反洗錢、合規(guī)達標(biāo)、監(jiān)管政策動態(tài)

反洗錢、合規(guī)達標(biāo)、監(jiān)管政籌劃態(tài)山東分公司合規(guī)管理部2021年5月27日反洗錢定義法律規(guī)定主要內(nèi)容客戶身份識別和信息采集大額交易可疑交易代理業(yè)務(wù)典型案例09年重點工作2

反洗錢---定義

洗錢通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)，并使其合法化的活動。

反洗錢通過預(yù)防一些人掩飾和隱瞞非法資金變成合法資金的過程和行為。3反洗錢—法律規(guī)定1、境內(nèi)金融機構(gòu)2、按規(guī)定應(yīng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)主體《中華人民共和國反洗錢法》

《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》

《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》1、建立反洗錢內(nèi)部控制制度，設(shè)立專門機構(gòu)或指定內(nèi)設(shè)機構(gòu)負責(zé)反洗錢工作；2、建立客戶身份識別制度；3、建立客戶身份資料和交易記錄保存制度；4、執(zhí)行大額交易和可疑交易記錄保存制度；5、開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳；6、遵守反洗錢保密規(guī)定；7、配合行政主管機關(guān)開展反洗錢調(diào)查；8、報案和舉報；9、凍結(jié)賬戶；10、按規(guī)定報送反洗錢統(tǒng)計報表、信息資料及稽核審計報告中與反洗錢有關(guān)的內(nèi)容。反洗錢義務(wù)內(nèi)容對象：雙罰制措施：1、限期整改2、責(zé)令停業(yè)整頓或者撤消其經(jīng)營許可證3、紀律處分4、取消任職資格；行業(yè)禁入5、罰款〔上限達500萬元〕6、刑事處分反洗錢法律責(zé)任4

反洗錢—主要內(nèi)容反洗錢主要工作客戶身份識別與采集制度客戶身份資料和交易記錄保存制度大額交易報告制度可疑交易報告制度根底核心內(nèi)容5投保環(huán)節(jié)－保險費金額人民幣1萬元以上〔或者外幣等值1000美元以上〕且以現(xiàn)金形式繳納的財產(chǎn)保險合同；－單個被保險人保險費金額人民幣2萬元以上〔或者外幣等值2000美元以上〕且以現(xiàn)金形式繳納的人身保險合同；－保險費金額人民幣20萬元以上〔或者外幣等值2萬美元以上〕且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的保險合同。辦理以上業(yè)務(wù)時，保險公司要確認投保人與被保險人的關(guān)系，核對投保人和人身保險被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記投保人、被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份根本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

反洗錢—客戶身份識別和信息采集6退還的保險費或者退還的保險單的現(xiàn)金價值金額為人民幣1萬元以上〔或者外幣等值1000美元以上〕的保險合同。辦理以上業(yè)務(wù)時，保險公司應(yīng)當(dāng)要求退保申請人出示保險合同原件或者保險憑證原件，并核對退保申請人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認申請人的身份。退保環(huán)節(jié)賠付金額為人民幣1萬元以上〔或者外幣等值1000美元以上〕的保險合同。辦理以上業(yè)務(wù)時，保險公司應(yīng)當(dāng)核對被保險人或者受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認被保險人、受益人與投保人之間的關(guān)系，登記被保險人、受益人身份根本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。理賠環(huán)節(jié)

反洗錢—客戶身份識別和信息采集7

反洗錢—客戶身份識別和信息采集金融機構(gòu)應(yīng)按照客戶的特點或者賬戶的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分風(fēng)險等級，并在持續(xù)關(guān)注的根底上，適時調(diào)整風(fēng)險等級。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶或者賬戶的風(fēng)險等級，定期審核本金融機構(gòu)保存的客戶根本信息，對風(fēng)險等級較高客戶或者賬戶的審核應(yīng)嚴于對風(fēng)險等級較低客戶或者賬戶的審核。對本金融機構(gòu)風(fēng)險等級最高的客戶或者賬戶，至少每半年進行一次審核?！?中國太平洋財產(chǎn)保險股份反洗錢管理客戶風(fēng)險等級劃分暫行標(biāo)準?客戶風(fēng)險等級劃分8

反洗錢—客戶身份識別和信息采集持續(xù)識別在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。持續(xù)識別9

反洗錢—客戶身份識別和信息采集出現(xiàn)以下情況時，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)重新識別客戶：〔一〕客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負責(zé)人的。〔二〕客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的?！踩晨蛻粜彰蛘呙Q與國務(wù)院有關(guān)部門、機構(gòu)和司法機關(guān)依法要求金融機構(gòu)協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的?！菜摹晨蛻粲邢村X、恐怖融資活動嫌疑的?！参濉辰鹑跈C構(gòu)獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的?！擦诚惹矮@得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的?！财摺辰鹑跈C構(gòu)認為應(yīng)重新識別客戶身份的其他情形。重新識別10

反洗錢—大額交易大額現(xiàn)金交易：單筆或者當(dāng)日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現(xiàn)金繳款、現(xiàn)金支取及其他形式的現(xiàn)金收支。累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告。11反洗錢—大額交易向保險公司繳納現(xiàn)金現(xiàn)金收支保險業(yè)務(wù)員收取其現(xiàn)金將現(xiàn)金交付銀行柜面

將保險費繳入銀行賬戶款項劃轉(zhuǎn)利用銀行卡、存折、支票等支付結(jié)算工具現(xiàn)金和轉(zhuǎn)帳12反洗錢—大額交易保險費金額依照客戶按照保險合同應(yīng)繳納的所有保費來計算，既包括客戶已繳納的保費，又包括客戶應(yīng)繳納但實際尚未繳納的保費保費計算13

反洗錢—可疑交易保單持有人的特征和行為1、與洗錢高風(fēng)險國家和地區(qū)有業(yè)務(wù)聯(lián)系的；2、發(fā)現(xiàn)所獲得的有關(guān)投保人、被保險人和受益人的姓名、名稱、住所、聯(lián)系方式或者財務(wù)狀況等信息不真實的；3、購置的保險產(chǎn)品與其所表述的需求明顯不符，經(jīng)金融機構(gòu)及其工作人員解釋后，仍堅持購置的；4、投保規(guī)模、繳付方式、頻率與投保人經(jīng)濟、財務(wù)狀況不符的；5、短期內(nèi)分散投保、集中退?；蛘呒型侗?、分散退保且不能合理解釋；6、頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額；7、對保險公司的審計、核保、理賠、給付、退保規(guī)定異常關(guān)注，而不關(guān)注保險產(chǎn)品的保障功能和投資收益；8、不關(guān)注退?？赡軒淼妮^大金錢損失，而堅決要求退保，且不能合理解釋退保原因的；9、退保時稱大額發(fā)票喪失的，或者同一投保人短期內(nèi)屢次退保遺失發(fā)票總額到達大額的；10、大額保費保險合同生效日后短期內(nèi)退?；蛘咛崛⊥顿Y連結(jié)產(chǎn)品本金，并要求退保金轉(zhuǎn)入第三方賬戶或者非繳費賬戶的。14

反洗錢—可疑交易保單的特征1、保險經(jīng)紀人代付保費，但無法說明資金來源；2、法人、其他組織保費從非本單位賬戶支付或者從境外銀行賬戶支付；3、通過第三人支付自然人保險費，而不能合理解釋第三人與投保人、被保險人和受益人關(guān)系的；4、法人、其他組織堅持要求以現(xiàn)金或者轉(zhuǎn)入非繳費賬戶方式退還保費，且不能合理解釋原因的；5、沒有合理的原因，投保人堅持要求用現(xiàn)金投保、賠償、給付保險金、退還保險費以及支付其他資金數(shù)額較大的；6、保險公司支付賠償金、給付保險金時，客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的保險費匯往投保人以外的其他人。

其他其他發(fā)現(xiàn)的交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析可能涉嫌洗錢的交易。15

反洗錢—可疑交易提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，增強可疑交易報告的針對性和有效性●進一步分析、審核和判斷是否存在“與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符〞、“原因不明〞等可疑原因。如某一交易客觀上具有相關(guān)條款所規(guī)定的異常特征，但金融機構(gòu)卻有合理理由排除這些疑點，或者沒有合理理由疑心該交易或客戶涉及違法犯罪活動，那么不能將此作為可疑交易報告的內(nèi)容。

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反洗錢—可疑交易提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，增強可疑交易報告的針對性和有效性●向第三方支付賠款的可疑交易報告豁免情形－責(zé)任保險中，保險人依法或依約直接向第三者賠償保險金；－依據(jù)被保險人的授權(quán)委托書，保險人將保險金作為已出險的保險標(biāo)的的修理費支付給修理廠家或已代墊費用的保險標(biāo)的使用人，或作為被保險人的醫(yī)藥費支付給醫(yī)院；－共保業(yè)務(wù)中，向主承保公司支付應(yīng)分攤的賠款；－根據(jù)法院的調(diào)解、判決或協(xié)助執(zhí)行通知書，保險人直接向第三方支付賠款。

17反洗錢—代理業(yè)務(wù)?反洗錢法?第十七條金融機構(gòu)通過第三方識別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)確保第三方已經(jīng)采取符合本法要求的客戶身份識別措施；第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的，由該金融機構(gòu)承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任。18反洗錢—代理業(yè)務(wù)?金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理方法?第二十四條金融機構(gòu)委托其他金融機構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識別措施。……，但仍應(yīng)承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任。第二十五條金融機構(gòu)委托金融機構(gòu)以外的第三方識別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：〔一〕能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規(guī)和本方法的要求，采取了客戶身份識別和身份資料保存的必要措施。〔二〕第三方為本金融機構(gòu)提供客戶信息，不存在法律制度、技術(shù)等方面的障礙。〔三〕本金融機構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復(fù)印件或者影印件。委托第三方代為履行識別客戶身份的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任。19反洗錢—代理業(yè)務(wù)各級機關(guān)應(yīng)與代理點簽訂?中介代理業(yè)務(wù)反洗錢特別約定協(xié)議?，明確反洗錢權(quán)責(zé)。各分支機構(gòu)業(yè)務(wù)管理部門作為代理業(yè)務(wù)反洗錢工作的主要執(zhí)行部門，對代理業(yè)務(wù)識別客戶身份信息、收集客戶身份資料、填報的大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)負責(zé)。各級機構(gòu)要加強與當(dāng)?shù)卮頇C構(gòu)、經(jīng)紀人等業(yè)務(wù)合作單位在反洗錢工作開展中的合作和溝通，指定專人負責(zé)對代理點的反洗錢執(zhí)行情況進行督導(dǎo)，檢驗；代理協(xié)議約定的交接日，保險公司接口部門應(yīng)按照直接業(yè)務(wù)的客戶身份信息采集標(biāo)準和流程對代理點遞交的客戶信息進行篩選后遞交本公司反洗錢操作員。

關(guān)注重點20反洗錢—典型案例2007年12月，某超市通過兼業(yè)代理機構(gòu)向某人壽保險公司投保終身壽險，躉交保費320萬元，保單約定被保險人1000多人，保險金額、保費分配原那么為“平均〞。2021年1月23日，該超市向保險公司申請全體退保。2021年1月25日，保險公司將304萬元退保資金轉(zhuǎn)至該超市公司開立的銀行賬戶中。資金入賬后，銀行根據(jù)保險公司客戶經(jīng)理電子郵件中的劃款指令，將304萬元轉(zhuǎn)入該超市公司人力資源部C某某的個人賬戶，C某某于次日將304萬元提現(xiàn)。21反洗錢—典型案例【評析】該案是一起典型的利用保險業(yè)進行洗錢的案件，其實就是一種以簽訂保險合同為形式，實際占有保費為目的的迂回做法，通過保險單的購置與退付來完成對公司資產(chǎn)的侵占。在放置階段，該公司有關(guān)人員將公司資金以保險費的名義交給保險公司，順利進入了保險業(yè)，為侵占公司資金和洗錢創(chuàng)造條件；在離析階段，被保險人通過退保，企圖切斷該資金與其來源的關(guān)系；在融合階段，保險公司委托銀行將有關(guān)退付的保險費轉(zhuǎn)入該公司以外的賬戶，最終完成對公司資金的侵占。22反洗錢—09年重點工作

自查自糾對照人民銀行通報提出的問題，開展有針對性的自查自糾。查漏補缺梳理反洗錢工作開展以來各環(huán)節(jié)的落實情況，重點對疏漏之處進行集中整改。加強溝通

加強與人民銀行的溝通，及時反映工作開展中具有普遍性的困難與問題。做好迎接監(jiān)管機關(guān)檢查的準備工作23反洗錢—09年重點工作2021年1月1日以后建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，應(yīng)在業(yè)務(wù)關(guān)系建立后的10個工作日內(nèi)完成等級劃分工作。2007年8月1日至2021年1月1日之間建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，應(yīng)于2021年年底前完成等級劃分工作。2007年8月1日以前建立業(yè)務(wù)關(guān)系，且2007年8月1日后沒有再建立新業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，應(yīng)于2021年年底前完成等級劃分工作。客戶風(fēng)險等級劃分工作24反洗錢—09年重點工作加強審核、調(diào)查、分析提高大額和可疑交易報告有效性和針對性按時匯總、報送非現(xiàn)場監(jiān)管報表，努力提高數(shù)據(jù)的準確性提高報告數(shù)據(jù)質(zhì)量25合規(guī)達標(biāo)一、不準擅自經(jīng)營未經(jīng)批準的保險產(chǎn)品；二、不準采取各種手段造成保費收入不真實；三、不準編造虛假賠案或成心擴大賠款挪作他用；四、不準設(shè)立賬外帳戶、小金庫；五、不準私印〔制〕重要空白單證；六、不準私刻印章或用印嚴重違規(guī)；七、不準擅自修改系統(tǒng)數(shù)據(jù)；八、不準不執(zhí)行報批報備的條款費率，進行惡性價格競爭并造成嚴重后果；總公司合規(guī)經(jīng)營“十不準〞26合規(guī)達標(biāo)九、不準隨意套取費用和隨意調(diào)整報立案數(shù)據(jù)，致使數(shù)據(jù)嚴重失真；十、不準擅自設(shè)立經(jīng)營機構(gòu)。上述“十不準〞規(guī)定，是公司合規(guī)經(jīng)營的底線，各級機構(gòu)必須嚴格遵守。