完善農(nóng)村金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究

完善農(nóng)村金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究?jī)?nèi)容提要農(nóng)村金融是我們國(guó)家金融體系的主要構(gòu)成部分，農(nóng)村金融運(yùn)行效率關(guān)系到廣闊運(yùn)行狀態(tài)，也直接影響農(nóng)村居民生活，是我們國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)的基石。我們國(guó)家當(dāng)下城鄉(xiāng)二元構(gòu)造的金融體系嚴(yán)重阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；诖耍疚氖紫葘?duì)我們國(guó)家農(nóng)村金融運(yùn)作體系的現(xiàn)在狀況進(jìn)行分析，在這里基礎(chǔ)上討論農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的推動(dòng)效應(yīng)，進(jìn)而提出完善我們國(guó)家農(nóng)村金融體系，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的詳細(xì)辦法。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)農(nóng)村金融金融二元經(jīng)濟(jì)運(yùn)行推動(dòng)效應(yīng)改革開(kāi)放三十年來(lái)，我們國(guó)家現(xiàn)有城鄉(xiāng)金融體系出現(xiàn)了一個(gè)嚴(yán)重的癥狀——城鄉(xiāng)金融二元，即農(nóng)村金融單一扭曲的緩慢發(fā)展和城市金融現(xiàn)代化的綜合高速發(fā)展并存。農(nóng)村金融發(fā)展緩慢、對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)推動(dòng)力嚴(yán)重不足，加劇了“三農(nóng)問(wèn)題〞深條理發(fā)展。因而，農(nóng)村金融的完善成為我們國(guó)家金融體系的核心問(wèn)題。一、我們國(guó)家農(nóng)村金融運(yùn)作體系現(xiàn)在狀況如此圖1所示，我們國(guó)家農(nóng)村金融運(yùn)作體系如下，這一體系導(dǎo)致當(dāng)前存在下面幾個(gè)重要問(wèn)題：(一)體系混亂我們國(guó)家農(nóng)村金融體系中起支柱作用的是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信譽(yù)社以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是三者之間作用重心不明，體系混亂，重要表如今：一是政策性金融覆蓋面過(guò)窄，作為農(nóng)村金融體系中唯一的政策性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其重要功能被局限在涉農(nóng)大型項(xiàng)目上，對(duì)于需求更大的、作用愈加明顯的中小型項(xiàng)目知足水平不夠，以至沒(méi)有小型項(xiàng)目規(guī)劃。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺失，龐大的農(nóng)村金融體系中幾乎沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，農(nóng)業(yè)資金的吸收及投放完全聽(tīng)任自流，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。三是商業(yè)銀行體系混亂，作為農(nóng)村金融體系支柱的農(nóng)業(yè)銀行正在股改上市階段，對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的特定效勞弱化；農(nóng)村信譽(yù)社產(chǎn)權(quán)制度正在改革，其本身效益又較差；郵政儲(chǔ)蓄銀行重要功能被局限在吸收農(nóng)業(yè)存款上，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)業(yè)金融體系沒(méi)有一個(gè)針對(duì)性強(qiáng)和效益好并存的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力不強(qiáng)。(二)資源供應(yīng)總量嚴(yán)重不足，融資難問(wèn)題突出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款額度的限制，使得農(nóng)村正規(guī)金融供求缺口仍然很大。農(nóng)村非正規(guī)金融被嚴(yán)格限制，不能合法的支持農(nóng)業(yè)發(fā)展；閑置資金被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收，流動(dòng)到大中城市和大中型企業(yè)，農(nóng)業(yè)資金的供應(yīng)被再次壓縮。在我們國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)，中小企業(yè)尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資難、農(nóng)民貸款難、農(nóng)村信譽(yù)社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)、政策性銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金漏出、金融產(chǎn)品貧乏等現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。所有這些都嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融的發(fā)展。詳細(xì)表如今：一是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源渠道較窄、金融政策性效應(yīng)發(fā)揮有限，農(nóng)發(fā)行只能在農(nóng)產(chǎn)品收買(mǎi)方面發(fā)揮政策性金融組織的作用，不能全面承當(dāng)農(nóng)村政策性銀行的重?fù)?dān)。二是農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)逐步萎縮，已不是農(nóng)村金融的主體；農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略都已發(fā)生了很大變化，信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)的視角也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市；針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的貸款重要對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸放。三是作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信譽(yù)社也存在較多的問(wèn)題，比方業(yè)務(wù)過(guò)于單一，信貸構(gòu)造調(diào)整滯后于新農(nóng)村建設(shè)等，農(nóng)村信譽(yù)社重要為農(nóng)戶(hù)效勞，傳統(tǒng)的農(nóng)戶(hù)貸款重要用于購(gòu)買(mǎi)種子、、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，金融深化效應(yīng)不大。(三)農(nóng)村金融發(fā)展效率低下我們國(guó)家農(nóng)村金融體系儲(chǔ)蓄發(fā)動(dòng)能力固然比較強(qiáng)(圖2)，但是產(chǎn)業(yè)構(gòu)造不合理，產(chǎn)銷(xiāo)差率過(guò)大，造成已有的儲(chǔ)蓄很難找到適宜的投資項(xiàng)目，致使儲(chǔ)蓄一一投資渠道受阻，農(nóng)村資金配置效率低下。重要原因包含：第一，由于農(nóng)村金融資源的“逆向流動(dòng)〞，包含源于某些金融制度規(guī)定而構(gòu)成的農(nóng)村資金流出，一些銀行撤并機(jī)構(gòu)并將資金大量的上存，如國(guó)有商業(yè)銀行除了向央行上繳法定預(yù)備金外，還制訂了內(nèi)部的上存預(yù)備金制度；除此之外，由于一些國(guó)有商業(yè)銀行信貸準(zhǔn)入條件的提升，使得一些農(nóng)村企業(yè)被拒之門(mén)外：銀行將貸款權(quán)集中于省行或總行，貸款權(quán)限的上收制約了對(duì)農(nóng)村的信貸投入，進(jìn)而產(chǎn)生了農(nóng)村金融資源的政策性流出。郵政儲(chǔ)蓄成為農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)〞。第二，由于農(nóng)村金融資源的“逆向配置〞，越來(lái)越多的信貸資金從效益低、風(fēng)險(xiǎn)大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向收益率高、效益好的工業(yè)及非農(nóng)領(lǐng)域；農(nóng)村信貸資金越來(lái)越多地被配置到非生產(chǎn)領(lǐng)域，如后代教育、生活消費(fèi)等?？傊谵r(nóng)村金融市場(chǎng)上存在著正規(guī)金融運(yùn)行效率低下、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)、農(nóng)村金融構(gòu)造極不完善、信貸管制嚴(yán)重、農(nóng)村金融主體貸款難、農(nóng)村資金大量外流等問(wèn)題。這些現(xiàn)象的存在都導(dǎo)致了我們國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)難以構(gòu)成有效的金融供應(yīng)，資源配置效率低下，阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展，制約了其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增加的推動(dòng)作用。二、我們國(guó)家農(nóng)村金融運(yùn)行困局的成因(一)城鄉(xiāng)財(cái)稅政策差別影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展我們國(guó)家城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)構(gòu)造導(dǎo)致了二元稅收，城市征收體系為工商稅收，農(nóng)村征收體系為農(nóng)業(yè)稅收。農(nóng)村稅收基本沒(méi)有考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，沒(méi)有考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。十分是分稅制改革以來(lái)，有限的財(cái)力被相對(duì)集中，省及下面各級(jí)也采用類(lèi)似手段來(lái)集中部分既得財(cái)力、調(diào)整“兩稅〞增量的返還比例或部分截留“兩稅〞返還收入，造成作為基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)力緊缺，成為改革利益的損失者。他們只要通過(guò)亂收費(fèi)、乘車(chē)收費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)收支的缺口。因而，城鄉(xiāng)稅費(fèi)政策的差別不僅沒(méi)有緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展負(fù)擔(dān)，還擴(kuò)大了城鄉(xiāng)差距，嚴(yán)重地阻礙了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。(二)財(cái)務(wù)與金融沒(méi)有能產(chǎn)生互動(dòng)從廣義上講，財(cái)務(wù)收支政策能夠充分金融機(jī)能，但是我們國(guó)家農(nóng)村財(cái)務(wù)收支機(jī)制與金融運(yùn)作機(jī)制幾乎完全脫離，十分是作為政策金融核心的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融功能逐步淡化，政策性不斷強(qiáng)化。首先是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策資金來(lái)源單一，重要來(lái)自財(cái)務(wù)撥款，與商業(yè)銀行的資金往來(lái)也只是出于政策需要，商業(yè)化往來(lái)幾乎沒(méi)有，這一狀態(tài)嚴(yán)重壓縮了政策性銀行的資金來(lái)源；二是財(cái)務(wù)與金融資金流通渠道和方式互不協(xié)調(diào)，極大地浪費(fèi)了金融資源；三是政策體系和商業(yè)體系也沒(méi)有融合，沒(méi)有能發(fā)揮金融政策與金融商業(yè)一體化的優(yōu)點(diǎn)來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融體系的發(fā)展，財(cái)務(wù)與金融缺乏協(xié)調(diào)和配合。十分是農(nóng)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目的政策論證無(wú)法與商業(yè)論證相結(jié)合，以致于項(xiàng)目資金的單一化問(wèn)題日益突出。導(dǎo)致財(cái)務(wù)和金融在支農(nóng)方面沒(méi)有能構(gòu)成良性互動(dòng)。(三)投、融資體系不健全由于農(nóng)村金融體系不完善、發(fā)展理念不足等問(wèn)題長(zhǎng)期存在，導(dǎo)致了農(nóng)村投資與融資體制殘破不全。首先表如今產(chǎn)權(quán)制度上，當(dāng)下農(nóng)村土地所有制問(wèn)題使得農(nóng)村土地不能便捷的流轉(zhuǎn)、抵押以及實(shí)現(xiàn)規(guī)模性組合，農(nóng)業(yè)資源收益率極低，且隨時(shí)面臨被征用的可能，從根本上阻礙“三農(nóng)〞利用土地獲取原始資本，制約農(nóng)業(yè)規(guī)模效益的提升；其次是投資環(huán)境差，且處于不斷惡化的狀況，十分是大部分地區(qū)存在的企業(yè)和項(xiàng)目財(cái)政管理混亂、外部監(jiān)管困難、人才大量缺乏等問(wèn)題。地方角色定位欠妥，沒(méi)有能根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際制定相應(yīng)的投融資辦法，以致于無(wú)法實(shí)現(xiàn)融資與投資的有效轉(zhuǎn)化；三是沒(méi)有健全的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，如前所提到農(nóng)村金融體系只要商業(yè)和政策兩個(gè)方面，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)體系，農(nóng)村金融安全體系的缺失使得農(nóng)村金融體系成為弱勢(shì)體系，其運(yùn)作自己就存在金融風(fēng)險(xiǎn)。(四)金融生態(tài)環(huán)境不完善金融生態(tài)包含金融內(nèi)外要素的總和，反應(yīng)了金融的生態(tài)環(huán)境特征和金融規(guī)律的系統(tǒng)表現(xiàn)度。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善，重要具體表現(xiàn)出在信譽(yù)環(huán)境欠佳、社會(huì)信譽(yù)意識(shí)淡薄及社會(huì)誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)緩慢等方面。逃避金融債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致銀企信譽(yù)關(guān)系扭曲，給農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境帶來(lái)極大危機(jī)。由于農(nóng)村金融體系混亂以及“三農(nóng)〞問(wèn)題的長(zhǎng)期性，農(nóng)村金融體系缺乏有效的個(gè)人征信制度，對(duì)農(nóng)村個(gè)人的信譽(yù)無(wú)法進(jìn)行有效的評(píng)估和監(jiān)測(cè)，也就無(wú)法建立健全的農(nóng)村金融和財(cái)政組織制度，呆賬、假賬、壞賬等提供虛假會(huì)計(jì)信息現(xiàn)象普遍，企業(yè)的真實(shí)情況讓金融機(jī)構(gòu)難以捉摸，使得貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等難以正常進(jìn)行。三、農(nóng)村金融的完善對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)效應(yīng)表征農(nóng)村金融對(duì)發(fā)展的推動(dòng)力重要表如今要素的增長(zhǎng)以及配置效率的提升等方面，手段是通過(guò)資金與其他要素的融通實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展：(一)增長(zhǎng)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的投入農(nóng)村金融發(fā)展的最重要目的就是增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入，農(nóng)村金融體系的完善有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)閑置資金向農(nóng)業(yè)資金需求的轉(zhuǎn)化，并提升轉(zhuǎn)化的效率。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本因素是勞動(dòng)和資本的投入量的增長(zhǎng)，勞動(dòng)的增長(zhǎng)取決于人口的增加和勞動(dòng)力絕對(duì)量和相對(duì)量的增加；作為影響資本投入量的主要因素——農(nóng)村金融規(guī)模，其增長(zhǎng)能夠在一定范圍內(nèi)為投入量的增長(zhǎng)提供源泉，并最終推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融體系對(duì)知足農(nóng)村資金需求方面的作用重要表如今：網(wǎng)點(diǎn)的高覆蓋率增長(zhǎng)了對(duì)農(nóng)業(yè)閑置資金的吸收率以及對(duì)農(nóng)業(yè)小規(guī)模資金需求的知足率；功能健全的金融體系提升了農(nóng)業(yè)資金的轉(zhuǎn)化效率，能及時(shí)知足農(nóng)村資金的需求；能高效率地實(shí)現(xiàn)資金的區(qū)域調(diào)度，知足不同地區(qū)不同的資金需求。(二)提升農(nóng)業(yè)資金的使用效益金融在要素生產(chǎn)率提升方面的影響是很大的。由于金融促進(jìn)了資本的流動(dòng)，節(jié)約了資本和勞動(dòng)的投入，為資源優(yōu)化配置創(chuàng)造了條件，提升了資本效率等。金融構(gòu)造的優(yōu)化在促使全要素生產(chǎn)率提升的經(jīng)過(guò)中是與其他因素結(jié)合在一起共同起作用的。農(nóng)村金融對(duì)提升農(nóng)村資金使用效率方面的表現(xiàn)重要有：提升涉農(nóng)資金的流動(dòng)速度，使得每一筆資金能夠發(fā)揮更多的作用；根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的不同特性，設(shè)計(jì)不同的農(nóng)業(yè)貸款，十分是知足小型貸款的需求，增長(zhǎng)涉農(nóng)資金貸款的回報(bào)率；全程的金融效勞能保障涉農(nóng)資金使用的正確方向，縮短涉農(nóng)貸款的使用周期。(三)農(nóng)村金融安全體系能保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展金融安全體系是金融發(fā)展的保障，也是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的防護(hù)器。我們國(guó)家軟弱的農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開(kāi)完善的現(xiàn)代金融體系的支持，更離不開(kāi)有效的農(nóng)村金融安全體系的保障。農(nóng)村金融安全體系的構(gòu)建不僅僅是農(nóng)村金融體系完善的表現(xiàn)，還能監(jiān)督涉農(nóng)資金的使用效率和方向，提升涉農(nóng)資金對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。農(nóng)村金融安全體系對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力重要表如今：保障涉農(nóng)資金沿著有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向進(jìn)行投入和使用，并能補(bǔ)償資金使用經(jīng)過(guò)中的損失；監(jiān)督政策性資金的到位及使用效率情況，及時(shí)反應(yīng)其運(yùn)作狀態(tài)，加強(qiáng)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況的了解；推動(dòng)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的聯(lián)絡(luò)機(jī)制構(gòu)建，進(jìn)一步融化非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)力。(四)強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的行業(yè)和區(qū)域聯(lián)絡(luò)發(fā)達(dá)的農(nóng)村金融體系具有強(qiáng)大的效勞功能，能夠通過(guò)通順的資金融通渠道加強(qiáng)信息的流動(dòng)，提升農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效勞能力，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域聯(lián)動(dòng)和產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)，重要表如今：通過(guò)資金在產(chǎn)業(yè)之間的流動(dòng)情況，了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的狀態(tài)，有利于培養(yǎng)地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)構(gòu)造；通過(guò)涉農(nóng)資金的區(qū)域流動(dòng)，能夠很好地融合區(qū)域產(chǎn)業(yè)構(gòu)造，培養(yǎng)更大范圍的區(qū)域產(chǎn)業(yè)體系，十分是能夠推動(dòng)區(qū)域特色明顯的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的發(fā)展；通過(guò)資金在農(nóng)村和城市之間的流動(dòng)，能夠把城市先進(jìn)的理念、經(jīng)營(yíng)方式以及技術(shù)等轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)化和商業(yè)化，以此帶動(dòng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民生的改善。四、發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增加的對(duì)策建議(一)健全農(nóng)村金融組織體系。促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展我們國(guó)家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行合理的功能定位，在堅(jiān)持農(nóng)村信譽(yù)社合作制發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用的同時(shí)，要充足發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用，除此之外要利用農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)來(lái)解決農(nóng)村資金供應(yīng)緊張的問(wèn)題。第一，繼續(xù)深化農(nóng)村信譽(yù)社改革。要對(duì)農(nóng)村信譽(yù)社的功能進(jìn)行合理定位。當(dāng)前，在我們國(guó)家欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)信社仍然應(yīng)該走合作金融的道路，堅(jiān)持其“以民為本〞的原則；考慮到我們國(guó)家地區(qū)經(jīng)濟(jì)的差別，改革要因地制宜；在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)化和股份制改造是其必定趨勢(shì)。另外，要通過(guò)建立合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制來(lái)結(jié)束農(nóng)村信譽(yù)社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷場(chǎng)面；詳細(xì)來(lái)講，能夠通過(guò)農(nóng)信社的跨縣跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)；通過(guò)建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)建立支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和其他商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中提升其運(yùn)作效率。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域，要積極開(kāi)展信譽(yù)貸款和聯(lián)保貸款制度緩解農(nóng)村貸款難的問(wèn)題；要拓展效勞領(lǐng)域，發(fā)展中間業(yè)務(wù)以提升效勞質(zhì)量。第二，促使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改變發(fā)展觀念。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在將來(lái)的發(fā)展中，應(yīng)該拓展業(yè)務(wù)范圍，在搞好其傳統(tǒng)的棉糧油收買(mǎi)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，作為國(guó)家的政策窗口，應(yīng)該為農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)、勞動(dòng)力素質(zhì)改善等方面提供足夠的資金支持；要積極配合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展政策，適時(shí)調(diào)整信貸流向；同商業(yè)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展，相得益彰。在資金流向上，要盡可能多地將資金轉(zhuǎn)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，通過(guò)提升農(nóng)民收入來(lái)縮小城鄉(xiāng)差距。在籌資渠道上，要充足發(fā)揮其作為政策性金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，能夠在國(guó)際市場(chǎng)上爭(zhēng)取盡可能多的成本較低的財(cái)務(wù)存款；在向銀行再貸款的同時(shí)能夠借鑒國(guó)外的經(jīng)歷體驗(yàn)通過(guò)發(fā)行債券來(lái)籌集資金。第三，引導(dǎo)商業(yè)銀行拓展支農(nóng)業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)化改革的歷程中，要在找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，通過(guò)創(chuàng)新擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍等方式提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。為了進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢(shì)更好地為三農(nóng)效勞，國(guó)家能夠適當(dāng)規(guī)定其將一定比例的存款投向農(nóng)村。另外，郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村一直以來(lái)只吸收存款不發(fā)放貸款，成為存貸差的一項(xiàng)主要來(lái)源，大大地削弱了支農(nóng)的力度。因而，要鼎力推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行改革，引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金支持“三農(nóng)〞，變資金的“漏水池〞為“蓄水池〞，改善農(nóng)村資金供應(yīng)緊張狀態(tài)。(二)優(yōu)化我們國(guó)家農(nóng)村金融構(gòu)造，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增加第一，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。農(nóng)村金融發(fā)展的理論表示清楚，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的約束較少，因此其表現(xiàn)出比正規(guī)金融愈加靈敏有效。能夠吸收其經(jīng)歷體驗(yàn)進(jìn)一步放開(kāi)正規(guī)金融的利率限制。但這可能培養(yǎng)了高利貸的土壤，能夠通過(guò)各種市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)毀壞這片沃土。為了有效地增長(zhǎng)金融供應(yīng)，鼓勵(lì)農(nóng)信社、民間借貸、商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)等多種融資形式遍地開(kāi)花。國(guó)家明確提出了要開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，加快制度創(chuàng)新，進(jìn)而促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的建立。另外還十分提出了鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入小額信貸市場(chǎng)以提升金融市場(chǎng)的供應(yīng)。為解決農(nóng)村金融市場(chǎng)上長(zhǎng)期存在的融資困難的問(wèn)題，就要積極調(diào)整融資構(gòu)造，建立一個(gè)完善的農(nóng)村融資體系。第二，通過(guò)創(chuàng)新增長(zhǎng)金融工具類(lèi)型。金融產(chǎn)品數(shù)量和種類(lèi)的屈指可數(shù)與農(nóng)村金融的多樣化需求之間矛盾尖銳，迫切需要一些更靈敏、更便捷的金融工具。為此，部分農(nóng)村企業(yè)能夠發(fā)行企業(yè)債券這種直接融資的形式來(lái)知足農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求。同時(shí)能夠適當(dāng)運(yùn)用股權(quán)融資方式，鑒于農(nóng)村的