商業(yè)銀行第一章導論

商業(yè)銀行經(jīng)營學盧葦1359012948141367500@qq.商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!章導論節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位第三節(jié)商業(yè)銀行的組織形式第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營方針與原則第五章商業(yè)銀行經(jīng)營管理理論商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!（二）商業(yè)銀行的性質(zhì)3.商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)。（1）與中央銀行相比A、服務對象不同。商業(yè)銀行的服務對象是企業(yè)、公眾、政府機關(guān)及事業(yè)單位，而中央銀行的服務對象則是政府及金融機構(gòu)。B、貨幣創(chuàng)造不同。商業(yè)銀行創(chuàng)造的是存款貨幣，而中央銀行創(chuàng)造的是基礎(chǔ)貨幣；C、地位不同。在金融體系中，商業(yè)銀行處于基礎(chǔ)地位，接受中央銀行的領(lǐng)導，而中央銀行則處于領(lǐng)導地位，具有超然性（獨立性）。（2）與其他金融機構(gòu)相比A、職能不同。商業(yè)銀行能夠吸收存款，創(chuàng)造信用貨幣，而其他金融機構(gòu)則不能；B、業(yè)務范圍不同。商業(yè)銀行能夠提供多方位的金融服務（萬能銀行、金融百貨公司），而其它金融機構(gòu)只能提供某一方面或某幾個方面的金融服務。注意：判斷一家商業(yè)銀行是否屬于商業(yè)銀行，不應從名稱上去區(qū)分，而應從業(yè)務上去區(qū)分。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!（二）商業(yè)銀行的產(chǎn)生途徑1.按照資本主義原則，以股份公司形式組建而成。如英格蘭銀行。2.從舊式高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來，這是早期商業(yè)銀行形成的主要途徑。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!三、商業(yè)銀行的發(fā)展從世界范圍來看，商業(yè)銀行的發(fā)展遵循著以下兩種傳統(tǒng)：（一）傳統(tǒng)式商業(yè)銀行以英國的商業(yè)銀行為典型代表。受“實質(zhì)票據(jù)論”的影響。該理論認為商業(yè)銀行的資金融通具有明顯的商業(yè)性質(zhì)，其主要業(yè)務應集中于自償性貸款。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!第二節(jié)商業(yè)銀行的功能及其地位

一、商業(yè)銀行的功能

1.信用中介信用中介是指商業(yè)銀行通過負債業(yè)務，把社會上各種閑散資金集中起來，然后通過資產(chǎn)業(yè)務，再將其投向需要資金的各部門，充當資金閑置者與資金短缺者之間的中介人，實現(xiàn)資金的融通。商業(yè)銀行在發(fā)揮這一功能時，充當買賣“資本商品使用權(quán)”的商人角色。在買賣資本商品的過程中，商業(yè)銀行獲取利息差價（利差）收入，形成銀行的利潤。信用中介是商業(yè)銀行的基本功能。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!2.支付中介支付中介是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)移存款等業(yè)務活動。支付中介是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)功能，借助于這一功能，商業(yè)銀行成了工商企業(yè)、政府、家庭個人的貨幣保管人、出納人和支付代理人。歷史上，商業(yè)銀行的支付中介功能要早于信用中介功能。商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介功能時具有以下兩個作用：（1）使商業(yè)銀行持續(xù)擁有比較穩(wěn)定的廉價資金來源。（2）可節(jié)約社會流通費用。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!

4.信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務，而衍生出更多存款，從而擴大社會貨幣資金供應量。信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行的特殊功能，是在信用中介功能的基礎(chǔ)上派生出來的功能。由于商業(yè)銀行能夠創(chuàng)造（信用）貨幣，增加貨幣供給，因而商業(yè)銀行也就成為中央銀行監(jiān)管的重點。央行的貨幣政策工具中的法定存款準備金制度在很大程度上是為控制商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造而運用的。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!3.商業(yè)銀行已成為社會經(jīng)濟活動的信息中心商業(yè)銀行為社會各部門、企業(yè)和家庭個人提供投資咨詢和理財服務。4.商業(yè)銀行已成為國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑和基礎(chǔ)商業(yè)銀行在財政政策中的作用商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)政策中的作用商業(yè)銀行在貨幣政策中的作用回想并分析：央行貨幣政策三大法寶如何通過商業(yè)銀行渠道實現(xiàn)？商業(yè)銀行是中央銀行貨幣政策的微觀基礎(chǔ)。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!第三節(jié)商業(yè)銀行的組織形式

一、商業(yè)銀行的創(chuàng)立

（一）創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件1.經(jīng)濟條件（1）地區(qū)人口狀況該地區(qū)人口的數(shù)量越多，資金來源和資金需求越多。人口變動趨勢合理：人口數(shù)量增長比較快、人口中高收入者所占比例上升較快、人口的年齡結(jié)構(gòu)以中年人為主。（2）生產(chǎn)力發(fā)展水平生產(chǎn)力發(fā)展水平?jīng)Q定商品經(jīng)濟的發(fā)育程度和總體經(jīng)濟發(fā)展水平。經(jīng)濟的發(fā)達決定銀行資金來源及對銀行資金的需求。

商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!2.金融條件（1）人們的信用意識公眾的信用意識越強，對銀行信用的需求意識和償債意識就越強。（2）經(jīng)濟的貨幣化程度經(jīng)濟的貨幣化程度越高，經(jīng)濟越發(fā)達，貨幣流通量就越大。（3）金融市場的發(fā)育狀況商業(yè)銀行應選擇在金融市場有一定深度和廣度，并且市場充滿活力和彈性的地區(qū)設(shè)立。在一個成熟的金融市場上，融資規(guī)模大、融資工具和手段多、融資活動比較規(guī)范，這些都是商業(yè)銀行拓展業(yè)務的良好市場基礎(chǔ)。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!渣打銀行

英國標準渣打銀行1858年在上海成立間分行，近150年來從未間斷營業(yè)。目前渣打銀行中國區(qū)總部座落上海，下轄十家分行，一家支行，四家代表處和770多名員工。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!東亞銀行

東亞銀行自從1918年以來，一直致力服務于香港客戶，并于內(nèi)地及海外提供企業(yè)及個人銀行服務。七間內(nèi)地分行獲準為外國人、內(nèi)地和外商投資企業(yè)提供人民幣銀行服務。濟南首家外資銀行——匯豐銀行

2009年7月21日，位于經(jīng)七路房產(chǎn)大廈一樓的匯豐銀行正式亮相，成為首家進入山東濟南的外資銀行。這意味著省的濟南結(jié)束了沒有外資銀行的歷史，在構(gòu)筑區(qū)域金融中心的道路上又邁進了一大步。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!（三）確定商業(yè)銀行組織形式的原則1.公平競爭效率至上

2.安全穩(wěn)健原則

3.規(guī)模適度原則商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!單一銀行制：指不設(shè)立分行，全部業(yè)務由各個相對獨立的商業(yè)銀行獨自進行的一種銀行組織形式，這一體制主要集中在美國?？偡中兄疲褐干虡I(yè)銀行可以在總行以外普遍設(shè)立分支機構(gòu)，分支銀行的各項業(yè)務統(tǒng)一遵照總行的指示辦理。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!私人銀行制

分獨資銀行和合伙銀行兩種。股份銀行制

按國家有關(guān)公司法律條文的規(guī)定，向主管部門登記注冊，取得法人資格而建立起的銀行。國有銀行制指資本歸國家所有的商業(yè)銀行，起出資人和所有者為國家商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!第四節(jié)商業(yè)銀行的經(jīng)營方針與原則商業(yè)銀行經(jīng)營的方針

自主經(jīng)營自擔風險自負盈虧自我約束即所謂的“四自”方針商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!由于商業(yè)銀行的資金運用以各種貸款為主，因此，決定商業(yè)銀行清償力的因素有三個：一是商業(yè)銀行貸款能否做到按時、足額地收回本金和利息，即資金運用是否安全。二是商業(yè)銀行能否做到合理安排資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)體現(xiàn)在貸款與負債的比率、資本凈值與資產(chǎn)的比率、有問題貸款與全部貸款的比率要合理。三是在貸款發(fā)生損失時，商業(yè)銀行是否有能力彌補貸款損失。而商業(yè)銀行彌補貸款損失的能力取決于其自有資本實力的強弱，只要商業(yè)銀行擁有充足的資本實力，就能有效彌補貸款損失，從而保證清償力。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!（3）提高自有資本在全部負債重的比重。自有資本是銀行保持清償力的基礎(chǔ)。在商業(yè)銀行資產(chǎn)遭受損失時，如果自有資本實力雄厚，就能夠用自有資本彌補資產(chǎn)損失，進而保障債權(quán)人的權(quán)益，從而就能夠堅定存款人對銀行的信心，不會發(fā)生存款人擠兌風險，商業(yè)銀行的經(jīng)營也就安全。自有資本的要義是彌補可能發(fā)生的損失。（4）遵紀守法，合法經(jīng)營。自覺遵守國家的各項法律法規(guī)，不高違法經(jīng)營，這樣做一方面能夠樹立良好的社會形象，贏得客戶的信任，另一方面也可得到國家法律的保護和中央銀行的支持。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!客戶的新增存款是商業(yè)銀行的一項常規(guī)資金供給，客戶的新增貸款是商業(yè)銀行的一項常規(guī)性資金需求，通過合理安排貸款的規(guī)模、期限與到期日，使之與存款的規(guī)模、期限與到期日保持對應，商業(yè)銀行就能做到用收回的貸款償還到期的存款。只有在到期收回的貸款不能滿足到期需要償還的存款時，商業(yè)銀行才需要通過變現(xiàn)有價證券資產(chǎn)、動用現(xiàn)金資產(chǎn)以及借入款項的方式滿足流動性需求。以上分析表明，商業(yè)銀行流動性包括兩層含義：一是負債的流動性；二是資產(chǎn)的流動性。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!2.保持流動性的方法一是合理安排資產(chǎn)與負債的期限結(jié)構(gòu)，使資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)與負債的期限結(jié)構(gòu)相適應，避免或減少“借短貸長”現(xiàn)象。二是根據(jù)資產(chǎn)的流動性強弱，按比例建立分層次的流動性儲備，保持資產(chǎn)的流動性。資產(chǎn)變現(xiàn)能力的強弱順序：最強：庫存現(xiàn)金、在央行的超額準備金存款、在其他銀行的活期存款等。次之：對其他銀行或金融機構(gòu)的臨時貸款、銀行購買的國庫券及其他短期債券等。較差：長期債券、抵押貸款、長期信用貸款等。三是保持與同業(yè)特別是中央銀行的良好關(guān)系，保持負債的可得性及整體流動性。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!3.實現(xiàn)盈利性目標的途徑(1)盡可能減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴大盈利性資產(chǎn)比重。(2)以盡可能低的成本，獲得更多的資金,提供更多的服務。(3)減少貸款和投資損失。(4)加強內(nèi)部經(jīng)濟核算，提高員工勞動收入，節(jié)約管理費開支。(5)嚴格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機制，減少事故和差錯，防止內(nèi)部人員因違法、犯罪活動而造成銀行重大損失。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!思考題：我國商業(yè)銀行應該如何應對外資銀行的進入？2001年12月11日，中國正式加入WTO，并約定于2006年全面開放外資銀行人民幣業(yè)務。從2007年4月開始，匯豐、花旗等外資銀行紛紛搶灘內(nèi)地市場。進入2010年，……

商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!（1）資產(chǎn)管理理論。資產(chǎn)管理是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理辦法，其中資產(chǎn)流動性的管理占有特別重要的地位。隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，銀行經(jīng)營業(yè)務的發(fā)展，其理論歷經(jīng)了如下三個不同發(fā)展階段：階段：商業(yè)貸款理論

又稱真實票據(jù)論。這一理論認為：為了保持資金的高度流動性，貸款應是短期和商業(yè)性的；銀行辦理短期貸款一定要以借款人的真實交易為基礎(chǔ)，要有真實的商業(yè)票據(jù)作為抵押或貼現(xiàn)。這種理論的不足在于：未考慮到經(jīng)濟發(fā)展對信貸多樣化的需要、銀行存款的相對穩(wěn)定性和貸款清償?shù)耐獠織l件，限制了商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展。

商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!第三階段：預期收入理論。認為銀行回收貸款的資金來源應該是依靠借款人將來的預期收入。這種理論的提出，推動商業(yè)銀行業(yè)務向經(jīng)營中長期設(shè)備貸款、分期付款的消費貸款和房屋抵押貸款等方面擴展。但它顯然也有缺陷，銀行的部分貸款由于期限長、預期收入難以把握，加大了銀行信貸經(jīng)營上的風險。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!（3）資產(chǎn)負債綜合管理理論。資產(chǎn)負債綜合管理理論認為，單純的資產(chǎn)管理或負債管理，都難以在經(jīng)營上達到安全性、流動性、收益性三者之間的均衡，只有對資產(chǎn)和負債同時進行協(xié)調(diào)管理，才能達到銀行經(jīng)營的總目標。經(jīng)過整個80年代延及今日，一直都是多數(shù)商業(yè)銀行主流的經(jīng)營管理思想。

商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!節(jié)商業(yè)銀行的產(chǎn)生與發(fā)展一、商業(yè)銀行的性質(zhì)（一）概念商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標以多種金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象具有綜合性服務的金融企業(yè)。注意：1.商業(yè)銀行也是企業(yè)：追求利潤為目標2.商業(yè)銀行是金融企業(yè)：經(jīng)營對象是特殊商品（貨幣和貨幣資本）商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!二、商業(yè)銀行的產(chǎn)生（一）早期銀行的產(chǎn)生在西方，銀行一詞始于意大利語“Banco”，意思是長凳椅子，其英文為“BANK”,原意為存放錢財?shù)墓褡?，后泛指專門從事貨幣存貸和辦理匯兌結(jié)算業(yè)務的金融機構(gòu)。起源：1.鑄幣兌換業(yè)務。14—15世紀的歐洲各地區(qū)各國隨商業(yè)往來的頻繁客觀上需要有人專門從事鑄幣的辨別鑒定和兌換業(yè)務。2.從被動為客戶保管貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃游湛蛻舻拇婵?，付息再貸出去賺取利潤。3.在中國，銀字往往代表著貨幣。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!

請同學們看書并思考回答：1.商業(yè)銀行具有何種一般的企業(yè)特征？

①業(yè)務經(jīng)營所需資本來源于：自有資本、借款或資本市場融資（發(fā)行股票、債權(quán)等）②經(jīng)營目標：利潤（價值）最大化③獨立核算，自負盈虧，一定范圍內(nèi)的有限責任。2.商業(yè)銀行不同于一般企業(yè)的方面有哪些?

①經(jīng)營的商品是貨幣資金，活動范圍是貨幣信用領(lǐng)域。②生產(chǎn)創(chuàng)造的是能充當一般等價物的存款貨幣。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!（二）綜合銀行傳統(tǒng)

德國商業(yè)銀行是這種發(fā)展模式的典型代表。指商業(yè)銀行除了提供短期商業(yè)性貸款外，還提供長期貸款，甚至直接投資于企業(yè)的股票與債券，替公司包銷證券，參與企業(yè)的決策與發(fā)展，并向企業(yè)提供合并與兼并所需要的財務支持和財務咨詢等投資銀行服務。至今，德國、瑞士、荷蘭、奧地利等國仍堅持這一傳統(tǒng)，美、日等國也開始向這種綜合銀行發(fā)展。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!商業(yè)銀行發(fā)揮這一功能具有如下作用：（1）使閑散貨幣轉(zhuǎn)換為資本。（2）使閑散資本得到充分利用。（3）續(xù)短為長，滿足社會對長期資本的需求。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!

3.金融服務金融服務是指商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟活動中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介業(yè)務過程中所獲得的大量信息，運用電子計算機等先進技術(shù)手段和工具，為客戶提供的其他金融服務。這些服務主要有：財務咨詢、代理融通、信托、租賃、計算機服務、現(xiàn)金管理等。電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代化服務。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!二、商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位

1.商業(yè)銀行已成為整個國民經(jīng)濟活動的中樞商業(yè)銀行是從事工商企業(yè)、家庭和個人、政府存貸款業(yè)務的金融機構(gòu)。存貸款業(yè)務影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化。結(jié)算業(yè)務加速社會資金流轉(zhuǎn)。

2.商業(yè)銀行的業(yè)務活動對全社會的貨幣供給具有重要影響商業(yè)銀行是所有金融機構(gòu)中唯一能接受活期存款的機構(gòu)。活期存款產(chǎn)生派生存款。派生存款直接影響M2。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!5.商業(yè)銀行已成為社會資本運動的中心商業(yè)銀行擁有的借貸資本來自于工商企業(yè)再生產(chǎn)過程中暫時閑置的貨幣資本和社會各階層的貨幣儲蓄，再通過貸款轉(zhuǎn)化為企業(yè)和個人的借入資本，加入社會資本的循環(huán)與周轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!（3）工商企業(yè)經(jīng)營狀況商業(yè)銀行資金來源主要是工商企業(yè)再生產(chǎn)過程中暫時閑置的貨幣資金，資金運用——貸款和投資也主要是面向工商企業(yè)，中間業(yè)務更是主要面向工商企業(yè)開辦。（4）地理位置商業(yè)銀行應該選擇設(shè)立在交通發(fā)達的地區(qū)，這樣的地區(qū)人力資源和信息資源充分，有利于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理決策。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!

中國的主要外資銀行介紹：匯豐銀行

香港上海匯豐銀行有限公司于1865年在香港和上海成立。2000年5月，匯豐將其中國業(yè)務總部移至上海的浦東，成立“匯豐駐中國總代表處”，統(tǒng)籌業(yè)務發(fā)展。目前在中國內(nèi)地的10間分行設(shè)于：北京、大連、廣州、青島、上海、深圳、蘇州、天津、武漢和廈門，在北京、廣州和上海設(shè)有四間支行，在成都和重慶設(shè)有代表處。作為在中國內(nèi)地最大的一家外資銀行，匯豐通過其不斷擴展的業(yè)務網(wǎng)絡為中國內(nèi)地提供廣泛的銀行和金融服務。

商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!花旗銀行

花旗銀行作為家美資銀行于1902年來到中國上海，開立了在華的家分行，也是花旗銀行開始在亞洲營運的家海外分行。今天，花旗銀行已成為中國最大的外資銀行之一，面向最廣泛的客戶群體提供多樣的金融產(chǎn)品及服務。恒生銀行

1985年，恒生銀行在深圳設(shè)立首間代表處。1997年香港回歸，恒生是首家獲批將上海代表處升格為分行的香港銀行。1998年底，恒生在北京成立代表處。2004年5月，恒生銀行取得合格境外機構(gòu)投資者(QFII)資格。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!（二）創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序大多數(shù)國家都明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須以公司形式組織。我國商業(yè)銀行應依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《公司法》創(chuàng)立。1.申請登記（獲取金融許可證）商業(yè)銀行不能以個人名義發(fā)起設(shè)立，出于兩方面考慮：社會性和安全性。（1）發(fā)起人向金融主管部門提出申請；（2）金融主管部門進行審核。2.招募股份現(xiàn)代商業(yè)銀行多以股份公司形式建立。因為發(fā)起人繳納的股本有限，尚需面向社會招股。股本募集有兩種形式：公開招募和私下招募。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!商業(yè)銀行的分類：1.從組織結(jié)構(gòu)上：單一銀行制總分行制2.從業(yè)務結(jié)構(gòu)上：銀行分業(yè)制綜合銀行制

3.從所有權(quán)結(jié)構(gòu)上：私有銀行制股份銀行制國有銀行制商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁!銀行分業(yè)制指將傳統(tǒng)上屬于非銀行業(yè)務的證劵業(yè)務保險業(yè)務與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務分離，不允許銀行從事非銀行業(yè)務，實行銀行的專業(yè)化。綜合銀行制與銀行分業(yè)制相反。

商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁!我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)形式分為三種：

1.國有商業(yè)銀行（中工建農(nóng)交）2.企業(yè)集團所有的銀行（招商光大華夏中信）3.股份公司制（廣東發(fā)展福建興業(yè)上海銀行）未公開發(fā)行股票（深圳發(fā)展上海浦東）公開發(fā)行股票。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁!二、商業(yè)銀行經(jīng)營的基本目標——“三性平衡”（一）安全性目標1.含義安全性目標就是要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風險和損失，能隨時應付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信心。商業(yè)銀行是高負債企業(yè)，而負債是要償還的，因此，商業(yè)銀行是否具有足夠的清償力是決定其生存的關(guān)鍵。具體說來，在其清償力充足時，就能隨時應付存款人的提存，堅定存款人對銀行的信心，保持經(jīng)營活動的穩(wěn)定性，否則，就可能導致存款人擠兌存款，使銀行經(jīng)營活動陷入困境。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁!2.要求（1）嚴格貸款管理程序。為了保證貸款的安全性，對于任何一筆貸款，商業(yè)銀行都必須遵循既定的工作程序，重點做好貸款的“三查”工作，即貸前的調(diào)查、貸時的審查和貸后的檢查。（2）合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量。指標：貸款與存款的比率、資本凈值與存款的比率、有問題貸款占全部貸款的比率等。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁!（二）流動性目標1.流動性目標的含義流動性目標是指商業(yè)銀行保持隨時能以適當?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應付客戶提存及銀行其他支付的需要。商業(yè)銀行流動性需求來自于兩個方面：一是客戶的提存，二是客戶對新增貸款的需求；商業(yè)銀行流動性供給來自于兩個方面：一是到期收回的貸款、短期有價證券資產(chǎn)的變現(xiàn)以及現(xiàn)金資產(chǎn)，二是客戶的新增存款和商業(yè)銀行借入款項。流動性目標管理就是要求商業(yè)銀行根據(jù)流動性需求安排流動性供給，保持流動性供給與流動性需求的平衡。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁!所謂負債流動性是指商業(yè)銀行通過存款負債及主動負債借入資金的能力。商業(yè)銀行通過主動負債借入資金的渠道包括：①向中央銀行借款；②向中央銀行再貼現(xiàn)；③發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單；④同業(yè)拆借；⑤回購協(xié)議。所謂資產(chǎn)流動性是指商業(yè)銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，其衡量標準有兩個：一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，某項資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，則該項資產(chǎn)的流動性越強；二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，某項資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，則該項資產(chǎn)的流動性越強。商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第46頁!（三）盈利性目標1.盈利性目標的含義盈利性目標是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標，這一目標要求商業(yè)銀行的經(jīng)營者在可能的情況下，盡可能的追求利潤最大化。2.盈利來源盈利=銀行業(yè)務收入-銀行業(yè)務支出業(yè)務收入包括：（1）貸款利息收入；（2）投資收入（股息、利息、資本利得）；（3）勞務收入（各種手續(xù)費、傭金）。業(yè)務支出：（1）存款利息支出；（2）借入資金利息支出；（3）貸款與投資的損失；（4）工資、辦公費、設(shè)備維修費、稅金等商業(yè)銀行章導論共52頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第47頁!三、“三性”目標的矛盾與協(xié)調(diào)