保險(xiǎn)學(xué)原理課件

保險(xiǎn)學(xué)原理1保險(xiǎn)學(xué)課程體系構(gòu)成＊理論部分：第1～4章（保險(xiǎn)是什么以及運(yùn)行原理）＊實(shí)務(wù)部分：第5～12章（保險(xiǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)）＊市場部分：第13～21章（保險(xiǎn)經(jīng)營的外部環(huán)境）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成＊人身保險(xiǎn)＊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)＊再保險(xiǎn)保險(xiǎn)市場＊保險(xiǎn)主體：賣方、買方、中介＊保險(xiǎn)客體：保險(xiǎn)產(chǎn)品2第一章保險(xiǎn)歷史回顧3保險(xiǎn)歷史回顧本章主要內(nèi)容保險(xiǎn)思想的萌芽近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展中國保險(xiǎn)史4保險(xiǎn)歷史回顧以時間為主線，可分為原始(古代)保險(xiǎn)思想萌芽(公元14世紀(jì)以前）近代保險(xiǎn)的發(fā)展（公元14～18世紀(jì)）現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的形成與發(fā)展（公元18世紀(jì)～）5保險(xiǎn)歷史回顧原始保險(xiǎn)階段（公元14世紀(jì)之前）保險(xiǎn)思想起源于古巴比倫傳至腓尼基再傳入希臘漢漠拉比法典（公元前2250年）共同海損原則的確定（公元前916年）船貨抵押借款（冒險(xiǎn)借款）希臘社團(tuán)組織6保險(xiǎn)歷史回顧共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽。公元前916年的羅地安海商法規(guī)定：

凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分?jǐn)倸w還，即所謂共同海損基本原則。7保險(xiǎn)歷史回顧近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展（公元14～18世紀(jì)）真正意義上的保險(xiǎn)是近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并隨近代資本主義商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步發(fā)展起來。在近代保險(xiǎn)制度的形成過程中，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)，是隨資本主義國家法律體系的完善和信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生并發(fā)展的。8保險(xiǎn)歷史回顧近代保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展海上保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)（1666年9月5日倫敦大火）Guild制度9保險(xiǎn)歷史回顧值得一提的歷史經(jīng)典事例1347年，由熱那亞商人喬治?勒克維倫出立了現(xiàn)存世界上第一張保險(xiǎn)單（Policy）善于經(jīng)商的倫巴蒂商人

1683年愛德華?勞埃德開設(shè)的小咖啡館成為今天世界上最大的個人保險(xiǎn)組織，先后出版的刊物是：《勞埃德新聞》、《勞合社動態(tài)》，《勞合社動態(tài)》是除《倫敦公報(bào)》外，英國歷史最悠久的報(bào)紙。10保險(xiǎn)歷史回回顧1666年年9月5日日，倫敦的一一場大火““燒”出了了巴蓬的火火險(xiǎn)營業(yè)所，是鳳鳳凰火災(zāi)保保險(xiǎn)公司的的前身（1705年）。巴蓬蓬的“差別化費(fèi)率””為他贏得得“現(xiàn)代保保險(xiǎn)之父””的稱號1551年德國紐倫倫堡市的““兒童強(qiáng)制制保險(xiǎn)”17世紀(jì)中期的的“佟蒂法法”（1683，法國）/聯(lián)合養(yǎng)老老金保險(xiǎn)1748年，陶德森森開始研究究年金問題題，1756年發(fā)表著作作1661年英國數(shù)學(xué)學(xué)家格蘭特特發(fā)表了關(guān)關(guān)于生命表表構(gòu)想的論論文1693年愛德華??哈雷的生生命表（1687～1691，德國勃萊萊斯洛市））11保險(xiǎn)歷史回回顧現(xiàn)代保險(xiǎn)制制度的形成成與發(fā)展（（公元18世紀(jì)～）18世紀(jì)，是近近代保險(xiǎn)與與現(xiàn)代保險(xiǎn)險(xiǎn)的分界線線，是現(xiàn)代代保險(xiǎn)制度度產(chǎn)生、形形成的時期期。18世紀(jì)40～50年代，辛普普森制成費(fèi)費(fèi)率表詹姆斯?道道德遜的自自然保費(fèi)和和均衡保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)理論1762年英國公平平人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)公司成立立1774年英國頒布布《1774年英國人壽壽保險(xiǎn)法》》12保險(xiǎn)歷史回回顧與近代保險(xiǎn)險(xiǎn)相比，現(xiàn)現(xiàn)代保險(xiǎn)的的顯著變化化是：保險(xiǎn)經(jīng)營主主體的大量量出現(xiàn)并走走向現(xiàn)代化化保險(xiǎn)業(yè)表現(xiàn)現(xiàn)出隨著社社會經(jīng)濟(jì)的的發(fā)展而發(fā)發(fā)展的特點(diǎn)點(diǎn)承保范圍與與保險(xiǎn)責(zé)任任的擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)營技技術(shù)和經(jīng)營營手段的科科學(xué)化13保險(xiǎn)歷史回回顧結(jié)論（1））原始社會和和奴隸社會會，都不具具備形成保保險(xiǎn)補(bǔ)償制制度的經(jīng)濟(jì)濟(jì)基礎(chǔ)。封建社會，，商業(yè)性保保險(xiǎn)僅局限限于海上保保險(xiǎn)。資本主義社社會，財(cái)富富被“大量量”創(chuàng)造并并高度集中中，促使保保險(xiǎn)迅速發(fā)發(fā)展。結(jié)論（2））保險(xiǎn)制度形形成的前提提條件：自自然災(zāi)害、、意外事故故的客觀存存在保險(xiǎn)制度形形成的可能能條件：剩剩余產(chǎn)品的的出現(xiàn)，后后備物質(zhì)或或基金的形形成保險(xiǎn)制度形形成的理論論條件：以生命表誕誕生為代表表的理論基基礎(chǔ)14保險(xiǎn)歷史回回顧中國保險(xiǎn)的的出現(xiàn)及其其發(fā)展中國古代幾幾種典型的的倉儲制度度中國古代商商業(yè)保險(xiǎn)的的萌芽中國民族保保險(xiǎn)業(yè)的誕誕生與興起起社會主義保保險(xiǎn)業(yè)的建建立與發(fā)展展15保險(xiǎn)歷史回回顧古代中國幾幾種典型的的倉儲制度度委積：周朝朝發(fā)起的一一種倉儲制制度，具有有平時的扶助助+災(zāi)時的的救助的作作用，政府府行為常平倉：起起源于漢朝朝，具有保保障救濟(jì)和和平抑糧價(jià)價(jià)的作用，，財(cái)政出資資義倉：源于于漢代，由由官方組織織，民間自自行出資與與管理，官官方斂財(cái)之之嫌廣惠倉：主主要集中于于宋朝，由由官府賦稅稅出資，主主要用于平平時的扶助助，體現(xiàn)大大同理想中國古代商商業(yè)保險(xiǎn)的的萌芽保障鹽運(yùn)的的做法（1879年年，四川總總督丁葆楨楨）建立海外保保障基金（（公元前1000年年，以色列列所羅門國國王）“麻鄉(xiāng)約””的責(zé)任賠賠償制度（（1852年陳鴻仁仁首創(chuàng)客運(yùn)運(yùn)/1860年貨運(yùn)運(yùn)/1866年郵政政/19世世紀(jì)后期淡淡出）鏢局以及鏢鏢局責(zé)任賠賠償制度（（15世紀(jì)紀(jì)永樂年間間持續(xù)到民民國初期））16保險(xiǎn)歷史回回顧中國民族保保險(xiǎn)業(yè)的誕誕生與興起起西方保險(xiǎn)開開始傳入中中國西方現(xiàn)代保保險(xiǎn)思想在在中國的傳傳播中國民族保保險(xiǎn)業(yè)的出出現(xiàn)與發(fā)展展外國保險(xiǎn)商商在中國的的特點(diǎn)憑借政治特特權(quán)擴(kuò)張業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域利用買辦招招攬業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)上逐步步滲透17保險(xiǎn)歷史回回顧西方保險(xiǎn)思思想在中國國的傳播魏源（1794-1857）《海國圖志志》（1842）一書中介紹西方近代代保險(xiǎn)及其其做法：“宅擔(dān)?！薄被鸹馂?zāi)保險(xiǎn)“船擔(dān)?！薄焙：Ｉ媳ｋU(xiǎn)“命擔(dān)?！薄比巳藟郾ｋU(xiǎn)洪仁干（1822～1864年）在其其上書給洪洪秀全的《資政新篇篇》中指出出：“外國國有興保人人物之例，，凡屋宇、、人命、貨貨物、船等等，有防于于水火者，，先于保人人議定，每每年納銀若若干，有失失則保人賠賠，毋所值值，無失則則贏其所奉奉，若失命命則父母、、妻子有所所賴，失物物也不致盡盡虧。”18保險(xiǎn)歷史回回顧民族保險(xiǎn)公公司的誕生生、興起和和發(fā)展義和公司保保險(xiǎn)行的首首創(chuàng)（1865年5月25日日）招商局的成成立（1872年12月23日）仁和保險(xiǎn)公公司創(chuàng)立（（1875年12月月28日））濟(jì)和保險(xiǎn)公公司成立（（1878年4月17日）仁濟(jì)和保險(xiǎn)險(xiǎn)公司成立立（1886年2月月）外商保險(xiǎn)公公司壟斷中中國保險(xiǎn)市市場保險(xiǎn)同業(yè)公公會與保險(xiǎn)險(xiǎn)法規(guī)19保險(xiǎn)歷史回回顧抗戰(zhàn)時期及及勝利后的的中國保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)重慶取代上上海成為保保險(xiǎn)業(yè)的中中心其他地區(qū)的的保險(xiǎn)業(yè)狀狀況敵偽政府對對保險(xiǎn)業(yè)的的監(jiān)管勝利后保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)中心復(fù)復(fù)移上海嚴(yán)重混亂的的保險(xiǎn)市場場中國保險(xiǎn)業(yè)業(yè)的轉(zhuǎn)折20保險(xiǎn)歷史回回顧舊中國保險(xiǎn)險(xiǎn)市場的特特點(diǎn)：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主主要集中在在沿海臨江江城市保險(xiǎn)市場被被帝國主義義列強(qiáng)所壟壟斷是對中國進(jìn)進(jìn)行掠奪的的工具之一一破壞我國保保險(xiǎn)業(yè)，目目的是霸占占中國保險(xiǎn)險(xiǎn)市場21保險(xiǎn)歷史回回顧新中國保險(xiǎn)險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)創(chuàng)建PICC的的成立外國保險(xiǎn)公公司退出我我國保險(xiǎn)市市場1959～1979年年，國內(nèi)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停停辦1980～1982年年，全面恢恢復(fù)國內(nèi)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)22保險(xiǎn)歷史回回顧保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)復(fù)以來的三三個發(fā)展階階段第一階段：：1980～1985年年第二階段：：1986～1995年年第三階段：：1995年～23保險(xiǎn)歷史回回顧本章小結(jié)保險(xiǎn)作為一一種經(jīng)濟(jì)保保障制度，，成立需要要條件，并并且將永遠(yuǎn)遠(yuǎn)存在海上保險(xiǎn)是是最早出現(xiàn)現(xiàn)的險(xiǎn)種誠信是保險(xiǎn)險(xiǎn)的靈魂對我國而言言，保險(xiǎn)市市場的培育育及其重要要（文化））24第二章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)險(xiǎn)25風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)險(xiǎn)本章主要內(nèi)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)險(xiǎn)的概念及及其相互關(guān)關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)的定義義、特點(diǎn)及及構(gòu)成要素素風(fēng)險(xiǎn)管理的的概念、方方法（措施施）可保危險(xiǎn)及及其條件26風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)險(xiǎn)幾個基本概概念（《韋韋伯斯特新新詞典》Webster’sNewCollegiateictionary）確定性：““一種沒有有懷疑的狀狀態(tài)?！辈淮_定性：：“懷疑自自己對當(dāng)前前行為所造造成的將來來結(jié)果的預(yù)預(yù)測能力””。不確定定性是一個個主觀概念念，因此，，它無法以以度量。逆向選擇：：一種對保保險(xiǎn)的潛在在影響，即即高風(fēng)險(xiǎn)者者更傾向于于購買保險(xiǎn)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)：：一種對保保險(xiǎn)的潛在在消耗，即即因保險(xiǎn)的的存在，增增加了因?yàn)闉椴回?fù)責(zé)任任或違法行行為而造成成損失的可可能性。風(fēng)險(xiǎn)：在保保險(xiǎn)中，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指損損失發(fā)生的的不確定性性。風(fēng)險(xiǎn)是是一個客觀觀概念，因因此，它是是可以度量量的。風(fēng)險(xiǎn)單位：：是指一次次風(fēng)險(xiǎn)事故故可能涉及及到損失范范圍，即可可能遭受損損失的人、、場所或財(cái)財(cái)產(chǎn)。理想想狀態(tài)下的的風(fēng)險(xiǎn)單位位應(yīng)該是獨(dú)獨(dú)立且同分分布27風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征征客觀性消極性單一風(fēng)險(xiǎn)的的不確定性性（Whether\When\Whatresult））總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生的可測測性普遍性利益相關(guān)性性可變性28風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要要素所謂風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)構(gòu)成要素，，是指風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的組成部部分。也可可以認(rèn)為是是理解事故故后果產(chǎn)生生過程的方方法。風(fēng)險(xiǎn)載體:指風(fēng)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生的本體體，又可稱稱之為標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)因素:指可能造造成風(fēng)險(xiǎn)載載體經(jīng)濟(jì)損損失或加重重?fù)p失的原原因或條件件危險(xiǎn)事故:指造成損損失的直接接原因危險(xiǎn)損失：：指危險(xiǎn)事事故導(dǎo)致的的結(jié)果風(fēng)險(xiǎn)因素分分類：有形風(fēng)險(xiǎn)因因素?zé)o形風(fēng)險(xiǎn)因因素（道德、行為為、心理、、文化觀念念）29風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素載體危險(xiǎn)事故損失結(jié)果引發(fā)作用導(dǎo)致造成危險(xiǎn)構(gòu)成各各要素之間間關(guān)系示意意圖30按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生生的原因劃劃分自然風(fēng)險(xiǎn)社會風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)險(xiǎn)31風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)險(xiǎn)所謂自然風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，是指指因自然力力的不規(guī)則則運(yùn)動/作作用引起的的種種現(xiàn)象象，導(dǎo)致人人們的物質(zhì)質(zhì)財(cái)產(chǎn)、生生命遭受損損失和/或或損害。所謂社會風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，是指指由于個人人行為的失失?；虿豢煽深A(yù)測的團(tuán)團(tuán)體行為引引起的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，如民風(fēng)風(fēng)危險(xiǎn)。所謂經(jīng)濟(jì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，是指指企業(yè)在生生產(chǎn)經(jīng)營過過程中由于于各種相關(guān)關(guān)因素的變變動而導(dǎo)致致贏利的減減少、企業(yè)業(yè)虧損甚至至破產(chǎn)倒閉閉的風(fēng)險(xiǎn)。。所謂政治風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，是指指政治的原原因或源于于種族、宗宗教信仰之之間的沖突突、叛亂或或者戰(zhàn)爭引引起的各種種風(fēng)險(xiǎn)。32風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生生的環(huán)境分分類靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)所謂靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指社會會經(jīng)濟(jì)環(huán)境正正常的情況下下，由于自然然力的不規(guī)則則運(yùn)動或人們們行為過失或或錯誤判斷等等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。（自然風(fēng)險(xiǎn)、、社會風(fēng)險(xiǎn)、、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、、法律風(fēng)險(xiǎn)））所謂動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指由于于社會經(jīng)濟(jì)或或政治變動而而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。（政治風(fēng)險(xiǎn)））33風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)質(zhì)分類純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所謂純粹風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指只有有損失而無收收入的風(fēng)險(xiǎn)。。（靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，，自然風(fēng)險(xiǎn)，，社會風(fēng)險(xiǎn)/回避）所謂投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指既可可能存在收入入又可能存在在損失的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。（動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，，政治風(fēng)險(xiǎn)/愿意承擔(dān)）34風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)作用的的對象分類人身風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)35風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)所謂財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指可能能導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)發(fā)生毀損、滅滅失的風(fēng)險(xiǎn)。。所謂人身風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指人們們因生、老、、病、死、殘殘等原因而產(chǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。所謂責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指因人人們的過失行行為、侵權(quán)行行為或違約責(zé)責(zé)任依法應(yīng)對對他人造成的的人身傷害、、財(cái)產(chǎn)損失承承擔(dān)民事賠償償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)，是是指債權(quán)人的的債務(wù)因債務(wù)務(wù)人違約而不不能收回或者者不能及時收收回，因此給給債權(quán)人帶來來的損失。信信用風(fēng)險(xiǎn)具有有不對稱性、、累計(jì)性、內(nèi)內(nèi)源性和行為為因素等特點(diǎn)點(diǎn)。36風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的的主體分類個人/家庭風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)國家風(fēng)險(xiǎn)所謂個人或家家庭風(fēng)險(xiǎn)，是是指家庭收入入的潛在波動動，這種波動動表現(xiàn)為收入入的減少或是是支出的增加加。所謂企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，指的是任任何原因引起起的企業(yè)價(jià)值值可能的減少少都可以被定定義為企業(yè)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。國家風(fēng)險(xiǎn)，是是指那些由于于戰(zhàn)爭、國際際關(guān)系變化、、政權(quán)更迭或或政策變化而而導(dǎo)致國家資資產(chǎn)或利益受受到損害的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。國家風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)通常包括括政治風(fēng)險(xiǎn)、、社會風(fēng)險(xiǎn)和和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三三種。37風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)按保險(xiǎn)公司承承保能力分類類可承保風(fēng)險(xiǎn)不可承保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)特別約定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)38風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的條條件純粹風(fēng)險(xiǎn)大量存在（但但要考慮保險(xiǎn)險(xiǎn)公司的承受受能力）發(fā)生的概率具具有可測性造成經(jīng)濟(jì)損失失具有分散性其發(fā)生具有偶偶然性不是因酗酒或或吸毒所致不屬于違法行行為要考慮大多數(shù)數(shù)人交納保費(fèi)費(fèi)的承受能力力39風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)什么是風(fēng)險(xiǎn)管管理所謂風(fēng)險(xiǎn)管理理，是指經(jīng)濟(jì)濟(jì)個體如何整整合有限的資資源，通過對對風(fēng)險(xiǎn)的識別別與評估，使使損失對個體體的不利沖擊擊降至最低點(diǎn)點(diǎn)管理過程。?；竞x危險(xiǎn)管理的主主體人人主動行為目的40風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失成本本是指由于風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的存在和危危險(xiǎn)事故發(fā)生生后，人們所所必須支出的的費(fèi)用或/和和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利利益的減少。。風(fēng)險(xiǎn)損失成成本又可以分分為：直接損失成本本：財(cái)產(chǎn)毀損損、人員傷亡亡原生風(fēng)險(xiǎn)間接損失成本本：瘟疫、環(huán)環(huán)境污染次生風(fēng)險(xiǎn)間接損失成本本：恐慌、不不安衍生風(fēng)險(xiǎn)41風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的目目標(biāo)將風(fēng)險(xiǎn)損失程程度降至最低低，并且使其其管理成本最最小化風(fēng)險(xiǎn)管理的意意義預(yù)防損失減減少少社會資源的的浪費(fèi)減少損失直直接接、間接損失失維護(hù)個人、家家庭（企業(yè)））、社會的穩(wěn)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)管理功能能的定位風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)管理的意意義是風(fēng)險(xiǎn)管理的目目的是風(fēng)險(xiǎn)防患于未然預(yù)防或減少損損失的發(fā)生42風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理范圍圍個人/家庭風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理政府風(fēng)險(xiǎn)管理理危險(xiǎn)管理目標(biāo)標(biāo)對個人/家庭庭對企業(yè)/政府府43風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理步驟驟識別風(fēng)險(xiǎn)衡量潛在的損損失頻率與損損失程度開發(fā)并選擇適適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管管理方法實(shí)施所選定的的風(fēng)險(xiǎn)管理方方法持續(xù)地對公司司風(fēng)險(xiǎn)管理方方法與適用性性進(jìn)行監(jiān)督、、評估風(fēng)險(xiǎn)溝通風(fēng)險(xiǎn)評估績效評估風(fēng)險(xiǎn)識別選擇管理工具風(fēng)險(xiǎn)管理程序序示意圖（實(shí)實(shí)證論思維））44風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的識別所謂風(fēng)險(xiǎn)識別別也就是發(fā)現(xiàn)現(xiàn)并認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn),以確認(rèn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的存在,并能認(rèn)識其其性質(zhì),為風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的分析及及其衡量作準(zhǔn)準(zhǔn)備。風(fēng)險(xiǎn)識識別實(shí)際上就就是逐漸認(rèn)識識到自己在那那些方面面臨臨風(fēng)險(xiǎn)的過程程，風(fēng)險(xiǎn)識別別技術(shù)就是一一個搜集風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)因因素等方面的的信息。風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)識別強(qiáng)調(diào)其其連續(xù)性，并并要注意原有有風(fēng)險(xiǎn)的改變變以及新風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的出現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)源，是指指那些可能導(dǎo)導(dǎo)致消極后果果或積極后果果的因素的來來源。風(fēng)險(xiǎn)源構(gòu)成一一覽表名稱內(nèi)內(nèi)容物質(zhì)環(huán)境地地震、、干旱、洪澇澇社會環(huán)境道德信仰、價(jià)價(jià)值觀、行為為方式政治環(huán)境各各種政政策的穩(wěn)定或或變化法律環(huán)境法律的制定與與執(zhí)行、變化化生產(chǎn)環(huán)境企業(yè)提供產(chǎn)品品或服務(wù)的直直接來源經(jīng)濟(jì)環(huán)境資資本市市場、利率、、信貸認(rèn)知環(huán)境對對風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)本身的認(rèn)識識45風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識別的方方法專家法財(cái)務(wù)報(bào)表分析析法（資產(chǎn)負(fù)債表表、損益表、、財(cái)務(wù)狀況變變動表）流程圖分析法法實(shí)地調(diào)查分析析法事故分析法風(fēng)險(xiǎn)識別清單單46風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)識別別財(cái)產(chǎn)損失（類型、原因因、殘值評估估、重置）責(zé)任損失（專利保護(hù)、、產(chǎn)品召回、、產(chǎn)品名譽(yù)恢恢復(fù)）人力資源損失失＊人力喪失原因因：死亡、流流失、退休＊員工行為（訴訴訟風(fēng)險(xiǎn)）＊員工種類（普普通員工、高高管人員、技技術(shù)人員、員員工群體）外部經(jīng)濟(jì)因素素引起的損失失（市場價(jià)格變變動、經(jīng)濟(jì)、、法律）47風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營營風(fēng)險(xiǎn)的識別別廣義的經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，是指所所有可能對壽壽險(xiǎn)公司經(jīng)營營穩(wěn)定性造成成影響的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。例如，自自然風(fēng)險(xiǎn)、政政策風(fēng)險(xiǎn)、法法律風(fēng)險(xiǎn)、宏宏觀經(jīng)濟(jì)波動動風(fēng)險(xiǎn)等。狹義的經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，是指在在壽險(xiǎn)公司的的經(jīng)營管理過過程中，伴隨隨著壽險(xiǎn)公公公司經(jīng)營活動動的開展而形形成的風(fēng)險(xiǎn)。。主要包括：：決策管理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管管理風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。48風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)決策風(fēng)險(xiǎn)，主主要是指壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司發(fā)展的的重大決策出出現(xiàn)偏差或失失誤而導(dǎo)致的的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，主要是指指來自于壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司準(zhǔn)備金金提取和資金金運(yùn)用方面的的風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，主要是指指存在于壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司各業(yè)務(wù)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)中中的風(fēng)險(xiǎn)。49風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)北美精算師協(xié)協(xié)會對壽險(xiǎn)公公司風(fēng)險(xiǎn)的分分類C1風(fēng)險(xiǎn)：資資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指如債債券、抵押貸貸款、股票、、不動產(chǎn)和其他投資發(fā)生生損失而造成成的風(fēng)險(xiǎn)。C2風(fēng)險(xiǎn)：定定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指壽險(xiǎn)險(xiǎn)公司實(shí)際發(fā)發(fā)生的死亡率率、疾病發(fā)生率或費(fèi)用率率與預(yù)期發(fā)生生偏差而引起起壽險(xiǎn)公司資資產(chǎn)在這些產(chǎn)產(chǎn)品中的損失。C3風(fēng)險(xiǎn)：利利率變動風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，由于利率率的上調(diào)或下下調(diào)而引起現(xiàn)現(xiàn)金流出或流入波動的非非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)。。C4風(fēng)險(xiǎn);一一般經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是指由于于無效業(yè)務(wù)經(jīng)經(jīng)營引起的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。如擴(kuò)展展新業(yè)務(wù)造成的的風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)展展新業(yè)務(wù)地區(qū)區(qū)造成的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、欺詐行為為造成的風(fēng)險(xiǎn)、管理不當(dāng)當(dāng)造成的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)、訴訟造成成的風(fēng)險(xiǎn)等。。50風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)個人或家庭的的風(fēng)險(xiǎn)識別識別個人或家家庭風(fēng)險(xiǎn)的主主要方法就是是對當(dāng)前和未未來計(jì)劃的資資金來源與使使用情況進(jìn)行行分析。導(dǎo)致致資金來源減減少或資金使使用增加的潛潛在事件就是是風(fēng)險(xiǎn)?？赡艿娘L(fēng)險(xiǎn)收入的減少(退休之前死死亡或殘廢、、提前退休））增加加教育投入、、爭取公共性性資助支出增加（醫(yī)療費(fèi)用增增加）通通過各種種保障計(jì)劃獲獲得幫助個人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（駕駛汽車、、擁有危險(xiǎn)性性財(cái)產(chǎn)）損損失控控制、購買責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)51風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)危險(xiǎn)分析是指在對危險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行識別后后，進(jìn)而評估估在各種危險(xiǎn)險(xiǎn)事故一旦發(fā)發(fā)生時，可能能遭受的損失失。這種損失失通常以危險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生損失頻頻率和損失幅幅度來表示。。損失頻率，是指特定群體體對象在某一一期間內(nèi)，平平均每一危險(xiǎn)險(xiǎn)單位發(fā)生一特定危危險(xiǎn)事故的次次數(shù)。損失幅度，是指特定群體體對象在某一一期間內(nèi)，平平均每次遭受受特定損失事故發(fā)發(fā)生所受損失失的大小，通通常用損失金金額的多少來來表示。直接損失與間間接損失52風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)損失頻頻率，，是指特特定群群體對對象在在某一一期間間內(nèi)，，平均均每一一危險(xiǎn)險(xiǎn)單位位發(fā)生一一特定定危險(xiǎn)險(xiǎn)事故故的次次數(shù)。。用公公式表表示為為：損失頻頻率的的分類類損失頻頻率=實(shí)際發(fā)發(fā)生特特定損損失事事故總總次數(shù)數(shù)危險(xiǎn)暴暴露單單位總總數(shù)實(shí)際發(fā)發(fā)生特特定事事故損損失總總值＊幾乎不不會發(fā)發(fā)生＊不太可可能發(fā)發(fā)生＊肯定發(fā)發(fā)生＊發(fā)生頻頻率適適中＊發(fā)生頻頻率超超出預(yù)預(yù)期53風(fēng)險(xiǎn)與與保險(xiǎn)險(xiǎn)損失程程度，，是指一一旦發(fā)發(fā)生損損失事事故，，其可可能造造成的的最大大損失失值。。用公公式表表示為為：損失估估計(jì)時時需要要考慮慮的因因素同一損損失所所致的的各種種形態(tài)態(tài)，一一般間間接損損失比比直接接損失失嚴(yán)重重?fù)p失的的時間間性與與損失失金額額實(shí)際發(fā)發(fā)生特特定事事故損損失總總值損失幅幅度=實(shí)際發(fā)發(fā)生特特定損損失事事故總總次數(shù)數(shù)×100%54風(fēng)險(xiǎn)與與保險(xiǎn)險(xiǎn)損失頻頻率高高損失幅幅度小小損失頻頻率低低損失幅幅度小小損失頻頻率高高損失幅幅度大大損失頻頻率低低損失幅幅度大大高低損失頻率損失幅幅度風(fēng)險(xiǎn)分分類示示意圖圖危險(xiǎn)回回避損失自自留危險(xiǎn)回回避損失預(yù)預(yù)防損失控控制危險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移損失預(yù)預(yù)防高低損失頻率損失幅幅度風(fēng)險(xiǎn)管管理方方法的的選擇擇55風(fēng)險(xiǎn)與與保險(xiǎn)險(xiǎn)什么是是風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制制所謂風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控控制，，是指指為了了降低低損失失頻率率、減減小損損失幅幅度所所采取取的任任何措措施。?？梢娨?，降降低損損失頻頻率是是為了了防止止損失失發(fā)生生，減減少損損失幅幅度是是為了了損失失降低低。關(guān)鍵點(diǎn)點(diǎn)控制措措施通通過改改變風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)體體本身身實(shí)現(xiàn)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控制制風(fēng)險(xiǎn)控控制措措施的的作用用單一一，需需要協(xié)協(xié)同運(yùn)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)控控制的的種類類風(fēng)險(xiǎn)規(guī)規(guī)避（（Avoidance)損失預(yù)預(yù)防(LossPrevention)損失抑抑制(LossReduction風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移(RiskTransfer)影響損損失頻頻率影響損損失幅幅度56風(fēng)險(xiǎn)與與保險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)規(guī)避：：為了了免除除風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的威威脅，，采取取企圖圖使損損失發(fā)發(fā)生概概率等等于零零的措措施。。通常常采取取的方方式為為：根根本不不從事事該活活動；；中途途放棄棄某項(xiàng)項(xiàng)活動動。特點(diǎn)點(diǎn)＊適用用于于損損失失頻頻率率高高、、損損失失幅幅度度大大的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)＊適用用于于控控制制代代價(jià)價(jià)高高的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)＊具有有消消極極性性＊具有有局局限限性性＊有時時需需要要付付出出代代價(jià)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)預(yù)預(yù)防防與與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)抑抑制制：：同同屬屬于于風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控控制制措措施施，，較較風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)規(guī)規(guī)避避為為積積極極主主動動。。特點(diǎn)點(diǎn)＊適用用于于一一般般風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)控控制制＊風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)預(yù)預(yù)防防在在于于降降低低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生生的的頻頻率率，，但但并不不強(qiáng)強(qiáng)調(diào)調(diào)將將風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)降降至至為為零零，，這這一一點(diǎn)點(diǎn)不不同同于風(fēng)險(xiǎn)規(guī)規(guī)避＊具有積極極性與主主動性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防防與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)抑制的的比較比較內(nèi)容容風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)抑抑制使用目的的控控制制發(fā)生頻頻率減減少損損失幅度度實(shí)施時間間損損失失發(fā)生之之前發(fā)發(fā)生中中、之后后57風(fēng)險(xiǎn)與保保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移：將原原本屬于于自己的的風(fēng)險(xiǎn)通通過不同同的途徑徑轉(zhuǎn)移給給他人，，從而使使自己避避免損失失的發(fā)生生或減少少損失的的程度的的措施或或方法。。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移的途徑徑通常分分兩種，，即保險(xiǎn)險(xiǎn)與非保保險(xiǎn)。58風(fēng)險(xiǎn)與保保險(xiǎn)小結(jié)（1）了解風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的的理論掌握與風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)關(guān)的概念念認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的重要要類別及及其涵義義學(xué)會正確確使用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)控制制的主要要方法了解專業(yè)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管管理者必必須具備備的素質(zhì)質(zhì)了解保險(xiǎn)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理中中的地位位、作用用和意義義59風(fēng)險(xiǎn)與保保險(xiǎn)小結(jié)（2）幾種主要要的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方方法風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避避（Avoidance)損失預(yù)防防(LossPrevention)損失抑制制(LossReduction風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移(RiskTransfer)60第三章保險(xiǎn)的性性質(zhì)、職職能與作作用61保險(xiǎn)的性性質(zhì)、職職能與作作用章主要內(nèi)內(nèi)容保險(xiǎn)的概概念保險(xiǎn)的分分類保險(xiǎn)的職職能與作作用保險(xiǎn)的代代價(jià)保險(xiǎn)與其其他金融融制度或或行為的的比較62保險(xiǎn)的性性質(zhì)、職職能與作作用有關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)的學(xué)說說損失說＊損失賠償償＊損失分擔(dān)擔(dān)＊危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移非損失說說＊保險(xiǎn)技術(shù)術(shù)說＊欲望滿足足說＊相互金融融機(jī)構(gòu)說說二元說損失說：：保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)生的最最初目的的，是要要解決物物質(zhì)損害害補(bǔ)償問問題。主主要代表表人物及及觀點(diǎn)有有：＊損害賠償償說：英英國的馬馬歇爾、、德國的馬修斯斯＊損失分擔(dān)擔(dān)說：德德國的瓦瓦格納＊危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁說：美美國魏蘭蘭脫、克克勞斯塔，臺灣灣的宋明明哲63保險(xiǎn)的性性質(zhì)、職職能與作作用二元說：：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)兩者具具有不同同的性質(zhì)質(zhì)，人身身保險(xiǎn)是是非損失失保險(xiǎn)。。主要代代表人物物及觀點(diǎn)點(diǎn)有：否定人身身保險(xiǎn)說說：經(jīng)濟(jì)濟(jì)學(xué)家科科恩等擇一說：：法國的的愛倫貝貝格非損失說說：保險(xiǎn)險(xiǎn)應(yīng)該有有一個統(tǒng)統(tǒng)一的性性質(zhì)，既既然損失失說不能能涵蓋人人身保險(xiǎn)，那么么就要在在損失觀觀念之外外另尋解解釋。主主要觀點(diǎn)點(diǎn)有：＊保險(xiǎn)技術(shù)術(shù)說：意意大利的的費(fèi)芳德德＊欲望滿足足說：意意大利的的戈比、、德國的馬休斯斯＊財(cái)產(chǎn)共同同準(zhǔn)備說說：日本本的小島島昌太郎＊相互金融融機(jī)構(gòu)說說：日本本的米谷谷隆三64保險(xiǎn)的性性質(zhì)、職職能與作作用什么是保保險(xiǎn)《中華人人民共和和國保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第第2條對對保險(xiǎn)的的定義：：是指投投保人根根據(jù)合同同約定，，向保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人對于于合同約約定的保保險(xiǎn)事故故因其發(fā)發(fā)生所造造成的財(cái)財(cái)產(chǎn)損失失承擔(dān)賠賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金的責(zé)責(zé)任，或或者當(dāng)被被保險(xiǎn)人人死亡、、傷殘、、疾病或或者達(dá)到到合同約約定的年年齡、期期限時承承擔(dān)給付付保險(xiǎn)金金責(zé)任的的保險(xiǎn)行行為。保險(xiǎn)是集集合具有有同類危危險(xiǎn)的眾眾多單位位或個人人，以合合理計(jì)算算分擔(dān)金金的形式式，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)對少數(shù)數(shù)成員因因該危險(xiǎn)險(xiǎn)事故所所致經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失的的補(bǔ)償行行為。定義要要點(diǎn)＊聚資建建立保保險(xiǎn)基基金＊是一種種財(cái)務(wù)務(wù)轉(zhuǎn)移移機(jī)制制＊對特定定危險(xiǎn)險(xiǎn)造成成的損損失提提供經(jīng)經(jīng)濟(jì)保保障65保險(xiǎn)的的性質(zhì)質(zhì)、職職能與與作用用保險(xiǎn)的的性質(zhì)質(zhì)從經(jīng)濟(jì)濟(jì)的角角度看看＊是一種種經(jīng)濟(jì)濟(jì)行為為（互互助共共濟(jì)））＊是一種種金融融行為為（具具有融融資的的功能能）從法律律的角角度看看＊是一種種合同同行為為參與社社會的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理保險(xiǎn)構(gòu)構(gòu)成的的條件件承保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的的不確確定性性損失補(bǔ)補(bǔ)償被保險(xiǎn)險(xiǎn)人是是多數(shù)數(shù)人或或是企企事業(yè)業(yè)單位位的集集合體體保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的合合理負(fù)負(fù)擔(dān)（承保保成本本、理理賠成成本、、收集集成本本）保險(xiǎn)的的經(jīng)營營與營營利66保險(xiǎn)的的性質(zhì)質(zhì)、職職能與與作用用職能所謂職職能，，是指指某種種客觀觀事物物或現(xiàn)現(xiàn)象內(nèi)內(nèi)在的的、固固有的的功能能，是是由事事物或或現(xiàn)象的的本質(zhì)質(zhì)屬性性所決決定的的。作用作用是是事物物產(chǎn)生生的影影響和和效果果。是是事物物具有有了某某些方方面的的職能能，且且將職職能發(fā)揮揮出來來而產(chǎn)產(chǎn)生的的影響響和效效果。。保險(xiǎn)的的職能能所謂保保險(xiǎn)的的職能能，是是指保保險(xiǎn)作作為一一種制制度安安排，，在其其運(yùn)行行過程程中所所固有有的、內(nèi)內(nèi)在的的功能能，它它是由由保險(xiǎn)險(xiǎn)的本本質(zhì)和和內(nèi)容容所決決定的的，是是不以以人的的意志志為轉(zhuǎn)移移而客客觀存存在的的。保保險(xiǎn)的的基本本職能能是保保障。。。67保險(xiǎn)的的性質(zhì)質(zhì)、職職能與與作用用保險(xiǎn)的的職能能基本職職能（是指指保險(xiǎn)險(xiǎn)在一一切經(jīng)經(jīng)濟(jì)條條件下下都具具有的的職能能）分散危危險(xiǎn)的的職能能提供保保障的的職能能派生職職能（是指指隨著著社會會生產(chǎn)產(chǎn)力的的發(fā)展展，社社會經(jīng)經(jīng)濟(jì)制制度的的演進(jìn)進(jìn)，保保險(xiǎn)逐逐漸具具有的的職能能。））聚資建建立基基金的的職能能監(jiān)督與與管理理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的職職能68保險(xiǎn)的的性質(zhì)質(zhì)、職職能與與作用用保險(xiǎn)的的微觀觀作用用有利于于受災(zāi)災(zāi)企業(yè)業(yè)及時時恢復(fù)復(fù)生產(chǎn)產(chǎn)有利于于企業(yè)業(yè)加強(qiáng)強(qiáng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)核算算有利于企業(yè)業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)險(xiǎn)管理有利于安定定人民生活活有利于民事事賠償責(zé)任任的履行保險(xiǎn)的宏觀觀作用保障社會再再生產(chǎn)的正正常進(jìn)行推動商品的的流通和消消費(fèi)推動科學(xué)技技術(shù)向現(xiàn)實(shí)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)化有利于財(cái)政政和信貸收收支平衡的的順利實(shí)現(xiàn)現(xiàn)增加外匯收收入，增強(qiáng)強(qiáng)國際支付付能力動員國際范范圍內(nèi)的保保險(xiǎn)基金69保險(xiǎn)的性質(zhì)質(zhì)、職能與與作用保險(xiǎn)經(jīng)營的的三大基礎(chǔ)礎(chǔ)大數(shù)法則（（lawoflargenumbers）風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的分散散性70保險(xiǎn)的性質(zhì)質(zhì)、職能與與作用什么是大數(shù)數(shù)法則大數(shù)法則又又稱大數(shù)定定律、大數(shù)數(shù)規(guī)律，是是指通過大大量的個體體變量概括，，消除偶然然的、次要要的因素所所引起的個個別差異，，總結(jié)出被研究究的總體在在數(shù)量關(guān)系系上的穩(wěn)定定的、一般般的規(guī)律。。用在保險(xiǎn)領(lǐng)領(lǐng)域則指的的是：面臨臨同一風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事故（如如死亡）的的數(shù)量越多，，觀察到的的實(shí)際損失失偏離期望望值的損失失程度越小小。風(fēng)險(xiǎn)和不確確定性隨著著風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量的增增加而降低低。71保險(xiǎn)的性質(zhì)質(zhì)、職能與與作用風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)質(zhì)性：所謂風(fēng)險(xiǎn)的的同質(zhì)性是是指風(fēng)險(xiǎn)的的種類、性性質(zhì)和損失失程度都相相同的一類類風(fēng)險(xiǎn)。影響風(fēng)險(xiǎn)同同質(zhì)性的因因素＊性別＊年齡＊職業(yè)＊生活方式＊健康狀況＊居住環(huán)境＊家族史＊收入＊受教育程度度風(fēng)險(xiǎn)的分散散是指在眾多多的風(fēng)險(xiǎn)單單位中，且且這些眾多的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)單位是相相互獨(dú)立的的，當(dāng)一個單位出出險(xiǎn)時，其其他單位不不會受到牽連和影影響。72保險(xiǎn)的性質(zhì)質(zhì)、職能與與作用保險(xiǎn)與其他他金融制度度或行為的的比較保險(xiǎn)與儲蓄蓄的比較保險(xiǎn)與社會會福利的比比較保險(xiǎn)與社會會救濟(jì)的比比較保險(xiǎn)險(xiǎn)與與賭賭博博的的比比較較保險(xiǎn)險(xiǎn)與與社社會會保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的比比較較保險(xiǎn)險(xiǎn)與與財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的比比較較73第四四章章保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同74保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同本章章主主要要內(nèi)內(nèi)容容保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的一一般般概概念念保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同構(gòu)構(gòu)成成要要素素保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的訂訂立立、、生生效效與與履履行行保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的變變更更與與終終止止75保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同是是什什么么《中中華華人人民民共共和和國國保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法》》第第10條條規(guī)定定：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同是是保保險(xiǎn)險(xiǎn)關(guān)關(guān)系系雙雙方方當(dāng)當(dāng)事事人人之之間間訂訂立立的的在在法法律律上上具具有有一一定定約約束束力力的的一一種種協(xié)協(xié)議議。。保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的性性質(zhì)質(zhì)商業(yè)業(yè)性性（（以以獲獲取取利利潤潤為為目目的的））保障障性性（（其其盈盈利利是是在在為為被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人、、受受益益人人提提供供保保障障的的過過程程中中實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的的））76保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的基基本本法法律律要要求求是當(dāng)當(dāng)事事人人發(fā)發(fā)生生保保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)權(quán)利利義義務(wù)務(wù)關(guān)關(guān)系系的的合合意意投、、保保雙雙方方之之間間是是是是一一種種對對價(jià)價(jià)關(guān)關(guān)系系投、、保保雙雙方方必必須須具具有有合合法法的的資資格格是雙雙方方的的法法律律行行為為77保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的一一般般特特征征是一一種種雙雙務(wù)務(wù)合合同同（（必必須須附附有有條條件件））是一一種種射射辛辛合合同同是一一種種補(bǔ)補(bǔ)償償性性合合同同/保保障障性性合合同同是一一種種條條件件性性合合同同是一種附和性性合同是一種個人性性合同是一種有償性性合同是一種要式合合同是一種最大誠誠信合同78保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同構(gòu)成成（形式上））的法律要素素投保單保險(xiǎn)單暫保單批單繳費(fèi)憑證其他相關(guān)憑證證保險(xiǎn)合同法律律構(gòu)成（內(nèi)容容）要素保險(xiǎn)合同的主主體保險(xiǎn)合同的客客體保險(xiǎn)合同的內(nèi)內(nèi)容79保險(xiǎn)合同表1保險(xiǎn)險(xiǎn)合同構(gòu)成要要素一覽表構(gòu)成要素內(nèi)容投保單一種格式文件，一般載明合同主體、客體的基本信息；投保方的重要信息保險(xiǎn)單（保單）保險(xiǎn)合同的主要部分，一般載明合同的主要條款，包括保險(xiǎn)責(zé)任。交費(fèi)方式、費(fèi)率、現(xiàn)金價(jià)值表等保險(xiǎn)憑證一種內(nèi)容、格式被簡化了的保險(xiǎn)單，與正式保險(xiǎn)單具有同等法律效力暫保單（臨時保單）一種向投保人簽發(fā)的非正式保險(xiǎn)單，與正式報(bào)銷單具有同等法律效力其他交費(fèi)收據(jù)、其他輔助性文件80保險(xiǎn)合同什么是保險(xiǎn)合合同的主體保險(xiǎn)合同的主主體是指在合合同中享有權(quán)權(quán)利、承擔(dān)義義務(wù)的人。對對自然人或法法人要求其必必須具有權(quán)利利能力和行為為能力。公民的權(quán)利能能力是指能夠夠依法享受權(quán)權(quán)利和承擔(dān)義義務(wù)的資格。。公民的行為能能力是指公民民能夠以自己己行為依法行行使權(quán)利和承承擔(dān)義務(wù)，從從而使法律關(guān)關(guān)系發(fā)生變更更或消滅的資資格?！睹穹ㄍ▌t》》規(guī)定，公民民從出生到死死亡時止，具具有民事權(quán)利利能力，依法法享有民事權(quán)權(quán)利，承擔(dān)民民事義務(wù)。不滿10周歲者為無民事行行為能力人，，由他的法定定代理人代理理民事活動；；10周歲以上上未成年人為為限制行為能能力人，可以以進(jìn)行與他年年齡、智力相相適應(yīng)的民事事活動，其他他民事活動由由他的法定代代理人代理，，或者征得他他的法定代理理人的同意16周歲以上上不滿18周周歲的公民，，以自己的勞動收入為為主要生活來來源的和18周歲以上的公民，，為完全行為為能力人，可可以獨(dú)立進(jìn)行行民事活動。?！睹穹ㄍ▌t》》規(guī)定，不能能辨認(rèn)自己行行為的精神病病人為無行為為能力人，由由他的法定代代理人代理民民事活動。不不能完全辨認(rèn)認(rèn)自己行為的的精神病人為為限制行為能能力人，可以以進(jìn)行與他的的精神狀況相相適應(yīng)的民事事活動；其他他民事活動由由他的法定代代理人代理，，或者征得他他的法定代理理人的同意。。81保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同主體體構(gòu)成保險(xiǎn)合同的當(dāng)當(dāng)事人保險(xiǎn)人投保人保險(xiǎn)合同的關(guān)關(guān)系人被保險(xiǎn)人受益人保險(xiǎn)合同的輔輔助人經(jīng)紀(jì)人公估人代理人82保險(xiǎn)合同什么是保險(xiǎn)合合同的當(dāng)事人人所謂當(dāng)事人是是指訂立合同同、規(guī)定合同同中權(quán)利與義義務(wù)的主體，，是與保險(xiǎn)合合同的訂立與履履行有直接關(guān)關(guān)系的人。什么是保險(xiǎn)合合同的關(guān)系人人所謂關(guān)系人，，是指與保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)濟(jì)利益關(guān)系，，但不一定參參與保險(xiǎn)合同同訂立的人。什么是保險(xiǎn)合合同的輔助人人所謂輔助人，，是指協(xié)助保保險(xiǎn)合同的當(dāng)當(dāng)事人簽署保保險(xiǎn)合同、履履行合同、并并辦理有關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)事項(xiàng)的人。。83保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人定義資格權(quán)利義務(wù)什么是保險(xiǎn)人人《中華人民共共和國保險(xiǎn)法法》第11條規(guī)定：保險(xiǎn)人人是指與投保保人訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，并承承擔(dān)賠償或者者給付保險(xiǎn)金金責(zé)任的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。84保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的資格格限制（《保保險(xiǎn)法》第68條）主要股東具有有持續(xù)盈利能能力，信譽(yù)良良好，最近3年內(nèi)無不良良記錄，凈資資產(chǎn)不低于人人民幣2億元元有符合《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》和《公公司法》規(guī)定定的章程有符合《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》規(guī)定的的注冊資本有具備任職資資格的董事、、監(jiān)事和高管管人員有健全的組織織機(jī)構(gòu)與管理理制度有符合條件的的職場、設(shè)施施具備符合法律律、國務(wù)院保保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)的其他條件件設(shè)立保保險(xiǎn)公公司最最低資資本金金不低低于人人民幣幣2億億元（（《保保險(xiǎn)法法》第第69條））85保險(xiǎn)合合同保險(xiǎn)人人的權(quán)權(quán)利決定是是否承承保決定費(fèi)費(fèi)率要求、、收取取保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)選擇賠賠償方方式通知解解除、、終止止保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同以及及恢復(fù)復(fù)合同同的效效力請求投保人人告知和及及時通知進(jìn)行調(diào)查（事前、事事中、事后后）制定保險(xiǎn)合合同、規(guī)定定除外責(zé)任任86保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的義義務(wù)簽發(fā)保單給付保險(xiǎn)金金給付退保金金解釋保險(xiǎn)條條款提供防災(zāi)減減損、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理咨詢詢服務(wù)87保險(xiǎn)合同投保人定義資格權(quán)利義務(wù)什么是投保保人中華人民共共和國保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第11條規(guī)規(guī)定：投保人是是指與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立保保險(xiǎn)合同，，并按照保保險(xiǎn)合同負(fù)負(fù)有支付保保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)務(wù)的人。88保險(xiǎn)合同投保人的資資格限制具有完全的的權(quán)利能力力和行為能能力對保險(xiǎn)標(biāo)的的具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益必須承擔(dān)交交納保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的義務(wù)自然人、法法人均可投保人的權(quán)權(quán)利請求保險(xiǎn)人人解釋條款款的權(quán)利享有退保金金的權(quán)利享有保單抵抵押貸款的的權(quán)利89保險(xiǎn)合同投保人的義義務(wù)交納保費(fèi)的的義務(wù)標(biāo)的危險(xiǎn)改改變及時通通知的義務(wù)務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生通知的的義務(wù)告知的義務(wù)務(wù)被保險(xiǎn)人定義資格權(quán)利義務(wù)90保險(xiǎn)合同什么是被保保險(xiǎn)人《保險(xiǎn)法》》第22條條規(guī)定：被被保險(xiǎn)人是是指其財(cái)產(chǎn)產(chǎn)或人身受受保險(xiǎn)合同同保障，享享有保險(xiǎn)金金請求權(quán)的的人。被保險(xiǎn)人的的資格限制制人身保險(xiǎn)中中只能是自自然人，財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中中自然人、、法人均可可享受保險(xiǎn)合合同的保障障是保險(xiǎn)事故故發(fā)生后遭遭受損失的的人其他限制（（年齡、性性別、健康康、職業(yè)、、收入………）91保險(xiǎn)合同被保險(xiǎn)人的的權(quán)利享有保險(xiǎn)金金的請求權(quán)權(quán)隨時通知解解除保險(xiǎn)合合同指定或同意意指定受益益人變更受益人人被保險(xiǎn)人的的義務(wù)告知義務(wù)危險(xiǎn)改變及及時通知的的義務(wù)提供必須的的證明文件件保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的，控制制危險(xiǎn)的義義務(wù)92保險(xiǎn)合同受益人定義資格權(quán)利義務(wù)其他有關(guān)規(guī)規(guī)定93保險(xiǎn)合同什么是受益益人《保險(xiǎn)法》》第22條規(guī)定：受受益人是指指人身保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中由由被保險(xiǎn)人人或者投保保人指定的享有保保險(xiǎn)金請求求權(quán)的人，，投保人、、被保險(xiǎn)人人可以為受受益人。受益人的資資格限制從法律上來來講，受益益人可以是是任何人，，在法律上上沒有任何何資格限制制。但實(shí)踐踐中往往又是最最需要引起起注意的問問題。受益人的權(quán)權(quán)利：保險(xiǎn)金請求求、受領(lǐng)權(quán)權(quán)受益人的義義務(wù)：當(dāng)保險(xiǎn)事故故發(fā)生時及及時通知義義務(wù)94受益人的特特點(diǎn)由被保險(xiǎn)人人指定受益人可以以是一人或或是數(shù)人受益人的更更改必須經(jīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人人同意故意造成被被保險(xiǎn)人的的傷亡，受受益權(quán)被剝剝奪請求權(quán)生效效時限、行行使時限不受行為能能力和保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的限限制保險(xiǎn)合同95保險(xiǎn)合同有關(guān)受益人人的其他問問題受益人的指指定受益人的人人數(shù)受益人的形形式受益人與繼繼承人的區(qū)區(qū)別受益人的形形式不可撤銷受受益人可撤銷受益益人原始受益人人后繼受益人人需注意的問問題受益人指定定不清楚、、不明確關(guān)于“法定定”的問題題以稱謂表示示96保險(xiǎn)合同受益人應(yīng)當(dāng)當(dāng)具備的條條件在保險(xiǎn)合同同中約定；；享有獨(dú)立立的保險(xiǎn)金金請求權(quán)受益人的資資格限制唯一的限制制是已經(jīng)死死亡的人不不能成為受受益人受益人的分分類自然受益人人被被保保險(xiǎn)人指定受益人人法定受益人人受益人的指指定被保險(xiǎn)人指指定被保險(xiǎn)人的的監(jiān)護(hù)人指指定投保人指定定（須經(jīng)被被保險(xiǎn)人同同意）97保險(xiǎn)合同輔助人保險(xiǎn)合同的的輔助人，，是指運(yùn)用用自己的專專門技術(shù)特特長或是專專業(yè)知識輔輔助保險(xiǎn)合合同的簽訂訂、履行的的人。輔助助人不參與與合同的簽簽訂，不承承擔(dān)合同約約定的義務(wù)務(wù)，也不享享有合同賦賦予的權(quán)利利。保險(xiǎn)合合同的輔助助人主要包包括：保險(xiǎn)代理人人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人保險(xiǎn)公估人人98保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)代理人人：即保險(xiǎn)險(xiǎn)人的代理理人，指依依保險(xiǎn)代理理合同或授授權(quán)書向保保險(xiǎn)人收取取報(bào)酬，并并在規(guī)定范范圍內(nèi)，以以保險(xiǎn)人名名義代理經(jīng)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的人。。保險(xiǎn)代理理是一種特特殊的代理理制度，這這種特殊性性表現(xiàn)在：：保險(xiǎn)代理人人與保險(xiǎn)人人在法律上上視為一人人保險(xiǎn)代理人人所知道的的事情，都都假定為保保險(xiǎn)人所知知的保險(xiǎn)代理必必須采用書書面形式。。保險(xiǎn)代理理人既可以以是單位也也可以是個個人，但須須經(jīng)國家主主管機(jī)關(guān)核核準(zhǔn)具有代代理人資格格。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人。保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)紀(jì)人是基基于投保人人的利益，，為投保人人和保險(xiǎn)人人訂立合同同提供中介介服務(wù)，收收取勞務(wù)報(bào)報(bào)酬的人。。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)紀(jì)人的勞務(wù)務(wù)報(bào)酬由保保險(xiǎn)公司按按保險(xiǎn)費(fèi)的的一定比例例支付。保險(xiǎn)公估人人：是指運(yùn)運(yùn)用專門的的知識或技技術(shù)，對標(biāo)標(biāo)的是否可可以被承保?；虮ｋU(xiǎn)表表的發(fā)生保保險(xiǎn)事故后后的鑒定、、評估的人人員。公估估人可以接接受保險(xiǎn)方方或投保方方的委托。。99保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的的客體保險(xiǎn)利利益什么是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的客客體保險(xiǎn)合同的的客體是指指權(quán)利和義義務(wù)所指向向的對象。。保險(xiǎn)合同同的客體不不是保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的本身，，而是投保保人或被保保險(xiǎn)人對保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)利益益。100保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的的內(nèi)容保險(xiǎn)人名稱稱和住所投保人、被被保險(xiǎn)人和和受益人的的名稱和住住所保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)責(zé)任任和責(zé)任任免除保險(xiǎn)價(jià)值值保險(xiǎn)金額額保險(xiǎn)費(fèi)以以及支付付辦法保險(xiǎn)期限限保險(xiǎn)金賠賠償或者者給付辦辦法違約責(zé)任任和爭議議處理訂立合同同的年、、月、日日條款101保險(xiǎn)合同同保險(xiǎn)價(jià)值值保險(xiǎn)價(jià)值值是指保保險(xiǎn)標(biāo)的的在某一一特定時時期內(nèi)以以金錢估估計(jì)的價(jià)價(jià)值總額額，即保保險(xiǎn)標(biāo)的的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)價(jià)值。。保險(xiǎn)價(jià)價(jià)值的概概念屬于于財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)。保保險(xiǎn)價(jià)值值可以是是財(cái)產(chǎn)的的帳面價(jià)價(jià)值，也也可以是是財(cái)產(chǎn)的的重置價(jià)價(jià)值。保險(xiǎn)金額額是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)賠償或或者給付付保險(xiǎn)金金的最高高限額。。保險(xiǎn)金金額的確確定應(yīng)遵遵循的原原則：＊保險(xiǎn)金額額不得超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值＊保險(xiǎn)金額額不能超超過保險(xiǎn)險(xiǎn)利益＊交費(fèi)能力力＊對保障的的需求（（生命價(jià)價(jià)值理論論）102保險(xiǎn)合同同保險(xiǎn)費(fèi)率率與保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)率率是保險(xiǎn)險(xiǎn)商品的的價(jià)格，，一般以以單位保保險(xiǎn)金額額所收取取的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)比例例為標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。保險(xiǎn)費(fèi)是是指投保保人為取取得保險(xiǎn)險(xiǎn)保障而而交付給給保險(xiǎn)人人的費(fèi)用用。與保保險(xiǎn)費(fèi)率率的一般般關(guān)系為為：保險(xiǎn)費(fèi)=保保險(xiǎn)金額額×保險(xiǎn)費(fèi)率率交費(fèi)方式式＊躉交（短短期險(xiǎn)種種、團(tuán)體體險(xiǎn)種））＊分期交（（滿期交交、限期期交）103保險(xiǎn)合同同營業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)（毛保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)）純保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)（危險(xiǎn)保保費(fèi)）附加保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金的的給付維持保險(xiǎn)險(xiǎn)公司正正常運(yùn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)的費(fèi)用用合理利潤潤104保險(xiǎn)合同同保險(xiǎn)責(zé)任任是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同載載明的保保險(xiǎn)事故故發(fā)生后后保險(xiǎn)人人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)的賠償償或給付付保險(xiǎn)金金的責(zé)任。。保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任包括括：原因因、后果果和賠償償方式。。除外責(zé)任任是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人不負(fù)負(fù)賠償或或者給付付責(zé)任的的規(guī)定。。除外責(zé)責(zé)任的規(guī)規(guī)定主要要是基于于法律或/和技術(shù)術(shù)方面的的考慮或或需要。。保險(xiǎn)事故故是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約約定的保保險(xiǎn)責(zé)任任范圍內(nèi)內(nèi)的事故故（《保保險(xiǎn)法》》第16條）。。105保險(xiǎn)合同同規(guī)定保險(xiǎn)除除外責(zé)任的的原因法律方面的的原因合同本身的的合法性保險(xiǎn)標(biāo)的的的合法性技術(shù)方面的的原因難以識別過于集中容易發(fā)生道道德危險(xiǎn)或或逆選擇規(guī)定保險(xiǎn)除除外責(zé)任的的目的防止保險(xiǎn)人人經(jīng)營的不不穩(wěn)定性保護(hù)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的利益益106保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限是是指保險(xiǎn)合合同所確定定的雙方權(quán)權(quán)利義務(wù)的的法律有效效性的時間界限限，也是對對保險(xiǎn)人承承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任起訖時時間的規(guī)定定。保險(xiǎn)期限的的確定方式式：＊自然年歷時時間法＊某一事件的的特定期限限107保險(xiǎn)合同人壽保險(xiǎn)合合同的條款款保護(hù)投保方方的條款解決信息不不對稱問題題保護(hù)保險(xiǎn)公公司的條款款解決逆向選選擇、道德德風(fēng)險(xiǎn)問題題為保單所有有人提供靈靈活性的條條款解決保單價(jià)價(jià)值問題其他條款108保險(xiǎn)合同保護(hù)投保方方的條款完整合同條條款不可抗辯條條款（Incontestableclause））寬限期條款款失效/復(fù)效效條款年齡或性別別誤告條款款不喪失價(jià)值值條款自動墊繳條條款保單抵押貸貸款條款109保險(xiǎn)合同保護(hù)保險(xiǎn)公公司的條款款自殺條款除外和風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)限制條款款延遲條款（（delayclause）為保單持有有人提供靈靈活性的條條款受益人條款款共同災(zāi)難條條款保單貸款條條款110保險(xiǎn)合同保護(hù)保險(xiǎn)公公司的條款款自殺條款除外責(zé)任和和風(fēng)險(xiǎn)限制制條款延遲條款（（delayclause）增加保單靈靈活性的條條款受益人條款款共同災(zāi)難條條款不喪失價(jià)值值條款自動墊交條條款保單貸款條條款其他條款戰(zhàn)爭除外條條款紅利選擇條條款保險(xiǎn)金給付付任選條款款111保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同訂訂立的程序序要約投投保人人承保保保險(xiǎn)人人簽單投投保人人+保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同訂訂立應(yīng)遵循循的原則公平互利原原則協(xié)商一致原原則自愿訂立原原則社會公共利利益原則保險(xiǎn)合同訂訂立的要求求對當(dāng)事人的的要求＊資格的要求求＊意思表達(dá)的的要求＊誠信的要求求保險(xiǎn)合同生生效的要求求＊簽單在先，，交費(fèi)在后后＊交費(fèi)在先，，簽單在后后＊簽單交費(fèi)同同時完成不承擔(dān)責(zé)任任承擔(dān)責(zé)任合同成立即即生效112保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的的成立與生生效保險(xiǎn)合同的的成立是指指投、保雙雙方就合同同條款達(dá)成成協(xié)議保險(xiǎn)合同的的生效是指指保險(xiǎn)合同同對當(dāng)事人人雙方發(fā)生生約束力，，即合同條條款產(chǎn)生法法律效力問題：為什什么保險(xiǎn)合合同不能夠夠成立即刻刻生效？保險(xiǎn)合同成成立保險(xiǎn)合同生生效113保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的的變更投保人的變變更＊投保人因死死亡而變更更＊投保人因不不能繼續(xù)交交費(fèi)而變更更＊因與與保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的不不存存在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益變變更更被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的變變更更主主要要應(yīng)應(yīng)用用于于團(tuán)團(tuán)體體保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，允允許許變變更更被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人及及其其人人數(shù)數(shù)受益益人人的的變變更更＊故意意謀謀害害被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人＊受益益人人先先于于被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人死死亡亡＊受益益人人人人數(shù)數(shù)變變更更注意意：：只只有有被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人有有權(quán)權(quán)變變更更；；書書面面通通知知114保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額的的變變更更長期期壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額可可以以變變更更，，但但不不是是增增加加保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額的的變變更更變更更處處理理：：將將原原保保單單改改為為繳繳清清保保單單，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任和和保保險(xiǎn)險(xiǎn)期期限限不不變變，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額減減少少保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任和和保保險(xiǎn)險(xiǎn)期期限限的的變變更更長期期壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)期期限限和和保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任也也允允許許變變更更，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額不不變變變更更處處理理：：將將原原保保單單改改為為展展期期保保單單，，即即變變更更后后的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)責(zé)任任只只能能是是死死亡亡保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)期期限限不不能能超超過過原原保保單單的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)期期限限115保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同交費(fèi)費(fèi)方方式式的的變變更更對于于分分期期交交費(fèi)費(fèi)的的長長期期壽壽險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同，，投投保保人人可可以以根根據(jù)據(jù)自自身身的的情情況況選選擇擇和和變變更更交交費(fèi)費(fèi)方方式式交費(fèi)方方式的的變更更不會會影響響保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同規(guī)定定的保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任、、保險(xiǎn)險(xiǎn)期限限等。。因此此，保保險(xiǎn)人人一般般都會會同意意投保保人提提出變變更交交費(fèi)方方式的的請求求116保險(xiǎn)合合同索賠、、給付付及其其他問問題損失通通知損失通通知期期限損失通通知形形式理賠時時效索賠時時效保險(xiǎn)合合同的的終止止/中中止保險(xiǎn)合合同的的失效效保險(xiǎn)合合同的的復(fù)效效保險(xiǎn)合合同的的無效效117保險(xiǎn)合合同導(dǎo)致保保險(xiǎn)合合同無無效的的原因因常見見以下下幾種種投保人人為無無民事事行為為能力力的人人或是是限制制民事事行為為能力力的人人投保時時投保保人對對被保保險(xiǎn)人人沒有有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益投保人人、被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人投投保時時的欺欺騙、、隱瞞瞞訂立保保險(xiǎn)合合同時時保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故已經(jīng)經(jīng)發(fā)生生保險(xiǎn)合合同的的內(nèi)容容違反反法律律、公公共利利益或或第三三方的的合法法利益益保險(xiǎn)合合同終終止的的形式式常見見以下下幾種種保險(xiǎn)合合同因因期限限屆滿滿而終終止保險(xiǎn)合合同因因解除除終止止保險(xiǎn)合合同因因違約約終止止保險(xiǎn)合合同因因發(fā)生生給付付/賠賠付終終止財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)合合同標(biāo)標(biāo)的因因非保保險(xiǎn)事事故滅滅失而而終止止人險(xiǎn)合合同中中被保保險(xiǎn)人人因非非保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故死亡亡而終終止118保險(xiǎn)合合同合同爭爭議處理的的方式式協(xié)商商調(diào)解解仲裁裁訴訟訟119第五章章保險(xiǎn)的的基本本原則則120保險(xiǎn)的的基本本原則則本章主主要內(nèi)內(nèi)容保險(xiǎn)利利益原原則最大誠誠信原原則近因原原則損失補(bǔ)補(bǔ)償原原則121保險(xiǎn)的的基本本原則則保險(xiǎn)利利益原原則的的主要要內(nèi)容容保險(xiǎn)利利益原原則的的含義義保險(xiǎn)利利益構(gòu)構(gòu)成保險(xiǎn)利利益原原則的的意義義保險(xiǎn)利利益原原則的的立法法方式式保險(xiǎn)利利益的的時效效性122保險(xiǎn)的的基本本原則則什么是是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的客客體保險(xiǎn)合合同的的客體體是指指權(quán)利利和義義務(wù)所所指向向的對對象。。保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的客客體不不是保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的本本身，，而是是投保保人或或被保保險(xiǎn)人人對保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益。保險(xiǎn)合合同的的客體體保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益123保險(xiǎn)的的基本本原則則什么是是保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益：我國《《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》》第12條條規(guī)定定：保保險(xiǎn)利利益是是指投投保人人對保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的具具有的的法律律上承承認(rèn)的的利益益。美國某某些州州《保保險(xiǎn)法法》規(guī)規(guī)定財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益是指指：““任何何使財(cái)財(cái)產(chǎn)安安全或或保護(hù)護(hù)其免免受損損失、、滅失失或金金錢損損害而而產(chǎn)生生的合合法的的和重重大的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)利益益”。。人身保保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益是指指“在在由血血緣或或法律律緊密密維系系的人人們之之間，，摯愛愛和感感情所所產(chǎn)生生的重重大利利益””，““在其其他人人中，，對