開展“征信修復”亂象治理行動 維護人民群眾合法權益

開展“征信修復”亂象治理行動維護人民群眾合法權益陜西省“征信修復”亂象專項治理“百日行動”將集中力量，在全省范圍內排查“征信修復”亂象行為，對發(fā)現的違法違規(guī)線索進行集中查處，切實維護人民群眾的信息安全和財產安全，凈化陜西省征信市場環(huán)境。

為深入貫徹黨中央關于推進社會信用體系高質量發(fā)展、健全覆蓋全社會的征信體系的決策部署，踐行“征信為民”工作理念，維護市場主體和人民群眾合法權益，近期，中國人民銀行西安分行、陜西省發(fā)展和改革委員會、陜西省互聯(lián)網信息辦公室、陜西省公安廳、陜西省市場監(jiān)督管理局聯(lián)合印發(fā)了《陜西省“征信修復”亂象治理行動方案》，于2022年3月下旬至6月底在全省范圍內組織開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”。日前，中國人民銀行西安分行黨委委員、副行長李滔接受了本刊專訪。

1亟須開展“征信修復”亂象治理行動

《當代金融家》：中國人民銀行組織開展“征信修復”亂象治理行動的背景是什么？

李滔：近期，社會上出現一些機構，利用社會公眾缺乏征信知識和法律常識的弱點，假冒權威專家、專業(yè)律師等，以“征信修復、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”等名目，誤導公眾委托其辦理征信投訴、舉報等事項，擾亂了中國人民銀行和金融機構正常工作秩序，侵害了人民群眾切身利益，影響了征信系統(tǒng)客觀公正?！度嗣袢請蟆贰⑿氯A社、央視新聞等多家中央級媒體對“征信修復”騙局進行了報道，引起社會廣泛關注與討論。當前，由“征信修復”引發(fā)的風險，也已引起監(jiān)管機構及各金融機構廣泛的關注。為加強企業(yè)和個人信息保護，凈化征信市場環(huán)境，構建合作監(jiān)管機制，維護市場主體和人民群眾合法權益，亟須開展“征信修復”亂象治理行動。

2正確認識“征信修復”與“信用修復”《當代金融家》：是否存在“征信修復”的概念？征信記錄可以“修復”嗎？

李滔：首先需要聲明的是，不存在所謂“征信修復”的概念。目前，所有規(guī)范征信業(yè)、征信機構的相關法規(guī)、制度以及其他相關文件中，都沒有提及“征信修復”的概念。

《征信業(yè)管理條例》第二十三條規(guī)定：“征信機構應當采取合理措施，保障其提供信息的準確性?！睙o論是征信機構還是商業(yè)銀行等信息提供者，都無權隨意更改、刪除信用報告中正確展示的信用信息?！墩餍艠I(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定：“信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正?！闭餍艡C構、信息提供者受理異議，中國人民銀行分支機構征信管理部門受理投訴均不收取任何費用。

因此，社會上存在的商業(yè)性的、明確收費的“征信修復”都是騙局，侵害群眾財產安全，也嚴重擾亂了征信市場秩序，損害了征信系統(tǒng)的客觀公正。

《當代金融家》：社會上常說的“信用修復”是指什么，如何正確認識其與“征信修復”的區(qū)別？

李滔：信用修復，是指信用主體為積極改善自身信用狀況，在整改糾正失信行為、消除不良影響后，向認定失信信息的單位（如市場監(jiān)管部門）或歸集失信信息的信用平臺網站（如信用中國網站）的運行機構提出申請，由認定單位或歸集機構按照有關規(guī)定，將信用主體移出嚴重失信主體名單，終止失信信息公示，以及標注、屏蔽或刪除失信信息等行為。需要注意的是，信用修復概念中的失信信息，是指依法依規(guī)編制的全國公共信用信息基礎目錄和地方補充目錄中所列的對信用主體信用狀況具有負面影響的信息，包括嚴重失信主體名單信息、行政處罰信息、刑事處罰信息和其他失信信息，并不是群眾所理解的信用報告中的逾期記錄等信用信息。

信用修復，是社會信用體系建設的重要制度安排，是完善失信懲戒機制的必然要求，在黨中央、國務院關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見等重要文件中均有相關規(guī)定。相反，“征信修復”的概念并不存在?！罢餍判迯汀睂嵸|上是故意混淆征信異議、信用修復概念，誤導信息主體認為可以對正確記載的征信信息進行更改或刪除。因此，“征信修復”與“信用修復”具有本質區(qū)別。

《當代金融家》：近年來，社會上發(fā)生的“征信修復”亂象對征信市場秩序造成了不良影響，“征信修復”騙局有哪些常見的套路？

李滔：“征信修復”騙局主要有以下三種套路：

一是收取高額費用后跑路。這類騙局利用群眾急于消除不良信用記錄的迫切心理以及對“征信修復”概念的誤解，以“征信修復、洗白、鏟單”“代理、咨詢”等名義發(fā)布廣告、辦理業(yè)務，教唆信息主體用“非惡意逾期”“不可抗力”等理由，甚至偽造證據材料進行投訴，借機收取高額代理費用，事后不予退款或直接跑路失聯(lián)。

二是征信培訓、加盟詐騙。這類騙局以征信市場需求量大、有前景為由，謊稱教授“征信修復”技巧開辦培訓班，通過招收學員、加盟代理等形式，廣泛發(fā)展下線，實則為騙取加盟代理費。所謂培訓的核心內容就是教人通過偽造證據欺騙金融機構，試圖達到刪除逾期記錄的目的。

三是騙取個人敏感信息。這類騙局在辦理“征信修復”過程中，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號、聯(lián)系方式等重要敏感信息，不法分子通過泄露、買賣個人信息從中漁利，甚至利用這些信息冒名網貸，騙取高額貸款利息，危害信息主體人身及財產安全。

3以“百日行動”凈化陜西省征信市場環(huán)境

《當代金融家》：針對“征信修復”等市場亂象行為，近年來，中國人民銀行西安分行采取了哪些治理措施？

李滔：中國人民銀行及其分支機構作為國家征信業(yè)主管部門，針對近年來社會上出現的“征信修復”“亂辦征信”等不良現象，持續(xù)加大征信市場整治力度。中國人民銀行西安分行組織在全省重點摸排以“征信修復”名義進行虛假宣傳、招搖撞騙以及違法違規(guī)開展征信業(yè)務的違規(guī)機構，對于存在虛假宣傳、經營異常、借用征信名義開展業(yè)務等問題的機構，通過政策宣講、溝通勸解、聯(lián)合執(zhí)法等措施進行規(guī)范整治。近三年來，陜西省累計排查出306家征信、信用評級相關企業(yè)，規(guī)范整頓問題企業(yè)166家。2021年以來，陜西省查處了4家以“征信修復”名義進行虛假宣傳、違規(guī)開展征信修復業(yè)務的機構。為深化“征信修復”亂象整治，凝聚監(jiān)管合力，近日，中國人民銀行西安分行、陜西省發(fā)展和改革委員會、陜西省互聯(lián)網信息辦公室、陜西省公安廳、陜西省市場監(jiān)督管理局聯(lián)合印發(fā)了《陜西省“征信修復”亂象治理行動方案》，建立“征信修復”等市場亂象治理的協(xié)同工作機制，開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”。

《當代金融家》：中國人民銀行西安分行開展“征信修復”亂象治理行動的工作目標是什么？此次行動的治理重點有哪些？

李滔：此次開展“征信修復”亂象治理行動的工作目標是構建涵蓋中國人民銀行、發(fā)展改革委、網信、公安、市場監(jiān)管多部門的監(jiān)管合作機制，建立信息共享、聯(lián)合執(zhí)法、線索移交、信息發(fā)布與工作通報等協(xié)同機制，協(xié)調解決治理工作中存在的跨部門執(zhí)法問題，形成監(jiān)管合力；全面摸清陜西轄區(qū)內以“征信修復”名義進行虛假宣傳、招搖撞騙以及違法違規(guī)開展征信業(yè)務的機構情況，有效整治陜西轄區(qū)內危害性大、群眾反映強烈的“征信修復”亂象問題?！罢餍判迯汀眮y象治理重點為假借“征信修復”名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息以及違規(guī)開展征信業(yè)務，嚴重擾亂市場秩序的市場主體。

《當代金融家》：陜西省“征信修復”亂象治理行動的主要工作內容包括哪些方面？中國人民銀行西安分行做了哪些規(guī)劃部署？

李滔：根據《陜西省“征信修復”亂象治理行動方案》要求，2022年3月下旬至6月底在全省范圍內組織開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”，集中力量，在全省范圍內排查“征信修復”亂象行為，對發(fā)現的違法違規(guī)線索進行集中查處。具體而言，“征信修復”亂象治理行動的工作內容主要包括以下六個方面：

第一，摸清機構底數，加強排查監(jiān)測。特別是要全面摸排轄區(qū)內注冊名稱、經營范圍含有“征信”“信用評級”“信用服務”“信用咨詢”等內容的市場主體，掌握不實際從事征信評級業(yè)務但使用“征信”“信用評級”字樣的機構名單。并加強對可疑企業(yè)網站、手機移動應用程序（App）、微信小程序、公眾號的監(jiān)測，將相關線索和市場主體納入臺賬開展治理。

第二，強化聯(lián)合監(jiān)管，實現分類整治。嚴格管控清理“征信修復”虛假宣傳廣告；對發(fā)現的涉嫌非法買賣個人信息、網絡詐騙、偽造證明文書等違法犯罪行為，進行立案偵查；對涉嫌非法從事個人征信業(yè)務的，予以取締；對未實際從事征信業(yè)務、亂用“征信”“信用評級”字樣的機構，督促企業(yè)變更名稱或經營范圍；對以“信用修復”名義實質開展“征信修復”活動的信用服務機構，進行嚴肅查處。

第三，完善合作機制，發(fā)揮工作合力。建立信息共享機制，及時將發(fā)現的“征信修復”線索以及違規(guī)機構情況共享；建立聯(lián)合研判機制，明確分類整治方案；建立聯(lián)合執(zhí)法機制，根據各部門職責分工，成立聯(lián)合工作組，對事實明確的違法違規(guī)行為進行聯(lián)合查處；建立社會監(jiān)督舉報機制，建立群眾投訴舉報渠道，充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用。

第四，開展集中整治，強化治理效果。對“征信修復”亂象專項治理“百日行動”中發(fā)現的違法違規(guī)線索進行集中查處。按照分類整治原則，采取變更機構名稱或經營范圍、行政處罰、立案偵查等措施，嚴厲打擊以“征信修復”名義進行虛假宣傳、招搖撞騙以及違法違規(guī)開展征信業(yè)務的機構，形成良好的社會輿論氛圍。

第五，強化合規(guī)監(jiān)管，保護征信權益。全省各級人民銀行督促金融機構、征信機構認真貫徹落實《中華人民共和國個人信息保護法》《征信業(yè)管理條例》《征信業(yè)務管理辦法》；依法依規(guī)處理和答復群眾的征信異議和投訴，暢通辦理渠道，保障人民群眾合法征信權益。

第六，加大宣傳力度，營造良好氛圍。利用主流新聞媒體、互聯(lián)網站、微信公眾號、征信查詢大廳、金融機構營業(yè)網點等渠道，常態(tài)化、多樣化開展征信宣傳教育活動；加大對“征信修