融資方案的設(shè)計(jì)

融 資 方的 設(shè) 計(jì)在這樣的背景下，銀行為小微企業(yè)提供而應(yīng)該基于電子商務(wù)及小微企業(yè)融資形成專門針對(duì)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題電子商務(wù)高速發(fā)展的大環(huán)境下， 網(wǎng)絡(luò)投融平臺(tái)成為未來(lái)發(fā)展的主流。在這樣的背景下，銀行為小微企業(yè)提供而應(yīng)該基于電子商務(wù)及小微企業(yè)融資形成專門針對(duì)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，不應(yīng)該簡(jiǎn)單地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)機(jī)械疊加,的現(xiàn)狀，統(tǒng)籌未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的判斷，建立全國(guó)統(tǒng)一的投融信息交互平臺(tái),進(jìn)而觸動(dòng)民間投融資亂象根基的專屬網(wǎng)絡(luò)投融資產(chǎn)品與服務(wù)的集合。解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)村小微企業(yè)融資難問(wèn)題應(yīng)從大局著手，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，基于一個(gè)全國(guó)信息共享、普遍覆蓋、全面可靠的以大型國(guó)有銀行為依托的網(wǎng)絡(luò)投融資交互平臺(tái)， 輔以完善的企業(yè)信用信息系統(tǒng)和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序， 加之專業(yè)團(tuán)隊(duì)科學(xué)有效的管理與運(yùn)營(yíng)， 才有可能真正從本質(zhì)上解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)村小微企業(yè)的融資難問(wèn)題。 相信通過(guò)這樣一個(gè)平臺(tái)的建立，困擾已久的民間融資亂象也有待改善。一、可行性分析（一）信息化金融服務(wù)是大勢(shì)所趨在2012年這一年里，快速增長(zhǎng)的融資需求正使小微企業(yè)感受到了前所未有的資金壓力，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)村小微企業(yè)往往受困于融資渠道問(wèn)題而裹足不前， 喪失了進(jìn)一步擴(kuò)大規(guī)模的機(jī)會(huì)?；诖耍簧倬W(wǎng)絡(luò)電商開始探索解決之道，快錢、阿里金融、支付寶等都推出了為各地區(qū)小微企業(yè)定制的融資服務(wù)。雖然業(yè)界對(duì)此爭(zhēng)議聲不斷，但 P2P網(wǎng)貸服務(wù)的規(guī)模仍然在不斷擴(kuò)大著， 主要原因是巨大的融資需求正在不斷推進(jìn)金融服務(wù)信息化的進(jìn)程，金融服務(wù)的信息化大勢(shì)所趨，全國(guó)統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)的建立也只是時(shí)間問(wèn)題。快錢公司CEO關(guān)國(guó)光在接受采訪時(shí)說(shuō)：“目前企業(yè)融資這塊兒服務(wù)性行業(yè)比例最大，占了絕大部分，但是從去年開始，生產(chǎn)制造型企業(yè)的融資需求開始大幅增長(zhǎng)。 ”此外，關(guān)國(guó)光還認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)電商 100%勺高速增長(zhǎng)至少會(huì)持續(xù)到2015年，而以后的盈利情況則會(huì)視企業(yè)自身的差分定位而定。（二）“三網(wǎng)融合”給農(nóng)村金融帶來(lái)的機(jī)遇在本融資方案設(shè)計(jì)中，電視銀行服務(wù)平臺(tái)作為成為全國(guó)統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)投融資三大平臺(tái)之一，將為投融資業(yè)務(wù)入戶，廣覆蓋多宣傳做出巨大貢獻(xiàn)。 “三網(wǎng)融合”是網(wǎng)絡(luò)功能的整合， “三網(wǎng)融合”后“電視銀行服務(wù)平臺(tái)”成為可能，通過(guò)每個(gè)農(nóng)村家庭的電視機(jī)終端， 銀行可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的 “零投入、廣覆蓋”。通過(guò)覆蓋率達(dá)到99.5%的廣大農(nóng)村地區(qū)電信網(wǎng)即可實(shí)現(xiàn)與銀行系統(tǒng)的連接， 農(nóng)村居民使用電視遙控器在家即可進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、 繳費(fèi)等目前網(wǎng)上銀行可以完成的所有金融服務(wù)。 我們也可預(yù)見(jiàn)，用遙控器通過(guò)電視屏幕進(jìn)行項(xiàng)目投資或者需找貸款資金都將成為可能。終端設(shè)備彩色電視機(jī)和機(jī)頂盒并不是金融專用設(shè)備， 也無(wú)須銀行投入，這些設(shè)備的運(yùn)營(yíng)和維護(hù)也由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商來(lái)提供。但與此同時(shí)，在建設(shè)全國(guó)通用融資平臺(tái)的進(jìn)程中， “電視銀行服務(wù)平臺(tái)”的安全性也應(yīng)當(dāng)?shù)玫綐O大重視。發(fā)展“電視銀行平臺(tái)”需要借助現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行軟件系統(tǒng)來(lái)開發(fā)面向“電視銀行服務(wù)平臺(tái)”的系統(tǒng)，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，大型國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展“電視銀行服務(wù)平臺(tái)”的優(yōu)勢(shì)是擁有全國(guó)性的銀行物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡(luò)，在軟件系統(tǒng)開發(fā)投入方面也有著強(qiáng)大的資金和技術(shù)實(shí)力。 通過(guò)該系統(tǒng)可以將全國(guó)城鄉(xiāng)的3億多個(gè)家庭連接起來(lái)，全面實(shí)現(xiàn)投融資的城鄉(xiāng)全覆蓋，從而真正改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)村小微企業(yè)的融資窘境。（三）P2P網(wǎng)貸中介頻跑路現(xiàn)巨大信用風(fēng)險(xiǎn)民間網(wǎng)貸固有的缺陷與風(fēng)險(xiǎn)使得這一新型融資渠道并不會(huì)長(zhǎng)期獨(dú)立存在。 2011年以來(lái)，由于多家P2P信貸中介出現(xiàn)卷款跑路情況，而相關(guān)管理制度、監(jiān)管部門又存在缺失問(wèn)題，令市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大增、投資者損失較大，網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)一度引發(fā)誠(chéng)信危機(jī)。網(wǎng)絡(luò)信貸公司魚龍混雜，如果網(wǎng)絡(luò)公司卷款跑路，消費(fèi)者連維權(quán)都無(wú)門。而銀行則不一樣，向銀行借貸的安全性更高。此外，銀行業(yè)采取了網(wǎng)上和線下相結(jié)合的方式，有一系列防范風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，未來(lái)網(wǎng)上辦理各種銀行業(yè)務(wù)肯定是大勢(shì)所趨，而銀行進(jìn)入網(wǎng)貸市場(chǎng)，對(duì)于規(guī)范這個(gè)市場(chǎng)的積極作用不言而喻。然而，單獨(dú)而分散的銀行與網(wǎng)絡(luò)電商的合作協(xié)議也無(wú)法從根本上解決問(wèn)題。 據(jù)調(diào)查，在銀行推出的“網(wǎng)絡(luò)貸款”中絕大部分還不適用于普遍的農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)， 事實(shí)上，銀行只是提供了一個(gè)提交貸款申請(qǐng)的平臺(tái)，登記后仍需要銀行上門審核。而一些銀行針對(duì)高端客戶推出的網(wǎng)上信用貸款，也只針對(duì)該行的高凈值貴賓客戶，即在該行季均資產(chǎn)達(dá)到50萬(wàn)以上的客戶。這類客戶可在網(wǎng)上申請(qǐng)貸款，最高貸款額度可達(dá) 10萬(wàn)，最低1000元也可申請(qǐng)，年限一般為1年以內(nèi)，相當(dāng)于信用貸款，只要該行確認(rèn)客戶身份即可放款，從申請(qǐng)到放款全部都在網(wǎng)上操作。試問(wèn)小微企業(yè)主又如何以初創(chuàng)業(yè)者身份躋身高凈值貴賓客戶之列呢？大型網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)作為全國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)信貸中介平臺(tái)，可以將目標(biāo)客戶擴(kuò)張到全國(guó)各類大中小型企業(yè)， 最大限度為小微企業(yè)提供安全及時(shí)的融資服務(wù)。（四）銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行研發(fā)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)國(guó)家政策的鼓勵(lì)給了“網(wǎng)絡(luò)融資”發(fā)展以充足的信心和必要的財(cái)政、稅收及法律支持。 2013年9月6日銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》 ，明確要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下， 單列年度小微企業(yè)信貸計(jì)劃， 充分發(fā)揮信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)、 證券化對(duì)小微企業(yè)融資的支持作用，將盤活的資金主要用于小微企業(yè)貸款。 同時(shí)進(jìn)一步完善指標(biāo)監(jiān)測(cè)和考核體系， 建立科學(xué)合理的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)收費(fèi)。二、目前存在的問(wèn)題（一）民間網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)良莠不齊引發(fā)信任危機(jī)2011年4月1日，建行浙江省分行與全球網(wǎng)、百企網(wǎng)兩家面向中小企業(yè)提供服務(wù)的網(wǎng)商簽訂合作協(xié)議，通過(guò)政銀企三方合作搭平臺(tái)、企業(yè)抱團(tuán)抗風(fēng)險(xiǎn)等多種創(chuàng)新模式為中小企業(yè)帶來(lái)了解決融資難問(wèn)題的第一縷曙光。2012年，隨著信貸政策逐漸放寬，建設(shè)銀行、交通銀行等商業(yè)銀行開始進(jìn)軍個(gè)人客戶以及小微企業(yè)客戶為主的網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)，銀行業(yè)內(nèi)有專家認(rèn)為，銀行專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)貸平臺(tái)有專業(yè)的風(fēng)控技術(shù)作支撐， 或?qū)⒂兄谝?guī)范“網(wǎng)貸”市場(chǎng)的發(fā)展。截至2012年11月，國(guó)內(nèi)已有2000余家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司。有資料顯示， 2007年至2011年上半年，網(wǎng)絡(luò)融資整體規(guī)模由2000萬(wàn)元升至60億元。P2P借貸網(wǎng)悄然走紅，解決了部分民間個(gè)人小額貸款難題。手頭有閑錢的投資者再找不到合適理財(cái)產(chǎn)品時(shí)， 可通過(guò)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸借出去， 以獲得收益，而對(duì)于手頭緊缺的個(gè)人和中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，又多了一條融資渠道。不過(guò)，同草木皆兵的民間借貸一樣，縱使有商業(yè)銀行在后把關(guān)， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的市場(chǎng)仍顯混亂。 2011年以來(lái)，由于多家P2P信貸中介出現(xiàn)卷款跑路情況，而相關(guān)管理制度、監(jiān)管部門又存在缺失問(wèn)題，令市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大增、投資者損失較大，網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)一度“風(fēng)聲鶴唳”。2011年9月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)務(wù)必建立與人人貸中介公司之間的“防火墻” ，但仍然沒(méi)有完全遏止這一現(xiàn)象。（二）數(shù)量眾多的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獨(dú)立且分散影響融資效率目前各銀行的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品多針對(duì)小微企業(yè)， 有的銀行的此類產(chǎn)品是針對(duì)該行已有的客戶推出的， 有的銀行進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域時(shí)，是借助網(wǎng)絡(luò)電商提供的平臺(tái)，平臺(tái)規(guī)模有大有小。 2012年5月，中信銀行就宣布將牽手騰訊公司，開展在線貸款業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，銀行已經(jīng)開始針對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域進(jìn)行細(xì)分市場(chǎng)，產(chǎn)業(yè)鏈融資一度甚囂塵上。另一方面，網(wǎng)上貸款的品種也不僅僅限于小微企業(yè)。交通銀行提供的網(wǎng)上貸款品種頗為豐富，包括住房、汽車、教育、經(jīng)營(yíng)等貸款服務(wù)，基本涵蓋所有銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的貸款服務(wù)；除了交通銀行，建設(shè)銀行也推出了網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。主要的服務(wù)群體是個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。而有消息稱，平安銀行等也專門針對(duì)個(gè)人裝修、買車、旅游、教育量身定做網(wǎng)上預(yù)約貸款業(yè)務(wù)。從表面上看，網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品多針對(duì)小微企業(yè)，以節(jié)省了大量成本為噱頭。值得一提的是，紛繁雜亂的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)在一定程度上的確有利于投資方與融資方的交互。 然而繁多的網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)模不一， 各具優(yōu)劣，其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)極大，且?guī)缀跆幱诒O(jiān)管的灰色地帶。 據(jù)了解，各銀行推出網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的時(shí)間不同，規(guī)模不同，服務(wù)范圍不同，彼此之間并無(wú)信息共享機(jī)制。如交通銀行專為小微企業(yè)客戶推出的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)“ e貸在線”，招商銀行推出的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品“網(wǎng)貸易”，這些產(chǎn)品的功能大同小異，都是基于互聯(lián)網(wǎng)提供小微企業(yè)融資解決方案，企業(yè)從融資申請(qǐng)到資金使用全程網(wǎng)絡(luò)化操作，足不出戶就完成貸款的申請(qǐng)、審批、放款和歸還的全部過(guò)程。類似的產(chǎn)品、類似的服務(wù)和并無(wú)長(zhǎng)進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施， 加上嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，對(duì)絲毫不了解新型投融資市場(chǎng)的小微企業(yè)企業(yè)主而言，無(wú)非是一場(chǎng)你方唱罷我登場(chǎng)的鬧劇罷了。（三）銀行與電商合作主次顛倒恐致融資亂象隨著P2P貸款憑借其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)蓬勃興起，目前行業(yè)存在法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管空白、商家資質(zhì)良莠不齊、容易引誘經(jīng)濟(jì)犯罪等問(wèn)題。 而對(duì)出借人來(lái)說(shuō)，最大的擔(dān)心還是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦網(wǎng)貸平臺(tái)因經(jīng)營(yíng)不善虧本倒閉或者負(fù)責(zé)人卷款潛逃，出借人或?qū)⒀緹o(wú)歸。由此，銀行方面開始與電商開展合作， 希望能在借助電商的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資源發(fā)展融資業(yè)務(wù)， 為企業(yè)提供投融資服務(wù)。電商在與銀行的合作具備兩個(gè)特點(diǎn)，一是兩者互為增值，電商幫助銀行完成風(fēng)險(xiǎn)管理、解決了指標(biāo)問(wèn)題，而銀行則通過(guò)平臺(tái)提供了貸款服務(wù)。二是企業(yè)上下游供應(yīng)鏈之間是跨地區(qū)的， 但一般中小型銀行無(wú)法做到跨區(qū)域，如此則擴(kuò)大了中小型銀行的目標(biāo)市場(chǎng)。 然而如此合作，依然避免不了一個(gè)最大的問(wèn)題， 即是因民間網(wǎng)絡(luò)投融資平

臺(tái)固有的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷，銀行始終無(wú)法有效規(guī)避投融資過(guò)程中帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)。 同時(shí)琳瑯滿目的融資平臺(tái)也沒(méi)有使銀行的投融資信息得到充分利用， 往往出現(xiàn)好項(xiàng)目無(wú)法及時(shí)得到融資支持， 或者一項(xiàng)目在多個(gè)網(wǎng)站上獲得多個(gè)資金方關(guān)注及支持等現(xiàn)象。 中小型銀行在與市場(chǎng)早已成熟的網(wǎng)絡(luò)電商的合作中已漸居二線的合作現(xiàn)狀對(duì)解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)村小微企業(yè)融資難問(wèn)題可不算一個(gè)“利好”消息。、體系架構(gòu)（一）信息要素1、項(xiàng)目開發(fā)者：大型國(guó)有商業(yè)銀行2、依托平臺(tái)：與電商合作開發(fā)的大型網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)、 “三網(wǎng)融合”后的“電視銀行服務(wù)平臺(tái)” 、銀行各地新設(shè)小微企業(yè)服務(wù)中心3、合作對(duì)象：電商、中小型銀行、小型民間網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、各地政府及相關(guān)信息管理部門4、融資方：鄉(xiāng)鎮(zhèn)村小微企業(yè)5、投資方：銀行、公司投資、個(gè)人投資、 PE投資、基金、信托等（二）運(yùn)作架構(gòu)同時(shí)還會(huì)給銀行引來(lái)信用危機(jī)。全的情理吏W疝臺(tái)取:窗微跑視平步維艱。務(wù)能力審核機(jī)書籟曲施建舉制、所以，優(yōu)化網(wǎng)貸簡(jiǎn)化冗雜手續(xù)。咨詢項(xiàng)目評(píng)估團(tuán)隊(duì)獲得資金建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)通融資平臺(tái)需要依賴大量資金， 建立科學(xué)有效的融資管理機(jī)制， 專業(yè)而富有經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)對(duì)平臺(tái)的有效利用意義重大，不可或缺。電視平臺(tái)的完善需要加強(qiáng)銀行方面和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的交流合作,操作界面、安全控制和健全職能方面保持高度重視。項(xiàng)目結(jié)束由日入瀚需擔(dān)大量職責(zé)季明哂緡翻廨槽數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)宏不產(chǎn)田? 將信用評(píng)測(cè)結(jié)果記入小微企哽搠蟲資信息采集備用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)系統(tǒng)3、加快建立多方共享的信息監(jiān)測(cè)平臺(tái)提倒加險(xiǎn)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)小微企業(yè)服務(wù)中心作為銀行同時(shí)還會(huì)給銀行引來(lái)信用危機(jī)。全的情理吏W疝臺(tái)取:窗微跑視平步維艱。務(wù)能力審核機(jī)書籟曲施建舉制、所以，優(yōu)化網(wǎng)貸簡(jiǎn)化冗雜手續(xù)。咨詢項(xiàng)目評(píng)估團(tuán)隊(duì)獲得資金建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)通融資平臺(tái)需要依賴大量資金， 建立科學(xué)有效的融資管理機(jī)制， 專業(yè)而富有經(jīng)驗(yàn)的團(tuán)隊(duì)對(duì)平臺(tái)的有效利用意義重大，不可或缺。電視平臺(tái)的完善需要加強(qiáng)銀行方面和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的交流合作,操作界面、安全控制和健全職能方面保持高度重視。項(xiàng)目結(jié)束由日入瀚需擔(dān)大量職責(zé)季明哂緡翻廨槽數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)宏不產(chǎn)田? 將信用評(píng)測(cè)結(jié)果記入小微企哽搠蟲資信息采集備用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)系統(tǒng)3、加快建立多方共享的信息監(jiān)測(cè)平臺(tái)提倒加險(xiǎn)的評(píng)估團(tuán)隊(duì)小微企業(yè)服務(wù)中心作為銀行.專門成立的區(qū)域化物理性網(wǎng)維護(hù)，區(qū)建立全國(guó)共享的信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)， 投融資信息數(shù)據(jù)集中處理系統(tǒng)，無(wú)實(shí)時(shí)企業(yè)資金流動(dòng)監(jiān)控系統(tǒng)是完善全國(guó)統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)的重要保障。只有解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，當(dāng)然，這一平臺(tái)的建立帶來(lái)的好處遠(yuǎn)不止此，個(gè)人業(yè)務(wù)和企業(yè)業(yè)務(wù)都有可能成為平臺(tái)服務(wù)的一個(gè)分支。4、建立跨境投融資單獨(dú)評(píng)估制度近年來(lái)，境外投融資數(shù)據(jù)十分可觀， 建立跨境投融資單獨(dú)評(píng)估制度有利于平臺(tái)服務(wù)的專業(yè)化， 同時(shí)也加強(qiáng)了對(duì)資金流的監(jiān)管，避免出現(xiàn)違法違規(guī)現(xiàn)象。5、重組投融資風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管服務(wù)模式健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的核心是建立一支具備專業(yè)能力和嚴(yán)謹(jǐn)審慎態(tài)度的專業(yè)咨詢團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)可分為項(xiàng)目評(píng)估、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)咨詢、法律顧問(wèn)、小微企業(yè)審計(jì)等多個(gè)分支，增值服務(wù)科作為網(wǎng)貸平臺(tái)的一項(xiàng)盈利收入，藉此以全面適應(yīng)大型網(wǎng)貸平臺(tái)的需求。四、案例分析（一）郵政儲(chǔ)蓄銀行（見(jiàn)附件）（二）企業(yè)1、企業(yè)簡(jiǎn)介2、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析（見(jiàn)附件）3、行業(yè)分析（見(jiàn)附件）4、財(cái)務(wù)分析（見(jiàn)附件）5、內(nèi)部控制（見(jiàn)附件）（三）運(yùn)作分析1、融資特點(diǎn)分析（見(jiàn)附件）2、案例分析（1）案例一2012年10月，為節(jié)約下游成本，紡織廠老板的兒子打算開一家服裝廠，他希望兼并本地一家名為“本色”的小服裝廠。紡織廠老板并不支持兒子的決定，他沒(méi)有提供資金給兒子。出于對(duì)兒子的信任，老板決定提供一定程度上的幫助，如抵押自有財(cái)產(chǎn)。分析：經(jīng)過(guò)市場(chǎng)調(diào)查該服裝廠由于原材料漲價(jià)，機(jī)器設(shè)備落后，沒(méi)有足夠的客源導(dǎo)致資不抵債，廠房含設(shè)備、部分原材料及存貨共21萬(wàn)元；預(yù)計(jì)購(gòu)買廠房后進(jìn)行改建，后續(xù)建設(shè)還有25-30萬(wàn)資金缺口，企業(yè)運(yùn)作預(yù)計(jì)每月成本在3萬(wàn)兀左右。流程：項(xiàng)目人在小微企業(yè)服務(wù)中心進(jìn)行登記，并提供商業(yè)計(jì)劃書及相關(guān)財(cái)產(chǎn)證明，說(shuō)明想融資 30萬(wàn)元作為企業(yè)初創(chuàng)期運(yùn)營(yíng)資本。有抵押私家車一輛，折價(jià)20萬(wàn)。郵儲(chǔ)銀行南通地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)中心項(xiàng)目評(píng)估團(tuán)隊(duì)調(diào)取了項(xiàng)目人父母企業(yè)的相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)資料及項(xiàng)目人團(tuán)隊(duì)認(rèn)為該個(gè)人信用檔案，并對(duì)該項(xiàng)目方案計(jì)劃書進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估， 結(jié)合當(dāng)?shù)胤b業(yè)原材料漲價(jià)明顯的實(shí)際情況,項(xiàng)目具備投資價(jià)值，決定予以發(fā)布。團(tuán)隊(duì)認(rèn)為該發(fā)布到網(wǎng)貸平臺(tái)及電視平臺(tái)后， 經(jīng)過(guò)團(tuán)隊(duì)成員的評(píng)估成為推薦項(xiàng)目， 并快速獲得北京地區(qū)一家投資管理公司的關(guān)注，雙方經(jīng)過(guò)協(xié)商確定了融資方案，投資管理公司以股權(quán)形式參與，投資者可以擁有“ (江蘇南通)本色紡織服裝飾品公司”30-40%的股權(quán)。兩年后，資金可以股權(quán)轉(zhuǎn)讓，股權(quán)回購(gòu)的形式退出。投資人不得參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理決策，但是可以根據(jù)企業(yè)盈利狀況決定是否抽