旅游電子商務-旅游電子商務支付課件

旅游電子商務_旅游電子商務支付

【學習目標】4了解貨幣的基本概念、掌握電子貨幣概念及分類123掌握不同的電子支付系統(tǒng)在旅游電子商務中的應用掌握網絡銀行的概念、模式及特點，并了解網絡銀行的業(yè)務發(fā)展熟悉目前旅游電子商務網站常用的網上支付手段旅游電子商務_旅游電子商務支付【學習目標】4了解貨幣的基3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的概念

貨幣是作為一般等價物的特殊商品。其特殊性主要體現(xiàn)在其使用價值方面，表現(xiàn)出兩種屬性——自然屬性和社會屬性。一般等價物是商品交換賦予貨幣的屬性，即貨幣對一切商品具有直接交換的能力。這也是貨幣與普通商品的本質區(qū)別。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的概念貨幣是作為3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的分類實物貨幣，指作為貨幣用途的價值與其非貨幣用途的商品價值相等的貨幣。金屬貨幣。由于金屬貨幣在流通中的磨損減重及數(shù)量的有限性，漸被紙幣或信用貨幣所取代。紙幣，國家發(fā)行和強制流通的價值符號。自身的價值大大低于其作為價值符號所表示的貨幣價值，認為紙幣本身沒有價值。信用貨幣，廣義上指充當支付手段和流通手段的各種信用憑證。信用貨幣以票據(jù)流通為基礎，直接產生于貨幣的支付手段職能。存款貨幣。存款人根據(jù)銀行活期存款或支票存款開出支票，而支票又可以在市場上轉讓流通，具有流通手段和支付手段職能3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的分類實物貨幣，指作為貨幣3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的分類（續(xù)）電子貨幣，是計算機介入流通領域后產生的，是現(xiàn)代商品經濟高度發(fā)展、資金快速流通的產物。

隨著旅游電子商務市場的不斷擴大及發(fā)展，作為其支付工具的電子貨幣在旅游電子商務活動中的重要性也日益突現(xiàn)，它的應用與發(fā)展直接影響到旅游電子商務的發(fā)展。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的分類（續(xù)）電子貨幣，是3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的基本概念電子貨幣是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的基本概念電子貨幣是3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的特點形式上：電子貨幣是一種電子符號或電子指令，其存在形式隨處理的媒體而不斷變化技術上：其使用借助于電子化方法。通過用戶密碼、軟硬件加/解密系統(tǒng)以及路由器等安全保護技術，構成高度的安全保密對策結算方式：電子貨幣按支付結算中資金的應用狀況表現(xiàn)為預付型、即付型、后付型3種方式流通規(guī)律：電子貨幣有兩種流通形式，一種是只允許一次換手，另一種是可以多次換手電子化方法：電子貨幣表現(xiàn)出不同的特征，一種是“支付手段的電子化”，另一種是“支付方法的電子化”3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的特點形式上：電子貨幣3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)沒有中介機構介入的形態(tài)1有中介機構介入的形態(tài)2電子貨幣的運作形態(tài)電子貨幣的一般應用方式

3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)沒有中介機構介入的形態(tài)1有中介3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的運作形態(tài)

1）發(fā)行。電子貨幣的使用者A向電子貨幣的發(fā)行者（銀行、信息卡公司等）提供一定金額的現(xiàn)金或存款請求發(fā)行電子貨幣，電子貨幣的發(fā)行者將相當于一定金額的電子貨幣（電子現(xiàn)金、信用卡、電子支票等）發(fā)放給A。2）流通。電子貨幣的使用者

A

將電子貨幣的數(shù)據(jù)授信于電子貨幣的使用者B，用于清償債務。3）回收。電子貨幣的使用者

B

將收到的電子貨幣數(shù)據(jù)傳給發(fā)行者，要求兌換支付。1．沒有中介機構介入的形態(tài)3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的運作形態(tài)1）發(fā)行。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.1無中介機構介入的電子貨幣運作形態(tài)3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.1無中介機構介入的電子3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的運作形態(tài)1）電子貨幣的發(fā)行者根據(jù)銀行a的請求，進行現(xiàn)金或存款的交換，發(fā)行電子貨幣。2）電子貨幣的使用者A向其開戶銀行a提供現(xiàn)金或存儲請求得到電子貨幣，銀行a將電子貨幣發(fā)放給A。3）電子貨幣的使用者A向電子貨幣的使用者B授信，清償債務。4）電子貨幣的使用者B向其開戶銀行b請求將電子貨幣兌換成現(xiàn)金。5）銀行b向電子貨幣的發(fā)行者提出兌換請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給b（或存入b的存款賬戶），并從相應的銀行a存款賬戶中扣除。2．有中介機構介入的形態(tài)3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的運作形態(tài)1）電子貨幣3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.2有中介機構介入的電子貨幣運作形態(tài)3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.2有中介機構介入的電子3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的主要類型1．按電子貨幣的支付方式分類儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，發(fā)行主體在預收客戶資金后，發(fā)行等值儲值卡信用卡應用型電子貨幣。商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行的貸記卡或準貸記卡，可在規(guī)定信用額度內貸款消費后于規(guī)定時間內還款存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉賬結算、劃撥資金?，F(xiàn)金模擬型電子貨幣。一種是基于互聯(lián)網網絡環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)并保管在計算機終端硬盤內的電子現(xiàn)金；另一種是將貨幣價值保存在IC卡內并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的主要類型1．按電子貨3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的主要類型2．按電子貨幣的流通方式分類金額信息在個人或企業(yè)之間可以輾轉不斷地流通下去，信息的流通路徑沒有限定的終點（不構成閉合環(huán)路），其流通形態(tài)類似于現(xiàn)金，可以無數(shù)次換手。如Mondex電子零錢“開環(huán)型”電子貨幣用于一次支付的金額信息必須返回到發(fā)行主體這種類型的電子貨幣，即金額信息在“發(fā)行主體—顧客—商店—發(fā)行主體”這樣的閉合環(huán)路中流動。如大多數(shù)的儲值卡型電子貨幣或電子現(xiàn)金“閉環(huán)型”電子貨幣3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的主要類型2．按電子貨3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.3“開環(huán)型電子貨幣”應用3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.3“開環(huán)型電子貨幣”應3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.4“閉環(huán)型電子貨幣”應用3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.4“閉環(huán)型電子貨幣”應電子支付的概念與特點

在旅游電子商務中，電子支付的需求不斷擴大。例如，電子客票的推行，使旅客開始使用“網上支付，實時出票”的全數(shù)字化方式；在酒店預訂方面，也開始要求旅游者用信用卡擔?；蚋额A訂金；在全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點推出的基于信息化技術的卡式門票或數(shù)字門票等。這些都產生了對電子支付的需求，并促進了電子支付方式朝多樣化方向發(fā)展。電子支付的概念與特點在旅游電子商務中，電子支3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支付的概念與特點

電子支付（electronicpayment）是指以計算機技術和通信技術為手段，通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。隨著電子商務支付系統(tǒng)的發(fā)展，電子支付可以通過互聯(lián)網網絡進行直接轉賬結算，這時的電子支付稱為網上支付。1．電子支付的概念3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支付的概念與特點3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作的

電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢

電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；

電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet；對軟、硬件設施的要求很高

電子支付四大特點3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)信用卡1電子支票2電子現(xiàn)金31、按支付方式分類電子支付系統(tǒng)的分類3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)信用卡1電子支票2電子現(xiàn)金313.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)無安全措施的信用卡支付模式

借助第三方代理機構的信用卡支付模式信用卡的網絡支付模式電子支付系統(tǒng)的分類12持卡人從商家訂貨且把信用卡的相關信息通過電話、傳真等非網上手段送給商家，或者通過網絡等傳統(tǒng)手段送給商家，沒有對數(shù)據(jù)進行加密等安全措施

賣方和買方之間架構一個具有誠信的第三方代理機構的支付方式3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)無安全措施的信用卡支付模式借3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式信用卡的網絡支付模式電子支付系統(tǒng)的分類基于簡單信用卡加密支付模式34利用SET協(xié)議給出的整套安全電子交易的過程規(guī)范，可以實現(xiàn)電子商務交易中的機密性、認證性、數(shù)據(jù)完整性等安全功能當信用卡信息被用戶輸入瀏覽器窗口或其他電子商務設備時，為保證信息的安全，信用卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網絡從買方向賣方傳遞3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)基于SET協(xié)議機制的信用卡支付3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.5無安全措施的信用卡支付模式圖3.6借助第三方代理機構的信用卡支付模式3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.5無安全措施的信用卡支3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.7基于簡單加密的信用卡支付模式3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.7基于簡單加密的信用卡3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.8基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.8基于SET協(xié)議機制的3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支票

電子支付系統(tǒng)的分類2電子支票（electroniccheck）是將傳統(tǒng)支票的全部內容電子化，然后借助于互聯(lián)網完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞，實現(xiàn)銀行向客戶的資金結算包含與紙質支票完全相同的支付信息，如收款方名稱、付款方賬戶等。同時包含有數(shù)字證書和數(shù)字簽名，連同加解密技術一起，提高電子支票的安全性，以保證信息的保密性、完整性和不可否認性等

主要應用的電子支票系統(tǒng)主要有FSTCElectronicCheck、theMandateElectronicCheque、NetCheque、NetChex，以及美國匹茲堡Carnegie-Mellon大學的NetBill等

3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支票電子支付系統(tǒng)的分類23.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.9電子支票的支付流程3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.9電子支票的支付流程3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子支付系統(tǒng)的分類3電子現(xiàn)金（electroniccash）又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它用一系列加密序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值最大特點是如同普通現(xiàn)金一樣屬于匿名支付方式，消費者用電子現(xiàn)金購物時，消費者和商家之間只是進行現(xiàn)金和商品的交換，而不需要銀行的參與，這樣就保護了用戶的隱私

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：一種是硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金；另一種是IC卡形式的電子現(xiàn)金。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子支付系統(tǒng)的分類3電3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.10電子現(xiàn)金的支付流程3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.10電子現(xiàn)金的支付流程3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)Digicash是由Digicash公司于1994年5月開發(fā)的一種無條件匿名電子現(xiàn)金系統(tǒng)CyberCash公司的CyberCoin是以智能卡為電子錢包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)ECash是由Digicash開發(fā)的在線交易用的數(shù)字貨幣

IBM公司的mini-pay系統(tǒng)、Netcash是一種可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)典型的電子現(xiàn)金交易系統(tǒng)

3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)Digicash是由Dig3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)微支付（micro-payment）1消費者級支付（consumerpayment）

22、按照支付金額的大小分類電子支付系統(tǒng)的分類款額特別小的電子商務交易，支付金額一般在5美元以下。IBM的Micropayments系統(tǒng)、Millicent錢包

支付金額在5～500美元之間的交易。消費者級付款是由信用卡、智能卡、電子錢夾交易來執(zhí)行的3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)微支付（micro-payme3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)商業(yè)級支付（businesspayment）32、按照支付金額的大小分類電子支付系統(tǒng)的分類（1）滿足一般商業(yè)部門之間的電子商務業(yè)務支付需要的支付系統(tǒng)，又稱中大額資金轉賬系統(tǒng)；（2）支付金額一般在500歐元或500美元以上，適用于直接借記或電子賬單解決

（3）支付方式主要有EFT系統(tǒng)（electronicfundstransfersystem，電子資金轉賬系統(tǒng)）、電子匯兌系統(tǒng)、E-CHECK、CNAPS

3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)商業(yè)級支付（business3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)3、根據(jù)支付時間分類預支付（pre-paid）

即時支付instant-paid即時交易即時付款。它需要即時訪問銀行的數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)即時付款，如借記卡或直接借記等方式

后支付先付款、后購買；通過將電子貨幣保存在硬盤或一張智能卡上的方式來工作的。它可以通過電子現(xiàn)金、智能卡和電子錢包等來實現(xiàn)先購買、再支付。它可通過信用卡、電子賬單及電子支票或貨到付款等方式來實現(xiàn)

3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)3、根據(jù)支付時間分類預支付即時3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)

移動支付是指用戶通過手機發(fā)出支付指令，操作手機所綁定的支付賬號，從而完成交易的過程。

2009年中國移動支付市場規(guī)模將達到19.74億元人民幣，2006～2009年的年均復合增長率為70.40%

移動用戶可通過短信（SMS）、無線接入（WAP）、語音（IVR）、移動零售（POS）和Web方式接入移動支付系統(tǒng)（mobile-paymentsystem，MPS）3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)移3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.11移動支付系統(tǒng)體系結構3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.11移動支付系統(tǒng)體系結3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.12移動支付系統(tǒng)的業(yè)務流程3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.12移動支付系統(tǒng)的業(yè)務3.2網絡銀行網絡銀行的概念（1）網絡銀行是依托信息技術和互聯(lián)網的發(fā)展，主要基于互聯(lián)網平臺開展和提供各種金融服務的新型銀行機構與服務形式（2）網絡銀行包含兩個層次的含義：一個是機構概念，指通過信息網絡開辦業(yè)務的銀行，也叫“虛擬銀行”；另一個是業(yè)務概念，指銀行通過信息網絡提供金融服務，包括傳統(tǒng)銀行和因信息技術應用帶來的新興業(yè)務，實際上是傳統(tǒng)銀行服務在互聯(lián)網上的延伸，這是目前網絡銀行存在的主要形式

3.2網絡銀行網絡銀行的概念（1）網絡銀行是依托信息3.2網絡銀行1完全建立在互聯(lián)網上的純粹的虛擬銀行，即沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網點，直接建立在互聯(lián)網上的網絡銀行

2依托傳統(tǒng)銀行的模式，即傳統(tǒng)銀行將原來的封閉型銀行專用網絡系統(tǒng)與互聯(lián)網聯(lián)網，提供互聯(lián)網服務，允許客戶直接通過互聯(lián)網進行查詢余額等，實體與虛擬結合的網絡銀行

3傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網上設立網站，介紹銀行自身情況，發(fā)布有關金融信息，并沒有在網上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，這不能稱為真正意義上的網絡銀行

網絡銀行的模式3.2網絡銀行1完全建立在互聯(lián)網上的純粹的虛擬銀行，3.2網絡銀行網絡銀行的優(yōu)勢01成本競爭優(yōu)勢

04服務方便、快捷、高效、可靠的優(yōu)勢

02差異化競爭優(yōu)勢

03服務的廣域覆蓋性優(yōu)勢

實現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（Whatever）的安全支付和結算

將銀行、證券、保險等不同種類的金融服務集中在一起，使后臺為分業(yè)經營的金融機構可以表現(xiàn)為一個整體經營成本只占經營收入的15%～20%，而傳統(tǒng)銀行約占占收入的60%；保證原有的業(yè)務量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量根據(jù)客戶的實際需要，為客戶提供個性化的服務；對客戶行為偏好的分析，細分服務市場實施準備3.2網絡銀行網絡銀行的優(yōu)勢01成本競爭優(yōu)勢04服3.2網絡銀行1、網絡銀行的業(yè)務分類網絡銀行的金融業(yè)務在線個人銀行在線企業(yè)銀行在線個人銀行業(yè)務品種包括查詢、轉賬、代理繳費、外匯買賣、銀證轉賬、銀證通、國債投資、個人支票、自助貸款等業(yè)務種類主要有對企業(yè)內部的服務、對企業(yè)外部的服務以及信息服務3個方面；包括賬務信息查詢、網上信用證申請、對外支付等3.2網絡銀行1、網絡銀行的業(yè)務分類網絡銀行的金融業(yè)3.2網絡銀行2．網絡銀行業(yè)務開展實例——招商銀行網絡銀行的金融業(yè)務第一家開設網絡銀行業(yè)務的銀行

（1）個人網絡銀行業(yè)務：分為大眾版和專業(yè)版

，大眾版提供賬務查詢、自動轉賬、定活互轉、賬戶管理、網上支付、自助繳費、安全、增值服務等；專業(yè)版在大眾版的基礎上增加了跨行轉賬、異地匯款、自助貸款以及增值服務中的外匯服務（2）企業(yè)網絡銀行業(yè)務：構建了結算、融資、現(xiàn)金管理、投資理財、供應鏈金融五大業(yè)務平臺，推出了網上保理、網上透支、網上公司卡、網上商務卡、貿易融資、網上公司理財、第三方存管、期貨交易、網上外匯買賣、手機銀行10項全新產品3.2網絡銀行2．網絡銀行業(yè)務開展實例——招商銀行網1995年招商銀行推出企業(yè)客戶終端，為客戶提供賬戶信息查詢服務；1998年具有網上支付功能的網上企業(yè)銀行1.0版，直至2005年的5.0版1997年推出第一代企業(yè)客戶服務終端；之后改進和完善網上企業(yè)銀行的功能結構、系統(tǒng)流程、業(yè)務模式，持續(xù)對系統(tǒng)進行升級換代目前，招商銀行網上企業(yè)銀行用戶數(shù)達到6萬戶，年交易金額超過20萬億元人民幣，網上企業(yè)銀行交易筆數(shù)、交易金額占全行全部企業(yè)交易筆數(shù)和交易金額的覆蓋率分別達到41%和39%2009年4月15日，招商銀行向市場推出其獨具戰(zhàn)略價值的企業(yè)網上銀行門戶——超級網上企業(yè)銀行SUPER-BANK。目前，招商銀行擁有網上企業(yè)銀行U-BANK用戶近10萬，年網上交易金額超過20萬億3.2網絡銀行2．網絡銀行業(yè)務開展實例——招商銀行1995年招商銀行推出企業(yè)客戶終端，為客戶提供賬戶信息查詢服國內外網絡銀行發(fā)展狀況20世紀90年代中期，隨著互聯(lián)的普及應用，商業(yè)銀行開始駛上網絡快車道，銀行經營方式也呈現(xiàn)網絡化趨勢。1995年全世界第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行在美國出現(xiàn)，立即吸引了世界各大金融機構的目光。網絡銀行作為一種新型的客戶服務方式，迅速成為國際銀行界關注的焦點。網絡銀行開始在各發(fā)達國家迅猛發(fā)展，年均增長速度達50%以上國內外網絡銀行發(fā)展狀況20世紀90年代中期，隨1995年10月18日，美國誕生了第一家網上銀行——安全第一網絡銀行，美國在互聯(lián)網上設立網站的銀行數(shù)目從1995年130多家增加到2002年的3800多家，占所有聯(lián)邦保險的儲蓄機構和商業(yè)銀行總數(shù)的37%2004年M&T網絡銀行的交易量已經超過實際網點的交易量，而網銀交易的單位成本也已經從2000年的虧損1.78美元到2004年的盈利0.12美元2005年美國網絡銀行交易量占銀行交易總量的一半左右。根據(jù)eMarketer發(fā)布的美國網民行為數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，美國成年網絡銀行用戶規(guī)模逐年遞增，2000年，美國網絡銀行用戶占網民總數(shù)的18%2007年美國手機銀行的用戶規(guī)模為110萬人，2008年將達到460萬人，比2007年增長318.2%。預計到2012年，美國手機銀行的用戶規(guī)模將超過4000萬人，達到4090萬人3.2網絡銀行1．北美的網絡銀行的發(fā)展狀況1995年10月18日，美國誕生了第一家網上銀行——安全第一在1998年11月至1999年6月的幾個月時間內，歐洲8國擁有網絡銀行網址的銀行，就從863家增加至1845家；而能通過互聯(lián)網進行資金劃撥、付賬或買賣股票等網絡金融交易業(yè)務的銀行則有1265家到2003年年末，歐洲的網絡銀行由2000年的20家增長到122家，其中英國18家、瑞士17家、德國16家，分列前3名。網絡銀行業(yè)務中瑞典占有最大的份額，約為50%；其次是瑞士，占36%；第三是德國，占25%2007年包括信用卡和借記卡在內的全球銀行卡交易量增長14.5%，2008年增長了11.2%。自2008年1月1日起，德國所有的網絡銀行將執(zhí)行統(tǒng)一的技術標準EBICS，以此保障所有網絡傳輸交易信號的安全3.2網絡銀行2、歐洲網絡銀行的發(fā)展狀況

在1998年11月至1999年6月的幾個月時在日本，2000年10月，櫻花銀行、住友銀行等聯(lián)合成立了第一家純網絡銀行（JapanNetBank）；2000年11月1日，日本網絡銀行宣布，將與富士通公司合作提供電子結算服務“EZP@Y”1997年年末香港的“浙江第一銀行”正式推出較全面的國際互聯(lián)網服務系統(tǒng)，成為中國香港第一家推出網上服務的銀行；2000年10月，經臺灣“中央銀行”批準，華信銀行、富邦銀行、第一銀行、玉山銀行和美國花旗銀行，開始提供新臺幣與外幣之間、外幣與外幣之間的網上轉賬結算服務截至2004年12月，基本和柜臺業(yè)務的所占比例30.1%。2006年9月份，韓國國內19家銀行的網絡銀行業(yè)務占其總業(yè)務量的比重超過35.7%3.2網絡銀行3．亞洲網絡銀行的發(fā)展狀況在日本，2000年10月，櫻花銀行、住友銀行等聯(lián)合成立了第一2005年企業(yè)網絡銀行的交易額占據(jù)總交易額的96.7%，達70.2萬億元，較2004年增長21.3萬億元。截至2005年年底，個人網絡銀行用戶已達3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯(lián)網用戶的38.7%，交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億，增長率達300%2007年中國網絡銀行市場發(fā)展十分迅速，交易額規(guī)模實現(xiàn)爆發(fā)式增長，達245.8萬億元，比2006年增長163.1%。2008年中國網絡銀行交易規(guī)模達到320.9萬億元，比2007年增長30.6%。

截至2008年年底，全國個人網銀用戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81%。根據(jù)comS與iUserTracker調查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在2009年2月，中國網上銀行用戶覆蓋率為33.9%3.2網絡銀行4．中國內地網絡銀行的發(fā)展狀況2005年企業(yè)網絡銀行的交易額占據(jù)總交易額的96.7%，達73.2網絡銀行時間特征主要事件萌芽階段：1996～1997網絡銀行服務開發(fā)和探索之中1996年，中國銀行（BOC）投入網絡銀行的開發(fā)1997年，中國銀行建立網頁，“網絡上銀行服務系統(tǒng)”搭建；招商銀行開通招商銀行網站起步階段：1998～2002各大銀行紛紛推出網絡銀行服務1998年4月，招商銀行在深圳地區(qū)推出網絡上銀行服務，“一網通”品牌正式推出1999年4月，招商銀行在北京推出網絡銀行服務1999年8月，中國銀行推出網絡銀行，提供網絡上信息服務、賬務查詢、銀證轉賬、網上支付、代收代付服務1999年8月，中國建設銀行推出網上銀行服務，首批開通城市為北京和廣州2000年，中國工商銀行在北京、上海、天津、廣州4個城市正式開通網絡銀行2001年，中國農業(yè)銀行推出95599在線銀行；2002年4月推出網絡銀行2002年年底，國有銀行和股份制銀行全部建立了網絡銀行，開展交易型網絡銀行業(yè)務的商業(yè)銀行達21家表3.1中國內地網絡銀行發(fā)展歷程3.2網絡銀行時間特征主要事件3.2網絡銀行表3.1中國內地網絡銀行發(fā)展歷程（續(xù)）時間特征主要事件發(fā)展階段：2003～2010年網絡銀行品牌建設加強，產品和服務改善成為重點；重點業(yè)務發(fā)展帶動各大網絡銀行業(yè)務快速發(fā)展2003年，工行推出“金融@家”個人網上銀行2005年，交行創(chuàng)立“金融快線”品牌2006年，農行推出“金e順”電子銀行品牌2007年，個人理財市場火暴帶動網上基金業(yè)務猛增，直接拉動個人網絡銀行業(yè)務的大幅增長2008年，網銀產品、服務持續(xù)升級，各銀行在客戶管理、網銀收費等方面積極探索成熟階段：2010年以后網絡銀行相關法律逐步完善；主要銀行的網絡銀行業(yè)務步入穩(wěn)定發(fā)展3.2網絡銀行表3.1中國內地網絡銀行發(fā)展歷程（續(xù)3.3旅游電子商務的網上支付

當前，全球旅游電子商務已經連續(xù)5年以350%以上的速度增長。在歐美等發(fā)達國家和地區(qū)，旅游電子商務已經成為整個電子商務領域發(fā)展最快、最突出的部分。2007年，美國在線旅行市場規(guī)模達938億美元，約50%的旅游服務業(yè)務都將在網絡上進行。亞太地區(qū)網絡旅行交易規(guī)模達到177億美元。而在中國，2007年國內網上旅行預訂市場規(guī)模達22.7億元人民幣，同比增長47.5%；2008年市場規(guī)模達到28億元，同比增長22.7%，我國網上旅行預訂用戶的規(guī)模達到600萬戶，同比增長33.3%；2009年第二季度網上旅行預訂市場規(guī)模為8.48億元，同比增長10.1%。3.3旅游電子商務的網上支付TourismEC網絡銀行模式：以銀行為中介實現(xiàn)網上結算，是電子銀行發(fā)展的高級階段，網絡銀行模式下的在線支付工具主要是銀行卡第三方支付平臺模式：通過除銀行以外的第三方獨立機構實現(xiàn)網上支付與結算，國內知名的第三方支付企業(yè)有支付寶、PayPal貝寶、易趣安付通、YeePay易寶、財付通、網銀在線、銀聯(lián)電子支付等3.3旅游電子商務的網上支付中國旅游電子商務的主要網上支付模式

TourismEC網絡銀行模式：以銀行為中介實現(xiàn)網上結算，從2003年開始，攜程旅行網一直是旅游電子商務市場當中的“領導者”，而e龍也以“追隨者”的角色在市場當中位列第二，后來崛起的芒果網、號碼百事通、12580、快樂e行、同程網等分享了相當一部分的市場份額根據(jù)艾瑞提供的2009年第二季度中國網上旅行預訂主要運營商市場份額的數(shù)據(jù)顯示，攜程旅行網占53.7%，藝龍占10.1%，芒果網占6.3%。攜程旅行網支持的網上支付方式包括信用卡支付、借記卡支付、銀聯(lián)手機支付通、支付寶支付、財付通支付和銀聯(lián)?拉卡啦支付3.3旅游電子商務的網上支付旅游網主要網上支付方式實例從2003年開始，攜程旅行網一直是旅游電子商務市場當中的“領3.3旅游電子商務的網上支付

針對不同的發(fā)卡銀行，需要提供的信息包括卡種、卡號、信用卡有效期、持卡人姓名、持卡人有效證件類型、持卡人有效證件號碼、cvv/cvc驗證碼。對于境外及港澳臺銀行發(fā)行的信用卡，則需額外提供以下信息：發(fā)卡行、發(fā)卡行所在國家和持卡人對賬單地址。攜程網的信用卡支付3.3旅游電子商務的網上支付攜程網的信用卡支3.3旅游電子商務的網上支付表3.2攜程接受的信用卡擔保和支付卡種國內（除港澳臺）銀行發(fā)行（可以進行支付，擔保僅限酒店和國內機票訂單）境外及港澳臺銀行發(fā)行（可用于酒店和度假訂單的擔保和支付；機票訂單僅限網上預訂并支付，不可擔保）工商銀行信用卡中國銀行信用卡建設銀行信用卡（僅限貸記卡）農業(yè)銀行信用卡（僅限貸記卡）廣東發(fā)展銀行信用卡中信銀行信用卡上海浦東發(fā)展銀行信用卡交通銀行信用卡（僅限貸記卡）招商銀行信用卡光大銀行信用卡民生銀行信用卡上海銀行信用卡興業(yè)銀行信用卡深圳平安銀行信用卡深圳發(fā)展銀行信用卡華夏銀行信用卡寧波銀行信用卡東亞銀行信用卡VISAMASTERAMEXJCBDINERS3.3旅游電子商務的網上支付表3.2攜程接受的信用卡擔保TourismEC用戶在網上或電話預訂相關產品，提供銀行卡信息及手機號碼后，由銀聯(lián)發(fā)送語音電話至用戶手機，用戶可根據(jù)語音提示輸入銀行卡密碼進行支付，銀行根據(jù)客戶提供的信息核對無誤后進行實時扣款1、用戶在通過網絡，分別與招商銀行和網絡企業(yè)簽訂相關協(xié)議后，即可享受安全、快捷的支付功能2、最大的特點就是其“直接性”3、該模式省卻了跳轉到招商銀行支付界面的步驟，能有效簡化支付步驟，節(jié)省支付操作時間“直付通”招商銀行銀聯(lián)手機支付3.3旅游電子商務的網上支付攜程網的借記卡支付攜程旅行網提供的借記卡的支付方式有3種，即借記卡

（招商銀行）、直付通（招商銀行）和銀聯(lián)手機支付。它們都只限預訂國內機票TourismEC用戶在網上或電話預訂相關產品，提供銀行卡3.3旅游電子商務的網上支付3.3旅游電子商務的網上支付3.3旅游電子商務的網上支付3.3旅游電子商務的網上支付3.3旅游電子商務的網上支付

目前，銀行手機平臺可以直接支持的銀行借記卡包括商銀行、興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、中信銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、農業(yè)銀行（除浙江、山東、天津三個省市發(fā)行的借記卡不支持支付，其他省市發(fā)行的借記卡均可進行支付）。目前，攜程旅行網的銀聯(lián)手機支付只限預訂國內（始發(fā)地/目的地不包含港澳臺地區(qū)）機票，而且暫不支持機票預訂距起飛時間一小時以內的飛人通道訂單。攜程網的銀聯(lián)手機支付3.3旅游電子商務的網上支付攜程網的銀聯(lián)手機3.3旅游電子商務的網上支付

支付寶是支付寶公司針對網上交易而特別推出的安全付款服務，其運作的實質是以支付寶為信用中介，在買家確認產品之前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。支付寶的支付方式有網上銀行支付、卡通支付和線下網點支付，目前，支付寶支付方式不支持送票訂單、距起飛時間一小時的飛人通道訂單及不支持預訂國際及港澳臺訂單攜程網的支付寶支付3.3旅游電子商務的網上支付攜程網的支付寶支3.3旅游電子商務的網上支付

財付通是騰訊公司創(chuàng)辦的在線支付平臺，為互聯(lián)網用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務。用戶可通過財付通使用網絡銀行支付，也可以充值到財付通賬戶進行款項支付攜程網的財付通支付3.3旅游電子商務的網上支付攜程網的財付通支3.3旅游電子商務的網上支付

銀聯(lián)?拉卡啦支付是一種創(chuàng)新的電子支付方式，由中國銀聯(lián)、卡友公司和拉卡啦公司聯(lián)合推出。銀聯(lián)?拉卡啦支付是用戶在拉卡啦商戶購物或接受服務時，選擇“銀聯(lián)?拉卡啦支付”，輸入手機號碼，拉卡啦賬單號會被發(fā)送到用戶手機上，用戶在任何一個“拉卡啦?便利支付”網點，在智能刷卡終端上輸入賬單號，刷卡完成支付。攜程網的銀聯(lián)?拉卡啦支付3.3旅游電子商務的網上支付攜程網的銀聯(lián)?拉3.3旅游電子商務的網上支付圖3.15支付寶支付流程圖3.16財付通支付流程3.3旅游電子商務的網上支付圖3.15支付寶支付流程圖33.3旅游電子商務的網上支付3.3旅游電子商務的網上支付案例分析

從2004年建立開始，始終以“信任”作為產品和服務的核心。不僅從產品上確保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網絡間建立起相互的信任。短短的3年時間，用戶覆蓋了整個C2C、B2C以及B2B領域。截至2009年2月底，支付寶注冊用戶數(shù)達到1.5億戶，日交易額峰值突破7億元，日交易筆數(shù)峰值達到400萬筆。目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通信、商業(yè)服務、機票預訂等行業(yè)。支付寶簡介案例分析支付寶簡介注冊激活支付寶賬戶

圖3.18從支付寶網站注冊支付寶賬戶流程注冊激活支付寶賬戶圖3.18從支付寶網站注冊支付寶賬戶流注冊激活支付寶賬戶

圖3.19從淘寶網注冊支付寶賬戶流程注冊激活支付寶賬戶圖3.19從淘寶網注冊支付寶賬戶流程支付寶網上支付流程

支付寶網上操作流程支付寶網上支付流程支付寶網上操作流程案例分析結合案例分析支付寶的安全性1分析支付寶的商業(yè)模式和經營模式對旅游電子商務的影響2案例思考題案例分析結合案例分析支付寶的安全性1分析支付寶的商業(yè)模式和經思考與練習題1．簡述電子貨幣的概念及分類。2．簡述電子支付的概念及類型。3．比較信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)及移動支付系統(tǒng)。4．簡述網絡銀行的概念及特點。5．分析目前中國網絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀。6．目前中國旅游電子商務網站提供的支付方式有哪些？7．在攜程旅行網上體驗其購物及支付流程，并討論攜程旅行網提供的各種支付方式。思考與練習題1．簡述電子貨幣的概念及分類。旅游電子商務_旅游電子商務支付

【學習目標】4了解貨幣的基本概念、掌握電子貨幣概念及分類123掌握不同的電子支付系統(tǒng)在旅游電子商務中的應用掌握網絡銀行的概念、模式及特點，并了解網絡銀行的業(yè)務發(fā)展熟悉目前旅游電子商務網站常用的網上支付手段旅游電子商務_旅游電子商務支付【學習目標】4了解貨幣的基3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的概念

貨幣是作為一般等價物的特殊商品。其特殊性主要體現(xiàn)在其使用價值方面，表現(xiàn)出兩種屬性——自然屬性和社會屬性。一般等價物是商品交換賦予貨幣的屬性，即貨幣對一切商品具有直接交換的能力。這也是貨幣與普通商品的本質區(qū)別。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的概念貨幣是作為3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的分類實物貨幣，指作為貨幣用途的價值與其非貨幣用途的商品價值相等的貨幣。金屬貨幣。由于金屬貨幣在流通中的磨損減重及數(shù)量的有限性，漸被紙幣或信用貨幣所取代。紙幣，國家發(fā)行和強制流通的價值符號。自身的價值大大低于其作為價值符號所表示的貨幣價值，認為紙幣本身沒有價值。信用貨幣，廣義上指充當支付手段和流通手段的各種信用憑證。信用貨幣以票據(jù)流通為基礎，直接產生于貨幣的支付手段職能。存款貨幣。存款人根據(jù)銀行活期存款或支票存款開出支票，而支票又可以在市場上轉讓流通，具有流通手段和支付手段職能3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的分類實物貨幣，指作為貨幣3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的分類（續(xù)）電子貨幣，是計算機介入流通領域后產生的，是現(xiàn)代商品經濟高度發(fā)展、資金快速流通的產物。

隨著旅游電子商務市場的不斷擴大及發(fā)展，作為其支付工具的電子貨幣在旅游電子商務活動中的重要性也日益突現(xiàn)，它的應用與發(fā)展直接影響到旅游電子商務的發(fā)展。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)貨幣的分類（續(xù)）電子貨幣，是3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的基本概念電子貨幣是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的基本概念電子貨幣是3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的特點形式上：電子貨幣是一種電子符號或電子指令，其存在形式隨處理的媒體而不斷變化技術上：其使用借助于電子化方法。通過用戶密碼、軟硬件加/解密系統(tǒng)以及路由器等安全保護技術，構成高度的安全保密對策結算方式：電子貨幣按支付結算中資金的應用狀況表現(xiàn)為預付型、即付型、后付型3種方式流通規(guī)律：電子貨幣有兩種流通形式，一種是只允許一次換手，另一種是可以多次換手電子化方法：電子貨幣表現(xiàn)出不同的特征，一種是“支付手段的電子化”，另一種是“支付方法的電子化”3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的特點形式上：電子貨幣3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)沒有中介機構介入的形態(tài)1有中介機構介入的形態(tài)2電子貨幣的運作形態(tài)電子貨幣的一般應用方式

3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)沒有中介機構介入的形態(tài)1有中介3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的運作形態(tài)

1）發(fā)行。電子貨幣的使用者A向電子貨幣的發(fā)行者（銀行、信息卡公司等）提供一定金額的現(xiàn)金或存款請求發(fā)行電子貨幣，電子貨幣的發(fā)行者將相當于一定金額的電子貨幣（電子現(xiàn)金、信用卡、電子支票等）發(fā)放給A。2）流通。電子貨幣的使用者

A

將電子貨幣的數(shù)據(jù)授信于電子貨幣的使用者B，用于清償債務。3）回收。電子貨幣的使用者

B

將收到的電子貨幣數(shù)據(jù)傳給發(fā)行者，要求兌換支付。1．沒有中介機構介入的形態(tài)3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的運作形態(tài)1）發(fā)行。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.1無中介機構介入的電子貨幣運作形態(tài)3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.1無中介機構介入的電子3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的運作形態(tài)1）電子貨幣的發(fā)行者根據(jù)銀行a的請求，進行現(xiàn)金或存款的交換，發(fā)行電子貨幣。2）電子貨幣的使用者A向其開戶銀行a提供現(xiàn)金或存儲請求得到電子貨幣，銀行a將電子貨幣發(fā)放給A。3）電子貨幣的使用者A向電子貨幣的使用者B授信，清償債務。4）電子貨幣的使用者B向其開戶銀行b請求將電子貨幣兌換成現(xiàn)金。5）銀行b向電子貨幣的發(fā)行者提出兌換請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給b（或存入b的存款賬戶），并從相應的銀行a存款賬戶中扣除。2．有中介機構介入的形態(tài)3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的運作形態(tài)1）電子貨幣3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.2有中介機構介入的電子貨幣運作形態(tài)3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.2有中介機構介入的電子3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的主要類型1．按電子貨幣的支付方式分類儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，發(fā)行主體在預收客戶資金后，發(fā)行等值儲值卡信用卡應用型電子貨幣。商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行的貸記卡或準貸記卡，可在規(guī)定信用額度內貸款消費后于規(guī)定時間內還款存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉賬結算、劃撥資金?，F(xiàn)金模擬型電子貨幣。一種是基于互聯(lián)網網絡環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)并保管在計算機終端硬盤內的電子現(xiàn)金；另一種是將貨幣價值保存在IC卡內并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的主要類型1．按電子貨3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的主要類型2．按電子貨幣的流通方式分類金額信息在個人或企業(yè)之間可以輾轉不斷地流通下去，信息的流通路徑沒有限定的終點（不構成閉合環(huán)路），其流通形態(tài)類似于現(xiàn)金，可以無數(shù)次換手。如Mondex電子零錢“開環(huán)型”電子貨幣用于一次支付的金額信息必須返回到發(fā)行主體這種類型的電子貨幣，即金額信息在“發(fā)行主體—顧客—商店—發(fā)行主體”這樣的閉合環(huán)路中流動。如大多數(shù)的儲值卡型電子貨幣或電子現(xiàn)金“閉環(huán)型”電子貨幣3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子貨幣的主要類型2．按電子貨3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.3“開環(huán)型電子貨幣”應用3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.3“開環(huán)型電子貨幣”應3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.4“閉環(huán)型電子貨幣”應用3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.4“閉環(huán)型電子貨幣”應電子支付的概念與特點

在旅游電子商務中，電子支付的需求不斷擴大。例如，電子客票的推行，使旅客開始使用“網上支付，實時出票”的全數(shù)字化方式；在酒店預訂方面，也開始要求旅游者用信用卡擔?；蚋额A訂金；在全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點推出的基于信息化技術的卡式門票或數(shù)字門票等。這些都產生了對電子支付的需求，并促進了電子支付方式朝多樣化方向發(fā)展。電子支付的概念與特點在旅游電子商務中，電子支3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支付的概念與特點

電子支付（electronicpayment）是指以計算機技術和通信技術為手段，通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。隨著電子商務支付系統(tǒng)的發(fā)展，電子支付可以通過互聯(lián)網網絡進行直接轉賬結算，這時的電子支付稱為網上支付。1．電子支付的概念3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支付的概念與特點3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作的

電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢

電子支付是采用先進的技術通過數(shù)字流轉來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；

電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet；對軟、硬件設施的要求很高

電子支付四大特點3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支付的工作環(huán)境是基于一個開3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)信用卡1電子支票2電子現(xiàn)金31、按支付方式分類電子支付系統(tǒng)的分類3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)信用卡1電子支票2電子現(xiàn)金313.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)無安全措施的信用卡支付模式

借助第三方代理機構的信用卡支付模式信用卡的網絡支付模式電子支付系統(tǒng)的分類12持卡人從商家訂貨且把信用卡的相關信息通過電話、傳真等非網上手段送給商家，或者通過網絡等傳統(tǒng)手段送給商家，沒有對數(shù)據(jù)進行加密等安全措施

賣方和買方之間架構一個具有誠信的第三方代理機構的支付方式3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)無安全措施的信用卡支付模式借3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式信用卡的網絡支付模式電子支付系統(tǒng)的分類基于簡單信用卡加密支付模式34利用SET協(xié)議給出的整套安全電子交易的過程規(guī)范，可以實現(xiàn)電子商務交易中的機密性、認證性、數(shù)據(jù)完整性等安全功能當信用卡信息被用戶輸入瀏覽器窗口或其他電子商務設備時，為保證信息的安全，信用卡信息就被簡單加密，安全地作為加密信息通過網絡從買方向賣方傳遞3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)基于SET協(xié)議機制的信用卡支付3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.5無安全措施的信用卡支付模式圖3.6借助第三方代理機構的信用卡支付模式3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.5無安全措施的信用卡支3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.7基于簡單加密的信用卡支付模式3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.7基于簡單加密的信用卡3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.8基于SET協(xié)議機制的信用卡支付模式3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.8基于SET協(xié)議機制的3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支票

電子支付系統(tǒng)的分類2電子支票（electroniccheck）是將傳統(tǒng)支票的全部內容電子化，然后借助于互聯(lián)網完成支票在客戶之間、銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞，實現(xiàn)銀行向客戶的資金結算包含與紙質支票完全相同的支付信息，如收款方名稱、付款方賬戶等。同時包含有數(shù)字證書和數(shù)字簽名，連同加解密技術一起，提高電子支票的安全性，以保證信息的保密性、完整性和不可否認性等

主要應用的電子支票系統(tǒng)主要有FSTCElectronicCheck、theMandateElectronicCheque、NetCheque、NetChex，以及美國匹茲堡Carnegie-Mellon大學的NetBill等

3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子支票電子支付系統(tǒng)的分類23.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.9電子支票的支付流程3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.9電子支票的支付流程3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子支付系統(tǒng)的分類3電子現(xiàn)金（electroniccash）又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它用一系列加密序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值最大特點是如同普通現(xiàn)金一樣屬于匿名支付方式，消費者用電子現(xiàn)金購物時，消費者和商家之間只是進行現(xiàn)金和商品的交換，而不需要銀行的參與，這樣就保護了用戶的隱私

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)：一種是硬盤數(shù)據(jù)文件形式的電子現(xiàn)金；另一種是IC卡形式的電子現(xiàn)金。3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子支付系統(tǒng)的分類3電3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.10電子現(xiàn)金的支付流程3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.10電子現(xiàn)金的支付流程3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)Digicash是由Digicash公司于1994年5月開發(fā)的一種無條件匿名電子現(xiàn)金系統(tǒng)CyberCash公司的CyberCoin是以智能卡為電子錢包的數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)ECash是由Digicash開發(fā)的在線交易用的數(shù)字貨幣

IBM公司的mini-pay系統(tǒng)、Netcash是一種可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)典型的電子現(xiàn)金交易系統(tǒng)

3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)Digicash是由Dig3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)微支付（micro-payment）1消費者級支付（consumerpayment）

22、按照支付金額的大小分類電子支付系統(tǒng)的分類款額特別小的電子商務交易，支付金額一般在5美元以下。IBM的Micropayments系統(tǒng)、Millicent錢包

支付金額在5～500美元之間的交易。消費者級付款是由信用卡、智能卡、電子錢夾交易來執(zhí)行的3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)微支付（micro-payme3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)商業(yè)級支付（businesspayment）32、按照支付金額的大小分類電子支付系統(tǒng)的分類（1）滿足一般商業(yè)部門之間的電子商務業(yè)務支付需要的支付系統(tǒng)，又稱中大額資金轉賬系統(tǒng)；（2）支付金額一般在500歐元或500美元以上，適用于直接借記或電子賬單解決

（3）支付方式主要有EFT系統(tǒng)（electronicfundstransfersystem，電子資金轉賬系統(tǒng)）、電子匯兌系統(tǒng)、E-CHECK、CNAPS

3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)商業(yè)級支付（business3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)3、根據(jù)支付時間分類預支付（pre-paid）

即時支付instant-paid即時交易即時付款。它需要即時訪問銀行的數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)即時付款，如借記卡或直接借記等方式

后支付先付款、后購買；通過將電子貨幣保存在硬盤或一張智能卡上的方式來工作的。它可以通過電子現(xiàn)金、智能卡和電子錢包等來實現(xiàn)先購買、再支付。它可通過信用卡、電子賬單及電子支票或貨到付款等方式來實現(xiàn)

3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)3、根據(jù)支付時間分類預支付即時3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)

移動支付是指用戶通過手機發(fā)出支付指令，操作手機所綁定的支付賬號，從而完成交易的過程。

2009年中國移動支付市場規(guī)模將達到19.74億元人民幣，2006～2009年的年均復合增長率為70.40%

移動用戶可通過短信（SMS）、無線接入（WAP）、語音（IVR）、移動零售（POS）和Web方式接入移動支付系統(tǒng)（mobile-paymentsystem，MPS）3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)移3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.11移動支付系統(tǒng)體系結構3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.11移動支付系統(tǒng)體系結3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.12移動支付系統(tǒng)的業(yè)務流程3.1電子貨幣與電子支付系統(tǒng)圖3.12移動支付系統(tǒng)的業(yè)務3.2網絡銀行網絡銀行的概念（1）網絡銀行是依托信息技術和互聯(lián)網的發(fā)展，主要基于互聯(lián)網平臺開展和提供各種金融服務的新型銀行機構與服務形式（2）網絡銀行包含兩個層次的含義：一個是機構概念，指通過信息網絡開辦業(yè)務的銀行，也叫“虛擬銀行”；另一個是業(yè)務概念，指銀行通過信息網絡提供金融服務，包括傳統(tǒng)銀行和因信息技術應用帶來的新興業(yè)務，實際上是傳統(tǒng)銀行服務在互聯(lián)網上的延伸，這是目前網絡銀行存在的主要形式

3.2網絡銀行網絡銀行的概念（1）網絡銀行是依托信息3.2網絡銀行1完全建立在互聯(lián)網上的純粹的虛擬銀行，即沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網點，直接建立在互聯(lián)網上的網絡銀行

2依托傳統(tǒng)銀行的模式，即傳統(tǒng)銀行將原來的封閉型銀行專用網絡系統(tǒng)與互聯(lián)網聯(lián)網，提供互聯(lián)網服務，允許客戶直接通過互聯(lián)網進行查詢余額等，實體與虛擬結合的網絡銀行

3傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網上設立網站，介紹銀行自身情況，發(fā)布有關金融信息，并沒有在網上開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，這不能稱為真正意義上的網絡銀行

網絡銀行的模式3.2網絡銀行1完全建立在互聯(lián)網上的純粹的虛擬銀行，3.2網絡銀行網絡銀行的優(yōu)勢01成本競爭優(yōu)勢

04服務方便、快捷、高效、可靠的優(yōu)勢

02差異化競爭優(yōu)勢

03服務的廣域覆蓋性優(yōu)勢

實現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（Whatever）的安全支付和結算

將銀行、證券、保險等不同種類的金融服務集中在一起，使后臺為分業(yè)經營的金融機構可以表現(xiàn)為一個整體經營成本只占經營收入的15%～20%，而傳統(tǒng)銀行約占占收入的60%；保證原有的業(yè)務量不降低的前提下，減少營業(yè)點的數(shù)量根據(jù)客戶的實際需要，為客戶提供個性化的服務；對客戶行為偏好的分析，細分服務市場實施準備3.2網絡銀行網絡銀行的優(yōu)勢01成本競爭優(yōu)勢04服3.2網絡銀行1、網絡銀行的業(yè)務分類網絡銀行的金融業(yè)務在線個人銀行在線企業(yè)銀行在線個人銀行業(yè)務品種包括查詢、轉賬、代理繳費、外匯買賣、銀證轉賬、銀證通、國債投資、個人支票、自助貸款等業(yè)務種類主要有對企業(yè)內部的服務、對企業(yè)外部的服務以及信息服務3個方面；包括賬務信息查詢、網上信用證申請、對外支付等3.2網絡銀行1、網絡銀行的業(yè)務分類網絡銀行的金融業(yè)3.2網絡銀行2．網絡銀行業(yè)務開展實例——招商銀行網絡銀行的金融業(yè)務第一家開設網絡銀行業(yè)務的銀行

（1）個人網絡銀行業(yè)務：分為大眾版和專業(yè)版

，大眾版提供賬務查詢、自動轉賬、定活互轉、賬戶管理、網上支付、自助繳費、安全、增值服務等；專業(yè)版在大眾版的基礎上增加了跨行轉賬、異地匯款、自助貸款以及增值服務中的外匯服務（2）企業(yè)網絡銀行業(yè)務：構建了結算、融資、現(xiàn)金管理、投資理財、供應鏈金融五大業(yè)務平臺，推出了網上保理、網上透支、網上公司卡、網上商務卡、貿易融資、網上公司理財、第三方存管、期貨交易、網上外匯買賣、手機銀行10項全新產品3.2網絡銀行2．網絡銀行業(yè)務開展實例——招商銀行網1995年招商銀行推出企業(yè)客戶終端，為客戶提供賬戶信息查詢服務；1998年具有網上支付功能的網上企業(yè)銀行1.0版，直至2005年的5.0版1997年推出第一代企業(yè)客戶服務終端；之后改進和完善網上企業(yè)銀行的功能結構、系統(tǒng)流程、業(yè)務模式，持續(xù)對系統(tǒng)進行升級換代目前，招商銀行網上企業(yè)銀行用戶數(shù)達到6萬戶，年交易金額超過20萬億元人民幣，網上企業(yè)銀行交易筆數(shù)、交易金額占全行全部企業(yè)交易筆數(shù)和交易金額的覆蓋率分別達到41%和39%2009年4月15日，招商銀行向市場推出其獨具戰(zhàn)略價值的企業(yè)網上銀行門戶——超級網上企業(yè)銀行SUPER-BANK。目前，招商銀行擁有網上企業(yè)銀行U-BANK用戶近10萬，年網上交易金額超過20萬億3.2網絡銀行2．網絡銀行業(yè)務開展實例——招商銀行1995年招商銀行推出企業(yè)客戶終端，為客戶提供賬戶信息查詢服國內外網絡銀行發(fā)展狀況20世紀90年代中期，隨著互聯(lián)的普及應用，商業(yè)銀行開始駛上網絡快車道，銀行經營方式也呈現(xiàn)網絡化趨勢。1995年全世界第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行在美國出現(xiàn)，立即吸引了世界各大金融機構的目光。網絡銀行作為一種新型的客戶服務方式，迅速成為國際銀行界關注的焦點。網絡銀行開始在各發(fā)達國家迅猛發(fā)展，年均增長速度達50%以上國內外網絡銀行發(fā)展狀況20世紀90年代中期，隨1995年10月18日，美國誕生了第一家網上銀行——安全第一網絡銀行，美國在互聯(lián)網上設立網站的銀行數(shù)目從1995年130多家增加到2002年的3800多家，占所有聯(lián)邦保險的儲蓄機構和商業(yè)銀行總數(shù)的37%2004年M&T網絡銀行的交易量已經超過實際網點的交易量，而網銀交易的單位成本也已經從2000年的虧損1.78美元到2004年的盈利0.12美元2005年美國網絡銀行交易量占銀行交易總量的一半左右。根據(jù)eMarketer發(fā)布的美國網民行為數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，美國成年網絡銀行用戶規(guī)模逐年遞增，2000年，美國網絡銀行用戶占網民總數(shù)的18%2007年美國手機銀行的用戶規(guī)模為110萬人，2008年將達到460萬人，比2007年增長318.2%。預計到2012年，美國手機銀行的用戶規(guī)模將超過4000萬人，達到4090萬人3.2網絡銀行1．北美的網絡銀行的發(fā)展狀況1995年10月18日，美國誕生了第一家網上銀行——安全第一在1998年11月至1999年6月的幾個月時間內，歐洲8國擁有網絡銀行網址的銀行，就從863家增加至1845家；而能通過互聯(lián)網進行資金劃撥、付賬或買賣股票等網絡金融交易業(yè)務的銀行則有1265家到2003年年末，歐洲的網絡銀行由2000年的20家增長到122家，其中英國18家、瑞士17家、德國16家，分列前3名。網絡銀行業(yè)務中瑞典占有最大的份額，約為50%；其次是瑞士，占36%；第三是德國，占25%2007年包括信用卡和借記卡在內的全球銀行卡交易量增長14.5%，2008年增長了11.2%。自2008年1月1日起，德國所有的網絡銀行將執(zhí)行統(tǒng)一的技術標準EBICS，以此保障所有網絡傳輸交易信號的安全3.2網絡銀行2、歐洲網絡銀行的發(fā)展狀況

在1998年11月至1999年6月的幾個月時在日本，2000年10月，櫻花銀行、住友銀行等聯(lián)合成立了第一家純網絡銀行（JapanNetBank）；2000年11月1日，日本網絡銀行宣布，將與富士通公司合作提供電子結算服務“EZP@Y”1997年年末香港的“浙江第一銀行”正式推出較全面的國際互聯(lián)網服務系統(tǒng)，成為中國香港第一家推出網上服務的銀行；2000年10月，經臺灣“中央銀行”批準，華信銀行、富邦銀行、第一銀行、玉山銀行和美國花旗銀行，開始提供新臺幣與外幣之間、外幣與外幣之間的網上轉賬結算服務截至2004年12月，基本和柜臺業(yè)務的所占比例30.1%。2006年9月份，韓國國內19家銀行的網絡銀行業(yè)務占其總業(yè)務量的比重超過35.7%3.2網絡銀行3．亞洲網絡銀行的發(fā)展狀況在日本，2000年10月，櫻花銀行、住友銀行等聯(lián)合成立了第一2005年企業(yè)網絡銀行的交易額占據(jù)總交易額的96.7%，達70.2萬億元，較2004年增長21.3萬億元。截至2005年年底，個人網絡銀行用戶已達3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯(lián)網用戶的38.7%，交易額也從2004年6000億元增長到2.4萬億，增長率達300%2007年中國網絡銀行市場發(fā)展十分迅速，交易額規(guī)模實現(xiàn)爆發(fā)式增長，達245.8萬億元，比2006年增長163.1%。2008年中國網絡銀行交易規(guī)模達到320.9萬億元，比2007年增長30.6%。

截至2008年年底，全國個人網銀用戶已達1.48億戶，比年初大幅增加了52.81%。根據(jù)comS與iUserTracker調查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，在2009年2月，中國網上銀行用戶覆蓋率為33.9%3.2網絡銀行4．中國內地網絡銀行的發(fā)展狀況2005年企業(yè)網絡銀行的交易額占據(jù)總交易額的96.7%，達73.2網絡銀行時間特征主要事件萌芽階段：1996～1997網絡銀行服務開發(fā)和探索之中1996年，中國銀行（BOC）投入網絡銀行的開發(fā)1997年，中國銀行建立網頁，“網絡上銀行服務系統(tǒng)”搭建；招商銀行開通招商銀行網站起步階段：1998～2002各大銀行紛紛推出網絡銀行服務1998年4月，招商銀行在深圳地區(qū)推出網絡上銀行服務，“一網通”品牌正式推出1999年4月，招商銀行在北京推出網絡銀行服務1999年8月，中國銀行推出網絡銀行，提供網絡上信息服務、賬務查詢、銀證轉賬、網上支付、代收代付服務1999年8月，中國建設銀行推出網上銀行服務，首批開通城市為北京和廣州2000年，中國工商銀行在北京、上海、天津、廣州4個城市正式開通網絡銀行2001年，中國農業(yè)銀行推出95599在線銀行；2002年4月推出網絡銀行2002年年底，國有銀行和股份制銀行全部建立了網絡銀行，開展交易型網絡銀行業(yè)務的商業(yè)銀行達21家表3.1中國內地網絡銀行發(fā)展歷程3.2網絡銀行時間特征主要事件3.2網絡銀行表3.1中國內地網絡銀行發(fā)展歷程（續(xù)）時間特征主要事件發(fā)展階段：2003～2010年網絡銀行品牌建設加強，產品和服務改善成為重點；重點業(yè)務發(fā)展帶動各大網絡銀行業(yè)務快速發(fā)展2003年，工行推出“金融@家”個人網上銀行2005年，交行創(chuàng)立“金融快線”品牌2006年，農行推出“金e順”電子銀行品牌2007年，個人理財市場火暴帶動網上基金業(yè)務猛增，直接拉動個人網絡銀行業(yè)務的大幅增長2008年，網銀產品、服務持續(xù)升級，各銀行在客戶管理、網銀收費等方面積極探索成熟階段：2010年以后網絡銀行相關法律逐步完善；主要銀行的網絡銀行業(yè)務步入穩(wěn)定發(fā)展3.2網絡銀行表3.1中國內地網絡銀行發(fā)展歷程（續(xù)3.3旅游電子商務的網上支付

當前，全球旅游電子商務已經連續(xù)5年以350%以上的速度增長。在歐美等發(fā)達國家和地區(qū)，旅游電子商務已經成為整個電子商務領域發(fā)展最快、最突出的部分。2007年，美國在線旅行市場規(guī)模達938億美元，約50%的旅游服務業(yè)務都將在網絡上進行。亞太地區(qū)網絡旅行交易規(guī)模達到177億美元。而在中國，2007年國內網上旅行預訂市場規(guī)模達22.7億元人民幣，同比增長47.5%；2008年市場規(guī)模達到28億元，同比增長22.7%，我國網上旅行預訂用戶的規(guī)模達到600萬戶，同比增長33.3%；2009年第二季度網上旅行預訂市場規(guī)模為8.48億元，同比增長10.1%。3.3旅游電子商務的網上支付TourismEC網絡銀行模式：以銀行為中介實現(xiàn)網上結算，是電子銀行發(fā)展的高級階段，網絡銀行模式下的在線支付工具主要是銀行卡第三方支付平臺模式：通過除銀行以外的第三方獨立機構實現(xiàn)網上支付與結算，國內知名的第三方支付企業(yè)有支付寶、PayPal貝寶、易趣安付通、YeePay易寶、財付通、網銀在線、銀聯(lián)電子支付等3.3旅游電子商務的網上支付中國旅游電子商務的主要網上支付模式

TourismEC網絡銀行模式：以銀行為中介實現(xiàn)網上結算，從2003年開始，攜程旅行網一直是旅游電子商務市場當中的“領導者”，而e龍也以“追隨者”的