保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)

汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠第三版主講：向本全第一章保險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)學(xué)習(xí)目的與要求:通過(guò)本章學(xué)習(xí)，了解危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的概念、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件；風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系；風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序；保險(xiǎn)的要素；保險(xiǎn)的6項(xiàng)基本原則；保險(xiǎn)活動(dòng)的5項(xiàng)基本原則。重點(diǎn)：可保風(fēng)險(xiǎn)的條件；風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系；保險(xiǎn)的要素；保險(xiǎn)活動(dòng)的5項(xiàng)基本原則。難點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系、保險(xiǎn)活動(dòng)的5項(xiàng)基本原則。第一節(jié)危險(xiǎn)的概念與特征一、危險(xiǎn)的概念危險(xiǎn)是指導(dǎo)致意外損失發(fā)生的災(zāi)害事故的不確定性。兩個(gè)方面的含義：其一是危險(xiǎn)的不確定性；其二是危險(xiǎn)事件的發(fā)生給人類(lèi)造成的經(jīng)濟(jì)損失的不確定性。第一節(jié)危險(xiǎn)的概念與特征二、危險(xiǎn)的特征（一）危險(xiǎn)是普遍的客觀存在（二）危險(xiǎn)是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的（三）危險(xiǎn)在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的（四）危險(xiǎn)的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念與種類(lèi)一、風(fēng)險(xiǎn)（一）定義風(fēng)險(xiǎn)是指人們?cè)谏a(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马?xiàng)做出決策的過(guò)程中，未來(lái)結(jié)果的不確定性，包括正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟(jì)角度而言，前者為收益，后者為損失。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念與種類(lèi)（二）風(fēng)險(xiǎn)的組成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失。1.風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故的機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的原因和條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素。心理風(fēng)險(xiǎn)因素。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念與種類(lèi)2.風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的。3.損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。損失包括兩個(gè)方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計(jì)劃的觀念；二為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念與種類(lèi)4.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的概念與種類(lèi)（三）風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性2.風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性3.某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性4.大量風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的必然性5.風(fēng)險(xiǎn)的可變性風(fēng)險(xiǎn)量的變化；某些風(fēng)險(xiǎn)在一定的空間和時(shí)間范圍內(nèi)被消除；新的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的概念與種種類(lèi)二、風(fēng)險(xiǎn)的分分類(lèi)（一）按風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損害的對(duì)象象分類(lèi)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)發(fā)發(fā)生毀損、滅滅失和貶值的的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指因生、老老、病、死、、殘等原因而而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損損失的風(fēng)險(xiǎn)。。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因侵權(quán)或或違約，依法法對(duì)他人遭受受的人身傷亡亡或財(cái)產(chǎn)損失失應(yīng)負(fù)的賠償償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交交往中，權(quán)利利人與義務(wù)人人之間，由于于一方違約或或犯罪而造成成對(duì)方經(jīng)濟(jì)損損失的風(fēng)險(xiǎn)。。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的概念與種種類(lèi)（二）按風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)類(lèi)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失失可能而無(wú)獲獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，即造成成損害可能性性的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果有兩種，，即損失和無(wú)無(wú)損失。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既可能造造成損害，也也可能產(chǎn)生收收益的風(fēng)險(xiǎn)。。結(jié)果有三種，，損失、無(wú)損損失和盈利。。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的概念與種種類(lèi)（三）按損失失的原因分類(lèi)類(lèi)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然然現(xiàn)象或物理理現(xiàn)象所導(dǎo)致致的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是由于個(gè)人行行為反?；虿徊豢深A(yù)測(cè)的團(tuán)團(tuán)體的過(guò)失、、疏忽、僥幸幸、惡意等不不當(dāng)行為所致致的損害風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在產(chǎn)銷(xiāo)過(guò)過(guò)程中，由于于有關(guān)因素變變動(dòng)或估計(jì)錯(cuò)錯(cuò)誤而導(dǎo)致的的產(chǎn)量減少或或價(jià)格漲跌的的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科科學(xué)技術(shù)的發(fā)發(fā)展、生產(chǎn)方方式的改變而而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指由于政治治原因，如政政局的變化、、政權(quán)的更替替、政府法令令和決定的頒頒布實(shí)施，以以及種族和宗宗教沖突、叛叛亂、戰(zhàn)爭(zhēng)等等引起社會(huì)動(dòng)動(dòng)蕩而造成損損害的風(fēng)險(xiǎn)。。法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于頒布布新的法律和和對(duì)原有法律律進(jìn)行修改等等原因而導(dǎo)致致經(jīng)濟(jì)損失的的風(fēng)險(xiǎn)。第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的概念與種種類(lèi)（四）按風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)涉及的范圍圍分類(lèi)特定風(fēng)險(xiǎn)是指指與特定的人人有因果關(guān)系系的風(fēng)險(xiǎn)。即即由特定的人人所引起，而而且損失僅涉涉及個(gè)人的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)是指指其損害波及及社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)?；撅L(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的起因及影影響都不與特特定的人有關(guān)關(guān)，至少是個(gè)個(gè)人所不能阻阻止的風(fēng)險(xiǎn)。。第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法一、可保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)或稱(chēng)稱(chēng)可保危險(xiǎn)，，是指保險(xiǎn)人人可以接受承承保的風(fēng)險(xiǎn)。?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條條件：（一）不是投投機(jī)性的（二）損失必必須是可以用用貨幣計(jì)量的的（三）必須是是具有偶然性性和不可預(yù)知知的（四）必須是是意外發(fā)生的的（五）必須要要有大量標(biāo)的的均有發(fā)生重重大損失的可可能性第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法二、風(fēng)險(xiǎn)管理理（一）風(fēng)險(xiǎn)管管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理是指指經(jīng)濟(jì)單位通通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)實(shí)施有效的控控制和妥善處處理風(fēng)險(xiǎn)所致致?lián)p失，期望望達(dá)到以最小小的成本獲得得最大安全保保障的管理活活動(dòng)。第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)標(biāo)：1.損失發(fā)生前的的風(fēng)險(xiǎn)管理目目標(biāo)降低損失成本本。減輕和消除精精神壓力。2.損失發(fā)生后的的風(fēng)險(xiǎn)管理目目標(biāo)維持企業(yè)的生生存。生產(chǎn)能力的保保持與利潤(rùn)計(jì)計(jì)劃的實(shí)現(xiàn)。。保持企業(yè)的服服務(wù)能力。履行社會(huì)責(zé)任任。第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法3.風(fēng)險(xiǎn)管理的作作用風(fēng)險(xiǎn)管理的形形式：一種是保險(xiǎn)型型風(fēng)險(xiǎn)管理，，其經(jīng)營(yíng)范圍圍僅限于純粹粹風(fēng)險(xiǎn)；一種是經(jīng)營(yíng)型型風(fēng)險(xiǎn)管理，，其經(jīng)營(yíng)范圍圍不僅包括靜靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，也也包括動(dòng)態(tài)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)整整個(gè)經(jīng)濟(jì)、社社會(huì)的作用：：有利于資源源分配最佳組組合的實(shí)現(xiàn)；；有助于消除除風(fēng)險(xiǎn)給整個(gè)個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶帶來(lái)的災(zāi)害損損失及其他連連鎖反應(yīng)，有有利于經(jīng)濟(jì)的的穩(wěn)定發(fā)展；；有助于提高高和創(chuàng)造一個(gè)個(gè)有利于經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展和保障障人民生活的的良好的社會(huì)會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)單單個(gè)企業(yè)的作作用：以最小小的耗費(fèi)將風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)損失減少少到最低程度度，保障企業(yè)業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的的實(shí)現(xiàn)。第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法（二）風(fēng)險(xiǎn)管管理的分類(lèi)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理理是指?jìng)€(gè)人為為實(shí)現(xiàn)生活穩(wěn)穩(wěn)定和工作的的安全，對(duì)可可能遭遇的種種種不測(cè)在經(jīng)經(jīng)濟(jì)上所做的的各種準(zhǔn)備和和處置。家庭風(fēng)險(xiǎn)管理理是指一個(gè)家家庭為保障其其收入穩(wěn)定和和生活安定，，對(duì)可能遭受受的自然災(zāi)害害或意外事故故所采取的有有效措施。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理是指企業(yè)為為實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)、、經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)務(wù)的穩(wěn)定與安安全，對(duì)可能能遭受的各種種風(fēng)險(xiǎn)損害所所采取的有效效措施。國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)管理理是指一個(gè)國(guó)國(guó)家為了應(yīng)付付經(jīng)濟(jì)、政治治、戰(zhàn)爭(zhēng)、社社會(huì)以及巨災(zāi)災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損害而而采取的各種種處理措施。。國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理理是指跨國(guó)公公司、國(guó)際公公司、國(guó)際組組織為了應(yīng)付付涉及國(guó)際間間的各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)而采取的各各種處理措施施。第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法（三）風(fēng)險(xiǎn)管管理的基本程程序1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是是是指對(duì)企業(yè)面面臨的和潛在在的風(fēng)險(xiǎn)加以以判斷、歸類(lèi)類(lèi)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性性質(zhì)進(jìn)行鑒定定的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方方法：生產(chǎn)流程法。。風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別列舉舉法。財(cái)務(wù)報(bào)表分析析法?，F(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法。。第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法2.風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是指指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別的基礎(chǔ)上，，通過(guò)對(duì)收集集的大量的詳詳細(xì)資料加以以分析，運(yùn)用用概率論和數(shù)數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概概率和損失程程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的內(nèi)內(nèi)容包括：損損失頻率、損損失程度3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)測(cè)的基礎(chǔ)上，，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生生的概率、損損失程度，結(jié)結(jié)合其他因素素全面進(jìn)行考考慮，評(píng)估風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可可能性及其危危害程度，并并與公認(rèn)的安安全指標(biāo)相比比較，以衡量量風(fēng)險(xiǎn)的程度度，并決定是是否需要采取取相應(yīng)的措施施。第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法4.選擇風(fēng)險(xiǎn)管理理技術(shù)1）控制法?？乜刂品ㄊ侵副鼙苊?、消除風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率率及控制風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的的一種風(fēng)險(xiǎn)管管理方法。主主要包括：避免。預(yù)防。抑制。風(fēng)險(xiǎn)中和。集合或分散。。2）財(cái)務(wù)法。財(cái)財(cái)務(wù)法是通過(guò)過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)準(zhǔn)備金事先做做好吸納風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)務(wù)安排來(lái)降低低風(fēng)險(xiǎn)成本的的一種風(fēng)險(xiǎn)管管理方法。包包括：自留或承擔(dān)。。轉(zhuǎn)移。第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法5.風(fēng)險(xiǎn)管理理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果果評(píng)價(jià)是分析析、比較已實(shí)實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管管理方法的結(jié)結(jié)果與預(yù)期目目標(biāo)的契合程程度，以此來(lái)來(lái)評(píng)判管理方方案的科學(xué)性性、適應(yīng)性和和收益性。第三節(jié)可保保風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法（四）風(fēng)險(xiǎn)與與保險(xiǎn)的關(guān)系系二者研究的的對(duì)象都是是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生和存存在的前提提，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展展是保險(xiǎn)發(fā)發(fā)展的客觀觀依據(jù)。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)處理傳統(tǒng)統(tǒng)的、有效效的措施。。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效效益受風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理技術(shù)術(shù)的制約。。第四節(jié)保保險(xiǎn)的概念念、特征與與分類(lèi)一、保險(xiǎn)概概念（一）保險(xiǎn)險(xiǎn)的定義根據(jù)《中華人民共共和國(guó)保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：““本法所稱(chēng)稱(chēng)保險(xiǎn)，是是指投保人人根據(jù)合同同約定，向向保險(xiǎn)人支支付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，保險(xiǎn)人人對(duì)于合同同約定的可可能發(fā)生的的事故因其其發(fā)生所造造成的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失承擔(dān)擔(dān)賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)任，，或者當(dāng)被被保險(xiǎn)人死死亡、傷殘殘、疾病或或者達(dá)到合合同約定的的年齡、期期限等條件件時(shí)承擔(dān)給給付保險(xiǎn)金金責(zé)任的商商業(yè)保險(xiǎn)行行為”。第四節(jié)保保險(xiǎn)的概念念、特征與與分類(lèi)（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)的要素1.可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是是保險(xiǎn)人可可以接受承承保的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的的特性：一是風(fēng)險(xiǎn)不不是投機(jī)性性的；二是風(fēng)險(xiǎn)必必須具有不不確定性；；三是風(fēng)險(xiǎn)必必須是大量量標(biāo)的均有有遭受損失失的可能性性；四是風(fēng)險(xiǎn)必必須是意外外的；五是風(fēng)險(xiǎn)可可能導(dǎo)致較較大損失；；六是在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同期限限內(nèi)預(yù)期的的損失是可可計(jì)算的。。第四節(jié)保保險(xiǎn)的概念念、特征與與分類(lèi)2.多數(shù)人的同同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的的集合與分分散應(yīng)具備兩個(gè)個(gè)前提條件件：一是多多數(shù)人的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。二是是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。3.費(fèi)率的合理理厘定即制定保險(xiǎn)險(xiǎn)商品的價(jià)價(jià)格。保險(xiǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率過(guò)過(guò)高，保險(xiǎn)險(xiǎn)需求會(huì)受受到限制；；費(fèi)率厘定定得過(guò)低，，保險(xiǎn)供給給得不到保保障。4.保險(xiǎn)基金的的建立保險(xiǎn)基金是是用以補(bǔ)償償或給付因因自然災(zāi)害害、意外事事故和人體體自然規(guī)律律所致的經(jīng)經(jīng)濟(jì)損失和和人身?yè)p害害的專(zhuān)項(xiàng)貨貨幣基金。。5.訂立保險(xiǎn)合合同第四節(jié)保保險(xiǎn)的概念念、特征與與分類(lèi)二、保險(xiǎn)的的特征1.經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)是一種種經(jīng)濟(jì)保障障活動(dòng)，保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具具有商品屬屬性。2.互助性體現(xiàn)了“一一人為眾，，眾人為一一”的思想想，互助性性是保險(xiǎn)的的基本特性性。3.法律性保險(xiǎn)是一種種法律行為為。4.科學(xué)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的的科學(xué)性是是保險(xiǎn)存在在和發(fā)展的的基礎(chǔ)。第四節(jié)保保險(xiǎn)的概念念、特征與與分類(lèi)三、保險(xiǎn)的的分類(lèi)（一）按保保險(xiǎn)的性質(zhì)質(zhì)分類(lèi)1.商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是是指投保人人與被保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂立保保險(xiǎn)合同，，根據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約定定，投保人人向保險(xiǎn)人人支付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)可能能發(fā)生的事事故因其發(fā)發(fā)生所造成成的損失承承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任，或者者當(dāng)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人死亡、、疾病、傷傷殘或者達(dá)達(dá)到約定的的年齡期限限時(shí)給付保保險(xiǎn)金責(zé)任任的保險(xiǎn)。。2.社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是是社會(huì)保障障的重要組組成部分，，是指國(guó)家家通過(guò)立法法對(duì)社會(huì)勞勞動(dòng)者暫時(shí)時(shí)或永久喪喪失勞動(dòng)能能力或失業(yè)業(yè)時(shí)提供一一定的物質(zhì)質(zhì)幫助以保保障其基本本生活的社社會(huì)保障制制度。3.政策保險(xiǎn)政策保險(xiǎn)是是指政府由由于某項(xiàng)特特定政策的的目的以商商業(yè)保險(xiǎn)的的一般做法法而舉辦的的保險(xiǎn)。第四節(jié)保保險(xiǎn)的概念念、特征與與分類(lèi)（二）按保保險(xiǎn)標(biāo)的分分類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的或或稱(chēng)“保險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)象”，，是指保險(xiǎn)險(xiǎn)合同中所所載明的投投保對(duì)象。。1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是是指以各種種有形財(cái)產(chǎn)產(chǎn)及其相關(guān)關(guān)利益為保保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)，保保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)對(duì)各種保保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及及相關(guān)利益益因遭受保保險(xiǎn)合同承承保責(zé)任范范圍內(nèi)的自自然災(zāi)害、、意外事故故等風(fēng)險(xiǎn)，，因其發(fā)生生所造成的的損失負(fù)賠賠償責(zé)任。。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主主要有以下下幾種：海上保險(xiǎn)。。運(yùn)輸貨物保保險(xiǎn)。運(yùn)輸工具保保險(xiǎn)?；馂?zāi)保險(xiǎn)。。工程保險(xiǎn)。。盜竊保險(xiǎn)。。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。。第四節(jié)保保險(xiǎn)的概念念、特征與與分類(lèi)2.責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)的的標(biāo)的是被被保險(xiǎn)人依依法應(yīng)對(duì)第第三者承擔(dān)擔(dān)的民事?lián)p損害賠償責(zé)責(zé)任。在責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)中中，凡根據(jù)據(jù)法律或合合同規(guī)定，，由于被保保險(xiǎn)人的疏疏忽或過(guò)失失造成他人人的財(cái)產(chǎn)損損失或人身身傷害所應(yīng)應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)濟(jì)賠償責(zé)任任，由保險(xiǎn)險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠賠償。責(zé)任保險(xiǎn)有有以下幾種種：公眾責(zé)任保保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保保險(xiǎn)。第四節(jié)保保險(xiǎn)的概念念、特征與與分類(lèi)3.信用保證保保險(xiǎn)信用保證保保險(xiǎn)的標(biāo)的的是合同雙雙方權(quán)利人人和義務(wù)人人約定的經(jīng)經(jīng)濟(jì)信用。。信用保證證保險(xiǎn)是一一種擔(dān)保性性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)。按照投保人人的不同，，信用保證證保險(xiǎn)又可可分為信用用保險(xiǎn)和保保證保險(xiǎn)兩兩種類(lèi)型。。信用保證保保險(xiǎn)的主要要險(xiǎn)種有：：雇員忠誠(chéng)保保證保險(xiǎn)。。履約保證保保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)。。第四節(jié)保保險(xiǎn)的概念念、特征與與分類(lèi)4.人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是是以人的身身體或生命命作為標(biāo)的的的一種保保險(xiǎn)。人身身保險(xiǎn)以傷傷殘、疾病病、死亡等等人身風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)為保險(xiǎn)內(nèi)內(nèi)容，被保保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期間因因保險(xiǎn)事故故的發(fā)生或或生存到保保險(xiǎn)期滿(mǎn)，，保險(xiǎn)人依依照合同規(guī)規(guī)定對(duì)被保保險(xiǎn)人給付付保險(xiǎn)金。。1）人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)2）健康保險(xiǎn)險(xiǎn)。健康保保險(xiǎn)又稱(chēng)疾疾病保險(xiǎn)3）人身意外外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)。包括意意外傷害的的醫(yī)療費(fèi)用用給付和傷傷殘或死亡亡給付兩種種。第四節(jié)保保險(xiǎn)的概念念、特征與與分類(lèi)（三）按保保險(xiǎn)的實(shí)施施形式分類(lèi)類(lèi)1．強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)又又稱(chēng)法定保保險(xiǎn)，是指指國(guó)家對(duì)一一定的對(duì)象象以法律或或行政法規(guī)規(guī)的形式規(guī)規(guī)定其必須須投保的保保險(xiǎn)。如我我國(guó)的機(jī)動(dòng)動(dòng)車(chē)交通事事故責(zé)任強(qiáng)強(qiáng)制保險(xiǎn)。。2．自愿保險(xiǎn)險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)又又稱(chēng)任意保保險(xiǎn)，是由由投保人和和保險(xiǎn)人雙雙方在平等等自愿的基基礎(chǔ)上，通通過(guò)協(xié)商訂訂立保險(xiǎn)合合同并建立立起保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系的。第五節(jié)保保險(xiǎn)的基本本原則一、保險(xiǎn)的的基本原則則（一）誠(chéng)實(shí)實(shí)信用原則則對(duì)于投保人人來(lái)說(shuō)，主主要是告知知、保證和和違反誠(chéng)信信原則的處處分。保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中中不得有下下列行為：：欺騙投保人人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者受受益人；對(duì)投保人隱隱瞞與保險(xiǎn)險(xiǎn)合同有關(guān)關(guān)的重要情情況；阻礙投保人人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人履行如如實(shí)告知義義務(wù)，或者者誘導(dǎo)投保保人不履行行告知義務(wù)務(wù)；承諾向投保保人、被保保險(xiǎn)人或者者受益人給給予保險(xiǎn)合合同規(guī)定以以外的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)回扣或或者其他利利益。第五五節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的基基本本原原則則（二二））保保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益原原則則保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益是是指指投投保保人人或或者者被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人對(duì)對(duì)保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的具具有有的的法法律律上上承承認(rèn)認(rèn)的的利利益益。。目的的：：第第一一，，避避免免產(chǎn)產(chǎn)生生賭賭博博行行為為；；第二二，，防防止止誘誘發(fā)發(fā)道道德德危危險(xiǎn)險(xiǎn)；；第三三，，限限制制損損失失保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的補(bǔ)補(bǔ)償償程程度度；；第四四，，是是人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)確確定定給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金的的唯唯一一標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。。第五五節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的基基本本原原則則（三三））近近因因原原則則近因因原原則則是是保保險(xiǎn)險(xiǎn)當(dāng)當(dāng)事事人人處處理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠償償或或者者給給付付責(zé)責(zé)任任，，法法庭庭審審理理有有關(guān)關(guān)保保險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠償償或或者者給給付付的的訴訴訟訟案案件件，，在在調(diào)調(diào)查查事事件件發(fā)發(fā)生生的的起起因因，，確確定定事事件件的的責(zé)責(zé)任任歸歸屬屬時(shí)時(shí)所所遵遵循循的的原原則則。。第五五節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的基基本本原原則則（四四））補(bǔ)補(bǔ)償償原原則則補(bǔ)償償原原則則是是指指在在發(fā)發(fā)生生保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故，，致致使使保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的發(fā)發(fā)生生損損失失時(shí)時(shí)，，按按照照保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同約約定定的的條條件件，，依依保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的實(shí)實(shí)際際損損失失，，在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額額以以?xún)?nèi)內(nèi)進(jìn)進(jìn)行行賠賠償償?shù)牡脑瓌t則。。保證證被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人按按保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同約約定定，，能能夠夠獲獲得得充充分分保保障障；；被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人獲獲得得的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠款款恰恰好好是是使使保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的恢恢復(fù)復(fù)到到保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故發(fā)發(fā)生生之之前前的的狀狀態(tài)態(tài)；；保險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠償償以以保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損損失失為為限限，，被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人不不能能因因保保險(xiǎn)險(xiǎn)賠賠款款而而獲獲得得額額外外利利益益。。第五五節(jié)節(jié)保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的基基本本原原則則（五五））權(quán)權(quán)益益轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓原原則則財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的權(quán)權(quán)益益轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓讓原原則則，，系系指指保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故發(fā)發(fā)生生，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人向向被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人支支付付了了賠賠償償金金之之后后，，取取得得有有關(guān)關(guān)保保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的的的所所有有權(quán)權(quán)或或者者向向第第三三者者的的索索賠賠權(quán)權(quán)。。(六)分?jǐn)倲傇瓌t則在