保險(xiǎn)學(xué)課件-保險(xiǎn)學(xué)第四章

1保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!第四章保險(xiǎn)的基本原則節(jié)可保利益原則一、含義可保利益(InsurableInterest)——指投保人或被保險(xiǎn)人與標(biāo)的之間存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟(jì)上的利益。即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?？杀＠嬖瓌t——指投保人投保必須以對標(biāo)的具有可保利益為要件，否則保險(xiǎn)合同無效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同也隨之失效。2保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!可保利益構(gòu)成的條件1、可保利益必須是合法的利益2、可保利益必須是確定的利益3、可保利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益可保利益必須能計(jì)價(jià)，對不能計(jì)價(jià)的物品，如帳冊、圖表、日記、照片等，盡管它們與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系，但不能作為可保利益，因而不能承保。意外事故導(dǎo)致的精神損害是可保利益嗎？3保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!三、可保利益的種類(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益1、現(xiàn)有利益2、預(yù)期利益3、責(zé)任利益源于投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的各種權(quán)利(所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等)也稱期待利益，是指投保人因?qū)ω?cái)產(chǎn)擁有現(xiàn)有利益而具有的未來利益。責(zé)任利益就是依據(jù)法律、法規(guī)規(guī)定，對遭受損害者負(fù)有的民事賠償責(zé)任，這種民事賠償責(zé)任便構(gòu)成了負(fù)有賠償責(zé)任者的責(zé)任利益。責(zé)任利益之所以成為可保利益，一是因?yàn)槠渚哂袑?shí)體載體。如雇主對雇員的職業(yè)過程中的意外傷害負(fù)有的責(zé)任源于雇員的生命價(jià)值。二是其具有可測定性并能夠確定，雇主對雇員的意外傷害責(zé)任，以醫(yī)療費(fèi)用等為基礎(chǔ)。

4保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!1、物權(quán)人---物權(quán)是指權(quán)利人對物享有的直接支配并排除他人干涉的權(quán)利。分為所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。2、債權(quán)人3、股東或法人我國《公司法》規(guī)定，公司對公司財(cái)產(chǎn)享有由股東投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法享有民事權(quán)利，承擔(dān)民事責(zé)任。故公司對公司財(cái)產(chǎn)具有可保利益，而非股東。4、占有權(quán)人惡意占有無可保利益，合同自始無效。對財(cái)產(chǎn)享有法律上權(quán)利的人5保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!《婚姻法》規(guī)定：……有能力的祖父母、外祖父母對于父母死亡的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)的義務(wù)；有能力的兄、姊對于未成年的弟、妹具有扶養(yǎng)的義務(wù)；等等。但已成年的兄弟姐妹之間不具有可保利益、繼父母與繼子女之間，如果并未形成收養(yǎng)關(guān)系，就不具有可保利益。此外，某些人之間，即使沒有血緣關(guān)系，也不是家庭成員，而事實(shí)上已形成扶養(yǎng)關(guān)系，也由此產(chǎn)生可保利益。如某些保姆。①本人；②配偶、子女、父母；③前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。投保人對下列人員具有可保利益6保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!特別注意我國《保險(xiǎn)法》沒有直接就雇傭關(guān)系人、債權(quán)債務(wù)關(guān)系人、合伙或合作關(guān)系人的可保利益予以界定和說明。對這種情況的處理，可按照經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的條款處理?！飩鶛?quán)人對債務(wù)人的生命(即死亡)具有可保利益，但僅限于債權(quán)額。且不能為債務(wù)人投保死亡保險(xiǎn)以外的人身保險(xiǎn)。債務(wù)人對債權(quán)人具有可保利益嗎？沒有!7保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!四、可保利益的變動(dòng)一般而論，任何性質(zhì)的保險(xiǎn)(貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除外)，都要求投保人必須在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。投保后：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：除某些特殊保險(xiǎn)(如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn))以外，投保人失去對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同即告失效；人身保險(xiǎn)：投保人對被保險(xiǎn)人失去可保利益(如夫妻離婚、職工調(diào)離原單位等)，保險(xiǎn)合同也不因此而失效。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，這種可保利益是否存在，并不重要。保險(xiǎn)人仍須按照合同約定給付保險(xiǎn)金。8保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!最大誠信原則產(chǎn)生的原因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以及損失的偶然性——保險(xiǎn)標(biāo)的所處的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境直接影響到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，因此要求對風(fēng)險(xiǎn)的描述真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性及對標(biāo)的信息了解的不對稱性——保險(xiǎn)標(biāo)的在投保前后均在被保險(xiǎn)人的控制下，保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人告知的情況決定是否承保以及承保條件。保險(xiǎn)的專業(yè)性——保險(xiǎn)合同由各種專業(yè)術(shù)語組成，一般公眾難以準(zhǔn)確理解和把握，要求保險(xiǎn)人就合同條款予以科學(xué)的解釋；此外，也要求保險(xiǎn)人恪守信用，切實(shí)履行補(bǔ)償義務(wù)。9保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!告知的形式1、無限告知(客觀告知)——法國、比利時(shí)、英美等國2、詢問告知(主觀告知)——我國等★違反告知義務(wù)的法律后果：宣告合同無效或解除保險(xiǎn)合同故意不履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不退保費(fèi)；過失未履行告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但退保費(fèi)。10保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!(二)說明——就是保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款內(nèi)容向投保人或被保險(xiǎn)人等予以的解釋、描述。即它是保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)事項(xiàng)的解釋。1、說明的內(nèi)容主要是指影響投保人決定是否投保，以及決定如何投保的一切重要事項(xiàng)。如保險(xiǎn)人的免責(zé)條款等。2、說明的形式明確列明——把投保人決定是否投保的有關(guān)內(nèi)容，以文字形式在保險(xiǎn)合同中明確記載和說明。明確說明——不僅將有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)明確以文字形式記載在保險(xiǎn)合同中，且還需對投保人進(jìn)行明確的提示，對重要條款進(jìn)行恰當(dāng)、正確、合適的解釋。國際上一般為前者，我國為后者。11保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!說明義務(wù)的特點(diǎn)③說明義務(wù)的主動(dòng)性此項(xiàng)義務(wù)的履行，不以投保人的詢問或請求為條件，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)履行。保險(xiǎn)人可發(fā)書面或者口頭向投保人作出說明，也可以親自或者通過代理人向投保人作出說明。保險(xiǎn)人對有關(guān)保險(xiǎn)合同的條款向投保人所進(jìn)行的說明，承擔(dān)法律責(zé)任，即保險(xiǎn)人的說明有誤，應(yīng)當(dāng)對投保人承擔(dān)說明不實(shí)的責(zé)任。在實(shí)務(wù)上，保險(xiǎn)人一般通過提示投保人注意的方式對保險(xiǎn)合同條款予以說明。保險(xiǎn)人說明義務(wù)的重心，是保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。12保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!(三)保證(Warranties)——其基本含義是當(dāng)事人對某種事項(xiàng)的作為或不作為，或擔(dān)保某種事項(xiàng)的真實(shí)性。保證的形式1、明示保證(ExpressWarranty)——在保險(xiǎn)合同中明確以書面形式記載的保證。①確認(rèn)保證(AffirmativeWarranty)——過去或現(xiàn)在②承諾保證(PromissoryWarranty)——將來13保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!默示保證例如，船舶保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)船舶，必須具有適航能力，包括艙內(nèi)的結(jié)構(gòu)、設(shè)備和給養(yǎng)，以及船長、船員資格等具有適航的能力；在船舶航行中一般航行于經(jīng)常的與習(xí)慣的航道中，非因避難不得繞航或改變航程，必須經(jīng)營合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)等，這些都不在保險(xiǎn)單中載明，而是被社會(huì)公認(rèn)的默示保證。我國《保險(xiǎn)法》對于保證，未作明文規(guī)定。14保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!違反保證義務(wù)的法律后果——保險(xiǎn)人有權(quán)增加保費(fèi)或解除合同，并且不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。下列情況下，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人違反保證宣布保險(xiǎn)合同無效或解除保險(xiǎn)合同：①因環(huán)境變化導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無法履行保證義務(wù)的情況；②因國家的法律、法規(guī)和行政法令的變更，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無法履行保證義務(wù)的情況；③被保險(xiǎn)人違反保證由保險(xiǎn)人的棄權(quán)引起，或者保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人違反保證但保持沉默的情況。15保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!對本案的爭議（1）被保險(xiǎn)方認(rèn)為，房屋及機(jī)器的損失是電桿倒塌所致，電桿倒塌又是暴雨所致，而暴雨正是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)責(zé)任之一，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）保險(xiǎn)方認(rèn)為，電桿的倒塌雖與暴雨有關(guān)系，但在暴雨中，其他財(cái)產(chǎn)均未受損，而具備抵御暴風(fēng)雨風(fēng)險(xiǎn)能力的電桿卻倒塌了，顯然是被保險(xiǎn)人平常安全管理不好所致。因此，本案是被保險(xiǎn)人未盡安全保管保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)義務(wù)的結(jié)果，從而應(yīng)該拒賠。16保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!棄權(quán)(Waiver)——放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。禁止反言(Estopped)——對放棄的權(quán)利不得再行主張。保險(xiǎn)人的棄權(quán)形式

明示——明確說明了的棄權(quán)行為。默示——對投保人或被保險(xiǎn)人的有損保險(xiǎn)人利益的行為保持沉默，不予以制止。保險(xiǎn)人棄權(quán)的法律后果一旦放棄某種要求，則日后不得再以此為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

包括合同的解除權(quán)和抗辯權(quán)17保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁! 禁止反言以侵權(quán)行為為基礎(chǔ)，也就是說，如果保險(xiǎn)人明知有違背條件或其他抗辯保險(xiǎn)金請求權(quán)的事由存在，而以虛偽的意思表示令被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同有效，此時(shí)，被保險(xiǎn)人是在確實(shí)不知道保單存在瑕疵的情況下，基于善意而為合同行為，致自己的利益受到損害的，那么，在訴訟中，保險(xiǎn)人的抗辯就受到禁止。

18保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!一般說來，保險(xiǎn)人如有以下情形之一，均可產(chǎn)生禁止反言的效果。

（4）保險(xiǎn)人或其代理人雖表示已依照被保險(xiǎn)人的某一行為，而事實(shí)上未實(shí)施的，如被保險(xiǎn)人將保單送交保險(xiǎn)人批注，保險(xiǎn)人退回保險(xiǎn)單時(shí)，雖表示已加批注，但事實(shí)上卻未批注；（5）保險(xiǎn)人或其代理人對被保險(xiǎn)人的身份或職業(yè)進(jìn)行錯(cuò)誤的分類，而被保險(xiǎn)人不知道或未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；（6）有證據(jù)表明保險(xiǎn)人曾陳述允許被保險(xiǎn)人或投保人實(shí)施保險(xiǎn)單上規(guī)定禁止實(shí)施的某種行為，或者允許投保人或被保險(xiǎn)人不實(shí)施保險(xiǎn)單上規(guī)定應(yīng)當(dāng)實(shí)施的某種行為。19保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!紙煙受潮索賠案案例122001年7月，某市因連續(xù)幾天的暴雨造成洪災(zāi)，洪水進(jìn)入了該市某煙酒副食公司的一個(gè)紙煙倉庫，紙煙底下一層被水浸泡了，直接損失12萬元；上面幾層紙煙未被浸泡，但已受潮，經(jīng)過有關(guān)專家檢驗(yàn)建議，該公司為防上擴(kuò)大損失，采取措施將其全部撥到各門市部立即按五折削價(jià)出售，銷售差價(jià)達(dá)35萬元。事后，該公司向保險(xiǎn)公司索賠。在處理該案中，保險(xiǎn)公司賠付了被水浸泡過的紙煙的損失，但拒絕賠付未被水浸泡過而被削價(jià)處理的紙煙的銷售差價(jià)，遂起糾紛。20保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!二、近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定1、單一原因作用——該原因若屬保險(xiǎn)責(zé)任，則承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。2、多原因同時(shí)作用——保險(xiǎn)人只承擔(dān)可以區(qū)分的損失補(bǔ)償。3、多原因連續(xù)作用——近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。4、多原因間斷發(fā)生作用——保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失補(bǔ)償。21保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容(一)被保險(xiǎn)人請求損失補(bǔ)償?shù)臈l件1、被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的須具有可保利益；2、被保險(xiǎn)人遭受的損失須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍以內(nèi)的；3、被保險(xiǎn)人遭受的損失須能用貨幣衡量。(二)保險(xiǎn)人履行損失補(bǔ)償責(zé)任的限度1、以實(shí)際損失為限2、以保險(xiǎn)金額為限3、以可保利益為限22保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!在下列的情況下，保險(xiǎn)補(bǔ)償額應(yīng)為多少？保險(xiǎn)金額實(shí)際損失可保利益補(bǔ)償額10991094599單位：萬元94523保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!區(qū)分兩種損失補(bǔ)償方式某人為其價(jià)值100萬元的房產(chǎn)投?；馂?zāi)險(xiǎn)，為了少交保費(fèi)，選擇了80萬元的保險(xiǎn)金額。①假設(shè)全損，在兩種損失補(bǔ)償方式下，保險(xiǎn)人各應(yīng)賠償多少？②假設(shè)半損，在兩種損失補(bǔ)償方式下，保險(xiǎn)人各應(yīng)賠償多少A：80B：80A：50B：4024保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!四、損失補(bǔ)償原則的派生原則(一)代位(Subrogation)追償原則1、代位追償原則的含義在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。物上代位權(quán)利代位25保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!③代位追償權(quán)的取得方式P80A法定方式B約定方式《保險(xiǎn)法》第46條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！薄氨ｋU(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效?！庇捎诒槐ｋU(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位追償權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。26保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!（B）在不足額保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)人只能根據(jù)其本可分享的對第三者賠償請求權(quán)比例乘以該數(shù)額再作相應(yīng)扣除后，賠償剩余的保險(xiǎn)金（此處的保險(xiǎn)金應(yīng)按有關(guān)不足額保險(xiǎn)的規(guī)定計(jì)算）。（3）被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意，擅自與第三者和解以減輕其賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人有權(quán)按第三者的最高賠償責(zé)任限額依上一方法在保險(xiǎn)賠償金中扣除。（4）如果被保險(xiǎn)人已從第三者獲得賠償，保險(xiǎn)人在不知情的情況下又賠償了保險(xiǎn)金，事后有權(quán)請求被保險(xiǎn)人作相應(yīng)返還。對被保險(xiǎn)人已從第三者處獲得賠償?shù)奶幚?7保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!1．基于不可抗力的保險(xiǎn)事故在不可抗力（一般指自然災(zāi)害）的作用下，發(fā)生的第三方侵權(quán)過錯(cuò)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人履行補(bǔ)償義務(wù)后不得代位求償。比如，颶風(fēng)將A船吹離泊位，撞擊B船并造成B船的損害，B船的保險(xiǎn)人賠償后，就不得向A船的保險(xiǎn)人追償。代位求償權(quán)利的限制28保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!保險(xiǎn)代位求償權(quán)本質(zhì)上是一種債權(quán)的請求權(quán)，保險(xiǎn)人在不違背法律和社會(huì)公共利益的前提下，可對代位求償權(quán)進(jìn)行自由處分。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人有時(shí)會(huì)出于種種考慮而放棄代位求償權(quán)。代位求償權(quán)的放棄，可大致分為兩類：代位求償權(quán)的放棄

29保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!當(dāng)?shù)谌咔謾?quán)行為發(fā)生，保險(xiǎn)金不足以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失時(shí)，就可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)與被保險(xiǎn)人繼續(xù)對第三人行使損害賠償請求權(quán)的重疊，從而產(chǎn)生利害沖突。在這種情形下，保險(xiǎn)人往往從自身信譽(yù)和客戶利益的角度考慮，優(yōu)先保證被保險(xiǎn)人的求償，這就有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人放棄或部分放棄優(yōu)位求償權(quán)。

（2）基于被保險(xiǎn)人的求償優(yōu)先30保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!代位求償權(quán)的不合理放棄，主要是指保險(xiǎn)人對代位求償工作的重要性缺乏認(rèn)識和不夠重視，導(dǎo)致不負(fù)責(zé)任地放棄本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。這種現(xiàn)象在我國保險(xiǎn)業(yè)中相當(dāng)普遍。長此以往，將會(huì)造成眾多不良后果：首先，放棄代位求償這一有效的債務(wù)追償手段，將會(huì)使保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)成為可有可無，使保險(xiǎn)法規(guī)定的“當(dāng)然代位”和“法定受讓”失去其應(yīng)有的法律意義；2．代位求償權(quán)的不合理放棄31保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!小孩致?lián)p索賠案某市萬寶汽車出租汽車公司從日本進(jìn)口一輛皇冠牌汽車已投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)，一天，該車停在某機(jī)關(guān)院內(nèi)，該機(jī)關(guān)一干部的8歲小孩曾某，從所住二樓宿舍窗口用彈弓對準(zhǔn)轎車擋風(fēng)玻璃發(fā)射一顆石子，當(dāng)場將擋風(fēng)玻璃擊碎。汽車維修廠估算修配費(fèi)用需1200元左右。駕駛員找到小孩家長，其父表示賠禮道歉，并承認(rèn)自己對小孩缺乏教育；駕駛員想到該車已投保機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)，馬上打電話到保險(xiǎn)公司，要求派人到現(xiàn)場查勘，并估計(jì)損失，待達(dá)成協(xié)議后進(jìn)修理廠修配，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠款。案例1332保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!(2)物上代位——也稱所有權(quán)(RightsofOwnership)代位，是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。①物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)——通常產(chǎn)生于對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。標(biāo)的物在物質(zhì)形態(tài)上并沒有全部毀損，但被保險(xiǎn)人又無法對其使用、控制的情況。A、雖未全部毀損，但實(shí)際已不可使用；B、修復(fù)或施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；C、失蹤33保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!委付(Abandonment)——一種放棄物權(quán)的法律行為委付成立的條件：A、委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；B、委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部；C、委付不得附有條件；D、委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)人可以接受，也可以不接受，但一旦接受，則雙方均不能撤銷。既有權(quán)利又有義務(wù)，而權(quán)利代位中只有權(quán)利。指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。34保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!家財(cái)被盜復(fù)得案1986年7月5日，某市居民劉某家失盜，盜竊分子盜走了其18寸北京牌彩色電視機(jī)一臺，價(jià)值1500余元。案發(fā)后三個(gè)月，劉某得到了保險(xiǎn)公司的全額賠款。到1987年4月8日，在該市公安局舉辦的被盜財(cái)物認(rèn)領(lǐng)會(huì)上，劉某意外地發(fā)現(xiàn)了自己失盜的彩色電視機(jī)，經(jīng)鄰居及所在地區(qū)派出所出具證明，他又領(lǐng)回了這臺彩電，但發(fā)現(xiàn)損壞了一個(gè)機(jī)件，經(jīng)修理后恢復(fù)正常，修理費(fèi)花去85元。彩電被盜復(fù)得后，劉某并未通知保險(xiǎn)公司，當(dāng)?shù)厝罕娤虮ｋU(xiǎn)公司反映了這一情況。于是保險(xiǎn)公司工作人員前往劉家，決定收回彩電或讓劉某退回賠款，但被劉某拒絕。案例1335保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!(二)重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t甲銀行保險(xiǎn)人1100萬元財(cái)產(chǎn)抵押60萬元貸入投保(火災(zāi)險(xiǎn))補(bǔ)償60萬元投保(火災(zāi)險(xiǎn)40萬+盜竊險(xiǎn)100萬)保險(xiǎn)人2火災(zāi)險(xiǎn)30萬保險(xiǎn)人3火災(zāi)險(xiǎn)30萬保險(xiǎn)人4火災(zāi)險(xiǎn)130萬足額保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)超額保險(xiǎn)36保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!奶牛重復(fù)投保索賠案某縣農(nóng)民熊某1985年3月在本縣鄰鎮(zhèn)花費(fèi)1050元購進(jìn)一頭已投保的奶牛，并辦理了過戶批改手續(xù)。隨后，熊某在本地保險(xiǎn)代辦站又以同樣的保額(1050元)為同一奶牛另辦了一次奶牛保險(xiǎn)，并與保險(xiǎn)代辦站簽定了正式保險(xiǎn)單，交保險(xiǎn)費(fèi)52.5元。同年5月，該牛因病死亡，殘值為60元。熊某持兩張有效保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠，要求保險(xiǎn)方賠償2100元損失。案例1437保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!（3）認(rèn)為保險(xiǎn)方應(yīng)按市價(jià)賠付。理由是：兩張保險(xiǎn)單均為有效，保險(xiǎn)金額總計(jì)為2100元，但保險(xiǎn)賠償原則講求的是按實(shí)際損失賠付，不允許被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲得額外利益。該奶牛死亡時(shí)，市場價(jià)格已漲至每頭奶牛1300元左右，保險(xiǎn)公司可按這一標(biāo)準(zhǔn)給予賠付。怎么辦呢？38保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!小孩玩火致?lián)p案

2000年2月5日，某縣個(gè)體經(jīng)商戶趙某將其房屋及其它家庭財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額達(dá)97000元。同年5月1日清晨，趙某決定停業(yè)一天，攜帶兒子外出逛逛，于是就給摩托車擦灰并上汽油；當(dāng)時(shí)，其五歲的兒子嚷著要火柴點(diǎn)香放鞭炮，趙某讓兒子到外邊去放。一會(huì)小家伙又拿著一根點(diǎn)燃的香從外邊跑進(jìn)來了，一下引燃了汽油，釀成了一場火災(zāi)，幸鄰居們趕來救火，大火才被撲滅，但趙某的房屋及家庭財(cái)產(chǎn)受損嚴(yán)重，核算其損失達(dá)64000余元。事故發(fā)生后，趙某認(rèn)為是自己兒子惹的禍，也顧忌招來“放火圖賠”之嫌，故未向保險(xiǎn)公司索賠。39保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!二、堅(jiān)持可保利益原則的意義1、規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度2、使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博3、防止道德危險(xiǎn)(MoralHazards)的發(fā)生不允許由于保險(xiǎn)而額外受益(如超額保險(xiǎn))可保利益原則使保險(xiǎn)補(bǔ)償限制在可保利益之內(nèi)，從而在相當(dāng)程度上消除了被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)獲取額外利益，也有效地防止和減少了利用人身保險(xiǎn)中為獲得高額保險(xiǎn)金而進(jìn)行的謀財(cái)害命等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。40保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁!是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其既有權(quán)利以預(yù)期未來可獲得的利益。如租船人對其租賃船舶的運(yùn)費(fèi)收入利益等。美國保險(xiǎn)法規(guī)定，對于此種期待利益的保險(xiǎn)，投保人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后即能按約定價(jià)格獲得保險(xiǎn)賠償，無須另行證明。而在英國，保險(xiǎn)人的賠償則限于投保人所能證明的期待利益。期待利益（ExpectationofLoss）41保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁!(二)人身保險(xiǎn)的可保利益人的生命價(jià)值，可以通過一定的方式，以貨幣形式得到表現(xiàn)。如以工資收入，以消費(fèi)和創(chuàng)造的價(jià)值等。由于生命價(jià)值的這種特殊性，使人身保險(xiǎn)的可保利益呈現(xiàn)出種種個(gè)性特征：1、以自己的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益2、以他人的身體或壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益“利益主義原則”——英美等國“同意主義原則”——大陸法系，如德國被保險(xiǎn)人的合法繼承人或親屬才能充當(dāng)投保人——日本“利益和同意相結(jié)合的原則”——如我國42保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁!具有可保利益的投保人并不能投保任何性質(zhì)的保險(xiǎn)我國《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無效。依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！备改笧槠湮闯赡曜优侗５娜松肀ｋU(xiǎn)，不受此規(guī)定限制?！巴侗Ｈ瞬坏脼闊o民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保?！钡劳鼋o付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)管部門規(guī)定的限額。(5萬元)上海、廣州、北京、深圳為10萬元43保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁!對于債權(quán)人以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人投保的人身保險(xiǎn)，債權(quán)人對債務(wù)人的可保利益僅以其債權(quán)額度為限，所以當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，債權(quán)人對債務(wù)人必須具有可保利益，如果債務(wù)人生前已清償部分債務(wù)，債權(quán)人的可保利益額度也因此減少，所能請求的保險(xiǎn)金給付僅以債權(quán)余額為限；如果債務(wù)人已將債務(wù)清償完畢，則債權(quán)人的可保利益也隨之喪失，保險(xiǎn)事故發(fā)生，債權(quán)人即無權(quán)再請求保險(xiǎn)金的給付；如果債權(quán)人受領(lǐng)的保險(xiǎn)金的數(shù)額超過其債權(quán)數(shù)額，超過部分應(yīng)被認(rèn)為是以信托的方式代債務(wù)人或債務(wù)人的遺產(chǎn)繼承人而受領(lǐng)。44保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁!第二節(jié)最大誠信原則一、含義最早把最大誠信(Utmostgoodfaith)原則納入法律規(guī)范的是英國(1906年)。我國《保險(xiǎn)法》：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則?！薄氨ｋU(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！薄ｋU(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。45保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁!二、最大誠信原則的主要內(nèi)容(一)告知(Representation)——投保人或被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同前和保險(xiǎn)合同執(zhí)行過程中，應(yīng)就其知道或推定應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，如實(shí)地向保險(xiǎn)人進(jìn)行說明?！怯绊懙奖ｋU(xiǎn)人進(jìn)行承保決策的實(shí)質(zhì)性事實(shí)。如超出正常狀態(tài)的事實(shí)；有關(guān)道德風(fēng)險(xiǎn)的事實(shí)；投保人或被保險(xiǎn)人的情況；合同有效期間風(fēng)險(xiǎn)變化、發(fā)展的情況；被其他保險(xiǎn)人拒保的情況；是否有其他保險(xiǎn)的情況等。46保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第46頁!告知的形式1、確認(rèn)告知(事實(shí)的告知)——投保人向保險(xiǎn)人告知已經(jīng)存在的事實(shí)與情況。2、承諾告知(企圖的告知)——投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來發(fā)生的事實(shí)或情況。如告知過去5年從未得過大??；以前從未在其他保險(xiǎn)公司投過保險(xiǎn)；投保壽險(xiǎn)時(shí)告知今后1年內(nèi)不擬出國旅行或工作；投火險(xiǎn)時(shí)告知不擬向其他保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)等。47保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第47頁!說明義務(wù)的特點(diǎn)①說明義務(wù)的法定性保險(xiǎn)人說明義務(wù)是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，凡保險(xiǎn)人及其代理人均負(fù)此義務(wù)，且不允許保險(xiǎn)人以合同條款等方式予以限制或免除。②說明義務(wù)的先合同性不論在何種情況下，保險(xiǎn)人均有義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立之前或訂立保險(xiǎn)合同之時(shí)，向投保人詳細(xì)說明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，并對投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的詢問做出直接、真實(shí)的回答，就投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的疑問予以準(zhǔn)確無誤的解釋，特別是要對保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款做出明確的說明。保險(xiǎn)人的說明義務(wù)先于合同，其履行不受保險(xiǎn)合同是否有效成立的影響。48保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第48頁!3、違反說明義務(wù)的法律后果①免責(zé)條款不說明無效免責(zé)條款直接限制了保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍，同時(shí)也影響到投保人的投保決策，保險(xiǎn)人必須對投保人予以說明，否則，該條款不具有法律效力。即不予說明的免責(zé)條款，自始無效。②故意違反說明義務(wù)，追究其經(jīng)濟(jì)法律責(zé)任保險(xiǎn)從業(yè)人員在從事業(yè)務(wù)過程中，如故意隱瞞、欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的，或者保險(xiǎn)人拒絕履行合同約定責(zé)任的，可追究相關(guān)人員的經(jīng)濟(jì)、法律責(zé)任。構(gòu)成犯罪的，還將追究其刑事責(zé)任。49保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第49頁!2、默示保證(ImpliedWarranty)——默示保證的內(nèi)容不直接記載于保險(xiǎn)合同中，它是依據(jù)商業(yè)習(xí)慣或行業(yè)慣例所形成的，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期間保證遵守并按照這些慣例、習(xí)慣從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的保證。默示保證的內(nèi)容主要包括適航性(Seaworthiness)不改變航道(NoDeviation)航行的合法性(Legality)50保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第50頁!保證與告知的區(qū)別(1)保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的組成部分，除默示保證外，均須列入保險(xiǎn)合同中；而告知是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)所作的陳述，并不是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。(2)保證的目的是控制危險(xiǎn)，而告知的目的在于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度。(3)保證事項(xiàng)在法律上均推定為重要事項(xiàng)，任何違反都將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被解除的后果；而告知事項(xiàng)須由保險(xiǎn)人證明其為重要事項(xiàng)，始能成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。但在實(shí)踐中有時(shí)會(huì)混淆保證與告知，比如投保人以書面形式聲明過去某特定事項(xiàng)的真實(shí)性，此屬于確認(rèn)保證還是告知？這要以該書面聲明是否記載于保險(xiǎn)合同中為標(biāo)準(zhǔn)。如果記載于保險(xiǎn)合同中，則屬于確認(rèn)保證；如果未記載于保險(xiǎn)合同中，則屬于告知。51保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第51頁!安全管理不善致?lián)p案

某廠的高壓電纜線路25號電桿立于溝坎上，價(jià)值1100元，其廠房緊挨著電桿。2000年l月1日，該廠參加了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額（包括電桿）為41.4萬元、同年5月15日，一陣短促的暴雨中，25號電桿倒塌，壓倒了廠房，損壞了機(jī)器，總計(jì)損失達(dá)24.57萬元。事故發(fā)生后，該廠向保險(xiǎn)公司提出賠償要求，但遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。該廠遂向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，控告保險(xiǎn)公司不履行保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的賠償義務(wù)。案例1052保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第52頁!(四)棄權(quán)與禁止反言保險(xiǎn)法上的棄權(quán)與禁止反言源于英美法系國家保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。從保險(xiǎn)實(shí)踐看，這一規(guī)定主要約束保險(xiǎn)人。為了救濟(jì)被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)難以對保險(xiǎn)合同的條款完全知悉的不利地位，限制保險(xiǎn)人利用違反條件或保證而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的有利地位，英美法系國家的法院發(fā)展了有利于被保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁止反言原則。53保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第53頁!禁止反言案某投保人在投保時(shí)，對保險(xiǎn)代理人員申明其房屋隔壁有一火炮生產(chǎn)作坊。該代理人為爭取業(yè)務(wù)，表示其無關(guān)緊要，并以普通房屋保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)簽發(fā)保單。不久，該房屋發(fā)生火災(zāi)，保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而拒絕賠償。后法院依據(jù)投保人的舉證，判定保險(xiǎn)人須按照合同履行賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。案例11你認(rèn)為這樣的判決合理嗎？54保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第54頁!一般說來，保險(xiǎn)人如有以下情形之一，均可產(chǎn)生禁止反言的效果。

（l）保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)單時(shí)，明知保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，而仍交付保單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)；（2）保險(xiǎn)人的代理人，就投保申請書及保險(xiǎn)單上的條款，作錯(cuò)誤解釋，而使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真；（3）代理人替投保人填寫投保申請書時(shí)，為使投保申請容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請書，或隱瞞某些事項(xiàng)，投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)，不知其為虛假陳述；55保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第55頁!第三節(jié)近因原則一、含義近因(ProximateCause)——對損失發(fā)生具有最直接、最有效、起決定性作用的原因。近因原則——就是保險(xiǎn)補(bǔ)償只對保險(xiǎn)合同約定風(fēng)險(xiǎn)為損失近因的風(fēng)險(xiǎn)損失予以補(bǔ)償?shù)脑瓌t。即保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)那疤釛l件是合同約定風(fēng)險(xiǎn)為損失近因。狗吃肉攤上的骨頭，屠夫打狗，狗跑撞豬，豬跑撞老太，老太受傷的醫(yī)療費(fèi)找保險(xiǎn)公司？56保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第56頁!對本案的爭議（1）保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒賠。理由是《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》中，保險(xiǎn)責(zé)任項(xiàng)內(nèi)只有“洪水”責(zé)任，沒有“受潮”責(zé)任，保險(xiǎn)公司只能負(fù)責(zé)賠償被洪水浸泡過的紙煙損失，對未被洪水浸泡過的紙煙不承擔(dān)責(zé)任。（2）保險(xiǎn)公司賠付一定比例的損失。理由是紙煙受潮屬保險(xiǎn)責(zé)任，但按保險(xiǎn)慣例及有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人無權(quán)單方面處理損余物資，因此保險(xiǎn)人對受潮紙煙的銷售差價(jià)損失35萬元不必全部賠付，只需承擔(dān)40％左右的賠償責(zé)任即賠付該公司14萬元銷售差價(jià)損失就可以了。（3）保險(xiǎn)公司應(yīng)賠全部銷售差價(jià)損失。57保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第57頁!第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

——主要適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同一、含義(補(bǔ)償——Pay,Recovery)P91兩層含義：一是在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得可保利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；二是保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，即恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài)為止?！时ｋU(xiǎn)補(bǔ)償應(yīng)扣除折舊、殘值等。折舊在保險(xiǎn)標(biāo)的的使用過程中已經(jīng)轉(zhuǎn)移。殘余物質(zhì)可以通過變賣或再利用獲得補(bǔ)償。58保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第58頁!實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值=重置成本－折舊1、某機(jī)器在投保時(shí)，以當(dāng)時(shí)的市價(jià)為依據(jù)確定的保險(xiǎn)金額為10000元，假設(shè)全損，出險(xiǎn)時(shí)該機(jī)器的市價(jià)降為8000元，折舊為500元，則保險(xiǎn)補(bǔ)償金額為多少？2、如果出險(xiǎn)時(shí)，機(jī)器的市價(jià)升為12000元，保險(xiǎn)補(bǔ)償金額又為多少？新購買同樣全新的財(cái)產(chǎn)所需的成本。甲銀行保險(xiǎn)人100萬元房產(chǎn)抵押60萬元貸入3、投保補(bǔ)償60萬元7500元10000元59保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第59頁!(三)損失補(bǔ)償方式1、損失補(bǔ)償方式在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按實(shí)際損失補(bǔ)償。2、比例計(jì)算補(bǔ)償方式按保險(xiǎn)金額與損失時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算補(bǔ)償。補(bǔ)償金額=損失金額×一般適用低額保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》第40條：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！?0保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第60頁!三、損失補(bǔ)償原則的例外1、人身保險(xiǎn)2、定值保險(xiǎn)(ValuedPolicy)P93雙方約定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按約定全額補(bǔ)償。(不考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值)3、重置價(jià)值保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額。4、施救費(fèi)用的賠償可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失61保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第61頁!2、代位追償原則的主要內(nèi)容(1)權(quán)利代位①代位追償權(quán)的取得條件A損害事故發(fā)生的原因、受損標(biāo)的均屬保險(xiǎn)責(zé)任。B存在負(fù)有責(zé)任的第三者C在履行了補(bǔ)償責(zé)任之后②代位追償?shù)姆秶员ｋU(xiǎn)人的補(bǔ)償金額為限?！安坏糜绊懕槐ｋU(xiǎn)人未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！?2保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第62頁!（1）被保險(xiǎn)人如已從第三者處獲得完全賠償，則根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）被保險(xiǎn)人雖已獲得第三者根據(jù)其責(zé)任限額所作的最高賠償或經(jīng)保險(xiǎn)人同意接受第三者的賠償數(shù)額仍不能彌補(bǔ)實(shí)際損失，則：（A）在足額保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)人扣除該數(shù)額后，賠償剩余的保險(xiǎn)金；

對被保險(xiǎn)人已從第三者處獲得賠償?shù)奶幚?3保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第63頁!④代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗芇96——保險(xiǎn)代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者?！俺槐ｋU(xiǎn)人的家庭成員或組成人員的故意行為外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利?！?4保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第64頁!有些險(xiǎn)種，如雇主責(zé)任險(xiǎn)和營業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等，都不適用代位追償。比如雇主責(zé)任險(xiǎn)，如果雇主的雇員因過失致另一雇員造成傷害，雇主從保險(xiǎn)人處得到保險(xiǎn)金補(bǔ)償受害人損失后，保險(xiǎn)人不再代位向有過失的雇員進(jìn)行追償。再如，營業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，在營業(yè)過程中，雇員因過失造成對顧客的傷害，保險(xiǎn)人賠償后，也不得向該雇員求償。這是因?yàn)?，生產(chǎn)活動(dòng)不可能沒有人的參與，在約定的生產(chǎn)活動(dòng)期間，雇員因過失造成第三方的損害均為該雇主的責(zé)任，雇主將其責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。因此，保險(xiǎn)人便無追償?shù)睦碛伞?．基于某些險(xiǎn)種的特殊性65保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第65頁!(1）基于侵權(quán)人償付能力的不足由于被追償當(dāng)事人的財(cái)力不足使代位求償難以順利進(jìn)行，此時(shí)保險(xiǎn)人可全部放棄或部分放棄代位求償權(quán)。保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)時(shí)，往往先考慮第三人的經(jīng)濟(jì)狀況和受償可能性：如果第三人經(jīng)濟(jì)狀況良好，有賠償能力，則可先于給付保險(xiǎn)金前與被保險(xiǎn)人共同向其求償；如果其經(jīng)濟(jì)狀況不佳，無力支付代位求償數(shù)額，則保險(xiǎn)人將作一權(quán)衡，或酌情減免，或分期償付，或放棄代位求償權(quán)。1．代位求償權(quán)的合理放棄66保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第66頁!保險(xiǎn)人之間因各自行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)可能招致利益沖突，故均協(xié)議放棄代位求償權(quán)。此種情形多發(fā)生在被保險(xiǎn)人之間互有過錯(cuò)的情況下。如汽車保險(xiǎn)人之間“碰撞棄權(quán)”協(xié)議，根據(jù)此協(xié)議，若在兩家保險(xiǎn)公司投保的兩輛汽車因駕車人互有過錯(cuò)而碰撞受損時(shí)，每個(gè)保險(xiǎn)人均僅負(fù)責(zé)賠償各自承保的被保險(xiǎn)人的損失，而放棄行使相應(yīng)的代位求償權(quán)，不追究相應(yīng)對方的侵權(quán)行為責(zé)任。因?yàn)?，保險(xiǎn)人之間在個(gè)案上相互追償時(shí)會(huì)有長短，但從大量案件上看，各家利益的此長彼短，其結(jié)果會(huì)趨于平衡。所以，棄權(quán)協(xié)議就使得此類賠案省時(shí)省力，成本節(jié)約。(3）基于保險(xiǎn)人之間的協(xié)議放棄67保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第67頁!其次，保險(xiǎn)人放棄其代位求償權(quán)，便無法從負(fù)有民事賠償責(zé)任的侵權(quán)行為人那里取得應(yīng)有的賠償，保險(xiǎn)人將因放棄本可獲得的補(bǔ)償而影響自身效益的提高；再次，放棄代位求償權(quán)將使侵權(quán)行為人逃避應(yīng)有的民事制裁，同時(shí)，也為被保險(xiǎn)人在同一次損失中獲得雙重補(bǔ)償提供了可乘之機(jī)，將導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。故保險(xiǎn)人應(yīng)明確代位求償權(quán)的法律意義和現(xiàn)實(shí)意義，防止和杜絕無原則、不合理地放棄代位求償權(quán)的現(xiàn)象發(fā)生。68保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第68頁!對本案的不同觀點(diǎn)（1)認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠。因?yàn)楦鶕?jù)“保險(xiǎn)條款”中“空中運(yùn)行物體墜落”造成保險(xiǎn)車輛的損失屬保險(xiǎn)責(zé)任，本案中的小孩曾某并非被保險(xiǎn)人的小孩，其用彈弓發(fā)射石子擊碎玻璃不屬于故意行為，而屬空中運(yùn)行物體墜落造成保險(xiǎn)車輛損失，肇事方是年幼無知的小孩，故應(yīng)該由保險(xiǎn)公司按照實(shí)際修配擋風(fēng)玻璃的費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。(2）認(rèn)為本案應(yīng)由第三者曾某的父母賠償，而不應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠償。理由是：《婚姻法》規(guī)定：“在未成年子女對國家、集體或他人造成損害時(shí)，父母有賠償經(jīng)濟(jì)損失的義務(wù)”。因此，萬寶汽車出租公司應(yīng)向第三者曾某的父母要求賠償，如果被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)公司先行賠付，那么被保險(xiǎn)人要把向第三者的追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，并協(xié)助保險(xiǎn)公司追償。69保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第69頁!保險(xiǎn)人對標(biāo)的物的處理收益或向第三者的索賠額超過保險(xiǎn)賠額的部分歸保險(xiǎn)人；而在權(quán)利代位中，保險(xiǎn)人僅就其賠額向第三者代位追償。②保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍P99保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)類別權(quán)益范圍100100足額保險(xiǎn)全部所有權(quán)100120超額保險(xiǎn)全部所有權(quán)10080低額保險(xiǎn)部分所有權(quán)通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人。70保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第四章共76頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第70頁!委付與代位求償?shù)南嗤幵谟趦煞N制度都是為了不讓被保險(xiǎn)人