹率率相等S有工作，不用用為她準(zhǔn)備退退休金Z的公司幫Z買了社保還參參加了企業(yè)年年金，因此不不需要為自己己準(zhǔn)備額外的的退休金三、特殊需求求目前有抵押貸貸款110000元；Z希望家庭有25000元的應(yīng)急資金金Z希望孩子有100000元的教育資金金四、Z的總資產(chǎn)存款10000元；基金和股股票的總市值值25000元，個(gè)人退休休賬戶目前的的余額4200元，目前享有有的企業(yè)年金金4500元，此外若Z身故，他的家家人可以得到到10000元的喪葬費(fèi)；；Z參加了單位的的團(tuán)體養(yǎng)老保保險(xiǎn)計(jì)劃，他他的保額是40000元；Z自己買了一份份保額是10000元的壽險(xiǎn)§2應(yīng)該購(gòu)買的壽壽險(xiǎn)額？？？？二、需求法優(yōu)點(diǎn)：可以精確的確確定壽險(xiǎn)的購(gòu)購(gòu)買額考慮到了其他他的收入來(lái)源源和金融資產(chǎn)產(chǎn)可用來(lái)確定殘殘疾或退休間間的需求缺點(diǎn)觀測(cè)被保險(xiǎn)人人的一生需要要大量的假設(shè)設(shè)環(huán)境改變時(shí)，，必須定期評(píng)評(píng)價(jià)家庭的需需求忽略了通貨膨膨脹忽略了保留遺遺產(chǎn)給繼承人人§2應(yīng)該購(gòu)買的壽壽險(xiǎn)額？？？？三、資本保留留法（資本需需求分析法））需求法假設(shè)壽壽險(xiǎn)收益被完完全消費(fèi)掉，，而資本保留留法保存為家家庭提供收入入所需的資本本，產(chǎn)生收入入的資本以后后還可以留給給繼承人計(jì)算步驟：準(zhǔn)備個(gè)人資產(chǎn)產(chǎn)負(fù)債表確定能產(chǎn)生收收入的資本數(shù)數(shù)量確定需要額外外增加的資本本量§2應(yīng)該購(gòu)買的壽壽險(xiǎn)額？？？？三、資本保留留法（資本需需求分析法））例子：L，35歲，有妻子和和兩個(gè)分別為為3歲和5歲的孩子，L每年收入60000元，如果他死死亡，他希望望他的家庭每每年能得到30000元，他還想準(zhǔn)準(zhǔn)備好應(yīng)急資資金和教育資資金，償還抵抵押貸款、汽汽車貸款和賒賒購(gòu)賬款。另另外，若L因壽險(xiǎn)約定的的風(fēng)險(xiǎn)身故或或身殘，他的的家庭每年可可以取得的低低保收入是12000美元。孩子從從現(xiàn)在到成年年的教育經(jīng)費(fèi)費(fèi)一共需要60000美元?！?提供壽險(xiǎn)保障障的方法一、每年續(xù)保保定期保險(xiǎn)法法二、平準(zhǔn)保費(fèi)費(fèi)法§4壽險(xiǎn)保障合同同條款一、所有權(quán)條條款二、完全合同同條款（entire-contractclause）一份完整的保保險(xiǎn)合同是由由人壽保險(xiǎn)保保單和相關(guān)投投保單組成的的，除非投保保單中有重大大誤告，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不得利用用其中的陳述述作為保單無(wú)無(wú)效的借口三、不可抗辯辯條款（可抗抗辯期2年）保險(xiǎn)人在保單單生效兩年后后，在被保險(xiǎn)險(xiǎn)人存活的情情況下不得對(duì)對(duì)保單提出異異議。保險(xiǎn)人在保單單生效兩年后后，不可以發(fā)發(fā)出保單時(shí)存存在重大誤告告、隱瞞或欺欺騙為原由對(duì)對(duì)死亡賠付提提出異議。§4壽險(xiǎn)保障合同同條款四、自殺條款款（suicideclause）如果被保險(xiǎn)人人在保單發(fā)出出后兩年內(nèi)自自殺，不能獲獲得保單面值值的賠付，只只能退還已繳繳保費(fèi)舉證的責(zé)任在在于保險(xiǎn)人五、寬限期保單所有人有有31天時(shí)間繳清到到期未繳的保保費(fèi)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)和可可變保費(fèi)保單單有更長(zhǎng)的寬寬限期（61天）§4壽險(xiǎn)保障合同同條款六、復(fù)效規(guī)定定（reinstatementprovision）如果寬限期結(jié)結(jié)束還沒有繳繳納保費(fèi)，或或者保費(fèi)自動(dòng)動(dòng)墊付條款沒沒有生效。復(fù)復(fù)效規(guī)定允許許保單所有人人恢復(fù)已中止止保單的效力力。條件：有可保性證明明付清所有到期期未付的保費(fèi)費(fèi)和費(fèi)用及利利息，從各自自的到期日開開始付息償還或復(fù)效所所有的保單質(zhì)質(zhì)押貸款，從從到期日開始始計(jì)時(shí)該保單未退保保保單必須在規(guī)規(guī)定的一段時(shí)時(shí)間內(nèi)復(fù)效，，一般是從中中止開始的3年或5年內(nèi)§4壽險(xiǎn)保障合同同條款七、年齡或性性別誤告條款款（misstatementofageorsexclause）如果被保險(xiǎn)人人的年齡或性性別申報(bào)存在在錯(cuò)誤，按實(shí)實(shí)際所繳保費(fèi)費(fèi)占以正確年年齡和性別計(jì)計(jì)算保費(fèi)的比比率給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金額例子：Joy，35歲，投保20000美元普通壽險(xiǎn)險(xiǎn)，他的年齡齡被誤報(bào)為34歲。如果35歲的人每1000美元保險(xiǎn)金繳繳納保費(fèi)20美元，34歲的人每1000美元保險(xiǎn)金繳繳納保費(fèi)19美元，那么Joy可獲得的最高高賠付是？§4壽險(xiǎn)保障合同同條款八、指定受益益人條款九、可變更和和不可撤銷受受益人大多數(shù)的指定定受益人是可可變更的，保保單所有人可可以隨時(shí)更改改受益人，無(wú)無(wú)需經(jīng)過(guò)受益益人同意。特定受益人/團(tuán)體受益人十、計(jì)劃改變變條款該條款允許保保單持有人把把現(xiàn)有保單轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)成不同種類類的其他保單單?！?壽險(xiǎn)保障合同同條款十一、除外責(zé)責(zé)任與限制十二、繳費(fèi)條條款年繳/半年繳/季繳/月繳十三、壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓條款完全轉(zhuǎn)讓擔(dān)保轉(zhuǎn)讓十四、保單質(zhì)質(zhì)押貸款§4壽險(xiǎn)保障合同同條款十五、保費(fèi)自自動(dòng)墊付條款款如果保單在經(jīng)經(jīng)過(guò)寬限期后后還有足夠的的現(xiàn)金價(jià)值，，保單就會(huì)自自動(dòng)“借用””一部分現(xiàn)金金價(jià)值來(lái)繳清清欠繳保費(fèi)。。保單效力不變變，但有了未未償還的貸款款。§5紅利選擇權(quán)一、紅利持有分紅保單單的保單持有有人具有分享享保險(xiǎn)公司超超額紅利的權(quán)權(quán)利。紅利的領(lǐng)取方方式：現(xiàn)金減少保費(fèi)紅利積累購(gòu)買增額繳清清保險(xiǎn)購(gòu)買定期保險(xiǎn)險(xiǎn)§5紅利選擇權(quán)找出最佳的紅紅利選擇權(quán)符合財(cái)務(wù)狀況況及目標(biāo)1.如果你收入有有限2.如果重點(diǎn)考慮慮稅收3.如果要在退休休前擁有一份份繳清保險(xiǎn)4.如果要在短時(shí)時(shí)間內(nèi)增加壽壽險(xiǎn)保額§6不喪失價(jià)值任任選條款主要針對(duì)有現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值的保保單退保的情情況三種不喪失價(jià)價(jià)值或退保金金選擇方式現(xiàn)金價(jià)值減額繳清保險(xiǎn)險(xiǎn)？展期保險(xiǎn)§7給付方式選擇擇權(quán)或稱理賠方式式選擇（settlementoptions）利息期權(quán)保險(xiǎn)人保留保保險(xiǎn)金，利息息按期支付給給受益人固定期限方式式如果第一順位位受益人在收收到全部給付付之前死亡，，此順位收益益固定金額方式式終身年金選擇擇權(quán)§7給付方式選擇擇權(quán)終身年金選擇擇權(quán)1.終身年金只在受益人生生存的條件下下給付2.確定期限終身身年金（固定定期限方式））3.償還性終身年年金4.聯(lián)合生存年金金§7給付方式選擇擇權(quán)或稱理賠方式式選擇（settlementoptions）優(yōu)點(diǎn)：1.家庭有固定的