企業(yè)保險(xiǎn)合同知識(shí)課件

專題四保險(xiǎn)合同[教學(xué)目的和要求]本章在闡述保險(xiǎn)合同的概念、特征、保險(xiǎn)合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險(xiǎn)合同訂立、生效、履行、變更、終止的過(guò)程。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。[教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)]保險(xiǎn)合同的特征和要素、保險(xiǎn)合同的成立與生效[教學(xué)方法和手段]課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。專題四保險(xiǎn)合同[教學(xué)目的和要求]本章在闡述保險(xiǎn)合同的概念1專題二保險(xiǎn)合同

第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征第二節(jié)保險(xiǎn)的主體、客體和內(nèi)容第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第六節(jié)保險(xiǎn)合同種類本章參考文獻(xiàn)專題二保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征2第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征一、保險(xiǎn)合同的概念二、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征3一、保險(xiǎn)合同的概念合同（Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（《合同法》）第二條）。保險(xiǎn)合同：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義：1、當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；2、內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

一、保險(xiǎn)合同的概念合同（Contract)是平等主體的自然人4二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征附和合同AdhesionContract有條件的雙務(wù)合同BilateralContract射幸合同AleatoryContract最大誠(chéng)信合同utmostGoodfaith有償性合同RewardfulContract要式合同F(xiàn)ormalContract二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征附和合同有條件的雙務(wù)合同射幸5第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體6一、保險(xiǎn)合同的主體主體當(dāng)事人關(guān)系人保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人

受益人輔助人一、保險(xiǎn)合同的主體主當(dāng)事人關(guān)系人保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人71、保險(xiǎn)人(Insurer/Underwriter)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”。保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并要求投保方履行最大誠(chéng)信原則，但同時(shí)要依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)有以下義務(wù)：（1）對(duì)條款的明確說(shuō)明義務(wù)；（2）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)1、保險(xiǎn)人(Insurer/Underwriter)我國(guó)《保8保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件保險(xiǎn)人要具備法定資格保險(xiǎn)人必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人需依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件保險(xiǎn)人要具備法定資格保險(xiǎn)人必須以自己的名義9保險(xiǎn)人的組織形式保險(xiǎn)人的組織形式股份有限公司指依照公司法的規(guī)定設(shè)立的、全部資本按照等額股份的企業(yè)法人。有限責(zé)任公司股東以其出資額為限對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。在我國(guó)包括國(guó)有獨(dú)資公司、中外合資、外商獨(dú)資保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人的組織形式保股份有限公司指依照公司法的規(guī)定設(shè)立的、全有102、投保人（Applicant)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。投保人并不以自然人為限，法人和它組織也可以成為投保人。2、投保人（Applicant)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定11投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保12被保險(xiǎn)人(Insured)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人，被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守以下規(guī)定：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。被保險(xiǎn)人(Insured)投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自13被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人14案例分析某年11月，A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人為她本人及丈夫投保了某險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)2947元，保險(xiǎn)金額7萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬(wàn)元保險(xiǎn)金。于是，A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無(wú)效，不予給付身故保險(xiǎn)金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)。一個(gè)簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬(wàn)元權(quán)益的喪失。案例分析15被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國(guó)繼承法》繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事16受益人（Beneficiary)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。受益人（Beneficiary)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第217

課堂問(wèn)題

投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？？

課堂問(wèn)題？18受益人的法律特征法律資格問(wèn)題；受益人的產(chǎn)生；受益人的人數(shù)；受益人的權(quán)利；有下列情形之一的，被保險(xiǎn)人生前又未指定其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)：①受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；②受益人依法喪失受益權(quán)；③受益人放棄受益權(quán)。此時(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定分配。受益人的變更；受益人的義務(wù)。受益人的法律特征法律資格問(wèn)題；19受益人的指定在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往往因?yàn)橥侗r(shí)忘記或錯(cuò)誤指定受益人，造成理賠時(shí)不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒(méi)有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣對(duì)作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。受益人的指定在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往20案例分析受益人案例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？案例分析受益人案例王某因父母病故，妻子與其相處21案例分析李先生在一家公司搞營(yíng)銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過(guò)半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無(wú)效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬(wàn)元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問(wèn)：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？案例分析22（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)公估人Surveyor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。

獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)23案例分析×年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對(duì)損失金額進(jìn)行了評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬(wàn)元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬(wàn)元，比研究所索賠金額少157萬(wàn)元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.4萬(wàn)元全部承保擔(dān)下來(lái)，使該案得到較為圓滿的解決。案例分析24二、保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。

二、保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中25三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

(一)從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成部分（二）我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容(主要事項(xiàng)）（三）狹義的保險(xiǎn)內(nèi)容——保險(xiǎn)條款三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(一)從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的26（一）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成部分保險(xiǎn)合同的內(nèi)容⑥其他條款MiscellaneousProvision⑤保險(xiǎn)條件Conditions①申明Declarations③承保約定InsuringAgreements④除外責(zé)任Exclusions②定義Definitions（一）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成部分保險(xiǎn)合同的內(nèi)容⑥其他條款⑤保險(xiǎn)條27（二）我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容1、保險(xiǎn)人的名稱和住所；2、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所；3、保險(xiǎn)標(biāo)的（Subject

matter);4、保險(xiǎn)責(zé)任（ScopeofCover)和除外責(zé)任(Exclusion);5、保險(xiǎn)期限(InsurancePeriod)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間6、保險(xiǎn)價(jià)值(InsuredValue)7、保險(xiǎn)金額(InsuredAmount)8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法(payment)9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議的處理11、訂立合同的時(shí)間（二）我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容1、保險(xiǎn)人的名稱和住28案例分析保險(xiǎn)責(zé)任案例1995年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)5份,保險(xiǎn)期限20年，保險(xiǎn)金額每份400元，共計(jì)2000元，每月交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司則指出，《簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款》第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例分析保險(xiǎn)責(zé)任1995年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司29案例分析某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂(lè)園玩卡丁車時(shí)，長(zhǎng)發(fā)不慎從頭盔中掉了出來(lái)，被卷進(jìn)卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個(gè)月前，索某向保險(xiǎn)公司投保了1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和1萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付索某1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和1萬(wàn)元全殘保險(xiǎn)金，但這2萬(wàn)元對(duì)索某的治療和康復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請(qǐng)求。保險(xiǎn)金額確定案例分析保險(xiǎn)金額30（三）保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，事先由保險(xiǎn)人在法定的必須載明事項(xiàng)擬訂好，并印在保單。特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。（三）保險(xiǎn)條款31第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行四、保險(xiǎn)合同的中止第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立32一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）要約（Offer)（二）承諾（Acceptance)一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）要約（Offer)33（一）要約（要保）（Offer)

1、投保人一般是保險(xiǎn)合同的要保人。

實(shí)務(wù)中常常是保險(xiǎn)公司和代理人積極主動(dòng)開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立合同，是否是要約？2、保險(xiǎn)合同要約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確。3、保險(xiǎn)合同要約一般為投保單的書面形式或其他形式。（一）要約（要保）（Offer)1、投保人一般是保險(xiǎn)34有效要約的條件須明確表示訂約愿望具備合同的主要內(nèi)容在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力有效要約的條件須明確表示具備合同的在其有效期內(nèi)35（二）承諾（Acceptance)承諾通常采用書面形式；承諾的時(shí)間各國(guó)法律有不同的規(guī)定；在合同訂立過(guò)程中，要約可以反復(fù)多次，但承諾只有一次。大陸法系采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時(shí)郵局簽發(fā)的郵戳?xí)r間為合同成立的時(shí)間采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時(shí)為合同成立的時(shí)間，我國(guó)是以要約人收到承諾時(shí)為合同訂立的時(shí)間英美法系（二）承諾（Acceptance)承諾通常采用書面形式；大陸36由受約本人或其合法代理人作出在要約有效時(shí)間內(nèi)作出有效承諾的條件承諾不能附帶任何條件由受約本人在要約有效時(shí)間內(nèi)作出有效承諾的條件承諾不能附帶37二、保險(xiǎn)合同的生效（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效

二、保險(xiǎn)合同的生效（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效38（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。成立不等于生效！1、保險(xiǎn)合同多為附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的條件；2、我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行“零時(shí)起保”。見《保險(xiǎn)法》第13條和第14條的規(guī)定。（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)39（一）保險(xiǎn)合同的生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件，也稱“零時(shí)起保制”。以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件（一）保險(xiǎn)合同的生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)40人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案情介紹]

2001年10月5日，謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)元，并填寫了投保書。2001年10月6日，謝某繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11944元。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒(méi)有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。2001年10月10日，信誠(chéng)人壽要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。2001年10月17日，謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。2001年10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。當(dāng)日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問(wèn)題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案情介紹]2001年10月5日41人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案情介紹]

2001年11月13日，謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。2002年1月14日，信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬(wàn)元；同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬(wàn)元。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)此案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。2004年11月5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審判決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案情介紹]2001年11月1342人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案例分析]

要求投保人填寫投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)，已經(jīng)成了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例，這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)極為有利，投保人在保險(xiǎn)出單前的悔約率便大為降低。但是，這種做法客觀上也造成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外壽險(xiǎn)業(yè)，為了防止因投保人在繳納保費(fèi)后、保險(xiǎn)公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在收到首期保費(fèi)后為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定，為保戶提供空白期的保障。暫保單可以對(duì)期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，提醒保戶雖然繳納了錢但保險(xiǎn)合同還沒(méi)有生效。保險(xiǎn)責(zé)任的額度基本是確定的，這個(gè)時(shí)期的保障到保險(xiǎn)合同正式出具時(shí)即終止。人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案例分析]要求投保人填寫投保單43（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效1、保險(xiǎn)合同的有效（1）保險(xiǎn)合同主體必須具備合同資格；（2）當(dāng)事人意思表示一致；（3）合同內(nèi)容合法。（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效1、保險(xiǎn)合同的有效442、無(wú)效保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的合同。（1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定；（2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類；（3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理。2、無(wú)效保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法45（1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定當(dāng)事人不具有行為能力內(nèi)容不合法保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表達(dá)不真實(shí)違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益未成年人的父母以外的投保人，為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的合同以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的。

無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。（1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定當(dāng)事人不具有行為能力46（2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類無(wú)效的程度全部無(wú)效部分無(wú)效無(wú)效的性質(zhì)絕對(duì)無(wú)效相對(duì)無(wú)效（2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類無(wú)全部無(wú)效部分無(wú)效無(wú)絕對(duì)無(wú)效相對(duì)無(wú)效47（3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理①返還財(cái)產(chǎn)：包括返還保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)賠償金；②賠償損失；③追繳財(cái)產(chǎn)：對(duì)于違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)追繳財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)。（3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理①返還財(cái)產(chǎn)：包括返還保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)賠償48三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過(guò)程。本部分內(nèi)容體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的什么特點(diǎn)？三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合49（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)1、投保方的義務(wù)如實(shí)告知（《保險(xiǎn)法》17條）交付保費(fèi)（《保險(xiǎn)法》14條）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全（《保險(xiǎn)法》36條）危險(xiǎn)增加通知（《保險(xiǎn)法》37條）保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)（《保險(xiǎn)法》17條）出險(xiǎn)施救（《保險(xiǎn)法》42條）提供單證（《保險(xiǎn)法》23條）協(xié)助追償（《保險(xiǎn)法》48條）（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)1、投保方的義務(wù)50（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)2、投保方的基本權(quán)利保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán)（《保險(xiǎn)法》17、18條）保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（《保險(xiǎn)法》27條）（索賠時(shí)效的規(guī)定詳見下頁(yè)）解約權(quán)（《保險(xiǎn)法》15條）（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)2、投保方的基本權(quán)利51索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年；人壽保險(xiǎn)以外的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)52案例分析

王先生是一份人壽保險(xiǎn)合同的指定受益人，1994年7月，王先生出國(guó)留學(xué)，由于種種原因，王先生與投保人和被保險(xiǎn)人中止了聯(lián)系。1994年12月，被保險(xiǎn)人發(fā)生車禍?zhǔn)鹿剩侗Ｈ酥篮蠹葲](méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，也沒(méi)有通知王先生。2001年1月，王先生回國(guó)，得知了上述情況，向保險(xiǎn)公司提出了索賠。試問(wèn)該如何處理？索賠實(shí)效案例案例分析王先生是一份人壽保險(xiǎn)合同的指定受益人，153（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)1、保險(xiǎn)人的義務(wù)（1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)賠償（《保險(xiǎn)法》24條）（理賠時(shí)限規(guī)定詳見下頁(yè)）施救費(fèi)用（《保險(xiǎn)法》42條）檢驗(yàn)費(fèi)用爭(zhēng)議處理費(fèi)用（《保險(xiǎn)法》51條）（2）條款說(shuō)明（《保險(xiǎn)法》18條）（3）及時(shí)簽單義務(wù)（《保險(xiǎn)法》13條）（4）為投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或再保險(xiǎn)分出人保密（《保險(xiǎn)法》32條）（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)1、保險(xiǎn)人的義務(wù)54保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償金額協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，對(duì)于賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的，保險(xiǎn)人自收到賠償或請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求之日起60日內(nèi)，確定最低數(shù)額先予支付。保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受55（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)2、保險(xiǎn)人的權(quán)利收取保險(xiǎn)費(fèi)（《保險(xiǎn)法》14條）解約權(quán)（《保險(xiǎn)法》28、36、37、59條）增加保費(fèi)權(quán)（《保險(xiǎn)法》36條）不承擔(dān)賠償或給付權(quán)（二）保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)2、保險(xiǎn)人的權(quán)利56四、保險(xiǎn)合同的中止《保險(xiǎn)法》59條規(guī)定：經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同終止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！侗ｋU(xiǎn)法》58條規(guī)定：在人身保險(xiǎn)中，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。四、保險(xiǎn)合同的中止《保險(xiǎn)法》59條規(guī)定：經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商57第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止

一、保險(xiǎn)合同的變更（Changing）二、保險(xiǎn)合同的解除（Cancellation）三、保險(xiǎn)合同的終止（Termination）第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止一、保險(xiǎn)合同的變更（Cha58一、保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款所作的修改或補(bǔ)充。《保險(xiǎn)法》第21條關(guān)于保險(xiǎn)合同的變更指出：“保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議”。保險(xiǎn)合同的變更包括主體和內(nèi)容的變更。一、保險(xiǎn)合同的變更是指保險(xiǎn)合同有效期間，當(dāng)事人依法對(duì)合同條款59（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，即保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的主體變更有兩個(gè)基本特征：一是不改變合同的權(quán)利義務(wù)和客體；二是合同主體變更的對(duì)象主要是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。一般而言，保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人不會(huì)變更。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、解散、合并和分立等原因，才可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人所承擔(dān)的全部保險(xiǎn)合同責(zé)任轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事60財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人變更。變更的原因包括：保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動(dòng)，如保險(xiǎn)標(biāo)的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，方可變更原保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人。但是，兩種情況下是不用通知的：（1）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，特別是海上貨物運(yùn)輸（2）保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人事先約定保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓不用通知保險(xiǎn)人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體變更即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的61人身保險(xiǎn)合同主體的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，而主要取決于投保人或被保險(xiǎn)人的主觀意愿。人身保險(xiǎn)合同主體變更主要有下列情形：（1）投保人的變更，投保人變更須征得被保險(xiǎn)人的同意并通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)后方可變更；（2）被保險(xiǎn)人的變更，被保險(xiǎn)人的變更實(shí)質(zhì)是另設(shè)一張保險(xiǎn)單，所以不能變更。（3）受益人的變更，投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人，須書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到書面通知后，應(yīng)在保險(xiǎn)單上批注。人身保險(xiǎn)合同主體的變更人身保險(xiǎn)合同主體的變更，不以保險(xiǎn)標(biāo)的的62案例分析

有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果承租人在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠賠？

為什么？案例分析有一承租人向房東租借房屋，租期10個(gè)63（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更一般由投保人提出。投保人變更保險(xiǎn)合同的情形有兩種：1、投保人根據(jù)實(shí)際需要提出變更合同的內(nèi)容。2、投保人根據(jù)法律規(guī)定提出變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利和義務(wù)的變更。64案例分析某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為1年，根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡(jiǎn)陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為5‰，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)5萬(wàn)元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人請(qǐng)求，保險(xiǎn)人鑒于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度明顯減少，決定在保險(xiǎn)期間經(jīng)過(guò)120天以后適用保險(xiǎn)費(fèi)率為3‰，保險(xiǎn)人應(yīng)退多少保費(fèi)給被保險(xiǎn)人？案例分析某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)65二、保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法使合同效力終止的行為。1、保險(xiǎn)合同的解除與無(wú)效不同，解除以有效合同為前提條件，無(wú)效合同自始不產(chǎn)生法律效力。2、根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第15、16條的規(guī)定，投保人在保險(xiǎn)合同成立后，除法律和保險(xiǎn)合同另有約定的以外，有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。而在一般情況下，保險(xiǎn)人不能解除保險(xiǎn)合同。二、保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依法661、投保人解除保險(xiǎn)合同的條件

各國(guó)保險(xiǎn)法都規(guī)定，在一般情況下，投保人可以隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。但有些具體規(guī)定如下：《保險(xiǎn)法》第35條規(guī)定：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。”投保人解除保險(xiǎn)合同是法律允許的，不承擔(dān)違約責(zé)任。合同解除后，權(quán)利義務(wù)終止，互相不再承擔(dān)任何義務(wù)。

對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)，《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定：“保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人?！?、投保人解除保險(xiǎn)合同的條件各國(guó)保險(xiǎn)法都規(guī)定，在一般672、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件（1）投保人故意或過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N保險(xiǎn)價(jià)格承保時(shí)；（2）投保人、被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)；（3）被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)；（4）在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起2年的除外。2、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件682、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件（5）分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。合同效力中止后2年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力事宜達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；（6）保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生后，下列兩種情形保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：一是被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求；二是投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故。但是人身保險(xiǎn)合同的投保人交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。2、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的條件（5）分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)合同，69三、保險(xiǎn)合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)滅失。需注意的是，保險(xiǎn)合同的終止只能說(shuō)明合同自終止之日以后，合同主體之間法律關(guān)系消失，不再承擔(dān)任何責(zé)任，而在合同有效期內(nèi)產(chǎn)生的法律關(guān)系，引起的法律責(zé)任不會(huì)消失。三、保險(xiǎn)合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同70（二）保險(xiǎn)合同的效力中止（失效）

與保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的效力中止即保險(xiǎn)合同的失效是指投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，暫時(shí)停止合同效力的一種制度。保險(xiǎn)合同效力中止后，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人也不承擔(dān)賠償金或給付義務(wù)。（二）保險(xiǎn)合同的效力中止（失效）

與保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的71（三）保險(xiǎn)合同終止的原因

保險(xiǎn)合同的約定期限屆滿保險(xiǎn)人履行了賠償或給付的保險(xiǎn)金責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分或其他原因全部損失協(xié)議終止違約終止（三）保險(xiǎn)合同終止的原因保險(xiǎn)合同的約定期限屆滿72第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則73（一）文義解釋的原則日常用語(yǔ)按照普通詞意技術(shù)用語(yǔ)按照它們的技術(shù)含義法律用語(yǔ)按照已經(jīng)確定的法律含義保險(xiǎn)合同中的詞語(yǔ)必須按照這些詞語(yǔ)的普通和慣常的含義進(jìn)行解釋。（一）文義解釋的原則日常用語(yǔ)按照普通詞意技術(shù)用語(yǔ)按照它們的技74案例分析文義解釋原則

某住宅三樓陽(yáng)臺(tái)一花盆突然掉落,使一豪華轎車受損,被保險(xiǎn)人(車主)要求按照“空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任索賠。按照條款文義，“空中運(yùn)行物體，是指在空中的飛行器或者處于運(yùn)行物體的狀態(tài)的物體”，如飛機(jī)、隕石以及吊車提升的吊物等，而花盆顯然不是“空中運(yùn)行物體”，故不能簡(jiǎn)單的以“墜落”作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。案例分析文義解釋某住宅三樓陽(yáng)臺(tái)一花盆突然掉落,75技術(shù)用語(yǔ)物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超過(guò)容器承受極限而發(fā)生的爆炸；鍋爐、壓力容器在使用過(guò)程中發(fā)生破裂，使壓力瞬時(shí)降到等于外界大氣壓力的情形。暴雨：每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上?；馂?zāi)：（1）有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；（2）偶然、意外發(fā)生的燃燒；（3）有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。技術(shù)用語(yǔ)物理性爆炸：液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇超76案例分析被保險(xiǎn)人Ａ，未成年，１９９６年其父Ｂ作為投保人為其投保中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司“少兒樂(lè)幸福成長(zhǎng)綜合保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)條款第二章“保險(xiǎn)責(zé)任”第４條第７款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)生效日起至２２周歲，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年繳保險(xiǎn)費(fèi)減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年繳保險(xiǎn)費(fèi)全免，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效。”１９９７年，被保險(xiǎn)人的父母離異，Ａ隨母Ｃ生活，并同時(shí)把投保人變更為Ｃ，后Ｃ于１９９９年與Ｄ結(jié)婚，Ｄ無(wú)婚史，Ｃ、Ｄ共同撫養(yǎng)教育Ａ。Ａ之生父每月支付撫養(yǎng)費(fèi)。２０００年Ｄ遇意外事故身故。Ｃ向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)豁免今后每年５０％的保費(fèi)。

我國(guó)《婚姻法》第１５條第１款規(guī)定：“父母對(duì)子女有撫養(yǎng)教育的義務(wù)；子女對(duì)父母有贍養(yǎng)扶助的義務(wù)”。第１８條第２款規(guī)定：“父母和子女有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利”。第２１條第２款規(guī)定：“繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女間的權(quán)利和義務(wù)，適用本法對(duì)父母子女關(guān)系的有關(guān)規(guī)定”。案例分析我國(guó)《婚姻法》第１５條第１款規(guī)定：“父母對(duì)子女772、意圖解釋的原則保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的，因此，在解釋過(guò)程中，必須以保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同的真實(shí)意思對(duì)合同條款進(jìn)行解釋。意圖解釋只適用于文意不清、用詞混亂和含糊的情況。書面約定與口頭約定不一致時(shí)，以書面約定為準(zhǔn)；保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證與投保單及其他和文件不一致時(shí)，以保險(xiǎn)單及其他保險(xiǎn)憑證中載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時(shí)，以特約條款為準(zhǔn)；保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容因記載方式和記載先后不一致時(shí)，按照批單優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于先批注，手寫優(yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注的規(guī)則解釋，即以當(dāng)事人手寫的、后加的合同文句為準(zhǔn)。2、意圖解釋的原則保險(xiǎn)合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂78案例分析某年3月10日，崔某向某保險(xiǎn)公司投保了2萬(wàn)元康泰保險(xiǎn)，受益人系“法定”。同年9月4日，崔某確診為肝癌，并將此情況告知了其保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)代理人電話通知了保險(xiǎn)公司。但崔某一直未申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金的理賠。次年3月10日，保險(xiǎn)公司收取了第二期保費(fèi)。同年4月18日，崔某因肝癌死亡，受益人提出4萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。注：該保單規(guī)定生效一年內(nèi)罹患惡性腫瘤，應(yīng)按保險(xiǎn)金的10%給付重大疾病保險(xiǎn)金，并返還所交保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。二審法院認(rèn)為：，根據(jù)條款的上下邏輯，如果被保險(xiǎn)人一年內(nèi)發(fā)生了重大疾病的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止，保險(xiǎn)人不可能再承擔(dān)一年后的身故保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)條款的解釋要考慮整體和邏輯聯(lián)系。意圖解釋原則案例分析某年3月10日，崔某向某保險(xiǎn)公司投保了2萬(wàn)元康79一、保險(xiǎn)合同的解釋原則4、有利于合同非起草人的原則：由于多數(shù)保險(xiǎn)合同的條款是由保險(xiǎn)人事先擬定的，保險(xiǎn)人在擬訂合同條款時(shí)往往自覺(jué)不自覺(jué)地使合同的條款內(nèi)容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保險(xiǎn)條款，而不能對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行修改。所以對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)做出有利于非起草人（投保人、被保險(xiǎn)人和受益人）的解釋，以示公平。3、專業(yè)解釋的原則：專業(yè)解釋是指對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。一、保險(xiǎn)合同的解釋原則80二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理（一）協(xié)商（二）調(diào)解（三）仲裁（Arbitration)（四）訴訟（Sue)二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理813、仲裁（Arbitration）指爭(zhēng)議雙方在爭(zhēng)議發(fā)生之前或在爭(zhēng)議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭(zhēng)議交給第三者即仲裁機(jī)構(gòu)作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行仲裁裁決。（1）一般仲裁委員會(huì)就每一個(gè)案件都要設(shè)立仲裁庭由一名仲裁員或三名仲裁員組成，當(dāng)事人有權(quán)選擇其中的任何一種方式；（2）首席仲裁員由當(dāng)事人共同指定；（3）仲裁實(shí)行一裁終局的制度。3、仲裁（Arbitration）指爭(zhēng)議雙方在爭(zhēng)議發(fā)生之前或824、訴訟（Sue)《民事訴訟法》：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄”。（1）人民法院審理案件實(shí)行先調(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決；（2）當(dāng)事人對(duì)已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行的，對(duì)方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行；（3）對(duì)第二審判決還不服的，只能通過(guò)申訴和抗訴程序。4、訴訟（Sue)《民事訴訟法》：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起訴訟，83第六節(jié)保險(xiǎn)合同種類一、保險(xiǎn)合同的分類二、保險(xiǎn)合同的形式種類第六節(jié)保險(xiǎn)合同種類一、保險(xiǎn)合同的分類84一、保險(xiǎn)合同的分類（一）按實(shí)施方式分類（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類（三）按保險(xiǎn)價(jià)值確定的不同分類（四）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次分類一、保險(xiǎn)合同的分類（一）按實(shí)施方式分類85（一）按實(shí)施方式分類自愿保險(xiǎn)合同強(qiáng)制保險(xiǎn)合同（一）按實(shí)施方式分類自愿保險(xiǎn)合同強(qiáng)制保險(xiǎn)合同86（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的不同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性合同給付性合同（二）按保險(xiǎn)標(biāo)的不同

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性合同給付87（二）按保險(xiǎn)價(jià)值確定的不同

定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)價(jià)值（二）按保險(xiǎn)價(jià)值確定的不同

定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同不保險(xiǎn)88定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同的劃分方法是否適用于人身保險(xiǎn)合同？思考定值保險(xiǎn)合同思考89（四）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次不同

原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同（四）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次不同

原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同90二、保險(xiǎn)合同的書面形式保險(xiǎn)合同的書面形式投保單暫保單批單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證二、保險(xiǎn)合同的書面形式保險(xiǎn)合同投保單暫保單批單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑911、投保單(Application)投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險(xiǎn)人作出承諾后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險(xiǎn)人的地址、作為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)坐落的地點(diǎn)、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)份數(shù)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率等。實(shí)踐中，投保單由保險(xiǎn)人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人蓋章后，保險(xiǎn)合同即告成立。1、投保單(Application)投保單也稱要保單，是投保922、保險(xiǎn)單（Policy)保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人向投保人（被保險(xiǎn)人）簽發(fā)的正式書面憑證。保險(xiǎn)單由保險(xiǎn)人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險(xiǎn)單具有下述法律意義：1、證明保險(xiǎn)合同的成立；2、確立保險(xiǎn)合同內(nèi)容；3、是明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)；4、具有證券作用。保險(xiǎn)單包括以下四個(gè)部分內(nèi)容：（1）聲明事項(xiàng);（2）保險(xiǎn)人責(zé)任范圍;（3）除外責(zé)任;（4）條件事項(xiàng)。即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方享受權(quán)利時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。2、保險(xiǎn)單（Policy)保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是指保險(xiǎn)合同成立后93保單的簽名問(wèn)題1、保單代簽名的情況是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的怪現(xiàn)象之一。2、代簽名的表現(xiàn)形式有兩種：一種是保險(xiǎn)代理人帶投保人和被保險(xiǎn)人簽名；另一種是投保人代被保險(xiǎn)人簽名或其親屬、朋友代投保人和被保險(xiǎn)人簽名。3、代簽名的情況有兩種：一種情況是投保人或被保險(xiǎn)人不知道也不同意保險(xiǎn)；另一種是代簽名符合被保險(xiǎn)人和投保人的真實(shí)意圖。4、理賠時(shí)客戶都主張代簽名的保單有效，可是退保時(shí)，許多人又會(huì)利用代簽名的瑕疵要求保單無(wú)效。5、以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同必須經(jīng)被保險(xiǎn)人親筆簽名有一個(gè)例外，就是父母可以為未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)，并且可以不經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。保單的簽名問(wèn)題1、保單代簽名的情況是國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的怪現(xiàn)象之一943、保險(xiǎn)憑證（Certificate)保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，只是內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。實(shí)踐中只在少數(shù)幾種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)中使用，另外在團(tuán)體保險(xiǎn)中也使用保險(xiǎn)憑證。3、保險(xiǎn)憑證（Certificate)保險(xiǎn)憑證也稱“小保單”954、暫保單（Binder)又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前，出立的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡(jiǎn)單,暫保單的有效期一般為30天，通常在以下情況下會(huì)存在：保險(xiǎn)代理人在招攬到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但還未向保險(xiǎn)人辦妥正式保險(xiǎn)單時(shí)，可先出立暫保單，作為保險(xiǎn)合同成立的證明;保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保人要約后，尚需要獲得上級(jí)保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)總公司的批準(zhǔn)，在未獲得批準(zhǔn)前，可先出立暫保單，證明保險(xiǎn)合同的成立;保險(xiǎn)人和投保人在洽談或續(xù)訂保險(xiǎn)合同時(shí)，訂約雙方當(dāng)事人就主要條款達(dá)成協(xié)議，但還有些事項(xiàng)需要進(jìn)一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，保險(xiǎn)單是必備的文件之一，在保險(xiǎn)人尚未出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)，作為結(jié)匯憑證之一。4、暫保單（Binder)又稱臨時(shí)保險(xiǎn)單，由保險(xiǎn)在簽發(fā)正式保965、批單（Endorsement）又稱為背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或者更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用對(duì)已經(jīng)印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)單做部分修正，如縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍在保險(xiǎn)合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險(xiǎn)項(xiàng)目5、批單（Endorsement）又稱為背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保97專題四保險(xiǎn)合同[教學(xué)目的和要求]本章在闡述保險(xiǎn)合同的概念、特征、保險(xiǎn)合同要素的基礎(chǔ)上，分析了保險(xiǎn)合同訂立、生效、履行、變更、終止的過(guò)程。保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)學(xué)理論的重要內(nèi)容之一，要求學(xué)生全面掌握本章的內(nèi)容，為以后保險(xiǎn)實(shí)務(wù)知識(shí)的學(xué)習(xí)鋪墊必要的基礎(chǔ)。[教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)]保險(xiǎn)合同的特征和要素、保險(xiǎn)合同的成立與生效[教學(xué)方法和手段]課堂講授、案例分析、設(shè)疑法。專題四保險(xiǎn)合同[教學(xué)目的和要求]本章在闡述保險(xiǎn)合同的概念98專題二保險(xiǎn)合同

第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征第二節(jié)保險(xiǎn)的主體、客體和內(nèi)容第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與終止第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理第六節(jié)保險(xiǎn)合同種類本章參考文獻(xiàn)專題二保險(xiǎn)合同第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征99第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征一、保險(xiǎn)合同的概念二、保險(xiǎn)合同的特征第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念、特征100一、保險(xiǎn)合同的概念合同（Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（《合同法》）第二條）。保險(xiǎn)合同：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義：1、當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；2、內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

一、保險(xiǎn)合同的概念合同（Contract)是平等主體的自然人101二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征附和合同AdhesionContract有條件的雙務(wù)合同BilateralContract射幸合同AleatoryContract最大誠(chéng)信合同utmostGoodfaith有償性合同RewardfulContract要式合同F(xiàn)ormalContract二、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同的特征附和合同有條件的雙務(wù)合同射幸102第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體103一、保險(xiǎn)合同的主體主體當(dāng)事人關(guān)系人保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人

受益人輔助人一、保險(xiǎn)合同的主體主當(dāng)事人關(guān)系人保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人1041、保險(xiǎn)人(Insurer/Underwriter)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”。保險(xiǎn)人有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并要求投保方履行最大誠(chéng)信原則，但同時(shí)要依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)有以下義務(wù)：（1）對(duì)條款的明確說(shuō)明義務(wù)；（2）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)1、保險(xiǎn)人(Insurer/Underwriter)我國(guó)《保105保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件保險(xiǎn)人要具備法定資格保險(xiǎn)人必須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人需依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件保險(xiǎn)人要具備法定資格保險(xiǎn)人必須以自己的名義106保險(xiǎn)人的組織形式保險(xiǎn)人的組織形式股份有限公司指依照公司法的規(guī)定設(shè)立的、全部資本按照等額股份的企業(yè)法人。有限責(zé)任公司股東以其出資額為限對(duì)公司承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人。在我國(guó)包括國(guó)有獨(dú)資公司、中外合資、外商獨(dú)資保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人的組織形式保股份有限公司指依照公司法的規(guī)定設(shè)立的、全有1072、投保人（Applicant)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人”。投保人并不以自然人為限，法人和它組織也可以成為投保人。2、投保人（Applicant)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定108投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保人須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)投保人應(yīng)具備的條件投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力投保109被保險(xiǎn)人(Insured)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自己利益投保時(shí)，投保人，被保險(xiǎn)人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時(shí)，須遵守以下規(guī)定：投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。但父母為未成年子女投保的人身保險(xiǎn)不受此限制，只是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。被保險(xiǎn)人(Insured)投保人可以為被保險(xiǎn)人。當(dāng)投保人為自110被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件被保險(xiǎn)人須是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人111案例分析某年11月，A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人為她本人及丈夫投保了某險(xiǎn)種，年繳保費(fèi)2947元，保險(xiǎn)金額7萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬(wàn)元保險(xiǎn)金。于是，A女士通過(guò)保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險(xiǎn)合同無(wú)效，不予給付身故保險(xiǎn)金，并退還了保單項(xiàng)下的全部保險(xiǎn)費(fèi)。一個(gè)簽名的疏漏居然導(dǎo)致了7萬(wàn)元權(quán)益的喪失。案例分析112被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由其繼承人依《中華人民共和國(guó)繼承法》繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求要由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。被保險(xiǎn)人須享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事113受益人（Beneficiary)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第22條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。受益人（Beneficiary)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2114

課堂問(wèn)題

投保人、被保險(xiǎn)人和受益人之間關(guān)系可以如何組合？？

課堂問(wèn)題？115受益人的法律特征法律資格問(wèn)題；受益人的產(chǎn)生；受益人的人數(shù)；受益人的權(quán)利；有下列情形之一的，被保險(xiǎn)人生前又未指定其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)：①受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的；②受益人依法喪失受益權(quán)；③受益人放棄受益權(quán)。此時(shí)，保險(xiǎn)金應(yīng)按《繼承法》的規(guī)定分配。受益人的變更；受益人的義務(wù)。受益人的法律特征法律資格問(wèn)題；116受益人的指定在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往往因?yàn)橥侗r(shí)忘記或錯(cuò)誤指定受益人，造成理賠時(shí)不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒(méi)有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣對(duì)作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。受益人的指定在保險(xiǎn)糾紛中，關(guān)于受益人的糾紛占相當(dāng)大的比例，往117案例分析受益人案例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？案例分析受益人案例王某因父母病故，妻子與其相處118案例分析李先生在一家公司搞營(yíng)銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是自己。投保不過(guò)半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無(wú)效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬(wàn)元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。李先生的妻子對(duì)住院補(bǔ)貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問(wèn)：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？案例分析119（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)公估人Surveyor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。基于投保人或保險(xiǎn)人的利益而為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。

獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)120案例分析×年5月20日，某研究所試驗(yàn)室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，索賠金額為385萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，確認(rèn)了此次事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)此次事故估損為200萬(wàn)元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬(wàn)元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭(zhēng)執(zhí)不下的情況下，保險(xiǎn)公司建議聘請(qǐng)某公估行的專家到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)損失程度進(jìn)行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財(cái)產(chǎn)，對(duì)原始單證、賬目進(jìn)行了檢查；對(duì)損毀的財(cái)產(chǎn)的損失程度逐一進(jìn)行了鑒定，對(duì)損失金額進(jìn)行了評(píng)估；剔除了除外責(zé)任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損失金額為242.5萬(wàn)元,屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8萬(wàn)元，比研究所索賠金額少157萬(wàn)元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評(píng)估報(bào)告交雙方當(dāng)事人審核。由于評(píng)估報(bào)告做得科學(xué)、細(xì)致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠(chéng)服地予以接受。保險(xiǎn)公司對(duì)鑒定期間花費(fèi)的交通費(fèi)、食宿費(fèi)、測(cè)試費(fèi)、電報(bào)電話費(fèi)、鑒定費(fèi)共2.4萬(wàn)元全部承保擔(dān)下來(lái)，使該案得到較為圓滿的解決。案例分析121二、保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時(shí)共同指向的對(duì)象。保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人于保險(xiǎn)標(biāo)的上的保險(xiǎn)利益。

二、保險(xiǎn)合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中122三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

(一)從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成部分（二）我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容(主要事項(xiàng)）（三）狹義的保險(xiǎn)內(nèi)容——保險(xiǎn)條款三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容(一)從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)看，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的123（一）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成部分保險(xiǎn)合同的內(nèi)容⑥其他條款MiscellaneousProvision⑤保險(xiǎn)條件Conditions①申明Declarations③承保約定InsuringAgreements④除外責(zé)任Exclusions②定義Definitions（一）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成部分保險(xiǎn)合同的內(nèi)容⑥其他條款⑤保險(xiǎn)條124（二）我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容1、保險(xiǎn)人的名稱和住所；2、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所；3、保險(xiǎn)標(biāo)的（Subject

matter);4、保險(xiǎn)責(zé)任（ScopeofCover)和除外責(zé)任(Exclusion);5、保險(xiǎn)期限(InsurancePeriod)和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間6、保險(xiǎn)價(jià)值(InsuredValue)7、保險(xiǎn)金額(InsuredAmount)8、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法(payment)9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議的處理11、訂立合同的時(shí)間（二）我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容1、保險(xiǎn)人的名稱和住125案例分析保險(xiǎn)責(zé)任案例1995年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)5份,保險(xiǎn)期限20年，保險(xiǎn)金額每份400元，共計(jì)2000元，每月交保費(fèi)5元，宋某指定她的母親為受益人。1998年3月12日，宋某所在廠發(fā)生火災(zāi)，她被毀容，于是在當(dāng)年的8月6日自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司則指出，《簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款》第7條第2款規(guī)定：自殺屬于除外責(zé)任，宋某的死亡是自殺所致，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例分析保險(xiǎn)責(zé)任1995年11月27日,宋某向保險(xiǎn)公司126案例分析某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂(lè)園玩卡丁車時(shí)，長(zhǎng)發(fā)不慎從頭盔中掉了出來(lái)，被卷進(jìn)卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個(gè)月前，索某向保險(xiǎn)公司投保了1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和1萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司賠付索某1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金和1萬(wàn)元全殘保險(xiǎn)金，但這2萬(wàn)元對(duì)索某的治療和康復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補(bǔ)買保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司不能答應(yīng)他的請(qǐng)求。保險(xiǎn)金額確定案例分析保險(xiǎn)金額127（三）保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)條款基本條款：規(guī)定保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項(xiàng)的條款，事先由保險(xiǎn)人在法定的必須載明事項(xiàng)擬訂好，并印在保單。特約條款：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會(huì)條款。（三）保險(xiǎn)條款128第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的生效三、保險(xiǎn)合同的履行四、保險(xiǎn)合同的中止第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立129一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）要約（Offer)（二）承諾（Acceptance)一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）要約（Offer)130（一）要約（要保）（Offer)

1、投保人一般是保險(xiǎn)合同的要保人。

實(shí)務(wù)中常常是保險(xiǎn)公司和代理人積極主動(dòng)開展業(yè)務(wù)，希望潛在客戶訂立合同，是否是要約？2、保險(xiǎn)合同要約內(nèi)容比一般合同更加具體和明確。3、保險(xiǎn)合同要約一般為投保單的書面形式或其他形式。（一）要約（要保）（Offer)1、投保人一般是保險(xiǎn)131有效要約的條件須明確表示訂約愿望具備合同的主要內(nèi)容在其有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力有效要約的條件須明確表示具備合同的在其有效期內(nèi)132（二）承諾（Acceptance)承諾通常采用書面形式；承諾的時(shí)間各國(guó)法律有不同的規(guī)定；在合同訂立過(guò)程中，要約可以反復(fù)多次，但承諾只有一次。大陸法系采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時(shí)郵局簽發(fā)的郵戳?xí)r間為合同成立的時(shí)間采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時(shí)為合同成立的時(shí)間，我國(guó)是以要約人收到承諾時(shí)為合同訂立的時(shí)間英美法系（二）承諾（Acceptance)承諾通常采用書面形式；大陸133由受約本人或其合法代理人作出在要約有效時(shí)間內(nèi)作出有效承諾的條件承諾不能附帶任何條件由受約本人在要約有效時(shí)間內(nèi)作出有效承諾的條件承諾不能附帶134二、保險(xiǎn)合同的生效（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效

二、保險(xiǎn)合同的生效（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效135（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。成立不等于生效！1、保險(xiǎn)合同多為附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的條件；2、我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中多實(shí)行“零時(shí)起保”。見《保險(xiǎn)法》第13條和第14條的規(guī)定。（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)136（一）保險(xiǎn)合同的生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件，也稱“零時(shí)起保制”。以投保人繳付首期保費(fèi)為生效條件（一）保險(xiǎn)合同的生效財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)以保險(xiǎn)雙方約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)137人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案情介紹]

2001年10月5日，謝某向信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)元，并填寫了投保書。2001年10月6日，謝某繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11944元。信誠(chéng)人壽審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒(méi)有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。2001年10月10日，信誠(chéng)人壽要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。2001年10月17日，謝某到信誠(chéng)人壽公司進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。2001年10月18日凌晨，謝某被其女友前男友刺殺致死。當(dāng)日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問(wèn)題，需增加保險(xiǎn)費(fèi)，并提交財(cái)務(wù)證明，才能承保。人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案情介紹]2001年10月5日138人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案情介紹]

2001年11月13日，謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。2002年1月14日，信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬(wàn)元；同時(shí)信誠(chéng)人壽認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕賠付附加合同的保金200萬(wàn)元。2003年5月20日，廣州市天河區(qū)法院對(duì)此案作出一審判決：交付了首期保費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成的情況下被害，法院判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽應(yīng)該在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。2004年11月5日，廣州市中級(jí)人民法院作出終審判決：交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)的投保人謝某，在核保程序未完成期間即保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單之前被殺身亡，法院認(rèn)為此案涉及的保險(xiǎn)合同并未生效，判決保險(xiǎn)人信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司不必在按主合同賠付100萬(wàn)元之后再追加賠付附加合同的200萬(wàn)元。人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案情介紹]2001年11月13139人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案例分析]

要求投保人填寫投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)，已經(jīng)成了國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)約定俗成的慣例，這對(duì)保險(xiǎn)公司的展業(yè)極為有利，投保人在保險(xiǎn)出單前的悔約率便大為降低。但是，這種做法客觀上也造成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)外壽險(xiǎn)業(yè)，為了防止因投保人在繳納保費(fèi)后、保險(xiǎn)公司出具保單前發(fā)生意外而引起糾紛，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在收到首期保費(fèi)后為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定，為保戶提供空白期的保障。暫保單可以對(duì)期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否將承擔(dān)賠付責(zé)任，提醒保戶雖然繳納了錢但保險(xiǎn)合同還沒(méi)有生效。保險(xiǎn)責(zé)任的額度基本是確定的，這個(gè)時(shí)期的保障到保險(xiǎn)合同正式出具時(shí)即終止。人身保險(xiǎn)合同生效案例分析

[案例分析]要求投保人填寫投保單140（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效1、保險(xiǎn)合同的有效（1）保險(xiǎn)合同主體必須具備合同資格；（2）當(dāng)事人意思表示一致；（3）合同內(nèi)容合法。（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效1、保險(xiǎn)合同的有效1412、無(wú)效保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國(guó)家不予保護(hù)的合同。（1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定；（2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類；（3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理。2、無(wú)效保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法142（1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定當(dāng)事人不具有行為能力內(nèi)容不合法保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表達(dá)不真實(shí)違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益未成年人的父母以外的投保人，為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的合同以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的。

無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。（1）無(wú)效保險(xiǎn)合同的認(rèn)定當(dāng)事人不具有行為能力143（2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類無(wú)效的程度全部無(wú)效部分無(wú)效無(wú)效的性質(zhì)絕對(duì)無(wú)效相對(duì)無(wú)效（2）無(wú)效保險(xiǎn)合同的分類無(wú)全部無(wú)效部分無(wú)效無(wú)絕對(duì)無(wú)效相對(duì)無(wú)效144（3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理①返還財(cái)產(chǎn)：包括返還保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)賠償金；②賠償損失；③追繳財(cái)產(chǎn)：對(duì)于違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)追繳財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)。（3）無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理①返還財(cái)產(chǎn)：包括返還保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)賠償145三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過(guò)程。本部分內(nèi)容體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同的什么特點(diǎn)？三、保險(xiǎn)合同的履行保險(xiǎn)合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合146（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)1、投保方的義務(wù)如實(shí)告知（《保險(xiǎn)法》17條）交付保費(fèi)（《保險(xiǎn)法》14條）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全（《保險(xiǎn)法》36條）危險(xiǎn)增加通知（《保險(xiǎn)法》37條）保險(xiǎn)事故發(fā)生通知義務(wù)（《保險(xiǎn)法》17條）出險(xiǎn)施救（《保險(xiǎn)法》42條）提供單證（《保險(xiǎn)法》23條）協(xié)助追償（《保險(xiǎn)法》48條）（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)1、投保方的義務(wù)147（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)2、投保方的基本權(quán)利保險(xiǎn)條款了解知曉權(quán)（《保險(xiǎn)法》17、18條）保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)（《保險(xiǎn)法》27條）（索賠時(shí)效的規(guī)定詳見下頁(yè)）解約權(quán)（《保險(xiǎn)法》15條）（一）投保方的權(quán)利與義務(wù)2、投保方的基本權(quán)利148索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年；人壽保險(xiǎn)以外的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起2年索賠時(shí)效的規(guī)定人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效：自被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)149案例分析

王先生是一份人壽保險(xiǎn)合同的指定受益人，1994年7月，王先生出國(guó)留學(xué)，由于種種原因