2022年保險行業(yè)發(fā)展趨勢：保險公司備戰(zhàn)產(chǎn)品大升級

年保險行業(yè)發(fā)展趨勢：保險公司備戰(zhàn)產(chǎn)品大升級近年來，保險業(yè)整體進展向好，順應(yīng)服務(wù)國家戰(zhàn)略大局，日漸成為經(jīng)濟進展的穩(wěn)定器、人民生活的保障器、實體經(jīng)濟的助推器。保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，保險資金運用余額13.39萬億元，其中通過基礎(chǔ)設(shè)施投資方案、未上市股權(quán)、信托等方式服務(wù)實體經(jīng)濟和國家戰(zhàn)略超過4萬億元，債券4.3萬億元，證券投資基金和股票1.78萬億元。

保險公司備戰(zhàn)產(chǎn)品大升級

依據(jù)保監(jiān)會2022年9月份下發(fā)的《關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》(下稱“76號文”)，不符合其規(guī)定的保險產(chǎn)品要在今年4月1日前全部停售，這意味著，一些保險產(chǎn)品面臨退市或更新升級。

在新產(chǎn)品的保障比例方面，76號文對保險產(chǎn)品死亡保險金額或護理責(zé)任保險金額與累計已交保費或賬戶價值的比例做出要求：18-40周歲的被保險人保障比例下限為160%;41-60周歲為140%;61周歲以上為120%。

而險企在售的不符合上述保障要求的定期壽險、兩全保險、終身壽險和護理保險等產(chǎn)品將在一季度末停售。與此同時，險企需要依據(jù)精算原理、產(chǎn)品實際銷售和管理成本及公司自身經(jīng)營實際，合理確定新保險產(chǎn)品預(yù)定附加費用、風(fēng)險保費、初始費用、退保費用等各項費用的收取。

此次升級，不少保險公司還要完成第三套壽險生命表的導(dǎo)入。2022年底，行業(yè)推出第三套閱歷生命表，第三套生命表相較于其次套生命表，被保險人群的死亡率得到明顯改善，其中男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲，較其次套生命表數(shù)據(jù)分別提高2.8歲和3.7歲。

同時，76號文對萬能險責(zé)任預(yù)備金的評估利率上限調(diào)整為年復(fù)利3%。并要求保險公司自4月1日起，將新開發(fā)的預(yù)定利率或最低保證利率不高于3%的人身險產(chǎn)品報保監(jiān)會備案，預(yù)定利率或最低保證利率高于3%的產(chǎn)品報保監(jiān)會審批。

《2022-2022年中國保險公司產(chǎn)業(yè)運行態(tài)勢及投資戰(zhàn)略討論報告》表明，從已經(jīng)披露的萬能險收益、保險期限等指標(biāo)來看，2022年年初在售的萬能險整體收益明顯下滑，保障期限明顯拉長，萬能險的理財屬性進一步減弱，保障屬性增加。

保監(jiān)會副主席黃洪近期提到的一組數(shù)據(jù)顯示，2022年萬能險業(yè)務(wù)占市場份額31.4%，去年年底到今年年初的萬能險結(jié)算利率比2022年上半年的時候大致下降了1個百分點;萬能險的負(fù)債期限不斷拉長，整體壽險業(yè)的負(fù)債期限也在拉長。三年期以上的產(chǎn)品占整個保費的比例是81%，三年期以下的占19%。

制度建設(shè)仍待加強

業(yè)內(nèi)人士表示，在重罰震懾違法違規(guī)行為的同時，仍待加強制度建設(shè)，促進行業(yè)健康可持續(xù)進展。

王國軍認(rèn)為，隨著保險業(yè)快速進展，一些行業(yè)風(fēng)險也不斷集聚，保監(jiān)會近年來從市場行為、公司治理、償付力量等3個維度加強行業(yè)監(jiān)管;此次“兩天兩重罰”釋放了“嚴(yán)”字當(dāng)頭的信號，險企的公司治理等將成為監(jiān)管部門今年重點監(jiān)管的領(lǐng)域。

保監(jiān)會負(fù)責(zé)人近期表示，今年將通過強化關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管、股權(quán)監(jiān)管以及資本真實性監(jiān)管，完善保險公司治理結(jié)構(gòu)，著力解決個別公司中短存續(xù)期產(chǎn)品和萬能險產(chǎn)品占比過高的問題，遏制激進定價和不合理高結(jié)算利率的行為，嚴(yán)峻打擊保險資金短期炒作等行為。

朱俊生認(rèn)為，2022年開頭保險行業(yè)的一系列爭議大事暴露了不少問題，需要通過完善規(guī)章，讓保險資金更好地成為價值投資者;同時，保險行業(yè)還要建立完善市場化的退出機制，防止劣幣驅(qū)除良幣現(xiàn)象發(fā)生。

董登新表示，從2022年險資大肆舉牌上市公司可以看出，資本市場的運作已經(jīng)跨越保險、銀行、基金、私募、證券等多個行業(yè)，建議監(jiān)管層跨部門的通力合作與監(jiān)管。