《消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的分類及特點(diǎn)》

消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的分類及特點(diǎn)目錄TOC\o"1-2"\h\u16795消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的分類及特點(diǎn) 1302961銀行 1115032小貸公司 1110583消費(fèi)金融公司 3104994P2P 4270635其它信貸平臺(tái) 4消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)是負(fù)責(zé)向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)，目前，我國的這類機(jī)構(gòu)分為如下幾種類型：1銀行銀行作為早開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，目前也是國內(nèi)貸款規(guī)模最大的消費(fèi)金融服務(wù)提供方。1985年中國銀行推出了中國第一張信用卡，代表中國信用消費(fèi)市場(chǎng)正式拉開帷幕，2019年我國銀行消費(fèi)金融貸款放款金額達(dá)到346，808億。截止2020年，我國共有4588家銀行機(jī)構(gòu)。作為唯一有資質(zhì)吸儲(chǔ)以放貸的金融機(jī)構(gòu)，依托網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行以及完善的對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)與大規(guī)模從業(yè)人員隊(duì)伍，有著最廣闊的資金來源渠道以及信貸營銷渠道。銀行零售消費(fèi)貸款的資金成本約為3%-4%，消費(fèi)信貸利率一般低于18%，在各類金融放貸機(jī)構(gòu)中資金成本及貸款利率均為最低。同時(shí)，銀行作為金融的核心樞紐，需要遵循巴塞爾協(xié)議以及監(jiān)管的諸多要求，有著最完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，故此銀行的信貸客戶群質(zhì)量在各類信貸金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中是最高的。銀行這一消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分別如下：1、優(yōu)勢(shì)：①已形成較為完善的產(chǎn)品體系，對(duì)需求覆蓋面廣；②基于線上的綜合服務(wù)可以通過物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)交叉落地；③風(fēng)控體系歷經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期考驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)豐富，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)；④主要資金融出方，具備資金成本低、使用價(jià)值高優(yōu)勢(shì)；2、劣勢(shì)：①產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力不足；②自身風(fēng)控有限，審批流程長(zhǎng)，貸款業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)、效率低；③互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力弱，組織架構(gòu)匹配性差。2小貸公司小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小貸公司又分為傳統(tǒng)小貸公司和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。傳統(tǒng)小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司；互聯(lián)網(wǎng)小貸公司是指在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上獲取借款客戶，綜合利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)積累的客戶經(jīng)營、消費(fèi)、交易以及生活等行為大數(shù)據(jù)信息或即時(shí)場(chǎng)景信息分析客戶信用風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行預(yù)授信，并在線上完成貸款申請(qǐng)、風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款審批和貸款發(fā)放甚至貸款收回等全流程的貸款服務(wù)的小額貸款公司。傳統(tǒng)小貸公司只能通過線下開展本省的信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司則可以通過互聯(lián)網(wǎng)的方式發(fā)放線上貸款。二者的聯(lián)系與區(qū)別如表2.1所示。目前我國持有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的機(jī)構(gòu)共261家，其中243家已經(jīng)完成工商登記，國內(nèi)第一家獲得網(wǎng)絡(luò)小貸資質(zhì)的公司是浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，其注冊(cè)時(shí)間為2010年3月25日。網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的持有機(jī)構(gòu)，一般為國內(nèi)較為知名且具備互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的行業(yè)龍頭企，這類機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是可以利用原有的業(yè)務(wù)渠道通過互聯(lián)網(wǎng)的方式觸達(dá)有信貸意向的人群，部分依托于大型電商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司有著龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群體以客戶端，流量?jī)?yōu)勢(shì)明顯。相對(duì)于銀行以及消費(fèi)金融公司可以達(dá)到注冊(cè)資本的10倍，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的杠桿率約為3倍左右，杠桿率較低。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)小貸公司的資金成本以及貸款利率相對(duì)于銀行以及消費(fèi)金融公司要高，但一般低于P2P、小貸公司以及其它消費(fèi)信貸平臺(tái)。其優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分別如下：1、優(yōu)勢(shì)：①互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為貸款產(chǎn)品便利性提供了條件，可以提升審批效率；②基于大數(shù)據(jù)、人工智能的金融科技能力是風(fēng)控提高的技術(shù)基礎(chǔ)；③擁有線上消費(fèi)場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，場(chǎng)景+消費(fèi)的鏈接可以增強(qiáng)用戶粘性；2、優(yōu)勢(shì)：①風(fēng)控重視程度不夠，有效性和時(shí)效性未經(jīng)市場(chǎng)長(zhǎng)期考驗(yàn)；②監(jiān)管對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)關(guān)注度高，金融服務(wù)創(chuàng)新面臨政策不確定性；③合規(guī)企業(yè)資金來源匱乏，存在非法集資亂象；④數(shù)據(jù)類企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件較低，數(shù)據(jù)保護(hù)尚未形成體系化監(jiān)管；中國個(gè)人信用體系建設(shè)不完善，數(shù)據(jù)可信度和合法來源受質(zhì)疑。表2.1網(wǎng)絡(luò)小貸公司與傳統(tǒng)小貸公司的聯(lián)系與區(qū)別相同點(diǎn)①不得吸收公眾存款；②小額貸款公司的監(jiān)管規(guī)定適用于網(wǎng)絡(luò)小貸公司；③具有放貸資質(zhì)，即可以給客戶放款；④監(jiān)管部門相同：均由地方金融辦監(jiān)管。區(qū)別經(jīng)營范圍不同：網(wǎng)絡(luò)小貸公司可以全國經(jīng)營，傳統(tǒng)小貸公司只能在區(qū)縣一級(jí)的行政轄區(qū)內(nèi)經(jīng)營。3消費(fèi)金融公司消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。2009年開始中國開始鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司發(fā)展，推出《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》，明確由銀監(jiān)會(huì)擔(dān)任審批責(zé)任，在全國四個(gè)城市開展消費(fèi)金融試點(diǎn)。2010年在四個(gè)試點(diǎn)城市分別成立四家持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，到2015年試點(diǎn)范圍推廣至全國。截止到2020年6月30日，我國共有25家消費(fèi)金融公司，消費(fèi)金融公司牌照的獲取難度僅次于銀行，一般持有消費(fèi)金融公司牌照的都是具有銀行、大型金融集團(tuán)、國內(nèi)知名的大型電商平臺(tái)、國內(nèi)知名的大型互聯(lián)網(wǎng)公司。由于依托大型機(jī)構(gòu)為背景，消費(fèi)金融公司可以以比較低的成本獲得信貸資金，資金成本一般在7%左右。由于持牌消費(fèi)金融公司也是監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的對(duì)象，所以消費(fèi)金融公司的貸款利率雖然比銀行稍微高，但比其它類型的金融信貸機(jī)構(gòu)要低。其優(yōu)劣勢(shì)分別如下：1、優(yōu)勢(shì)：①審核標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)寬松，貸款額度較高；②業(yè)務(wù)最大程度滿足監(jiān)管條件，牌照優(yōu)勢(shì)利于搶占市場(chǎng)；③股東背景雄厚，擁有線下資源和資金成本優(yōu)勢(shì)；2、劣勢(shì)：①產(chǎn)品種類單薄，僅限于狹義的消費(fèi)金融；②資產(chǎn)來源有限，資金成本較高；③客戶優(yōu)質(zhì)程度略低于銀行，因此產(chǎn)生較高逾期率和不良率。消費(fèi)金融公司與網(wǎng)絡(luò)小貸公司的聯(lián)系和區(qū)別如表2.2所示。表2.2網(wǎng)絡(luò)小貸公司與消費(fèi)金融公司的聯(lián)系和區(qū)別相同點(diǎn)①都具有放貸資質(zhì)；②放貸特點(diǎn)：都是小額、分散區(qū)別①監(jiān)管部門不同：網(wǎng)絡(luò)小貸公司由各地政府的金融辦監(jiān)管，消費(fèi)金融公司歸央行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管；②消費(fèi)場(chǎng)景：網(wǎng)絡(luò)小貸公司放貸多為無場(chǎng)景依托的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，消費(fèi)金融公司具有強(qiáng)消費(fèi)場(chǎng)景，即個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。4P2PP2P又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，其主要為沒有被銀行、消費(fèi)金融公司以及網(wǎng)絡(luò)小貸公司覆蓋的人群提供信貸服務(wù)。P2P原則上只承擔(dān)信息中介的職能，且不得設(shè)置資金池。由于早期P2P受監(jiān)管部門約束，故沒有資金杠杠率限制。P2P外的一些消費(fèi)信貸平臺(tái)，通常信貸利率較高。且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)增長(zhǎng)，無牌照的消費(fèi)信貸平臺(tái)呈現(xiàn)進(jìn)入門檻低、參與主體眾多、層次不一的趨勢(shì)，甚至出現(xiàn)平臺(tái)一味追求用戶增長(zhǎng)，忽略風(fēng)控甚至用戶數(shù)據(jù)泄露等現(xiàn)象。因此，2019年由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治小組下發(fā)“175號(hào)文”，規(guī)范稱除部分嚴(yán)格合規(guī)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)外，引導(dǎo)現(xiàn)金貸和P2P公司轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸、助貸機(jī)構(gòu)或?yàn)槌峙瀑Y產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，促進(jìn)企業(yè)合規(guī)發(fā)展。總的來說，P2P與網(wǎng)絡(luò)小貸公司的聯(lián)系和區(qū)別如下：表2.3網(wǎng)絡(luò)小貸公司與P2P的聯(lián)系和區(qū)別相同點(diǎn)都服務(wù)于有資金需求的中小企業(yè)和個(gè)人用戶，解決其短期融資困難區(qū)別①運(yùn)營模式不同：網(wǎng)絡(luò)小貸公司具有放貸資質(zhì)，P2P只是一個(gè)第三方平臺(tái)，無放貸資質(zhì)；②監(jiān)管部門不同：網(wǎng)絡(luò)小貸公司由各地政府的金融辦監(jiān)管，P2P由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管；③杠桿率不同：網(wǎng)絡(luò)小貸公司為1-3倍