健康保險(xiǎn)的類型

健康保險(xiǎn)類型第一節(jié)健康保險(xiǎn)分類一、根據(jù)承保內(nèi)容不同劃分（一）醫(yī)療保險(xiǎn)（二）失能收入保險(xiǎn)二、根據(jù)承保標(biāo)準(zhǔn)不同（一）簡易健康保險(xiǎn)（二）老年健康保險(xiǎn)（四）特種健康保險(xiǎn)（四）次健體健康保險(xiǎn)三、根據(jù)給付方式不同劃分（一）定額給付型與津貼給付型（二）費(fèi)用補(bǔ)償型（三）提供服務(wù)方式型第二節(jié)商業(yè)健康保險(xiǎn)商業(yè)健康保險(xiǎn)投保人與保險(xiǎn)人雙方在自愿的基礎(chǔ)上訂立合同，當(dāng)出現(xiàn)合同處約定的保險(xiǎn)事故（醫(yī)療費(fèi)用或收入損失），由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)失能收入保險(xiǎn)長期護(hù)理保險(xiǎn)一、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是指對被保險(xiǎn)人在因疾病或意外事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的支付給予賠付的保險(xiǎn)，簡稱“醫(yī)療保險(xiǎn)”。醫(yī)療費(fèi)用：門診費(fèi)住院費(fèi)手術(shù)費(fèi)護(hù)理費(fèi)檢查費(fèi)醫(yī)院雜費(fèi)（一）醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的內(nèi)容1、保險(xiǎn)期限和責(zé)任期限保險(xiǎn)期限：指保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故所造成的損失承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的時(shí)間段。責(zé)任期限：指被保險(xiǎn)人自患病之日起的時(shí)間段，如果被保險(xiǎn)人患病治療超過保險(xiǎn)期限，則保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)責(zé)任期限內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用開支。責(zé)任期限一般有90天、180天、360天，通常以180天居多。具體情況如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病，并在保險(xiǎn)期限內(nèi)治愈，對于保險(xiǎn)期限內(nèi)支出的屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的醫(yī)療費(fèi)用均由保險(xiǎn)人承擔(dān)；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病，責(zé)任期限在保險(xiǎn)期限內(nèi)滿期，那么被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的醫(yī)療費(fèi)用，由保險(xiǎn)人賠付；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)患病，而責(zé)任期限延伸到保險(xiǎn)期限之后，則保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)支出的屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。案例張先生購買了一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限是從2004年6月1日至2005年5月31日，責(zé)任期限為180天，那么：張先生在2004年7月2日患病住院治療，2004年11月5日治愈出院。保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)所有屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。張先生在2004年7月2日患病住院治療，2005年1月6日治愈出院。責(zé)任期限滿期日為2004年12月29日，由于責(zé)任期限在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)所有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。案例張先生在2004年年7月2日日患病住院院治療，2005年年6月4日治治愈出院。保險(xiǎn)期限滿滿期日是2005年5月31日，責(zé)任期限滿滿期日為2004年12月月29日，，保險(xiǎn)公司司只承擔(dān)從從2004年7月2日至2005年年5月31日期間支出的的屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任范圍圍的醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用，2005年5月31日日至6月4日發(fā)生的任何何醫(yī)療費(fèi)用用不予補(bǔ)償償。張先生在2005年年3月2日患患病住院治療，，2005年8月1日治治愈出院。該保單責(zé)任期限應(yīng)為2005年年8月29日，責(zé)任期限限超過了保保險(xiǎn)期限，，雖然從2005年年5月31日到2005年8月1日發(fā)發(fā)生的醫(yī)療療費(fèi)用已在在保險(xiǎn)期滿滿之后，但但仍在責(zé)任任期限內(nèi)，，保險(xiǎn)人仍仍予以補(bǔ)償償。案例張先生在2005年年3月2日患患病住院治療，，2005年10月5日日治愈出院。該保單的保險(xiǎn)期限滿滿期日是2005年5月31日，責(zé)任期限應(yīng)為2005年8月29日日，責(zé)任期限限超過了保保險(xiǎn)期限，，對于責(zé)任任期限內(nèi)支支出的屬于于保險(xiǎn)責(zé)任任范圍內(nèi)的的醫(yī)療費(fèi)用用由保險(xiǎn)人人承擔(dān)，對對于從2005年8月30日日至2005年10月5日之間發(fā)生的的任何醫(yī)療療費(fèi)用，保險(xiǎn)人不予予補(bǔ)償。（一）醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)的內(nèi)容2、保險(xiǎn)金金額醫(yī)療保險(xiǎn)中中的保險(xiǎn)金金額是保險(xiǎn)險(xiǎn)人賠償?shù)牡淖罡呦揞~額，無論被被保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)期限限內(nèi)一次還還是多次患患病治療或或者因?yàn)橐庖馔鈧咏邮苤委煟?，保險(xiǎn)人均均按實(shí)際支支出的醫(yī)療療費(fèi)用賠付付，但是累累計(jì)的賠付付金額以保保險(xiǎn)金額為為限。（一）醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)的內(nèi)容3、保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任直接的治療療費(fèi)用：藥藥費(fèi)、手術(shù)術(shù)費(fèi)、檢查查費(fèi)等。間接的治療療費(fèi)用：陪陪護(hù)費(fèi)、繕繕食費(fèi)、交交通費(fèi)。額外費(fèi)用：：假肢費(fèi)、、假牙費(fèi)、、整容費(fèi)等等。（一）醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)的內(nèi)容4、費(fèi)用分分擔(dān)免賠額條款款；共保條款；；賠付限額條條款。（一）醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)的內(nèi)容5、醫(yī)療保保險(xiǎn)的賠付付方式補(bǔ)償方式：：又稱報(bào)銷銷方式，在在保險(xiǎn)金額額的限度內(nèi)內(nèi)按照實(shí)際際支出的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)進(jìn)行補(bǔ)償。。這是一種較較為普遍的的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)賠付方式式，但容易易造成醫(yī)療療費(fèi)用的浪浪費(fèi)。定額給付方方式：是不不考慮實(shí)際際支出的醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用的的多少，保保險(xiǎn)公司按按約定的金金額給付保保險(xiǎn)金。常用于手術(shù)術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn),根據(jù)手手術(shù)的部位位和危險(xiǎn)程程度確定保保險(xiǎn)金給付付的比例，，作定額給給付.容易易導(dǎo)致被保保險(xiǎn)人得不不到充分的的保障.提供醫(yī)療服服務(wù)方式：：是保險(xiǎn)公公司與醫(yī)療療機(jī)構(gòu)合作作，由保險(xiǎn)險(xiǎn)公司向醫(yī)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或或醫(yī)生提供供費(fèi)用和報(bào)報(bào)酬，由醫(yī)醫(yī)生向被保保險(xiǎn)人提供供醫(yī)療服務(wù)務(wù)。這種方式特特別受到一一些老年人人的歡迎。。（二）醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)的種類1、基本醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)門診醫(yī)療保保險(xiǎn)住院醫(yī)療保保險(xiǎn)手術(shù)醫(yī)療保保險(xiǎn)綜合醫(yī)療保保險(xiǎn)：（二）醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)的種類2、重大疾疾病醫(yī)療保保險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)險(xiǎn)，是指由由保險(xiǎn)公司司經(jīng)辦的以以特定重大大疾病，如如惡性腫瘤瘤、心肌梗梗死、腦溢溢血等為保保險(xiǎn)對象，，當(dāng)被保人人患有上述述疾病時(shí)，，由保險(xiǎn)公公司對所花花醫(yī)療費(fèi)用用給予適當(dāng)當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳躺虡I(yè)保險(xiǎn)行行為。重大疾病保保險(xiǎn)給付的的保險(xiǎn)金主主要有兩方方面的用途途是為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人支付因因疾病、疾疾病狀態(tài)或或手術(shù)治療療所花費(fèi)的的高額醫(yī)療療費(fèi)用；是為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人患病后后提供經(jīng)濟(jì)濟(jì)保障，盡盡可能避免免被保險(xiǎn)人人的家庭在在經(jīng)濟(jì)上陷陷入困境。。保障數(shù)字化化、確診即即給付購買了重大大疾病保險(xiǎn)險(xiǎn)，只要確確診的疾病病是符合保保險(xiǎn)條款中中的保障對對象，那么么就可以一一次性獲得得保險(xiǎn)公司司的給付，，一方面不不需要自己己在病后墊墊付醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用，更重重要的是減減輕了個(gè)人人的醫(yī)療支支出負(fù)擔(dān)。。（二）醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)的種類3、特殊疾疾病保險(xiǎn)牙科費(fèi)用保保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人人的牙齒常常規(guī)檢查、、牙疾預(yù)防防、齲齒治治療等牙齒齒和口腔疾疾病所需的的醫(yī)療費(fèi)用用提供保險(xiǎn)險(xiǎn)保障。原因：基本本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)和高額醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)中中都不包括括常規(guī)的牙牙科治療費(fèi)費(fèi)用，因此此牙科費(fèi)用用保險(xiǎn)可以以作為基本本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)或者高額額醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)險(xiǎn)來投保。。處方藥費(fèi)保保險(xiǎn)：為只有憑醫(yī)醫(yī)師處方才才能買到的的麻醉藥和和其他藥品品費(fèi)用提供供保險(xiǎn)保障障。（二）醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)的種類眼科保健保保險(xiǎn)：為被保險(xiǎn)人人接受常規(guī)規(guī)眼科檢查查和視力矯矯正所發(fā)生生的醫(yī)療費(fèi)費(fèi)用提供保保障。特點(diǎn)：大多多數(shù)眼科保保健保險(xiǎn)不不僅為被保保險(xiǎn)人每年年一次的常常規(guī)檢查提提供保障，，而且保單單還規(guī)定了了保險(xiǎn)人支支付眼鏡鏡鏡片、鏡架架和隱形眼眼鏡的最高高保險(xiǎn)金額額。原因：在基基本醫(yī)療保保險(xiǎn)和高額額醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)中不包括括常規(guī)眼科科檢查和視視力矯正費(fèi)費(fèi)用，因此此眼科保健健保險(xiǎn)可以以作為基本本醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)和高額醫(yī)醫(yī)療保險(xiǎn)的的附加險(xiǎn)投投保。（二）醫(yī)療療費(fèi)用保險(xiǎn)險(xiǎn)的種類生育保險(xiǎn)：：母嬰安康保保險(xiǎn)是為身體健健康的孕婦婦及嬰兒提提供保險(xiǎn)保保障，自產(chǎn)產(chǎn)婦入院辦辦理住院手手續(xù)之日起起到出院為為止的期間間，產(chǎn)婦因因分娩、疾疾病或意外外傷害死亡亡，或嬰兒兒因疾病或或意外傷害害死亡，保保險(xiǎn)人給付付保險(xiǎn)金。。健康嬰兒保保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)險(xiǎn)婦女產(chǎn)下下畸形兒為為保險(xiǎn)事故故而負(fù)責(zé)支支付優(yōu)厚的的養(yǎng)育費(fèi)。。多胞胎保險(xiǎn)險(xiǎn)對被保險(xiǎn)婦婦女產(chǎn)下多多胞胎負(fù)責(zé)責(zé)給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金.二、失能收收入保險(xiǎn)也稱為收入入損失保險(xiǎn)險(xiǎn)、收入保保障保險(xiǎn)，，是指以保保險(xiǎn)合同約約定的疾病病或者意外外傷害導(dǎo)致致工作能力力喪失為給給付保險(xiǎn)金金條件，為為被保險(xiǎn)人人在一定時(shí)時(shí)期內(nèi)收入入減少或者者中斷提供供保障的保保險(xiǎn)。殘疾收入（一）殘殘疾與全殘殘的確定1、殘疾病殘傷殘所以是能損損失保險(xiǎn)也也叫傷病失失能健康保保險(xiǎn)中國人民銀銀行（1998年頒頒布）———《人身保保險(xiǎn)殘疾程程度與保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付比比例表》（一）殘殘疾與全殘殘的確定2、全殘?jiān)跉埣彩杖肴胙a(bǔ)償保險(xiǎn)險(xiǎn)中，相關(guān)關(guān)概念的界界定是最重重要的，最最關(guān)鍵的一一點(diǎn)是對全全殘的定義義。絕對全殘?jiān)殬I(yè)全殘殘通用的全殘殘定義收入損失全全推定全殘殘列舉式全全殘（一）殘殘疾與全殘殘的確定（1）絕對對全殘傳統(tǒng)殘疾收收入補(bǔ)償保保險(xiǎn)對全殘殘所下的定定義屬于絕絕對全殘，，即要求被被保險(xiǎn)人由由于意外事事故或疾病病而喪失不不能從事任任何職業(yè)。。這種是最嚴(yán)嚴(yán)重的一種種全殘定義義，是人的的所有功能能都喪失了了，嚴(yán)格來來講和植物物人是一樣樣的；這一要求過過于嚴(yán)格，，它使得大大多數(shù)被保保險(xiǎn)人不能能領(lǐng)取殘疾疾收入保險(xiǎn)險(xiǎn)金。（一）殘殘疾與全殘殘的確定（2）原職職業(yè)全殘?jiān)殬I(yè)全殘殘是指被保保險(xiǎn)人喪失失從事其原原先工作的的能力。只要被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因殘疾疾不能從事事其原職業(yè)業(yè)，就可以以領(lǐng)取約定定的殘疾收收入保險(xiǎn)金金，而不論論其是否從從事其他有有收入的職職業(yè)。原職職業(yè)全殘定定義是最廣廣義的全殘殘定義。（一）殘殘疾與全殘殘的確定（3）通用用的全殘定定義美國大多數(shù)數(shù)殘疾收入入保險(xiǎn)單規(guī)規(guī)定，如果果在致殘初初期，被保保險(xiǎn)人不能能完成其慣慣常職業(yè)的的基本工作作，則可認(rèn)認(rèn)定為全殘殘，領(lǐng)取全全殘收入保保險(xiǎn)金。致致殘以后的的約定時(shí)期期內(nèi)（通常常為2到5年）若被被保險(xiǎn)人仍仍不能從事事任何與其其所受教育育、訓(xùn)練或或經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)當(dāng)?shù)穆殬I(yè)時(shí)時(shí)，還可認(rèn)認(rèn)定為全殘殘，領(lǐng)取相相應(yīng)保險(xiǎn)金金。也就是說，，致殘后但但從事有收收入職業(yè)的的被保險(xiǎn)人人就不能認(rèn)認(rèn)為是全殘殘。因此此，如果被被保險(xiǎn)人自自愿重返任任何一種有有收入的職職業(yè)，他就就不能領(lǐng)取取相應(yīng)的保保險(xiǎn)金了。。（一）殘殘疾與全殘殘的確定（4）收入入損失全殘殘20世紀(jì)70年代末末，美國和和加拿大產(chǎn)產(chǎn)生了一種種特殊的殘殘疾收入補(bǔ)補(bǔ)償保險(xiǎn)即即收入保障障保險(xiǎn)，并并受到了高高收入階層層的歡迎。。它將全殘殘定義為被被保險(xiǎn)人因因病或遭受受意外傷害害致殘而收收入損失的的情況。具具體又分為為兩種情況況：一是被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因全殘殘而喪失從從事工作能能力，并且且無法從事事任何可獲獲取收益的的（或合適適的）職業(yè)業(yè)；二是被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因尚能能工作，但但因殘疾導(dǎo)導(dǎo)致收入減減少。也就是說，，被保險(xiǎn)人人在因全殘殘而喪失工工作能力、、或者即使使尚能工作作但因傷殘殘致使收入入減少時(shí)，，均可從保保險(xiǎn)人處獲獲得保險(xiǎn)金金的賠付。。（一）殘殘疾與全殘殘的確定（5）推定定全殘?jiān)趯?shí)踐中，，推定全殘殘有兩種不不同的定義義：一是指被保保險(xiǎn)人患病病或遭受意意外傷害后后，在短期期內(nèi)還無法法確定其是是否會殘疾疾，為此，，保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)條款款中規(guī)定了了定殘期限限，即被保保險(xiǎn)人如果果在定殘期期限屆滿時(shí)時(shí)仍無明顯顯好轉(zhuǎn)的征征兆時(shí)，將將自動(dòng)被推推定為全殘殘；第二種情況況是被保險(xiǎn)險(xiǎn)人發(fā)生了了保單所規(guī)規(guī)定的傷殘殘情況時(shí)，，將被自動(dòng)動(dòng)作為全殘殘，如完全全永久失明明、任意兩兩肢失去活活動(dòng)能力、、語言或聽聽力喪失等等。發(fā)生推定全殘殘后，保險(xiǎn)險(xiǎn)人將一次次性給付全全額保險(xiǎn)金金，即使該該被保險(xiǎn)人人以后痊愈愈且恢復(fù)了了原職業(yè)也也不例外。。（一）殘殘疾與全殘殘的確定（6）列舉舉式的全殘殘定義有的保險(xiǎn)公公司在殘疾疾收入補(bǔ)償償保險(xiǎn)單中中列舉了被被保險(xiǎn)人可可被認(rèn)定為為“全殘””的情況，，并規(guī)定全全殘的鑒定定應(yīng)在治療療結(jié)束后由由保險(xiǎn)人指指定或認(rèn)可可的醫(yī)療機(jī)機(jī)構(gòu)作出。。但如果被被保險(xiǎn)人在在治療180日后仍仍未結(jié)束，，則按照180日的的身體狀況況進(jìn)行鑒定定。（二）失能能收入保險(xiǎn)險(xiǎn)金的給付付1、定額給給付個(gè)人收入保保障保險(xiǎn)通通常采取定定額給付的的方法。定額給付是是指保險(xiǎn)雙雙方當(dāng)事人人在訂立保保險(xiǎn)合同時(shí)時(shí)根據(jù)被保保險(xiǎn)人的收收入狀況協(xié)協(xié)商約定一一個(gè)固定的的保險(xiǎn)金額額（一般按按月份定））。被保保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期間發(fā)發(fā)生保險(xiǎn)事事故而喪失失工作能力力時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按合同同約定的金金額定期給給付保險(xiǎn)金金。在這種方式式下，無論論被保險(xiǎn)人人在殘疾期期間是否還還有其他收收入來源及及收入多少少，保險(xiǎn)人人都要根據(jù)據(jù)合同約定定給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金。（二）失能能收入保險(xiǎn)險(xiǎn)金的確定定定額給付需需要確定最最高給付限限額保險(xiǎn)人在對對每一個(gè)被被保險(xiǎn)人確確定其最高高殘疾收入入保險(xiǎn)金限限額時(shí)，需需要考慮以以下幾個(gè)方方面：被保險(xiǎn)人稅稅前的正常常勞動(dòng)收入入；非勞動(dòng)收入入，如股利利、利息等等；殘疾期間的的其他收入入來源，如如團(tuán)體殘疾疾收入保險(xiǎn)險(xiǎn)或政府殘殘疾收入計(jì)計(jì)劃所提供供的保險(xiǎn)金金；現(xiàn)時(shí)適用的的所得稅率率，因?yàn)楸槐槐ｋU(xiǎn)人的的正常勞動(dòng)動(dòng)收入屬于于應(yīng)稅收入入，而保險(xiǎn)金不屬屬于應(yīng)稅收收入。2、比例給給付團(tuán)體失能收收入保險(xiǎn)通通常比例給給付保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，保保險(xiǎn)人根據(jù)據(jù)被保險(xiǎn)人人的殘疾程程度，給付付相當(dāng)于被被保險(xiǎn)人原原收入的一一定比例的的保險(xiǎn)金。。對于團(tuán)體長長期收入保保險(xiǎn)單，該該比例通常常在60%-70%之間；團(tuán)團(tuán)體短期保保險(xiǎn)單所規(guī)規(guī)定的比例例通常會高高一些。比例給付的的具體方法法有：全殘保險(xiǎn)人給付付的保險(xiǎn)金金額一般為為被保險(xiǎn)人人原收入的的一定比例例，如70%或80%；部分殘疾例子張三傷殘前前的工資收收入為每月月2000元，遭受受部分殘疾疾后不得不不從事更簡簡單的工作作，月收入入下降了一一半，保單單規(guī)定全殘殘給付比例例為70％％，并假設(shè)設(shè)沒有其他他傷殘收入入來源。傷殘后的總總收入為1700元元，低于殘殘前收入，，但高于全全殘收入保保險(xiǎn)金。有有利于鼓勵(lì)勵(lì)被保險(xiǎn)人人積極康復(fù)復(fù)和返回工工作崗位。。（三）失能能收入保險(xiǎn)險(xiǎn)金的給付付方式1、一次性性給付全殘一次性性給付部分殘疾一一次性給付付2、分期給給付按周期給付付按給付期限限給付按推遲期給給付（四）失能能收入保險(xiǎn)險(xiǎn)的特殊條條款失能收入保保險(xiǎn)的特殊殊條款失能能收入保險(xiǎn)險(xiǎn)合同除了了在被保險(xiǎn)險(xiǎn)人全殘時(shí)時(shí)給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金外，還還可以提供供其他利益益。這些補(bǔ)補(bǔ)充利益，，既可以自自動(dòng)包含于于基本險(xiǎn)中中，也可以以通過繳納納附加保費(fèi)費(fèi)的方式獲獲得。(1)加保保選擇權(quán)益益條款。(2)生活活指數(shù)調(diào)整整(COLA)給付付條款(3)免繳繳保險(xiǎn)費(fèi)(WP)條條款——豁免保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)（四）失能能收入保險(xiǎn)險(xiǎn)的特殊條條款(1)加保保選擇權(quán)益益條款。加保選擇權(quán)權(quán)的全稱是是未來增加加保險(xiǎn)金額額選擇權(quán)，，也叫保證證未來的可可保性，即即如果被保保險(xiǎn)人在未未來某一時(shí)時(shí)期的收入入增加的話話，則不論論其當(dāng)時(shí)的的健康狀況況如何均有有增加保險(xiǎn)險(xiǎn)金額的權(quán)權(quán)利。被保保險(xiǎn)人增加加保險(xiǎn)金額額時(shí)，也不不必提供可可保證明，，但必須提提供收入增增加證明。。一般被保保險(xiǎn)人每年年可以加保保一次，直直至合同約約定的購買買截止年齡齡(一般為為50周歲歲或55周周歲)。同同時(shí)，每次次允許增加加的保險(xiǎn)金金額依各保保險(xiǎn)公司的的規(guī)定而異異，但一般般不會超過過最初合同同給付額的的二倍。而而有的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司則規(guī)規(guī)定被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在45周歲之前前可以按合合同約定額額度購買，，在此之后后每年可增增加的保額額減少至原原始額度的的1/2或或1/3。。（四）失能能收入保險(xiǎn)險(xiǎn)的特殊條條款(2)生活活指數(shù)調(diào)整整(COLA)給付付條款按生活費(fèi)用用調(diào)整保險(xiǎn)險(xiǎn)金的給付付額是為解解決通貨膨膨脹造成的的保險(xiǎn)給付付金購買力力下降的問問題，為殘殘疾的被保保險(xiǎn)人提供供定期增長長的殘疾收收入保險(xiǎn)金金。在這一一條款下，，失能收入入保險(xiǎn)金根根據(jù)消費(fèi)者者物價(jià)指數(shù)數(shù)的增長或或保單中規(guī)規(guī)定的比例例而增加。。既定比例例通常是5%或10%，同時(shí)時(shí)被保險(xiǎn)人人要求增加加保險(xiǎn)金給給付的申請請必須是在在殘疾保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付一一年之后提提出的。（四）失能能收入保險(xiǎn)險(xiǎn)的特殊條條款(3)免繳繳保險(xiǎn)費(fèi)(WP)條條款幾乎所有的的殘疾收入入保險(xiǎn)單都都包含有免免繳保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的條款。。根據(jù)這一一規(guī)定，如如果被保險(xiǎn)險(xiǎn)人全殘并并且持續(xù)期期超過規(guī)定定的最短期期限就可免免繳保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。不過僅僅在被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付期期間或在其其傷殘期間間可以免繳繳。同時(shí)被被保險(xiǎn)人在在沒有完全全康復(fù)的傷傷殘時(shí)期內(nèi)內(nèi)也可免繳繳保險(xiǎn)費(fèi)。。（四）失能能收入保險(xiǎn)險(xiǎn)的特殊條條款失能收入保保險(xiǎn)的特點(diǎn)點(diǎn)：要求被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在投保保時(shí)必須有有固定的全全職工作；；保險(xiǎn)金額與與保險(xiǎn)金給給付的確定定難度較大大；保險(xiǎn)責(zé)任是是被保險(xiǎn)人人因病或遭遭受意外傷傷害而喪失失的工作能能力且無法法恢復(fù)；保險(xiǎn)費(fèi)率的的厘定受時(shí)時(shí)間因素的的影響程度度更大，保保險(xiǎn)人在保保單中往往往要制定生生活指數(shù)條條款；形式多樣，，既可以作作為獨(dú)立險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行承承保，也可可以作為主主險(xiǎn)的附加加險(xiǎn)。三、長期護(hù)護(hù)理保險(xiǎn)（一）長期期護(hù)理美國健康保保險(xiǎn)學(xué)會在一個(gè)較長長的時(shí)期內(nèi)內(nèi),持續(xù)地地為患有慢慢性疾病,譬如早老老性癡呆等等認(rèn)知障礙礙(或處于于傷殘狀態(tài)態(tài)下,即功功能性損傷傷的人提供供的護(hù)理。。這種護(hù)理理包括:醫(yī)醫(yī)療服務(wù)、、社會服務(wù)務(wù)、居家服服務(wù)、運(yùn)送送服務(wù)或其其他支持性性的服務(wù)。。非正正規(guī)規(guī)護(hù)護(hù)理理。。正規(guī)規(guī)護(hù)護(hù)理理。。此此種種護(hù)護(hù)理理可可以以在在家家中中提提供供,也也可可以以在在社社區(qū)區(qū)或或?qū)I(yè)業(yè)機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)環(huán)環(huán)境境中中提提供供。。美國國紐紐約約州州保保險(xiǎn)險(xiǎn)部部(NewYorkStateInsuranceDepart2ment)長期期護(hù)護(hù)理理指指那那些些由由于于意意外外、、疾疾病病及及衰衰弱弱的的人人因因在在一一個(gè)個(gè)較較長長的的時(shí)時(shí)間間里里喪喪失失從從事事基基本本日日常常生生活活活活動(dòng)動(dòng)能能力力而而需需要要較較寬寬泛泛的的醫(yī)醫(yī)療療、、個(gè)個(gè)人人及及社社會會服服務(wù)務(wù)。。當(dāng)當(dāng)一一個(gè)個(gè)人人不不再再能能獨(dú)獨(dú)立立完完成成日日常常生生活活活活動(dòng)動(dòng)而而必必須須接接受受他他人人的的輔輔助助完完成成之之,即即為為長長期期護(hù)護(hù)理理””三、、長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)長期期護(hù)護(hù)理理與與傳傳統(tǒng)統(tǒng)健健康康護(hù)護(hù)理理有有著著顯顯著著的的區(qū)區(qū)別別:傳統(tǒng)統(tǒng)健健康康護(hù)護(hù)理理主主要要目目的的是是治治愈愈疾疾病病或或保保全全生生命命;而長長期期護(hù)護(hù)理理的的目目的的是是為為慢慢性性疾疾病病或或喪喪失失日日常常生生活活的的能能力力進(jìn)進(jìn)行行恢恢復(fù)復(fù)和和修修補(bǔ)補(bǔ),并并使使不不利利降降至至最最小小化化。。三、、長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)（二二））長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是因因?yàn)闉槟昴昀侠?、、疾疾病病或或傷傷殘殘而而需需要要長長期期照照顧顧的的被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人提提供供護(hù)護(hù)理理服服務(wù)務(wù)費(fèi)費(fèi)用用的的健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。一般般的的醫(yī)醫(yī)療療或或其其他他老老年年醫(yī)醫(yī)療療保保險(xiǎn)險(xiǎn)不不提提供供長長期期護(hù)護(hù)理理的的保保障障。。長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)范范圍圍分分為為醫(yī)醫(yī)護(hù)護(hù)人人員員看看護(hù)護(hù)、、中中級級看看護(hù)護(hù)、、照照顧顧式式看看護(hù)護(hù)和和家家中中看看護(hù)護(hù)四四個(gè)個(gè)等等級級，，但但早早期期的的長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品并并不不包包括括家家中中看看護(hù)護(hù)。。外國國發(fā)發(fā)展展簡簡史史1986年年，，以以色色列列成成為為最最先先引引入入保保險(xiǎn)險(xiǎn)技技術(shù)術(shù)、、推推出出長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)的的國國家家。。1994年年，，德德國國頒頒布布了了《《護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)法法》》，，長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)成成為為繼繼養(yǎng)養(yǎng)老老保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、醫(yī)醫(yī)療療保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、事事故故保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、失失業(yè)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)四四大大險(xiǎn)險(xiǎn)種種之之后后的的““第第五五大大支支柱柱””險(xiǎn)險(xiǎn)種種，，并并于于1995年年開開始始實(shí)實(shí)施施強(qiáng)強(qiáng)制制性性長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。2000年年20世世紀(jì)紀(jì)80年年代代中中期期，，美美國國商商業(yè)業(yè)保保險(xiǎn)險(xiǎn)開開始始運(yùn)運(yùn)作作長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種種————承承保保被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在醫(yī)醫(yī)院院或或家家中中因因接接受受各各種種個(gè)個(gè)人人護(hù)護(hù)理理服服務(wù)務(wù)而而發(fā)發(fā)生生的的相相關(guān)關(guān)護(hù)護(hù)理理費(fèi)費(fèi)用用。。直直至至今今日日，，長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)已已成成為為美美國國最最受受歡歡迎迎的的健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品品之之一一。。日本本通通過過了了《《護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)制制度度》》的的法法律律，，長長期期護(hù)護(hù)理理保保險(xiǎn)險(xiǎn)正正式式加加入入其其它它社社會會保保險(xiǎn)險(xiǎn)體體系系，，它它將將由由大大約約3300個(gè)個(gè)地地方方政政府府來來管管理理。。這這一一體體系系的的資資助助來來源源于于兩兩個(gè)個(gè)方方面面：：50%來來源源于于民民眾眾所所交交納納的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)；；另另外外的的50%